Wat zijn de geheimen van een goede hypotheek? Zo financier jij je woondroom Powered by
Zo financier jij je woondroom Wil jij binnenkort een huis kopen? Leuk, én heel spannend! Vaak ben je na de eerste bezichtiging al bezig met de inrichting. Je ziet jezelf al zitten met een kop koffie in die prachtige keuken. Dat begrijpen we bij Aegon heel goed. Toch is het handig om na te denken over een hypotheek voordat je verliefd wordt op een huis. Een hypotheek vinden veel mensen vaak ingewikkeld. Niet gek, want het is geen dagelijkse kost. Daarom geven wij graag uitleg over hypotheken, onder meer met dit e-book. Hierin leggen we stap-voor-stap uit hoe je een hypotheek afsluit en wat erbij komt kijken. Na het lezen van dit e-book weet je alles over het afsluiten van een hypotheek. Zo kun je met een gerust hart het huis kopen waar je verliefd op wordt. 2
Over Aegon Aegon biedt wereldwijd zo n 40 miljoen mensen oplossingen op het gebied van pensioenen, verzekeringen en vermogensbeheer. Omdat we het belangrijk vinden dat je zelf bewust financiële keuzes kunt maken, ontwikkelen we producten die jou financieel zelfstandig maken. Daarbij staan begrijpelijke oplossingen en dialoog centraal. Aegon biedt hypotheken aan via een onafhankelijke adviseur, maar als je wilt, kan je ook rechtstreeks advies inwinnen bij een adviseur van Aegon. Bijvoorbeeld met een Aandacht voor je nieuwe huis-gesprek. Een ideale voorbereiding op een hypotheekgesprek. Kosteloos. Op een moment dat jou uitkomt. Wij bieden kwalitatief goede hypotheken aan die zorgen voor een volledige aflossing van de hypotheekschuld op de einddatum. Voor doorstromers op de huizenmarkt bieden wij hypotheekoplossingen die goed aansluiten op de keuzemogelijkheden die doorstromers tegenwoordig nog hebben. Hypotheken zijn niet complex! Na het lezen van dit e-book zul je het hiermee eens zijn. 3
Inhoudsopgave 1) Wat is een hypotheek? 05 2) Kun je een hypotheek krijgen? 09 3 ) Van offerte tot een hypotheek 15 4) Over de hypotheekofferte 20 5) De laatste stap - de notaris 24 6) In twaalf stappen een hypotheek afsluiten 27 Meer informatie over Aegon hypotheken 4
1. Wat is een hypotheek? 5
Wat is een hypotheek? Een hypotheek is een lening waarmee je onroerend goed, zoals een huis, kunt kopen. In ruil voor die lening geef je je huis als onderpand aan de geldverstrekker. De bank heeft zo de zekerheid dat het geld voor de lening altijd terugkomt. Want als je niet betaalt, dan verkopen ze gewoon je huis. En dat, dat de bank je huis mag verkopen, is wat het woord hypotheek eigenlijk betekent. 1.1 Hoe zijn de maandlasten opgebouwd? De maandlasten van je hypotheek bestaan uit de rente die je betaalt, de aflossing en de premie voor de verzekeringen. We zetten ze voor je op een rijtje: Rente: Over het geleende bedrag betaal je rente. Hoeveel je betaalt, hangt natuurlijk af van het bedrag dat je leent en van de hoogte van de rente. Is de rente hoog? Dan betaal je meer dan als de rente laag is. De aflossing: Maandelijks los je een bepaald bedrag af op de hypotheekschuld. Aflossen betekent dat je een stukje van de lening terugbetaalt. Hoeveel hangt af van de hypotheekvorm die je kiest. Vroeger had je ook hypotheken waarop je niet hoefde af te lossen. Premies voor verzekeringen: Een hypotheek heeft een lange looptijd. Meestal van 30 jaar. En in die tijd kan er veel gebeuren. Je kan arbeidsongeschikt worden. Of doodgaan. En om ervoor te zorgen dat jij of je partner dan toch kan blijven wonen, sluit je een verzekering. 6
