Zit niet achterover tot de verzekeraars zo ver zijn

Transcriptie

1 Het Verzekeringsblad 98e jaargang 27 maart 2008 nr. 6 Gesteggel rond informatiemodel Donner: Geen kosten in UPO EXTRA: Themakatern ICT en internet Kees van der Geer (Timbras): Zit niet achterover tot de verzekeraars zo ver zijn

2 Met Fortis ASR Contractmanager hoeven ze niet allemaal bij u langs te komen. Het actief beheren van pensioen- en inkomensverzekeringen was tot voor kort een tijdrovende en arbeidsintensieve bezigheid. Daarom heeft Fortis ASR nu Contractmanager: een digitale tool waarmee u én de werkgever met één druk op de knop inzicht hebben in al deze contracten en verzekeringen bij Fortis ASR. Contractmanager is snel, foutloos én gratis! Bovendien bent u met Contractmanager altijd up-to-date. Meer weten? Bel uw Fortis ASR accountmanager.

3 INHOUD COVER Extranet biedt meer Kees van der Geer van Timbras geeft het intermediair helemaal gelijk als het kritiek heeft op verzekeraars dat ketenintegratie niet zover is als vijf jaar geleden beoogd. 16 Er is heel veel energie gestopt in het plaatsen van functionaliteiten in extranetten en de aansluiting daarvan op de backoffice. Vervolgens moesten de extranetten geschikt gemaakt worden om te communiceren met de diverse systeemhuizen, en dat was niet in de oorspronkelijke architectuur van de meeste extranetten opgenomen. Het gevolg: het intermediair logt rechtstreeks in op het extranet omdat daar meer mogelijk is. Hoger beroep Verbond in zaak-pggm PGGM verkocht haar naam en uitvoeringsorganisatie aan de afgesplitste uitvoeringsorganisatie, die onder die naam gaat optreden als vermogensbeheerder en verzekeraar met inkomensproducten. 6 Misleiding van de consument, vindt het Verbond van Verzekeraars: De vertrouwde naam PGGM geeft de uitvoeringsorganisatie een oneigenlijk concurrentievoordeel ten opzichte van verzekeraars. In kort geding stelde de rechter PGGM in het gelijk, maar het Verbond laat het daar niet bij zitten. De koepel gaat, samen met een aantal individuele verzekeraars, in hoger beroep. De wandeling met Weurding Men vindt mij ongetwijfeld een rustige, degelijke people-manager, die met de medewerkers echt werkt aan een open cultuur waarin men zich kan ontplooien. Al 30 ruim twintig jaar is Richard Weurding in dienst van het Verbond van Verzekeraars. De huidige algemeen directeur heeft het er nog steeds ontzettend naar zijn zin: Ik hoef mijn pensioen daar heus niet te halen, maar ik heb er nog meer dan voldoende uitdaging. Weurding laat veel van zichzelf en zijn ambities zien in een gesprek met Monique de Vos, tijdens een wandeling op Landgoed de Horsten in Wassenaar. Vergrijzing en de adviespraktijk Ontpensionering en de toenemende arbeidsparticipatie van vrouwen (die daarmee meer dan voorheen degene in de relatie zijn die vermogen opbouwen) maken van persoonlijke 32 financiële planning steeds meer een noodzakelijke strategie. Dat leert ons de ervaringen uit Engeland, dat met financiële dienstverlening in meerdere opzichten vóór loopt op Nederland en de rest van Europa. Speciaal voor u heeft TDM een brief samengesteld waarmee u uw klanten kunt wijzen op het belang van persoonlijke financiële planning. Deze brief kunt u downloaden van de website van Het VB. Rubrieken Hoofdredactioneel 5 Nieuws 6 Onder meer: - Wabeke licht Aanbeveling toe - Premie + kosten niet in UPO s Intermediair 12 Onder meer: - NVA en verzekeraars oneens over informatiemodellen - CDFD stelt toetstermen en erkenningsregeling PE vast Aansprakelijkheid 20 Interview met Krijn Haak en Maarten Claringbould - Vervoerrecht in de praktijk Profiel: AIG 22 PFP 24 Onder meer: - Moviq naast Funda en Jaap - Nederlanders tevreden over wonen - Argumentenkaarten langer doorwerken Zorg & Inkomen 27 Onder meer: - Meer 35-minners aan het werk - Opsporing onverzekerden - Verplichte AOV voor zzp er Producten 33 Feiten & Cijfers 34 - Eureko Met name(n) 36 ICT 38 Verzekerend Buitenland 39 Nieuws 40 CRM in en rond systeemhuispakketten De informatie moet er zijn en moet actueel zijn. Wat je er niet in stopt, haal je er ook niet uit. Heb je de informatie, dan kun je in de meeste systeemhuispakketten 44 selecties uitvoeren, mailings versturen en (voortgangs)informatie bijhouden. Voor verreweg de meeste intermediairs is daarmee prima voorzien in de behoefte aan CRM-ondersteuning, zegt ANVA-accountmanager Alexander van Galen in ons onderzoek. Wat bieden de systeemhuizen en voldoen zij daarmee inderdaad aan de behoefte? Oordeel zelf, allereerst aan de hand van een verkennend rondje langs zes systeemhuizen. THEMAKATERN ICT EN INTERNET 44 - CRM en systeemhuizen 44 - Meetingpoint: marketing met MP4Office 48 - SigmaGarant voor en door intermediair 50 - Integratie Amedia en ÈFDÉCÉ 52 - Update softwarehuizen Barbier 62 nummer 6-27 maart

4 De starters van nu. Uw klanten van de toekomst. Van 31 maart tot 1 augustus 2008 kunt u starters op de woningmarkt tegemoetkomen bij de financiering van hun eerste woning. Met het AEGON starterstarief. Als ouders garant staan, kunnen starters tot 25% meer lenen tegen het rentetarief van 90% van de executiewaarde. Het AEGON starterstarief geldt voor alle hypotheekvormen gedurende de eerste rentevast periode van de hypotheek. Tot 25% meer lenen Tegen het tarief van 90% van de executiewaarde Garantstelling ouders Een bijzondere aanbieding verdient extra aandacht. Daarom zet AEGON een speciale actiesite in: Bespreek het AEGON starterstarief in uw hypotheekgesprek, want de starters van nu zijn uw klanten van de toekomst. Kijk op onze actiesite AEGON Levensverzekering N.V., Postbus 23001, 8900 MB Leeuwarden, is statutair gevestigd te Den Haag, Handelsregister AEGON Levensverzekering N.V. is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten te Amsterdam.

