Amsterdam Centre for Insurance Studies. Belangenconflicten en transparantie (art. 19 IDD)

Transcriptie

1 Belangenconflicten en transparantie (art. 19 IDD)

2 Wat ga ik met u bespreken? Art. 19 IDD - inzake: - Gekwalificeerde deelneming - Aard van het advies - Aard van de beloning/beloningsmodel - Informatieverplichtingen voor verzekeraars Bestaande Wft- en BGfo-regelingen Toekomstige Wft- en BGfo-regelingen - Implementatiewet - Implementatiebesluit 2

3 Overweging (40) IDD De klant moet vooraf duidelijke informatie krijgen over de status van de personen die het verzekeringsproduct verkopen en over het soort vergoeding dat zij ontvangen. Deze informatie moet vóór het sluiten van de overeenkomst aan de klant worden verstrekt. De bedoeling hiervan is de relatie tussen de verzekeringsonderneming en de tussenpersoon, in voorkomend geval, alsook het soort vergoeding van de tussenpersoon te tonen. 3

4 Overweging (41) IDD Teneinde de klant in het bezit te stellen van informatie over verleende verzekeringsdistributiediensten ongeacht of hij via een tussenpersoon dan wel rechtstreeks van een verzekeringsonderneming koopt, en teneinde concurrentieverstoring te voorkomen doordat verzekeringsondernemingen ertoe worden aangezet rechtstreeks aan klanten te verkopen in plaats van via tussenpersonen om de informatievereisten te ontwijken, moeten ook verzekeringsondernemingen worden verplicht klanten informatie te verstrekken over de aard van de vergoeding die hun werknemers voor de verkoop van verzekeringsproducten ontvangen. 4

5 Art. 22 lid 1 IDD De in de artikelen 18, 19 en 20 bedoelde informatie hoeft niet te worden verstrekt wanneer de verzekeringsdistributeur distributieactiviteiten uitvoert met betrekking tot de verzekering van grote risico s. 5

6 Art. 22 lid 2 IDD De lidstaten mogen strengere bepalingen betreffende de vereisten op het gebied van de in dit hoofdstuk bedoelde informatie handhaven of aannemen, indien deze bepalingen in overeenstemming zijn met het Unierecht. De lidstaten stellen de EIOPA en de Commissie in kennis van dergelijke nationale bepalingen. Art. 22 lid 3 IDD De lidstaten kunnen het aanbieden of aanvaarden van provisies, commissies of overige geldelijke of niet-geldelijke tegemoetkomingen die worden betaald of verstrekt aan verzekeringsdistributeurs door een derde partij of een persoon die in verband met de distributie van verzekeringsproducten voor rekening van een derde partij handelt, verbieden of beperken. 6

7 Delegatiebepalingen Art. 4:20 lid 1 Wft Voorafgaand aan het adviseren of de totstandkoming van een overeenkomst van verzekering verstrekt een financiëledienstverlener de cliënt voor een adequate beoordeling van die dienst of verzekering redelijkerwijs relevante informatie. Met betrekking tot deze informatie kunnen bij AMvB regels worden gesteld. De voor art. 19 IDD relevante regels zijn art. 86f BGfo en art. 86i BGfo 7

8 Delegatiebepalingen Art. 4:25a lid 1 Wft Bij of krachtens algemene maatregel van bestuur kunnen regels worden gesteld met betrekking tot: a. de beloning of vergoeding, in welke vorm ook, voor het aanbieden, adviseren, bemiddelen of optreden als gevolmachtigde agent of ondergevolmachtigde agent inzake een financieel product, en de wijze van uitbetaling daarvan; b. een verbod op het verschaffen of ontvangen van nader aan te wijzen provisies. De voor art. 19 IDD relevante regels zijn art. 86f BGfo en art. 86i BGfo 8

9 Wat te verstaan onder precontractueel? Art. 19 IDD: vóór het sluiten van een verzekering Art. 4:25b lid 1 Wft: vóór het verlenen van een financiële dienst inzake een onder het provisieverbod vallende verzekering Art. 86f BGfo: vóór het verlenen van een financiële dienst inzake: - Betalingsbeschermers - Complex producten (o.a. levensverzekeringen) - Individuele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen - Overlijdensrisicoverzekeringen - Uitvaartverzekeringen 9

