PE+ Actualiteiten 2015 Wft Schade Zakelijk

Transcriptie

1 PE+ Actualiteiten 2015 Wft Schade Zakelijk Onderdeel van Wft PE+ modules zijn actualiteiten. Dat zijn de meest recente ontwikkeling in het betreffende vakgebied. De minister heeft deze actualiteiten op 6 oktober 2014 vastgesteld. Dit op basis van een advies van het CDFD van 24 september Deze actualiteiten bevatten dus relevante veranderingen in de markt tot 24 september 2014! Vragen over deze actualiteiten en het verdwijnen van vragen over de vorige actualiteiten 2014 zijn per 1 maart 2015 in de vragenbank van CDFD geïmplementeerd.

2 De Actualiteiten 2015 Cyberverzekering 9 VRKI (Verbeterde Risicoklasse Indeling) Bedrijfsregeling Brandregres Schaderegeling co-assurantie

3 De Actualiteiten 2015 Cyberverzekeringen De Verbeterde Risicoklasse Indeling (VRKI aanpassing januari 2014) Nieuwe Bedrijfsregeling Brandregres Schaderegeling co-assurantie

4 Cyberverzekering Cybercrime en cyberrisico s zijn termen die steeds meer in ons vocabulair naar voren komen. Maar wat is cybercrime nu precies? Cybercriminaliteit is inbraak op ICTsystemen, verlies van bedrijfsgegevens en data-inbraak. Het Verbond van Verzekeraars legt in de position paper uit welke echte schade voortvloeit uit deze ongrijpbare virtuele risico s en wat daar tegen te doen is. Volgens het Verbond zijn er drie manieren waarop deze risico s ontstaan: menselijke factoren; technisch falen; criminaliteit (moedwillige aanval van buitenaf). Financiële schade kan plaatsvinden als gevolg hiervan. Te denken valt aan bedrijfsstagnatie, verlies van data, maar ook eventuele aansprakelijkheid of boetes. In de Verenigde Staten is het al heel gewoon dat voor dit soort risico s een cyberverzekering kan worden afgesloten. In Nederland staat dit nog in de kinderschoenen. Het aanbod van cyberverzekeringen valt uiteen in twee soorten dekkingen: 1. De verzekering van schade aan derden; 2. De verzekering van schade die de onderneming zelf lijdt. Ondanks het feit dat ondernemingen een cyberverzekering kunnen afsluiten blijven ondernemingen natuurlijk op grond van de Wet bescherming persoonsgegevens verantwoordelijk voor passende beveiligingsmaatregelen om deze privacy te waarborgen. Ondernemingen moeten zelf voldoende maatregelen nemen om deze gegevens te beschermen. Ook al sluit een onderneming een cyberverzekering, de onderneming zal zich moeten inspannen om incidenten te voorkomen.

5 Cyberrisico s worden voor een deel gedekt onder de traditionele verzekeringen, bijvoorbeeld de brand- of technische verzekeringen, de aansprakelijkheidsverzekeringen en fraudeverzekeringen. Maar het afdekken van de totstandkoming van het cyberrisico zal echt moeten plaatsvinden op een cyberverzekering. De cyberverzekering kent overigens geen dekking voor imagoschade. Imago is het totaalbeeld dat een doelgroep heeft aan de hand van ervaringen. Het opbouwen van een goed imago kost veel tijd, energie en vaak ook geld. Afbraak kan in een ommezien snel geschieden. Een slecht imago kan leiden tot inkomensderving. Een prijskaartje hangen aan imagoschade is bijna niet te doen.