1.2 Welke hypotheekvormen kun je kiezen? In het verleden zijn er tientallen complexe hypotheeksoorten ontwikkeld. Gelukkig is dat verleden tijd. Als je nu een huis koopt, kan je nog maar uit twee soorten kiezen. We noemen ze hier kort. Op onze website lees je er meer over. Annuïteitenhypotheek Lineaire hypotheek Weetje! Had je al een hypotheek vóór 2013? Dan heb je misschien geen annuïteiten- of lineaire hypotheek. Bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek (dus als je verhuist) mag je jouw oude hypotheek meenemen. 1.3 Kies je voor een vaste of een variabele hypotheekrente? De rente is misschien wel het belangrijkste deel van je hypotheek. De rente bepaalt voor een groot deel hoeveel je per maand moet betalen. Hoe hoger de rente, hoe hoger je maandlast. En omgekeerd. Maar je hebt vast wel meegekregen dat de rente op dit moment heel laag is. Historisch laag. Oftewel, de rente was nog nooit zo laag! Da s voor jou als koper goed nieuws. En bij die rente heb je een keuze: zet je de rente vast en wil je dat die rente varieert? We leggen het uit. 7
Met een variabele rente betaal je elke maand een ander bedrag Een variabele rente wisselt per maand. Elke maand kijken we hoe hoog de rente is en berekenen dan hoeveel je moet betalen. Je weet dus nooit hoeveel je betaalt. Maar wel profiteer je ervan dat je altijd de laagste rente van ons krijgt. Zo profiteer je optimaal van de huidige lage rente. Toch kiest lang niet iedereen hiervoor. Het nadeel is dat je geen zekerheid hebt, en je nooit van tevoren weet wat je zult betalen. En bovendien kan de rente ineens heel sterk stijgen; kan je je huis dan nog steeds betalen? Weetje: Zekerheid kost geld. Langer vastzetten geeft hogere maandlasten. Een vaste rente geeft zekerheid Je kan er ook voor kiezen om de hoogte van de rente vast te zetten. Dat kan voor 1 jaar. Of 5 jaar. Of 20. Net wat jij wilt. En de tijd dat je de hoogte van de rente vastzet, heet de rentevaste periode. Het grote voordeel daarvan is dat je precies weet wat je betaalt. Je hoeft niet bang te zijn dat je maandlasten stijgen. En die rust is de meeste mensen best wat waard. Een vaste rente is dan ook duurder dan een variabele rente. Waarom? Omdat degene die jou het geld voor je huis leent, natuurlijk niet de laagste rente aanbiedt. Die moet er rekening mee houden dat de rente in de rentevaste periode stijgt. En ook dan moet er nog iets te verdienen zijn. 8
2. Kun je een hypotheek krijgen? 9
Kun je een hypotheek krijgen? Om een hypotheek te krijgen moet je aan bepaalde voorwaarden voldoen. Je moet bijvoorbeeld genoeg verdienen. Je mag niet te oud zijn. En je mag niet teveel lenen. Sommige regels komen van de overheid, andere regels komen van de geldverstrekker zelf. Acceptatieregels heten ze. Natuurlijk lijken al die regels wel op elkaar. Maar toch kan het goed zijn om de verschillende acceptatieregels eens met elkaar te vergelijken. Het kan zijn dat je van de ene geldverstrekker geen hypotheek krijgt en bij een andere wel. In dit hoofdstuk beschrijven we een aantal zaken om op te letten. 2.1 Hoe hoog is jouw inkomen? Hoeveel je kunt lenen, hangt vooral af van de hoogte van je inkomen. Met een hoger inkomen kun je een hogere hypotheek krijgen. Toch mag je nooit meer lenen dan 102% van de waarde van de woning. Dat is de wettelijke leennorm. Wil je een huis kopen dat duurder is? Dan moet je dus zelf al een bedrag gespaard hebben. Je moet eigen geld meenemen. Overigens moet je je altijd goed afvragen of je wel het maximale bedrag wilt lenen. 10
2.2 Heb je een vaste baan of ben je zzp er? Een stabiel inkomen is een belangrijke voorwaarde voor een hypotheek. De geldverstrekker wil immers dat jij elke maand de hypotheek netjes betalen kan. Daarom kijken ze bij het geven van een hypotheek naar het werk dat je doet. Een vast dienstverband geeft stabiliteit Inkomen uit een vast dienstverband biedt de zekerheid van een stabiel inkomen voor nu en later. Een vast contract kan immers minder makkelijk eindigen dan een tijdelijk contract. Voor de hypotheekaanvraag heb je een werkgeversverklaring nodig. Daarop staat wat voor type baan je hebt. Ook bij een tijdelijk dienstverband kan je trouwens best een hypotheek krijgen. Dat kan met een intentieverklaring. De werkgever verklaart dan dat hij jou op termijn in vaste dienst neemt. Wat is er mogelijk voor een