Aflossingsvrije hypotheek Marcel Sippekamp Nationale Hypotheek Garantie

NHG propositie aflossingsvrije leningen aangepast toetskader

Agenda 1. Opening 2. Actueel probleem 3. Klantscenario A; huidige status 4. Voorgenomen oplossingsrichting 5. Klantscenario B; nieuw kader met NHG 6. Klantscenario C; nieuw kader; aflossen zonder NHG 7. Overige aandachtspunten 8. Feedback oplossingsrichting 9. Stand van zaken/ status van het project

Actueel probleem

De eerste risicosegmentatie Risicosegmentatie o.b.v. LTV en tijd tot het eerste life event

Maar wie heeft er een probleem? 1. Grondige analyse van totale situatie is noodzakelijk 2. Is de klant zich bewust van het risico op betaalbaarheid 3. Weet de klant wat zijn alternatieven zijn 4. Zijn deze realistisch 5. Welke oplossingsrichting past het beste bij de klant 6. Oplossing met of zonder NHG

Huidige situatie met of zonder NHG

Scenario A; Nieuwe rentevastperiode zonder verdere stappen Een klant bevindt zich aan het einde van zijn rentevasteperiode. Er is bij een oversluiting naar NHG geen sprake van boeterente, maar wel van bijkomende kosten voor de NHG borgtochtprovisie, advies, taxatie en de notaris. De klant sluit een nieuwe rentevastperiode en doet verder niets

Klantsituatie A; Nieuwe rentevastperiode zonder verdere stappen

Scenario A; Nieuwe rentevastperiode zonder verdere stappen Nieuwe rentevastperiode zonder verdere stappen De klant krijgt een nieuw rentetarief zonder NHG van 2,90% voor 20 jaar vast. De maandlast bedraagt 483,33.

Uitgangspunten oplossingsrichting Het belang van de klant staat centraal Creëren van keuzevrijheid voor de klant bij life events Oplossing voor de klant is bestendig & verantwoord voor het fonds Het te behalen voordeel door naar NHG over te stappen, moet minimaal afgelost worden Hoge eisen leiden tot uitstel/ afstelgedrag bij de consument NU beginnen is altijd de goedkoopste oplossing Zoveel mogelijk mensen helpen door een aangepast toetskader te ontwikkelen

Voorgenomen oplossingsrichting: aangepast toetskader NHG Focus op blijvende betaalbaarheid gedurende de gehele looptijd Werkelijke lasten toets o.b.v. NIBUD acceptatietabellen Toetsing gedurende 30 jaar (i.p.v. huidige tien jaar) Het rentevoordeel dat de klant krijgt moet verplicht worden afgelost Dit is forfaitair vastgesteld op 0,50%, ongeacht de geldverstrekker en/ of het verstrekkingspercentage Uitgangspunt: rvp van 20 jaar Bij een looptijd van 30 jaar minimaal 15% aflossen Indien de klant financieringskosten bij leent, dient dit bedrag boven op de 15% te worden afgelost Indien de betaalbaarheid het vereist (na pensionering en/ of na einde HRA), dient de klant meer en/ of sneller af te lossen 10 jaar rvp mag ook, maar dan minimaal 0,75% aflossen = 22,50% over dertig jaar

Scenario B; De klant stapt over naar NHG op basis van het aangepaste toetskader Een klant bevindt zich aan het einde van zijn rentevasteperiode. Er is bij een oversluiting naar NHG geen sprake van boeterente, maar wel van bijkomende kosten voor de NHG borgtochtprovisie, advies, taxatie en de notaris. De klant stapt over naar NHG op basis van het concept toetskader

Scenario B; Overstappen naar NHG o.b.v. concept toetskader

Scenario B; Overstappen naar NHG op basis van aangepast toetskader Overstappen naar NHG op basis van aangepast toetskader In dit scenario krijgt de klant een nieuw rentetarief met NHG van 2,40% voor 20 jaar vast. Daarnaast wordt hij geconfronteerd met 4.000 aan oversluitkosten, die worden meegefinancierd.