6 VRKI (Verbeterde Risicoklasse Indeling) De VRKI is een instrument om het risico op diefstal (eventueel met braak) te bepalen, met daaraan gekoppeld gestandaardiseerde maatregelen voor het verminderen van het risico. De VRKI wordt breed gedragen door de beveiligingsbranche en de verzekeraars. Het Verbond van Verzekeraars heeft samen met de brancheverenigingen de Verbeterde Risicoklassen-indeling (VRKI) ontwikkeld, voor het meten van het inbraakrisico en het bepalen en vastleggen van de meest geschikte diefstalpreventiemaatregelen. De inbraakgevoeligheid van woningen wordt bepaald door de aanwezigheid van - voor inbrekers - attractieve zaken van de inboedel. De totaal (verzekerde) waarde ervan bepaalt de risico klasse. In een schema, de beveiligingsmatrix, wordt aangegeven welke beveiligingsmaatregelen er bij welke risicoklasse behoren. Onder attractieve zaken kunnen vallen: audiovisuele- en computerapparatuur lijfsieraden, contant geld en geldswaardige papieren bijzondere bezittingen (verzamelingen, antiek, kunst e.d.) In januari 2014 ontwikkelde het deskundigenpanel inbraakbeveiliging haar nieuwe versie van de VRKI. Echter kort daarna leek het gewenst om deze versie op een aantal punten te verbeteren. Het nieuwe VRKI document is ingegaan op 3 maart 2014 De kern waar alles om draait in de wijziging VRKI maart 2014 is de beschikbaarheid (en dus betrouwbaarheid) om het signaal van een alarmsysteem bij de PAC (Private alarm centrale) te krijgen. Tot en met de VRKI 2012 was er met die beschikbaarheid en betrouwbaarheid schijnbaar niets aan de hand. AL1 was gewoon een controle melding per 24 uur, AL2 was een controle melding per 90 seconden, of als er sprake was van een staande virtuele verbinding, een testmelding end tot end per 15 minuten. Technische ontwikkelingen zorgen er voor, dat analoge verbindingen en zelfs modernere varianten als ISDN, verdwijnen. Natuurlijk zijn er nog steeds andere varianten in alarmtransmissie verbindingen (GSM, GPRS, CAI, etc.) maar Ip-verbindingen voeren de boventoon. Internet is een medium dat niet speciaal is gemaakt voor Security doeleinden. Maar uit onderzoek bleek dat beschikbaarheid van alarmmeldingen over Internet minstens zo betrouwbaar is als oude alarmtransmissieoverdracht over analoge lijnen. (bron: VEB) In het kader van één Europa moeten ook de Nederlandse begrippen worden aangepast om deze synchroon te laten lopen met de Europese regelgeving. Deze begrippen worden op de VRKI 2014 beschreven en daar gaan wij voor de cursus dan ook niet verder op in. Hieronder de VRKI kaart 2014.