flexwerker? Ook als flexwerker kun je een stabiel inkomen hebben waar je een hypotheek op kunt krijgen. Voor veel mensen in de zorg geldt bijvoorbeeld dat ze weliswaar veel flexibel werk doen, maar wel ieder jaar ongeveer evenveel verdienen. Voor de hypotheek wordt dan gekeken naar het gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar. Ook zzp ers kunnen een hypotheek krijgen Voor zzp ers zijn er ook mogelijkheden. Net als bij flexwerkers wordt dan gekeken hoeveel je gemiddeld hebt verdiend. Daarnaast kijkt een geldverstrekker ook naar de voorspellingen. Stel je bent zzp er in de bouw: dan kijken we of het goed gaat in de bouw, of juist niet. Dit soort factoren wordt ook meegenomen in de acceptatieregels. 11
2.3 Heb je schulden? Of eigen geld? Heb je schulden? Schulden hebben invloed op de maximale hypotheek die je kan krijgen. Dat is natuurlijk best begrijpelijk. Want het geld dat je nodig hebt om een schuld af te lossen, kan je niet gebruiken voor een hypotheek. Dus moet je bij de aanvraag aangeven welke schulden je hebt. Hierbij gaat het niet alleen om een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. Ook een studieschuld, een creditcard en rood staan op je betaalrekening tellen mee als schuld. Heb je schuld? Dan is dat bekend bij het Bureau Krediet Registratie. Kortweg het BKR. Dat bureau registreert schulden en betalingsproblemen. Overigens hoeft een melding bij het BKR helemaal niet te betekenen dat je geen hypotheek krijgt. Maar een geldverstrekker zal wel willen weten waarom je bij het BKR bekend bent. Of heb je eigen geld? Spaargeld zorgt ervoor dat je gemakkelijker een hypotheek kunt krijgen. Eigen geld noem je dat bij hypotheken. Met eigen geld hoef je minder te lenen. Bovendien heb je met eigen geld een kapitaal om op terug te vallen als je inkomen tijdelijk lager uitvalt of als er tegenslagen zijn. Omdat je tegenwoordig niet meer zo veel mag lenen als vroeger, is eigen geld de laatste jaren belangrijker geworden. Voor het opknappen van je nieuwe huis bijvoorbeeld. Of voor die sjieke keuken. Tip! Heb je spaargeld en schulden? Vaak is het dan slim eerst je schuld af te lossen voor je een hypotheek aanvraagt. 12
2.4 Wat zijn de verwachtingen voor de toekomst? Bij het verstrekken van een hypotheek gaat de geldverstrekker vooral uit van je huidige financiële situatie. Past de hypotheek bij het inkomen dat je nu verdient? Wel is het verstandig om zelf vast na te denken over je toekomstverwachtingen. Weet je al dat er veranderingen aankomen? Dan kun je die het beste al meteen meenemen bij het aanvragen van je hypotheek. De maandlasten moeten namelijk ook in de toekomst betaalbaar blijven! Misschien wil je graag kinderen en ga je daarna minder werken. Of ga je over een paar jaar al met pensioen. Of eindelijk eens die sabbatical die je altijd al wou.. Dat soort keuzes komt vaak niet onverwacht. Omgekeerd kan natuurlijk ook: door promoties op je werk of samenwonen heb je misschien juist wat meer financiële armslag. 2.5 Hypotheekrente en de hypotheekvorm bepalen je maandlasten Een hypotheek kost geld. En bij hypotheken heten dat maandlasten of hypotheeklasten. De rente die je moet bepalen (de hypotheekrente) bepaalt voor het grootste deel je hypotheeklasten. Bij een lage hypotheekrente kun je daardoor meer lenen. En bij een hogere rente kun je minder lenen. De hypotheekvorm heeft ook invloed. Daarmee bedoelen we het soort hypotheek dat je kiest. Tegenwoordig heb je nog maar keus uit twee soorten: de annuïteitenhypotheek of de lineaire hypotheek. Vooral in de eerste jaren van de looptijd zit er tussen deze twee vormen een groot verschil in maandlasten. De lineaire hypotheek begint namelijk met hogere maandlasten. Hierdoor kun je een lagere hypotheek krijgen. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je iedere maand hetzelfde. 2.6 Het huis is het onderpand voor de hypotheek De rente die je voor een hypotheek betaalt zijn veel lager in vergelijking met andere vormen van krediet. Dit komt door het onderpand. Als je de maandlasten niet meer kunt betalen, mag de geldverstrekker je huis verkopen. Met die opbrengst kan de hypotheekschuld afbetaald worden. Een bank heeft dus vrij grote zekerheid dat het geleende geld terugkomt. 13
