Hypotheek brochure. Lees alles over de mogelijkheden... Waarmaken van jullie woonwensen. Aankopen van een eigen woning

Transcriptie

1 Hypotheek brochure Lees alles over de mogelijkheden... Aanvraag van een hypotheek op maat Waarmaken van jullie woonwensen Genieten van meer financiële ruimte Aankopen van een eigen woning

2 2

3 Inhoud Maximale hypotheek: hoeveel kan ik maximaal lenen? pagina 4 Op zoek naar een huis of bouwkavel: Waar moet ik rekening mee houden? pagina 5 U wilt een hypotheek afsluiten. Waar moet u rekening mee houden? Gefeliciteerd! Overweegt u om een huis te kopen, heeft u een bouwkavel/terrein op het oog om zelf een huis te laten bouwen of heeft u andere levenswensen waarvoor u financiering nodig heeft? Voor veel mensen is deze belangrijke stap in het leven een mooie investering voor later. Het kopen, bouwen of verbouwen van een huis is vaak een intensief proces, waarbij u mogelijk veel vragen heeft; waar moet ik beginnen? heb ik wel een hypotheek nodig? welke hypotheek past het beste bij mij en mijn wensen. Wat zijn de belangrijkste punten waarmee ik rekening moet houden? CHB is gespecialiseerd in hypotheken en adviseert u hierover graag. Roxanne Eisden Directeur CHB Kosten bij aankoop van een huis of bouwkavel: meer dan alleen de koopsom. pagina 6 Taxeren van het onderpand. pagina 6 Documentatie: Welke documenten moet ik allemaal indienen met mijn hypotheekaanvraag? pagina 7 Het verzekeringsproces. pagina 8 Bij de notaris pagina 9 Belangrijk om te weten pagina 10 Voor meer informatie of contact: Curaçao Schouwburgweg 26, APC Complex, Tel: Fax: Website chbhome@chb.cw Bonaire, St. Maarten, St. Eustatius/Saba Gelieve direct contact te nemen op of stuur een naar chbhome@chb.cw 3

4 Maximale hypotheek: hoeveel kan ik maximaal lenen? Een huis kopen of bouwen, de aanschaf van een terrein, hiermee zijn vaak hoge bedragen gemoeid. Daarom is bij de Centrale Hypotheek Bank informeren hoeveel geld u kunt lenen de eerste stap bij de aanschaf van een huis of terrein. De hoogte van uw hypotheek is namelijk afhankelijk van verschillende factoren zoals: uw salaris, inkomsten uit andere bronnen, uw eigen vermogen, andere uitstaande leningen die u wellicht aan het aflossen bent, belasting, credit cards, studieschulden, aantal thuiswonende minderjarige kinderen, de (gewenste) looptijd van uw hypotheek, uw eventuele pensioeninkomen en/of de wens om vrijwillig vervroegd te stoppen met werken. Wat u maximaal kunt lenen is belangrijk, met de hoogte van de maandelijkse hypotheeklasten als belangrijkste uitgangspunt. U wilt immers ook prettig kunnen blijven leven zonder gebukt te gaan onder te zware aflossingsen rentelasten. De adviseur van CHB onderzoekt samen met u welke hypotheekvorm en lasten het beste past bij uw persoonlijke wensen en mogelijkheden. Aan de hand van de CHB Hypotheek checklist kunt u zien welke documenten benodigd zijn. Ook krijgt u een overzicht van de door CHB erkende taxateurs mee of u kunt deze informatie downloaden van onze website. CHB biedt haar klanten de mogelijkheid om een pre-approval aan te vragen. Hierbij wordt een deel van het acceptatieproces mogelijk al afgerond nog voordat u een huis of bouwkavel heeft uitgezocht. U krijgt hiermee vooraf financiële duidelijkheid en de toezegging (onder bepaalde voorwaarden) voor een hypotheek. Nadat u het hypotheekbedrag en de maandelijkse lasten samen met uw adviseur heeft vastgesteld, kunt u gericht op zoek gaan naar uw droomhuis of bouwkavel. Vraag uw CHB adviseur naar de mogelijkheden en voorwaarden. 4

