Monuta BGFO3 Kalender

Transcriptie

1 Monuta BGFO3 Kalender

2 Voorwoord De Monuta BGFO 3 Kalender is een hulp middel voor u als intermediair om te kunnen voldoen aan de nieuwe eisen die zijn geformuleerd in het ontwerpbesluit BGFO 3. De meeste van deze regels gaan in per 1 januari 2013 met als meest ingrijpende onderwerp het provisieverbod. Met behulp van deze kalender kunt u zien wanneer welke regels gaan gelden. Daarnaast is bij de verschillende onderwerpen een nadere toelichting opgenomen met daarin de acties die u kunt ondernemen en de strategische keuzes waarvoor u staat. Verder worden de feitelijke wetteksten per onderwerp getoond. Door te klikken op een onderwerp wordt u doorgelinkt naar de pagina met alle relevante informatie. Het is belangrijk dat u weet wat er van u wordt verwacht, zodat u zich daar goed op kunt voorbereiden. Disclaimer: De informatie in deze kalender is gebaseerd op het ontwerpbesluit BGFO 3 als gepubliceerd op 16 april 2012 door het ministerie van Financiën. 2

3 BGFO Kalender Wanneer Wat Pag. 1 januari t/m einddatum provisieafspraak 1 januari januari 2014 t/m 1 juli juli 2015 Transparantie schadeverzekeringen Directe beloning Doorlopende provisie Dienstverleningsdocument Vakbekwaamheid Interne klachtenprocedure Provisieverbod Moreel-ethische verklaring Execution only Beroepskwalificatie Permanente Educatie De regels met betrekking tot transparantie schadeverzekeringen en directe beloning zijn al per 1 januari 2012 van kracht, maar worden in BGFO 3 apart opgenomen. 3

4 Transparantie schadeverzekeringen Wat betekent dit voor u als intermediair? Als uw klant erom vraagt, dient u transparant te zijn over uw provisie voor schadeverzekeringen (welke provisie, afsluiten/of doorlopende provisie, en de exacte hoogte ervan). Vanaf 1 januari 2012 Wat zegt de wettekst exact? Art. 86d BGFO Hoe kunt u zich voorbereiden? 1. Maak een overzicht van al uw provisieregelingen bij schadeverzekeringen en rangschik de gegevens eenvoudig zodat al uw medewerkers snel kunnen zien welke provisie van toepassing is. 2. Bespreek met uw medewerkers hoe u de provisie transparant gaat maken (schriftelijk, mondeling, digitaal?) 3. Bespreek met uw medewerkers of u wilt wachten tot de klant erom vraagt of dat u kiest voor actieve transparantie. Welke strategische keuze moet u maken? Wacht u tot de klant om uw provisie vraagt of neemt u zelf het initiatief om dit proactief transparant te maken, bijvoorbeeld in uw dienstverleningsdocument of op uw website? 4

5 Directe beloning Wat betekent dit voor u als intermediair? U spreekt zelf met uw klant af op welke wijze u wordt beloond voor uw werkzaamheden. De beloning die u met uw klant afspreekt, zoals fee, mag niet excessief zijn. Ook de directe beloning moet in redelijke verhouding staan tot de dienst die u levert. Vanaf 1 januari 2012 Wat zegt de wettekst exact? Art. 86c BGFO Hoe kunt u zich voorbereiden? 1. Inventariseer de directe beloningen die uw kantoor rekent. 2. Bekijk of uw directe beloning in redelijke mate overeenkomt met uw inspanning en de kwaliteit van uw dienstverlening. 3. Leg vast waarom u vindt dat uw directe beloning redelijk is. 4. Bespreek dit met uw medewerkers, zodat zij het ook kunnen uitleggen aan uw klanten. Welke strategische keuze moet u maken? Welke directe beloningsvorm kiest u en wat vindt u zelf een redelijk bedrag voor uw dienstverlening? 5

6 Doorlopende provisie (eerbiedigende werking) t/m einddatu m provisieafspraak Wat betekent dit voor u als intermediair? Monuta mag u doorlopende provisie blijven betalen voor uitvaartpolissen die zijn afgesloten voor 1 januari De doorlopende provisie mag worden uitbetaald conform de afspraken die u daarover heeft gemaakt met Monuta (meestal tot einde polisdatum of contractdatum). Wat zegt de wettekst exact? De wettekst zegt hier niets over, omdat bestaande afspraken over uw provisie eerbiedigd worden. In de brief van Minister de Jager van 13 december 2011 is geen nadere uitleg te lezen. Hoe kunt u zich voorbereiden? 1. Maak een overzicht van het aantal uitvaartpolissen waarop u nog doorlopende provisie kunt blijven ontvangen. 2. Communiceer met uw klanten over het verschil in beloning tussen nieuwe en bestaande polissen. Welke strategische keuze moet u maken? Wilt u nog provisie blijven ontvangen op uw doorlopende uitvaartpolissen of wilt u ook deze polissen omzetten naar een directe beloning? 6