Per 1 januari 2016 kun je nog maximaal 102% van de waarde van de woning aan hypotheek krijgen. Meestal is dat niet voldoende om alle bijkomende kosten bij het kopen van een huis te financieren. Je hebt dus eigen geld nodig. In 2017 zakt de maximale hypotheek naar 101% en vanaf 2018 zelfs naar 100%. Je kan dan dus maximaal lenen wat je huis waard is. Wil je verbouwen? Dan moet je dat zelf betalen. 2.7 Nationale Hypotheek Garantie (NHG) Als je een hypotheek aanvraagt, heb je te maken met acceptatieregels. Waarom? Met die regels probeert een geldverstrekker een inschatting te maken of je je hypotheek wel kunt blijven betalen. Je kunt je hypotheek daarom ook aanvragen met Nationale Hypotheek Garantie. Kortweg NHG. Met de Nationale Hypotheek Garantie weet een geldverstrekker zeker dat je hypotheek betaald wordt. Als je zelf niet meer kan betalen, bijvoorbeeld omdat je ziek wordt, dan springt de NHG te hulp. Dat geeft zekerheid. Voor jou, maar ook voor je geldverstrekker. Tip! Wil je weten hoeveel je ongeveer kunt lenen? Op onze website kun je een proefberekening maken. Dan weet je in 5 minuten of jij je droomhuis kan betalen. 14
3. Van offerte tot een hypotheek 15
Van offerte tot een hypotheek Het kopen van een huis kun je opsplitsen in 3 fases: Oriëntatiefase: Zoeken naar je droomhuis en je berekent alvast wat je maximaal kunt lenen. Adviesfase: Je gaat op zoek naar de hypotheek die het beste bij jou past. Afsluitfase: De meest geschikte hypotheek is gekozen. Je sluit de hypotheek af. 3.1 De oriëntatiefase Jezelf informeren In de oriëntatiefase ga je op zoek naar wat je wilt en wat je mogelijkheden zijn. Het kopen van een huis begint bijna altijd met de wens om een huis te kopen. Omdat je huidige huis te klein is. Of omdat je op vakantie die prachtige villa zag. Of omdat je wilt gaan samenwonen met je liefje. En vervolgens stort je je vol overgave op Funda! Leuk. Toch is het handig om in deze fase al eens een proefberekening te maken van wat mogelijk is. Op onze website kan je berekenen wat jouw maximale hypotheek is. En als je toch bezig bent: met welke adviseur zou jij straks je hypotheek willen bespreken? Als je nog geen idee hebt, kan deze keuze je overvallen als je plots dat droomhuis vindt. Om je op weg te helpen, kan je vast eens sparren met een adviseur van Aegon in een zogenaamde Aandacht voor je nieuwe huis-gesprek. Daarvoor betaal je niks! Tip! Bij het oriënteren op een huis is het handig een lijstje te maken van zaken die je persé wilt in je nieuwe huis. Dat maakt het zoeken een stuk eenvoudiger! 16
3.2 De adviesfase Welke hypotheek past het beste bij jou? In deze fase ga je advies inwinnen. In eerste instantie brengt een adviseur jouw financiële situatie in kaart. Ook kijkt de adviseur naar de risico s die je mogelijk moet verzekeren. In deze fase speelt jouw toekomstvisie een belangrijke rol. Een onafhankelijke hypotheekadviseur bekijkt en bespreekt dit soort zaken met je. Je kunt ook gebruikmaken van een adviseur van Aegon. Een adviesgesprek hoeft niet langer te duren dan anderhalf uur, maar neem ruim de tijd om al je vragen te stellen. Door dit e-book ben je al op de hoogte van veel belangrijke zaken over de hypotheek. Vragen? In dat advies gesprek kan je ze stellen. Doen dus. Tip! Vraag in de adviesfase aan je adviseur welke gegevens je straks nodig hebt voor de definitieve beoordeling van je aanvraag. Dan kan je die alvast bij elkaar zoeken. 17