5 Op zoek naar een huis of bouwkavel: Waar moet ik rekening mee houden? Nu u inzicht heeft in welke hypotheek en bijbehorende lasten het beste bij uw levenswensen past, kunt u op zoek gaan naar een koopwoning of bouwkavel. U weet immers al welk bedrag u aan hypotheek kunt krijgen. Deze zoektocht is spannend en inspirerend, en wij raden u aan om diverse huizen en bouwkavels te bezichtigen (bv. via een makelaar). Zo krijgt u een goed beeld van het type huis of bouwkavel dat u met uw hypotheek zou kunnen aanschaffen. Maak uw eigen wensenlijstje voor uw ideale huis en let vooral ook op zaken zoals de veiligheid van de buurt, de reistijd van en naar uw werk, de scholen, recreatiemogelijkheden en de toekomstige ontwikkelingsplannen in de wijk Mocht de hoogte van uw hypotheek niet toereikend zijn voor de aanschaf van uw droomhuis, dan kunt u overwegen om uw eigen geld te gebruiken voor de koop van de woning. Bedenk daarbij wel dat u (een deel van) uw spaargeld mogelijk nodig heeft voor andere uitgaven die zouden kunnen ontstaan bij de aanschaf, verbouwing of inrichting van uw nieuwe huis. Denk bijvoorbeeld aan kosten voor grondverbetering, voor het eventueel verstevigen van de fundering, meerwerk of de inrichting van uw woning. 5

6 Kosten bij aankoop van een huis of bouwkavel: meer dan alleen de koopsom. Vaak vergeet men dat het kopen van een huis of bouwkavel meer kosten met zich meebrengt dan alleen de koopsom. U dient ook rekening te houden met de taxatiekosten en de kosten van een bouwkundige inspectie door een expert (dit is aan te raden). Daarnaast dient u rekening te houden met de notariskosten, premies voor risico-, persoonlijke ongevallen- of opstalverzekering (de opstalverzekering is alleen bij aanschaf van een bestaande woning vereist) en onroerendezaakbelasting voor de rest van het jaar. Laat u een huis bouwen dan dient u naast deze kosten ook rekening te houden met de architectkosten, de betonberekening, de hoogtelijnkaarten (optioneel), de bouwvergunning, de grondverbetering van het terrein (indien van toepassing), de keuringskosten van de bekabelingen en de bouwverzekering (CAR verzekering). U kunt ervoor kiezen om bepaalde van bovengenoemde kosten mee te nemen in uw hypotheek. Het lijstje van de bijkomende kosten is nog niet volledig want ook na de koop zullen er kosten zijn die na verloop van tijd ontstaan. Denkt u aan de borgsom voor elektriciteiten waterleidingaansluitingen, aansluitingskosten voor een vaste telefoonlijn, gasaansluiting voor in de keuken en kosten van een alarm-, tv- en internetaansluiting. Het is raadzaam om al deze kosten op een rijtje te (laten) zetten, zodat u een goed overzicht heeft van welke kosten wanneer betaald moeten worden. TAXEREN VAN HET ONDERPAND. U heeft een keuze gemaakt en laat de bouwkavel of de woning taxeren. Het taxatierapport van een door CHB erkende taxateur is belangrijk als basis voor de berekening van uw hypotheek. Bovendien geeft de taxatie, onafhankelijk inzicht in de (markt-)waarde van de woning waarmee u een reële koopsom kunt onderhandelen. CHB hanteert als uitgangspunt dat de maximale hypotheek niet hoger mag zijn dan de marktwaarde van de woning. Indien u een huis laat bouwen of een bestaand huis laat verbouwen, is het belangrijk om aan de taxateur te vragen om zowel de waarde vóór, als de waarde na de verbouwing in het rapport op te nemen. 6