7 Dienstverleningsdocument Wat betekent dit voor u als intermediair? U dient voor uw bemiddelingswerkzaamheden bij uitvaartverzekeringen een apart dienstverleningsdocument te maken, dat is afgestemd op de adviesvraag van uw klanten. Vanaf 1 januari 2013 Wat zegt de wettekst exact? Art. 86f BGFO Hoe kunt u zich voorbereiden? 1. Maak een overzicht van de dienstverlening die u levert rond uitvaartverzekeringen en wat uw klant van u mag verwachten (en wat niet). 2. In het document beschrijft u uw activiteiten rond uitvaartverzekeringen. De volgende punten komen aan de orde: - Adviseert u over uitvaartverzekeringen, en zo ja, doet u dit doet op basis van een objectieve analyse? - Heeft u een contractuele verplichting om uitsluitend voor één of meerdere aanbieders te bemiddelen? Zo ja, dan dient u desgevraagd op verzoek van uw klant de namen van deze aanbieders bekend te maken. - Adviseert u op basis van een selectieve analyse? Zo ja, dan dient u desgevraagd op verzoek van uw klant de namen van deze aanbieders bekend te maken. - Bemiddelt u ook naast het geven van advies? Zo ja, dan moet u de hoogte van de kosten die hiervoor in rekening worden gebracht weergeven in de totale kosten van uw dienstverlening. - Verricht u na het sluiten van de overeenkomst met uw klant ook vervolgwerkzaamheden (bijvoorbeeld beheer en nazorg)? Zo ja, dan dient u de wijze waarop u die kosten in rekening brengt mee te delen aan uw klant? - Bezit u meer dan 10% aandelen in een bepaalde aanbieder of een moedermaatschappij van een aanbieder? - Bezit een aanbieder (of een moedermaatschappij van een aanbieder) meer dan 10% aandelen van uw bedrijf? - Wat is het nominale bedrag van de beloning die u gemiddeld voor de financiële dienst in rekening brengt en op welke manier brengt u deze beloning bij uw klant in rekening? 3. Leg deze zaken vast in een conceptdocument. 4. Na 1 november 2012 zal de AFM een generator beschikbaar stellen waarmee u op basis van de vastgelegde informatie uw definitieve dienstverleningsdocument kunt samenstellen. 5. Zet uw dienstverleningsdocument om naar uw huisstijl. 6. Zet uw dienstverleningsdocument op uw website en informeer uw klanten actief hierover. Welke strategische keuze moet u maken? Hoe gaat u het dienstverleningsdocument aan uw klant verstrekken? Gaat u het alleen als informatiedocument gebruiken of ziet u het dienstverleningsdocument als uw visitekaartje? 7

8 Vakbekwaamheid Wat betekent dit voor u als intermediair? Iedereen binnen uw onderneming, die inhoudelijk klantcontact heeft over uitvaartverzekeringen, moet vakbekwaam zijn en blijven. Vanaf 1 januari 2013 Wat zegt de wettekst exact? Art. 6 BGFO Hoe kunt u zich voorbereiden? 1. Inventariseer welke medewerkers inhoudelijk klantcontact hebben over uitvaartverzekeringen. 2. Bedenk hoe deze medewerkers hun kennis over uitvaartverzekeringen kunnen bijhouden. 3. Leg dit beleid vast en informeer uw medewerkers hierover. 4. Leg ook de verantwoordelijkheid bij uw medewerkers om hun kennis bij te houden. Welke strategische keuze moet u maken? Hoe zorgt u dat medewerkers hun kennis up-to-date kunnen houden? Denk bijvoorbeeld aan: - periodiek collegiaal overleg - bijwonen van vakbijeenkomsten - lezen van vakbladen - online seminars 8