7 Verbeterde Risicoklassenindeling (VRKI 2014) voor woningen en bedrijven Deze samenvatting is met zorg samengesteld; bij vragen of twijfel kunt u de complete tekst raadplegen op: De inbraakgevoeligheid van woningen wordt bepaald door de aanwezigheid van voor inbrekers attractieve zaken van de inboedel. De totaal (verzekerde) waarde ervan bepaalt de risicoklasse. De beveiligingsmatrix geeft voor iedere risicoklasse de bijbehorende beveiligingsmaatregelen. BEVEILIGINGSMATRIX WONINGEN VOORWAARDEN Opmerking bij de beveiligingsmaatregelen: t/m of: O1 + B1 + E1 + (SP2 of DP1) (1) + R1 Het verdient in alle gevallen de aanbeveling om attractieve zaken op te bergen in een inbraakwerende kast, safe of t/m compartiment of ze te voorzien van meeneembeperkende of: O1 + B0 + C/M1 + E1 + (SP2 of DP1) + R1 of: O2 + B1 + E2 + (SP2 of DP1) (1) + R1 of: O2 + B0 + C/M1 + E2 + (SP2 of DP1) + R1 maatregelen (C/M). meer dan Maatwerk, maar minimaal: (1) (2) O2 + B1 + C/M1 + E3 + DP3 + R2 Opmerkingen bij de beveiligingsmaatregelen voorwaarden: (1) Voor B1 mag ook PKVW worden gelezen. (2) R2 of R1 + technische alarmverificatie met alarmopvolging door sleutelhouder en politie. De inbraakgevoeligheid van bedrijven wordt bepaald door de aanwezigheid van de soort attractieve goederen en inventaris, de (verzekerde) waarde ervan en onder welke omstandigheden die goederen aanwezig zijn (eigen gebruik, winkel/showroom of in een magazijn). De beveiligingsmatrix geeft voor iedere risicoklasse de bijbehorende beveiligingsmaatregelen. ATTRACTIVITEIT RISICOKLASSE BEDRIJVEN WAARDE x BEVEILIGINGSMATRIX BEDRIJVEN Attractieve zaken van de inboedel in woningen: VERZEKERDE WAARDE ATTRACTIEVE RISICO- BEVEILIGINGSMAATREGELEN audiovisuele- en computerapparatuur ZAKEN VAN DE INBOEDEL KLASSE lijfsieraden, contant geld, waardepapieren t/m of: O1 + B1 bijzondere bezittingen (verzamelingen, antiek, kunst e.d.) of: O1 + B0 + Ed + SP1 + R0 mits deze onder de arm zijn mee te nemen of: O1 + B0 + C/M1 RISICO- BEVEILIGINGSMAATREGELEN KLASSE < 7,5 7, > of: O1 + B of: O1 + B0 + E1 + R1 L of: O1 + B1 + E1 + R1 (1) M * of: O1 + B1 + C/M1 + E1 + R1 of: O1 + B0 + C/M2 + E2 + R1 H * 4 3 en 3 of: O2 + B2 + E2 + R2 ZH * 4 * of: O2 + B3 + E2 + R2 ALARMTRANSMISSIESYSTEMEN (ATS) Risicoklasse 1 en 2 = ATS categorie SP2 of DP1 Risicoklasse 3 = ATS categorie DP2 Risicoklasse 3* en 4 = ATS categorie DP3 Risicoklasse 4* = ATS categorie DP4 (zie ook hoofdstuk 6 in document D Definities beveiligingsmaatregelen) of: O2 + B1 + C/M2 + E2 + R1 of: O2 + B0 + C/M3 + E2 + R1 VOORWAARDEN (2) (3) (3) 4 en * 4 of: O2 + B3 + E3 + R3 (3) (4) of: O2 + B2 + C/M2 + E3 + R3 (3) of: O2 + B1 + C/M3 + E3 + R3 Opmerkingen bij de beveiligingsmaatregelen voorwaarden: (1) niet bij ZH goederen (2) niet bij H en ZH goederen (3) schildetectie niveau 2 (4) bij magazijn schildetectie niveau 3 (1) Organisatorische maatregelen C1. Alles met inbraakvertraging van Alarmering ATS categorie O1 Standaard maatregelen + voorlichting over 3 minuten. SP1 (AL0) Optische en/of akoestische preventie + uitleg over het systeem. C/M2 Inbraakwerende kast/safe volgens VGW alarmgever en/of alarmtransmissie O2 Als O1 + specifieke maatregelen opnemen kwalificaties. Of M2 door slagvaste vitrines, naar (mobiele) telefoon. in beveiligingsplan. rolluiken e.d. Of bouwkundig compartiment SP2 of DP1 (AL1) Alarmtransmissie volgens Bouwkundige maatregelen C2. Alles met inbraakvertraging van 5 minuten. hoofdstuk 6 / Doc. Definities beveiligings maatregelen. B0 Het aanwezige hang- en sluitwerk handhaven. C/M3 Inbraakwerende kast/safe volgens VGW DP2 (AL1) kwalificaties. Of M3 door mistgenerator. Alarmtransmissie volgens NEN-EN :2012 naar een PAC. B1 Hang- en sluitwerk met een inbraakwerendheid Of bouwkundig compartiment C3. Alles DP3 (AL2) Alarmtransmissiesysteem volgens van 3 minuten volgens BRL3104 of met inbraak-vertraging van 10 minuten. NEN-EN :2012 naar een PAC. klasse 2 NEN5096. DP4 (AL3) Alarmtransmissiesysteem volgens B2 Idem met inbraakwerendheid van Elektronische maatregelen NEN-EN :2012 naar een PAC. 5 minuten. Alternatief: rolluiken, Ed Alleen voor woningen in risicoklasse 1. traliewerk, inbraakwerende beglazing. De (domestic) alarminstallatie met Reactie (alarmopvolging) B3 Idem met inbraakwerendheid van mogelijke doormelding naar (mobiele) R0 Alarmopvolging door sleutelhouder na 10 minuten. Alternatief: rolluiken, telefoon. Grade 2 /NCP 2 melding naar (mobiele) telefoon. traliewerk, inbraakwerende beglazing. E1 Inbraakalarminstallatie. Grade 2 /NCP R1 2 Alarmopvolging door PAC naar de E2 Inbraakalarminstallatie met ruimtelijk sleutelhouder(s). Compartimentering / Meeneembeperkende werkende anti-masking detectoren R2 Alarmopvolging door PAC naar een erkende maatregelen bij bedrijven. Grade 2 of 3 /NCP 2 of 3 Particuliere Bewakingsdienst. C/M1Inbraakwerende kast/safe volgens VGW E3 kwalificaties. Of M1 door verankeren, Inbraakalarminstallatie met anti-masking R3 Als R2 + Politie (prioriteit 1) detectoren. Componenten Grade 3 /NCP 3Technische alarmverificatie verplicht. verplaatsen. Of bouwkundig compartiment

8 Indeling naar attractiviteit van goederen en inventaris 2014 Exclusief of exclusieve goederen zijn A-merkartikelen, Overige goederen en inventaris zowel voor eigen Voor een volledig overzicht verwijzen wij u die als zodanig een verhoogde aantrekkelijkheid gebruik, winkel of showroom en in een magazijn naar de website van het CCV, hebben voor diefstal wegens hun goede verhandelbaarheid in combinatie met een hoge waarde. Risico-klassenindeling voor vallen onder attractiviteit L (laag). Bijlage van Document D03/376 Verbeterde Bedrijven. goederen en inventaris attractiviteit goederen en inventaris attractiviteit EIGEN GEBRUIK WINKEL/ SHOWROOM MAGAZIJN EIGEN GEBRUIK WINKEL/ SHOWROOM MAGAZIJN A Aanhangwagens M M M Aardewerk, porselein (niet antiek) L L M Aggregaten M H H Antiek kleingoed (zoals klokken, porselein, boeken, zilver H e.d.) H ZH Antiek groot (zoals kasten, meubels) L L M Assimilatieverlichting L H ZH Auto/bestelauto (geen vrachtauto s) gehele voertuig exclusieve of diefstalgevoelige merken H H H Andere merken M M M audio-, visuele en navigatieapparatuur H ZH ZH banden L M H velgen (lichtmetaal) M H ZH airbags M M ZH andere onderdelen M M M automotive styling onderdelen H H ZH B Bedden en matrassen (exclusieve merken) - M H Beeld- en geluidsapparatuur H ZH ZH Beeld- en geluidsdragers H ZH ZH Bijouterieën (exclusief edelmetalen) L H H Bloemen (droog- en zijdebloemen) - M M Bloemen (overig) - L M Boten H H H Brandstoffen, zoals benzine, diesel L L M Breimachines, naaimachines L M M Brilmonturen (exclusieve merken) - H H Brilmonturen (anders dan exclusieve merken) - L M Bromfietsen, scooters en fietsen M H H Buitenboordmotoren L H H C Campinguitrusting L M M Caravans en campers L M M Compressoren M H H Computerapparatuur en aanverwante: laptops, netbooks, notebooks, palmtops, tablets en ipads, ZH ZH ZH smart- en iphones, Apple (i)macs computers (inclusief DTP, CAD, CAM apparatuur) ZH ZH ZH desktopcomputers, werkstations, servers, (niet Apple M(i)Macs) H ZH geheugenkaarten, harddisks, Cd & DvD-branders M H ZH computerrandapparatuur (printers, scanners en multifunctionals) L H H actuele software L H ZH gameconsoles en gamesoftware M H ZH Cosmetica (exclusieve merken) - H H Cosmetica (overige merken) - M H CV-ketels L M H D Dekbedovertrekken en linnengoed L M H Dieren exclusief en/of exotisch (overleg met verzekeraar) Dranken zwak alcoholisch (bieren, wijn, mixdrankjes e.d.) L H H gedestilleerd L H ZH F Fietsen, bromfietsen, scooters M H H Foto- en filmapparatuur ZH ZH ZH G Geld en geldwaardige documenten ZH ZH ZH Geneesmiddelen zonder opiaten M H ZH Geneesmiddelen met opiaten H H ZH Gereedschappen: elektrisch H ZH ZH niet elektrisch M H H gemotoriseerde bos-, tuin- en parkgereedschappen ZH ZH ZH meetapparatuur elektronisch (laser, oogmeetapparatuur H ZH e.d.) ZH meetgereedschap L M M luchtgereedschap L M M lasapparatuur L M M werkmaterieel in overleg met verzekeraar (zie ook tuin- en parkmachines/land- en tuinbouwmachines) hogedrukreinigers M H H H Haarden en kachels (exclusieve merken) - M H Huishoudelijke elektrische apparaten klein, zoals mixer, L tosti-, M H koffieapparaat, stofzuiger e.d. Huishoudelijke elektrische apparaten groot, zoals was-, L droog- M M en koel- en inbouwapparatuur e.d. Horloges (exclusieve merken) H ZH ZH Horloges (andere merken) L M M I Instrumenten (medische, laboratorium) L M M J Juwelen/sieraden (niet zijnde prullaria) H ZH ZH K Kachels en haarden (exclusieve merken) - M H Kampeerartikelen (geen caravans, campers, kleding) - M M Kappersartikelen L M M Karpetten en tapijten (exclusief en/of handgeknoopt) H ZH ZH Kassa- en weegapparatuur L M M Keukens en keukeninrichting L M M Kleding badkleding (exclusieve merken) - H ZH bont, leer, suède - ZH ZH confectie - H H confectie (exclusieve merken) - ZH ZH jeans - M H jeans (exclusieve merken) - H ZH baby-, kinderkleding - M M baby-, kinderkleding (exclusieve merken) - H H bruidskleding - M M sportkleding - M H sportkleding (exclusieve merken) - ZH ZH kousen/panty s - M H lingerie - M H lingerie (exclusieve merken) - H ZH werkkleding (exclusieve merken) - M M motorkleding en helmen L ZH ZH Koffers, tassen (exclusieve merken en/of modellen) L H H Koffers, tassen (andere merken) L M M Koffie M M H Koffiezetmachines (professioneel) M H ZH Kristal verzamelstukken H H ZH Kunstvoorwerpen (overleg met verzekeraar) L Laptops, notebooks, palmtops ZH ZH ZH Lederwaren (zoals portemonnee, handschoenen, tassen etc.) L H H M Matrassen en bedden (exclusieve merken) - M H Metalen L M H roestvrij staal, lood, koper, messing, brons H H H edelmetalen (zoals zilver, goud etc., exclusief sieraden) H ZH ZH Meubelen (exclusieve merken) L M H Mobiele telefoons (inclusief prepaid kaarten) H ZH ZH Motoren, trikes, jet-skis en quads M H H Muziekinstrumenten (exclusief of draagbaar) H H ZH Muziekinstrumenten (overig) L H H N Naaimachines, breimachines L M M Noten en zuidvuchten L M M O Optische artikelen (zoals verrekijkers, microscopen e.d.) L M H P Parfums (exclusieve merken) - ZH ZH Parfums (overige merken) - M H R Rookwaren H ZH ZH S Sanitair (exclusieve merken) L M H Schilderijen (geen antiek, geen prullaria) en/of dure reproducties M H H Schoenen (exclusief sportschoenen) L M H Scooters, bromfietsen en fietsen M H H Schrijfwaren (exclusieve merken) - M M Seksartikelen - M M Sieraden/juwelen (niet zijnde prullaria) H ZH ZH Speelgoed (elektrisch en/of exclusieve merken) L M H Speelgoed (zijnde uitsluitend computerspellen) L H ZH Speelgoed (anders) L M M Sportartikelen, -apparaten en -attributen L M H Sportschoenen L ZH ZH T Tabakswaren H ZH ZH Tapijten en karpetten (exclusief en/of handgeknoopt) H ZH ZH Tassen, koffers (exclusieve merken en/of modellen) L H H Tassen, koffers (overige) L M M Telefoons GSM telefoons (niet smartphone)/pre-paid kaarten H ZH ZH smartphone (Android/iPhone/e.d.) ZH ZH ZH Textiel (geen rollen stoffen, geen manufacturen) - M M Tuin- en parkmachines (klein werkmaterieel zoals minigravers) M H ZH Tuinplanten L L M U Uurwerken (antieke en/of kostbare) (geen horloges) H ZH ZH V Verlichtingsartikelen L M M Verzamelingen exclusieve,- (waaronder munten, kristal, H H ZH schilderijen, klokken, postzegels e.d.) Vijverpompen en lampen c.a. L M H Vuurwapens en munitie ZH ZH ZH Vuurwerk M H ZH W Waardebonnen, -zegels en -munten H ZH ZH Wapens (geen vuurwapens en munitie), zoals (kruis)bogen, L M H messen, luchtdrukpistolen en luchtgeweren Z Zadels en tuigage H H H Zilverwaren (bestek e.d.) L M H Zonnebrillen (exclusieve merken) - H ZH Indien goederen niet voorkomen in de lijst of bij twijfel, raadpleeg voor de volledige lijst of neem contact op met de verzekeraar. Versie maart 2014 het CCV

9 Bedrijfsregeling Brandregres Bedrijfsregeling Brandregres 2014 De Bedrijfsregeling Brandregres 2014 (BBr 2014) is per 1 januari 2014 van kracht en vervangt de BBr Brandverzekeraars hadden onder de BBr 2000 beperkte verhaalsmogelijkheden op aansprakelijke bedrijven. De beperking in de bedragen is met de regeling BBr 2014 komen te vervallen. De brandverzekeraar kan in de nieuwe regeling nu ook verhaal plegen op aansprakelijke derden bij schadebedragen onder de EUR en boven de EUR Voorwaarde is wel dat de schade ontstaan is na en dat er sprake moet zijn van schuldaansprakelijkheid. De uitbreiding van het verhaalsrecht geldt niet alleen voor schade door brand en ontploffing, maar voor alle verzekerde gebeurtenissen binnen de brandverzekering. Hieronder zijn de navolgende soorten verzekering te verstaan: Brandverzekering; Inbraakverzekering; Diefstalverzekering; Stormverzekering; Overstromingsverzekering; Waterleidingschadeverzekering; Verzekering tegen schade veroorzaakt door luchtverkeer; Koelhuisschadeverzekering; Brandverzekering, uitgebreid met dekking tegen andere gevaren dan brand; Verzekering van bedrijfsschade en andere indirecte schade, die het gevolg zijn van een van de hieronder a t/m i bedoelde gevaren; Alle andere soorten verzekering, die krachtens het sectorbestuur Schadeverzekering van het Verbond van Verzekeraars als behorend tot of verwant aan het brandverzekeringsbedrijf beschouwd dienen te worden. De brandverzekeraar die verhaal neemt, moet uiteraard wel onzorgvuldig handelen of nalaten aantonen. Dat was zo en dat blijft zo. Verhaal op particulieren vond al niet plaats, behalve als er sprake was van opzet of van een misdrijf. Het verhaal op particulieren blijft ook onder de BBr 2014 beperkt. De beperking van het verhaalsrecht geldt ook voor pachters, huurders, lessees, bruiklener en bewaarnemers van de beschadigde zaak. Bij huurders, pachters en dergelijke is verhaal alleen mogelijk bij schade die opzettelijk is veroorzaakt en waarvoor iemand is veroordeeld. De brandverzekeraar kan dus bij brandschade de schade verhalen op bedrijven respectievelijk hun aansprakelijkheidsverzekeraars. Dit zullen doorgaans brand- en ontploffingsschades zijn. Ook de andere dekkingen zijn verhaalbaar, maar omdat deze

10 meestal niet het gevolg van verwijtbaar handelen zijn, kan de brandverzekeraar deze schades niet verhalen. Een gevolg van het afschaffen van de verhaalgrenzen kan ertoe leiden dat het verzekerde bedrag van de AVB niet meer voldoende is. Adviseurs zullen met hun klanten moeten nagaan of de verzekerde som voor de AVB nog wel voldoende is, om dit risico op te kunnen vangen. Het doel van de maatregel is: Stimuleren van zorgvuldig handelen en preventie door ondernemers; Hanteren van het principe de vervuiler betaalt, dat wil zeggen schadeverhaal op onzorgvuldig handelende ondernemers; Herstel van de concurrentieverhoudingen tussen Verbondsleden en niet-leden, ook in internationaal perspectief. Enkele voorbeelden Joris veroorzaakt tijdens zijn werk als loodgieter brand in een bedrijfspand van de firma Voorst. Het pand brandt geheel af. Al snel blijkt dat de brand is ontstaan doordat Joris onzorgvuldig gehandeld heeft. De brandverzekeraar van de firma Voorst vergoedt de schade aan het pand en verhaalt de schade op de werkgever van Joris. Dit is mogelijk omdat Joris onzorgvuldig heeft gehandeld. De totale schade bedraagt EUR Volgens de oude regeling bedroeg het maximaal te verhalen bedrag EUR Nu verhaalt de brandverzekeraar echter EUR In de nieuwe regeling is de limiet van EUR immers vervallen. Voorst dient de claim vervolgens in bij zijn AVB-verzekeraar. Als het verzekerd bedrag te laag is (bijvoorbeeld de oude limiet van EUR ) dan moet Voorst de resterende EUR uit eigen zak betalen. Gerda is eigenaresse van een schoonheidssalon en werkt als ZZP er. Ze heeft een behandelkamer gehuurd in een bedrijvengebouw. Wanneer ze iets te laat voor een afspraak het parkeerterrein op rijdt, remt ze net even te laat, waardoor ze met haar auto tegen het gebouw knalt. De verzekeraar van het gebouw vergoedt de aanrijdingsschade aan de eigenaar van het gebouw. De verzekeraar van het gebouw kan de schade vervolgens niet verhalen, omdat Gerda zelf huurder is van het pand en schade op huurders, pachters en dergelijke is niet toegestaan volgens de Bedrijfsregeling Brandregres 2014.

11 Met het verlagen van de verhaalsgrenzen kunnen er twee conclusies worden gesteld: de continuïteit van een bedrijf kan door het afschaffen van de verhaalgrenzen in het gedrang komen, omdat de brandverzekeraar het bedrag dat NIET vergoed wordt door de AVB-verzekeraar nu onbeperkt kan verhalen op de aansprakelijke ondernemer. door het afschaffen van de verhaalgrenzen zal een ondernemer meer aandacht willen/moeten besteden aan preventie.

12 Schaderegeling co-assurantie Het Convenant schadeproces co-assurantie is tot stand gekomen tussen verzekeraars, makelaars en experts. Het doel van het convenant is een document op te stellen waarmee het schaderegelingsproces met betrekking tot de co-assurantiemarkt wordt versneld, maar ook om de rol van alle hierbij betrokken partijen te verduidelijken. Net als bij alle andere regelingen met betrekking tot een betere en snellere afwikkeling van schade, staat het belang van de klant centraal. Het Convenant schadeproces co-assurantie is vooral gericht op de technische verzekeringen. Hierbij valt te denken aan: CAR (Constructie All Risks) EAR (Montage) Delay in Start Up (DSU/Advanced Loose of Profits (ALOP) Bodemsanering Machinebreuk/Machinebreuk bedrijfsschade Computer/Electonica, inclusief Extra kosten, Reconstructiekosten, Computer Bedrijfsschade en Data/Software Garantie VGV (Verborgen Gebreken Verzekering) en IDI (Inherent Defect Insurance) Melding door verzekerde of wederpartij bij makelaar Een schadedossier start natuurlijk als een verzekerde een schade meldt. Dit kan telefonisch, per brief, per , per fax of via een online schade aangifte applicatie geschieden. De verzekeraars hebben hierin nog geen actieve rol, maar de makelaar wel. Hij registreert de schade zo volledig mogelijk in e-abs. De makelaar oordeelt (in overleg met verzekerde) of de schade gemeld moet worden bij de verzekeraars. Als de makelaar al direct constateert dat er geen schadevergoedingsplicht is voor de verzekeraars, zal hij dit direct, met opgave van redenen, melden aan verzekerde. Daarnaast zal de makelaar een advies geven over eventuele mogelijkheden tot verhaal. De schade wordt dan uiteraard niet gemeld in e-abs. Als blijkt dat de schade gecompliceerd is, zal de makelaar dit aan verzekerde uitleggen en in overleg met alle betrokken partijen een vervolgstrategie bepalen. Melding bij verzekeraar en benoemen expert/eerste beoordeling bij verzekeraar In overleg met de leidende verzekeraars wordt de expert benoemd. De makelaar stuurt de expert de benodigde informatie voor zijn opdracht. Vervolgens heeft de makelaar contact met zijn verzekerde om hem in kennis te stellen dat een expert is ingeschakeld en wat de opdracht van de expert is. Tevens zal de makelaar de verzekerde de ontvangst van de schademelding per mail of fax bevestigen.

13 Als een expert de opdracht niet kan aanvaarden (door conflicterende belangen of te weinig capaciteit) dan moet de expert dat binnen 3 werkdagen na de melding door de verzekerde/wederpartij aangeven. Eerste contact expert met verzekerde of wederpartij & informatieverzoek dat verzekerde/wederpartij zal overleggen De expert neemt binnen 1 werkdag na de expertise opdracht contact op met verzekerde of wederpartij om een afspraak te maken voor bezoek. Dit bezoek moet binnen 5 werkdagen plaatsvinden, tenzij expliciet verzocht wordt om het bezoek eerder te laten plaatsvinden of als verzekerde/wederpartij niet binnen deze 5 werkdagen beschikbaar is voor bezoek. De expert zal voorafgaand aan het bezoek ook relevante informatie opvragen bij verzekerde/wederpartij, zodat deze informatie beschikbaar is als hij komt. Bezoek aan schadelocatie & voorbericht Als de expert op bezoek komt zorgt verzekerde ervoor dat hij door de juiste personen wordt ontvangen en dat de relevante informatie voor de expert klaar ligt. De expert voert een informatiehalend gesprek en bekijkt de schadelocatie. Daarbij wordt o.a. gekeken naar: - zijn er relevante (contractuele) verhoudingen? toedracht was de toedracht te voorkomen? welke maatregelen zijn nodig en deze ook regelen (schoonmaak, sloop, evt. technisch onderzoek) is er sprake van andere verzekeringen die dit risico ook verzekeren? is verhaal mogelijk? zijn er specifieke polisbepalingen op deze schade van toepassing? Bij onduidelijkheden, schades boven de of PR-gevoelige schades neemt de expert direct telefonisch contact op met de makelaar en verzekeraar. Nadat de expert de informatie heeft ingewonnen bespreekt hij de voortgang van het schadeonderzoek. Na het bezoek maakt de expert een voorbericht met daarin vermeld: korte omschrijving van de schade geschatte schadereserve noodzakelijke schadebeperkende maatregelen De expert zal na zijn bezoek aan verzekerde of wederpartij uiterlijk 3 werkdagen na het bezoek aan de verzekerde of wederpartij het voorbericht schrijven. Als de schadereserve in e-abs moet worden aangepast, moet de makelaar dit binnen 3 werkdagen na ontvangst van het voorbericht aanpassen. Informatieproces In dit hele proces staat de klant centraal, maar na een schade kan verzekerde niet achterover leunen en wachten op wat komen gaat. Hij zal tijdig de door de expert gevraagde informatie en documenten moeten aanleveren. Dat zal niet altijd even mak-