3.3 De afsluitfase Wat heb je nodig voor het aanvragen van een hypotheek? Het begint met het aanvragen van de offerte Je hebt een mooi huis gezien. En je weet welke hypotheek het beste bij jouw situatie past. Nu kan je een hypotheekofferte aanvragen. Dit is het voorstel van de geldverstrekker over wat je gaat betalen. Nouja, of wat je niet gaat betalen. Het kan ook zijn dat je geen offerte krijgt omdat het huis te duur is. Daarom is dit altijd een spannend moment. Ben je akkoord met de offerte? Dan teken je de offerte en stuur je die terug. Samen met een kopie van bijvoorbeeld je loonstrook, een taxatierapport, een kopie van je paspoort of de gegevens van je partner. Na ondertekening heb je de hypotheek aangevraagd. Tip! Na het ondertekenen van de offerte heb je nog geen hypotheek. Bij een offerte weet de geldverstrekker immers nog niet alle details. Dat komt pas bij de aanvraag. Het is daarom raadzaam om een huis altijd onder voorbehoud van financiering te kopen. De geldverstrekker beoordeelt de aanvraag De geldverstrekker controleert de aangeleverde documenten. In deze fase is pas de definitieve toetsing aan de hand van de acceptatieregels. Soms vragen ze nog extra informatie bij je op of je krijgt een verzoek om aanvullende stukken aan te leveren. Bij het beoordelen kijkt de geldverstrekker of je inkomen past bij je hypotheek of dat je al schulden hebt. Soms vragen ze ook naar je gezondheid. Bijvoorbeeld als je een overlijdensrisicoverzekering aanvraagt. 18
Lever alle stukken compleet aan Let erop dat je alle stukken goed controleert en correct aanlevert. Dan loop je geen onnodige vertraging op omdat je stukken nog moet nasturen. Zodra je weet dat een hypotheek wilt, kun je bijvoorbeeld al een werkgeversverklaring bij je werkgever aanvragen of de jaarstukken van de afgelopen 3 afgesloten boekjaren verzamelen. Wij zien in de praktijk dat aanvragen vaak vertraging oplopen door het ontbreken van informatie. Tip! Moet de hypotheek vóór een bepaalde datum goedgekeurd zijn in verband met ontbindende voorwaarden in je koopcontract? Overleg dit dan met je adviseur! 19
4. Over de hypotheekofferte 20
Over de hypotheekofferte Een hypotheekofferte is een aanbieding van de geldverstrekker. In de offerte lees je tegen welke kosten en onder welke voorwaarden je een hypotheek kunt krijgen. Hierin staat onder andere welke hypotheekrente er bij je hypotheek hoort. 4.1 De verschuldigde hypotheekrente Het belangrijkste onderdeel uit de hypotheekofferte is waarschijnlijk de rente. Tegen welke hypotheekrente kun je de hypotheek afsluiten? De hoogte hiervan staat in je offerte. Teken je de offerte binnen de geldigheidsduur? Dan weet je dus welke rente je krijgt. Nominale en effectieve rente Soms lees je wel eens de termen nominale en effectieve rente. De nominale rente is de rente die je in je offerte ziet staan. De effectieve rente is wat lastiger uit te leggen. De meeste mensen betalen hun hypotheek per maand. Ze betalen iedere maand een twaalfde deel van het bedrag ze eigenlijk pas aan het einde van het jaar hoeven te betalen. En als je in januari al iets betaalt, krijg je de rest van het jaar geen rente meer over. Dat noemen we effectieve rente. En dat is dus iets hoger dan nominaal. 21
4.2 Hoe lang is een offerte geldig? Een hypotheekofferte heeft vaak maar een beperkte geldigheidsduur. Gemiddeld komt het neer op een duur van 10 dagen. Zorg voor een tijdige ondertekening en aanlevering van de offerte. 4.3 Geldigheid van een getekende offerte Tussen het ondertekenen van de offerte en de overdracht bij de notaris kan wel meer dan een half jaar zitten. Wat gebeurt er als de hypotheekrente in deze periode stijgt of daalt? Als de rente stijgt, wil je het rentepercentage uit de offerte natuurlijk graag behouden. Bij een rentedaling niet. Dan wil je het liefst meeprofiteren van die lagere rente. Daarover kun je afspraken maken in de offerte die je krijgt. Er zijn 3 mogelijkheden: De rente uit de offerte blijft van kracht Dit houdt in dat de hoogte van de hypotheekrente vastligt. Je kunt niet meer van renteverlagingen profiteren maar van renteverhogingen heb je ook geen last. De offerterente vastzetten is vooral slim als je denkt dat de hypotheekrentes stijgen. Uitgaan van een dagrente Door uit te gaan van de dagrente kun je nog profiteren van renteverlagingen. Dan vergelijken ze de rente die in de offerte staat met de rente op de dag dat je bij de notaris zit. Is de rente op dat moment lager? Dan krijg je die lagere rente. Als de rente in je offerte lager is, hou je die gewoon. Als je dit wilt, betaal je wel tussen de 0,15% en 0,25% extra. Dit is dus alleen interessant als je een renteverlaging verwacht. 22
