ADVIES- / DIENSTENWIJZER

Transcriptie

1 ADVIES- / DIENSTENWIJZER Versie.1.4 d.d. januari

2 U heeft een uitstekende beslissing genomen. U bent van plan de zorg voor uw financiële zaken/verzekeringen toe te vertrouwen aan ons kantoor. Een goede beslissing. U kunt er zeker van zijn dat uw financiële belangen bij ons in vertrouwde en deskundige handen zijn. In deze dienstenwijzer treft u een beschrijving aan van onze dienstverlening en werkwijze. Wij geven u namelijk graag een goed overzicht van wat onze dienstverlening precies inhoudt en wat u van ons mag verwachten, maar ook wat wij van u verwachten. In deze dienstenwijzer informeren wij u over: 1) ons kantoor; 2) hoe en wanneer u ons kunt bereiken; 3) onze kwaliteit; 4) de producten en diensten die wij aan u leveren; 5) onze relatie met de verzekeraars; 6) wat wij van u verwachten; 7) de premie; 8) hoe wij worden beloond; 9) welke klachtmogelijkheden u heeft. 1) Ons kantoor Het Hypothekenhuys t Financieel Spectrum is een onafhankelijke organisatie op het gebied van hypotheken, verzekeringen en andere financiële diensten. De taak van ons is, om samen met u, een inventarisatie te maken van de risico's waar u mee te maken hebt. Vervolgens gaan wij met u na welke risico's verzekerd kunnen worden. Hierbij geven wij adviezen welke producten naar ons oordeel goed aansluiten bij uw wensen en persoonlijke omstandigheden. Naast deze advisering begeleiden wij ook de contacten tussen u en de verzekeringsmaatschappijen waarbij u de verzekeringen onderbrengt. 2) Hoe en wanneer kunt u ons bereiken? Wij willen goed bereikbaar zijn voor onze relaties. U kunt op de volgende wijze contact met ons opnemen: Postadres : Het Hypothekenhuys t Financieel Spectrum B.V., Postbus 49, 2180 AA Hillegom Bezoekadres: Het Hypothekenhuys t Financieel Spectrum B.V., Hoofdstraat , 2182 EP Hillegom Telefoon: (0252) Fax: (0252) info@fin-spec.nl Website: 2

3 U bent ook van harte welkom op ons kantoor. Ons kantoor is op werkdagen geopend tussen uur en uur, op donderdagavond van uur en op zaterdag van uur. Om er echter zeker van te zijn dat wij u persoonlijk te woord kunnen staan, kunt u het beste vooraf telefonisch een afspraak maken. Als niemand op ons kantoor aanwezig is, kunt u uw boodschap inspreken op ons antwoordapparaat. U wordt dan zo spoedig mogelijk teruggebeld. Indien u geen boodschap in kunt (of wilt) spreken, verzoeken wij u de eerstvolgende mogelijkheid/officiële werkdag te benutten om opnieuw telefonisch contact met ons op te nemen. Indien u ons telefonisch een opdracht geeft (bijvoorbeeld een wijziging in uw situatie), bevestig deze dan ook per post, fax (0252) of info@fin-spec.nl 3) Onze kwaliteit Registratie / lidmaatschap Ons kantoor is aangesloten bij diverse organisaties en instanties. Deze bieden u een waarborg voor deskundige, integere en betrouwbare advisering. AFM (Autoriteit Financiële Markten) De Wet financiële dienstverlening stelt hoge eisen op het gebied van vakbekwaamheid, integriteit, financiële betrouwbaarheid en transparantie. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) houdt namens de wetgever toezicht op alle financiële dienstverleners in Nederland. Ons kantoor is geregistreerd bij de AFM onder nummer De AFM houdt een register bij van alle vergunninghouders. Deze is in te zien via Registratie is een wettelijke verplichting om te kunnen bemiddelen bij financiële diensten. MiFID (Markets in Financial Instruments Directive) Deze richtlijn heeft onder meer betrekking op de wijze waarop dienstverleners in het kader van beleggingsproducten moeten handelen op een zo optimaal mogelijke wijze ten aanzien van hun cliënten. Het is de bedoeling dat de consument genoeg informatie ontvangt om in staat te zijn met kennis van zaken een beleggingsproduct te kiezen. De dienstverlener dient daarbij vooraf de nodige informatie in te winnen om er zeker van te zijn dat de producten en diensten die hij aanbiedt geschikt of passend zijn voor de cliënt (al naargelang zijn ervaring, financiële situatie en beleggingsdoelstellingen). Waarom een nationaal regime? De MiFID reguleert alle beleggingsdiensten en beleggingsactiviteiten met betrekking tot financiële instrumenten. Als financiële instrumenten onderdeel uitmaken van een ander product, zoals bijvoorbeeld een effectenhypotheek (hypotheek met een separate effectenrekening), zijn voor de beleggingsdienst de regels van de MiFID gewoon van toepassing, tenzij het product al door een andere Europese richtlijn wordt gereguleerd, zoals bijvoorbeeld bij een beleggingsverzekering het geval is. In Nederland betekent dit dat partijen die momenteel over een vergunning beschikken voor bemiddeling in hypotheken, onder de MiFID kunnen worden aangemerkt als beleggingsonderneming als de bemiddeling een effectenhypotheek betreft en advies wordt 3

