U hebt nog een lange financiële weg af te leggen.

Transcriptie

1 U hebt nog een lange financiële weg af te leggen. Verzeker uw financiële toekomst en die van uw dierbaren. Dossier inkomenszekerheid en nalatenschap. B1200.MAR Uw veiligheid, onze zorg.

2 Ik hoor veel akelige verhalen. Maar de kans dat het noodlot ons gezin treft, is uiteindelijk klein. En als er iets gebeurt, dan zal het allemaal wel meevallen. Ook financieel. Hoe dat financiële er dan concreet uitziet? Dat zie ik dan wel! Denkt u ook zo? Dat is heel normaal, ons menselijk brein werkt nu eenmaal zo. Mensen onderschatten voortdurend wat hen kan overkomen. En moest er toch iets gebeuren, dan zal het wel niet zo dramatisch zijn. Goed dat we allemaal zo positief denken. Maar het gevaar is dat u niet op tijd in actie schiet om u concreet voor te bereiden op financiële tegenslagen. Daarom wilt Baloise Insurance u vandaag helpen om uw financiële toekomst grondig te plannen. En dit door uw risico s tijdens en na uw loopbaan in kaart te brengen en deze te verzekeren. Want u kunt wel sparen voor uw pensioen, maar wat als er onderweg iets gebeurt? Een zwaar ongeval, een langdurige ziekte of het overlijden van de grootste kostwinner. Dan ziet uw financiële plaatje er plots helemaal anders uit. Bovendien rouwen erfgenamen bij een overlijden vaak over de hoge kosten van de erfenis. Baloise Insurance houdt rekening met al uw financiële risico s, zowel wat inkomenszekerheid als nalatenschap betreft. Net als met uw persoonlijke situatie, uw wensen en uw behoeften. Want Baloise Insurance ziet verzekeren ruimer. 2

3 1 Financiële risico s tijdens uw loopbaan. A. Arbeidsongeschikt: minder pijnlijk als u goed bent voorbereid. Sofie (werknemer) en Tom (zelfstandige) zijn gehuwd en hebben een zoontje. Sofie kreeg na de bevalling een postnatale depressie en moest onverwacht 6 maanden langer thuisblijven. Na de 2e maand ziekteverlof kelderde haar brutoloon. Plots moest ze met euro rondkomen i.p.v. met euro. Net wanneer er extra kosten waren, zoals luiers en andere babyspullen. Tom nam heel wat zorgen over en werkte ondertussen keihard om zijn gezin te onderhouden. Maar de stress en vermoeidheid eisten hun tol. Een jaar later kreeg Tom een burnout. Hij was een achttal maanden buiten strijd. Als zelfstandige werd zijn loon van euro gereduceerd tot 879 euro. Sofie werkte gelukkig terug, maar het was wel een serieuze streep door hun rekening. Ze werden verplicht om hun spaarcenten aan te spreken en hun verbouwplannen in de ijskast te steken. Bovendien moest Tom het opgebouwde spaarpotje van zijn bedrijf gebruiken om zijn maandelijkse bedrijfskosten te kunnen betalen. Na een periode van rust kon Tom gelukkig de draad weer oppikken met nieuwe energie en inzichten. Eén daarvan was dat hij deze financiële stress nooit meer wou meemaken. Dus onderschreef hij, zowel voor zichzelf als voor Sofie, een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Een grote zorg minder. Wist u dat het aantal arbeidsongeschikten de laatste 10 jaar steeg met 64 %? een psychische aandoening (zoals depressie of burn-out) de oorzaak is van arbeidsongeschiktheid in 1 op 3 gevallen? 1. Financiële risico s tijdens uw loopbaan. 3

