Laat zien wie je bent en waar je voor staat

Maat: px
Weergave met pagina beginnen:

Download "Laat zien wie je bent en waar je voor staat"

Transcriptie

1 99e jaargang 22 oktober 2009 nr. 20 Teloorgang van leenimperium Adviesmatch van tafel? Jong netwerk Cobra1998 Rob Groenemeijer (voorzitter NBVA): Laat zien wie je bent en waar je voor staat

2 Vanaf 16 oktober krijgt het leven kleur Postbus 1033, 3000 BA Rotterdam, Boompjes 57, 3011 XB Rotterdam Tel. (010) , Fax (010)

3 Inhoud cover Laat zien waar je voor staat Rob Groenemeijer is voorzitter van de 100-jarige branchevereniging NBVA. Een raslobbyist met een groot hart voor de inter mediaire zaak: Onze leden hebben 12 absoluut het vermogen om verder te kijken dan de contracten die vandaag op hun tafel liggen. En juist daarom beseffen ze dat ze een professioneel lobbyapparaat echt nodig hebben, in een politieke arena die weer andere vaardigheden vereist dan de aangesloten kantoren op lokaal en landelijk niveau dagelijks voor hun klant aanwenden. Daar betalen ze dan ook voor. De teloorgang van een leenimperium Drie voorschotbanken en eveneens drie selfmade topmannen. De één droeg het noodlijdende bedrijf later over aan zijn ex-vrouw en vertrok zelf met het kapitaal naar een 6ver land, de ander investeerde het kapitaal in een eigen bank en de laatste bouwde op de fundamenten van de voorschotbank een imposante serviceprovider. Van de drie financieringsimperiums van weleer is er anno 2009 één failliet, één zit in de afwikkeling van een faillissement en de laatste begint last te krijgen van pottenkijkers. Adviesmatch van tafel? FIDIN voert al lang een intensieve lobby om de Adviesmatch van tafel te krijgen, omdat zij meent dat de liquiditeit van het intermediair daardoor acuut gevaar loopt. 11 Het algemeen overleg dat de vaste Kamercommissie Financiën vorige week voerde met minister Bos gaf de indruk dat deze lobby zijn vruchten begint af te werpen. Kamer en minister waren het erover eens dat de Adviesmatch-regels op gespannen voet staan met de Bgfo en met name de inducementregel. Bos beloofde dit spanningsveld mee te nemen in de evaluatie van de Adviesmatch. Extra provisiebeloning lijkt onmogelijk Het Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen (Bgfo) is in de tijd van een jaar drastisch op de schop gegaan. De wijzigingen die de namen Bgfo-I en Bgfo-II 18 hebben meegekregen, hebben grote invloed op de bedrijfsvoering en met name het verdienmodel van het intermediair. Zo maken de nieuwe regels een formeel einde aan de mogelijkheid om bonusprovisies uit te keren en te ontvangen, ook als die bedoeld zijn om de kwaliteit van het advies te verbeteren. De veranderingen als gevolg van het Bgfo-II op een rij. Co-assurantienetwerk voor jongeren Met het verdwijnen van de fysieke Assurantiebeurzen in Amsterdam en Rotterdam in 2004 is een belangrijke netwerkmogelijkheid weggevallen voor de jonge generatie 31 werknemers in de co-assurantiemarkt Brand. Dat gat is opgevuld door Cobra1998, een netwerk voor jonge, enthousiaste professionals. De vereniging telt momenteel circa 115 leden: vakgenoten die inzicht willen krijgen in de beroepen van anderen binnen de markt, die van elkaar willen leren en met elkaar het vak op een hoger plan willen tillen. Hoofdredactioneel 5 Nieuws 6 Onder meer: Pensioenregister komt er aan Treurnis alom PFP 16 Onder meer: Werknemers verantwoordelijk voor pensioen Column 20 Pieter Wind Wereld te dynamisch? Marktonderzoek 22 Intermediair evalueert Wft Fiscaal Juridisch 24 Sabine van den Boogaard & Egon Borghuis Gebruikelijkloonregeling en pensioenopbouw Generali VB Innovatieprijs 26 Genomineerden: Financieel warenhuis Digitale ordner Hypotheek-bv.nl Schade 28 Verzekering en piraterij De Wandeling 32 Marco Keim Profiel 34 Lengkeek creëert nieuw speelveld Producten 35 Zorg & Inkomen 36 Onder meer: Benut marktkansen WGA-eigenrisicodragerschap ONVZ: in 2010 meer overstappers Met name(n) 41 ICT 43 Nieuws 44 Barbier 46 nummer oktober

4 VB Branchedag 2009 Americahal - Apeldoorn Bezoek de VB Branchedag en verzamel munitie voor een survival in de financiële dienstverlening. Ook dit jaar heeft Het Verzekeringsblad weer gezorgd voor een enerverend programma en een sprankelende informatiemarkt. Het programma is dit jaar echt ingestoken op de klant en uw advisering. Naast het programma is er dit jaar het nieuwe onderdeel speeddaten met de redactie van Het Verzekeringsblad. Binnenkort leest u hier meer over in Het Verzekeringsblad en op Een greep uit het programma De ster van succes Medewerkers coachen en motiveren Laat de Wft voor ú werken! Wat vinden klanten van u? Image building Kijk op voor het volledige programma. IS* deelname GRATIS* deelname voor u als lezer! Ga naar Klik op inschrijven, log in met KKR4C en bevestig uw gratis deelname voor de VB Branchedag 2009 Max. 5 personen/organisatie

5 COLOFON Hoofdredacioneel Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 hoofdredactie Michiel Huisman redactie Alex Klein (adjunct-hoofdred.), Yvonne Neppelenbroek (eindred.), Erwin Loer (redacteur), Rick de Ruiter (web) secretariaat Elly Gravendeel (red. ass.) tel fax Postbus 23, 7400 GA Deventer internet vragen van abonnees worden gratis beantwoord uitgave van Kluwer Postbus 23, 7400 GA Deventer tel uitgever Stephanie Keij marketing Joris Krabbenborg abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcon tacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer tel , fax abonnementsprijs ,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren: 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode. losse nummers 7,50 excl. btw VB Gidsen: 12,25 excl. btw advertenties Kluwer, Postbus GA Deventer Advertentie acquisitie: Emilie Kars-van der Goes tel fax Media order: Toos Schurink tel fax Sluitingsdatum: Dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend. ontwerp H2R Vormgeving, Deventer vormgeving Colorscan bv Amsterdam - Voorhout druk Thieme Almere BV ISSN Kluwer BV legt uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen. Imagoschade Waar levensverzekeraars in het kader van hun woekerpolissen jaren voor nodig hebben gehad, is nog net niet op een achternamiddag, maar wel razendsnel geregeld door ombudsman Wabeke: een objectief vast te stellen tegemoetkoming aan consumenten die door verkeerd advies en/of verkeerde producten in betalingsmoeilijkheden zijn gekomen. Ik heb het natuurlijk over de compensatieregeling voor overgekrediteerde klanten van DSB. De Ombudsman, de stichtingen die gedupeerde DSB-klanten ondersteunen en DSB zelf stonden op het punt die overeenkomst te tekenen in een uitzending van TROS Radar, daags voor het debacle van DSB écht desastreuze vormen aannam. Naar verluidt stak Nout Wellink c.s. er een stokje voor. Maar, hoe dan ook, het zou een mooie klapper geweest zijn. En goed ook voor het imago van de financiële dienstverlening. Kort samengevat voorziet de regeling die Wabeke voorstaat erin dat de contracten van consumenten die aantoonbaar zijn overgekrediteerd, worden opengebroken. Dit betekent dat daarin alles kan worden herzien en de maandlasten volgens Nibud-norm worden vastgesteld op een aanvaardbaar niveau. Waar dat volgens die norm zou blijken, moet DSB bijpassen. Een adequate regeling. En als je het mij vraagt veel beter voor consumenten dan de schikking die levensverzekeraars troffen in het geval van hun woekerpolissen. Het grote verschil is dat deze compensatieregeling direct voordeel in de portemonnee van de gedupeerde oplevert. Of beter gezegd, direct het leed voelbaar verzacht, terwijl de regeling voor woekerpolissen pas op de expiratiedatum van de polis zichtbaar is. Waarom zou je zo n overeenkomst die aan alle kanten goed is voor de consument en ook nog eens goed voor het imago van de branche, niet mogen tekenen? Naar de redenen kunnen we slechts gissen. Is het omdat Scheringa nu eenmaal moet hangen en elke poging tot reanimatie bij voorbaat kansloos is? Of is het omdat de overeenkomst een onoverzienbare stroom van compensatieclaims bij de grote systeembanken (want die producten zijn door de bank genomen geen haar beter geweest) teweeg zou brengen? Schattingen van de kosten van deze regeling lopen uiteen van tientallen miljoenen euro s in het geval van DSB tot miljardenclaims indien ook bij andere banken compensatieclaims succesvol worden afgedwongen. Hoe dan ook, zou ombudsman Wabeke het geflikt hebben om in no time een rotte plek in de financiële dienstverlening in het algemeen en die van Scheringa in het bijzonder, weg te snijden. Daarmee ook zou de imago schade die deze overkreditering teweegbrengt in één klap zijn beperkt. Misschien zelfs wel nog voordat het een echte nationale affaire zou zijn geworden. Nu is het gevaar van imagoschade door overkreditering à la DSB nog ruim aanwezig. Ook elders in de markt, want geen financiële instelling gaat wat dat betreft vrijuit. Een imagoschade die die van de woekerpolissen naar de kroon steekt. De voornoemde cijfers spreken duidelijke taal. Een knap staaltje stuurmanskunst op de golven van het financiële leed van consumenten, is in de kiem gesmoord. De gedupeerden van DSB hebben niets. De gedupeerden van andere financiële instellingen nog steeds niets, behalve hun boosheid die zich makkelijk ook tegen de systeembanken kan keren. Jammer. Michiel Huisman nummer oktober

6 Nieuws De teloorgang van een leenimperium Drie voorschotbanken en ook drie selfmade topmannen waren in de jaren negentig de drijvende kurk onder de commerciële inkomsten van de TV-gidsen. De één droeg het noodlijdende bedrijf later over aan zijn ex-vrouw en vertrok zelf met het kapitaal naar een ver land, de ander investeerde het kapitaal in een eigen bank en de laatste bouwde op de fundamenten van de voorschotbank een imposante serviceprovider. Van de drie financieringsimperiums van weleer is er anno 2009 één failliet, één zit in de afwikkeling van een faillissement en de laatste begint last te krijgen van pottenkijkers. Gerrit Gelink en Dirk Scheringa waren jarenlang geduchte concurrenten van elkaar. De een noemde zich Geniaal in Geld en de ander Goed voor je geld. Het begon in een tijd waarin de consumptieve kredietverlening weinig tot geen regels kende. Met provisiegedreven agressieve verkoopmethodes werd de klant verleid tot aanschaf van een krediet. Leningen en later ook hypotheken en andere financiële producten gingen in Enschede en Wognum als warme broodjes over de toonbank. Op vergroting van de naamsbekendheid werd niet bespaard. Van de vele miljoenen aan omzet die de bedrijven binnenharkten, ging een groot deel op aan advertentiekosten, dure mailings naar willekeurige groepen potentiële klanten en de bekende televisiespots waarvan een aantal door het publiek werd uitgeroepen tot meest irritante. Het deed de leenboeren niets. Met het opentrekken van een blik BN ers als boegbeeld werd de irritatie alleen nog groter. Consumentenorganisaties hadden er eind jaren negentig genoeg van en waren niet langer terughoudend in hun commentaar. Toen vervolgens de woekerpolis zijn intrede deed en de informatievoorziening in kredietreclames via de toenmalige Wfd aan banden werd gelegd, ging het mis. Vanaf dat moment sloegen de twee bedrijven ieder een andere weg in. (Goed voor) je geld Dirk Scheringa vindt, nadat hij in 2000 op het laatste moment zelf afzag van een beursgang van DSB Groep, een nieuwe manier om snel nieuw geld aan te trekken. Scheringa krijgt in 2005 een banklicentie en bouwt daarna in relatief korte tijd een polderbank van formaat. Dan wordt Scheringa door het verleden ingehaald. De verkooppraktijken van DSB worden maandenlang in de media gefileerd en Scheringa bekent uiteindelijk ook schuld door zich naar gedupeerden openlijk te verontschuldigen en te beloven schoon schip te maken en te compenseren. Dat inzicht kwam te laat. In het zicht van de haven, waar een contract klaar lag om definitief met de duistere praktijken uit het verleden af te rekenen, werd de zilvervloot van Scheringa uit onverwachte hoek de kelder ingeschoten. De rechtbank sprak afgelopen maandag het faillissement over DSB Bank, DSB Leven en DSB Schade uit. Dirk Scheringa in 2006: Ik kan me heel goed voorstellen dat een assurantiekantoor zal besluiten om DSB-bankfiliaal te worden. Zijn werkwijze is gelijk aan de onze, zeker waar het de zorgplicht met betrekking tot lopende contracten betreft. En dan te bedenken dat, terwijl de politiek met allerlei wet- en regelgeving de onafhankelijke adviseur snoeihard raakt in de uitvoering van zijn werk, de koppelverkopende koopsomboer uit Wognum door nota bene de premier zelf werd geprezen voor zijn geweldige rol in de financiële sector. Bedoelde hij tussen de regels door misschien dat die rol het Haagse pluche wel heel goed uitkwam ter onderbouwing van de regelzucht? In tegenstelling tot de premier is de branche niet zo trots op hetgeen Scheringa voor de sector heeft gedaan. Geniaal (met) geld Gelink krijgt in 2003 flink last van de aandelenleasemalaise en tast diep in de buidel om een deel van de schade te betalen. Ook privé gaat het hem niet voor de wind. Gelink scheidt van zijn vrouw Douchka Petzoldt. Laatstgenoemde krijgt in 2004 alle aandelen van het bedrijf in handen en trekt haar nieuwe partner Henk Oudman aan als directielid. Ze treffen een lege huls aan. Volgens Petzoldt zuigt Gelink, die dan in de Verenigde Staten woont, het bedrijf via derden financieel helemaal leeg. Het hit & run-principe maakt plaats voor list en bedrog op de werkvloer. Hierdoor stiefelt het bedrijf langzaam af naar een totale ondergang. De nieuwe directie schrapt de slogan Geniaal in geld en opereert voortaan onder de naam Gelink Geld & Advies. Ze doen verwoede pogingen om het bedrijf positiever onder de aandacht te brengen. Met het verleden dat de naam Gelink met zich meedraagt, is dat echter een lastige taak. Als blijkt dat klanten massaal hun verzekeringspolissen opzeggen en er miljoenen aan ontvangen provisies aan verzekeraars te- 6 nummer oktober 2009