Dalrente - profiteren van de laagste rente De derde optie is de aantrekkelijkste optie. Je hebt namelijk recht op de laagste rente vanaf de datum van ondertekening van de offerte tot de overdracht bij de notaris. Als de hypotheekrente tussentijds zakt en later weer stijgt, heb je toch recht op de laagste hypotheekrente. Ook deze optie is niet gratis. De kosten verschillen per geldverstrekker. Houd ook rekening met afspraken over de renteverschillen tot de ondertekening bij de notaris als je kiest voor een hypotheek en geldverstrekker. De beste hypotheek is meer dan alleen de hoogte van de rentes vergelijken. 4.4 Waarop moet je de offerte vooral controleren? Voordat je de offerte ondertekent, is het belangrijk om alle gegevens goed te controleren. Ook is het belangrijk dat je goed weet en begrijpt wat er staat. Als er nog iets onduidelijk is, twijfel dan niet om dat aan je adviseur te vragen voordat je de offerte ondertekent. Controleer goed op de volgende punten: Jouw persoonlijke gegevens Hoogte van het hypotheekbedrag Begin en einddatum van je hypotheek Hypotheekvorm Hoogte van de hypotheekrente Lengte rentevaste periode 4.5 De offerte na ondertekening annuleren Teken je een offerte en wil je er daarna toch nog vanaf? Dan zijn daar bijna altijd kosten aan verbonden zijn. In de offerte lees je wat de gevolgen zijn van het annuleren van de offerte. De kosten kunnen flink oplopen. Tot maar liefst 1% van het totale hypotheekbedrag. Houd hier rekening mee bij het ondertekenen. 23
5. De laatste stap - de notaris 24
De laatste stap - de notaris Eindelijk is het tijd voor de laatste stap: de notaris. Een plechtig moment. Want nu ga je echt tekenen voor het kopen van je huis. En voor het krijgen van een hypotheek. Bij de notaris onderteken je namelijk twee aktes: eentje voor je huis en eentje voor de hypotheek. Voor de officiële overdracht van het huis onderteken je een leveringsakte. Voor de hypotheek onderteken je een hypotheekakte. 5.1 Ondertekenen van de leveringsakte Door de leveringsakte te ondertekenen, krijg je het eigendom van het huis. Het komt op jouw naam te staan. Dit document noemen we ook wel transportakte. De leveringsakte wordt getekend door de verkopers, de notaris en door jou als koper. Koop je een huis met je partner? Dan moet die natuurlijk ook tekenen. Tip! De tarieven van notarissen lopen sterk uiteen. De kosten variëren van 500 tot 1.500. Het loont dus de moeite om vooraf offertes op te vragen bij verschillende notarissen. 25
5.2 Ondertekenen van de hypotheekakte Als je de leveringsakte getekend hebt, verlaten de verkopers de kamer. Voor hen is de verkoop rond. Jij moet nu nog de hypotheekakte tekenen. Hierin staat dat je huis het onderpand is voor de lening. In ruil daarvoor zorgt de geldverstrekker ervoor dat het geld om het huis te kopen op de rekening van de notaris staat. De hypotheekakte teken je samen met de geldverstrekker en de notaris. De geldverstrekker is er trouwens zelf bijna nooit; een medewerker van het notariskantoor vertegenwoordigt dan de geldverstrekker. 5.3 Gefeliciteerd! Het huis is van jou Na het tekenen van de leveringsakte en de hypotheekakte is het huis officieel van jou. De notaris schrijft de aktes in in de openbare registers van het Kadaster. Zo weet iedereen dat jij de nieuwe eigenaar van het huis bent. 5.4 De sleuteloverdracht Bij de notaris vindt ook de sleuteloverdracht plaats. Dit gebeurt in bijzijn van de notaris zodat de overdracht ook rechtsgeldig is. Tip! Maak vóór de overdracht bij de notaris nog een afspraak met de verkopers om het huis nog een keer na te lopen. Je moet namelijk zeker weten dat het huis volgens afspraak wordt opgeleverd. Je kunt controleren of het huis nog in dezelfde staat is als toen je het bezichtigd hebt. 26