4 B. Overlijden: zorg dat het geen financiële catastrofe wordt. B1. Bescherm uw gezin tegen inkomensverlies. An leeft 38 jaar gelukkig samen wanneer het noodlot toeslaat. Haar levenspartner, 62 jaar en net op pensioen, krijgt een hartstilstand. Ze hadden nog zoveel plannen. An haar wereld stort in. Naast het immense verdriet is dit ook een financiële ramp. An werkt nog, maar haar partner was de grote kostwinner in hun gezin. Ze hadden zijn pensioen hard nodig om het kot en de studies van nakomertje Lien te financieren. Nu dat plots wegvalt, weet An het even niet meer. Haar zoon Peter die al enkele jaren het huis uit is, probeert er zoveel mogelijk voor haar te zijn. An staat voor zware financiële uitdagingen. Haar inkomen is veel te laag om er samen met haar studerende dochter van te leven. Ze grijpt ook naast een tijdelijke overgangsuitkering of een overlevingspensioen. Het zijn immers enkel gehuwden die hier aanspraak op kunnen maken, geen wettelijk samenwonenden. Hadden An en haar man een overlijdensverzekering afgesloten, dan had haar financiële situatie er nu veel beter uitgezien. 1. Financiële risico s tijdens uw loopbaan. 4

5 B2. Belast uw erfgenamen niet met een hoge erfbelasting. An erfde bij het overlijden van haar man het vruchtgebruik van de gezinswoning. Ze mag er dus levenslang in blijven wonen. Zoon Peter en dochter Lien krijgen elk de helft van de naakte eigendom. Als langstlevende partner hoeft An geen erfbelasting (= successierechten) te betalen op de gezinswoning, maar haar kinderen wel. En dat vormt een probleem. Dochter Lien studeert immers nog en zoon Peter heeft net al zijn geld gestoken in de bouw van een eigen huis. An zou graag de erfbelasting in hun plaats betalen, maar kan dat financieel niet aan. Een verzekering die tussenkomt in de erfbelasting had kunnen vermijden dat de kinderen nu moeten gaan lenen bij hun suikernonkel. Wist u dat de erfbelasting afhankelijk is van het gewest waar de overledene de laatste 5 jaar gewoond heeft? In Vlaanderen, Wallonië en Brussel gelden immers andere tarieven. hoe dichter het verwantschap met de overledene, hoe voordeliger de belasting is? Tussen ouders en kinderen is die dus veel lager, dan tussen broers en zussen. En zeker dan die tussen neven, nichten en verre familieleden. als niet-bloedverwanten erven, de belasting tot 70 % kan oplopen? erfgenamen van iemand die in België overlijdt, slechts 6 maanden de tijd hebben om de belasting te betalen? u uw roerend én onroerend vermogen het best in balans brengt? Want de fiscus berekent immers de belasting op beide afzonderlijk. Een juist evenwicht kan een hoge erfbelastingschijf vermijden. 1. Financiële risico s tijdens uw loopbaan. 5

6 B3. Laat niemand die u lief is met lege handen achter. Peter is door het overlijden van zijn vader serieus gaan nadenken over zijn eigen nalatenschap. Ook al is hij nog maar 35 jaar. Hij wil niet dat zijn erfgenamen hetzelfde moeten meemaken. Bovendien heeft hij een nieuw samengesteld gezin, wat erven nog complexer maakt. Om ook zijn pluskinderen iets na te laten, heeft hij hen als begunstigden opgenomen in een tak21-verzekering. Want wettelijk gezien erven pluskinderen niets. De erfbelasting die zijn pluskinderen na zijn dood zullen moeten betalen, heeft Peter mee verzekerd in zijn tak21. Hij voelt hier dus niks van en zijn pluskinderen hebben er alle voordeel bij. Peter is zijn makelaar enorm dankbaar dat hij hem hier allemaal op heeft gewezen. Wist u dat het wettelijke erfrecht bij samenwonende partners beperkt is tot het vruchtgebruik op de gezinswoning en de huisraad? Indien de samenwonende partner de enige erfgenaam is, dan gaat de rest van de erfenis naar de Belgische staat. Dit vermijden kan enkel met een testament. feitelijke samenwoners, die geen verklaring van samenwoning aflegden bij de burgerlijke stand, volgens de wet niks van elkaar erven? Hebben ze samen kinderen, dan erven die de volle eigendom van het nalatenschap. uw schoonzoon of -dochter in de hoogste erfbelastingschijf terechtkomt als hij/zij van u erft? Hij/zij is immers geen kind van u. u roerende goederen aan verre erfgenamen en niet-familieleden best schenkt als u nog leeft? Want dan betaalt u het goedkopere schenkingsrecht. 1. Financiële risico s tijdens uw loopbaan. 6