7 Nieuws ruggeboekt moeten worden, valt definitief het doek voor Gelink Geld & Advies. In 2007 gaat het bedrijf failliet. Rond de selfmade man Gerrit Gelink is het sindsdien stil, hij lijkt met een gevulde portemonnee van de aardbodem verdwenen. Nu AFAB? Opvallend detail dat de curatoren in het Gelink Geld & Advies-verhaal boven water halen is een tot dan toe geheim document waaruit blijkt dat tijdens een zoektocht naar liquiditeiten, een deel van de portefeuille consumptief krediet is verkocht aan AFAB. Het bedrijf van Maasbert Schouten stamt uit Het toenmalige Amsterdams Financieel Advies Bureau begon net als Gelink en Scheringa op de zolderkamer. De voorschotbank van toen is uitgegroeid tot een imposante serviceprovider die door verschillende overnames op verschillende markten actief is. Na Gelink en Scheringa kwam ook Schouten onlangs in het nieuws. De AFM blijkt sinds mei van dit jaar onderzoek te doen naar AFAB Geldservice. De toezichthouder wil over de aard van het onderzoek verder niets kwijt. AFAB-dochter O&B Finance kreeg onlangs nog een boete van de toezichthouder opgelegd. Het bedrijf heeft volgens de AFM onvoldoende informatie van klanten ingewonnen bij het adviseren over beleggingsverzekeringen. AFAB-dochter Quarré is via de Stichting Woekerhypotheekclaim door een groep klanten voor de rechter gedaagd. De klanten vinden dat zij door schimmige hypotheekconstructies teveel hebben betaald. De pijlen lijken zich dus langzaam van Wognum te richten op Amersfoort. Opmerkelijk genoeg registreerde AFAB vorige week zelf alvast de domeinnamen afableed.nl, afabramp.nl en afabclaim.nl. Alex Klein Stichting Pensioenregister: het gaat er nu echt van komen Het Pensioenregister, politiek speeltje en IT-uitdaging van formaat, gaat er echt komen. Atos Origin bouwt het platform en veel andere automatiseerders maken zich op om pensioenuitvoerders op dit systeem aan te sluiten. Hoe gaat dat in zijn werk? Wanneer is het klaar? Wie heeft er wat aan? En kan de adviespraktijk daar ook mee uit de voeten? Allemaal belangrijke vragen over een al even belangrijk als omvangrijk project. We zetten ze op een rij met dank aan Wouter Boeser van Actuera die ons meenam in de ins en outs van het Pensioenregister. Wat is het Pensioenregister? Het Pensioenregister is een project van de pensioenkoepels Stichting Opf, Vereniging Bedrijfstakpensioenfondsen en het Verbond van Verzekeraars samen met de Sociale Verzekeringsbank, ondergebracht in de Stichting Pensioenregister. Het gaat om online informatie over de pensioenopbouw. Getoond worden zowel de opgebouwde pensioenaanspraken (OP en NP) als de te bereiken aanspraken zoals die ook staan op het jaarlijkse UPO (Uniform Pensioenoverzicht). Het Pensioenregister geeft daarnaast ook de AOW-opbouw weer. Het register is geen adviestool, maar biedt alleen informatie. Wel geeft het register weer waar pensioen is en waar het wordt opgebouwd. Wanneer is het klaar? Het Pensioenregister moet 1 januari 2011 operationeel zijn. In de periode van mei tot november 2010 zullen alle pensioenuitvoerders op het systeem aangesloten moeten worden. Pensioenuitvoerders dienen zich op een vooraf afgesproken datum binnen deze tijdspanne te melden om hun aansluiting op het Pensioenregister daadwerkelijk te realiseren en te testen. Test tooling wordt door Atos Origin aangeleverd. Een verplichte conformiteitstoets bevestigt elke aansluiting van elke uitvoerder. Hoe werkt dat? De Stichting Pensioenregister heeft een extranet voor uitvoerders die met hun automatiseerder naar keuze aan de hand van zeer gespecificeerde documentatie aan de slag gaan om de aansluiting te realiseren. Functionele eisen en veiligheidseisen zijn tot in detail uitgewerkt. Wie kan het Pensioenregister gebruiken Elke burger die een DigiD heeft c.q. aanvraagt, kan daarmee op het Pensioenregister inloggen en zijn of haar pensioen- en AOW-gegevens inzien. Inloggen kan uitsluitend via DigiD en is volledig gepersonaliseerd en in die zin ook beveiligd. Wat ziet de gebruiker? Zodra een gebruiker inlogt, wordt eerst de informatie van de Sociale Verzekeringsbank opgehaald (AOW/Anw). Vervolgens worden de pensioenen vanuit de systemen van de pensioen uitvoerder(s) in het register geladen, real time en online. Dit gaat allemaal razendsnel, want er ligt een performance-eis van twee seconden. Belangrijke beperking is dat de toepassing uitsluitend de periode betreft waarin pensioen wordt opgebouwd. De uitkeringsfase blijft buiten beschouwing. Lukt het om het Pensioenregister tijdig op te leveren? De uitdaging is groot. De tijdlijnen zijn strak. Daar staat tegenover dat professionals die ermee te maken hebben, zoals bijv. Actuera, wijzen op de gedegen planning, informatie en specificaties die zijn verstrekt en aan (advertentie) de hand waarvan aansluitingen op het Pensioenregister gerealiseerd dienen te worden. Dat wekt vertrouwen, aldus Wouter Business Consultants Boeser van Actuera. Heeft een adviseur er wat aan? Het antwoord is kort: Nee! De adviseur kan niet voor van zijn klanten inloggen ten behoeve van de advisering. De adviseur kan natuurlijk wel op basis van informatie die een klant zelf ophaalt uit het register, sneller en nauwkeuriger een advies op basis van die gegevens opstellen. Commerciële conversies? Ons advies levert u geld op (Daar gaat t toch om!) nummer oktober

8 Nieuws Treurnis alom Nationale-Nederlanden is een illusie armer. Sommige intermediairs houden niet alleen maar van deze verzekeraar om haar producten, schadeafhandeling of ondersteuning. Dat is nogal pijnlijk duidelijk geworden in de voorbije weken, waarin medewerkers van de Rotterdamse maatschappij bij herhaling onaardig zijn tegemoetgetreden, geschoffeerd en onheus bejegend door intermediairs. Onvriendelijkheden, gescheld, gevloek en oneigenlijke ultimatums. Wie zich zo laat gaan, moet daarvoor een wel heel serieuze aanleiding hebben, zou je zo zeggen. Helaas, dat was niet het geval. Het ging hier om buitengewoon gênante reacties op het besluit van NN om komende zomer niet met relaties naar het WK voetbal in Zuid-Afrika te gaan. Dat besluit schoot in het verkeerde keelgat bij intermediairs die vele jaren lang door Nationale-Nederlanden zijn gepamperd met kostbare uitjes rond het Nederlands Elftal. Het verhaal gaat dat sommigen de periode van 11 juni tot en met 11 juli volgend jaar zelfs al hadden geblokkeerd in hun agenda. Zij meenden rechten te kunnen doen gelden op een uitnodiging omdat zij productie aanbrachten bij de nu nog, ING neemt het stokje over hoofdsponsor van Oranje. Hebben we het hier dan misschien over een perverse prikkel die nog harder maar anders prikt nu hij is weggenomen? Buikriem aanhalen In ieder geval gaat het hier om intermediairs die niet hebben begrepen of het niet interesseert dat de tijden zijn veranderd. En dat is een treurig gegeven. Nationale-Nederlanden voerde als reden voor het stoppen van het relatieprogramma aan dat er gewoon te grote kosten mee gemoeid waren in een tijd dat iedereen de buikriem moet aanhalen. Daarbij is een gegeven dat Zuid-Afrika de veiligheid van bezoekers aan de wereldkampioenschappen niet kan garanderen en dat risico is zelfs voor een verzekeraar te groot. Buitensporige incentive Onderliggende en niet zozeer uitgesproken reden is ongetwijfeld ook dat het hier om een incentive gaat van een orde van grootte die naar de buitenwacht nog nauwelijks is te verantwoorden: niet goed voor het imago van Nationale-Nederlanden, niet goed voor de financiële dienstverlening in het algemeen en het intermediaire distributiekanaal in het bijzonder. Wie die onderliggende reden niet aanvoelt of niet ter zake vindt doen, mag zich zeker eens achter zijn oren krabben over zijn vermogen mee te veranderen in een omgeving die om hem heen in rap tempo is veranderd en gaat veranderen. En dus over zijn toekomst in de branche. NHG scherpt taxatieregels aan Vanaf 1 januari 2010 accepteert de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) alleen nog maar taxatierapporten, die zijn uitgebracht door tussenkomst van taxatiebureaus die door NHG zijn erkend. De taxatiebureaus kunnen in aanmerking komen voor erkenning door NHG als deze voldoen aan een aantal objectieve criteria. De belangrijkste voorwaarde is een centrale toetsing op de juistheid van het uit te brengen taxatierapport. Deze toetsing vindt onder meer plaats op basis van een modelwaardebepaling en op basis van voldoende referentiepanden. Daarnaast mogen taxateurs uitsluitend taxeren in een aan hen toegewezen werkgebied. Tevens dienen zij lid te zijn van een branchevereniging en ingeschreven te zijn in het register van een van beide certificeringsinstituten (VastgoedCert of SCVM). Een andere aanscherping van de NHG-regels is dat het taxatierapport op de datum van de hypotheekofferte niet ouder mag zijn dan zes maanden. Dit was tot op heden twaalf maanden. Onfatsoenlijk en onacceptabel Bob Veldhuis heeft in het VARA-consumentenprogramma Kassa afgelopen zaterdag verklaard de daar besproken provisies van 70 tot 90 procent op koopsompolissen niet te herkennen: Die zijn onfatsoenlijk, onacceptabel en onverklaarbaar. De NVA-voorzitter en FIDIN-vicevoorzitter steekt zijn hand ervoor in het vuur dat de leden van FIDIN zich hieraan niet bezondigen. FIDIN telt 1400 leden en er zijn grofweg intermediairs. Veldhuis kan zich niet voorstellen dat zijn leden de 40 procent (Florius, MoneYou, TAF) of 30 procent (AFAB en Cardif) innen die Christian Bouter van Independer in de uitzending noemde. De AFM maakte eerder dit jaar bekend dat er nog zes instellingen zijn die veel te hoge provisies betalen, tot de eerdergenoemde 70 tot 90 procent. De AFM mag de namen van die instellingen niet bekend maken, maar Kassa meende een deel van het lijstje inmiddels wel te kunnen reconstrueren: SNS Reaal, Cardif en DSB staan erop, en daarnaast is het zeer waarschijnlijk dat het verder gaat om AFAB. Resteren nog twee vraagtekens. Volgens Veldhuis zou er weer een plafond op provisies voor koopsompolissen moeten komen: 25 procent zou bij kleine koopsommen een redelijk maximum zijn en dat zou lager moeten zijn bij grotere koopsommen. Bij euro kun je geen 25 procent innen. Dat maximum is midden jaren negentig uit de wet gehaald, met verzet van ons en van de verzekeraars. We hebben diverse malen opgeroepen om dat er weer in te krijgen, maar tot op de dag van vandaag is dat uitgebleven. GroenLinks-Tweede Kamerlid Jolande Sap gaf daarop aan dat er inmiddels ook een Kamermeerderheid is voor herinvoering van een provisieplafond. Zij noemde daarbij 15 procent waar Veldhuis opteert voor een staffel, afhankelijk van het leenbedrag. Hoger bij kleine sommen om de arbeidskosten van de intermediair te dekken, lager bij grotere sommen. 8 nummer oktober 2009

9 Het leven krijgt kleur: Wij zetten door onder de naam Erasmus Leven Nieuwe uitstraling, bekend gezicht Erasmus Leven zet door met een nieuwe en eigentijdse uitstraling! Op 16 oktober lanceerde Erasmus Leven officieel de nieuwe naam en huisstijl. De stijl past bij wat we willen zijn: een frisse en vernieuwende verzekeraar die kwalitatief goede producten en een prima service levert. Met deze stap laten we zien dat we, ook in tijden van financiële crisis, doorzetten en een serieuze en stabiele speler op de markt zijn. Erasmus Leven staat midden in het leven. Midden in het leven van de consument en dat van u als intermediair. Wij gaan vol vertrouwen en enthousiasme verder met de ontwikkeling van verzekeringsproducten die er toe doen en zetten graag samen met u door, nu en in de toekomst! midden in het leven erasmusleven.nl Erasmus Leven is een handelsnaam van Delta Lloyd Levensverzekering NV

