MiFID / Twin Peaks II

Transcriptie

1 MiFID / Twin Peaks II De uitbreiding van MiFID naar de verzekeringssector wordt voorzien door de Twin Peaks II wet van 30/07/2013 (in werking getreden per 30/04/2014) en omschrijft de gedragsregels die u dient toe te passen bij een verzekeringsbemiddelingsdienst. De term verzekeringsbemiddelingsdienst dient ruim te worden geïnterpreteerd. - het verstrekken van advies over één of meerdere verzekeringsovereenkomsten - het voorstellen of aanbieden van één of meerdere verzekeringsovereenkomsten - het verrichten van ander voorbereidend werk met het oog op het sluiten van één of meerdere verzekeringsovereenkomsten - het sluiten van één of meerdere verzekeringsovereenkomsten - het assisteren bij het beheer of de uitvoering van één of meerdere verzekeringsovereenkomsten U dienst steeds te handelen volgens de fundamentele gedragsregel: Op elk moment dient u zich op loyale, billijke en professionele wijze in te zetten voor de belangen van uw cliënt. Hieronder lichten wij toe wat er voor u als verzekeringstussenpersoon heden van toepassing is voor de producten die Optimco NV aanbiedt. Informatieverstrekking U dient uw cliënt voldoende te informeren alvorens de verzekeringsovereenkomst wordt afgesloten opdat hij met kennis van zaken een beslissing kan nemen. Deze informatie dient correct, duidelijk en niet misleidend te zijn. Gegevens over uw kantoor - Naam, adres, ondernemingsnummer en contactgegevens - De taal waarin en de wijze waarop uw cliënt met u kan communiceren - Een algemene beschrijving over uw belangenconflictenbeleid - Gegevens betreffende uw inschrijving in het register van de FSMA - Naam en contactadres van de bevoegde autoriteit

2 Gegevens over het product - U dient uw cliënt te informeren over de soorten verzekeringsovereenkomsten die u kan aanbieden voor het risico dat cliënt wenst te verzekeren. - U biedt uw cliënt de mogelijkheid om de algemene voorwaarden te lezen en u hierover vragen te stellen. Informatie over de vergoedingen, kosten en lasten - Inzake de vergoedingen wordt de informatieverstrekking omschreven in volgend artikel artikel 7 21 februari 2014 Koninklijk besluit inzake de krachtens de wet vastgestelde gedragsregels en regels over het beheer van belangenconflicten, wat de verzekeringssector betreft De dienstverleners worden niet geacht zich op loyale, billijke en professionele wijze voor de belangen van cliënten in te zetten indien zij, voor de verrichting van een verzekeringsbemiddelingsdienst ten behoeve van een cliënt, een vergoeding of provisie betalen of ontvangen, dan wel een niet-geldelijk voordeel verschaffen of aannemen, tenzij het gaat om: a) een vergoeding, provisie of niet-geldelijk voordeel betaald of verschaft aan of door de cliënt of een persoon die namens de cliënt handelt; b) een vergoeding, provisie of niet-geldelijk voordeel betaald of verschaft aan of door een derde of een persoon die namens een derde handelt, wanneer aan de volgende voorwaarden wordt voldaan : i. vóór de verrichting van de desbetreffende verzekeringsbemiddelingsdienst moet de cliënt op uitvoerige, accurate en begrijpelijke wijze mededeling worden gedaan van het bestaan, de aard en het bedrag van de vergoeding, de provisie of het voordeel of, wanneer het bedrag niet kan worden achterhaald, van de berekeningswijze van dit bedrag; ii. de betaling of verschaffing van de vergoeding, de provisie of het nietgeldelijke voordeel moet de kwaliteit van de desbetreffende dienst ten behoeve van de cliënt ten goede komen en mag geen afbreuk doen aan de plicht van de dienstverlener om zich voor de belangen van de cliënt in te zetten; c) passende vergoedingen die de verrichting van verzekeringsbemiddelingsdiensten mogelijk maken of daarvoor noodzakelijk zijn, zoals wettelijke heffingen, juridische kosten en herverzekeringspremies, en die van nature niet strijdig zijn met de plicht van de dienstverlener om zich op loyale, billijke en professionele wijze in te zetten voor de belangen van haar cliënten. De dienstverlener mag, voor de toepassing van artikel 7, eerste lid, b), i), in samengevatte vorm mededeling doen van de essentiële voorwaarden van de regelingen voor vergoedingen, provisies of niet-geldelijke voordelen, mits hij zich ertoe verplicht de cliënt desgevraagd nadere bijzonderheden te verstrekken, en deze verplichting ook nakomt.

