Uw hypotheek vraagt om aandacht

Transcriptie

1 Uw hypotheek vraagt om aandacht

2 uw situatie 3 In uw leven kan veel gebeuren dat van invloed is op uw financiën. Daarom is het verstandig om regelmatig stil te staan bij uw hypotheek. Lees hier meer over in deze brochure. Disclaimer De tekst van deze brochure is met de vereiste zorgvuldigheid samengesteld. De in de brochure genoemde voorwaarden kunnen wijzigen. Aan de in deze brochure genoemde voorwaarden en verstrekte informatie kunnen dan ook geen rechten worden ontleend. Bij het opstellen van deze brochure zijn wij uitgegaan van de (fiscale) wet- en regelgeving zoals deze geldt op het moment van het samenstellen van deze brochure. Daarin kunnen zich wijzigingen voordoen. Voor advies over onze producten verwijzen wij u naar een financieel adviseur. Let erop dat de adviseur in veel gevallen kosten in rekening brengt voor zijn advies. 1. Momenten waarop uw hypotheek om aandacht vraagt Een hypotheek heeft een lange looptijd, meestal dertig jaar. In die tijd kan veel gebeuren dat van invloed is op uw persoonlijke omstandigheden. Gebeurtenissen die ook gevolgen hebben voor uw financiële situatie. Vraag u daarom regelmatig af of u nog wel de hypotheek heeft die bij u past. Of u de hypotheeklasten kunt blijven betalen en hoe u omgaat met de aflossing. In dit hoofdstuk schetsen we zes gebeurtenissen mét mogelijke gevolgen en oplossingen. Financieel adviseur Veranderingen in uw persoonlijke situatie en uw hypotheek kunnen gevolgen hebben op korte én lange termijn. Een financieel adviseur helpt u deze gevolgen te overzien. WestlandUtrecht Bank geeft geen advies. Samen met uw adviseur kunt u een afweging maken tussen sparen, beleggen, verzekeren of andere maatregelen. Hij helpt u met het maken van een financiële planning, afgestemd op uw persoonlijke situatie. Nu en in de toekomst. Op westlandutrechtbank.nl vindt u een korte video met uitleg over de werkzaamheden van een financieel adviseur Ik werk niet meer Er kunnen verschillende redenen zijn waardoor u geen betaald werk heeft. U kunt ontslagen worden of arbeidsongeschikt raken. Maar het kan ook zijn dat u gaat genieten van een welverdiend pensioen. Wat de aanleiding ook is, het betekent vaak dat uw inkomen daalt. En dat kan gevolgen hebben voor de betaalbaarheid van uw maandlasten Werkloosheid Raakt u werkloos, bijvoorbeeld door een faillissement of reorganisatie, dan kan het dragen van de hypotheeklasten lastig worden. Meld het verlies van uw baan in een zo vroeg mogelijk stadium. Wij bespreken met u hoe u uw maandlasten kunt blijven betalen. Probeer het onderbreken van betalingen altijd te voorkomen. U kunt een periode van werkloosheid opvangen door voorzorgsmaatregelen te nemen. Bijvoorbeeld door te sparen of het afsluiten van een verzekering. Misschien is het mogelijk uw lasten nu al te verlagen door (extra) af te lossen.

3 4 uw situatie uw situatie Arbeidsongeschiktheid Arbeidsongeschikt raken is al vervelend genoeg. Maar ook uw inkomen zal er waarschijnlijk door dalen. Hoeveel is onder meer afhankelijk van uw inkomen, uw leeftijd en de mate waarin u nog kunt werken. U kunt inkomensdaling door arbeidsongeschiktheid opvangen door bijvoorbeeld een verzekering af te sluiten Pensioen Na uw carrière wilt u onbezorgd van uw pensioen kunnen genieten. Uw pensioen kan echter gevolgen hebben voor de betaalbaarheid van uw hypotheek: misschien daalt uw inkomen, terwijl de hypotheeklasten juist kunnen stijgen. Het is daarom nooit te vroeg om vooruit te blikken op uw financiële toekomst. U kunt u voorbereiden op uw pensioen door uw hypotheek geheel of gedeeltelijk af te lossen zolang u nog werkt. Ook kunt u, door te sparen of te beleggen, vermogen opbouwen om uw hypotheek aan het einde van de looptijd af te lossen. Of om uw inkomen na pensionering aan te vullen. Op ziet u hoeveel AOW u ontvangt en hoeveel pensioen u heeft opgebouwd via een werkgever. Wat u zelf opgebouwd heeft, wordt niet in het overzicht meegenomen. Ook kunt u nu al uw (toekomstige) uitgaven en inkomsten met elkaar vergelijken. Tips hiervoor vindt u op Ik ga samenwonen of trouwen De beslissing om te gaan samenwonen of trouwen kan gevolgen hebben voor uw hypotheek. Misschien koopt u samen een nieuwe woning, trekt u in bij uw partner of komt uw partner bij u wonen. Er kunnen zich daarnaast fiscale veranderingen voordoen. Op vindt u meer informatie Samenwonen Als u gaat samenwonen, krijgt u te maken met vragen over uw woning, maar ook over juridische zaken als het aangaan van een samenlevingsovereenkomst of een geregistreerd partnerschap. De notaris is dé deskundige gesprekspartner op dit gebied Trouwen Wanneer u trouwt in gemeenschap van goederen zijn alle bezittingen en schulden vanaf dat moment van beide echtgenoten. Dus ook de woning, het vermogen en de hypotheek. Een alternatief is trouwen onder huwelijkse voorwaarden. U maakt dan afspraken over de verdeling van bezittingen en schulden. De beslissing die u neemt heeft grote gevolgen bij scheiden of overlijden. Laat u daarom, vóór u gaat trouwen, goed informeren door een notaris Ik verwacht gezinsuitbreiding Gezinsuitbreiding betekent vaak ook verandering van de financiële situatie. Bijvoorbeeld omdat u minder gaat werken of groter wilt gaan wonen. De hypotheeklasten blijven gelijk of stijgen, terwijl uw huishouden groter wordt bij een gelijkblijvend of dalend inkomen. Uw (toekomstige) gezinssituatie kunt u meewegen bij het bepalen van uw rentevaste periode. Gedurende de rentevaste

4 uw situatie 7 periode blijven uw maandelijkse hypotheeklasten gelijk. Dat kan in bepaalde situaties rust geven, bijvoorbeeld als uw kinderen (gaan) studeren en daardoor uw kosten zullen stijgen. Wanneer u dus een nieuwe rentevaste periode kiest, kijk dan niet alleen naar het rentepercentage, maar ook naar de periode waarover u de rente vastzet. 1.4 Ik ga verhuizen U wilt verhuizen naar een andere woning. Misschien heeft u zelfs al een huis op het oog. Dan is het een goed moment om na te denken over uw financiële situatie. Sluiten uw woonwensen en toekomstbeeld aan op uw financiële situatie? Als u gebruikmaakt van de meeneemregeling, dan kunt u de hypotheek van uw oude woning ongewijzigd meenemen. Daarnaast het is ook een mooi moment om uw mogelijkheden te bekijken. Door veranderend beleid en regelgeving zullen de voorwaarden van uw nieuwe hypotheek anders zijn dan uw huidige hypotheek. 1.5 Ik ga scheiden Bij een scheiding ontstaan vaak ook vragen over het huis. Zet u het te koop? Of blijft u of uw voormalige partner erin wonen? Het is belangrijk dat u goed nadenkt over de financiële gevolgen en zo snel mogelijk een beslissing neemt. Zeker zolang beide partners hoofdelijk aansprakelijk zijn voor de hypotheek. Blijft een van beide partners in het huis wonen? Voor het ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid heeft u toestemming nodig van de bank. Op westlandutrechtbank.nl/uitelkaar vindt u een video waarin uitgelegd wordt waar u in dat geval rekening mee moet houden. Houdt u er rekening mee dat er een fiscaal verschil is tussen scheiden van tafel en bed en echtscheiding. Hierover vindt u meer informatie op Restschuld Bij verkoop van de woning kan sprake zijn van overwaarde of van restschuld. Bij een restschuld zijn beide partners verantwoordelijk, als zij allebei schuldenaar zijn. WestlandUtrecht Bank splitst de restschuld niet, dat kunt u alleen onderling doen. Wilt u weten welke mogelijke restschuld u kunt verwachten? De Restschuld Wijzer vindt u op westlandutrechtbank.nl/restschuldwijzer. 1.6 Ik heb mijn partner verloren De hypotheek is na het overlijden van een dierbare niet het eerste waar u aan denkt. De maandlasten lopen echter door. De mogelijke inkomensterugval na overlijden kan aanzienlijke gevolgen hebben voor de betaling. Daarom is het belangrijk om snel contact met ons op te nemen. Op westlandutrechtbank.nl/overlijden vindt u meer informatie over wat u moet doen bij een overlijden. Als u liever persoonlijk contact wilt, helpen onze medewerkers u graag verder. Heeft u bij uw hypotheek een overlijdensrisicoverzekering afgesloten? Dan wordt een bedrag uitgekeerd, waarmee u (een deel van) de hypotheek kunt aflossen. Hierdoor zullen de maandlasten dalen Erfenis Na een overlijden kan er sprake zijn van een erfenis. Deze kunt u aanvaarden, beneficiair aanvaarden, de erfenis alleen accepteren bij een positief saldo of afwijzen. Laat u over deze opties goed adviseren door uw notaris. Meer informatie vindt u op

5 aflossen 9 Uw hypotheek op de einddatum helemaal afgelost hebben, dat is een prettig idee. Bent u hierop voorbereid? 2. Hoe lost u uw hypotheek af? Toen u uw hypotheek afsloot, heeft u gekozen voor de hypotheekvorm die op dat moment het beste paste bij u en uw persoonlijke situatie. Gedurende de looptijd kan er echter veel veranderen, waardoor de hypotheekvorm of de manier waarop u aflost misschien niet meer aansluit op uw wensen en mogelijkheden. In dit hoofdstuk staan we stil bij de belangrijkste hypotheekvormen en manieren van aflossen. Denkt u dat een andere vorm beter bij u past? Bespreek het met een financieel adviseur Ik los maandelijks af Met een Annuïteiten Hypotheek of Lineaire Hypotheek lost u maandelijks af op uw hypotheekschuld. De hypotheekschuld daalt en op de einddatum is uw hypotheek afgelost. Het kan zijn dat u slechts voor een deel van de totale lening een Annuïteiten Hypotheek of Lineaire Hypotheek heeft. Besteedt u dan extra aandacht aan de andere leningdelen. Hypotheekschuld Looptijd hypotheek (annuïteiten) Hypotheekschuld Looptijd hypotheek (lineair) 2.2. Ik los mijn hypotheek af door te sparen Spaart u voor de aflossing van uw hypotheek? Als u een (bank)spaarhypotheek heeft, betaalt u maandelijks een spaarbedrag en ontvangt u over het opgebouwde vermogen een gegarandeerd rendement.

6 10 aflossen Daardoor weet u hoeveel kapitaal op de einddatum beschikbaar is voor de aflossing. Misschien spaart u voor slechts een deel van de hypotheek een gegarandeerd eindkapitaal. Als het eindkapitaal op de einddatum lager is dan de schuld, heeft u mogelijk een restschuld. Die lost u dan af uit eigen middelen. Hypotheekschuld Vermogensopbouw Looptijd hypotheek (sparen) 2.3. Ik los mijn hypotheek af door te beleggen Belegt u voor de aflossing van uw hypotheek, dan legt u eenmalig of maandelijks een bedrag in. Aan beleggen zijn risico s verbonden; aan het begin van de hypotheek is niet met zekerheid te zeggen hoe hoog het kapitaal op de einddatum zal zijn. Houdt u daarom uw rendement en de prognoses scherp in de gaten. Wij verwachten van u dat u uw hypotheek aan het eind van de looptijd helemaal aflost Ik los mijn hypotheek af uit eigen middelen Heeft u ervoor gekozen om af te lossen uit eigen middelen? Dan heeft u een aflossingsvrije hypotheek. Dat betekent dat u tijdens de looptijd van uw hypotheek alleen de hypotheekrente betaalt. We verwachten echter wel dat u uw hypotheekschuld op de einddatum helemaal aflost. Dat kan uit vermogen dat u zelf heeft opgebouwd door te sparen of te beleggen, of door uw woning te verkopen en de opbrengst te gebruiken voor de aflossing. Gedurende de looptijd van uw hypotheek is het belangrijk dat u nadenkt over uw vermogensopbouw, zodat u niet voor onaangename verrassingen komt te staan. Hypotheekschuld Looptijd hypotheek (eigen middelen) Hypotheekschuld? Vermogensopbouw Looptijd hypotheek (beleggen)

7 12 de praktijk de praktijk 13 Uw hypotheek vraagt om aandacht Wijzigingen in uw leven kunnen gevolgen hebben voor uw hypotheek Voorzorgsmaatregelen sparen extra aflossen verzekeren tegen de gevolgen van een inkomensdaling Ik raak mijn baan kwijt Werkloos meld zo snel mogelijk voorkom onderbreking van uw betalingen Bij een gelijkblijvend inkomen zullen er geen gevolgen voor uw hypotheek zijn Ik verwacht gezinsuitbreiding Financiële situatie groter huishouden maar gelijk of dalend inkomen (omdat één of beide ouders minder gaan werken) Voorzorgsmaatregel sparen extra aflossen verzekeren tegen de gevolgen van een inkomensdaling Ik ben arbeidsongeschikt Inkomensdaling afhankelijk van inkomen leeftijd mate van arbeidsongeschiktheid RestschuldWijzer Toch weten of u een restschuld kunt verwachten? Vul de RestschuldWijzer in op onze website westlandutrechtbank.nl Ik ga verhuizen te koop Hypotheek hypotheek oude woning meenemen (meeneemregeling) oriënteren op de hypotheekmarkt Voorbereiden geheel of gedeeltelijk aflossen opbouwen vermogen Ik ga met pensioen Overzicht mijnpensioenoverzicht.nl geeft inzicht in AOW en opgebouwd pensioen let op fiscale veranderingen Ik blijf in het huis wonen blijft de lening betaalbaar? regel het ontslag van de hoofdelijke aansprakelijkheid de bank moet hiervoor toestemming geven Ik ga scheiden, huis verkopen? Het huis wordt verkocht bij een restschuld zijn beide partners verantwoordelijk, als beide ook schuldenaar zijn Bij een gelijkblijvend inkomen zullen er geen gevolgen voor uw hypotheek zijn Ik ga trouwen/samenwonen Voorbereiden laat u goed informeren door een notaris let op fiscale veranderingen Neem zo snel mogelijk contact op. Dit kan online en telefonisch Ik heb mijn partner verloren Maandlasten een overlijdensrisicoverzekering keert wellicht een bedrag uit maandtermijnen lopen door Bouw ik voldoende vermogen op om aan het einde van de looptijd af te lossen?

8 14 de praktijk vragen 15 Bouw ik voldoende vermogen op om aan het einde van de looptijd af te lossen? Ik los maandelijks af op de einddatum is uw hypotheekschuld afgelost Ik los af door te sparen Ik los af door te beleggen heeft u voldoende eindkapitaal om af te lossen? raadpleeg een financieel adviseur en bespreek de mogelijkheden Ik los niet af en betaal alleen rente op de einddatum is uw hypotheekschuld afgelost 3. Belangrijke vragen tijdens de looptijd van uw hypotheek De aankoop van een nieuwe woning is in de meeste gevallen een gebeurtenis waar men met veel spanning naar uitkijkt. Eenmaal in de woning raken de onvermijdelijke risico s van de hypotheek op de achtergrond, terwijl het wel belangrijk is om hier aandacht aan te schenken. Na dertig jaar wilt u natuurlijk uw hypotheek afgelost hebben. Hier vindt u drie vragen die belangrijk zijn om tijdens de looptijd van uw hypotheek regelmatig te stellen Hoe lang blijven mijn maandlasten gelijk? Een hypotheek kan bestaan uit verschillende leningdelen. Voor elk leningdeel koos u een rente. Dat kan een variabele rente zijn of een rente die voor een bepaalde periode vast staat. In het algemeen geldt: hoe korter de rentevaste periode, hoe lager de maandlasten. Bij een korte rentevaste periode is het renterisico echter wel groter. Stijgt de rente gedurende de rentevaste periode, dan worden de maandlasten daarna ook hoger. Bij een langere rentevaste periode betaalt u meestal een hoger tarief, maar heeft u ook langere tijd zekerheid over de hoogte van uw rentelasten. Dat is een gerust idee als u geen wisselende lasten wilt hebben. Na het aflopen van een rentevaste periode mag u dat leningdeel van uw hypotheek geheel boetevrij aflossen. Op westlandutrechtbank.nl vindt u een korte video met uitleg over het aflopen van de rentevaste periode en wat u van ons kunt verwachten. aflossen sparen beleggen omzetten hypotheekvorm

9 16 vragen vragen Bouw ik voldoende vermogen op? Het voordeel van een Annuïteiten Hypotheek en Lineaire Hypotheek is dat de lening gedurende de looptijd helemaal terugbetaald wordt. Op de einddatum is de lening afgelost. Bij andere hypotheekvormen komt de aflossing uit gespaard of belegd vermogen of (tussentijds) uit de verkoopopbrengst van de woning. Het kan gebeuren dat dit niet genoeg is om de hele hypotheek mee af te betalen. U houdt dan een restschuld over. - U kunt extra beleggen of sparen, maar ook (extra) aflossen. - Voor het deel dat u te kort denkt te komen, kunt u overwegen een andere hypotheekvorm te kiezen. - Voelt u zich niet meer comfortabel bij beleggen? Dan kunt u denken aan overstappen naar een hypotheekvorm waarbij u gedurende de looptijd aflost. Op westlandutrechtbank.nl vindt u een korte video met uitleg over de waardeontwikkeling van een beleggingshypotheek. - U kunt (extra) aflossen op uw hypotheek - U kunt vermogen opbouwen waarmee u de restschuld kunt financieren. Bijvoorbeeld door te sparen of beleggen. - U kunt, in sommige gevallen, een restschuld meefinancieren in de hypotheek van uw nieuwe woning. Hieraan zijn wel voorwaarden verbonden. Welke oplossing het gunstigst voor u uitpakt, is afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Zet met een financieel adviseur al uw opties op een rij. Wij verwachten dat u aan het einde van de looptijd van uw hypotheek een restschuld uit eigen middelen aflost, bijvoorbeeld met spaargeld. Voorziet u een tekort, zet dan zo snel mogelijk met een financieel adviseur uw opties op een rij. De praktijk wijst uit dat het onzeker is of u met beleggen uw hypotheek af kunt lossen. Stel uzelf daarom regelmatig de vraag hoeveel vermogen u inmiddels opgebouwd heeft en wat de prognose is voor de einddatum van de hypotheek. U kunt daarvoor contact opnemen met uw beleggingsmaatschappij. Bouwt u onvoldoende vermogen op, dan kunt u actie ondernemen. Er zijn daarvoor verschillende mogelijkheden: 3.3. Hoeveel is mijn woning waard? De waarde van uw woning kan lager zijn dan de hypotheekschuld. Uw woning staat dan onder water. Dit heeft geen directe gevolgen voor u, maar wel als u wilt verhuizen. Bij verkoop brengt uw woning dan te weinig op om uw hypotheek helemaal af te lossen, waardoor u een restschuld heeft Restschuld Met de RestschuldWijzer op westlandutrechtbank.nl/restschuldwijzer berekent u eenvoudig of u een restschuld kunt verwachten. Is dat het geval, dan zijn er verschillende manieren om daarmee om te gaan:

10 18 tools Zelf berekenen Met behulp van onze handige hulpmiddelen heeft u meer grip op uw hypotheek. Regelmatig stilstaan bij uw hypotheek is belangrijk. Er zijn immers grote persoon lijke en financiële belangen aan verbonden. U staat er gelukkig niet alleen voor. Er zijn verschillende middelen die u kunnen helpen uw vragen te beantwoorden. In dit hoofdstuk zetten we een aantal instrumenten op een rij HypotheekWijzer De HypotheekWijzer laat u in tien minuten zien of uw hypotheek extra aandacht nodig heeft. U weet welke stappen u kunt zetten om uw situatie te verbeteren en u krijgt tips om grip te houden op uw financiën. Vul de HypotheekWijzer in op westlandutrechtbank.nl/hypotheekwijzer AflosWijzer Bent u benieuwd of het gunstiger is om een bedrag af te lossen of te sparen? De AflosWijzer geeft u in drie minuten een indicatie. Vul de AflosWijzer in op westlandutrechtbank.nl/afloswijzer RestschuldWijzer Met de RestschuldWijzer berekent u hoe groot uw kans is op een restschuld. Als bij de verkoop van uw woning de opbrengst lager is dan de hypotheek, dan heeft u een restschuld. Of als u aan het einde van de looptijd onvoldoende vermogen opgebouwd heeft om de lening af te lossen. Vul de RestschuldWijzer in op westlandutrechtbank.nl/restschuldwijzer. WestlandUtrecht Bank is een handelsnaam van ING Bank N.V. en werkt samen met WestlandUtrecht Verzekeringen B.V. en Nationale-Nederlanden Bank N.V. Al deze rechtspersonen zijn geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Voor informatie over het toezicht door de AFM kunt u de toezichtslijn van de AFM bellen: telefoonnummer: of kunt u terecht op Op onze hypotheekproducten is Nederlands recht van toepassing. ING Bank N.V. (waarvan WestlandUtrecht Bank onderdeel is) is aangesloten bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening.

11 Westland Utrecht Bank Postbus EJ Amsterdam T westlandutrechtbank.nl