10 INTERMEDIAIR POV 2009: de drie winnaars Het Prestatie Onderzoek Verzekeraars heeft in 2009 drie nieuwe winnaars opgeleverd. Op Inkomen heeft Movir het stokje overgenomen van Generali. Op Collectief Leven werd Allianz winnaar ten koste van Generali en op Individueel Leven kwam Onderlinge s-gravenhage als beste uit de bus, waar dit vorig jaar nog Legal & General was. Ziekte is opnieuw het domein van het kleine Stad Holland en Schade is als vanouds de prooi voor De Noordhollandsche van Het onderzoek, uitgevoerd door GfK in opdracht van DAK, NBVA en NVA, is dit jaar verbreed met de branches Allround (actief in minimaal vier van de vijf productvelden, waaronder Schade en Leven Individueel) en Uitvaart. Winnaars daar werden respectievelijk ASR en Monuta. In de eerste jaren van haar bestaan vertoonde de prijsuitreiking op grond van het prestatieonderzoek nog de nodige scherpe randjes. Verzekeraars werden opeens voor iedereen zichtbaar beoordeeld door een collectief aan intermediairs en waren daaraan nog niet gewend. Hoe moesten zij reageren op de uitslag en wat kon de impact daarvan zijn? Dat heeft zich inmiddels allemaal wel gezet en de prijsuitreiking is daarmee bovenal een vrij informeel samenzijn van intermediairverzekeraars en de belangrijkste intermediairvertegenwoordigers geworden, dit jaar opnieuw in het prachtige kasteel De Hoge Vuursche in Baarn. Gelegaliseerde diefstal NVA-voorzitter Bob Veldhuis is dan altijd bereid om ervoor te zorgen dat het geheel niet een al te gemoedelijk karakter krijgt: De AFM heeft in zijn meeste recente onderzoek naar uitvaartpolissen en vermogensbeschermers bekendgemaakt dat er partijen zijn die tachtig procent provisie op koopsommen van deze laatste categorie ontvingen. Ik roep de AFM op om de prijswinnaars van hun onderzoek vandaag nog bekend te maken. Welke verzekeraars hebben deze waanzinnige provisies betaald en welke banken, tussenpersonen of ketens hebben deze mogen ontvangen? SP-Kamerlid Ewout Irrgang noemde dit gelegaliseerde diefstal. Ik heb dus al een naam voor de AFM verzonnen: de Gelegaliseerde Diefstalprijs Als we weten wie op 1, 2 en 3 staan, dan kunnen we de winnaars op gepaste wijze eren. Met een enkele reis uit de Wft-registers naar elke gewenste bestemming buiten Nederland, en FIDIN sponsort de tickets. Verbeterde performance De performance van verzekeraars in het prestatieonderzoek van DAK, NBVA en NVA is algeheel weer iets verbeterd, voor het tweede achtereenvolgende jaar beoordeeld met iets meer dan een 7. Het aantal respondenten daarentegen is iets afgenomen naar 973 (2008: 1006), het aantal waarnemingen dat zij hebben gedaan, is gestegen naar 2171 (2008: 1901), als gevolg van de genoemde onderzoeksverbreding en de vrije keuze in aantal waarnemingen per respondent. In het komende VB gaan Michel van der List en Eric Landwaart van GfK nader in op de verschillende aspecten waarop verzekeraars in het onderzoek zijn beoordeeld. Individuele benchmark De vorig jaar ingevoerde individuele benchmark (respondenten krijgen inzicht in de prestaties van hun primaire aanbieders ten opzichte van andere aanbieders) op basis van het onderzoek is dit jaar verbeterd. Via een link naar een persoonlijke internetpagina krijgt een respondent inzicht in de verzekeraars die het beste presteren op de aspecten die hij het belangrijkste vindt, afgezet tegen de scores van de aanbieders met wie hij nu zaken doet. Het intermediair kan daardoor op de verschillende aspecten sturen en een zakelijker opstelling innemen tegenover de verzekeraar, aldus de initiatiefnemers. De prijswinnaars, v.l.n.r. Theo van Duivenbode (Stad Holland), René van der Linden (Movir), (Rob Groenemeijer, NBVA), Jos Baeten (ASR), (Bert van der Linden, DAK), Pieter Loyson (Onderlinge s-gravenhage), (Bob Veldhuis, NVA), Jan-Willem Baake (Monuta), Lex Verëll (De Noordhollandsche van 1816) en Sjoerd Laarberg (Allianz). 10 nummer oktober 2009

11 INTERMEDIAIR Adviesmatch van tafel? FIDIN voert al lang een intensieve lobby om de Adviesmatch van tafel te krijgen. Het algemeen overleg dat de vaste Kamercommissie Financiën vorige week voerde met minister Bos gaf de indruk dat deze lobby zijn vruchten begint af te werpen. Kamer en minister waren het erover eens dat de Adviesmatch-regels op gespannen voet staan met het Bgfo en met name de inducementregel. Bos beloofde dit spanningsveld mee te nemen in de evaluatie van de Adviesmatch. De Adviesmatch-regels bepalen dat aanbieders niet meer provisie voor bemiddeling in complexe producten mogen uitbetalen dan uiteindelijk 50 procent bij de transactie en 50 procent in de daaropvolgende periode van tien jaar. Dit jaar is die verhouding 70%-30%. Door het ingestelde verbod op bonussen loopt het intermediair volgens Niels Mourits (FIDIN) zo n 500 mln euro mis en door de Adviesmatch-regels nog eens honderden miljoenen. Daarmee komt de liquiditeit van het intermediair, die door de recessie toch al onder druk staat, in acuut gevaar. Bemiddelaars in complexe producten en hypotheken weten het hoofd nauwelijks boven water te houden, aldus Mourits. Vele bedrijven zijn al failliet. Dit is extra wrang, omdat zij zich tegelijk realiseren dat belangrijke sommen aan verdiend geld bij de aanbieders staan. FIDIN wil dat die verdiende gelden weer terugvloeien naar de rechtmatige eigenaars, het intermediair. Dat veel intermediairbedrijven failliet of nagenoeg failliet zijn, wordt overigens betwist door het Verbond van Verzekeraars. Volgens het Verbond moeten politici zich niet laten afschrikken door doemscenario s voor het intermediair. Uit harde marktdata blijkt dat het aantal echte faillissementen zeer beperkt is. De verzekeraars voeren een lobby voor een snelle bekrachtiging van Bgfo-II, omdat die noodzakelijk is om ervoor te zorgen dat de noodzakelijke markttransitie geen snelheid verliest. Geen provisiemaximalisatie FIDIN is niet ontevreden over de uitkomst van het vorige week donderdag gehouden algemeen overleg. Mourits was toeschouwer bij het overleg en concludeerde dat de Kamerleden het standpunt van de brancheorganisatie goed voor het voetlicht hadden gebracht. Hij stelde echter ook vast dat het debat werd gedomineerd door de kwestie-dsb en daar was hij minder blij mee. Niet alleen werd het overleg uitgesteld en in tijd beknot als gevolg van het uitgelopen debat over DSB in dezelfde zaal op het Binnenhof, maar ook hadden de Kamerleden hoorbaar en zichtbaar de buik vol van DSB. De roep om provisiemaximalisatie liet zich daardoor maar met moeite verstommen, al deed Bos daar flink zijn best voor. Ook de Consumentenbond en de AFM zijn geen voorstander daarvan, liet hij de Kamerleden weten, en voegde daaraan toe dat de huidige set regels nu eerst maar eens de kans moesten krijgen zich te bewijzen en dat hij er vertrouwen in had dat deze regels toereikend zijn om praktijken als van DSB uit te bannen. In de eerste helft van 2010 wordt de Adviesmatch geëvalueerd en Bos beloofde het spanningsveld tussen Adviesmatch en Bgfo in die evaluatie mee te nemen. FFP: gelijke fiscale behandeling De Federatie van Financieel Planners (FFP) bepleit een gelijke fiscale behandeling van financieel adviseurs die werken op basis van directe beloning en van adviseurs die werken op provisiebasis. Volgens de Federatie loopt de verdere introductie van directe beloning binnen de financiële sector vertraging op als gevolg van de fiscale ongelijkheid. Tweede Kamerlid Elly Blanksma-van den Heuvel (CDA) vroeg de brancheorganisatie hierover een notitie te schrijven, die zij vorige week wilde meenemen in het algemeen overleg met minister Bos van Financiën over het Bgfo (zie ook het artikel Adviesmatch van tafel? op deze pagina). De fiscale aspecten van de nieuwe wet- en regelgeving kwamen daar echter nauwelijks aan bod. De lobby op dit punt is dus voorlopig nog niet ten einde en de notitie dient te worden meegenomen naar een volgend overleg. In haar notitie bepleit de FFP verder dat de consument jaarlijks een maximaal bedrag (suggestie: 4000 euro) in mindering mag brengen op zijn belastbaar inkomen voor de kosten die hij heeft gemaakt voor het inwinnen van financieel advies. Ook wil de FFP dat een abonnement waarbij een financieel dienstverlener zijn werkzaamheden aan de consument rechtstreeks in rekening brengt door middel van een vast periodiek bedrag, niet als verzekering wordt gekwalificeerd. Alternatieve prestatiemeting De Stichting Excellent Adviseren heeft de behoefte om het performanceonderzoek van DAK, NBVA en NVA nog eens dunnetjes over te doen. De stichting zoekt 150 financieel adviseurs met vrijwel dagelijks (eind)klantcontact, om tijdens een inkoopcongres op 24 november aanstaande in het NBC in Nieuwegein gezamenlijk te beoordelen of de aanbieders van producten en diensten bijdragen aan een kwalitatief hoogwaardig financieel advies of niet. Dat gebeurt ongeveer volgens het Dragon s Den-principe, met de aanwezige financieel adviseurs als jury. Tijdens de inkoopdag doen aanbieders van financiële producten of diensten auditie. In enkele minuten moet de aanbieder met een zogenoemde elevator pitch de adviseur voor zich winnen door uit te leggen waarom hij van toegevoegde waarde kan zijn in de adviespraktijk. De adviseurs bepalen via smsvoting wie er door gaat naar de volgende ronde, een interactieve sessie waar de aanbieder de tijd krijgt om zijn excellente waarde aan te tonen voor de adviespraktijk en de adviseur de kans heeft om door te vragen en te doorgronden of de propositie inderdaad van waarde kan zijn voor de adviespraktijk. nummer oktober

12 Interview En dan zit je s avonds in je auto, terug uit Den Haag en vraag je je af: hoe leg ik dit nu weer aan mijn leden uit. Wat heeft het ons opgeleverd? Waarom ben ik vandaag in vredesnaam naar Den Haag gereden. Ik kan dit helemaal niet uitleggen. Aan het woord is Rob Groenemeijer, voorzitter van een 100- jarige branchevereniging in stormy weather die ons meeneemt in de o zo herkenbare blues van de raslobbyist, wiens werk wordt gekenmerkt door pieken en dalen; successen en teleurstellingen. Even later in het gesprek zien we de andere kant van Groenemeijer. Met ingetogen zelfverzekerdheid staaft hij dat lobbyen heel concreet effect kan hebben en dat resultaten uit het lobbywerk wel degelijk te meten en te verifiëren zijn. De voorman van de NBVA heeft er zin in Ik wil het een open interview laten zijn en straalt dat ook uit. Fotografie: Wilco van Dijen In 100 jaar is de vereniging NBVA uitgebloeid tot een respectabele branchevereniging met ruim 900 aangesloten kantoren waar in totaal zo n 5500 personen werkzaam zijn die bij elkaar voor de uitdaging staan de belangen van 2,1 miljoen verzekerden te behartigen met een premiestroom van 3,1 miljard euro. Mr. A.R. (Rob) Groenemeijer heeft van de 100 jaar er zes meegemaakt als voorzitter en boegbeeld van de branchevereniging in een periode die zich kenmerkt door stormachtige ontwikkelingen en die eind vorige eeuw nog nauwelijks voorstelbaar waren. Rob Groenemeijer (voorzitter NBVA): Laat zien wie je bent en waar je voor staat 12 nummer oktober 2009