4 gegeven in welke financiële instrumenten moet worden belegd, en/of als de orders aan de uitvoerende beleggingsonderneming worden doorgegeven. De MiFID biedt lidstaten de mogelijkheid om in geval van ontvangen en doorgeven van orders in effecten en rechten van deelneming in een beleggingsinstelling en het beleggingsadvies dat omtrent deze financiële instrumenten wordt verstrekt, de bepalingen van de MiFID niet van toepassing te verklaren, mits deze partijen op nationaal niveau worden gereguleerd; het zogenaamde nationale regime. Wat is het nationaal regime? Het nationaal regime is een vrijstellingsregeling van een deel van de MiFID-eisen. Op 1 november 2007 zijn de MiFID-regels in Nederland in werking getreden. Dit is gebeurd door implementatie van de MiFID in de Wet op het financieel toezicht en haar uitvoeringsbesluiten. De MiFID brengt nieuwe en zwaardere verplichtingen met zich mee waar beleggingsondernemingen aan moeten voldoen, in het bijzonder gedragsregels en de inrichting van de bedrijfsvoering. De invoering van de MiFID heeft ook gevolgen voor financiële dienstverleners die tevens beleggingsdiensten verlenen. Hierbij kan gedacht worden aan tussenpersonen die adviseren en/of orders ontvangen en doorgeven met betrekking tot gecombineerde producten met een beleggingscomponent. Voorbeelden zijn effectenhypotheken, pensioenproducten, bankspaarproducten en andere vermogensopbouwproducten met een beleggingscomponent. Deze tussenpersonen zijn formeel ook beleggingsonderneming en vallen daardoor in beginsel onder de reikwijdte van de MiFID. Vanwege de impact die de toepassing van de MiFID-regels zou hebben op deze financiële dienstverleners, heeft het ministerie van Financiën gebruik gemaakt van de mogelijkheid die de MiFID biedt om een vrijstelling te ontwerpen. Deze vrijstelling is het nationaal regime. De vrijstelling houdt in dat de MiFID-eisen die onnodig belastend zijn voor de financiële dienstverlener via het nationaal regime verlicht worden. Welke dienstverlening valt onder het nationaal regime? Activiteiten: Het nationaal regime is opengesteld voor ondernemingen die de volgende activiteiten verrichten: het ontvangen en doorgeven van orders in beleggingfondsen. Hiervan is onder meer sprake indien een ingevuld formulier wordt doorgestuurd of orders in een geautomatiseerd systeem worden ingevoerd en/of adviseren over beleggingsfondsen. Van een advies is sprake indien aan een bepaalde cliënt een aanbeveling wordt gedaan met betrekking tot een specifiek beleggingsfonds. De reikwijdte is dus beperkt tot activiteiten met betrekking tot beleggingsfondsen. In de praktijk betekent dit dat uw dienstverlening zich mag richten op de volgende producten met een beleggingscomponent: losse deelnemingsrechten in beleggingsinstellingen (fondsen); effectenhypotheek: hypothecair krediet in combinatie met een losse beleggingsrekening met fondsen (bij dit product staat de belegging op naam van de cliënt); bankspaarproducten in combinatie met beleggingsfondsen; vermogensopbouwproducten in combinatie met beleggingsfondsen; 4