5 COLOFON Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 hoofdredactie Jan Aikens redacteuren Alex Klein, Erwin Loer, Yvonne Neppelenbroek (eindred.), Rick de Ruiter (webred.), Elly Gravendeel (red. ass.). redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel , fax , internet vragen van abonnees worden gratis beantwoord uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel uitgever Karin Sok marketing Claudia Simoons (adverteerders) abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel , automatische bestellijn tel , fax abonnementsprijs ,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode losse nummers Losse nummers 6,75 excl. btw; VB-interactief Gidsen 11,95 excl. btw. advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Bea Kolkman, Laura Lustig, Emilie Kars-van der Goes tel fax bkolkman@kluwer.nl Media order: Toos Schurink tel fax mosdeventer@kluwer.nl sluitingsdatum: Dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ontwerp Boshoff & Dekker, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ISSN Kluwer BV legt-uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen. Perverse Peter In het begin van deze eeuw speelde zich een drama af in de intermediaire wereld: een van de toen grotere landelijk werkende bemiddelingskantoren stortte in de afgrond. Technisch was het bedrijf failliet. Dankzij ingrijpen van een aantal verzekeraars onder leiding van Fortis ASR hebben verzekerden daarvan geen hinder ondervonden, laat staan schade geleden. We hebben het over Behaenk, het kantoor dat Peter Blok zo lang probeerde te expanderen dat het explodeerde. Hij zette een franchiseformule op, een uitgeverij die de massale oplage van de Geld- en Verzekeringskrant moest exploiteren, een ICT-onderneming en een bedrijf dat de hypothekenmarkt op de Antillen ging ontginnen. Alles voor rekening en risico van het intermediairbedrijf, dat dit hemelbestormende geweld niet aankon. Om misverstanden te voorkomen: dit verhaal heeft geen betrekking op het nieuwe SAA Behaenk, dat nu een florerend bestaan leidt dankzij het ingrijpen van de verzekeraars. Het hoeft geen betoog dat het aan de kant zetten van het toenmalige management onder leiding van Peter Blok onderdeel van de reddingsactie was. Dat heeft Blok nooit kunnen verkroppen. In plaats van dankbaar te zijn voor het feit dat zijn mismanagement niet breed in de pers werd uitgemeten wat in geval van een faillissement zeker zou zijn gebeurd zocht hijzelf de publiciteit. Keer op keer verkondigde hij op welke onheuse manier hij in het pak was genaaid door verzekeraars. In 2001 kwam hij naar buiten met Return On Investment (ROI), een concept dat plaats bood aan 1200 integere intermediairs die niet op provisiebasis, maar in de vorm van een abonnementensysteem moesten werken. Blok etaleerde in landelijke kranten en op televisie het perverse provisiesysteem en beloofde dat zijn initiatief een revolutie teweeg zou brengen waardoor de consument daarvan in het vervolg verlost zou zijn. Blok vergat erbij te zeggen dat hijzelf met volle overgave jarenlang, en niet op bescheiden voet, van het provisiestelsel geleefd had. Uiteindelijk bleek hij ongeveer de enige te zijn die zijn initiatief omarmde, zodat die na korte tijd een zachte dood stierf. Daarna werd het stil rondom Blok. Hij zocht zijn heil in een ver buitenland, naar wij aannamen om zichzelf te hervinden en afscheid te nemen van zijn rancuneuze gevoelens jegens de bedrijfstak. Dat laatste is hem kennelijk niet gelukt. Als een duvel uit een doosje meldde hij zich in het Paasweekend om het op te nemen voor pensioenverzekerden die het slachtoffer zijn van de zelfverrijking van verzekeraars. De Telegraaf verplaatst de beleggingsverzekeringenaffaire naar het pensioenveld en Blok heeft zich in die krant naar voren weten te schuiven als pleitbezorger voor de gedupeerden. Hij werpt zich op om namens hen te procederen in zaken die spelen vanaf Vanwaar die tijdsgrens? Volgens Blok omdat verzekeraars en intermediairs vanaf dat moment moesten weten dat zij zich niet onrechtmatig mochten verrijken. Volgens ons omdat tot dat moment Peter Blok zelf buitengewoon actief was in de bemiddeling van pensioenproducten. Eén troost: tot nu toe is geen enkel initiatief van Blok succesvol geweest. HOOFDREDACTIONEEL Jan Aikens jaikens@kluwer.nl nummer 6-27 maart

6 NIEUWS Verbond in beroep tegen PGGM-vonnis Het Verbond gaat samen met een aantal individuele verzekeraars in hoger beroep tegen de uitspraak van de rechter in de PGGM-zaak (zie ook Het VB van 28 februari). In kort geding maakten verzekeraars bezwaar tegen het feit dat PGGM op 1 januari van dit jaar haar uitvoeringsorganisatie inclusief haar naam verkocht aan de afgesplitste uitvoeringsorganisatie. Het pensioenfonds gaat verder onder de nieuwe naam Pensioenfonds Zorg en Welzijn en is eigenaar van het pensioenvermogen. Het nieuwe PGGM voert de collectieve pensioenregeling uit, treedt op als vermogensbeheerder en ook als verzekeraar met inkomensproducten in haar portefeuille. Het ligt voor de hand dat de consument/pensioendeelnemer dit onderscheid niet makkelijk zal zien en denkt dat hij te maken heeft met de oude, vertrouwde PGGM. Dit is te scharen onder het begrip misleiding. Daarnaast is deze handelwijze in strijd met artikel 5 van de Wet verplichte deelneming in een bedrijfstakpensioenfonds (Wet Bpf 2000), zoals wij in Het VB van 28 februari uiteenzetten. Het Verbond heeft ook een bezwaar bij DNB ingediend tegen zijn besluit niet handhavend op te treden tegen PGGM. Het Verbond voerde ook aan dat als de uitvoeringsorganisatie de naam PGGM gebruikt om derdepijlerproducten aan te bieden, PGGM een oneigenlijk concurrentievoordeel ten opzichte van verzekeraars heeft. Ze profiteert dan van de naam PGGM, die door de verplichtstelling (de pensioenregeling van de hele zorgsector is verplicht bij PGGM ondergebracht) breed bekend is in Nederland. Oneerlijke concurrentie De rechter wees echter alle vorderingen af. Er is geen sprake van oneerlijke concurrentie, oordeelde hij, omdat PGGM bij de overdracht van de naam een marktconforme prijs zou hebben betaald. Volgens de verzekeraars mag de commerciële uitvoeringsorganisatie als verzekeraar niet meeliften op de bekendheid van de naam PGGM: Dat zou net zoiets zijn als dat de politiekorpsen zouden besluiten een deel van hun organisatie te verzelfstandigen en dat de verzelfstandigde organisatie vervolgens beveiligingsdiensten aanbiedt onder de naam BV Politie. In een dergelijk geval zal direct en terecht vanuit de particuliere beveiligingsmarkt gesteld worden dat hier sprake is van oneerlijke concurrentie. Het is voor het Verbond van tweeën één: of je bied alleen tweedepijlerproducten aan, of je gaat de markt op voor derdepijlerproducten, maar dat moet dan wel onder een andere naam. Bezwaar tegen besluit DNB Naast het kort geding maakte het Verbond bezwaar tegen het besluit van De Nederlandsche Bank om geen maatregelen te nemen tegen PGGM. DNB besliste vorig jaar nog dat de pensioenfondsen ABP en PGGM geen reclame mochten maken voor hun verzekeringsdochters Loyalis en Careon. DNB stelde toen dat verplicht gestelde bedrijfstakpensioenfondsen moeten voorkomen dat een andere organisatie gebruik maakt van hun naam, afkorting of merk. DNB wilde daarmee voorkomen dat het publiek een verzekeraar in verband brengt met het pensioenfonds. En dat is wat nu juist wel bij splitsing van PGGM is gebeurd. Internetbanners over lenen Eind 2007 heeft de AFM onderzoek gedaan naar banners op internet met reclame voor lenen. Ruim tachtig procent van de onderzochte banners voldeed aan de wettelijke reclameregels. In 2006 voldeed nog slechts zestig procent aan de regels. In totaal zijn 299 banners van negen kredietverstrekkers en zestien bemiddelaars beoordeeld, en zijn meer dan vierhonderd verschillende websites gescreend. De leenbanners van drie van de onderzochte marktpartijen voldeden niet aan de reclameregels. Deze drie marktpartijen zijn door de AFM aangesproken en hebben hun banners aangepast of verwijderd. Uit de doorlopende monitoring na afloop van het onderzoek bleek vervolgens dat vrijwel alle leenbanners aan de reclameregels voldeden. Een banner is een zelfstandige reclame-uiting, net als een tekstadvertentie op internet zoals bijvoorbeeld een gesponsorde koppeling bij Google. De wettelijke reclameregels zijn River Midoffice Hypotheken: s werelds eerste volledig vraaggedreven midoffice-systeem. Binnenkort ook voor u? Ontdek het op: 6 nummer 6-27 maart 2008