13 interview We vallen daarom maar meteen met de deur in huis. Honderd jaar NBVA, honderd jaar lobbywerk in de nationale Haagse politieke arena, en vooral het laatste decennium niet minder intensief op Europees niveau in Brussel. Wat levert dat eigenlijk op? Krijgen de leden waar voor hun geld? Het lijkt erop dat steeds meer leden, steeds vaker die vraag stellen en hun scepsis niet onder stoelen of banken steken. Groenemeijer ontkent dat niet. Hij gaat de vraag ook niet uit de weg en wil graag uitleggen waarom het wél werkt en de NBVA wel degelijk successen boekt. In stem en gebaar zijn zijn zorg en persoonlijke betrokkenheid bij het onderwerp op te merken. Die betrokkenheid uit zich ook op andere wijze: het gesprek flitst heen en weer van onderwerp naar onderwerp en van toen, weet je nog wel naar anno nu met de keiharde werkelijkheid van zoiets als beloningstransparantie en heel recent nog de gespannen verhoudingen met verzekeraars en de toezichthouder. Concrete resultaten Het is voor onze leden lang niet eenvoudig om te kunnen volgen wat er op nationaal en internationaal niveau allemaal besproken en besloten wordt. Onze leden zijn zonder twijfel intelligente en hardwerkende ondernemers. Alleen zaten ze in een systeem van wet- en regelgeving en deels ook zelfregulering waarin dat ondernemen minder aan de oppervlakte kon komen dan nu het geval is. Ik ben het dan ook niet eens met criticasters die vinden en zeggen dat het bemiddelingsbedrijf niet ondernemend is. Onze leden hebben absoluut het vermogen om verder te kijken dan de contracten die vandaag op hun tafel liggen. En juist daarom beseffen ze dat ze een professioneel lobbyapparaat echt nodig hebben. Een organisatie die pal staat voor hun zakelijke belangen en hun klanten in een politieke arena die weer andere vaardigheden vereist dan de aangesloten kantoren op lokaal en landelijk niveau dagelijks voor hun klant aanwenden. Daar betalen ze dan ook voor. De roep om concrete resultaten is in dat perspectief gezien dan ook heel begrijpelijk en volkomen terecht. Dat legt ook een claim op onze organisatie, onze lobbyisten en op mijzelf om het niet alleen zo goed mogelijk te doen, maar het ook te concretiseren en te vertalen naar de dagelijkse adviespraktijk van onze leden. Want daarin ligt het bewijs. En in dat laatste zijn we niet altijd handig. Dat kon en kan beter. Te vaak in het verleden vergaten we de vertaalslag van de politieke lobby naar de dagelijkse verzekeringspraktijk te maken. En juist dat is het wat de leden van ons vragen. Ik trek me dat aan en heb voor mezelf een lijn getrokken. Namelijk deze, dat ik pas mijn achterban van successen op de hoogte stel als ik ook écht concreet bewijsmateriaal in handen heb. En al duurt het dan wat langer voordat ik resultaten kan laten zien, het is wel belangrijk en het werkt echt. Een voorbeeld? Maandenlang hebben we lopen lobbyen over de bijdrage die onze leden moeten leveren aan de kosten van het toezicht. Een pijnpunt in dat dossier is natuurlijk de wanbetaler. Dat weten we inmiddels allemaal. Het lobbywerk duurde lang. Leden werden onrustig, gingen vragen stellen. Maar uiteindelijk hebben we heel concreet bereikt dat het ministerie een bedrag van 1,81 miljoen euro, dat voor wanbetalers in het totaalbedrag van toezicht is opgenomen, voor zijn rekening neemt. In de bijdrage voor het toezicht betekent dat dus honderden euro s per kantoor die onze leden niet hoeven te betalen. Oftewel: twintig procent besparing op de toezichtskosten. Nou, dat vind ik een concreet resultaat! Dat brengt mij overigens meteen op een cri de coeur die ik in ieder geval even kwijt wil. Er zijn veel te veel niet georganiseerde kantoren. Hoe we ook ons best doen en hoe inhoudelijk ook de argumenten aan onze zijde zijn, de lobby ontleent zijn kracht natuurlijk écht aan de mate waarin we getalsmatig onze branche vertegenwoordigen! En reken maar: daar wordt naar gekeken in Den Haag en bij de toezichthouders. MiFID Een ander staaltje van geslaagd lobbywerk ligt wat verder in het verleden, maar bij Groenemeijer nog vers in het geheugen. Een prachtig voorbeeld vind ik nog steeds de lobby met betrekking tot de Europese MiFID-richtlijn. De richtlijn voor het financieel toezicht op markten voor beleggingsproducten. We hadden het sterke vermoeden dat die richtlijn veel voor het intermediair in Nederland zou gaan betekenen. Maar... we konden er maar niet goed de vinger achter krijgen. We bleven steken in de redenering: hier is voor het intermediair Over de verhouding met verzekeraars in de afgelopen maanden: Van Koude Oorlog naar Perestrojka meer aan de hand dan bij eerste lezing van de richtlijn duidelijk wordt. Steeds heftiger werd onze onrust. En gaandeweg werd ons vermoeden zekerheid. Deze richtlijn zou voor de advisering in met name beleggingsverzekeringen een enorme administratieve en bedrijfsmatige verzwaring betekenen als gevolg van voor de Nederlandse situatie veel te ver doorgeslagen compliancyregels. Toen dat eenmaal tot ons doordrong, hebben we ons op tijd bij het ministerie van Financiën uitgenodigd. Gezamenlijk hebben we toen de reikwijdte van de MiFID-richtlijn voor de Nederlandse markt geanalyseerd. Vanuit Financiën is er goed meegedacht en samen trokken we de conclusie dat het beter zou zijn om het intermediair niet zonder meer onder MiFID te laten vallen. Dus geen complexe compliance. Wel een MiFID Nationaal regime waar veel beter mee te leven is. Kortom: van een vaag vermoeden van een mogelijk belang van Europese regelgeving naar een concrete lobby. Een lobby waardoor een heel werkterrein zodanig is veiliggesteld dat er een goede plaats blijft voor beleggingsadvies ten behoeve van de consument én zodanig dat deze in de goede handen blijft van het professionele intermediair. Groenemeijer heeft zich de laatste jaren sowieso gespecialiseerd in de Europese lobby en de richtlijnen die daar vandaan komen. Dat interesseert me ook in hoge mate. Het belang van Brussel voor onze leden is ongelooflijk groot. Daar wordt de markt in beeld gebracht en worden de grenzen getrokken waarbinnen intermediairs en aanbieders hun werk nummer oktober

14 Interview zullen doen. Daar groeien de denkbeelden en worden de normen vastgesteld. Wil je daarop invloed uitoefenen, dan moet je er bij zijn en daar successen boeken. Gelukkig zien steeds meer leden het belang van de internationale lobby ook in. Meer exposure De NBVA heeft dus succes geboekt met de vertaling van MiFID naar de praktijk van het intermediair. Waarom zorgt de vereniging in zo n geval dan niet voor juichende koppen in de krant? Een beetje meer exposure mag toch wel? Komt dat niet het vertrouwen in en het aanzien van de branche ten goede? Groenemeijer erkent dat de communicatie beter moet. Maar hij vindt er ook nog wel wat anders van. Misschien onderschat ik de waarde van de geboekte resultaten en wordt het meer geapprecieerd dan ik zelf denk. Maar ik geloof er pas in en zal een succes pas echt breed uitdragen als ik van mijn leden terug krijg dát het ook echt positief is. Voorzichtigheid troef dus, hoewel ook hierin een lichte kentering is waar te nemen. We zijn als FIDIN anders en ook regelmatiger gaan communiceren. Onze leden herkennen en waarderen dat, zegt Groenemeijer op een toon die verraadt dat hij er nog wel wat meer over wil zeggen. Toch zal ik niet snel op successen gaan tamboereren. Voorlopig kies ik de veilige weg. Eerst échte concrete resultaten boeken en dan pas de publiciteit zoeken, herhaalt hij met zachte, maar onmiskenbare klem. Groenemeijer vindt bevestiging voor dit standpunt in de roep van zijn leden om checklists. Als we de wenkbrauwen even fronsen Checklists? Hoezo? voegt hij toe: Ja... checklists! Leden komen naar mij toe met de vraag: Rob geef ons checklists van je lobbyactiviteiten en andere werkzaamheden aan de hand waarvan we eenvoudig kunnen zien op welke punten we onze bedrijven moeten herstructureren en welke maatregelen we moeten nemen om ons advies aan te passen aan actuele ontwikkelingen en nieuwe wet- en regelgeving. Als ze die van ons krijgen, weet ik heel zeker dat ze de waarde van ons werk makkelijker in gaan zien en nog meer gaan waarderen. Dan is de hoogte van de contributie ook geen issue meer. Daar moeten we als branche organisaties beter in worden. Maar nogmaals. Hoe veel en vaak we ook communiceren en vertellen waar we mee bezig zijn, onze leden zijn het meest gebaat bij concrete resultaten die ik kan opvoeren. Wft We stappen af van de lobby en vragen naar actuele ontwikkelingen die er toe doen. Zonder aarzelen voert Groenemeijer de Wft op. Een dossier waar hij zich graag mee vereenzelvigt. De meeste affiniteit heb ik met de Wft; een ongelooflijke structurele wijziging waarvan de betekenis pas over een aantal jaren echt zal doordringen. Maar is het niet zo dat die Wft, het paradepaardje van de toezichthouder, de achilleshiel van het intermediair dreigt te worden? Eindelijk hebben verzekeraars een instrument in handen om tegemoet te komen aan de druk van politiek en consumentenorganisaties. En ze drukken door! Het Verbond van Verzekeraars steekt het niet onder stoelen of banken: als het dan toch moet, dan nú maar ineens beloningstransparantie volledig invoeren. De klant bepaalt hoe hij betaalt voor het advies. Leve de consument; weg met provisie! Wat decennialang de enige wettelijk toegestane beloning in assurantiebemiddeling was, is nu een besmet begrip en draagt er zorg voor dat het intermediair, sterk in het defensief gedrongen, nauwelijks uit de hoek lijkt te kunnen komen waar de klappen vallen. En juist die Wft, omarmd door verzekeraars maar als the devil in disguise en achilleshiel en splijtzwam voor het intermediair, steelt het hart van Groenemeijer? Hoe zit dat? Perestrojka Groenemeijer erkent dat de Wft de verhoudingen tussen het Verbond van Verzekeraars en de brancheorganisaties van het intermediair op scherp heeft gezet. Maar hij bespeurt ook een kentering. Niels Mourits en ik constateerden laten we er maar niet omheen draaien een bepaald wantrouwen van sommige van onze leden richting verzekeraars. Met in ons achterhoofd het idee dat er toch meer toenadering van de kant van verzekeraars valt waar te nemen dan we de laatste tijd voor mogelijk hielden, vroegen we hen: Kom zelf nu eens vertellen dat je het intermediair belangrijk vindt. Het FIDINcongres is daar een prima podium voor. De vraag van Mourits en mij kwam voort uit de gedachte dat we in het belang van de consument en vanuit onze maatschappelijke verantwoordelijkheid meer met elkaar tot stand moeten brengen. En sneller. En beter. En tot onze grote vreugde gaven verzekeraars daar volop gehoor aan. Aan de kant van aanbieders is kennelijk zoveel gewijzigd inzicht dat intermediaire distributie weer op een hoger plan gekomen is. Een opmerkelijke verandering die ik eerst nauwelijks kon geloven. Maar het is echt zo. Opwaardering van de intermediaire distributie. Daar zijn we lange tijd naar op zoek geweest. De Koude Oorlog is voorbij, nu is het de tijd van Perestrojka. Bestuurlijk hebben we er ook echt iets voor over om gezamenlijk een ander tijdperk te betreden. Je moet van elkaar op aan kunnen, want er zullen belangrijke beslissingen genomen gaan worden. Vertrouwen blijft daarbij de basis. En aan vertrouwen moet je werken. Zeker als het deukjes heeft opgelopen. Boycot In het verleden zijn er meer impactvolle gebeurtenissen geweest waarbij als vanzelfsprekend geachte verhoudingen en wederzijdse belangen een gevoelige knauw kregen. Zo n gebeurtenis was bijvoorbeeld de fusie tussen NMB Postbank en Nationale-Nederlanden. De wereld stond op zijn kop. De NVA kondigde een boycot tegen Nationale-Nederlanden aan. Zover wilde de NBVA niet gaan. Groenemeijer: Dat was een aardschok. Daar werd echt een knip gemaakt in intermediaire distributie. Je moet kunnen rekenen op je partners. Daar zit geen licht tussen. En opeens zat daar wel licht tussen. Als je dat anno 2009 terughoort, dan merk je nog steeds de impact. Onlangs nog sprak ik met een van onze leden die een klant volledig naar de bank heeft zien wegvloeien, nadat hij hem het advies had gegeven om voor een bepaalde zaak contact met die bank op te nemen. De bank pakte de klant volledig in. Op zo n moment komt het weer even terug en doet het pijn ook al is multichannel distributie onder voorwaarden inmiddels wel door bijna iedereen geaccepteerd. Voorwaarden? Waarom? Hoezo? Leg uit alsjeblieft. Groenemeijer ontpopt zich als een man die oude waarden 14 nummer oktober 2009

15 interview Groenemeijer: Door een conservatieve minderheid die niet mee wil of kan, zullen we ons niet meer laten leiden! aanhangt. Trouw en loyaliteit zijn voor hem geen loze begrippen. Omdat je als intermediair trots op je vak bent en ervoor staat om zaken goed voor je klanten uit te zoeken. Je wilt de klant recht in de ogen kijken en zeggen: Ik ken de markt, ik heb mijn huiswerk gedaan. Dit is mijn advies, je kunt daar volledig op vertrouwen. Dan weet zo n klant ook dat je daarvoor staat. Je advies, de partners waarmee je business doet en waaraan je je eigen naam wilt verbinden, dat is allemaal belangrijk. Dat staat voor integriteit en vertrouwen. En kruip nu eens in de huid van die intermediair die dat huiswerk en die afspraken door diezelfde businesspartners ondermijnd ziet worden! Dan ben je boos! Dat snap ik heel goed. Gelukkig begrijpen ook veel distributeurs en verzekeraars dat. En lachend: Wat je ook vindt van Ditzo en Datzo, het maakt het verschil in marktbenadering tussen moeder ASR en dochter Ditzo wel heel duidelijk. Groenemeijer is duidelijk nog niet klaar met dit onderwerp als we een ander voorbeeld op dit thema aanvoeren. Klaverblad die via een internet broker onder eigen naam de markt betreedt en daarmee deze open zenuw toch weer gevoelig raakt. Eerst wat terughoudend als we het voorbeeld ter sprake brengen: ik kan me daar wel iets van herinneren. Ik heb gezegd: Waarom doe je dat niet transparanter? Maar dan duidelijk: Laat ik maar precies zeggen wat ik ervan vind. De argumentatie luidde: We willen ervaring opdoen met het rechtstreeks benaderen van consumenten om dat uiteindelijk het intermediair ten goede te laten komen, en met gevoel voor het effect van een understatement: dat vind ik ook nu nog niet zo n makkelijk te volgen redenering. Maatschappelijk verantwoord Vooruitblikkend naar de toekomst, wil Groenemeijer graag nog een aantal zaken kwijt. Ik zou het zeer toejuichen als het intermediair een rol pakt in de voorlichting over pensioen aan werknemers. De maatschappelijke relevantie van pen sioen is zo groot en het speelveld wordt door zo weinig partijen gedomineerd, hier moet ruimte zijn voor het intermediair. En in dezelfde mate geldt dat voor de zakelijke markt. Ook hier ligt een belangrijke en grote adviesmarkt waar het intermediair zeker een grotere rol kan spelen dan het nu doet. Waar ontbreekt het dan nog aan om die markten te pakken en kansen te verzilveren? Een goed werkende en efficiënte keten is absolute noodzaak. Daarom zijn we ook zo blij met de stappen die ook onlangs nog gezet zijn met A-Plaza. Nog meer? Je moet je als intermediair heel goed realiseren welke maatschappelijke taak je vervult. Als ondernemer zit het in je genen om je onderneming te vernieuwen en voortdurend aan te passen aan een nieuwe situatie. Anno nu is het een gegeven dat er maatschappelijke kritiek is op het intermediair. Daar moet je van af. Zeg het en laat zien wie je bent en waar je werkelijk voor staat. Toon je maatschappelijke verantwoordelijkheid en betrokkenheid. En voor wie nu nog steeds denkt dat een verklaard voorstander van intermediaire distributie vanzelf in de conservatieve hoek thuishoort, heeft Groenemeijer tot slot nog een verrassing in petto. Wij, als brancheorganisatie, willen de weg wijzen waar dat moet en zullen proberen de juiste voorwaarden te scheppen. Door een conservatieve minderheid die niet mee wil of kan, zullen we ons niet meer laten leiden! Professionaliseren. Niet stilzitten, maar meebewegen met ontwikkelingen. Dan ben je bij ons goed onderdak. Het intermediair is aan zet. Michiel Huisman nummer oktober