3 - Inzake de kosten en lasten werkt de FSMA nog aan een reglementering. Hoe deze informatie te bezorgen Alle informatie dient in principe op papier te worden bezorgd. Algemene informatie mag via een duurzame drager of via de website worden gecommuniceerd op voorwaarde dat u kan aantonen dat uw cliënt regelmatig toegang heeft tot het internet. Hiervoor dient u expliciet het adres en de toestemming van uw cliënt te vragen. Kiest u voor deze laatste mogelijkheid, dan raden wij u aan om volgende disclaimer toe te voegen op de documenten die u gebruikt. U bevestigt dat u er voor kiest om de wettelijke en contractuele informatie, indien het kan, niet op papier, maar elektronisch te ontvangen of op de website te consulteren. uw adres : Toelichting duurzame drager / website Een duurzame drager kan bv. een USB-stick zijn waarop u de informatie in PDF-bestand meegeeft. Indien u verwijst naar informatie op de website, dient u de cliënt elektronisch te informeren over het webadres en plaats op de website (door het bezorgen van de hyperlink ) Onderstaande informatie mag op de website worden geplaatst op voorwaarde dat uw cliënt hiervoor kiest, u hem elektronisch informeert over de plaats op de website en dat de informatie actueel en steeds toegankelijk is. - Algemene voorwaarden - Een overzicht van de diensten die u aanbiedt - De taal waarin en de wijze waarop uw cliënt met u kan communiceren - Een algemene beschrijving over uw belangenconflictenbeleid - De kosten en lasten verbonden aan de verzekeringsbemiddelingsdienst Wanneer dient u al deze informatie aan de cliënt te bezorgen? Deze precontractuele informatie dient u aan uw cliënt te verstrekken tussen het moment waarop de cliënt u contacteert en het moment dat de verzekeringsovereenkomst wordt onderschreven. U dient uw cliënt voldoende tijd te geven om kennis te nemen van de overeenkomst en de voorwaarden en u dient hem de mogelijkheid te bieden om bijkomende vragen te stellen.

4 Zorgplicht Wat wordt er bedoeld met zorgplicht? U dient ervoor te zorgen dat de door u aangeboden verzekeringsovereenkomsten zijn afgestemd op de noden en kenmerken van uw cliënt. Doel van de zorgplicht? De behoeften en verlangens identificeren heeft voornamelijk als doel te vermijden dat uw cliënt is. - dubbel verzekerd - onderverzekerd - oververzekerd - verkeerd verzekerd Hoe vervult u deze zorgplicht? Voor het sluiten van een specifieke verzekeringsovereenkomst identificeert u de behoeften en verlangens van uw cliënt aan de hand van de informatie die de cliënt u heeft verstrekt. De aangeboden verzekeringsproducten dienen te beantwoorden aan deze behoeften en verlangens. bv. uw cliënt wenst zijn nieuwe wagen te verzekeren in volledige omnium het door u aangeboden verzekeringsproduct mag geen kleine omnium zijn Hulpmiddel bij het uitvoeren van de zorgplicht? Een (vrijblijvend) hulpmiddel hierbij is de sectorale bemiddelingsfiche. De beroepsvereniging van verzekeringsondernemingen heeft de bekende Jan de makelaar fiche herwerkt. Via onderstaande link kan u deze fiche consulteren. Belangrijk is dat deze fiche niet enkel wordt gehandtekend door uw cliënt, maar dat uw cliënt ook begrijpt hetgeen hij ondertekent. Advies Verleent u advies, dan dient u de elementen te preciseren waarop uw advies voor een welbepaalde verzekeringsovereenkomst is gebaseerd. Indien uw cliënt uw advies niet wenst te volgen, belet dit niet om de verzekeringsovereenkomst toch af te sluiten. Echter dient u zeer duidelijk te vermelden dat uw cliënt uw advies niet heeft gevolgd, zodat u later een eventueel vermoeden van fout advies kan weerleggen.