5 Let op! Bovenstaande lijst is niet limitatief. Daarnaast vallen alle beheershandelingen/mutaties op bovenstaande producten ook onder het nationaal regime. Dienstverlening in verband met overige financiële instrumenten (bijvoorbeeld individuele aandelen en obligaties) vallen buiten het bereik van het nationaal regime. Als u ook activiteiten op het gebied van individuele aandelen en obligaties wil ontplooien mag u deze diensten niet verrichten zonder een MiFID-vergunning. Ook heeft u een MiFID-vergunning nodig voor vermogensbeheer en orderuitvoerring. Welke dienstverlening valt niet onder het nationaal regime? Voorbeelden van diensten die niet onder het nationaal regime vallen: advisering of bemiddelen inzake bankspaarproducten zonder beleggingscomponent; advisering of bemiddelen inzake een beleggingsverzekeringhypotheek: hypothecair krediet in combinatie met een beleggingsverzekering (bij dit product staat de belegging op naam van de verzekeraar); beleggingsdiensten ten aanzien van andere financiële instrumenten dan beleggingsfondsen; vermogensbeheer en orderuitvoering. Diploma s en certificaten Wij zijn in het bezit van de volgende relevante diploma s en certificaten: - Assurantiebemiddeling B - Erkend Hypotheekadviseur (SEH), registratienummers 5402, 9406 en Federatie Financieel Planners (FFP), registratienummer 5525 Beroepsaansprakelijkheid Wij zijn in het bezit van een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Kamer van Koophandel Wij zijn ingeschreven bij de Kamer van Koophandel onder nummer ) De producten en diensten die wij aan u bieden Financiële planning Financiële planning is de totale integratie van een aantal financiële modules. Hierbij wordt veel verder gekeken dan een enkelvoudige deeloplossing zoals bijvoorbeeld een hypotheek. Deze modules zijn: Belastingen, fiscale status Huwelijksvermogens- en erfrecht Sociale zekerheden Vermogensvorming en doelstellingen Pensioen- en oudedagvoorzieningen Hypotheek en overige financieringen Risicoanalyse en dekking Privésituatie m.b.t. gezin, kinderen en studiefinanciering 5

6 De grote kracht van een goed Financieel Plan is om bovenstaande modules naadloos op elkaar aan te sluiten met betrekking tot: Inkomensplanning en budgettering (balanceren cashflow) Vermogensplanning als functie van doelstelling en risicoanalyse Estate planning Risicoplanning Het Financieel Plan is nooit statisch, maar dient regelmatig te worden aangepast aan de wijzigingen van uw persoonlijke situatie of aan nieuwe wetgevingen. De totstandkoming van het Financieel Plan doorloopt een vijftal vast omkaderde fases: Inventarisatie van de huidige situatie, uw wensen, doelstellingen en mogelijkheden Onderzoek, analyse en rapportage in een adviesrapport (het Financieel Plan) Bespreken adviesrapport, eventueel bijstellen Implementatie, uitvoering en monitoring Periodieke bijstelling teneinde het plan geactualiseerd te houden aan persoonlijke wijzigingen, - wensen en wetswijzigingen. Hypotheken Ons kantoor heeft de bevoegdheid u te adviseren op het gebied van hypotheken. Wij nemen u het werk en de zorg uit handen bij het sluiten van een hypotheek op maat. Wij brengen uw financiële situatie in kaart en op basis daarvan brengen wij een hypotheek-advies uit. Vervolgens komen wij in overleg met u tot een passende offerte. Levensverzekeringen Ons kantoor is bevoegd te adviseren en te bemiddelen op het gebied van levensverzekeringen. Denk hierbij bijvoorbeeld aan uw pensioen of uw lijfrente-verzekering, maar ook aan de levensverzekeringen die zijn gekoppeld aan uw hypotheek. Ons kantoor wil uw financiële belangen optimaal behartigen. Om de door u gewenste financiële zekerheid te bereiken, adviseren wij u over de mogelijkheden en stellen wij voor u een evenwichtig pakket voorzieningen samen. Ook bieden wij voorzieningen aan die aanvulling geven ten tijde van arbeidsongeschiktheid. Verzekeringen Verzekeringen die een (vaste) som geld uitkeren. Als u of één van uw gezinsleden blijvend invalide wordt of komt te overlijden. Betalen en sparen Ons kantoor bemiddelt en adviseert ook op het gebied van sparen. Denk bijvoorbeeld aan het storten van geld op een (internet)spaarrekening, maar ook kunnen wij u adviseren over een levensloopregeling. Producten en Diensten die wij niet voor u kunnen uitvoeren Schadeverzekeringen Het Hypothekenhuys t Financieel Spectrum bemiddeld of adviseert zelf niet in schadeverzekeringen. Ons kantoor kan u voor deze dienst wel doorverwijzen naar Beijer Adviesgroep. Zij kunnen u van dienst zijn op het gebied van bemiddeling en advisering in 6

7 schadeverzekeringen. Denk hierbij bijvoorbeeld aan auto-, inboedel-, ziektekosten-, aansprakelijkheids en reisverzekeringen. Zij bemiddelen in verzekeringsproducten die aansluiten op uw wensen en mogelijkheden. Uw belangen staan centraal en hun dienstverlening sluit hierop aan. Zij assisteren u actief bij schadeafwikkeling. Al hun activiteiten zijn erop gericht een duurzame relatie met u te onderhouden en uw belangen optimaal te behartigen. Uit hoofde van ons werk beschikken wij over gegevens van u als klant. Deze gegevens zullen conform de Wet bescherming persoonsgegevens worden behandeld. Vermogensbeheer Hoewel wij op dit gebied bijzonder veel expertise in huis hebben is Het Hypothekenhuys t Financieel Spectrum geen vermogensbeheerder. Ons kantoor kan u voor deze dienst wel doorverwijzen naar partijen die uitstekend vorm kunnen geven aan de uitvoering zoals wordt gedicteerd door het financiële plan zoals ons kantoor dit voor u ontwerpt. Fiscale zaken Fiscale planning is een integraal onderdeel van het financiële plan. Indien nodig worden wij bijgestaan door fiscaal juristen of registeraccountants. Echter, voor het doen van de daadwerkelijke belastingaangifte zullen wij u doorverwijzen naar onze partners op dit gebied. Hetzelfde geldt op gebied van juridische dienstverlening en bemiddeling m.b.t. onroerend goed. 5) Onze relatie met verzekeraars, banken en andere financiële instellingen Ongebonden objectief adviseur/bemiddelaar Ons kantoor kan voor u een objectieve analyse maken van bijna alle producten die er in de markt verkrijgbaar zijn. Uit het brede aanbod in de markt kiezen wij voor u een passende oplossing, waarbij niet het aanbod de leidraad is, maar uw wens. Daarbij kijken we onder meer naar het specialisme, waarin de betrokken aanbieder uitblinkt. Dat kan betekenen dat de aanbieder in kwestie uitstekende voorwaarden hanteert in relatie tot de premiestelling. Maar wij betrekken ook andere belangrijke dienstverleningsaspecten van de aanbieders in onze keuze. 6) Wat verwachten wij van u? U mag aan onze adviezen en dienstverlening hoge eisen stellen; maar wij verwachten ook een paar dingen van u. In elk geval dat u de juiste gegevens verstrekt. Dit is in uw eigen belang. Mocht in geval van schade achteraf blijken dat u onjuiste of onvolledige informatie heeft gegeven, kan dit consequenties hebben voor de dekking en dus de eventuele (schade- )uitkering van de betreffende voorziening. Ook is het van groot belang dat u bij een hypotheek, levensverzekering of andere toekomstvoorziening ervoor zorgt dat eventuele inkomens-, gezondheidsgegevens en/of gegevens van het onderpand bij ons worden aangeleverd. Uiteraard helpen wij u hiermee en zullen u zonodig van dienst zijn met (standaard-)inventarisatieformulieren. Heeft u elders 7