7 NIEUWS daarom ook hierop van toepassing. Een adverteerder is verplicht extra informatie te geven als in een reclame voor lenen een maandlast of een rentepercentage genoemd wordt. In een tabel moet de adverteerder dan de maandlast, de effectieve rente, de looptijd en de totale prijs noemen. Ook moet duidelijk zijn of het om een doorlopend krediet gaat of niet, en waar het kredietprospectus te krijgen is. In de meeste leenbanners staan geen maandlasten of rentepercentages. Adverteerders hanteren meer algemene bewoordingen. Zodra een maandlast of rente wordt genoemd, moet de consument aanvullende informatie krijgen, zodat hij beter inzicht krijgt in de leenaanbiedingen en deze onderling kan vergelijken. Consumenten die een advertentie zien en daar toch twijfels bij hebben, kunnen dit melden bij de AFM. Dit geldt natuurlijk ook voor intermediairs of andere marktpartijen, die hier wellicht kritischer op zijn dan de gemiddelde consument! Betaalversneller voor mkb DAS heeft de Betaalversneller ontwikkeld, een interactieve site waar ondernemers die wanbetalers willen aanpakken, direct hun vorderingen kunnen indienen. Op volgens DAS de TomTom voor mkb-ondernemers in debiteurenland, vindt de gebruiker ook veelgestelde vragen met antwoorden, voorbeeldbrieven, advies over leveringsvoorwaarden en praktische tips. De vorderingen en aanvragen die via de Betaalversneller zijn ingediend, komen terecht bij de regionale incassovestigingen van DAS. CDFD-secretariaat naar Oostdam & Van den Eijkel Adviesbureau Oostdam & Van den Eijkel neemt tijdelijk het secretariaat van het CDFD waar. De huidige CDFD-secretaris, mevrouw Fazilet Beekveldt, treedt in dienst bij de Stichting Financiële Dienstverlening (StFD). Sinds de oprichting van het CDFD is Oostdam & Van den Eijkel betrokken bij het College als adviseur en uitvoerder van de externe communicatieactiviteiten. Daarnaast ondersteunde Oostdam & Van den Eijkel in 2007 het CDFD met de organisatie rond het Gelijkstellingenregime en de inhaalprogramma s Beleggen en Consumptief Krediet. De werkzaamheden zullen zich de komende maanden voornamelijk concentreren op het in goede banen leiden van het Wft Permanente Educatie-traject. Vooruitlopend daarop kunnen instituten die PE-programma s willen aanbieden al een ingevuld aanvraagformulier (bij voorkeur per ) bij het CDFD indienen. Contactgegevens van het tijdelijke CDFD-secretariaat: Oostdam & Van den Eijkel, (contactpersoon: drs. P.P.W. Oostdam), Molenveldlaan 100, 6523 RM Nijmegen, Tel: , cdfd@ovde.nl. Misverstanden rond Aanbeveling Ombudsman Wabeke De Ombudsman Financiële Dienstverlening, mr. Jan Wolter Wabeke, heeft dinsdag 4 maart zijn Aanbeveling aan verzekeraars gedaan inzake beleggingsverzekeringen. Stof voor uitgebreide discussie, niet in de laatste plaats in de algemene media. De Ombudsman heeft in al die discussies drie vaak terugkomende misverstanden in de beeldvorming geconstateerd. Zo vindt hij niet 3,5 procent maar 2,5 procent een redelijke maximale kostenlading, maximeert de Aanbeveling wel degelijk ook de overlijdensrisicopremie en valt niet iedere beleggingspolis onder wat men een woekerpolis is gaan noemen. De Ombudsman heeft géén zogenoemde 'Wabeke-norm' van 3,5 procent kostenmaximering voor alle beleggingsverzekeringen bepaald. De Ombudsman heeft, voorzover sprake is van enige normering, de kostenlading van lopende polissen van beleggingsverzekeringen tot een maximum van 2,5 procent redelijk geacht. De redelijkheidsnorm met betrekking tot kosten is volgens de Ombudsman dus 2,5 procent. De compensatie die verzekeraars wordt aanbevolen, wordt evenwel gematigd om in de Aanbeveling genoemde redenen. Om die redenen zouden verzekeraars maximaal 3,5 procent van de in het verleden ingehouden kosten mogen behouden. De Aanbeveling zegt: 'Maximaal', dat wil zeggen kosteninhouding tot hooguit genoemd percentage. Geschilpartijen dienen het uiteindelijke percentage per productgroep van beleggingsverzekeringen met elkaar nader overeen te komen. Beleggingsverzekeringen kennen een beleggingsdeel (spaardeel) en een risicoverzekering. De premies voor het overlijdensrisico, dat door de verzekering wordt gedekt, vormen juridisch en verzekeringstechnisch geen kosten. Toch maximeert de Aanbeveling ook dit gedeelte van de inleg van de consument. Deze premies moeten dezelfde zijn als voor gelijke losse risicoverzekeringen worden betaald, dus zonder oneigenlijke opslagen. Het meerdere dat de consument in rekening is gebracht, dient te worden terugbetaald. Niet iedere beleggingsverzekering is een 'woekerpolis'. Er zijn ook beleggingsverzekeringen met garanties en beleggingsverzekeringen met redelijke en transparante kostenstructuren. Er zijn in deze markt grote verschillen. Consumenten wordt aangeraden hun polis zelf na te kijken en desnoods deskundig advies te vragen. Het KiFiD mag niet optreden als adviseur of belangenbehartiger. (ingezonden mededeling) nummer 6-27 maart

8 NIEUWS ABP biedt keuze-instrument langer doorwerken Pensioenfonds ABP heeft de staatssecretarissen Van Bijsterveldt (Onderwijs) en Aboutaleb (Sociale Zaken) de nieuwe Argumentenkaarten aangeboden. Die kaarten helpen mensen die wellicht aan het eind van hun arbeidzame leven staan bij de keuze om eventueel langer door te werken. Er zijn nu ook speciale kaarten samengesteld die (vervroegd) gepensioneerden gefundeerd de weg naar een baan in het onderwijs wijzen. Langer doorwerken of herintreden kan vanuit twee perspectieven worden bekeken. Daarom is er een Argumentenkaart zowel voor de werkgever als voor de werknemer. De kaarten zijn ook online te raadplegen. Opmerkelijk is dat dit ABP-nieuws verspreid is door APG NV te Heerlen. APG staat voor Algemene Pensioen Groep, die sinds 1 maart van dit jaar de ABP-pensioenregeling uitvoert. Bij APG werken dezelfde mensen als voorheen bij ABP. Daardoor kan APG bogen op 85 jaar ervaring in pensioenuitvoering. Dat betekent dat APG uitgebreide kennis heeft van weten regelgeving, pensioenen, administratie, communicatie en ICT. Ambitie van APG is om voor deelnemers, gepensioneerden en werkgevers de beste service te leveren tegen zo laag mogelijke uitvoeringskosten, aldus de website Wft-erkenning FFP niet verlengd De voorlopige vergunning, die de CDFD in het voorjaar van 2006 heeft afgegeven aan de Stichting Certificering FFP (SC FFP), wordt niet verlengd. De beëindiging geschiedt op verzoek van de stichting zelf. De Stichting Certificering FFP besloot niet langer voor erkenning in aanmerking te willen komen vanwege de uit QANU-onderzoek gebleken verschillen in kennisniveau tussen de Wft-eindtermen en de FFP Leerdoelen. Volgens de stichting leidde dit tot de praktisch niet uitvoerbare opgave om tot een geldig Wft-examen te komen, mét behoud van het niveau, de vorm en de inhoud van het bestaande FFP-examen. Wel komt er een overgangsregeling voor studenten en deelnemers aan op dit moment lopende FFP-opleidingen. De FFP krijgt de bevoegdheid in juni 2008 nog een Wft-examen af te nemen en degenen, die tot en met juni 2008 zijn gezakt, elders in 2008 nog eenmaal een herkansing te bieden. Voorzitter Prast stopt alweer Mevrouw prof. dr. Henriëtte Prast, treedt op 1 april aanstaande terug als voorzitter van Stichting Certificering FFP. Prast was pas sinds 1 januari dit jaar voorzitter, maar oordeelde bij nader inzien dat de beleidsagenda van de stichting niet paste bij haar ambities. Zij wilde het vak financiële planning in wetenschappelijke zin opstuwen, onder meer door het verbreden van de FFP Leerdoelen naar een meer competentiegerichte educatie. De stichting zal echter vooral aandacht besteden aan het verder inrichten van het kwaliteitszorgsysteem. De hieraan verbonden werkzaamheden vragen naar de mening van Prast om andere bestuurlijke competenties en inzet van de voorzitter dan oorspronkelijk de bedoeling was. Bestuurslid mr. Ronald Janssen is benoemd tot waarnemend voorzitter van de SC FFP. Vermogensbeheer Koopvaardijfonds naar Mn Services Het Bedrijfspensioenfonds Koopvaardij heeft Mn Services gekozen als vermogensbeheerder voor haar pensioenvermogen van ruim 3,2 miljard euro. Dit Rijswijkse bedrijf is daarmee als multi-manager verantwoordelijk voor het vermogensbeheer en heeft een adviserende rol op strategisch niveau en ten aanzien van het beleggingsbeleid. Daarnaast organiseert Mn Services operationele zaken rond het vermogensbeheer voor het bedrijfspensioenfonds. Het Bedrijfspensioenfonds Koopvaardij bedient sinds 1954 de bedrijfstak met op dit moment meer dan deelnemers, ruim 200 werkgevers en een dekkingsgraad (medio februari 2008) van 146. Mn Services beheert een vermogen van ruim 61 miljard euro en voert de pensioenadministratie uit voor meer dan 1,1 miljoen mensen en zo'n werkgevers. Hiermee is het bedrijf een van de grotere onafhankelijke uitvoerders van vermogensbeheer en pensioenadministratie in Nederland. Met de KlantPortal 2.0 heeft de klant toegang tot zijn persoonlijke financiële webpagina, met o.a. weergave van Budget en Vermogen. Door de integratie met de Finance CRM ontstaan nieuwe verkoopkansen voor financieel intermediairs. Kijk op voor een demo of bel nummer 6-27 maart 2008