5 Cliëntendossier U dient per cliënt (niet per verzekeringsovereenkomst) een dossier bij te houden. Dit kan op papier maar evenzeer elektronisch en dient te bevatten: - de algemene en bijzondere voorwaarden - de analyse van de behoeften en verlangens + uw motivatie dat de aangeboden verzekeringsovereenkomst voortvloeit uit deze analyse - uw advies (indien dit werd gegeven) en de elementen waarop uw advies is gebaseerd. Belangrijk is dat u kan bewijzen dat u altijd uw cliënt voldoende en correct heeft geïnformeerd, dit zowel voor het sluiten van de overeenkomst als nadien. U kan dit doen door zoveel mogelijk bewijs schriftelijk te bewaren in het cliëntendossier. Belangenconflicten Op elk moment van de verzekeringsbemiddelingsdienst bestaat de mogelijkheid dat er zich een situatie voordoet die het belang van uw cliënt kan schaden. bv.: 2 cliënten van uw kantoor hebben een aanrijding gehad en er is discussie omtrent de aansprakelijkheid U dient een belangenconflictenbeleid uit te werken waarin u de procedures omschrijft hoe u met belangenconflicten omgaat. Om u hiertegen te wapenen maakt u gebruik van volgend 3-voudig stappenplan. Stap 1: identificeren van potentiële belangenconflicten U stelt een lijst op met opgave van de mogelijke belangenconflicten Stap 2: beheren van belangenconflicten Indien het belangenconflict niet kan worden vermeden, dient u dit te beheren. Dit betekent dat u administratieve of organisatorische maatregelen dient te nemen teneinde de dienstverlening op loyale, billijke en professionele wijze te garanderen in het belang van uw cliënt. Deze maatregelen dient u uit te schrijven in duidelijke procedures. bv.: 2 cliënten zijn betrokken bij een verkeersongeval en de aansprakelijkheid wordt betwist. Dan dient de beoordeling van de aansprakelijkheid te gebeuren op basis van objectieve elementen zoals de verkeerswetgeving, waarbij de belangrijkheid van éne of gene cliënt geen rol mag spelen

6 Treedt er een belangenconflict op hetwelk u belet om loyaal, billijk en professioneel te handelen in het belang van de cliënt, dan dient u zich te onthouden van de betrokken dienstverlening. Stap 3: Transparantie Indien het belangenconflict niet kan worden vermeden en niet kan worden opgelost door het volgen van de bestaande procedure, dient u uw cliënt hierover duidelijk te informeren zodat hij kan beslissen om de dienstverlening al dan niet te laten doorgaan. Register van belangenconflicten Na het oplijsten van de mogelijke belangenconflicten, dient u deze lijst steeds te vervolledigen met de bestaande belangenconflicten indien deze zich voordoen. Bij het begin van de verzekeringsbemiddelingsdienst dient u uw cliënt beknopte informatie te bezorgen over uw belangenconflictenbeleid. Deze informatie mag u plaatsen op uw website. Indien uw cliënt hierom verzoekt dient u hem uitgebreide informatie (overzicht van de belangenconflicten + de procedures) te bezorgen op een duurzame drager. Deze samenvatting is geen officiële versie en is gebaseerd op informatie waarover wij op 26 mei 2014 beschikken. Voor een volledige en correcte lezing over de MiFID gedragsregels verwijzen wij naar de wetgeving en de circulaire van het FSMA. NV OPTIMCO Bron: Circulaire FSMA _2014_02 dd. 16/04/2014 Belgisch Staatsblad