10 Voor wie geldt de precontractuele informatieplicht? Art. 19 IDD: verzekeringstussenpersonen geen nevenverzekeringstussenpersoon, geen (werknemer van) een (her)verzekeraar Art. 86f BGfo: financiëledienstverleners aanbieders, adviseurs, bemiddelaar, herverzekeringsbemiddelaars, gevolmachtigd agenten Implementatiewet: als bemiddelaar worden tevens aangemerkt nevenverzekeringstussenpersonen en exploitanten van een website of andere media 10

11 Gekwalificeerde deelneming Art. 19 lid 1 sub a IDD of de verzekeringstussenpersoon een (in)directe deelneming van 10% of meer van de stemrechten of het kapitaal van een bepaalde verzekeraar bezit Art. 86f lid 1 sub g BGfo of hij een een gekwalificeerde deelneming in een bepaalde aanbieder of de moedermaatschappij van een bepaalde aanbieder houdt 11

12 Gekwalificeerde deelneming Art. 19 lid 1 sub b IDD of een bepaalde verzekeraar een (in)directe deelneming van 10% of meer van de stemrechten of het kapitaal van de verzekeringstussenpersoon bezit Art. 86f lid 1 sub h BGfo of een bepaalde aanbieder of een moedermaatschappij van een bepaalde aanbieder een gekwalificeerde deelneming in hem houdt 12

13 Aard van het advies Art. 19 lid 1 sub c IDD - Advisering op grond van onpartijdige en persoonlijke analyse? - Contractuele exclusiviteitsverplichtingen? Zo ja, namen melden - Geen contractuele exclusiviteitsverplichtingen, geen advisering op grond van onpartijdige en persoonlijke analyse? Zo ja, namen melden 13

14 Overweging (47) IDD Het is voor de consument van wezenlijk belang te weten of hij met een tussenpersoon te maken heeft die advies geeft op basis van een eerlijke en persoonlijke analyse. Om te beoordelen of het aantal overeenkomsten en verzekeraars dat door de tussenpersoon wordt overwogen voldoende groot is om een eerlijke en persoonlijke analyse te kunnen maken, moet onder meer rekening worden gehouden met de behoeften van de klant, het aantal verzekeraars op de markt, het marktaandeel van die verzekeraars, het aantal relevante verzekeringsproducten dat iedere verzekeraar aanbiedt en de kenmerken van die producten. Deze richtlijn mag lidstaten er niet van weerhouden om voor te schrijven dat een verzekeringstussenpersoon die advies wenst te geven op basis van een eerlijke en persoonlijke analyse over een verzekeringsovereenkomst een dergelijk advies moet geven over alle verzekeringsovereenkomsten die hij distribueert. 14

15 Aard van het advies Art. 86f lid 2 sub a BGfo - Advisering? Zo ja, op grond van objectieve analyse? Art. 86f lid 2 sub b BGfo - Contractuele exclusiviteitsverplichtingen? Desgevraagd namen melden Art. 86f lid 2 sub c BGfo - Geen contractuele exclusiviteitsverplichtingen, geen advisering op grond van objectieve analyse? Desgevraagd namen melden 15

16 Aard van het advies Art. 86f lid 2 sub d BGfo Naast advisering ook bemiddeling? Zo ja, bemiddelingskosten weergeven bij nominale bedrag van gemiddelde beloning (art. 86f lid 2 sub i en j) Art. 86f lid 2 sub e BGfo Na totstandkoming overeenkomst andere diensten mogelijk? Zo ja, wijze van in rekening te brengen kosten meedelen Art. 86f lid 2 sub f BGfo Uitsluitend advisering eigen producten? 16

17 Aard van de beloning/beloningsmodel Art. 19 lid 1 sub d IDD Aard van de m.b.t. de verzekeringsovereenkomst te ontvangen vergoeding Art. 86f lid 2 sub i BGfo Adviseurs/Bemiddelaars: nominaal bedrag van de gemiddeld in rekening te brengen beloning en de wijze waarop dit in rekening wordt gebracht Art. 86f lid 2 sub j BGfo Aanbieders: nominaal bedrag van de gemiddeld in rekening te brengen adviesen distributiekosten en de wijze waarop dit in rekening wordt gebracht 17

18 Aard van de beloning/beloningsmodel Art. 19 lid 1 sub e IDD - Rechtstreeks door de klant betaalde beloning (provisie) - In de verzekeringspremie begrepen vergoeding (commissie) - Een andere vergoeding, incluis economische voordelen van welke aard ook die in verband met de verzekeringsovereenkomst worden aangeboden of verstrekt - Een combinatie van de hiervoor genoemde beloningswijzen 18