9 Interne klachtenprocedure Wat betekent dit voor u als intermediair? U dient uw interne klachtenprocedure (die u al had moeten hebben) aan te passen. Vanaf 1 januari 2013 Wat zegt de wettekst exact? Art. 40, 41 en 42 BGFO Hoe kunt u zich voorbereiden? 1. Maak een beschrijving van de te volgen procedure voor de behandeling van klachten binnen uw kantoor. Bespreek de procedure met uw medewerkers en zorg dat zij de informatie gemakkelijk kunnen vinden. 2. Leg de klachten die u krijgt vast in uw administratie. Benoem hierbij de volgende punten: - de naam en het adres van de klager - de klacht, met datum van ontvangst - omschrijving van de klacht - beschrijving van de manier waarop de klacht is behandeld 3. Bewaar de klacht totdat hij helemaal is afgehandeld nog ten minste één jaar. 4. Als u een klacht krijgt, informeert u de klager schriftelijk over de mogelijkheid om de klacht voor te leggen aan het Kifid, met de bijbehorende termijnen. 5. Zorg voor een duidelijke procedure binnen uw kantoor zodat klachten zo snel mogelijk kunnen worden behandeld. 6. Bevestig de ontvangst van een klacht altijd schriftelijk en informeer de klager over de termijn waarbinnen de klacht zal worden afgehandeld. 7. Als u meer informatie van de klager nodig heeft, vraagt u dat aan uw klant en geeft u aan wanneer u zult reageren op de klacht. Welke strategische keuze moet u maken? Ziet u klachten als een probleem of als een gratis advies? Wilt u klachten echt serieus behandelen of wilt u zo snel mogelijk van de klager af? Worden klachten door een medewerker behandeld of ziet u dat als uw taak? 9

10 Provisieverbod Wat betekent dit voor u als intermediair? Monuta mag u geen provisie meer betalen voor uw advies- en bemiddelingswerkzaamheden bij nieuw af te sluiten uitvaartverzekeringen. Vanaf 1 januari 2013 Wat zegt de wettekst exact? Art. 86c BGFO Hoe kunt u zich voorbereiden? 1. Inventariseer alle werkzaamheden en uren die u nodig heeft om een goed uitvaart verzekerings advies te kunnen geven en bereken vervolgens uw prijs voor advies en bemiddeling bij uitvaartverzekeringen. U kunt daarbij de Monuta Advieskostencalculator gebruiken. 2. Kies voor de vorm van directe beloning die het beste bij u en uw kantoor past (uurtarief, vast tarief per adviessoort of abonnement). Welke strategische keuze moet u maken? Is advisering rond uitvaartverzekeringen een op zichzelf staand advies (op basis van fee) of is het onderdeel van een geïntegreerd advies (fee of abonnement)? 10

11 Moreel-ethische verklaring Wat betekent dit voor u als intermediair? U en uw medewerkers dienen een eed af te leggen. De exacte inhoud van de eed wordt later bepaald. Vanaf 1 januari 2013 Wat zegt de wettekst exact? Art. IV Wijziging van Besluit prudentiële regels Wft Hoe kunt u zich voorbereiden? 1. Wacht af hoe de eed er daadwerkelijk uit komt te zien. 2. Informeer uw medewerkers alvast over het feit dat zij een eed moeten afleggen. 3. Denk na hoe u kunt garanderen dat uw medewerkers de eed afleggen en zich er ook aan zullen houden. Welke strategische keuze moet u maken? Gaat u de eed ondertekenen en publiceren op uw website? 11

12 Execution only Wat betekent dit voor u als intermediair? Als u uw klanten diensten rond uitvaartverzekeringen aanbiedt zonder ze daarbij te adviseren, is er sprake van execution only en dient u een kennis- en ervaringtoets af te nemen bij uw klant. Vanaf 1 januari 2013 Wat zegt de wettekst exact? Art. 80e BGFO Hoe kunt u zich voorbereiden? 1. Bedenk enkele eenvoudige vragen die u uw klanten gaat stellen, zoals: - Heeft u eerder een uitvaartverzekering afgesloten? - Weet u exact welk product u nodig heeft? - Weet u welke dekking u afsluit en of dat voldoende is? - Bent u bekend met de eigenschappen van het product en de risico s? - Weet u zeker dat u een uitvaartverzekering nodig heeft? 2. Leg deze vragen vast, bijvoorbeeld zodat u ze als digitaal instrument kunt gebruiken. 3. Zorg dat uw klanten bij execution only deze vragen beantwoorden en de antwoorden schriftelijk aan u terugkoppelen. 4. Waarschuw uw klant schriftelijk (digitaal) dat het inwinnen van advies raadzaam is. 5. Wees zeer terughoudend met het bemiddelen van uitvaartverzekeringen als u de indruk hebt dat de klant onvoldoende inzicht en kennis heeft van het af te sluiten product. Welke strategische keuze moet u maken? Past execution only bij uw missie en bedrijfsvoering? Gaat u toch bemiddelen via execution only als blijkt dat klanten eigenlijk over onvoldoende kennis beschikken? 12

