Nieuwe reglementering bemiddelaars BZB congres 26 oktober 2017 Ann De Roeck Directeur FSMA
1. Statuten onder controle van de FSMA inzake bemiddeling Ongeveer 26.000 bemiddelingstatuten
Ongeveer 26.000 bemiddelingstatuten onder controle FSMA 1 (Her )Verzekeringstussenpersonen 08/09/2017 11554 2 Tussenpersonen in bank- en beleggingsdiensten 08/09/2017 3 Kredietbemiddelaars (vanaf 01/11/2015 t/m 05/09/2017) 3083 11.366 BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 3
2. Basisfilosofie EU Richtlijnen & aanpak
BasisfilosofieEU richtlijnen en aanpak Competitiviteit financiële sector Welvaart Professionele en betrouwbare sector Bescherming financiële consument Bescherming en creatie welvaart burgers als basis voor economische groei 1. Eerlijke en duidelijke productinformatie 2. Transparantie kosten 3. Eerlijk advies in functie van het klantenprofiel BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 5
Rol van de FSMA als toezichthouder? B ZB p r e se n t at ie n ie u we r e g le m e nt e r in g t u sse n p e r son e n 6
IDD / Mifid II : selectie behandelde thema s Omzetting IDD: (T= 23/02/ 18 ) Omzetting Mifid II (T= 03/01/ 18) Wet 18/9/2017 tot omzetting 4 e EU richtlijn Anti- Witwassen en tegen financiering terrorisme Kennis/bijscholing Gedragsregels Inzake verzekeringen Kennis/bijscholing Inzake beleggen Risk based controle Per sector, segment én klant Voor niet-exclusieve tussenpersonen BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 7
IDD / Mifid II : «out of scope» Omzetting Mifid II met impact op gedragsregels & organisatie beleggingsondernemingen Evolutie in zorgplicht met «suitability» rapport voor de klant Product governance : gedocumenteerd proces over product en zijn distributie (target market) Organisatieverplichtingen (2-hoofdige effectieve leiding, duurzaam opnemen van uitvoering orders, ) Impact op makelaars in bank- en beleggingsdiensten! Een selectie van die regels zijn op hen toepasselijk. BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 8
3. Insurance Distribution Directive (IDD) Zoom : inschrijvingsvoorwaarden Kennis en bijscholing
1. IDD: Kennisvereisten : in hoofde van wie? Filosofie: alle relevante personen in de distributieketting moeten beroepskennis hebben Welke entiteiten? verzekeringsondernemingen verzekeringstussenpersonen nevenverzekeringstussenpersonen (NEW) Welke personen? 1. De relevante personen in de leiding verantwoordelijk voor de distributie 2. Alle andere personen die zich rechtstreeks met de distributie bezighouden (PCP) Verzekering Verantwoordelijke voor de distributie (VVD) Effectieve leider (EL) Persoon in contact met het publiek (PCP) IDD V V Min 1 (NEW) V BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 10
ZOOM 1 Wat is een nevenverzekeringstussenpersoon? X heeft een andere hoofdberoepswerkzaamheid; Biedt bepaalde verzekeringsproducten aan als aanvulling op een goed of een dienst. Vb. De garagist die auto verkoopt + aansprakelijkheidsverzekering. Uitgesloten : dekking van levensverzekeringsof aansprakelijkheidsrisico s, tenzij de dekking het goed aanvult dat, of de dienst aanvult die, de tussenpersoon in het kader van zijn hoofdberoepswerkzaamheid aanbiedt. BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 11
ZOOM 2 De relevante Effectieve Leider Distributie : de ELD Min. 1 persoon binnen de effectieve leiding die verantwoordelijk is voor de distributieactiviteit, moet de beroepskennis en vakbekwaamheid bezitten Denkpiste Harmonisatie met andere statuten Overgangsbepaling te voorzien voor reeds ingeschreven tussenpersonen BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 12
1. IDD Kennisvereisten : in hoofde van wie? wie? Leden wettelijk bestuursorgaan Verzekeringen F IDD Directive Bank F IDD Directive V= wijzigingen < IDD -richtlijn Consument enkrediet Hypothecair krediet F HYP Directive V Herverzekeringen Nevenactivitei t F IDD Directiv e Effectieve leider Distributie V V V V V V Verantwoordelij ke voor de distributie Personen in contact met het publiek (PCP) V V V V V V V V V V V BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 13