7 Welke documenten moet ik allemaal indienen met mijn hypotheekaanvraag? taxatierapport, 3 laatste loonstroken, 3 meest recente bankafschriften, meetbrief, een kopie geldig identiteitsbewijs, koopakte of bouwbegroting van aannemer De volledige hypotheekchecklist van de benodigde documenten en een overzicht van de erkende taxateurs, vindt op onze website Op de pagina Mortgage>Application vindt u alle informatie die u nodig heeft om een hypotheekaanvraag in te dienen. Nadat de Bank uw hypotheekaanvraag heeft ontvangen, beoordeelt de hypotheekcommissie uw aanvraag en vervolgens nemen wij contact op met u om uitsluitsel te geven over uw aanvraag. Het is raadzaam om uw woning om de zoveel jaar door een taxateur te laten taxeren, zodat uw huis altijd voldoende verzekerd is tegen schade. Nieuwbouw, bijbouw of renovatie? Bij nieuwbouw, bijbouw, renovaties of reparaties van uw onderpand dient u een begroting van uw aannemer in te leveren. De bouwadviseur van CHB zal de begroting van uw aannemer verifiëren en vervolgens een depot raming maken. De gelden bestemd voor de werkzaamheden blijven in bewaring bij de Bank in een depot en worden vervolgens in fasen uitgekeerd. Wanneer de eerste bouwfase is afgerond, dient u contact op te nemen met de bouwadviseur van CHB die dan namens de Bank de voortgang zal controleren. Indien de bouwadviseur goedkeuring geeft, zal de Bank het volgende deel van het depotbedrag aan u overmaken. Indien de bouwadviseur van CHB constateert dat de eerste bouwfase niet naar behoren is afgerond, zal de Bank u berichten aan welke voorwaarden u dient te voldoen om alsnog goedkeuring te krijgen om met de eerstvolgende bouwfase te starten. Indien in uw taxatierapport geen rekening is gehouden met de waarde van uw woning na de bouw of verbouwing, dient u vóór de uitkering van de laatste fase van de bouw wederom uw woning laten taxeren. 77

8 HET VERZEKERINGSPROCES. Nu u weet hoeveel u maximaal kunt lenen, u uw ideale huis of bouwkavel heeft gevonden en CHB uw hypotheekaanvraag heeft goedgekeurd, kan het verzekeringsproces in gang worden gezet. Als eigenwoningbezitter dient u zoals eerder vermeld een aantal verzekeringen af te sluiten, die gekoppeld zijn aan de hypotheek. De risicoverzekering en persoonlijke ongevallenverzekering dekt het bedrag van de uitstaande hypotheek in het geval dat u komt te overlijden of invalide raakt. Indien u komt te overlijden, keert de risicoverzekering de restschuld van de hypotheek uit aan de Bank. Hierdoor kunnen de erfgenamen vrij van schulden over de woning beschikken. Uiteraard dient het verzekerde bedrag toereikend te zijn om de uitstaande schuld volledig te kunnen dekken. Mocht u al beschikken over een risicoverzekering en /of persoonlijke ongevallenverzekering op het moment van het afsluiten van de hypotheek, is het mogelijk om de Bank, mits het verzekerd bedrag toereikend is en de looptijd van de verzekering gelijk is aan de looptijd van de hypotheek, als begunstigde van de verzekering aan te wijzen. Conform de reguliere procedure dient u mogelijk bij een arts langs te gaan voor een consult en/ of om u te laten testen alvorens de verzekeringsmaatschappij de premie en dekking van uw levensverzekering kan berekenen en vaststellen. Uw dekking bepaalt de risico s waartegen u wordt verzekerd. Als u een woning laat bouwen, dient u uw bouwbegroting in te dienen bij uw verzekeringsmaatschappij. Op basis daarvan zal uw verzekeraar het verzekerde kapitaal en de premie vaststellen van uw bouwverzekering (CAR verzekering). Indien u een bestaande woning koopt, eist de verzekeringsmaatschappij een taxatierapport. Als extra service kan CHB tussen u en de verzekeringsmaatschappij bemiddelen en alle verzekeringen direct voor u regelen. 8