14 kelijk zijn voor verzekerde, want hij kan onvoldoende medewerking verkrijgen van partijen (zoals bijv. netwerk/werkmaatschappijen). Bij het verstrekken van de informatie door de verzekerde zal de makelaar hem zoveel mogelijk helpen en begeleiden. Als een verzekerde tekort schiet in het aanleveren van de gevraagde informatie moet de verzekeraar de verzekerde hierop aanspreken. Immers, het niet op tijd aanleveren van informatie kan het schade-afwikkelingsproces vertragen. Dit zal de makelaar aan verzekerde moeten aangeven. In het Convenant is afgesproken dat verzekerde deze informatie binnen 8 weken (inclusief minimaal 2 rappellen) aanlevert aan de expert. Gebeurt dat niet, dan vindt terugkoppeling plaats naar de makelaar. Expert maak eerste rapport en zet eerste rapportage in e-abs De expert maakt binnen 20 dagen na zijn bezoek op de schadelocatie, maar uiterlijk 10 dagen na ontvangst van alle relevante informatie zijn eerste rapport op en zet dit rapport in e-abs. De informatie in dit rapport moet zo helder zijn dat de verzekeraar in staat moet zijn om te beoordelen of er dekking is voor het evenement. De expert rapporteert elke maand middels een voortgangsrapportage. Terugkoppeling eerste rapport De makelaar stuurt een kopie van het eerste rapport naar verzekerde. Verzekerde controleert of de uitgangspunten van het rapport kloppen. De leidende verzekeraar beoordeelt het rapport en doet een uitspraak over de (partiele) dekking (tenzij dit te prematuur is). De makelaar beoordeelt dit rapport ook, kijkt of er nog vragen zijn en overlegt met zijn verzekerde over verwachtingen. Daarnaast neemt de makelaar contact op met de leidende verzekeraar over de bevindingen van het eerste rapport en of eventueel een voorschotbetaling mogelijk is. De terugkoppeling van het eerste rapport vindt in principe plaats binnen 5 werkdagen, maar uiterlijk 10 werkdagen na ontvangst van het eerste rapport. Aanvullende informatie vanuit verzekerde en/of derden Indien er nog informatie is die de expert niet heeft ontvangen zal de makelaar verzekerde aansporen deze informatie alsnog te leveren. De expert zal verzekerde hierbij actief begeleiden. Daarbij stelt de expert termijnen vast die hij vervolgens ook monitort. Verzekerde zal binnen 8 weken na het eerste rapport met minimaal 1 of 2 rappellen verzekerde proberen aan te sporen de informatie te leveren. Lukt dat niet, gaat het rapport weer terug naar de makelaar. De expert vult het eerste rapport aan met de vergaarde aanvullende informatie.

15 Expert maakt eindrapport en zet het in e-abs Als de expert over alle benodigde informatie beschikt zal hij het eindrapport maken. Het rapport waarin alle informatie uit eerder rapportages is meegenomen. De nieuwe tekst wordt duidelijk herkenbaar vermeld. De expert zal zijn einddeclaratie in beginsel bij dit rapport bijvoegen. Dit geschiedt maximaal 10 werkdagen na ontvangst van de laatst benodigde schade-informatie. Terugkoppeling van het eindrapport Alle partijen hebben het eindrapport van de expert ontvangen (de makelaar, verzekerde en verzekeraar). De leidende verzekeraar beoordeelt het rapport en bepaalt zijn standpunt aangaande dekking/aansprakelijkheid en de hoogte van de schade-uitkering. Indien er niet volledig dekking is, of nog vragen over de aansprakelijkheid, overlegt de verzekeraar met de makelaar. De makelaar beoordeelt het rapport en verwoordt het standpunt van de leidende verzekeraar naar de verzekerde. Hij overlegt met verzekerde over de verwachtingen. Bovendien verifieert de makelaar bij verzekerde, indien nodig, feiten en conclusies uit het rapport van de expert. Ook voor deze taak geldt dat deze binnen 5 werkdagen, maar maximaal 10 werkdagen na ontvangst van het eindrapport, wordt afgewikkeld. Vervolg op het eindrapport De makelaar zal binnen 3 werkdagen de schaderekening opmaken voor de schade en de expertisekosten en deze ter tekening aanbieden. Vervolgens zijn er twee situaties mogelijk: indien verzekerde akkoord gaat met de conclusie(s) en de schaderekening zal de verzekeraar binnen 5 werkdagen de schaderekening accorderen. indien verzekerde niet (geheel) akkoord gaat met de conclusie(s) en de schadeberekening, zal de makelaar de schaderekening opmaken voor het onbetwiste deel van de schade. De verzekeraar zal een met redenen omklede afwijzingsbrief aan de makelaar sturen die deze vervolgens aan de klant voorlegt. De makelaar kan vervolgens in samenspraak met de verzekerde een brief aan de leidende verzekeraar sturen waarin gemotiveerd stelling wordt genomen tegen de conclusie(s) van de leidende verzekeraar, of er komt een gesprek met de leidende verzekeraar. Mochten de gesprekken met de verzekeraar niet leiden tot een ander resultaat, dan staat het verzekerde vrij om: Juridische advies aan te vragen; Het starten van een mediation of (arbitrage) procedure.

16 Ondanks het feit dat er sprake is van een (partiële) afwijzing van de schade, maakt de makelaar een schaderekening op voor de eindnota van de expert. De schaderegeling vindt plaats door de makelaar binnen 3 werkdagen en accordering door de verzekeraar binnen 5 werkdagen). Financiële afwikkeling Nadat de schaderekening is getekend, kan de financiële afwikkeling plaats vinden. Makelaars hebben rekening-courant verhouding met de verzekeraars, zodat de makelaar de schade direct kan uitkeren. Dit voorkomt vertraging in de uitbetaling van de schade.