9 NIEUWS Premie + kosten niet in UPO s Minister Donner voelt er niet voor om de Uniforme Pensioen Overzichten (UPO s) uit te breiden met een opsomming van kostencomponenten. Dat blijkt uit zijn antwoord op schriftelijke vragen van het CDA-Tweede Kamerlid Pieter Omtzigt. Met de Pensioenwet is een grote stap voorwaarts gezet in het verhogen van die transparantie van pensioenregelingen, via nieuwe regels over de informatieverstrekking, zo houdt hij zijn partijgenoot Omtzigt voor. Donner gaat daarbij in op het verschil tussen defined contribution- en defined benefit-regelingen. In het laatste geval staat de toegezegde uitkering aan de deelnemer centraal. Eventuele uitvoeringskosten zijn vanuit de deelnemer bezien minder relevant, omdat die geen rechtstreeks effect hebben op de uitkomst van de pensioenregeling. Onduidelijkheid over de uitkomst van een pensioenregeling bestaat er vooral bij premieovereenkomsten (defined contribution-regelingen). Daar wordt alleen een pensioenpremie toegezegd (die door de werkgever wordt afgedragen aan een pensioenuitvoerder). Kenmerk van een dergelijke toezegging is dat geen enkele garantie bestaat over de hoogte van de uiteindelijke pensioenuitkering. Die is namelijk in dit soort regelingen afhankelijk van het beleggingsresultaat dat wordt behaald op de belegde pensioenpremies. De Pensioenwet staat dergelijke regelingen toe en Donner benadrukt terecht dat het de sociale partners, of individuele arbeidsovereenkomsten tussen de werkgever en werknemer, zijn die voor zo n regeling kiezen. Donner nuanceert in zijn antwoord dat verzekeraars in vergelijking met pensioenfondsen torenhoge kosten in rekening zouden brengen. Wel, zo erkent hij, is sprake van een verschil in uitvoeringskosten, maar dat wordt verklaard, stelt hij, door onder meer schaalvoordelen, lage acquisitiekosten en het nonprofitkarakter van pensioenfondsen. Sociale partners kunnen het verschil in uitvoeringskosten een rol laten spelen bij de beslissing om een pensioenregeling onder te brengen in een pensioenfonds of bij een verzekeraar. Onderzoekers die stellen dat pensioenfondsen goedkoper kunnen werken dan verzekeraars, tonen dat aan met gemiddelde cijfers, gaat Donner verder. Voor kleine collectieven is de keuze om een regeling onder te brengen bij een pensioenfonds niet altijd voordeliger, merkt hij in dat verband op. De uitvoeringskosten zijn natuurlijk wel van belang voor de vraag waar een vrijwillige pensioenovereenkomst wordt ondergebracht. En daarvoor is de werkgever verantwoordelijk. Die zal in die beslissing de uitvoeringskosten afwegen tegen andere elementen die van belang zijn in de uitvoering van pensioenregelingen, bijvoorbeeld deskundigheid, medezeggenschap en bereikbaarheid. overlijdensrisico- verzekering? DELA natuurlijk! Win met de DELA overlijdensrisicoverzekering een geheel verzorgde, 6-daagse reis naar hét sportevenement van deze zomer in Beijing. Kijk voor meer informatie op of bel: SRK doet claims voor IIS SRK Rechtsbijstand werkte al voor twaalf Nederlandse verzekeraars en daar is ING Insurance Services (IIS) nu bijgekomen. De rechtshulpverlener uit Zoetermeer is daarmee verantwoordelijk voor de uitvoering van de claims op de rechtsbijstanddekkingen van de polissen van IIS.

10 NIEUWS Start Centropolis De eigenaren van Vienalis en FinidesGroep Nederland zijn gestart met een nieuwe inkooporganisatie voor de assurantiebranche, die zich specialiseert in zogenoemde e-merging products en daarvoor advies- en sluitsoftware bouwt en aanbiedt aan het intermediair. Centropolis biedt volgens de oprichters volledig provisietransparantie: Intermediairs kunnen exact zien wat aan hen wordt verdiend. E-merging products is een door de oprichters van Centropolis zelfbedachte term, die volgens hen staat voor producten die, om uiteenlopende redenen, een bovengemiddelde marktgroei kennen, waarvan het adviesproces volledig geautomatiseerd kan worden en waarbij de klant in staat is om via digitale uitvraagscripts zelf te bepalen welke maatschappij de beste match is. De adviseur heeft dus meer een begeleidende rol dan een sturende. Deel Eurolloyd naar Klap-Des Bouvrie & Bredius Delta Lloyd Schadeverzekeringen draagt de beursportefeuille en postenbank van Eurolloyd Verzekeringen over aan Klap- Des Bouvrie & Bredius, in juridische zin met terugwerkende kracht per 1 januari In mei 2008 gaan de vier bij deze portefeuille betrokken medewerkers van Eurolloyd met de portefeuille over naar Klap-Des Bouvrie & Bredius. Eurolloyd Verzekeringen, makelaar in assurantiën en gevolmachtigd agent, is sinds 1 januari 2007 eigendom van Delta Lloyd Verzekeringen. Zij zet haar overige volmachtactiviteiten, waaronder de horecaportefeuille, gewoon voort. FSD-workshop banksparen Serviceorganisatie Financiële Service Desk (FSD) houdt op 1 en 8 april workshops Banksparen in de praktijk. De workshop, die wordt gegeven door Paul Rijns MFP van Compas communicatietrainingen, vinden plaats in respectievelijk Breda en Utrecht. Alle facetten van banksparen komen aan bod en er wordt een vergelijking gemaakt tussen de verschillende bankspaarproducten die recent op de markt zijn verschenen. Ook worden de fiscale verschillen tussen bankspaarproducten en verzekeringsproducten behandeld. Erkenningen CDFD verlengd Het CDFD heeft besloten de erkenning van vier instituten te verlengen. Deze vier zijn de SEFD, de EBFS, NIBE-SVV Examens en de SEH. Deze laatste heeft een voorwaardelijke verlenging voor een periode van zes maanden. In de Wet op het financieel toezicht (Wft) is een open markt gecreëerd voor instanties die Wft-examens willen afnemen. Vanaf de inwerkingtreding van de Wft hebben dertien instituten een voorlopige erkenning van de College Deskundigheid Financiële Dienstverlening (CDFD) ontvangen voor een periode van twee jaar. Op grond van uitgebreide audits door QANU heeft de CDFD nu besloten de erkenning van vier instituten uit de eerste aanvraagcyclus (voorjaar 2006) te verlengen. Het gaat om de Stichting Examens Financiële Dienstverlening (SEFD), de Stichting Exameninstituut Beroepsonderwijs Financiële Sector (EBFS), NIBE-SVV en de Stichting Erkenning Hypotheekadviseurs (SEH). Eerder werd bekendgemaakt dat de erkenning voor de Stichting Certificering FFP niet zou worden verlengd. Op verzoek van de SC FFP overigens, zie hierover elders in dit VB. Geen lacune in afnemen examens Het auditteam van QANU heeft zijn waardering uitgesproken over de geleverde prestaties van de beoordeelde exameninstituten. Volgens het team gold dat zij op basis van de Wftmodules en -toetstermen binnen korte tijd volledig nieuwe examens moesten ontwikkelen. En ook al zijn de zogenoemde vragenbanken, de bron van waaruit de examens worden samengesteld, in de ogen van het auditteam nog niet optimaal, constateert deze toch dat de financiële sector niet te maken heeft gehad met een lacune in het afnemen van examens. Niveau als van B-examens Het auditteam benadrukt in zijn beoordeling dat de zwaarte van de vragen in alle onderzochte vragenbanken gelijkwaardig is aan het niveau van de oude B-examens. Wilt u meer informatie over het snelst groeiende systeemhuis in de branche, kijk dan op pagina 53 of bezoek onze website: Wilt u direct een afspraak maken, bel dan YORON speelt binnen de assurantiebranche een vooraanstaande rol. YORON is overtuigd van uw kansen in de markt. Indien u erin slaagt om de diverse internetapplicaties te combineren met uw 'traditionele en persoonlijke' aanpak, behoort u tot de winnaars in onze branche. Wij helpen u daarbij. Met innovatieve websites, internettools, e-marketing en nog veel meer. Kijkt u eens op en maak dan direct gebruik van het speciale actietarief. 10 nummer 6-27 maart 2008

