U koopt op uw pensioendatum met uw opgebouwde pensioenkapitaal een pensioen. Dit kan een vast of een variabel pensioen zijn. Met deze informatie kunt u het vaste en variabele pensioen met elkaar vergelijken. Let op: deze informatie is gebaseerd op een voorbeeld. Met de rekentool op deltalloyd.nl/rekentool-pensioenuitkering krijgt u inzicht in de mogelijke keuzes en de gevolgen hiervan. 1. Uw persoonlijke gegevens Uw gegevens V. Oorbeeld Geboren op: 01.10.1951 Uw partner Geboren op: 01.10.1954 Uw pensioengegevens Pensioendatum waarop u met pensioen gaat: 01.10.2018 Verwacht pensioenkapitaal op pensioendatum: 100.000,- 2. Uw keuze gaat over een deel van uw totale pensioeninkomen Als u met pensioen bent, bestaat uw inkomen uit 3 onderdelen: - U krijgt AOW van de overheid. - U krijgt pensioen dat u via uw werkgever(s) heeft opgebouwd. - U heeft misschien zelf extra inkomen voor later geregeld. Bijvoorbeeld een lijfrente of banksparen. Vul in wat uw totale inkomen is als u met pensioen gaat De keuze tussen een vast of variabel pensioen gaat over het pensioenkapitaal waarmee u bij Delta Lloyd een vast of variabel pensioen wilt kopen (zie het blauwe blok in de afbeelding hieronder). Bij het maken van die keuze is het goed om te kijken naar uw totale inkomen als u met pensioen gaat. Zo weet u hoeveel risico u kunt en wilt lopen met uw pensioen van Delta Lloyd. Voor het AOW-bedrag zijn wij uitgegaan van een standaardbedrag gebaseerd op volledige AOW met partner. Hoeveel AOW u krijgt en hoeveel pensioen u via uw werk heeft opgebouwd, ziet u op www.mijnpensioenoverzicht.nl. Deze bedragen kunt u zelf invullen in het onderstaande overzicht. 3. Waar kunt u uit kiezen? Het woord vast pensioen zegt het al. Het belangrijkste kenmerk is dat de hoogte van uw pensioenuitkering vooraf vaststaat. Dit geeft u volledige zekerheid. Nu én in de toekomst. Kiest u het vast pensioen? Dan weet u dus altijd hoe hoog uw uitkering zal zijn. Ook over 10 jaar. Dat betekent ook dat uw pensioen niet meestijgt met de prijzen. Daarom kunt u steeds minder kopen van uw pensioen. U leest bij 5. Wat is de koopkracht van uw pensioen? meer over wat dit betekent. Het variabel pensioen biedt u kans op een hoger pensioen. Dit kan doordat u belegt met een deel van uw pensioengeld. U loopt ook een risico. Vallen de beleggingen tegen? Dan kan uw pensioenuitkering lager zijn dan u verwachtte. We beperken dit risico wel. Uw variabele uitkering heeft een basisdeel dat gelijk blijft. Hieronder leest meer over de kenmerken van het variabel pensioen die altijd hetzelfde zijn. Bij 4. Hoeveel pensioen krijgt u? leest u meer over de 2 varianten die kunt kiezen binnen het variabel pensioen.