6. In twaalf stappen een hypotheek afsluiten 27
In twaalf stappen een hypotheek afsluiten Een hypotheek afsluiten lijkt lastig, maar je kunt het verdelen in een aantal overzichtelijke stappen. Aan de hand van de eerder besproken onderwerpen lees je hieronder nog een keer welke stappen je allemaal zet. Van woondroom naar eigen huis. Oriënteren Stap 1: Wat is de maximale hypotheek? Voordat je op zoek kunt naar de ideale woning eerst bepalen hoeveel je kunt lenen. Welke maandlasten komen er voort uit de hypotheek? Past dit binnen mijn budget? Je kunt op zoek naar je droomhuis! Stap 2: Zoek de perfecte woning Waar moet je droomhuis aan voldoen? Heb je wensen voor de toekomst, zoals gezinsuitbreiding of een zaak aan huis beginnen? Maak een lijstje met zaken waar je op wilt letten bij het bezichtigen van huizen. Stap 3: Voer een verkenningsgesprek met een adviseur Vraag bij Aegon een Aandacht voor je nieuwe huis-gesprek aan of kies zelf een adviseur. Probeer vast na te denken over later: zijn je lasten dan ook nog betaalbaar? Bespreek wat de mogelijkheden zijn en toets of je droomhuis financieel bereikbaar is. Stap 4: Ga de onderhandelingen in met de verkopers Je weet wat je kunt bieden. Nu is het een kwestie van onderhandelen over de koopprijs. Ben je onzeker over de onderhandelingen? Schakel een aankoopmakelaar in. Hoe graag je ook wil, bied niet meer dan je in je hoofd hebt. Er komt altijd nog een huis! Stap 5: Het tekenen van het voorlopig koopcontract Na het succesvol afronden van de onderhandelingen, sluit je het voorlopig koopcontract af. Laat ontbindende voorwaarden in het contract zetten. Hierbij kun je denken aan: - De koop wordt ontbonden als het je niet lukt om de financiering rond te krijgen. - De koop kun je ook afhankelijk maken van de uitkomsten van een bouwkundige keuring. 28
Adviseren Stap 6: In gesprek met de hypotheekadviseur Stel je ideale hypotheek samen op basis van het huis en jouw persoonlijke voorkeuren. Let ook op de aanvullende verzekeringen om risico s af te dekken. Stel al je vragen, later wil je geen spijt krijgen. Stap 7: Offerte bespreken en tekenen Controleer samen met de adviseur de offerte voordat je een handtekening zet. Stuur de getekende offerte en alle benodigde papieren compleet naar de geldverstrekker. Afsluiten Stap 8: Beoordeling van de aanvraag De geldverstrekker controleert en beoordeelt de getekende offerte en de documenten. Toetsen aan de acceptatieregels. Stap 9: Aanvullende informatie opvragen Mogelijk heeft de geldverstrekker nog vragen over de documenten die je hebt aangeleverd. Het kan zijn dat de geldverstrekker vraagt om aanvullende documenten. Stap 10: Wachten en nagelbijten Dit is een spannend onderdeel. Je wacht op de uitkomsten. De adviseur houdt de voortgang in de gaten. Stap 11: Aanvraag is akkoord De hypotheek is akkoord. Zelfs als je geen twijfel had, is de bevestiging vaak een opluchting. Je maakt een afspraak bij de notaris en stuurt hem de stukken op. Aanvraag niet akkoord? Overleg met je adviseur hoe je nu verder gaat. Terug naar stap 6. Stap 12: Ondertekening bij de notaris Je tekent voor de overdracht van het huis én voor het vestigen van de hypotheek. Het huis is nu officieel van jou! Verkocht
Handige hypotheeklinks Hoeveel hypotheek kan ik krijgen op mijn inkomen? Wat je verder moet weten over het kopen van een huis Wil jij een onafhankelijk en gratis gesprek met een adviseur? Geef je op voor een Aandacht voor je nieuwe huis-gesprek. Vraag Aandacht voor je nieuwe huis-gesprek aan