19 Aard van de beloning/beloningsmodel Art. 86c lid 1 BGfo Provisieverbod voor betalingsbeschermers, complexe producten, individuele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, overlijdensrisicoverzekeringen en uitvaartverzekeringen Art. 86c lid 2 BGfo Provisieverbod geldt niet indien (a) rechtstreeks betaald door de cliënt, (b) voor de dienstverlening noodzakelijk of deze mogelijk makend, (c) betaald door een adviseur of bemiddelaar en (d) relatiegeschenken <

20 Aard van de beloning/beloningsmodel Art. 4:25b lid 1 Wft Vóór het verlenen van een financiële dienst inzake een onder het provisieverbod vallende verzekering moet de financiëledienstverlener de cliënt informeren over: - Aard en reikwijdte van de dienstverlening - Wijze van beloning - Kosten die de cliënt betaalt - Belangen van de financiëledienstverlener die van invloed kunnen zijn op zijn dienstverlening 20

21 Aard van de beloning/beloningsmodel Art. 86d lid 1 BGfo Bonusverbod voor niet onder het provisieverbod vallende schadeverzekering - Rechtstreekse beloning mag niet kennelijk onredelijk zijn gelet aard en reikwijdte dienstverlening - Vóór aanvang dienstverlening: op begrijpelijke wijze mededeling doen van het bestaan, de aard en het bedrag van de provisie resp. de wijze van berekening of waarde in het economisch verkeer - Toegestaan zijn voor de dienstverlening noodzakelijk of deze mogelijk makende provisie en relatiegeschenken <

22 Aard van de beloning/beloningsmodel Art. 86e lid 1 BGfo Commissieverbod voor gevolmachtigd agenten, tenzij noodzakelijk voor de dienstverlening noodzakelijk of deze mogelijk makend Toegestane commissie: - door of aan een derde betaald, mits deze geen afbreuk doet aan de verplichting van de aanbieder of gevolmachtigd agent om zich in te zetten voor de belangen van de cliënt - relatiegeschenken <

23 Aard van de beloning/beloningsmodel Art. 19 lid 2 IDD Indien een provisie rechtstreeks door de klant moet worden betaald moet de hoogte van het bedrag of, indien dat niet mogelijk is, de berekeningswijze worden aangegeven Implementatiebesluit Aan art. 86i lid 1 BGfo wordt een nieuw onderdeel toegevoegd, luidende: de hoogte van de provisie, of, indien het bedrag van de provisie op dat moment niet bekend is, de wijze van berekening van de provisie indien de provisie rechtstreeks wordt verschaft door de cliënt of degene die namens hem optreedt 23

24 Aard van de beloning/beloningsmodel Art. 19 lid 3 IDD (verzekeringstussenpersoon) Art. 19 lid 5 IDD (verzekeraar) Indien na het sluiten van de verzekeringsovereenkomst uit hoofde daarvan andere betalingen dan de premies en geplande betalingen moeten plaatsvinden gelden voor elk van die betalingen de informatieverplichtingen ex art. 19 IDD 24

25 Aard van de beloning/beloningsmodel Implementatiebesluit Aan art. 86i BGfo wordt een lid 4 toegevoegd, luidende: Indien uit hoofde van de overeenkomst inzake een verzekering na de totstandkoming van de overeenkomst andere kosten bij de cliënt in rekening worden gebracht dan de premies en voorzienbare kosten, voldoet de financiëledienstverlener voor die bijkomende kosten aan het eerste lid 25

26 Informatieverplichtingen voor verzekeraars Art. 19 lid 4 IDD Verzekeraars moeten vóór het sluiten van een verzekeringsovereenkomst de klant de aard van de vergoeding meedelen die zijn werknemers krijgen met betrekking tot de verzekeringsovereenkomst 26

27 Informatieverplichtingen voor verzekeraars Implementatiebesluit Aan art. 86f lid 2 BGfo wordt een nieuw onderdeel toegevoegd, luidende: Indien hij een verzekeraar is: informatie over de aard van de vergoeding die zijn werknemers ontvangen voor het sluiten van de overeenkomst Aan art. 86f BGfo wordt een nieuw lid 3 toegevoegd, luidende: Een verzekeraar informeert een cliënt voorafgaand aan het sluiten van een overeenkomst inzake een verzekering over de aard van de vergoeding die haar werknemers ontvangen voor het sluiten van de overeenkomst 27