3. Waar kunt u uit kiezen? Langer leven? Geen lagere uitkering Uw vaste uitkering is echt vast. Wij verlagen uw pensioen óók niet, als we in Nederland steeds ouder worden. Veel pensioenfondsen en pensioenverzekeraars doen dit wel. Als de levensverwachting stijgt, verlagen zij tussentijds de pensioenuitkeringen. Want hoe langer iedereen gemiddeld leeft, hoe langer ze de uitkeringen moeten betalen. Bij het vast pensioen van Delta Lloyd heeft u de zekerheid dat wij uw uitkering niet verlagen. Variabele uitkering Uw uitkering is variabel. Maar uw uitkering wordt nooit lager dan het basisdeel. Tenminste zolang u uw profiel niet wijzigt. Stelt u vast dat minder risico beter bij u past? Dan vergroten we het basisdeel. En omgekeerd. Met het andere deel van uw uitkering belegt u. Dit is het beleggingsdeel. Hoe groot uw beleggingsdeel is, hangt af van hoeveel risico u wilt en kunt nemen. Het resultaat van de beleggingen verwerken wij in uw uitkering. Dat betekent dat de uitkering ieder jaar hoger of lager kan worden. Schommelingen beperken We voorkomen dat uw uitkering te sterk schommelt. Dit doen we door de resultaten van beleggingen voor u te spreiden over 5 jaar. Verschillen de resultaten van beleggingen ieder jaar flink? Dan heeft u toch geen heel sterke verschillen in uw uitkering. Levenslange uitkering Het variabel pensioen biedt u altijd een levenslange uitkering. Het is dus belangrijk om uw keuze voor het variabel pensioen zorgvuldig te maken. Deze geldt namelijk voor de rest van uw leven. U kunt daarna niet meer kiezen voor een vaste uitkering. Risico afbouwen Na uw 85ste jaar gaan wij met een steeds kleiner deel van uw pensioen beleggen. We verkleinen in 9 jaar stapsgewijs het beleggingsdeel naar 0%. En vergroten het basisdeel naar 100%. Dit doen we omdat we vanaf deze leeftijd de resultaten steeds minder goed kunnen spreiden. Doordat we het risico afbouwen, verkleinen we de kans dat uw uitkering sterk gaat schommelen. Langer leven? Geen lagere uitkering Wij verlagen uw pensioen niet, als we in Nederland steeds ouder worden. Veel pensioenfondsen en pensioenverzekeraars doen dit wel. Als de levensverwachting stijgt, verlagen zij tussentijds de pensioenuitkeringen. Want hoe langer iedereen gemiddeld leeft, hoe langer ze de uitkeringen moeten betalen. Kiest u het variabel pensioen van Delta Lloyd? Dan weet u zeker dat wij uw uitkering om deze reden niet verlagen. 4. Hoeveel pensioen krijgt u? Als u voor een vast pensioen kiest, staat het bedrag vast. U krijgt 347,- bruto per maand, totdat u overlijdt. in 2 varianten Het variabel pensioen bestaat in 2 varianten: Hoge startuitkering Groeiverwachting U kunt de variant kiezen die het beste past bij uw wensen en uw situatie. U kunt later niet meer van gedachte veranderen. Het is dus belangrijk dat u zorgvuldig uw keuze maakt. Uw uitkering heeft altijd een basisdeel en een beleggingsdeel. De verdeling van de delen staan vast en is afhankelijk van uw risicoprofiel. Bij een Defensief risicoprofiel is het basis deel 85% en het beleggingsdeel 15%. Het basisdeel is bij een Neutraal profiel 70% en het beleggingsdeel 30%. Belegd u volgens het Offensieve profiel dan is uw beleggingsdeel 45% en het basisdeel 55%. Het basisdeel is het deel van de uitkering dat vast is. Stel uw variabele uitkering is 1.000,- en uw belegd volgens een Neutraal risicoprofiel. Dan is hiervan 700,- vast. Dit deel wijzigt niet door bijvoorbeeld beleggingsrendement. Het beleggingsdeel van 300,- is variabel en wordt hoger of lager door o.a. beleggingsrendementen.