13 Beroepskwalificatie (diplomaplicht) 1 januari 2014 t/m 1 juli 2015 Wat betekent dit voor u als intermediair? U moet uw deskundigheid om te kunnen adviseren/bemiddelen vanaf 1 juli 2015 aan kunnen tonen met een erkende beroepskwalificatie. Voor uitvaartverzekeringen valt u onder de beroepskwalificatie adviseur vermogen. Voor advisering over uitvaartverzekeringen is zowel de module basis als de module vermogen vereist binnen het nieuwe bouwwerk. Wat zegt de wettekst exact? Art. 7, 8, 9 en 10 BGFO Hoe kunt u zich voorbereiden? 1. Inventariseer welke medewerkers uitvaartverzekeringen adviseren. 2. Maak een overzicht van de diploma s en kwalificaties die deze medewerkers hebben. 3. Zorg dat de medewerkers hun kennis up to date houden tot en met 31 december Schrijf de medewerkers vanaf 2014 in voor de module basis en de module vermogen. Welke strategische keuze moet u maken? Welke medewerkers wilt u actief houden als adviseur op het gebied van uitvaartverzekeringen? 13

14 Permanente Educatie Wat betekent dit voor u als intermediair? U dient uw deskundigheid vanaf 1 juli 2015 op peil te houden via verplichte Permanente Educatie (PE). Elke drie jaar is er een nieuw PE-programma. Elk PE-programma dient succesvol te worden afgelegd door middel van een examen. Voor uitvaartverzekeringen valt u onder de beroepskwalificatie adviseur vermogen. Wat zegt de wettekst exact? Art. 11 BGFO Hoe kunt u zich voorbereiden? Zorg dat uw medewerkers die het diploma adviseur vermogen hebben vanaf 1 juli 2015 op tijd aan hun PE-verplichting voldoen. Welke strategische keuze moet u maken? Is PE een verantwoordelijkheid van u of van uw medewerker? Betaalt u de PE of dient de medewerker zelf ook bij te dragen? Vanaf 1 juli

15 Wetteksten

16 Artikel 86d BGFO 1. Een aanbieder, bemiddelaar of adviseur verschaft of ontvangt, voor het bemiddelen of adviseren inzake een schadeverzekering, met uitzondering van een betalingsbeschermer of een inkomensverzekering, geen andere provisies dan: a. provisies die worden verschaft door of aan de cliënt of degene die namens hem optreedt, tenzij de hoogte van deze provisies kennelijk onredelijk is gelet op de aard en reikwijdte van de financiële dienstverlening; b. afsluitprovisies of doorlopende provisies, mits de bemiddelaar of adviseur kosteloos op verzoek van de cliënt op begrijpelijke wijze mededeling doet van het bestaan, de aard en het bedrag of, indien het bedrag niet kan worden achterhaald, de wijze van berekening van de provisie of in geval van provisie in natura de waarde in het economisch verkeer voordat de desbetreffende financiële dienst wordt verleend; c. provisies die noodzakelijk zijn voor het verlenen van de financiële dienst of de desbetreffende dienst mogelijk maken; d. relatiegeschenken, voor zover deze gezamenlijk op jaarbasis de waarde van 100 niet overstijgen. 2. Voor de toepassing van het eerste lid, wordt onder consument in de definities van afsluitprovisie en doorlopende provisie in artikel 1, mede verstaan een cliënt, niet zijnde een consument. 16

17 Artikel 86c BGFO 1. Een financiële dienstverlener verschaft of ontvangt, rechtstreeks of middellijk, geen provisie voor het bemiddelen of adviseren van een financieel product. 2. Het eerste lid is niet van toepassing op: a. provisies die rechtstreeks worden verschaft door de consument of, voor zover het een verzekering betreft, de cliënt of degene die namens hem optreedt, tenzij de hoogte van deze provisies kennelijk onredelijk is gelet op de aard en reikwijdte van de dienstverlening; b. provisies die noodzakelijk zijn voor het verlenen van de desbetreffende financiële dienst of de desbetreffende financiële dienst mogelijk maken; c. provisies die worden verschaft door een bemiddelaar of adviseur, niet zijnde een aanbieder of gevolmachtigde agent, aan een andere bemiddelaar of adviseur; d. relatiegeschenken, voor zover deze gezamenlijk op jaarbasis de waarde van 100 niet overstijgen. 17