9 Bij de notaris U neemt zelf contact op met uw notaris om een afspraak te maken voor het tekenen van de hypotheekakte. De notaris zal zorgdragen voor zowel de inschrijving van de hypotheekakte bij Kadaster evenals het overboeken van de aankoopsom aan de verkoper. CHB boekt dat deel van het gefinancierde bedrag dus direct over naar de rekening Nadat al uw verzekeringspolissen binnen zijn, zal de Bank de opdracht naar de door u gekozen notaris sturen om voorts de notariële akte op te laten stellen. van de notaris, en niet op uw bankrekening. Op het moment van inschrijving van de hypotheekakte bij Kadaster is de hypotheek definitief vastgesteld. Hierna zal de notaris de gelden conform de notariële afrekening uitkeren aan de betreffende partijen. Als u een hypotheek heeft afgesloten voor de bouw, gaat de notaris ook zoals hierboven genoemd eerst bij Kadaster na of de hypotheekakte is ingeschreven. Daarna word het overeengekomen bedrag voor de eerste bouwfase door de notaris aan u overgemaakt. 9

10 BELANGRIJK OM TE WETEN Niet zeker over de definitie van hypotheek? Een hypotheek is een (notarieel vastgelegd) zekerheidsrecht dat de Bank krijgt op een onroerende goed (huis /terrein) als waarborg voor het nakomen van uw financiële verplichting ten aanzien van de Bank. Hierbij dient u rekening te houden dat het recht van hypotheek blijft bestaan zolang uw saldo bij de Bank niet volledig is afgelost. Wanneer u uw hypotheek gebruikt voor de aankoop, bouw of verbouwing van uw hoofdverblijf, kunt u in aanmerking komen voor loonbelastingvermindering. Bij belastingvermindering wordt uw hypotheekrente van uw bruto maand- of jaarinkomen afgetrokken. U kunt een aanvraag voor belastingvermindering direct of via uw belastingadviseur bij de Belastingdienst indienen. Voor de aanvraag dient u een renteverklaring van de jaarlijks te betalen hypotheekrente over te leggen. Deze renteverklaring dient u bij de Bank aan te vragen. Zodra uw aanvraag voor belastingvermindering is goedgekeurd, ontvangt u een brief van de Belastingdienst die u vervolgens bij uw werkgever moet indienen. Het voordeel van deze regeling is dat u per maand minder loonbelasting betaalt. U houdt dus per maand meer geld over dat u vervolgens kunt aanwenden ter dekking van andere lasten. Een andere mogelijkheid is om de teveel betaalde belasting in één keer te ontvangen in plaats van per maand. In dat geval dient u het bedrag die u aan hypotheekrente heeft betaald, aan te geven in uw inkomstenbelastingaangifte over dat jaar. Afhankelijk van uw persoonlijke situatie, kunt u genieten van diverse fiscale voordelen wanneer u een hypothecaire lening afsluit. Het is raadzaam hierover advies in te winnen bij uw belastingadviseur. 10

11 Indien u een woning laat bouwen en tijdens het bouwen huur betaalt voor uw huidige woning, kunt u met CHB overeenkomen dat de lening gedurende de zogenaamde grace period aflossingsvrij is. Dit betekent dat u gedurende de bouwperiode (tot een maximum van negen maanden) niet aflost op de hoofdsom van uw hypotheek. Neem vrijblijvend contact op met uw CHB-adviseur en vraag naar de voorwaarden voor een grace period. De hoogte van de maandelijkse betalingen van uw financiële verplichtingen kan van invloed zijn op het bedrag dat u maandelijks overhoudt om uw hypotheeklasten te dekken. De hoogte van uw financiële verplichtingen beïnvloedt daarom het bedrag dat u maximaal kunt lenen. Een manier om uw maandelijkse kredietlasten te verlagen, is om uw schulden te consolideren. Deze regeling houdt in dat de Bank uw bestaande schulden samenvoegt in uw hypothecaire lening. Aangezien de looptijd voor terugbetaling van een hypothecaire lening doorgaans langer is dan de betalingstermijn van een persoonlijke lening, worden de maandelijkse kredietlasten lager en daarmee makkelijker te dragen. Een terrein of een woning kan met de tijd in waarde stijgen. Wanneer de waarde van uw woning of uw terrein hoger is dan de hypotheek waarmee het is belast, kunt u er, afhankelijk van uw persoonlijke situatie, voor kiezen om uw hypotheek te verhogen, mogelijk tegen ongeveer dezelfde maandlasten. Zo kunt u op een eenvoudige manier extra ruimte in uw budget creëren en de verbouwing van uw woning, een zwembad, een auto, een studie voor uzelf of uw kind, een tweede woning of stuk grond of welke andere droom die u wilt realiseren, financieren. CHB is gespecialiseerd in hypotheken en wij adviseren u graag over alle soorten hypotheken. Zo biedt CHB u een hypotheek aan die het beste bij u past! Onze hypotheekadviseurs begeleiden u bij het financieringsproces en beantwoorden al uw vragen op een duidelijke en transparante wijze. Omdat CHB zelf optreedt als verzekeringsbemiddelaar, kan CHB efficiënt en snel bij alle verplichte verzekeringen voor u bemiddelen zonder hiervoor extra kosten in rekening te brengen. Neem vrijblijvend contact op met ons voor informatie en een oriëntatiegesprek om de CHB hypotheekmogelijkheden te bespreken. Wij staan u graag te woord! 11

12 Checklist: Heeft u vragen over welke documenten CHB nodig heeft voor het beoordelen van uw hypotheekaanvraag? Deze checklist helpt u bij het organiseren van de benodigde documenten. Heeft u een eigen bedrijf of bent u een vrije beroepsbeoefenaar? Vraag naar onze daarvoor bestemde checklist! Ingevulde formulieren CHB Hypotheek-aanvraagformulier Verklaring financiële verplichtingen inclusief toestemmingsverklaring Profile Questionnaire (van toepassing voor BES-eilanden) Algemeen Salarisstroken van de 3 meest recente maanden Rekening-courant bankafschriften van de 3 meest recente maanden waaruit betalingen worden gedaan met duidelijke vermelding van het rekeningnummer Kopie geldig identiteitsbewijs Werkgeversverklaring niet ouder dan 1 maand/ intentieverklaring tot vast dienstverband (indien op proeftijd) Pensioenoverzicht/berekening niet ouder dan 1 jaar (indien looptijd pensioenleeftijd overschrijdt) Bewijs van extra inkomen (indien relevant en structureel) Bewijs van eigen inbreng (indien van toepassing) Indien u samenwoont of getrouwd bent, gelieve bovenstaande documenten ook van uw partner in te leveren. Documenten gerelateerd aan het onderpand: Meetbrief/Kadastrale legger Ministeriëel besluit in geval van erfpacht Taxatierapport of marktindicatie met foto s (niet ouder dan 1 jaar), gemaakt door een taxateur op een geldige taxateurenlijst van CHB Additionele documenten in geval van: Aankoop: Getekende verkoopbrief/voorlopige koopovereenkomst Nieuwbouw/bijbouw/reparaties: Bouwbegroting/Offerte aannemer Kopie bouwvergunning ** Kopie bouwtekening met stempel van R.O.P. ** ** slechts van toepassing bij nieuwbouw of bijbouw Consolidatie van schulden: Saldobrief niet ouder dan 1 maand Boedelscheiding: Convenant/afschrift van schulden Woonplaats in Nederland, België, Oostenrijk of Italië: Opgave kredietregistratie niet ouder dan 1 maand Vertegenwoordiging door derden: Identiteitsbewijs van persoon die namens u optreedt Notariële machtiging, ten behoeve van derde voor het afhandelen van de hypotheek Indien wij additionele info nodig hebben zullen wij u hierom verzoeken.