4. Hoeveel pensioen krijgt u? Hoe werkt de variant Hoge startuitkering? Uw uitkering heeft een basisdeel. De hoogte van dit deel staat vast, zolang u uw risicoprofiel niet wijzigt. Daarnaast belegt u met een deel van uw pensioengeld. Dit is het beleggingsdeel. We berekenen dat uw uitkering uit het beleggingsdeel jaarlijks met 3% daalt. Hierdoor kunnen we uw uitkering hoger laten beginnen. Maar u hebt resultaat van uw beleggingen. We verwachten dat dit resultaat gemiddeld genomen de daling goedmaakt. Uw uitkering blijft dan ongeveer gelijk. In de praktijk zal uw uitkering niet precies gelijk blijven. Resultaten van beleggingen veranderen altijd. Soms zijn ze hoger dan verwacht, en soms lager. Hierdoor zal uw uitkering ieder jaar iets hoger of lager worden. We voorkomen wel dat uw uitkering ineens sterk verandert. Dit doen we door de resultaten te spreiden over 5 jaar. Dat geeft wat meer rust. Hoe werkt de variant Groeiverwachting? Ook de variant Groeiverwachting heeft een vast basisdeel. En ook hier belegt u met het andere deel van uw pensioen. Maar bij de Groeiverwachting verhogen we uw startuitkering in het eerste jaar niet. We berekenen dat uw uitkering uit het beleggingsdeel gelijk blijft. Hierdoor is uw uitkering het eerste jaar ongeveer even hoog als bij het vast pensioen. Door het resultaat van uw beleggingen verwachten we wel dat uw uitkering langzaam stijgt. Zo kan de uitkering met Groeiverwachting na een aantal jaren hoger worden dan de Hoge startuitkering. Is het resultaat zoals verwacht? Dan stijgt uw uitkering ieder jaar. Maar in de praktijk veranderen resultaten van beleggingen steeds. Ze kunnen hoger of lager zijn dan verwacht. Ook uw uitkering stijgt dan meer of minder. Zijn de resultaten flink lager dan verwacht? Dan kan uw uitkering dalen. Wel voorkomen we sterke schommelingen in uw uitkering. Ook bij de variant Groeiverwachting spreiden we de resultaten van beleggingen over 5 jaar. Let op: bij deze bedragen is er geen rekening gehouden met de verwachting dat u over 20 jaar van dezelfde euro minder kunt kopen dan nu. Lees hierover meer in blok 5 Wat is de koopkracht van uw pensioen?. Deze bedragen zijn gebaseerd op de huidige tarieven en beleggingswaarde. De daadwerkelijke bedragen op pensioendatum kunnen afwijken. Wij zijn uitgegaan van een variabele uitkering met Hoge Startuitkering en dat we voor u beleggen volgens een Neutraal risicoprofiel. U kunt natuurlijk hier zelf keuzes in maken. Bij het Direct Ingaand Variabel Pensioen van Delta Lloyd kunt u uit 2 varianten kiezen: Hoge startuitkering: uw uitkering begint hoger. De verwachting is dat uw uitkering door de resultaten van de beleggingen daarna ongeveer even hoog blijft. Vallen de resultaten tegen? Dan kan uw uitkering dalen. Groeiverwachting: uw uitkering begint minder hoog. Door de resultaten van de beleggingen zal de uitkering daarna naar verwachting stijgen. Vallen de resultaten tegen? Dan kan uw uitkering minder stijgen, of dalen. Op http://www.deltalloyd.nl/prive/pensioen/producten/variabel-pensioen/twee-varianten.jsp leest u meer over welke variant het beste bij u past. Ook kunt u met de risicoprofielbepaler nagaan hoeveel risico u kunt en wilt lopen met de variabele uitkering. Wilt u een andere keuze maken ga dan naar deltalloyd.nl/rekentool-pensioenuitkering.
4. Hoeveel pensioen krijgt u? Belasting en premies Wij berekenen uw bruto pensioen. Maar u moet hierover wel nog een deel afdragen aan de Belastingdienst. Deze loonheffingen bestaan uit: loonbelasting; premies volksverzekeringen; inkomensafhankelijke bijdrage Zorgverzekeringswet. Hoe hoog deze percentages zijn, kan per jaar verschillen. De overheid bepaalt dit. Delta Lloyd houdt deze loonheffingen in op uw uitkering. En we dragen dit bedrag af aan de Belastingdienst. Dat zijn wij wettelijk verplicht. We betalen uw uitkering netto aan u uit. 5. Wat is de koopkracht van uw pensioen? Elk jaar stijgen de prijzen. Dat heet inflatie. Het leven wordt hierdoor duurder. Een simpel voorbeeld kan dit verduidelijken: 20 jaar geleden kostte een ijsje 50 cent, nu betaalt u 2,-. En over 20 jaar misschien wel 4,-. U kunt daardoor elk jaar minder kopen met uw pensioen. Tenzij uw pensioen meestijgt met de prijzen. Dit is voor u belangrijk om mee te nemen bij uw keuze voor een vast of een variabel pensioen. U ontvangt elk jaar, maandelijks, hetzelfde bedrag. Dit bedrag stijgt niet mee met de prijzen. U kunt er dus elk jaar minder voor kopen. De koopkracht van uw pensioen daalt hierdoor elk jaar. In de afbeelding en tabel hierna ziet u hoeveel de koopkracht naar verwachting in de toekomst daalt door de inflatie. We zijn hierbij uitgegaan van een inflatiepercentage van 1,25% Let op: u ontvangt elke maand hetzelfde bedrag, alleen de koopkracht van dit bedrag daalt. U kunt steeds minder kopen van uw pensioen.