18 Artikel 86f BGFO 1. Een financiëledienstverlener verstrekt voorafgaand aan het verlenen van een financiële dienst inzake een financieel product, een dienstverleningsdocument aan de consument of, indien het een verzekering betreft, de cliënt, dat is afgestemd op de dienstverleningsvraag van de consument of cliënt. 2. Het dienstverleningsdocument bevat de volgende gegevens over de financiële dienstverlener en zijn dienstverlening: a. of hij adviseert, en zo ja, of dit geschiedt op grond van een objectieve analyse; b. of hij een contractuele verplichting heeft om uitsluitend voor een of meer bepaalde aanbieders te bemiddelen, in welk geval hij desgevraagd aan de consument of de cliënt de namen van deze aanbieders meedeelt; c. of hij geen contractuele verplichting heeft uitsluitend voor een of meer aanbieders te bemiddelen, en niet adviseert op grond van een objectieve analyse, in welk geval hij de consument of cliënt desgevraagd tevens de namen meedeelt van de aanbieders waarvoor hij bemiddelt of kan bemiddelen; d. of hij naast het geven van advies ook bemiddelt, in welk geval hij de hoogte van de kosten die hiervoor in rekening worden gebracht weergeeft in de totale kosten van de dienstverlening als genoemd in onderdelen i en j; e. of hij na de totstandkoming van de overeenkomst andere diensten voor de consument of cliënt kan verrichten in welk geval hij de wijze waarop hij de kosten die voor deze diensten in rekening worden gebracht meedeelt; f. of hij uitsluitend adviseert over eigen producten, dan wel tevens over producten van andere aanbieders; g. of hij een gekwalificeerde deelneming in een bepaalde aanbieder of een moedermaatschappij van een bepaalde aanbieder houdt; h. of een bepaalde aanbieder of een moedermaatschappij van een bepaalde aanbieder een gekwalificeerde deelneming in hem houdt; i. indien hij een bemiddelaar of adviseur is, die niet tevens aanbiedt, het nominale bedrag van de beloning die door hem gemiddeld voor de financiële dienst in rekening wordt gebracht alsmede de manier waarop deze beloning bij de consument of cliënt in rekening wordt gebracht; j. indien hij een aanbieder is, de nominale kosten die door hem gemiddeld bij de consument of cliënt in rekening worden gebracht voor advies en distributie van een financieel product dat beantwoordt aan de dienstverleningsvraag, alsmede de wijze waarop deze kosten in rekening worden gebracht; k. andere gegevens die bij ministeriële regeling kunnen worden aangewezen. 3. Indien de financiële dienstverlener op grond van het tweede lid, onderdelen f, g, en h, tevens andere belangen bij het verlenen van een financiële dienst heeft dan het belang van de consument of cliënt, dient hij de consument of cliënt erop te wijzen dat deze belangen ertoe kunnen leiden dat bepaalde financiële producten worden geadviseerd. 4. Voor de toepassing van het tweede lid, onderdeel a, wordt onder objectieve analyse verstaan een analyse van een toereikend aantal op de markt verkrijgbare vergelijkbare financiële producten die de adviseur of bemiddelaar in staat stelt een financieel product aan te bevelen dat aan de dienstverleningsvraag van de consument of, indien het een verzekering betreft, de cliënt beantwoordt. 5. De financiëledienstverlener publiceert de verschillende dienstverleningsdocumenten op zijn website. 6. Het dienstverleningsdocument dient te worden verstrekt door de financiële dienstverlener die rechtstreeks door de consument of cliënt wordt benaderd voor het verlenen van de financiële dienst. 7. De Autoriteit Financiële Markten kan nadere regels stellen met betrekking tot de inhoud, vorm en wijze van verstrekking van het dienstverleningsdocument. 18

19 Passage uit brief van minister De Jager (FM/2011/9960 M): eerbiedigende werking doorlopende provisie Eerbiedigende werking Ik ben van plan om eerbiedigende werking te behouden voor producten die onder het provisieverbod gaan vallen en gesloten zijn voor 1 januari Dat wil zeggen dat provisiestromen ten aanzien van overeenkomsten inzake financiële producten van voor die datum mogen doorlopen en de rechtzekerheid daar niet wordt aangetast. Die doorlopende provisie vloeit bij complexe producten voort uit de huidige regelgeving, namelijk de balans regel. Deze regel bestrijdt de prikkel tot hit-and-run advisering door te verplichten dat de helft van de provisie over minstens 10 jaar van de looptijd wordt gespreid. Dit betekent dat een deel van de doorlopende provisie nog beloning kan zijn voor reeds verrichte werkzaamheden (bij het afsluiten van het contract). Adviseurs/bemiddelaars hebben in dat geval recht op deze provisie. Een deel van de doorlopende provisie is ook bedoeld voor werkzaamheden die adviseurs/bemiddelaars verrichten na het afsluiten van het contract. Door eerbiedigende werking voor bestaande contracten verandert hier voor de consument materieel niets aan. Eerbiedigende werking heeft als nadeel dat daarmee de gewenste ontvlechting en het zuivere marktmodel niet volledig is gerealiseerd, omdat er nog enige tijd provisiestromen blijven bestaan. Ik denk dat dit een tijdelijk probleem is, omdat lopende producten veelal een natuurlijk verval kennen en vermoedelijk binnen enkele jaren zullen worden beëindigd. Bovendien geeft de doorlopende provisie de aanbieder geen directe sturingsmogelijkheden meer, omdat het advies al is verstrekt. Ik denk dat het versneld laten afrekenen van nog uitstaande provisieverplichtingen door aanbieders eerder aanleiding zal geven tot mogelijk ongewenste sturing dan het onder handhaving van de balansregel geleidelijk laten aflopen. Dit heb ik op een vergelijkbare manier bij het bonusprovisieverbod voor schadeverzekeringen geregeld voor posten die vanaf 1 januari 2012 zullen worden gesloten. Geleidelijk aan zal daardoor de provisiestroom veranderen zodat ook daarbij rekening wordt gehouden met de liquiditeitsimpact voor adviseurs/bemiddelaars. Bij deze oplossingen blijft zowel de effectiviteit van het provisieverbod als de rechtzekerheid overeind. 19

20 Artikel 6 BGFO Een financiële dienstverlener voldoet aan artikel 4:9, tweede lid, van de wet, indien: a. hij zijn bedrijfsvoering zodanig heeft ingericht dat deze een vakbekwame financiële dienstverlening aan consumenten of, indien het verzekeringen betreft, cliënten voldoende waarborgt; b. de werknemers en andere natuurlijke personen die zich onder zijn verantwoordelijkheid rechtstreeks bezighouden met werkzaamheden als bedoeld in de artikelen 7 en 8, daartoe beschikken over: 1. een geldig, op grond van die artikelen vereist diploma, afgegeven door een door Onze Minister erkend exameninstituut als bedoeld in artikel 12, of 2. een geldige erkenning van beroepskwalificaties als bedoeld in artikel 5 van de Algemene wet erkenning EG-beroepskwalificaties. 20

21 Artikel 40, 41 en 42 BGFO Artikel 40 Een financiële onderneming stelt aan alle personen die binnen de onderneming betrokken zijn bij de afhandeling van klachten van consumenten, cliënten of deelnemers over betaaldiensten, financiële diensten of financiële producten van de financiële onderneming, een beschrijving beschikbaar van de te volgen procedure voor de afhandeling van die klachten. Artikel Een financiële onderneming beschikt met het oog op een adequate behandeling van klachten, bedoeld in artikel 40, over een behoorlijke administratie van klachten, waarin tenminste worden vastgelegd: a. de naam en het adres van de klager; b. de klacht, met daarbij behorende dagtekening van ontvangst; c. een omschrijving van de klacht; d. een beschrijving van de wijze waarop zij de klacht heeft behandeld. 2. De financiële onderneming bewaart de gegevens, bedoeld in het eerste lid, gedurende een periode van ten minste een jaar nadat de klacht door haar is afgehandeld. Artikel 42 Een financiële onderneming informeert de klager bij een gehele of een gedeeltelijke afwijzing van diens klacht over financiële diensten of financiële producten, schriftelijk over de mogelijkheid om de klacht voor te leggen aan de erkende geschilleninstantie waarbij hij is aangesloten onder vermelding van de geldende termijnen. Daarbij wordt tevens vermeld dat een geschil ook direct bij een burgerlijke rechter aanhangig kan worden gemaakt. Artikel 42a 1. Een financiële onderneming draagt er zorg voor dat klachten binnen een redelijke termijn worden afgehandeld. 2. De financiële onderneming bevestigt de ontvangst van de klacht schriftelijk en bericht de klager binnen twee weken na ontvangst van de klacht schriftelijk binnen welke termijn de klacht zal worden afgehandeld. 3. De klager kan vanaf zes weken na ontvangst van de ontvangstbevestiging of acht weken na het indienen van de klacht, de klacht rechtstreeks voorleggen aan de erkende geschilleninstantie waarbij de financiële onderneming is aangesloten. 4. Indien de financiële onderneming voor de afwikkeling van de klacht nadere informatie nodig heeft van de klager, verzoekt zij deze informatie van de klager en geeft een termijn voor de beantwoording. De termijnen als bedoeld in het derde lid worden verlengd met de termijn voor beantwoording, of met de termijn waarbinnen de verzochte informatie wordt ontvangen door de financiële onderneming. Artikel 42b Een financiële onderneming voorziet in procedures en maatregelen die waarborgen dat klachten van klagers zorgvuldig, verifieerbaar, consistent en binnen de in artikel 41 gestelde termijn worden afgehandeld. 21

22 Artikel IV, Wijziging van het Besluit Prudentiële regels Wft: Moreel-ethische verklaring Met deze wijziging wordt de aangehouden motie Braakhuis/Plasterk uitgevoerd op het onderdeel dat verzocht om de moreel-ethische verklaring uit de Code Banken tevens voor bankiers en handelaren verplicht te stellen. De regering hecht sterk aan het feit dat medewerkers zich bewust zijn van hun rol en de gevolgen van hun handelen. Om deze reden is vastgelegd dat medewerkers in de gehele financiële sector verplicht zijn een eed of belofte af te laten leggen. Gekozen is voor de vorm van eed of belofte om de symboliek van de verklaring te versterken. In artikel 16a is voor de desbetreffende financiële ondernemingen verplicht gesteld dat deze beschikken over procedures en maatregelen met betrekking tot het afleggen en naleven van de eed of belofte. Verder is de desbetreffende financiële onderneming verplicht om tevens te beschikken over adequate controlemechanismen ten behoeve van het afleggen en naleven van de eed of belofte. Het derde bepaalt dat bij ministeriële regeling nadere regels kunnen worden gesteld met betrekking tot een af te leggen en na te leven eed of belofte. Gedacht kan worden aan bijvoorbeeld de exacte reikwijdte van degenen die de eed of belofte afleggen, de wijze waarop het afleggen van de eed of belofte moet plaatsvinden, de inhoud van de eed of belofte, en de wijze waarop de financiële onderneming met de ondertekende verklaring moet omgaan. 22

23 Artikel 80e BGFO 1. Een financiële dienstverlener die, zonder daarbij te adviseren, een betalingsbeschermer, complex product, hypothecair krediet, inkomensverzekering, overlijdensrisicoverzekering, uitvaartverzekering of een bij ministeriële regeling aan te wijzen ander financieel product aanbiedt, bemiddelt, of ten aanzien van het financieel product optreedt als gevolmachtigde agent, stelt bij de beoordeling van de passendheid, bedoeld in artikel 4:24, eerste lid, van de wet voorafgaand aan de dienstverlening vast of de consument of cliënt over voldoende kennis en ervaring beschikt om te begrijpen welke risico s zijn verbonden aan het desbetreffende financieel product en het verlenen van de financiële dienst. 2. De informatie over de kennis en ervaring van de consument onderscheidenlijk cliënt, bedoeld in artikel 4:24, eerste lid, van de wet, is wat de hoeveelheid betreft evenredig aan de aard van het financieel product, de complexiteit daarvan en de daarmee samenhangende risico s en bevat tenminste gegevens over: a. de financiële producten waarmee de consument of cliënt bekend is; b. het inzicht van de consument of cliënt in de eigenschappen en risico s van het desbetreffende financieel product of de financiële dienst; c. de mate waarin de consument of cliënt inzicht heeft in zijn eigen financiële situatie; en d. de mate waarin de consument of cliënt behoefte heeft aan informatie of advies over het desbetreffende financieel product. 3. In aanvulling op het bepaalde in artikel 4:24, tweede lid, van de wet wijst de financiële dienstverlener de consument of cliënt erop dat het inwinnen van advies raadzaam is. 4. Een financiëledienstverlener mag vertrouwen op, de door de consument of de cliënt verstrekte informatie over de in het tweede lid genoemde onderwerpen, tenzij zij weet of redelijkerwijs kan vermoeden dat deze informatie gedateerd, onnauwkeurig of onvolledig is. 5. De Autoriteit Financiële Markten kan nadere regels stellen met betrekking tot de wijze waarop de informatie over de kennis en ervaring, bedoeld in het eerste lid, wordt gevraagd aan de consument of cliënt, en de inhoud van deze vragen, alsmede de formulering van de waarschuwing, bedoeld in het derde lid. 23

24 Artikel 7 BGFO Werknemers en andere natuurlijke personen die zich onder verantwoordelijkheid van de financiële dienstverlener bezighouden met advisering met betrekking tot de in tabel 1 genoemde onderwerpen, beschikken daartoe over het ingevolge die tabel vereiste diploma. Tabel 1. Vereiste diploma s bij advisering Onderwerp: Vereist diploma: Modules: Sparen en betalen Adviseur sparen en betalen - Basis Consumptief krediet Adviseur consumptief krediet - Basis - Consumptief krediet Schadeverzekering particulier Schadeverzekering zakelijk Adviseur schadeverzekering particulier Adviseur schadeverzekering zakelijk - Basis - Schadeverzekeringen particulier - Basis - Schadeverzekeringen particulier - Schadeverzekeringen zakelijk Vermogen Adviseur vermogen - Basis - Vermogen Inkomensverzekering Adviseur inkomen - Basis - Inkomen Hypothecair krediet Adviseur hypothecair krediet - Basis - Vermogen - Hypothecair krediet Pensioen Adviseur pensioen - Basis - Inkomen - Vermogen - Pensioenverzekeringen 24

25 Artikel 8 BGFO Werknemers en andere natuurlijke personen die onder verantwoordelijkheid van een gevolmachtigde of ondergevolmachtigde agent in de uitoefening van hun werkzaamheden voor rekening van een verzekeraar verzekeringen sluiten met cliënten, beschikken daartoe over de ingevolge tabel 2 vereiste diploma s. Tabel 2. Vereiste diploma s bij het optreden als gevolmachtigde agent Onderwerp: Vereist diploma: Modules: Schadeverzekering Gevolmachtigde Agent schadeverzekering - Basis - Schadeverzekeringen particulier - Schadeverzekeringen zakelijk - Volmacht algemeen - Volmacht schade extra - Volmacht overig Levensverzekering Inkomensverzekering Pensioenverzekering Gevolmachtigde Agent inkomen Gevolmachtigde Agent inkomen Gevolmachtigde Agent pensioenverzekering - Basis - Vermogen - Volmacht algemeen - Volmacht overig - Basis - Inkomen - Volmacht algemeen - Volmacht overig - Basis - Inkomen - Vermogen - Pensioenverzekering - Volmacht algemeen - Volmacht overig 25

26 Artikel 9 BGFO 1. Een diploma als bedoeld in artikel 7 of 8 wordt afgegeven, indien de ingevolge tabel 1 of 2 aan dat diploma ten grondslag liggende modules alle met goed gevolg zijn afgerond. 2. Bij ministeriële regeling worden de eind- en toetstermen vastgesteld voor de in het eerste lid bedoelde modules. Artikel 10 BGFO Personen die over een in tabel 3 genoemd diploma beschikken, zijn tevens vakbekwaam om te adviseren over het daarbij in de tabel vermelde onderwerp, voor zover de advisering over dat onderwerp gecombineerd wordt met advisering over het onderwerp waarop het diploma betrekking heeft. Tabel 3. Toegestane bijkomende onderwerpen Diploma: Adviseur consumptief krediet Adviseur vermogen Adviseur hypothecair krediet Adviseur pensioen Onderwerp: Betalingsbeschermers, met uitzondering van overlijdensrisicoverzekeringen, voor zover gecombineerd met consumptief krediet Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, voor zover gecombineerd met een levensverzekering Betalingsbeschermers, opstal-, inboedelof kapitaalverzekeringen, voor zover gecombineerd met hypothecair krediet Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, voor zover gecombineerd met een pensioensverkering 26

27 Artikel 11 BGFO 1. Een diploma of een erkenning van beroepskwalificaties behoudt zijn geldigheid, indien de houder ervan iedere periode, bedoeld in het tweede lid, met goed gevolg een examen aflegt dat voldoet aan bij ministeriële regeling vast te stellen eind- en toetstermen. Het examen wordt afgelegd bij een door Onze Minister erkend exameninstituut als bedoeld in artikel De periode, bedoeld in het eerste lid, heeft een tijdsduur van 36 maanden. De eerste periode vangt aan op 1 juli De geldigheid van het diploma of de erkenning van beroepskwalificaties vervalt, indien het tijdsverloop tussen twee examens als bedoeld in het eerste lid in twee aaneengesloten periodes als bedoeld in het tweede lid minder dan 18 dan wel meer dan 36 maanden is. 4. Een diploma of een erkenning van beroepskwalificaties behoudt zijn geldigheid, indien de houder ervan iedere periode, bedoeld in het tweede lid, beschikt over een certificaat dat is afgegeven door een door Onze Minister erkend exameninstituut waaruit blijkt dat hij vakinhoudelijk betrokken is geweest bij het afnemen van examens of bij de ontwikkeling van examenmateriaal met betrekking tot de voor zijn beroepskwalificatie relevante eind- en toetstermen. 27