2. Vereisten van beroepskennis en vakbekwaamheid: toegang tot het beroep Diplomavrijstelling (master en bep bachelor) In verzekeringsbemiddeling & bemiddeling in bank- en beleggingsdiensten Denkpiste Uitbreiden tot kredietbemiddeling 14
2. Vereisten van beroepskennis en vakbekwaamheid: inhoud examens AS IS : examens per verzekeringstak TO BE : Minimum kennisvereisten (bijlage 1 IDD richtlijn) + Kennis van de producten die men echt verkoopt Niet leven Leven zonder beleggingscomponent Leven met beleggingscomponent BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 15
2. Vereisten van beroepskennis en vakbekwaamheid : inhoud examens Denkpiste 1 High level examen inzake de kennisvereisten opgenomen als Bijlage 1 aan IDD, gemeenschappelijk aan alle takken (=basiskennis voor iedereen in contact met publiek) BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 16
2. Vereisten van beroepskennis en vakbekwaamheid : inhoud examens Denkpiste 1 2 High level examen inzake de kennisvereisten opgenomen als Bijlage 1 aan IDD, gemeenschappelijk aan alle takken (= basiskennis voor iedereen) Bemidelaar-natuurlijke persoon, effectieve leiders en VVD : aangevuld met 3 high level modules voor producten die zij effectief verkopen Niet-Leven «Leven Algemeen» Verzekeringen met beleggingscomponent BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 17
3. Vereisten van beroepskennis en vakbekwaamheid : Bijscholing IDD-Verplichting : min. 15u / jaar bijscholing Denkpiste Bijscholingen geklasseerd in 4 categoriën: A. Algemene kennis B. Niet leven; C. Leven «algemeen» D. Leven met beleggingscomponent Focus bijscholing Bemiddelaar-natuurlijke persoon, EL en VVD gedurende eerste 3 jaar na inschrijving: Ø min 12/15 uren per jaar van de categorieën B - C - D over producten die men effectief verkoopt. BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 18
3. Vereisten van beroepskennis en vakbekwaamheid : Bijscholing IDD-Verplichting : min. 15u / jaar bijscholing Bemiddelaar-natuurlijke persoon, EL en VVD 1. volgen bijscholing verstrekt via door de FSMA geaccrediteerde opleidingsverstrekkers 2. Idem in de kredietbemiddeling. Denkpiste PCP 1. De werkgever is verantwoordelijk voor de bijscholing van zijn PCP; 2. Accent : kennis en vakbekwaamheid van de producten die zij echt verkopen. BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 19
3. Vereisten van beroepskennis en vakbekwaamheid : bijscholing Nevenverzekeringstussenpersonen Denkpiste Aligneren op regime van kredietbemiddelaars Natuurlijk persoon, EL en VVD : 3 uur per jaar bijscholing over de producten die zij echt verkopen En diens PCP: 3 uur per jaar, te bepalen door de werkgever BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 20
4. MiFID II EU richtlijn Bankbemiddeling : kennis en bekwaamheidsvoorwaarden
1. Kennis en bekwaamheid: wie? SCOPE MiFID II Personen in Contact met het Publiek (PCP) van : beleggingsondernemingen Effectieve leiders en PCP van : bankagenten & bankmakelaars = alle natuurlijke personen die namens de beleggingsonderneming aan cliënten: qbeleggingsadvies verlenen ; of qinformatie verstrekken over financiële instrumenten, beleggingsdiensten of nevendiensten; of qadvies verstrekken over gestructureerde deposito s en deze verkopen BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 22
2. Kennis en bekwaamheid: toegang tot het beroep M I F I D II Artikel 25 Mifid II richtlijn : Beleggingsondernemingen moeten waarborgen en aan toezichthouder kunnen aantonen dat de personen in contact met het publiek over de nodige kennis en bekwaamheid beschikken. RICHTSNOEREN BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 23
2. Kennis en bekwaamheid: toegang tot het beroep A/ EXAMENS over beleggen RICHTSNOEREN ESMA Kennis wetgeving marktmisbruik; Productrelevante gegevens beoordelen zoals, financiële overzichten of financiële gegevens; Prognoses en de beperkingen ervan begrijpen. Denkpiste Minimale aanpassing bestaande examens aan richtsnoeren nodig Starters hebben 1 jaar tijd om te slagen in het examen Diplomavrijstelling behouden BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 24