7 2 Financiële risico s na uw loopbaan. Pensioen: weet u hoeveel u nodig hebt om uw levensstandaard te behouden? Misschien denkt u: Ik doe aan pensioensparen, dus dat zal wel genoeg zijn. Of gaat u ervan uit dat u toch niet lang zult leven. Of hebt u berekend hoeveel grote kosten (hypotheek, kinderen die het huis uit zijn ) er tegen uw pensioen wegvallen en bent u er gerust in. Maar houdt u er ook rekening mee dat uw werknemersvoordelen zullen wegvallen (eventueel gsm-abonnement, pc en bedrijfswagen, hospitalisatieverzekering, vakantiegeld, 13e maand, maaltijdcheques ). Bovendien brengt meer vrije tijd hebben nieuwe kosten met zich mee (cultuur, vakantie, sport ). Net als uw leeftijd die stijgt (medische kosten, aanpassingen in uw huis ). En dan hebben we het nog niet over de onverwachte tegenslagen op uw pensioenpad. Wist u dat een rusthuis gemiddeld EUR per maand kost? de rusthuisfactuur bij 3 op 4 bejaarden hoger ligt dan het inkomen? tegen op 3 Belgen 60-plusser is? tegen 2060 nog slechts 2 werknemers 1 pensioen zullen financieren? Bij de creatie van de pensioenwet was dat nog 7 op 1. met het gemiddelde pensioen bijna niemand zijn huidige levensstijl kan handhaven? er in 2015 in België 2001 honderdplussers leefden? de gemiddelde Belg al op zijn 59e met pensioen gaat, het vroegst van alle OESO-landen? zelfstandig thuis blijven wonen extra kosten met zich meebrengt (traplift, inloopdouche, slaapkamer beneden )? 2. Financiële risico s na uw loopbaan. 7

8 Praat vandaag over wat u morgen wilt beschermen. Iedereen heeft andere wensen voor de toekomst: een 2e verblijf, een wereldreis, gezinsuitbreiding, vroeger stoppen met werken Daarom is individueel advies op maat zo belangrijk. Uw makelaar is hiervoor dé geschikte adviseur. Uw makelaar voert eerst, samen met u, een grondige risico- en behoefteanalyse uit en bekijkt dan hoe u uw financiële toekomst het best kunt plannen. Door de nodige buffers in te bouwen, vermijdt u financiële catastrofes bij onverwacht onheil op uw levensweg. Uw makelaar adviseert u en helpt u om uw nalatenschap en uw pensioen te optimaliseren. Want onheil overkomt jammer genoeg niet alleen de anderen, hoe graag u dat ook wilt geloven. 2. Financiële risico s na uw loopbaan. 8

9 Waarop hebt u recht volgens de sociale zekerheid? Wat hebt u nodig? Wat hebt u zelf al opgebouwd? En wat kunt u nog doen om helemaal gerust te zijn? Allemaal vragen waarmee uw makelaar u met plezier voorthelpt. Maatschappelijke zetel Antwerpen Baloise Insurance, Posthofbrug Antwerpen Tel.: info@baloise.be Baloise Insurance is de handelsnaam van Baloise Belgium nv. Baloise Belgium nv Verzekeringsonderneming toegelaten onder codenr met FSMA-nr A RPR Antwerpen BTW BE IBAN: BE BIC: KREDBEBB. Zetel Brussel Marsveldstraat Brussel Tel.: