Zeker van uw inkomen. Risicobeheersing en pensioenopbouw voor de DGA

Transcriptie

1 Zeker van uw inkomen Risicobeheersing en pensioenopbouw voor de DGA

2 Heeft u uw eigen risico s in beeld? Als directeur-grootaandeelhouder (DGA) weet u als geen ander dat ondernemen risico s met zich meebrengt. Die risico s weegt u dagelijks af. En het mooie is: voor vrijwel elk risico is een goede oplossing te vinden. Neem nu stoppen met werken. In principe is dit een risico voor uw inkomen. Maar met de juiste regeling bent u ook na uw pensioen verzekerd van het comfort waarvoor u nu zo hard werkt. Datzelfde geldt voor ernstiger zaken, zoals arbeidsongeschiktheid en overlijden. Met de juiste oplossingen hoeven zulke gebeurtenissen uw financiële situatie en die van uw gezin niet nadelig te beïnvloeden. 2

3 Verzeker uw comfort Een vakantiehuis kopen, een mooie reis maken, vertrouwen op een goed pensioen. Voor u als DGA zijn er twee belangrijke risico s die dit comfort kunnen bedreigen: arbeidsongeschiktheid en overlijden. Daarnaast wilt u ook als u met pensioen gaat nog van het leven kunnen blijven genieten. Er zijn voor u als DGA diverse mogelijkheden om een goed pensioen op te bouwen. In eigen beheer, bij een verzekeraar, of beide. Nationale-Nederlanden werkt al jaren intensief samen met verzekeringsadviseurs die zich richten op DGA s. Uw verzekeringsadviseur helpt u graag bij het in kaart brengen van uw financiële situatie. Zodat u precies weet welke risico s u loopt, hoe u deze afdekt en hoe u een goed pensioen opbouwt. 3

4 De feiten Nederland telt DGA s van hen hebben personeel in dienst. Zij maken zich met name zorgen over hun financiële privésituatie: ruim de helft van de DGA s is bezorgd over het risico arbeidsongeschikt te raken, de waarde van spaargeld en beleggingen, en pensioen. Arbeidsongeschiktheid Tien procent van alle DGA s in Nederland is arbeidsongeschikt (bron: Centraal Bureau voor de Statistiek). Ongeveer de helft van de DGA s heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Van degenen die dit niet hebben, geeft een deel aan het te duur te vinden. Anderen hebben er de financiën niet voor of hebben ander vermogen. De meeste arbeidsongeschiktheidsverzekeringen worden gesloten via een verzekeringsadviseur. Steeds meer DGA s gaan daarvoor direct naar een verzekeraar. Driekwart van de DGA s vindt jaarlijkse indexering van het verzekerd bedrag de belangrijkste factor bij de keuze van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Ook aan aandacht voor arbeidsongeschiktheidspreventie hechten ze veel waarde. Overlijden Eén op de honderd DGA s overlijdt voor het bereiken van de pensioenleeftijd (bron: Centraal Bureau voor de Statistiek). De helft van de DGA s heeft een overlijdens risicoverzekering. Ruim een derde vindt het niet nodig om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Pensioen Ongeveer driekwart van de DGA s heeft zijn/haar pensioen geregeld. De meeste DGA s (58%) hebben hun eigen pensioenregeling afgesloten bij een verzekeraar. Ongeveer een derde weet niet wat de eigen pensioenregeling precies inhoudt. DGA s van middelgrote ondernemingen maken vaker gebruik van pensioenopbouw in eigen beheer en/of van een combinatie met verzekeren, dan kleinere ondernemingen. Even stilstaan bij de risico s Het is goed even stil te staan bij de risico s die u loopt. Sommige risico s kunt u misschien prima zelf opvangen. Het gaat om die risico s die voor uw situatie een reële bedreiging vormen. Welke dat zijn, kunt u samen met uw verzekeringsadviseur of accountant vaststellen. 4

5 Aandachtspunten voor uw financiële zekerheid Arbeidsongeschiktheid Eén vraag staat centraal als het gaat om arbeidsongeschiktheid: komt u in dat geval in financiële problemen? Kunt u uw hypotheek nog betalen en eventuele kredieten aflossen? Of uw bedrijf draaiende houden? Zo niet, dan is een arbeidsongeschiktheidsverzekering een goede oplossing. Een ander belangrijk aandachtspunt is of uw pensioenopbouw doorloopt als u arbeidsongeschikt raakt. Overlijden Het is een scenario waar u misschien niet bij stilstaat. Toch is het goed om in kaart te brengen hoe uw nabestaanden er financieel voor komen te staan als u onverhoopt overlijdt. Wat gebeurt er met uw zakelijk vermogen en uw privévermogen bijvoorbeeld? Is er voor uw partner voor een nabestaandenpensioen gezorgd? En zullen de maandelijkse lasten dalen of stijgen? Al die zaken kunt u met uw verzekeringsadviseur bespreken. Een aantal maatregelen kunt u in uw testament laten opnemen; een overlijdensrisicoverzekering verzekert uw nabestaanden van financiële zekerheid. 5

6 Pensioenopbouw Het pensioensysteem in Nederland bestaat uit drie onderdelen: het eerste onderdeel is de Algemene Ouderdomswet (AOW). Daarnaast bouwt u pensioen op via uw bedrijf. Het derde onderdeel is een eventuele persoonlijke aanvulling. De eerste twee onderdelen van uw pensioen garanderen u misschien niet het comfort dat u wilt als u met pensioen gaat. Dan is het belangrijk te zorgen dat het derde onderdeel een goede aanvulling is. Dit kan ook fiscaal gunstig zijn. Wilt u voor uw 65e stoppen met werken? Dan is het goed de financiële gevolgen hiervan op tijd in kaart te brengen. Directeuren-grootaandeelhouders bouwen hun pensioen op de volgende manieren op: Pensioenopbouw in lijfrentepolis(sen) Sparen Pensioenopbouw in eigen beheer Koopsompolis(sen) Zelf beleggen in aandelen, opties etc. Individuele pensioenregeling voor uzelf Deelname collectieve pensioenregeling Combinatie eigen beheer en pensioen verzekeren Deelname aan de levensloopregeling Deelname aan de spaarloonregeling % % % % 6

7 Pensioenopbouw: eigen beheer en verzekeren U kunt zorgen voor pensioenopbouw in eigen beheer, bij een verzekeraar of een combinatie van beide. Het hangt uiteraard van uw persoonlijke situatie af welke optie voor u het meest geschikt is. Alle opties hebben specifieke kansen en risico s. Uw verzekeringsadviseur kan u daar meer over vertellen. Een aantal voor- en nadelen van beide opties zetten wij vast voor u op een rij: Eigen beheer Uw pensioengeld blijft binnen de beschikkingsmacht van de bv. U loopt ondernemersrisico met uw pensioengeld. U heeft te maken met (extra) accountantskosten. In bepaalde situaties (bijvoorbeeld als u ouder wordt dan de statistische overlijdensdatum) kan de pensioenpot leeg raken. Bij een eventuele echtscheiding is de verdeling van het pensioen een lastige en vaak kostbare aangelegenheid. Verzekeren U kunt meer pensioen opbouwen dan in eigen beheer. Het pensioengeld verlaat de onderneming, de bv heeft er geen beschikking meer over. U loopt geen of minder (uw keuze) risico met het pensioengeld. Ook bij faillissement is de polis nagenoeg onaantastbaar voor eventuele schuldeisers. De zorgplicht voor het pensioen ligt bij de verzekeraar. De verzekeringsmaatschappij berekent kosten die transparant en inzichtelijk zijn. U ontvangt de pensioenuitkering zolang u leeft. Als u en uw partner al vroeg in de uitkeringsfase komen te overlijden, is er sprake van kapitaalsverlies. U kunt zich hiervoor verzekeren. Bron voor feiten over DGA s (behalve waar anders vermeld): DGA Monitor 2009, GFK Custom research, juli Meer informatie? Wilt u na het lezen van deze brochure weten hoe uw financiële zekerheid er voor u precies uitziet? En welke maatregelen u kunt nemen? Uw verzekeringsadviseur kan u daar meer over vertellen. Een goed testament is vaak de basis voor het financieel advies. Voor advies over uw testament kunt u terecht bij uw notaris. Uiteraard vindt u ook meer informatie op onze website. 7

8 U heeft een scherp oog voor wat uw bedrijf nodig heeft. Dat kenmerkt u als directeurgrootaandeelhouder (DGA). Maar hoe zit dat met uw eigen financiële situatie? Ook die verdient de nodige aandacht. Nationale-Nederlanden heeft oog voor uw belang. Door u inzicht te geven in welke risico s u loopt, hoe u deze afdekt en hoe u een goed pensioen opbouwt. Met oplossingen op maat. Zo houdt u regie over uw financiële zekerheid. Ook als het even tegenzit. Meer weten? A Bel uw verzekeringsadviseur om een afspraak te maken B Of kijk op