Scenario B; Overstappen naar NHG op basis van aangepast toetskader De werkelijke maandlast, inclusief de benodigde aflossingen, is gedurende de gehele looptijd betaalbaar. Het annuïtaire leningdeel van 15.386 met de looptijd van 30 jaar is strikt genomen niet noodzakelijk voor de duurzame betaalbaarheid, maar wel om te voldoen aan de minimale aflossingseis van 15% ( 200.000 x 15% = 30.000) vermeerderd met de bij geleende kosten van 4.000. In totaal dient deze consument minimaal 34.000 af te lossen. Wanneer de toegestane maandlast vergeleken wordt met de werkelijke maandlast bij bovenstaande lening opbouw ontstaat het volgende plaatje:

Scenario C; Aflossen zonder NHG met vergelijkbare maandlasten Een klant bevindt zich aan het einde van zijn rentevasteperiode. Er is bij een oversluiting naar NHG geen sprake van boeterente, maar wel van bijkomende kosten voor de NHG borgtochtprovisie, advies, taxatie en de notaris. De klant gaat aflossen zonder NHG met vergelijkbare maandlasten

Scenario C; Aflossen zonder NHG met vergelijkbare maandlasten

Scenario C; Aflossen zonder NHG met vergelijkbare maandlasten De klant gaat aflossen zonder NHG met vergelijkbare maandlasten In dit scenario krijgt de klant een nieuw rentetarief zonder NHG van 2,90% voor 20 jaar vast. Daarnaast wordt hij geconfronteerd met 600 aan omzettingskosten, die worden meegefinancierd.

Schuldverloop per scenario Voor de klant resulteren de drie scenario s in het volgende schuldverloop: Verloop Restschuld Scenario A (enkel nieuwe RVP) Scenario B (NHG toetskader) Scenario C (aflossen zonder NHG) Schuld LTV Schuld LTV Schuld LTV Bij aanvang 200.000 91% 204.000 93% 200.600 91% Jaar 1 200.000 91% 201.399 92% 198.926 90% Jaar 2 200.000 91% 198.734 90% 197.204 90% Jaar 3 200.000 91% 196.005 89% 195.430 89% Jaar 4 200.000 91% 193.210 88% 193.605 88% Jaar 5 200.000 91% 190.347 87% 191.726 87% Jaar 6 200.000 91% 187.414 85% 189.791 86% Jaar 7 200.000 91% 184.410 84% 187.800 85% Jaar 8 200.000 91% 183.668 83% 187.800 85% Jaar 9 200.000 91% 182.908 83% 187.800 85%

Overige aandachtspunten Notariskosten Taxatiekosten Omgang met resterende looptijd < 30 jaar

Agenda 1. Opening 16:00 2. Actueel probleem 16:05 3. Klantscenario A; huidige status 16:10 4. Voorgenomen oplossingsrichting 16:20 5. Klantscenario B; nieuw kader met NHG 16:35 6. Klantscenario C; nieuw kader; aflossen zonder NHG 16:45 7. Overige Aandachtspunten 16:55 8. Feedback oplossingsrichting 17:00 9. Stand van zaken/ status van het project

Wat vindt u? Ga naar www.menti.com en gebruik code 35 03 52

Feedback voorgenomen oplossingsrichting

Stand van zaken We zijn nog in gesprek met de AFM Risico van dit toetskader Verhogen hypotheek met bedrag van bijkomende kosten?! Afbakening doelgroep We zijn nog in gesprek met geldverstrekkers Toetskader moet nog verder worden afgestemd Doorrekening op portefeuille Afbakening doelgroep

Vragen? 1 Heeft u vragen/feedback? www.nhginnoveert.nl 2 Wilt u meer weten over de mogelijkheden met NHG? www.nhg.nl/trainingen