11

12 INTERMEDIAIR NVA en verzekeraars oneens over Informatiemodellen Beleggingsverzekeringen Legal & General introduceert voetnoot De NVA is ontevreden over de Informatiemodellen Beleggingsverzekeringen, die veel verzekeraars hanteren. Hierop wordt informatie verstrekt die het intermediair in een ongewenste positie brengt, aldus de intermediairvereniging. De weergegeven beloningsbedragen van de adviseurs sporen niet met de feitelijk door het intermediair ontvangen bedragen. In een reactie motiveert het Verbond waarom het de door de Commissie de Ruiter geadviseerde modellen onverkort handhaaft. Legal & General komt de NVA tegemoet door het plaatsen van een voetnoot. Het verschil van mening tussen NVA en verzekeraars heeft betrekking op model 3 van De Ruiter. Daarin worden de bedragen genoemd die de verzekeraar het afgelopen jaar ten laste van de verzekering heeft gebracht. De kosten hebben onder meer betrekking op de honorering van de bemiddelaar. Waar de NVA over valt, is de mogelijkheid dat verzekeraars meer beloningskosten ten laste brengen van premie of beleggingen dan de intermediair daadwerkelijk heeft ontvangen. Het omgekeerde kan echter ook het geval zijn: de verzekeraars smeren het totaal dat zij aan provisies betalen uit over de gehele looptijd, of over een duur van tien jaar. In het jaar van afsluiten staat daardoor in het informatiemodel een lagere onttrekking dan de door de bemiddelaar ontvangen afsluitprovisie. Maar in de jaren daarna is het tegengestelde het geval. Dan staat er een hoger provisiebedrag vermeld dan werkelijk is betaald. Op dat moment, zo is de vrees van de NVA, kan een consument vragen gaan stellen. En dat is zeker het geval wanneer de adviseur in dat jaar geen onderhoudswerkzaamheden hoeft te plegen. Ongewenste situatie Onze leden moeten dan aan de klanten uitleggen dat in de modellen genoemde bedragen afwijken van de daadwerkelijk ontvangen beloning. Dat is een ongewenste situatie waaraan snel een einde moet komen. Wij gaan ervan uit dat verzekeraars bij het maken van vernieuwde modellen de door ons bepleite verbeteringen zullen opnemen. Zodra in de loop van het jaar meer ervaring met de modellen is opgedaan, zal de NVA de modellen opnieuw beoordelen en haar leden adviseren hoe om te gaan met de Informatiemodellen. De NVA benadrukt dat zij zich hiermee niet keert tegen beloningstransparantie, maar die moet wel correct worden weergegeven. Het probleem dat wij hebben is, dat er geen eenduidige definitie bestaat voor het begrip provisie. Zoals wij eerder meldden is de NVA van mening dat het bedrag dat de bemiddelaar van de aanbieder ontvangt, bestaat uit twee componenten: een vergoeding voor de distributiekosten en een beloning voor de adviesinspanningen, de provisie. De houding van verzekeraars, die deze scheiding niet willen aanbrengen, staat de mogelijkheid om transparantie te bieden in de weg, is de redenering van de NVA. De wetgever werkt aan harmonisatie van transparantie. De informatie moet begrijpelijk, helder en eenduidig zijn. Wij verwachten daarom dat in dat licht er ook een heldere definitie komt die het verschil tussen distributiekosten enerzijds en beloning voor het intermediair (provisie) anderzijds duidelijk maakt. Voetnoot Een aantal verzekeraars heeft toegezegd een en ander in een voetnoot duidelijk te maken. Legal & General heeft inmiddels de daad bij het woord gevoegd. In Informatiemodel 3 plaatst de maatschappij onder het kopje kosten bemiddelaar of verzekeringsadviseur de volgende voetnoot: "Voor het persoonlijk advies bij het tot stand komen van uw verzekering en het administratieve beheer daarvan, heeft uw verzekeringsadviseur van ons een vergoeding ontvangen. Ter bevordering van een evenwichtige opbouw van uw vermogen wordt deze vergoeding, gespreid gedurende de eerste jaren van de looptijd van uw verzekering, met uw inleg verrekend. Dit houdt in dat het hier vermelde bedrag niet gelijk hoeft te zijn aan het bedrag dat uw verzekeringsadviseur dit jaar daadwerkelijk heeft ontvangen. Verbond: welbewuste keuze De Commissie de Ruiter is een onafhankelijke commissie en heeft welbewust gekozen voor deze Informatiemodellen Beleggingsverzekeringen, reageert het Verbond van Verzekeraars op de grief van de NVA. De kosten voor provisie zijn all-in, waardoor zij een helder beeld geven van de provisie van een product. De klant betaalt deze kosten gedurende een bepaalde periode terug via zijn premie. Hierbij wordt een renteopslag toegepast. De tussenpersoon kan aan de klant toelichten welk bedrag hij feitelijk aan provisie heeft ontvangen. Verzekeraars lichten bovenstaand verschil toe aan tussenpersonen maar zullen de informatiemodellen niet op dit punt aanpassen, aldus het Verbond. Verzekeraars die een soortgelijke voetnoot plaatsen als Legal & General komen voor een deel tegemoet aan de bezwaren van de NVA, maar halen daarmee de echte angel er nog niet uit. In de aan het intermediair toegerekende kosten wordt immers ook daarin geen onderscheid gemaakt tussen distributiekosten en advieshonorering. Hierdoor blijft sprake van een ongelijk speelveld tussen de intermediaire bedrijfskolom aan de ene en banken en direct writers aan de andere kant. Jan Aikens 12 nummer 6-27 maart 2008

13 INTERMEDIAIR Voogd & Voogd verruimt acceptatie voor auto s Voogd & Voogd heeft de acceptatie van personenautoverzekeringen voor haar 1200 aangesloten intermediairs verruimd in gevallen waarbij sprake is van een negatief aantal schadevrije jaren. Deze verruiming geldt ook voor bestelauto s. Binnenkort volgt uitbreiding met bromfi ets-, motoren vrachtautoverzekeringen. Op deze aanvragen wordt niet automatisch een voorlopige dekking verleend. In deze moeilijke gevallen heeft de acceptant het laatste woord. Fortis ASR verruimt schadeafwikkeling met bevoegdheid Fortis ASR heeft de Schaderegeling met Bevoegdheid uitgebreid. Intermediairs die hieraan deelnemen, kunnen een heel schadetraject voortaan zonder tussenkomst van een schadebehandelaar rechtstreeks via Cockpit Transactie afhandelen. Schaderegeling met Bevoegdheid is een onderdeel van het concept Schaderegeling Select. Adviseurs kunnen ervoor kiezen de schadeafwikkeling uit te besteden aan Fortis ASR (Direct) of deze grotendeels zelfstandig te regelen (met Bevoegdheid). De aanpassing in Schaderegeling met Bevoegdheid is in lijn met de digitaliseringslag die Fortis ASR in oktober 2007 heeft ingezet. Met het flexibele concept Schaderegeling Select wil Fortis ASR zoveel mogelijk schades laten behandelen door één partij, zodat een snelle schadeafwikkeling plaatsvindt. De adviseur kan kiezen uit twee mogelijkheden: Schaderegeling Direct, waarbij hij de schadebehandeling en het klantcontact grotendeels aan Fortis ASR uitbesteedt, of Schaderegeling met Bevoegdheid. Bij deze mogelijkheid kiest hij ervoor het grootste deel van de woonhuis- en inboedelschades tot 2500 euro zelfstandig af te wikkelen. Hij wordt hierbij dan ondersteund door Fortis ASR. DEFAM prikkelt intermediair DEFAM probeert haar adviseurs met een gratis shopreis te verleiden om de productie op te voeren. De dochter van Alfam Consumer Credit Nederland (onderdeel van Fortis) geeft in maart en april voor elk afgesloten contract een Bongo-belevenisbon weg. Al naar gelang het aantal verworven bonnen maakt de intermediair aanspraak op een high tea voor 2, een lazy Sunday voor NL, of een Sauna voor 2. Voor de adviseur die in deze periode twintig leenovereenkomsten weet te slijten, is het helemaal bingo. Hij verdient daarmee city & shopping. Hij mag zelf de bestemming kiezen. Wie weet loopt hij daar de klant tegen het lijf die de geleende pot met geld aan het verteren is. Belgische intermediairs hebben ING gedagvaard De Belgische Federatie voor Verzekerings- en Financiële Tussenpersonen (FVF), die ruim 1000 onafhankelijke makelaars vertegenwoordigt, heeft ING gedagvaard. Inzet is de intransparantie van de online autoverzekering. Via de website kan een klant een eigen berekening maken van de voor hem geldende autopremie, een offerte aanvragen en uiteindelijk ook zelf de verzekering afsluiten. De Federatie stelt dat ING de wettelijke regels niet naleeft. "Wanneer de consument algemene en bijzondere voorwaarden van zijn polis erop naleest, zal hij ze wellicht een paar keer moeten herlezen om dan vast te stellen dat de premiesprongen na schadegeval toch wel bijzonder groot zijn en uitzonderlijk binnen de sector", aldus de FVF. Een verzekerde weet dat niet eerder dan nadat de polis is afgegeven. Hij kent dat deel van de voorwaarden niet als hij de verzekering online afsluit. Dat is een van de redenen dat de Federatie de rechter heeft ingeschakeld. De wetgeving eist dat de voorwaarden van een verzekeringsovereenkomst in duidelijke en nauwkeurige bewoordingen moeten worden opgesteld. Dit is geenszins het geval. Bovendien dienen de voor het opstellen van de tarieven gebruikte grondslagen en werkwijzen de billijkheid onder de verschillende categorieën van verzekerden te eerbiedigen. De Federatie betwijfelt of de premiestijging na een schadegeval billijk genoemd kan worden. Evenals in Nederland valt het online aanbieden van verzekeringen onder de regels met betrekking tot overeenkomsten op afstand. In dit kader, zo voert ook de FVF aan, moet de consument onder meer in kennis gesteld worden van alle contractvoorwaarden vóór de ondertekening van de overeenkomst. Uiteraard volgt deze belangenvereniging van Belgische onafhankelijke makelaars de gedragingen van verzekeraars in hun rol van directe (online) aanbieders met argusogen. Net als bij ons vreest het onafhankelijk intermediair dat steeds meer getornd wordt aan het beginsel van een gelijk speelveld. Pro Pensioen werkt samen met PnO Plaza Pro Pensioen, een formule van Xtensive, werkt samen met PnO Plaza, een laagdrempelige dienstverlening op het gebied van Personeel en Organisatie. PnO Plaza is nu standaard opgenomen in de formule van Pro Pensioen, die daarmee een nieuwe stap zet naar haar alles onder één dak -principe. We hebben de laatste maanden een groeiende behoefte waargenomen aan ondersteuning op P&O gebied, aldus formulemanager Arjen Hendriks. Hierbij gaat het vaak om relatief eenvoudige zaken, van vragen die een direct en correct antwoord moeten krijgen tot en met het verzoek voor ondersteuning bij het vervullen van openstaande vacatures. Het intermediair kan gratis de online Personeelsscan raadplegen om na te gaan of de diensten van PnO Plaza aansluiten bij de behoefte. nummer 6-27 maart

14 INTERMEDIAIR Nieuwe organisaties aanbevolen door StFD: SVC en KIFD De Stichting Financiële Dienstverlening (StFD) heeft opnieuw twee organisaties aangewezen als 'Aanbevolen kwaliteitsorganisatie'. Het betreft de Stichting Samenwerkende Volmacht Consultants (SVC) en het Kwaliteit Instituut Financiële Dienstverlening (KIFD). Het totaal van aanbevolen kwaliteitsorganisaties komt daarmee op zes. In februari kregen al vier andere organisaties dit StFD-label: de Stichting Keurmerk Financiële Dienstverlening (SKFD), Bureau D&O, Quality Care FinanciëleBranche en Heathfield/Heuperman & Partners. De StFD wil haar circa 8500 deelnemers helpen bij de keuze van een externe organisatie die behulpzaam kan zijn bij het verbeterproces en heeft daarom dit systeem van 'aanbevolen kwaliteitsorganisaties' in het leven geroepen. Organisaties die voor deze status in aanmerking willen komen, dienen te voldoen aan door de StFD voorgeschreven criteria, die betrekking hebben op bijvoorbeeld de activiteiten en het werkterrein van de organisatie, ervaring, deskundigheid, leiding en track record. Falcon-actie hypotheken Falcon Leven biedt tot en met 8 mei 2008 een rentekorting tot 0,35 procent op diverse hypotheekproducten. De actietarieven gelden voor het LevensPlan+ en aflossingsvrij product, en het nieuw geïntroduceerde 25-jaarstarief voor de Falcon BalansHypotheek. Naast de actietarieven heeft Falcon Leven voor het met haar samenwerkende intermediair een marketingbijdrage van 1000 euro voor elke vijf gepasseerde hypotheken in petto. Om het actiethema Goed gereedschap is het halve werk kracht bij te zetten, heeft Falcon Leven haar relaties een acti ing met een schroevendraaiersetje in de vorm van een huis gestuurd. CDFD stelt toetstermen en erkenningsregeling PE vast Het College Deskundigheid Financiële Dienstverlening (CDFD) heeft in het kader van de inhoud van Wft-Permanente Educatie (PE) de toetstermen en de erkenningsregeling vastgesteld. Deze liggen nu ter bekrachtiging bij het ministerie van Financiën. De toetstermen beschrijven per Wft-module de actuele ontwikkelingen op het terrein van financiële dienstverlening. De verwachting is dat de PE-toetstermen en PE-erkenningsregeling binnen enkele weken middels publicatie in de Staatscourant wettelijk worden bekrachtigd. De PE-periode geldt dan vanaf 1 april 2008 tot 1 oktober De Wft-vergunninghouders Leven en Gevolmachtigden krijgen het het zwaarst. De gevolmachtigden moeten zich verdiepen in vrijwel alle onderdelen. De marktpartijen die zich op levengebied bewegen, dienen een inhaalslag te maken met betrekking tot de WIA, de Pensioenwet, het banksparen, de Wet VPL en de samenvoeging van WID en de Wet MOT. Daarnaast stelt het nationaal regime van de MiFID zwaardere deskundigheidseisen op het gebied van beleggen. Naar verwachting worden de toetstermen in april of mei gepubliceerd in de Staatscourant. Vanaf dat moment hebben de bestaande vergunninghouders achttien maanden de tijd om aan te tonen dat zij aan de PE-eisen voldoen. Uiteraard staat dit los van het feit dat de wet eist dat ook nu al de financiële dienstverlener deskundig is op de vakgebieden waarin hij adviseert of klantcontacten onderhoudt. Hypotheek met een motivatie Welke Financiële Diensten en MNF Bank hebben de mo-t-vate Hypotheek geïntroduceerd. Deze hypotheek met een motivatie is bedoeld voor aanvragen die enigszins afwijken van de standaard acceptatienormen. De aanbieders noemen als voorbeeld de aanvragen van zelfstandige ondernemers en vrije beroepsgroepen. River Midoffice Hypotheken: s werelds eerste volledig vraaggedreven midoffice-systeem. Binnenkort ook voor u? Ontdek het op: Verhoog de eigen marges, verbeter de kwaliteit van dienstverlening en realiseer direct meer omzet. zie pagina 61 Maak slimmer en efficiënter gebruik van bestaande bedrijfsprocessen, informatie en administratieve systemen. 14 nummer 6-27 maart 2008

15 You need back-up. We repeat, you need back-up. Be a businessman of action. Achtervolg kansen. Verzeker u van betaling, dankzij een krediet management systeem afgestemd op uw behoeften. Groei verder, ondersteund door ons wereldwijde informatie netwerk en geïntegreerde incasso services. Geïnformeerd, voorbereid en volledig onder controle. Go to Atradius.nl Kredietverzekering Incasso Bedrijfsinformatie