16 PFP Werknemers niet klaar voor verantwoordelijk pensioen Uit een onderzoek van Mercer, gehouden in 33 landen onder werkgevers met een beschikbare pensioenpremieregeling blijkt dat de meerderheid van de werkgevers een dergelijke regeling louter als faciliterend beschouwt. De verdere verantwoordelijkheid voor het pensioensparen leggen zij bij hun werknemers. Een andere trend is, dat veel werkgevers voor nieuwe medewerkers geen salaris/diensttijdregeling meer afsluiten, maar een DC-regeling aanbieden. Daarnaast bieden zij hun werknemers scholing, zodat zij op den duur hun eigen voorziening kunnen creëren. Deze werkgevers stimuleren hun werknemers om meer verantwoordelijkheid te nemen voor hun pensioensparen. Wij geloven echter niet dat alle werknemers er klaar voor zijn om voor zichzelf te zorgen, aldus Charlotte Bos van Mercer. Jarenlang hebben werknemers het aan hun werkgevers en de overheid overgelaten om te zorgen voor financiële zekerheid na hun pensionering en weinigen zijn in staat om de verantwoordelijkheid op zich te nemen. Sommige overheden hebben de socialezekerheidsuitkeringen verlaagd en de pensioenleeftijd verhoogd, of zijn van plan dit te doen. Als twee van de drie poten onder de pensioendriepoot tegelijkertijd gekort worden, dus de steun van de kant van de overheid en de steun van de kant van de werkgevers, kan de derde poot, namelijk werknemersspaargelden, niet anders dan instabiel zijn. Netwerk micropensioenen Prinses Máxima opende onlangs de nieuwe website van het Pension & Development Network (opgezet door WorldGranny). Via dit netwerk worden micropensioenen in ontwikkelingslanden opgezet. Het Pension & Development Network dat armoedebestrijding hoog in het vaandel heeft staan, biedt verzekeraars concrete mogelijkheden voor deelname aan de projecten. Zo kunnen een zakelijke aanpak commercieel met winstoogmerk en goede doelen bij elkaar worden gebracht, aldus het Verbond van Verzekeraars die een actieve ondersteunende rol vervult: Met deelname kunnen verzekeraars inhoud geven aan het uitdragen van de nationale pensioen- en verzekeringsexpertise en jonge talenten de kans bieden maatschappelijk relevante internationale ervaring op te doen. Expiratiewijzer voor lijfrentes De Expiratiedesk heeft voor adviseurs de Expiratiewijzer ontwikkeld: in één overzicht worden standaard zeventien aanbieders van direct ingaande gegarandeerde lijfrentes op basis van vier verschillende scenario s doorgerekend. Soms bedraagt het verschil tussen de hoogste en de laagste aanbieder niet minder dan 26 procent, heeft Ferdinand van der Boog, directeur van De Expiratiedesk, geconstateerd. De Expiratiewijzer is gratis te verkrijgen op Expiratiedesk.nl. Eveneens is op de website een demo beschikbaar. NVM: broos herstel huizenmarkt In het derde kwartaal van 2009 werden er 23 procent minder woningen verkocht dan in dezelfde periode van het vorige jaar. Ook de prijzen zijn ten opzichte van het vorige jaar fors gedaald. Ten opzichte van het derde kwartaal van 2008 ligt de prijs van de gemiddelde woning nu op euro (-4,9%). Dat meldt de NVM. Toch laat de woningmarkt in het derde kwartaal van 2009 volgens de NVM enige voortekenen van voorzichtig herstel zien. De prijs van de gemiddelde verkochte woning daalde niet verder en is ten opzichte van het tweede kwartaal van 2009 vrijwel gelijk gebleven (+ 0,1%). Hoewel de verkoop van huizen ver achterblijft bij vorig jaar, is er ook hier sprake van enige opleving. De licht verbeterende cijfers nemen niet weg dat de Nederlandse woningmarkt nog altijd in een historisch dieptepunt verkeert. Vernieuwd energielabel Het energielabel voor woningen is vernieuwd en is vanaf 1 januari 2010 voor consumenten beschikbaar. Het label is op diverse onderdelen verbeterd. Hierdoor heeft minister Van der Laan voor Wonen, Wijken en Integratie er alle vertrouwen in dat het geplaagde energielabel een geslaagde doorstart maakt. De minister gaat onderzoeken of het mogelijk is om te sanctioneren met bijvoorbeeld een bestuurlijke boete als er bij verkoop of verhuur geen label is. In de praktijk wordt er in de akte van levering vaak een afspraak gemaakt tussen verkoper en koper dat er geen energielabel aanwezig is. Delta Lloyd biedt indexfondsen binnen life cycles Delta Lloyd biedt zowel actief als passief fondsbeheer (indexfondsen) aan binnen de life cycles van een beschikbarepremieregeling. De maatschappij heeft voor haar grootzakelijke klanten (klanten met minimaal een miljoen euro premie per jaar) in het Persoonlijk Pensioen Plan de lifecycles uitgebreid met zeven indexfondsen. Bij passief beheerde fondsen wordt in indextrackers geïnvesteerd die een bepaalde markt volgen. Indexbeleggen is een passieve vorm van beleggen, waarin je een beursindex (de AEX, de MSCI World Index of elke andere) volgt. Emiel Roozen, directievoorzitter Delta Lloyd Levensverzekering NV, constateert een groeiende belangstelling voor indexbeleggen in de grootzakelijke markt. Qua structuur is indexbeleggen eenvoudig en overzichtelijk, zowel voor werkgever als deelnemer. Omdat er geen actief fondsbeheer plaatsvindt, vallen de beheerkosten doorgaans lager uit. Tegelijkertijd dragen indexfondsen dezelfde risico s als die van de samenstellende individuele aandelen. Het spreekt de werkgever en deelnemer aan om tegen relatief lage kosten een marktindex te volgen. 16 nummer oktober 2009

17 PFP Structureel lagere ORV-premie Nationale-Nederlanden heeft een structurele verlaging doorgevoerd op haar tarieven voor de Gedifferentieerde Overlijdensrisicoverzekering. De premie wordt tot wel 28 procent verlaagd. Daarnaast heeft de verzekeraar besloten de gedifferentieerde ORV aantrekkelijker te maken door de BMI-criteria (de verhouding tussen lengte en gewicht) te versoepelen. De tariefverlaging is onder meer ingegeven door de positieve respons van intermediairs op de actiekorting van 15 procent die de maatschappij dit jaar hanteerde. Die korting maakt nu plaats voor een structurele verlaging van de tarieven. Bovenop de structureel verwerkte actiekorting heeft NN de premies nog extra verlaagd met wel 28 procent. Intermediairs kunnen de nieuwe voorwaarden en tarieven op Mijn.nn.nl vinden en consumenten kunnen op NN.nl een indicatieve premie berekenen. Ruimer storten bij Reaal Zowel bestaande als nieuwe klanten van Reaal LoyaalSparen kunnen tijdelijk een extra bedrag storten van maximaal euro. Zij ontvangen dan naast de rente van 3 procent ook een tijdschriftenbon van 10 euro. De actieperiode duurt tot 18 november Normaal gesproken kunnen de deelnemers aan LoyaalSparen maximaal 500 euro per maand inleggen. Daardoor kan de rekening deze scherpe rente bieden. Het saldo is vrij opneembaar. NHG scherpt regels aan voor taxatierapporten De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) accepteert vanaf 1 januari 2010 alleen nog taxatierapporten, die zijn uitgebracht door tussenkomst van taxatiebureaus die door NHG zijn erkend. De taxatiebureaus kunnen in aanmerking komen voor erkenning door NHG als deze voldoen aan een aantal objectieve criteria. NHG speelt hiermee in op de ontwikkelingen in de taxatiebranche gericht op het optimaliseren van de kwaliteit van taxatierapporten en het voorkomen van hypotheekfraude door onjuiste taxaties. De belangrijkste voorwaarde voor taxatiebureaus om in aanmerking te komen voor erkenning door NHG is een centrale toetsing op de juistheid van het uit te brengen taxatierapport. Deze toetsing vindt onder meer plaats op basis van een modelwaardebepaling en op basis van voldoende referentiepanden. Daarnaast mogen taxateurs uitsluitend taxeren in een aan hen toegewezen werkgebied. Tevens dienen zij lid te zijn van een branchevereniging en ingeschreven te zijn in het register van een van beide certificeringsinstituten (VastgoedCert, SCVM). Pensioen: de dode hoek van de zelfstandige?! In de negende Interpolis Pensioenlezing staat de zzp er centraal. Het aantal zelfstandigen zonder personeel is de afgelopen jaren explosief gestegen en bedraagt nu circa Uit onderzoek blijkt dat veel zzp ers slecht zijn verzekerd tegen ziekte en arbeidsongeschiktheid en vaak bewust of onbewust geen aanvullend (partner)pensioen hebben geregeld. Er ontstaat dus een nieuwe witte vlek in pensioenland. In de Pensioenlezing komt de vraag aan de orde wie aan zet is om dat probleem op te lossen, de pensioenuitvoerders of de wetgever. Pensioenspecialisten worden uitgenodigd om dat probleem te helpen oplossen. De Pensioenlezing die plaatsvindt op 11 december in Tilburg wordt georganiseerd door het CompetenceCentre for Pension Research van de Universiteit van Tilburg. Deelname is kosteloos. Geïnteresseerden kunnen zich registreren via het aanmeldingsformulier op de website: uvt.nl/ccp. Een andere aanscherping van de NHG-regels is dat het taxatierapport op de datum van de hypotheekofferte niet ouder mag zijn dan zes maanden. Tot nu toe gold een periode van een jaar. Hypotheken van Independer naar De Hypotheekshop Op 1 oktober heeft Independer.nl haar hypotheekportefeuille overgedragen aan De Hypotheekshop. Independer.nl was eind 2007 al gestopt met het geven van hypotheekadvies, maar bestaande hypotheekklanten konden tot dat moment nog wel gebruikmaken van haar dienstverlening. Die zorgplicht is nu overgenomen door De Hypotheekshop. Deze keten biedt de klanten van Independer.nl behalve een soepele overdracht ook een gratis Advies Periodieke Keuring (APK). Independer besloot in 2007 te stoppen met zelf adviseren op het gebied van hypotheken, omdat bleek dat klanten er de voorkeur aan geven om met een hypotheekadviseur fysiek aan tafel te zitten. nummer oktober

18 ANALYSE Extra provisiebeloning lijkt praktisch onmogelijk Het voorlopig laatste deel van een pakket wijzigingen in het Bgfo heeft het Staatsblad gehaald. Vanaf 1 januari 2010 zijn de regels voor provisiebetaling en beloningstransparantie voor het intermediair ook van toepassing op betalingsbeschermers en (natura)uitvaartverzekeringen. Ook een andere vorm van transparantie is onderdeel van de nieuwe regels, namelijk de duidelijkheid die aanbieders moeten bieden ten aanzien van de kosten van complexe producten. Tenslotte maken de nieuwe regels een formeel einde aan de mogelijkheid om bonusprovisies uit te keren en te ontvangen, ook als die bedoeld zijn om de kwaliteit van het advies te verbeteren. Het Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen (Bgfo) is in de tijd van een jaar drastisch op de schop gegaan. De wijzigingen die de namen Bgfo-I en Bgfo-II hebben meegekregen, hebben grote invloed op de bedrijfsvoering en met name het verdienmodel van het intermediair. De veranderingen op een rij. Tot 100 euro Vanaf 1 januari van dit jaar moesten de belonings- en transparantieregels die voor complexe producten golden ook met uitzondering van de provisiebalans toegepast worden op eenvoudige hypotheken. Na de komende jaarwisseling geldt datzelfde voor betalingsbeschermers en uitvaartverzekeringen. Ook bestaat er vanaf begin dit jaar een verbod op omzetgerelateerde bonussen. Veel marktpartijen hebben zich het hoofd gebogen over de vraag welke vergoedingen die niet in strijd met het belang van de klant zijn er naast afsluiten doorlopende provisie nog wel door de beugel konden. Bgfo-II is daar duidelijk over: naast afsluit- en doorlopende provisie, kan provisie in natura verstrekt worden, indien die voldoet aan vier voorwaarden. Deze provisie moet: 1. onafhankelijk van de totstandkoming van de overeenkomst zijn verschaft; 2. noodzakelijk zijn voor het verlenen van de dienst, of deze mogelijk maken; 3. de kwaliteit van de dienst ten goede komen en in het belang zijn van de klant; 4. transparant zijn voor de klant. Hier moet gedacht worden aan bijvoorbeeld het door de aanbieder beschikbaar stellen van adviessoftware, algemene opleidingen en producttrainingen. De transparantieverplichting houdt in dat de bemiddelaar op uitvoerige, accurate en begrijpelijke wijze mededeling doet van het bestaan, de aard en de waarde die deze provisie in het economische verkeer vertegenwoordigt. De AFM heeft toegezegd met een voorstel te komen voor de praktische invulling van deze regel en daar kijken we met belangstelling naar uit. Blijft de waarde van deze provisie in natura onder de honderd euro, dan zijn deze voorwaarden niet van toepassing. Cardif start Op weg naar Bgfo-II Cees de Jong, managing director van Cardif, meldde in het vorige VB dat zijn maatschappij de adviseurs wil ondersteunen bij het implementeren van de nieuwe regels in hun bedrijfsvoering. Cardif heeft inmiddels de daad bij het woord gevoegd in de vorm van de campagne Op weg naar Bgfo-II, met als centraal platform de website Opwegnaarbgfo2.nl. De maatschappij voerde eerder dit jaar een uitvoerige inventarisatie uit binnen de distributieketen. Daaruit bleek dat veel adviseurs nog onvoldoende op de hoogte zijn van de effecten die de nieuwe regelgeving heeft op hun verdienmodel. Om gerichter samen te werken aan de invulling van de meest geschikte beloningsvormen, gaat Cardif het intermediair in het laatste kwartaal van dit jaar actief opzoeken met handige informatie. Op de website vindt het intermediair onder achtergrondinformatie een Bgfo-wegwijzer en praktische links. Maar er is ook veel ruimte voor persoonlijke inbreng; zo bevat de site een blog, interviews met adviseur, en twittert De Jong over zijn ervaringen. Ook kunnen bezoekers lid worden van de LinkedIn-groep en op die manier hun mening en ervaringen delen. De betrokken partijen in de distributieketen moeten niet afwachten. Ze moeten zelf hun toekomst bepalen en ideeën laten horen, zegt hij. Deze verandering biedt ons kansen om de toekomst van een compleet hypotheekadvies mede vorm te geven. Als maatschappij bereiden wij ons voor door vooral flexibel te zijn en te luisteren naar de geluiden in de markt. Want als we dit samen goed aanpakken, leggen we een uitstekende basis voor de komende tijd, die in het belang is van de keten, van ons en zeker van de klant. 18 nummer oktober 2009

19 ANALYSE De minister wil hiermee het verschaffen van kleine geschenken die in het normale handelsverkeer gebruikelijk zijn niet helemaal onmogelijk maken. Extra beloning vrijwel onmogelijk Van groot praktisch belang binnen de branche is natuurlijk de vraag of er voor het intermediair een mogelijkheid bestaat om zich te laten belonen voor de generieke werkzaamheden. De bemiddelaar die alle activiteiten binnen zijn kantoor kan verbinden aan louter tot stand gekomen overeenkomsten moet immers nog geboren worden. Hoewel de nota van toelichting daar veel woorden voor nodig heeft, luidt het korte antwoord, dat het besluit daar geen enkele ruimte voor biedt. Vaste vergoedingen, zoals schap- of distributievergoedingen, hebben geen enkele zichtbare relatie met de kosten en inspanning van de tussenpersoon, meent de besluitgever. De ontsnapping van het verbod zou kunnen zijn, dat dergelijke vergoedingen per afgesloten post worden betaald. Maar dat is een louter theoretische mogelijkheid, omdat de aanbieder dan de vergoeding per post moet omrekenen en dient uit te leggen dat deze vergoeding per post voldoet aan de inducementnorm. De bemiddelaar krijgt er dan het probleem bij dat hij dat extra bedrag bovenop de normale provisie transparant moet maken aan de klant en zich daarmee uit de markt prijst. Het besluit bepaalt uitdrukkelijk dat het bonusverbod niet alleen geldt ten opzichte van consumenten, maar ook ten opzichte van cliënten. Het verbod is dus ook van toepassing op de zakelijke klanten die onder de adviesregels van de Wft vallen. nakoming van betalingsverplichtingen uit hoofde van een kredietovereenkomst is aangegaan, is het raadzaam om dit in het adviesproces, de overeenkomst of polis vast te leggen. Kostentransparantie Verzekeraars die rechtstreeks producten aanbieden, zullen voor complexe producten dezelfde transparantie moeten gaan bieden zoals die sinds 2008 geldt voor beleggingsverzekeringen en beleggingshypotheken. Ook dienen zij in de kostenverklaring aanvullende informatie op te nemen over de aard en reikwijdte van hun dienstverlening. Aanbieders moeten bijvoorbeeld duidelijk maken dat zij alleen hun eigen producten verkopen en slechts alleen daarover advies verstrekken. Het wordt daardoor voor de consument duidelijk, dat de aanbieder zijn eigen producten in het kader van een eventueel advies niet vergelijkt met die van anderen. De eisen op het gebied van kostentransparantie voor complexe producten met een vermogensopbouwcomponent gaan vrij ver. Het besluit geeft een opsomming van de kosten die aanbieders voor het afsluiten van de overeenkomst kenbaar moeten maken. Daarbij zullen zij ook dienen aan te geven wat de invloed van het gemiddelde jaarlijkse percentage van de kosten is op het rendement en de vermogensopbouw, of op de uitkering. Jan Aikens (advertentie) Terecht hebben belangenorganisaties als FIDIN, maar ook de AFM er al eerder op gewezen dat door de nieuwe beloningsregels de provisiebalans het voorschrift dat de provisie gesplitst moet worden in afsluit- en doorlopende provisie overbodig is geworden. Het is dan ook een gemiste kans dat bij de nieuwste wijziging van het Bgfo dit artikel niet is geschrapt. Dat moet een bewuste keuze zijn geweest, want wel is de termijn voor de verdeling met een jaar verlengd in verband met de eerdere bevriezing gedurende een jaar van de verdeling. Betalingsbeschermer Onder een betalingsbeschermer verstaat het Bgfo een verzekering ter dekking van het risico dat de verzekeringnemer betalingsverplichtingen uit hoofde van een overeenkomst inzake krediet niet kan nakomen. Deze producten vallen alleen onder de belonings- en transparantieregels wanneer zij in samenhang met een hypotheek of een consumptief krediet zijn afgesloten. Losse verzekeringen, zoals een arbeidsongeschiktheids-, werkloosheids-, of overlijdensrisicoverzekering, vallen niet onder deze verplichting. Het besluit gaat er echter makkelijk van uit dat er een verband bestaat tussen een krediet en deze verzekeringsvormen, ook als die niet gelijktijdig met een krediet zijn afgesloten. Altijd direct een vriendelijke en deskundige medewerker aan de lijn s snel en adequaat beantwoord Scherpe premies Uw polissen binnen 24 uur klaar Een utopie? Nee hoor. Bij intermediairverzekeraar AnsvarIdéa werkt het zo! Ervaar het zelf en bel (020) voor een afspraak. Dan vertellen we u meer over onze persoonlijke aanpak. Mailen kan ook: Postbus BJ Amsterdam F Overschiestraat 59a 1062 XD Amsterdam T De minister geeft de toezichthouder een instrument in handen om wat dat betreft de bewijslast om te keren: Om aan te kunnen tonen dat de verzekering niet ten behoeve van de nummer oktober

20 Column Wereld te dynamisch? Waar je vroeger de tijd had om na te denken alvorens een probleem aan te vatten, is het nu anders. De wereld draait gewoon sneller. Er kan minder tijd worden genomen voor majeure besluiten. Je ziet het bij uitstek aan de beslissingen rond Fortis, ABN en nu ook DSB. Ook worden besluiten sneller door de werkelijkheid achterhaald. Ik noem alleen maar de herstelplannen van vele pensioenfondsen door de onderdekking van maar enkele maanden (sic!) geleden. Zelfs de economische werkelijkheid lijkt sneller te materialiseren. De wereldhandel stort in enkele maanden 40 procent in elkaar. We doen een systeemcrisis en depressie in anderhalf jaar. Wat de oorzaken ook mogen zijn, ik denk dat dit erg lastig is voor de trage pardon op de lange termijn gerichte wereld van verzekeringen. Een mooi voorbeeld vindt u hieronder. Uit de contacten met de verzekeringswereld komt op beleggingsgebied maar één ding naar voren: biedt garanties of passieve blootstelling (= euroverzekeringen). Beleggen zoals beleggen bedoeld is, is uit. Dat komt onder andere omdat het jaar 2008 dramatisch slechte resultaten heeft laten zien. Niet alleen van de markten in het algemeen, maar ook die van de actieve beleggingstrategieën en -producten. En dus verschijnen er artikelen over de onkunde van beleggers en wordt een beweging ingezet naar risico mijden en passief beleggen. Typisch geval van niet de tijd nemen om goed na te denken. Typisch geval van een besluit dat al weer achterhaald is door de snelle werkelijkheid. Typisch geval van kalf en put dus. De werkelijkheid is dat 2009 een jaar is voor open (dus niet afgedekte) blootstelling en een jaar waarin actief management loont. Dit laat de grafiek zien. We maken tot nu toe een van de sterkste rally s in decennia mee. Bovendien weten onze managers er ruim meer van te maken! (Ik besef dat dit een te beperkte steekproef is, maar het geldt ook voor andere fonds managers). Beide heeft u (deels) gemist door afdekking of passief beleggen. U moet meer tijd nemen om na te denken. Er zijn tijden dat actief beleggen niet beloond wordt. Passief beleggen is dan een beter, want goedkoper alternatief. De belangrijkste factor die dit bepaalt, is paniek. Als alle koersen één kant op gaan en in dezelfde mate, heeft actief onderscheid maken in goede en slechte aandelen geen zin en wordt dus niet beloond. Dat komt gelukkig niet zo vaak voor, al was het in 2008 goed raak. Moeten we op korte termijn weer paniek verwachten? Het kan, maar ik denk dat het niet erg waarschijnlijk is. De les voor u: resultaten uit het verleden zijn geen garantie voor de toekomst. Laat uw productaanbod dan ook niet door het verleden bepalen. Bedenk ook dat de wereld sneller is gaan draaien. Slecht doordachte beslissingen corrigeren kan daardoor in korte tijd duur uitvallen. Koersontwikkeling ING Global Fund, AEX-index en S&P 500-index (in, geïndexeerd is 100) Door: Pieter Wind, directeur Beleggingsinformatie en Analyse, ING Investment Management Bron: Thomson Datastream 20 nummer oktober 2009

Van Munnen en De Haan DIENSTENWIJZER

Van Munnen en De Haan DIENSTENWIJZER Van Munnen & De Haan DIENSTENWIJZER Statutaire naam Van Munnen & De Haan Handelsnamen kantoor Van Munnen en De Haan Passendhypotheekadvies.nl Passendpensioenadvies.nl Van Munnen & De Haan Consultancy Van

Nadere informatie

hypotheken verzekeringen pensioenen

hypotheken verzekeringen pensioenen Dienstverleningsdocument Spaak Assurantiën Wie zijn wij? Wij zijn Spaak Assurantiën, uw adviseur in verzekeren. Wij zijn gevestigd in Groningen sinds 1958. Het is van oudsher een familiebedrijf, en dat

Nadere informatie

PRESTATIE ONDERZOEK 2011 Intermediairs beoordelen verzekeraars

PRESTATIE ONDERZOEK 2011 Intermediairs beoordelen verzekeraars PRESTATIE ONDERZOEK 2011 Intermediairs beoordelen verzekeraars Inhoudsopgave 1 Management Summary 2 Onderzoeksresultaten 2a And the winner is 2b Aanvullende onderzoeksresultaten 3 Onderzoeksverantwoording

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT AMIS assurantiën B.V. Losplaatsweg 14 2201 CV NOORDWIJK Tel: 071-3616800 Fax: 071-3621156 E-mail : amisassurantien@hetnet.nl Site : www.amisassurantien.nl Ons kantoor hecht aan

Nadere informatie

Reacties op de uitzending van TROS Radar 23 april 2012 over Woekerpolissen

Reacties op de uitzending van TROS Radar 23 april 2012 over Woekerpolissen Reacties op de uitzending van TROS Radar 23 april 2012 over Woekerpolissen AFM: De Autoriteit Financiële Markten (AFM) raadt consumenten met een woekerpolis aan om zelf in actie te komen. Wij hebben de

Nadere informatie

Bedrijfsvoering benchmark onderzoek tussenpersonen. Ir. Laurens van Graafeiland Juli 2013

Bedrijfsvoering benchmark onderzoek tussenpersonen. Ir. Laurens van Graafeiland Juli 2013 Bedrijfsvoering benchmark onderzoek tussenpersonen Ir. Laurens van Graafeiland Juli 2013 1 Toelichting onderzoek 2012 Het landelijk bedrijfsvoering benchmark onderzoek is voor het 2 e jaar afgenomen, dit

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Korsten Van Dieperbeek Groep B.V., Prof. Oppenheimstraat 16, 5463 ED VEGHEL.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Korsten Van Dieperbeek Groep B.V., Prof. Oppenheimstraat 16, 5463 ED VEGHEL. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Korsten Van Dieperbeek Groep B.V., Prof. Oppenheimstraat 16, 5463 ED VEGHEL. Wij willen ons graag aan u voorstellen

Nadere informatie

Spreektekst AO Staf Depla Woekerpolissen dd 8 februari 2007

Spreektekst AO Staf Depla Woekerpolissen dd 8 februari 2007 Spreektekst AO Staf Depla Woekerpolissen dd 8 februari 2007 Voorzitter We maken ons druk over deze kwestie omdat: a. het de belangen van veel consumenten raakt (6.5 miljoen polissen). Consumenten zijn

Nadere informatie

dienstenwijzer In het kader van de Wet op het financieel toezicht

dienstenwijzer In het kader van de Wet op het financieel toezicht In het kader van de Wet op het financieel toezicht dienstenwijzer De Wet op het financieel toezicht (Wft) schrijft voor dat financiële dienst verleners, voorafgaand aan de totstandkoming van een overeenkomst,

Nadere informatie

Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten en producten.

Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten en producten. Dienstenwijzer Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal, uw persoonlijke situatie en wensen zijn voor ons een belangrijke graadmeter. In onze

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Maart 2011 Versie 1.

Dienstenwijzer. Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Maart 2011 Versie 1. Dienstenwijzer Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Maart 2011 Versie 1.1 Op alle diensten die door Fundament worden geleverd, zijn de Algemene

Nadere informatie

Bijeenkomst FidAZ & Kenac VKG

Bijeenkomst FidAZ & Kenac VKG Bijeenkomst FidAZ & Kenac VKG Kies en je wordt gekozen (Bron: Jan van Setten) Eric-Jan van den Berg Directeur Commercie Niels Herweijer - Marketeer Agenda VKG algemeen Visie toekomst adviseur Digitale

Nadere informatie

Informatie over de aard en reikwijdte van uw dienstverlening

Informatie over de aard en reikwijdte van uw dienstverlening Informatie over de aard en reikwijdte van uw dienstverlening Productsoort Onze adviseurs bieden u diensten op het gebied van: 1. hypotheken 2. levensverzekeringen 3. schadeverzekeringen 4. pensioenen.

Nadere informatie

Bijeenkomst Lac Noord / VKG

Bijeenkomst Lac Noord / VKG Bijeenkomst Lac Noord / VKG Kies en je wordt gekozen (Bron: Jan van Setten) Eric-Jan van den Berg Directeur Commercie Niels Herweijer - Marketeer Agenda VKG algemeen Visie toekomst adviseur Digitale communicatie

Nadere informatie

mr. Niels Mourits directeur FIDIN Vereniging g voor Pensioenrecht Utrecht, 8 juni 2010

mr. Niels Mourits directeur FIDIN Vereniging g voor Pensioenrecht Utrecht, 8 juni 2010 DE PENSIOENADVISEUR ONDERSCHAT mr. Niels Mourits directeur FIDIN Vereniging g voor Pensioenrecht Utrecht, 8 juni 2010 Federatie Intermediaire Dienstverlening in Nederland (FIDIN) Cluster Pensioen - beoordelen

Nadere informatie

Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze.

Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Dienstenwijzer Geachte cliënt, Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als u besluit van onze dienstverlening gebruik te maken, weet u waar u aan toe bent en wat wij

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door: Admicon Hypotheken en Verzekeringen. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als u besluit van onze dienstverlening gebruik

Nadere informatie

Dienstenwijzer Mediair Roosendaal tevens handelend onder de naam HypotheekCompany Roosendaal

Dienstenwijzer Mediair Roosendaal tevens handelend onder de naam HypotheekCompany Roosendaal Dienstenwijzer Mediair Roosendaal B.V. Financiële dienstverlening is een kwestie van vertrouwen! Dienstenwijzer Mediair Roosendaal tevens handelend onder de naam HypotheekCompany Roosendaal U bent van

Nadere informatie

Inleiding. TKA Verzekeringen biedt u deskundig advies en bemiddelingsdiensten aan op het gebied van:

Inleiding. TKA Verzekeringen biedt u deskundig advies en bemiddelingsdiensten aan op het gebied van: Inleiding Hierbij overhandigen wij u het dienstverleningsdocument (tevens dienstenwijzer) van Assurantiekantoor TKA Verzekeringen, Gronausestraat 65, 7533 BW te Enschede. Het dienstverleningsdocument heeft

Nadere informatie

DSI CONGRES: SAMEN WERKEN AAN VERTROUWEN

DSI CONGRES: SAMEN WERKEN AAN VERTROUWEN Het moet echt beter: betere financiële dienstverlening voor de beste prijs. Rob Groenemeijer, NBV Integriteit en professionaliteit in de financiële dienstverlening DSI CONGRES: SMEN WERKEN N VERTROUWEN

Nadere informatie

Stel & Toes Assurantiën

Stel & Toes Assurantiën Stel & Toes Assurantiën Dienstenwijzer Particulieren Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal.

Nadere informatie

2513AA22XA. De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Binnenhof 1 A 2513 AA S GRAVENHAGE

2513AA22XA. De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Binnenhof 1 A 2513 AA S GRAVENHAGE > Retouradres Postbus 90801 2509 LV Den Haag De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Binnenhof 1 A 2513 AA S GRAVENHAGE 2513AA22XA Postbus 90801 2509 LV Den Haag Anna van Hannoverstraat 4

Nadere informatie

Valkman & Berendsen Assurantiën Dienstenwijzer algemeen

Valkman & Berendsen Assurantiën Dienstenwijzer algemeen Valkman & Berendsen Assurantiën Dienstenwijzer algemeen Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke

Nadere informatie

Wft deskundigheidsbouwwerk

Wft deskundigheidsbouwwerk Wft deskundigheidsbouwwerk Mr. J. Oosterbaan Martinius Algemeen directeur Bureau D & O D & O april 2012 1 Inhoud Actualiteiten Huidige eisen deskundigheid Vergunning Wft pensioenverzekering Wensen minister

Nadere informatie

Dienstenwijzer Verzekeren

Dienstenwijzer Verzekeren Dienstenwijzer Verzekeren U wilt iets verzekeren, privé of zakelijk. De ING helpt u daar graag bij. In deze Dienstenwijzer Verzekeren leest u wie wij zijn en hoe wij werken. Ook vertellen we u welke verzekeringen

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door P.I.M. Professionals In Maatwerk B.V. tevens handelend onder de naam Financieel Helder. Onze gegevens luiden: (P.I.M.)

Nadere informatie

Wie zijn wij? Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten.

Wie zijn wij? Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke wensen zijn onze leidraad. Graag willen wij u laten zien

Nadere informatie

Advieswijzer Driessen Assurantiën

Advieswijzer Driessen Assurantiën Advieswijzer Driessen Assurantiën Inleiding De verzekeringsbedrijfstak hecht grote waarde aan goede voorlichting op het gebied van verzekeringen. Daarom is in de Wet Financieel Toezicht (Wft) deze voorlichting

Nadere informatie

Datum 16 januari 2012 Ons kenmerk TGFO-EHBo-11121046 Pagina 1 van 5. Betreft

Datum 16 januari 2012 Ons kenmerk TGFO-EHBo-11121046 Pagina 1 van 5. Betreft Aanbieders van financiële producten Datum 16 januari 2012 Pagina 1 van 5 Betreft Ketenbeheersing Geachte heer, mevrouw, In 2010 en 2011 heeft de Autoriteit Financiële Markten (AFM) de ketenbeheersing van

Nadere informatie

Dienstenwijzer Dienstverleningsdocument

Dienstenwijzer Dienstverleningsdocument Dienstenwijzer Dienstverleningsdocument Fidé Hypotheken & Verzekeringen Kuukven 17 5991 NK Baarlo info@fide.nu 06-10314515 Geachteklant, Wij willen ons graag voor stellen en u informeren over onze werkwijze.

Nadere informatie

Dienstenwijzer Ass.kntr. van der Salm BV

Dienstenwijzer Ass.kntr. van der Salm BV Dienstenwijzer Ass.kntr. van der Salm BV Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

Verzekeren Met advies. Goed om te weten

Verzekeren Met advies. Goed om te weten Verzekeren Met advies Goed om te weten Zoekt u de juiste verzekering, voor uzelf, voor uw bedrijf of voor uw personeel? De ING helpt u daar graag bij. In deze Dienstenwijzer Verzekeren leest u wie wij

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Inleiding Vaes Finance is een onafhankelijke bemiddelaar op het gebied van hypotheken, verzekeringen en pensioenen. Wij dienen uitsluitend en alleen de belangen van onze klanten

Nadere informatie

WFD Dienstenwijzer Versie april 2007. Inleiding. Wie zijn wij? Geachte relatie,

WFD Dienstenwijzer Versie april 2007. Inleiding. Wie zijn wij? Geachte relatie, WFD Dienstenwijzer Versie april 2007 Inleiding Geachte relatie, Met ingang van 1 januari 2006 is binnen de assurantiebranche de Wet Financiële Dienstverlening (Wfd) van kracht. De Wfd eist dat consumenten,

Nadere informatie

_SFPA_ Smit Financiële Planning & Advies

_SFPA_ Smit Financiële Planning & Advies DIENSTVERLENINGSDOCUMENT ALGEMEEN In dit document stelt het kantoor zich graag aan u voor en wordt de werkwijze die gehanteerd wordt beschreven. Tevens treft u een beschrijving van de diensten aan en wordt

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Alles over onze financiële dienstverlening

Dienstenwijzer. Alles over onze financiële dienstverlening Dienstenwijzer Alles over onze financiële dienstverlening Wie zijn wij A1 Hypotheken is een onafhankelijk landelijk werkende financiële dienstverlener, gespecialiseerd in hypotheken, verzekeringen, kredieten,

Nadere informatie

Dienstenwijzer Kostons Assurantiën

Dienstenwijzer Kostons Assurantiën versie 1.1 particulier Dienstenwijzer Kostons Assurantiën Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant

Nadere informatie

TOELICHTING DIENSTVERLENING

TOELICHTING DIENSTVERLENING TOELICHTING DIENSTVERLENING Wie zijn wij? Organisatie Zowel als ondernemer als particulier bent u bij Theo Grandia Assurantiën van harte welkom voor advies en begeleiding bij financiële vraagstukken. Theo

Nadere informatie

Dienstenwijzer THEO RIETVELD FINANCES vastgoed-verzekeringen-hypothekenpensioenen

Dienstenwijzer THEO RIETVELD FINANCES vastgoed-verzekeringen-hypothekenpensioenen Dienstenwijzer THEO RIETVELD FINANCES vastgoed-verzekeringen-hypothekenpensioenen Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument CAN Assurantiën B.V. Molukkenstraat 68 3531 WE UTRECHT Tel: 030 296 14 81 Fax: 030 296 42 87 www.canassurantien.nl KvK: 30181022 1 P a g i n a Dienstverleningsdocument ten behoeve

Nadere informatie

Wieringa Adviesgroep. Dienstenwijzer. Wie zijn wij?

Wieringa Adviesgroep. Dienstenwijzer. Wie zijn wij? Wieringa Adviesgroep Dienstenwijzer Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

Bochane Services Dienstenwijzer Biedt helderheid over de dienstverlening van Bochane Services B.V.

Bochane Services Dienstenwijzer Biedt helderheid over de dienstverlening van Bochane Services B.V. Bochane Services Dienstenwijzer Biedt helderheid over de dienstverlening van De verschillende bedrijfstakken van financiële dienstverlening en in het bijzonder hechten grote waarde aan goede voorlichting

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Nationale Financiële Adviesgroep bv

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Nationale Financiële Adviesgroep bv DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Nationale Financiële Adviesgroep bv Dit document wordt u aangeboden door Nationale Financiële Adviesgroep bv, gevestigd Laan op Zuid 196-198 te 3071 AA Rotterdam.

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER WIE ZIJN WIJ

DIENSTENWIJZER WIE ZIJN WIJ DIENSTENWIJZER Als u met ons in zee gaat is het goed dat u meer weet over ons kantoor en wat u van ons kunt verwachten. In deze dienstenwijzer geven we u hier duidelijkheid over. U vindt antwoorden op

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Ik bemiddel en adviseer zowel in eenvoudige als meer ingewikkelde producten (complexe producten). Versie 2013

Dienstenwijzer. Ik bemiddel en adviseer zowel in eenvoudige als meer ingewikkelde producten (complexe producten). Versie 2013 Dienstenwijzer Inleiding Dit document geeft een beschrijving van de diensten die ik, Westerhoek Hypotheken & Verzekeringen, voor u als consument kan verrichten. Het geeft bovendien informatie over de manier

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Juli 2013 Versie 1.

Dienstenwijzer. Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Juli 2013 Versie 1. Dienstenwijzer Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Juli 2013 Versie 1.2 Op alle diensten die door Fundament worden geleverd, zijn de Algemene

Nadere informatie

Inhoudsopgave. Beëindiging van de relatie... 9 Algemene info... 10. liberforte.nl Dienstenwijzer 2015 Pagina 2 van 10

Inhoudsopgave. Beëindiging van de relatie... 9 Algemene info... 10. liberforte.nl Dienstenwijzer 2015 Pagina 2 van 10 Dienstenwijzer 2015 Inhoudsopgave Inleiding...................... 3 Wie zijn wij?...................... 4 Deskundigheid & Kwaliteit...................... 4 Contactgegevens...................... 4 Onze

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Dienstverleningsdocument --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Dienstverleningsdocument --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten.

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Wft nummer 12008346 Pagina 1 van 8 Geachte cliënt, U oriënteert zich op de mogelijkheden van een hypothecaire geldlening en/of diverse verzekeringen. Ons kantoor kan u hierbij

Nadere informatie

Dit document wordt u aangeboden door Acturance Financiële Diensten, Kamille 29, 8607 DE te Sneek.

Dit document wordt u aangeboden door Acturance Financiële Diensten, Kamille 29, 8607 DE te Sneek. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Dit document wordt u aangeboden door Acturance Financiële Diensten, Kamille 29, 8607 DE te Sneek. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze

Nadere informatie

ZLM als tussenpersoon

ZLM als tussenpersoon ZLM als tussenpersoon voor ondernemers en particulieren Inhoudsopgave Wie zijn wij 3 ZLM als bemiddelaar 3 Werkwijze 3 Verzekeringen voor particulieren 3 Verzekeringen voor ondernemers 4 Onze relatie met

Nadere informatie

Q&A s Protocol faillissement intermediair (versie 11 januari 2016)

Q&A s Protocol faillissement intermediair (versie 11 januari 2016) Q&A s Protocol faillissement intermediair (versie 11 januari 2016) 1. Wat is het Protocol faillissement intermediair? Het Protocol faillissement intermediair is een initiatief van Adfiz, OvFD en het Verbond

Nadere informatie

Hierna vind je, kort en bondig, onze algemene gegevens, informatie over onze dienstverlening en waar je terecht kunt met klachten.

Hierna vind je, kort en bondig, onze algemene gegevens, informatie over onze dienstverlening en waar je terecht kunt met klachten. Dienstenwijzer A. Inleiding De verzekeringsbedrijfstak hecht waarde aan goede voorlichting op het gebied van verzekeringen. Conform de eisen van de Wft (Wet financieel toezicht) heeft ons kantoor een dienstenwijzer

Nadere informatie

vtwfinance.nl info@vtwfinance.nl Dienstverleningsdocument

vtwfinance.nl info@vtwfinance.nl Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Inleiding Op de activiteiten van onze onderneming is de Wet Financiële Dienstverlening van toepassing. Eén van de eisen die uit deze wet volgt, is dat wij u tijdig informeren over

Nadere informatie

Begin nu met besparen

Begin nu met besparen Begin nu met besparen WELKOM! Vaste Lasten Service is een organisatie bestaande uit doeners met kennis van zaken. Wij zijn enthousiast, professioneel en behulpzaam en bovenal zijn uw vaste lasten bij

Nadere informatie

Dienstenwijzer Assurantiekantoor De Smale, Assurantiekantoor S. de Smale

Dienstenwijzer Assurantiekantoor De Smale, Assurantiekantoor S. de Smale Dienstenwijzer Assurantiekantoor De Smale, Assurantiekantoor S. de Smale Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat

Nadere informatie

Eindexamen m&o vwo 2010 - I

Eindexamen m&o vwo 2010 - I Opgave 2 Bij deze opgave horen de informatiebronnen 1 tot en met 5. In deze opgave blijven de belastingen buiten beschouwing. Particuliere beleggers kunnen op verschillende manieren vermogen opbouwen,

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument de Jonge & Keizer

Dienstverleningsdocument de Jonge & Keizer Dienstverleningsdocument de Jonge & Keizer Inhoudsopgave pagina Wie zijn wij? Onze missie 2 Contactgegevens 2 Onze dienstverlening Wat kunt u van ons verwachten? 3 Deskundigheid en kwaliteit 3 Onafhankelijk

Nadere informatie

Bosma en Kralt Advies V.O.F. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop

Bosma en Kralt Advies V.O.F. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop - Bosma en Kralt Advies V.O.F. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Nieuwe Zeeweg 64 Postbus 16 2200 AA NOORDWIJK Telefoon: 071 36 49 957 Fax: 071 36 49 380 E-mail: noordwijk670@hypotheekshop.nl Internet:

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door C.J. Timmermans, Wendelnesseweg-Oost 58, 5161 ZB Sprang-Capelle.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door C.J. Timmermans, Wendelnesseweg-Oost 58, 5161 ZB Sprang-Capelle. Dienstenwijzer Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door C.J. Timmermans, Wendelnesseweg-Oost 58, 5161 ZB Sprang-Capelle. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als

Nadere informatie

ienstverleningsdocument sdocument

ienstverleningsdocument sdocument Dienstverlening ienstverleningsdocument sdocument U heeft behoefte aan persoonlijk advies omtrent de mogelijke aanschaf van een (complex) financieel product. Ons kantoor kan u hierbij ondersteuning verlenen.

Nadere informatie

Bochane Services Dienstenwijzer

Bochane Services Dienstenwijzer Bochane Services Dienstenwijzer Biedt helderheid over de dienstverlening van Bochane Services B.V. De verschillende bedrijfstakken van financiële dienstverlening en Bochane Services b.v. in het bijzonder

Nadere informatie

Hierna vindt u, kort en bondig, onze algemene gegevens, openingstijden, informatie over onze dienstverlening en waar u terecht kunt met klachten.

Hierna vindt u, kort en bondig, onze algemene gegevens, openingstijden, informatie over onze dienstverlening en waar u terecht kunt met klachten. Dienstenwijzer Hessels & Hessels Adviesgroep Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument. Brantjes Verzekeringen. Brantjes Verzekeringen VERZEKERINGEN

Dienstverleningsdocument. Brantjes Verzekeringen. Brantjes Verzekeringen VERZEKERINGEN Dienstverleningsdocument Elke financieel adviseur is per 1 juli 2009 verplicht om schriftelijk een omschrijving van zijn dienstverlening aan u te overhandigen. Daarom zetten we hier voor u op een rij wie

Nadere informatie

Aan de voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA 's-gravenhage

Aan de voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA 's-gravenhage > Retouradres Postbus 20201 2500 EE Den Haag Aan de voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA 's-gravenhage Directie Financiële Markten Korte Voorhout 7 2511 CW Den Haag

Nadere informatie

Heeft de klant van de toekomst nog wel behoefte aan financieel advies?

Heeft de klant van de toekomst nog wel behoefte aan financieel advies? Heeft de klant van de toekomst nog wel behoefte aan financieel advies? Het nu gepresenteerde verhaal berust volledig op waargebeurde feiten Elke mogelijke vergelijking met uw eigen markt kan meer zijn

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Wie zijn wij?

Dienstenwijzer. Wie zijn wij? Dienstenwijzer Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke

Nadere informatie

Wim Peschke Business Consultant 26 maart 2012

Wim Peschke Business Consultant 26 maart 2012 Wim Peschke Business Consultant 26 maart 2012 Beloning en verdienmodel Wat horen en zien we in de markt? We denken na wat we gaan doen Het geeft niet direct veel actie Een nieuw (beloning of verdien) model

Nadere informatie

REMAIL B.V. Dienstverleningdocument. Bij ons bent u VERZEKERD van het juiste advies

REMAIL B.V. Dienstverleningdocument. Bij ons bent u VERZEKERD van het juiste advies REMAIL B.V. Dienstverleningdocument Bij ons bent u VERZEKERD van het juiste advies Pagina 1 van 6 Dienstverleningdocument Remail B.V. 2013 WIE ZIJN WIJ? Remail B.V. Statutair gevestigd: Dr. Jan van Breemenlaan

Nadere informatie

Advieswijzer. TAF Hypotheekdiensten

Advieswijzer. TAF Hypotheekdiensten Advieswijzer TAF Hypotheekdiensten Uw financieel adviseur is een samenwerking aangegaan met TAF Hypotheekdiensten. In deze advieswijzer vindt u alle informatie over TAF Hypotheekdiensten. TAF Hypotheekdiensten

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Welkom bij Van der Doelen Assurantiën B.V.

Dienstenwijzer. Welkom bij Van der Doelen Assurantiën B.V. Dienstenwijzer Welkom bij Van der Doelen Assurantiën B.V. Voor u ligt de dienstenwijzer van Van der Doelen Assurantiën B.V. In deze dienstenwijzer maken wij u wegwijs binnen ons bedrijf. Zo vind u informatie

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en wensen zijn onze leidraad. Graag willen wij u laten

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Van Eekhout & Partners Financieel Adviseurs

Dienstverleningsdocument Van Eekhout & Partners Financieel Adviseurs Dienstverleningsdocument Van Eekhout & Partners Financieel Adviseurs Op grond van de Wet financieel toezicht (Wft) zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een (financiële) overeenkomst/opdracht

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Van As Financieel Advies Bovenbuurtweg 27 6717 XA EDE Telefoon: 088-0205999 Mobiel: 06-51954659 E-mail: info@vanasadvies.

Dienstenwijzer. Van As Financieel Advies Bovenbuurtweg 27 6717 XA EDE Telefoon: 088-0205999 Mobiel: 06-51954659 E-mail: info@vanasadvies. Dienstenwijzer Dienstenwijzer Op grond van de Wet Financieel Toezicht zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een overeenkomst onderstaande informatie te verstrekken. Wij vinden het

Nadere informatie

Bedrijfsvoering benchmark onderzoek tussenpersonen. Ir. Laurens van Graafeiland Juli 2013

Bedrijfsvoering benchmark onderzoek tussenpersonen. Ir. Laurens van Graafeiland Juli 2013 Bedrijfsvoering benchmark onderzoek tussenpersonen Ir. Laurens van Graafeiland Juli 2013 1 Toelichting onderzoek 2012 Het landelijk bedrijfsvoering benchmark onderzoek is voor het 2 e jaar afgenomen, dit

Nadere informatie

Dienstenwijzer Ubels Assurantiën B.V.

Dienstenwijzer Ubels Assurantiën B.V. DIENSTENWIJZER Dienstenwijzer Ubels Assurantiën B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal.

Nadere informatie

Lidmaatschappen en registraties Ons kantoor is bij verschillende organisaties geregistreerd. De belangrijkste zijn: AFM SKV SEH RPA NVHP

Lidmaatschappen en registraties Ons kantoor is bij verschillende organisaties geregistreerd. De belangrijkste zijn: AFM SKV SEH RPA NVHP Dienstenwijzer OHK Verzekeringen B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

Uw zakelijke verzekeringsadvies bij de Rabobank. Samen sterker

Uw zakelijke verzekeringsadvies bij de Rabobank. Samen sterker Uw zakelijke verzekeringsadvies bij de Rabobank Samen sterker U wilt inzicht in de risico s die u loopt en de financiële consequenties daarvan. U wilt weten hoe u met deze risico s kunt omgaan, of het

Nadere informatie

Wie zijn wij? ZAKELIJK Litjens Assurantiën B.V.

Wie zijn wij? ZAKELIJK Litjens Assurantiën B.V. ZAKELIJK Litjens Assurantiën B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat uw bedrijf centraal. In deze dienstenwijzer

Nadere informatie

TOELICHTING OP ONZE DIENSTVERLENING (COMPLEXE PRODUCTEN)

TOELICHTING OP ONZE DIENSTVERLENING (COMPLEXE PRODUCTEN) TOELICHTING OP ONZE DIENSTVERLENING (COMPLEXE PRODUCTEN) Inhoudsopgave: Wat Bielderman Koetsier voor u kan betekenen.... 2 Hoe worden wij betaald?... 4 Wat verwachten wij van u... 5 Datum: 01-01-2015,

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Wft nummer 12008346 Pagina 1 van 8 Geachte cliënt, U oriënteert zich op de mogelijkheden van een hypothecaire geldlening en/of diverse verzekeringen. Ons kantoor kan u hierbij

Nadere informatie

Algemene informatie. In dit document vindt u de volgende onderwerpen: Voor wie bemiddelen wij?

Algemene informatie. In dit document vindt u de volgende onderwerpen: Voor wie bemiddelen wij? Algemene informatie EZA verzekeringen is een financiële dienstverlener met een breed aanbod van diensten en producten. Een belangrijk onderdeel van onze dienstverlening is de verzekeringsbemiddeling. EZA

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Van Haarlem Uw Financieel Adviseur. Strandmeer 1 3994 ZR Houten Telefoon 030-6590800 Fax 084-2273005 KvK Utrecht 30219708 Internet www.uwfinancieeladviseur.nl E-mail vanhaarlem@uwfinancieeladviseur.nl

Nadere informatie

Dienstenwijzer Vellinga Assurantiën B.V.

Dienstenwijzer Vellinga Assurantiën B.V. Dienstenwijzer Vellinga Assurantiën B.V. Quote: Ondernemen is een vak. Financiële dienstverlening is ons vak. Wij bieden u die financiële rust en stabiliteit, zodat u kunt ondernemen. Vellinga Assurantiën

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER versie 2015.11

DIENSTENWIJZER versie 2015.11 DIENSTENWIJZER versie 2015.11 Dit document wordt u aangeboden door Van Ekeren financieel advies BV. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als u besluit van onze dienstverlening

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument. Top Consult Services Sales Academy BV h.o.d.n. TCS Verzekeringen. Postadres Postbus 99, 1270 AB Huizen

Dienstverleningsdocument. Top Consult Services Sales Academy BV h.o.d.n. TCS Verzekeringen. Postadres Postbus 99, 1270 AB Huizen Dienstverleningsdocument Top Consult Services Sales Academy BV h.o.d.n. TCS Verzekeringen Postadres Postbus 99, 1270 AB Huizen Contactgegevens Telefoon : 024-3501452 Fax : 024-3501014 E-mail : info@tcs-verzekeringen.nl

Nadere informatie

Van Tol Financial service is een financieel dienstverlener in Barendrecht. Ik adviseer, bemiddel en bied (meestal op verzoek,

Van Tol Financial service is een financieel dienstverlener in Barendrecht. Ik adviseer, bemiddel en bied (meestal op verzoek, Wie zijn wij? Van Tol Financial service is een financieel dienstverlener in Barendrecht. Ik adviseer, bemiddel en bied (meestal op verzoek, maar ook uit eigen beweging) nazorg op het gebied van financiële

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Hypotheek Advies Kantoor is een handelsnaam van Financiën Winkel B.V.

Dienstenwijzer. Hypotheek Advies Kantoor is een handelsnaam van Financiën Winkel B.V. Dienstenwijzer Wie zijn wij? Financiën Winkel B.V. handelt onder de naam Hypotheek Advies Kantoor en is gevestigd te Helmond. Het postadres van de onderneming is Postbus 137, 5730 AC Mierlo. U kunt ons

Nadere informatie

Klaar voor een toekomst met directe beloning?

Klaar voor een toekomst met directe beloning? Klaar voor een toekomst met directe beloning? Uw checklist. Check, check, dubbel check... Klaar voor een toekomst met directe beloning? Vanaf 1 januari 2013 verdwijnt het huidige provisiestelsel voor hypotheekadvisering.

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER WET FINANCIËLE DIENSTVERLENING

DIENSTENWIJZER WET FINANCIËLE DIENSTVERLENING DIENSTENWIJZER WET FINANCIËLE DIENSTVERLENING Wat houd de dienstenwijzer in Dit dienstverleningsdocument is een puur informatief document op het gebeid van financiële dienstverlening en verplicht u niet

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Hypotheken Verzekeringen Pensioenen Financieel Advies Dienstverleningsdocument Van Huit Financiële Diensten Kantoor : Eindhovensingel 72, 6844 CN ARNHEM Postadres : Eindhovensingel 72, 6844 CN ARNHEM Telefoon

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen

Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als

Nadere informatie

De redactie zette de vijf service providers die

De redactie zette de vijf service providers die SERVICE PROVIDERS rondetafel service ProviDing Dient kwaliteit advies Service providers dragen bij aan een hoge kwaliteit van financieel advies. Ze noemen het heel belangrijk ervoor te zorgen dat beleidsmakers

Nadere informatie

Univé Internet Dienstenwijzer 1

Univé Internet Dienstenwijzer 1 Univé Internet Dienstenwijzer 1 Onder de merknaam Univé leveren diverse Univé-bedrijven voor u diensten en producten. Vanuit service oogpunt krijgt u deze Internet Dienstenwijzer, voordat u een verzekering

Nadere informatie

Uw hypotheek oversluiten Kiezen voor lagere maandlasten

Uw hypotheek oversluiten Kiezen voor lagere maandlasten Uw hypotheek oversluiten Kiezen voor lagere maandlasten Vaste patronen zijn vaak flexibeler dan u denkt. Dat geldt niet alleen voor uw dagelijkse rituelen, maar ook voor uw maandelijkse uitgavenpatroon.

Nadere informatie

Afspraken buiten kantoortijden zijn ook mogelijk. Voor dringende zaken buiten kantoortijden kunt u ons bereiken op 06-55150027.

Afspraken buiten kantoortijden zijn ook mogelijk. Voor dringende zaken buiten kantoortijden kunt u ons bereiken op 06-55150027. Dienstverleningsdocument Zelfverzekerd De financiële dienstverlening van ons kantoor valt onder de regelgeving van de Wet Financieel Toezicht (WFT). Wij zijn in het bezit van een vergunning die afgegeven

Nadere informatie