5. Wat is de koopkracht van uw pensioen? Uw pensioen verandert ieder jaar doordat we uw pensioen (deels) beleggen. Of de koopkracht van uw pensioen stijgt of daalt, is afhankelijk van de productinvulling, beleggingsresultaten en de inflatie. In de afbeelding en tabel hierna ziet u hoe de koopkracht van een variabel pensioen zich kan ontwikkelen. We tonen hier 3 toekomstscenario s, op basis van 1,25% inflatie: Het goed weerscenario gaat uit van (zeer) gunstige economische omstandigheden. De kans is 5% dat uw koopkracht op of boven deze lijn uitkomt. Dit betekent dat in 5 van de 100 gevallen uw koopkracht op of boven deze lijn uitkomt. In 95 van de 100 gevallen zal uw koopkracht lager zijn. Het verwacht weerscenario gaat uit van normale economische omstandigheden. De kans dat de koopkracht van uw pensioen lager of hoger uitvalt dan dit bedrag is precies even groot: 50%. In 50 van de 100 gevallen zal de koopkracht lager uitvallen en in 50 van de 100 gevallen hoger. Het slecht weerscenario gaat uit van (zeer) ongunstige economische omstandigheden. De kans is 5% dat uw koopkracht op of onder deze lijn uitkomt. Dit betekent dat in 5 van de 100 gevallen uw koopkracht op of onder deze lijn uitkomt. In 95 van de 100 gevallen zal uw koopkracht hoger zijn. 6. Hoe sterk kan uw pensioen per jaar veranderen? Voor uw keuze is het belangrijk om te weten hoeveel uw pensioen ieder jaar kan veranderen. Hoe groot die schommelingen kunnen zijn, verschilt per pensioen en per pensioenuitvoerder. Om uitvoerders en de verschillende pensioenen met elkaar te kunnen vergelijken, drukken we dit uit in een getal van 1 tot 7. Hoe groter het getal, hoe groter de kans dat uw pensioen sterk verandert. Het risico van het vaste pensioen is 1 op een schaal van 7. Het getal 1 betekent dat de hoogte van het pensioen vaststaat. Het pensioen daalt of stijgt niet. Wat er ook gebeurt in de economie, met beurskoersen, met de marktrente, met de algemene levensverwachting: uw pensioen verandert niet. Tenzij de verzekeraar failliet gaat. Het risico van het variabele pensioen is 3 op een schaal van 7. Het getal 3 betekent dat het pensioen jaarlijks een beetje kan veranderen. Gemiddeld kan het pensioen tussen 1,25 2,85 % veranderen. Dit is een gemiddelde, het kan dus meer of minder zijn.
6. Hoe sterk kan uw pensioen per jaar veranderen? Deze schommelingen kunnen ontstaan door: Beleggingsresultaten: de resultaten van de beleggingen kunnen tegenvallen. Wij spreiden de beleggingsresultaten over 5 jaar. Dat voorkomt grote schokken in uw pensioen; Rente: Een lage rente maakt pensioen duurder. Als de rente daalt, daalt uw pensioen; Levensverwachting: Als de algemene levensverwachting stijgt, moeten we het pensioen langer uitbetalen. Uw jaarlijkse pensioen daalt bij Delta Lloyd dan niet omdat wij dat risico op ons nemen. 7. Wat krijgt uw partner als u overlijdt? In de eerder genoemde bedragen zijn wij ervan uitgegaan dat u: een vast of variabel pensioen voor uzelf koopt; Net als bij het vaste pensioen heeft een faillissement invloed op de pensioenuitkering. en een pensioen voor uw partner, dat ingaat zodra u overlijdt. Dit heet het partnerpensioen. U kunt kiezen voor een lager partnerpensioen. Of voor helemaal geen partnerpensioen, bijvoorbeeld als u geen partner heeft. Uw eigen pensioenuitkering wordt dan hoger. Wilt u een lager of geen partnerpensioen? En heeft u wel een partner? Dan moet uw partner hier toestemming voor geven. Kiest u voor een vast pensioen? Dan staat de hoogte van uw pensioen vast. Dat geldt ook voor de hoogte van de uitkering voor uw partner. Als u overlijdt dan ontvangt uw partner 243,- bruto per maand. Dit is 70% van uw ouderdomspensioen. 