16 INTERVIEW In 2004 organiseerde het Standaardisatie Instituut voor Verzekeringen in de Intermediairbranche (SIVI) haar eerste congres over ketenintegratie. De ambitieuze doelstelling om drie jaar na het eerste congres tachtig procent van de transacties via de GIM te laten verlopen, is niet gehaald. Het SIVI wijdt dit aan de perceptie dat het inbouwen van de standaarden in intermediaire software veel gedoe is. Van der Geer stelt daarentegen dat er door de markt heel veel tijd is geïnvesteerd in het implementeren van GIM. Hierdoor lijkt het middel een doel op zich geworden. Van der Geer ziet ook een toenemende tendens waarbij partijen zich afvragen of ketenintegratie op de klassieke manier, met grote investeringen, lange doorlooptijden en beperkte rendementen, in deze tijd nog wel is te verantwoorden. Kees van der Geer: Extranet biedt meer Kees van der Geer was directeur van Assurantie Systemen Nederland (ASN). Na de fusie tussen ASN en ACT werd hij directeur van Amedia waar hij een belangrijke rol vervulde in de consolidatiefase. In 2006 richtte Van der Geer het ICTbedrijf Timbras op. Een gespecialiseerd bedrijf dat zich toelegt op ketenintegratie in de financiële dienstverlening. 16 nummer 6-27 maart 2008

17 INTERVIEW De stroeve uitrol van ketenintegratie heeft volgens Van der Geer niet zozeer met onwil te maken, maar met het onvermogen om heel snel dit soort megaontwikkelingen door te maken. Er is kritiek vanuit het intermediair op verzekeraars dat de ketenintegratie nog niet zover is als beoogd werd vijf jaar geleden. Daarin heeft het intermediair honderd procent gelijk. Er is kritiek vanuit het intermediair op verzekeraars dat de ketenintegratie nog niet zover is als beoogd werd vijf jaar geleden. Er is heel veel energie gestopt in het plaatsen van functionaliteiten in extranetten van verzekeraars en de aansluiting daarvan op de backoffice. Die extranetten werden gebouwd om het intermediair van informatie te voorzien en boden mogelijkheden om te offreren en verzekeringen af te sluiten. Vervolgens moesten de extranetten geschikt worden gemaakt om te communiceren met de diverse systeemhuizen. Alleen was dat niet in de oorspronkelijke architectuur van de meeste extranetten opgenomen. En zo zie je dat extranetten op dit moment vaak meer in zich hebben dan de gekoppelde versie met de administratiepakketten van het intermediair. De heenen terugweg van de koppeling met het intermediair komt niet altijd overeen. Het gevolg is dat het intermediair rechtstreeks inlogt op het extranet omdat daar meer mogelijk is. Het is een van de belangrijkste punten waarvoor een oplossing gezocht moet worden. Alleen dan is de cirkel voor een goede informatievoorziening binnen de keten rond te krijgen. Alle gegevens die het intermediair verzamelt op de heenweg moeten één keer worden vastgelegd en op dezelfde manier teruggegeven worden aan het intermediair. In die cirkel worden zaken nog steeds onnodig dubbel gedaan. Er is in het begin te veel geconcurreerd op het principe hoe mooi is mijn extranet, en minder op de functionaliteiten in de keten intermediair-verzekeringsmaatschappij. Eén knop moet voldoende zijn Hij geeft direct toe dat er wel degelijk een grote beweging is geweest maar dat deze lang niet voldoende is om grote stappen te zetten. Je moet ervan uit kunnen gaan dat je met één druk op de knop kunt communiceren met vrijwel alle maatschappijen en zowel voor nieuwe aanvragen als voor mutaties. Toch denk ik dat het nog een lange tijd zal duren voordat dit op grote schaal mogelijk is. De ultieme ketenintegratie kan pas echt goed werken als iedereen meedoet. Nu stelt het intermediair zichzelf de vraag of bepaalde koppelingen er nu wel of niet zijn. Daar wil een intermediair niet over hoeven nadenken. Hij wil met één druk op de knop met alle verzekeraars hetzelfde kunnen communiceren. Iedereen moet in dezelfde taal met elkaar spreken, en juist daar moet nog heel veel gebeuren. Achterhaald door de techniek Ondertussen volgen de veranderingen elkaar in razend temp op. Zo snel dat Van der Geer een toenemende tendens ziet waarbij partijen zich afvragen of ketenintegratie op de klassieke manier, met grote investeringen, lange doorlooptijden en rendementen, in deze tijd nog wel zijn te verantwoorden. Veranderingen volgen elkaar snel op, soms nog binnen de implementatietijd. Deze vraagstelling heeft geleid tot een nieuwe beweging waarbij men op zoek gaat naar andere manieren van ketenintegratie die goedkoper en sneller zijn. Het vraagstuk waar de branche nu mee worstelt is volgens Van der Geer eigenlijk nog hetzelfde als begin jaren negentig: hoe kun je ervoor zorgen dat de kenmerken van producten die maatschappijen in de markt zetten, door het intermediair gehanteerd kunnen worden zodat ze snel en zonder poespas producten kunnen verkopen. We onderschatten wat technologisch mogelijk is en we overschatten de gedragsverandering. Die verandering gaat veel langzamer dan wij denken. Hoe beïnvloed je de markt zodanig dat een intermediair, die altijd op de traditionele manier verzekeringen heeft verkocht, het roer omgooit en zijn manier van zakendoen digitaliseert? Hoe zorg je ervoor dat een verzekeraar de keten als uitgangspunt neemt en niet zijn extranet? Dat heeft tijd nodig. Stekkerbrei In de beginjaren van de automatisering was het gebruikelijk om voor iedere partij in de keten een aparte koppeling te realiseren. Aanvankelijk werkte deze oplossing heel goed maar de hoeveelheid losse koppelingen die vervolgens op de markt kwamen, maakten de automatisering stroperig. Daardoor kwam er rond de eeuwwisseling een nieuwe beweging op gang. Er werd gezocht naar oplossingen in de vorm van marktstandaarden. De standaardisatie kenmerkte zich door twee stromingen: de methodische en de technologische standaardisatie. De eerste vorm beperkt zich tot het spreken met elkaar via een gemeenschappelijk woordenboek. De werelden van intermediair en verzekeraar zijn goed met elkaar te verbinden. De technologische standaardisatie heeft sterk te maken met hetgeen de techniek vandaag de dag te bieden heeft. Die ontwikkelingen gaan razendsnel. De snelheid waarmee je nu opvragingen kunt doen, is niet te vergelijken met de snelheid van vijf jaar geleden, laat staan met die van tien jaar terug. Internet is gemeengoed geworden, iedereen kan op internet. Het intermediair heeft verbindingen met voldoende bandbreedte. Verzekeraars kunnen hun voorzieningen naar de markt openzetten via hun extranetten. Nu is dat gemeengoed, maar dat was vijf jaar geleden veel minder ontwikkeld. De werelden van intermediair en verzekeraar zijn goed met elkaar te verbinden. Diskettestroom De gedachte om in de distributiekolom verzekeraar intermediair sneller kennis over producten bij de intermediair te krijgen, is begin jaren negentig ontstaan. Hieruit kwamen de eerste offerteprogramma s tot stand, gevolgd door de eerste acceptatiesystemen. In die tijd was de techniek zeer beperkt in vergelijking met vandaag de dag. Bij een wijziging in de software gingen de diskettes in grote aantallen per post het nummer 6-27 maart