8 verzekeringen lopen, dan is het voor ons belangrijk dat wij dat weten. Deze informatie is nodig om te bepalen of er in uw geval sprake is van onder- of juist oververzekering. Tijdens de looptijd van de verzekering, de hypotheek en/of overige voorzieningen vragen wij u ons te informeren bij wijzigingen in uw (financiële) huishouding. Het is zelfs noodzakelijk dat u ons zo snel mogelijk op de hoogte stelt van wijzigingen in uw (persoonlijke) situatie. Dit is belangrijk om te voorkomen dat belangrijke risico's onverzekerd blijven. Onder wijziging van persoonlijke situatie vallen onder meer de volgende onderwerpen: geboorte, samenwonen, huwelijk, scheiding, overlijden, wijziging van bestemming van uw woning, wijziging van beroep, relevante verandering van inkomen, aanen verbouw van uw woning, verhuizing en beëindiging van of wijziging in elders lopende verzekeringen. Wij onderhouden alle contacten met de aanbieder. In het geval u zelf in contact wilt staan met de aanbieder, stellen wij deze daarvan op de hoogte. Graag worden wij door u op de hoogte gesteld van eventuele rechtstreekse communicatie met de aanbieder. Wij vragen u de gegevens uit de ontvangen stukken te controleren op juistheid en onjuistheden zo spoedig mogelijk aan ons door te geven. Vooral bij telefonisch doorgegeven wijzigingen, maar ook in andere gevallen, kunnen in het communicatietraject fouten of misverstanden sluipen. Zijn de gegevens goed overgenomen, klopt de dekking? Als er iets niet duidelijk of onjuist is weergegeven, belt u ons dan even. Wij gaan er dan achterheen en zullen dit zonodig laten corrigeren. 7) De premie Premiebetalingen kunnen op verschillende wijze plaatsvinden. Bij elke polis wordt aangegeven welke incassomethode zal worden gevolgd. Afspraken rondom premiebetaling Het is belangrijk dat u de premies tijdig betaalt. Indien u de premies niet tijdig betaalt kan de verzekeringsmaatschappij in bepaalde omstandigheden bij schade weigeren deze te vergoeden. Ook kan dan alsnog de verschuldigde premie gerechtelijk worden geïncasseerd. De hieraan verbonden kosten kunnen aan u in rekening worden gebracht. Als u verwacht niet op tijd te kunnen betalen, informeert u ons dan tijdig, dan trachten we naar een oplossing te zoeken. Indien u op grond van de verzekeringsvoorwaarden recht hebt op gehele of gedeeltelijke premierestitutie zullen wij namens u de contacten met de verzekeringsmaatschappij hierover verzorgen. 8) Hoe worden wij beloond? Dit kan geschieden door werkzaamheden op provisie, uurbasis of een combinatie daarvan. a) Beloning op basis van provisie: Provisie is de inkomstenbron die wij als adviseur van de aanbieders, waarmee wij samenwerken, ontvangen voor onze bemiddeling en het onderhoud en beheer van uw voorzieningen. Voor elke voorziening die u via ons afsluit, ontvangen wij provisie. Deze 8

9 provisie is meestal een percentage van de premie (bij schadeverzekeringen), soms in combinatie met de afgesproken duur van de verzekering (beleggingsverzekering), of van het verzekerde bedrag (bij levensverzekeringen). Onze provisie is verrekend in de premie die u als klant betaalt. b) Beloning op basis van directe beloning: In dit geval betaalt u exact de premie die de verzekeringsmaatschappij berekent voor het risico, zonder dat hierin onze provisie verrekend is. Voor onze dienstverlening brengen wij u een bedrag in rekening, dat gebaseerd zijn op de tijd en inspanning die wij besteed hebben aan onze bemiddelingsactiviteiten. Vooraf wordt met u afgesproken tegen welk bedrag deze dienstverlening plaats vindt. Over de door ons in rekening te brengen kosten bent u mogelijk 19% BTW verschuldigd. Brengen wij deze kosten in rekening, dan heeft u hiervoor vooraf toestemming verleend en hebben wij u vooraf in kennis gesteld van de hoogte van dit bedrag. 9) Welke klachtmogelijkheid u heeft Wij doen er alles aan om u tot volle tevredenheid van dienst te zijn. Het is echter nooit helemaal uit te sluiten dat er ergens fouten worden gemaakt. Als u niet tevreden bent over de dienstverlening van Het Hypothekenhuys t Financieel Spectrum, stellen we het op prijs als u ons dat laat weten. U kunt uw klacht voorleggen aan: Het Hypothekenhuys t Financieel Spectrum B.V. Klachtenservice Postbus AA Hillegom info@fin-spec.nl In eerste instantie proberen wij samen met u tot een oplossing te komen. Mochten wij daar echter niet in slagen en u vindt dat uw klacht naar uw inzicht niet afdoende wordt behandeld dan kunt u uw klacht voorleggen aan de Ombudsman Financiële Dienstverlening Postbus AG DEN HAAG Tel.: Indien de bemiddeling door de Ombudsman niet slaagt, hebt u de mogelijkheid om het geschil voor te leggen aan de Stichting Klachteninstituut Financiële Dienstverlening. Ons aansluitnummer bij de Stichting Klachteninstituut Financiële Dienstverlening is: De adresgegevens van de Stichting Klachteninstituut Financiële Dienstverlening: Stichting Klachteninstituut Financiële Dienstverlening Postbus AG Den Haag telefoon: Internet: 9