8. Wat zijn de kosten? Kosten verzekeraar Onder verzekeringskosten wordt verstaan de kosten die Delta Lloyd u in rekening brengt voor de administratie en beheer. Deze kosten worden op de premie ineens (koopsom) in mindering gebracht. Deze verzekeringskosten bedragen 2.500,- in totaal. Kiest u voor een variabel pensioen? Dan is ook het partnerpensioen variabel. Het partnerpensioen bedraagt 70% van het pensioen in het jaar van overlijden. Overlijdt u in het eerste jaar? Dan ontvangt uw partner 272,- bruto per maand. Dit bedrag verandert jaarlijks. Kosten verzekeraar Onder verzekeringskosten verstaan we de kosten die Delta Lloyd u in rekening brengt voor de administratie en het beheer. Deze kosten brengen we ineens in mindering op de premie (koopsom). Deze verzekeringskosten bedragen 2.500,- in totaal. Daarnaast rekenen wij kosten voor het beheer van uw beleggingsdeel. Deze bedragen jaarlijks 0,24% van het belegd vermogen. Fondskosten Alle informatie over het Delta Lloyd Index Rendement Fonds vindt u terug op deltalloyd.nl/variabelpensioen Hier staan ook de actuele lopende kosten voor dit fonds. Delta Lloyd geeft geen vergoeding aan de verzekeringsadviseur. Wij brengen hiervoor dus ook geen extra kosten in rekening. 9. Kunt u uw pensioen bij een andere uitvoerder aankopen? Heeft u een pensioenregeling, waarbij u zelf een pensioenuitkering moet aankopen? Dan kunt u dit doen bij Delta Lloyd. Het maakt niet uit of u het pensioen ook heeft opgebouwd bij Delta Lloyd. Heeft u bij verschillende verzekeraars of pensioenfondsen pensioen opgebouwd? En moet u voor meerdere pensioenen zelf een uitkering aankopen? Dan kunt u die bij Delta Lloyd combineren in één pensioenuitkering. Wel zo overzichtelijk. En u betaalt maar één keer voor het regelen van een uitkering.
10. Wat moet u nu doen? U weet nu wat de verschillen zijn tussen een vast en een variabel pensioen. En dat u uw pensioen bij een andere pensioenuitvoerder kunt kopen. Wij adviseren u om de volgende stappen te doorlopen: Stap 1: Vind een adviseur U kunt het vaste of variabele pensioen alleen aanvragen via een adviseur. Mogelijk heeft u al een financieel adviseur. Of kunt u terecht bij de adviseur van uw werkgever. Heeft u nog geen adviseur? Vind dan eenvoudig een onafhankelijke adviseur bij u in de buurt op deltalloyd.nl/adviseur. Stap 2: Bereid u voor op het adviesgesprek Uw adviseur neemt uw wensen en mogelijkheden met u door. Het is verstandig om u voor te bereiden op dit gesprek. Bijvoorbeeld door uw wensen op een rijtje te zetten. En door de informatie op deze pagina goed te lezen. Vraag vooraf aan de adviseur welke informatie en documenten u moet meenemen naar het gesprek. Stap 3: Maak uw keuze De adviseur vertelt welke uitkering hij of zij u adviseert. Kiest u het voor een vast of variabel pensioen van Delta Lloyd? Dan vraagt uw adviseur deze pensioenuitkering ook voor u aan bij Delta Lloyd. Stap 4: Betaling en ontvangst polis Zodra wij uw koopsom(men) op tijd hebben ontvangen, is alles definitief. U krijgt van ons uw polis. Op de polis staan alle belangrijke gegevens en keuzes. Ook staat hierin wanneer u uw eerste pensioenuitkering krijgt. Meer weten? Heeft u nog vragen? Neem dan contact op met uw financieel adviseur. U kunt ook bellen met onze Cliënt Service Desk. Onze medewerkers zijn op werkdagen bereikbaar van 8.30 tot 17.30 uur, via telefoonnummer (020) 594 81 00. Zij staan u graag te woord.