2. Kennisvereisten : toegang tot het beroep B/ ERVARING in beleggen Mifid II Alle medewerkers in contact met het publiek (effectieve leiders + PCP s): min. 6 maand, max. 4 jaar ervaring voltijds en onder toezicht. = Nieuw voor PCP! Denkpiste Alle PCP in alle bemiddelingsactiviteiten : min. 6 maand voltijdse ERVARING onder toezicht als PCP in opleiding. Periode onder toezicht vóór behalen theoretische kennis telt mee als ervaring. BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 25
PCP in opleiding : voorbeelden 1 ste tewerkstelling als PCP op 1/1/2018 : geen werkervaring en geen attest theoretische kennis 1/1/2018 : aanvang opleiding 30/5/2018 pcp in opleiding behaalt attest theoretische kennis 30/6/2018 einde opleiding 2 de tewerkstelling als PCP op 1/1/2018 : 3 maanden ervaring bij vorige werkgever maar nog geen attest theoretische kennis 1/1/2018 Aanvang opleiding 31/03/2018 Ervaring ok maar nog geen attest theoretische kennis 9/9/2018 PCP behaalt attest Einde opleiding BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 26
Mifid II : beroepskennis over beleggingsproducten : samengevat Kennis & Ervaring Bijscholing Denkpiste Effectieve leiders en PCP s: überoepskennis bezitten over beleggingen ümin. 6 maand ERVARING voltijds, onder toezicht Focus op productopleidingen, 15 u/punten per jaar Natuurlijke personen, Effectieve Leiders: bij erkende opleidingsverstrekkers PCP: door de werkgever middels een jaarlijks vormingsplan BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 27
5. Insurance Distribution Directive (IDD) Zoom : gedragsregels & informatieplicht: bijzondere topics
1. IDD Sleutelelementen gedragsregels één fundamentele regel Zich op loyale, billijke en professionele wijze inzetten om de belangen van de cliënten te behartigen + verschillende thema s Informatie aan cliënten Zorgplicht Advies op basis van onpartijdige analyse Belangenconflicten Vergoedingen (inducements) Product approvalprocess Deugdelijke rapportering aan de cliënt BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 29
2. IDD : zorgplicht Spaar- en beleggingsverzekeringen MET advies Spaar- en beleggingsverzekeringen ZONDER advies + Beleggingsdoelstellingen Financiële situatie + Kennis & ervaring Alle verzekeringen Verlangens & behoeften Altijd!= Basistest BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 30
3. IDD Inducements (financieel of andere) < EURichtlijnen AssurMiFID (voor alle producten) Cliënt inlichten (synthese of detail) IDD (verzekeringen met beleggingscomponent) Cliënt inlichten (detail van bedragen op vraag van de klant) Moet de kwaliteit verbeteren van de Magde kwaliteit van de geleverde dienst geleverde dienst + niet negatief beïnvloeden - Steeds handelen in het belang van de cliënt. Toepassingsgebied? alle verzekeringstussenpersonen (de richtlijn maakt geen verschil tussen de categorieën van tussenpersonen) BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 31
6. Wet van 18 september 2017 tot omzetting van de 4 e Richtlijn AML Bestrijding van witwassen en financiering van terrorisme
Wet 18 september 2017 tot omzetting van AML 4 e EU Richtlijn: Verplichte opmaak risico-gestuurd toezichtsmodel Supra-nationalrisk assessment (6/ 17): «Horizontal vulnerabilities» - anonieme cashtransacties - identificatie en toegang tot informatie over ultieme economische begunstige >>> creatie register! - supervisie op EU-niveau te versterken, - Middelen inzetten in functie van het risico TO BE Rule based Model Risk based Model BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 33
1. Risk-based toezichtsmodel Identificatie en weging van risico s op sectorniveau door FSMA In voorbereiding: reglement, Newsletters, Q&A, Door FSMA Opzetten van effectief en betrouwbaar mechanisme voor melding mogelijke inbreuken (op website FSMA) BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 34
2. Risk-based benadering - Identificatie en weging van risico s op klantenportefeuille niveau door de niet-gebonden tussenpersoon - Risicoprofiel geven aan elke klant of cluster Door gecontroleerde entiteit - Dialoog tussen FSMA en sector over risico s Aanpak en procedures proportioneel en gedifferentieerd in functie van de echte risico s BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 35
Schrijf u in op de Newsletter via onze website! BZB presentatie nieuwe reglementering tussenpersonen 36