18 INTERVIEW land in. ASN verstuurde jaarlijks circa maatschappijdiskettes naar het intermediair. Automatisering is aanvankelijk ingezet voor administratieve doeleinden. In een later stadium is men gaan kijken naar de mogelijkheden om automatisering in te zetten als instrument om zaken mee te doen, en is men geswitcht van datagericht naar procesgericht denken. Aansluiting Timbras, het bedrijf van Van der Geer, heeft voorzieningen waarmee elektronische koppelingen tussen systemen van partijen in de keten snel in gebruik kunnen worden genomen. Voorzieningen die uiteraard zijn gebaseerd op de marktstandaarden. Als een partij aangeeft over een eigen stekker te beschikken, dan gaan wij dat wiel niet opnieuw uitvinden. In dat geval zorgen wij ervoor dat die koppeling kan communiceren met andere partijen in de markt. Wij praten met elkaar op een gestandaardiseerde manier. Die standaarden kun je zelf implementeren of bij ons afnemen. Nieuwe tools Webservices waren vijf jaar geleden nog nauwelijks geïmplementeerd. Nu zien maatschappijen daar de voordelen in om hun bedrijf te koppelen met de buitenwereld. Op het eerste gezicht een prachtige oplossing, het intermediair kan rechtstreeks in het systeem van de verzekeraar werken. Maar vervolgens wil de maatschappij dat de inbreng vanuit het intermediair voldoet aan de norm van werken die de maatschappij intern hanteert. Dit leidt tot nieuwe vraagstukken over bijvoorbeeld autorisatie, controles en validatie. Totaalpakketje Dan heb je nog de webmodules met functionaliteit, die verzekeraars als een totaalpakketje binnen de distributiekolom naar voren schuiven. Hiermee laten verzekeraars zien dat zij in staat zijn om de kennis die zij hebben over producten zodanig te verpakken, dat de concurrent niet te zien krijgt wat er in dat pakketje zit. De webmodules passen risicocriteria in zonder dat ze zichtbaar zijn voor anderen. Deze ontwikkeling kan nog veel verder uitgroeien. Een maatschappij kan op een gegeven moment besluiten zich op te stellen als marketingpartij die met zijn intermediairs een aantal acties uitzet om producten te verkopen, verpakt in webmodules, voorspelt Van der Geer. Kosten blijven hoog Dat er nu veel meer mogelijk is op grotere schaal wil niet zeggen dat automatiseren veel goedkoper is geworden. Volgens Van der Geer moet een maatschappij van redelijke omvang, met de wens al zijn producten en functies via een extranettoepassing beschikbaar te stellen, ook in 2008 grote investeringen doen. Als gehele branche lopen we na al die investeringen, die al zijn gedaan, niet eens voor op andere branches. Van der Geer: Enerzijds wordt er enorm veel geld in automatisering gestopt. Anderzijds zie je dat de verzekeringsbranche in vergelijking met andere branches nog steeds achterloopt. En dat is vreemd. Er is geen andere branche te vinden waarin je met ICT zo ongelofelijk veel kunt bereiken. Er is nauwelijks sprake van een fysieke goederenstroom, het gaat alleen maar om informatie-uitwisseling. Hoe nu verder De druk om mee te gaan met nieuwe ontwikkelingen zal er volgens Van der Geer altijd blijven. Er zijn tussenpersonen die anders willen werken, die bij de klant aan tafel inzicht willen kunnen geven in hun producten en daarnaast realtimepremieberekeningen kunnen maken. De technologie staat dat toe. Bij een deel van het intermediair is dan ook onbegrip voor het feit dat de verzekeraar niet in staat is deze functionaliteiten aan te bieden. De kritiek is volgens hem niet altijd even terecht. Ik heb aan zowel de verzekeraars- als de intermediairkant gezeten. Wederzijds wordt er geroepen dat men tekort schiet. Als markt kunnen we concluderen dat we nog lang niet zover zijn om het maximale eruit te halen. Iedereen wil het, en iedere marktpartij zal zijn steentje eraan moeten bijdragen. Er zijn intermediairs die al een paar jaar geleden het roer hebben omgegooid en er is een deel dat nog lang niet zover is. Datzelfde zie je ook bij de verzekeraars. Over en weer is er nog veel te doen. Tot slot adviseert Van der Geer het intermediair goed na te denken over de manier waarop het wil werken. Eenvoudige producten worden steeds meer via internettoepassingen verkocht. Daar waar meer begeleiding en advies nodig zijn, wordt nog steeds het intermediair in groten getale benaderd. Probeer zoveel mogelijk digitaal te werken. Ga ervan uit dat de klant van vandaag, en zeker die van morgen, elektronisch bediend wil worden. Ga zeker niet achterover zitten tot de verzekeraars zover zijn. Dat kan wel eens betekenen dat andere kanalen er met de klant vandoor gaan. Alex Klein 18 nummer 6-27 maart 2008

19 Tijd voor een groter aandeel zekerheid? De Onderlinge s-gravenhage dekt als levensverzekeringmaatschappij zoveel mogelijk álle financiële risico s af die mensen zelf niet kunnen of willen dragen. Daarom bieden wij geen beleggingsproducten aan, maar uitsluitend traditionele levensverzekeringen met een gegarandeerd kapitaal. Onze deelnemers delen ook nog eens voor 95% mee in de te verdelen winst. Over 2006 is deze winst vastgesteld op 20,5 miljoen euro.

20 AANSPRAKELIJKHEID Vervoerrecht in de praktijk Duidelijkheid is een must Het vervoerrecht bestaat uit een groot aantal internationale wetten en verdragen en is voor veel ondernemers in het goederenvervoer geen dagelijkse kost. Als er iets misgaat, is het moeilijk vast te stellen wie voor de schade aansprakelijk is. Een gang naar de rechter is dan vaak de enige oplossing. Prof. mr. Krijn Haak, hoogleraar Handelsrecht aan de Erasmus Universiteit in Rotterdam en prof. Mr. Maarten Claringbould, partner bij het Rotterdamse advocatenkantoor Van Traa Advocaten, pleiten dan ook voor duidelijke afspraken tussen vervoerders en opdrachtgevers. Het komt gelukkig bijna nooit voor, maar stel dat het misgaat bij het laden van een ton vloeibare chemicaliën, aldus Claringbould. Tijdens het laden stroomt het goedje het terrein van de fabriek op en is er een flinke schade aan het terrein, maar ook de kostbare chemicaliën gaan verloren. Wie is er dan aansprakelijk? Volgens Claringbould biedt de CMR, een internationaal verdrag waarin de aansprakelijkheid van vervoerders bij internationaal wegvervoer is vastgelegd, te weinig duidelijkheid. Er staat in dat de vervoerder verantwoordelijk is voor het Prof. mr. Krijn Haak, Erasmus Universiteit wel en wee van de goederen zodra de inontvangstneming ervan is begonnen. Op zich is het logisch om ervan uit te gaan dat die is begonnen zodra de kranen van de landtank worden opengezet. Maar geldt dat ook voor de aansprakelijkheid voor de goederen? Stel dat er een lek is in de landleiding die eigendom is van de fabriek. Dan is natuurlijk niet de vervoerder aansprakelijk omdat toevallig de kranen al waren opengezet. In het vervoercontract moet dus heel precies beschreven staan vanaf welk moment de vervoerder aansprakelijk is voor de chemicaliën. Is hij alleen aansprakelijk voor de chemicaliën, die al in de tankwagen zijn, of is hij aansprakelijk vanaf het moment dat ze de koppeling tussen de landleiding en de laadslang zijn gepasseerd? Het is heel belangrijk om dit nauwkeurig vast te leggen in het contract. De wet regelt dit namelijk niet, maar laat het over aan de rechter. Haak benadrukt dat vervoerders zich voor de rechter bijna niet meer succesvol op overmacht kunnen beroepen. De rechter of de advocaat van de opdrachtgever vindt altijd wel iets wat de vervoerder méér had kunnen doen om de goederen te beschermen. Een bekende zaak is die van een vervoerder die vlees naar Italië bracht. De chauffeur ondervond onderweg vertraging en belde naar de geadresseerde dat hij later zou komen. Hij komt die avond bij de fabriek, maar de poort is gesloten en er is niemand meer op het terrein aanwezig. Omdat zijn maximale rijtijd is bereikt, parkeert de chauffeur zijn vrachtauto voor de poort en gaat liggen slapen in de cabine. Die nacht wordt hij beroofd van zijn lading door gewapende overvallers. De vervoerder kan hier zeggen dat hij dit niet had kunnen voorkomen en dat het een geval van overmacht is. De rechter zei dat ook, maar de rechter in hoger beroep wees het af. De vervoerder had als professionele dienstverlener moeten weten dat er veertig kilometer verderop een bewaakte parkeerplaats was en had de chauffeur opdracht moeten geven om daarheen te rijden. Toen de vervoerder in cassatie ging bij de Hoge Raad volgde die de uitspraak van het Hof. De vervoerder werd dus aansprakelijk gehouden voor de schade. Limiet In de CMR is vastgelegd dat aansprakelijkheid van wegvervoerders voor goederen een limiet van 8,33 SDR (9 euro) per kilo kent. Haak: Die limiet is er om economische redenen. Het schept duidelijkheid en vervoerders kunnen zich tot de limiet gemakkelijk verzekeren. Ze zijn echter niet verplicht om zich aan de limiet te houden. In contracten kan bijvoorbeeld worden afgesproken dat de vervoerder volledig aansprakelijk is voor schade. Volgens Claringbould is dat laatste juridische zelfmoord. Een vervoerder die er om commerciële redenen vaak voor kiest om onbeperkt aansprakelijk te zijn, betaalt enorme verzekeringspremies. 20 nummer 6-27 maart 2008