Voor als het misgaat...

Transcriptie

1 ZORGKOSTEN BUITENLAND Voor als het misgaat GELDGIDS 7 december 2018 In het korti Aan een uitgebreide reisverzekering heb je in het buitenland veel meer dan aan een aanvullende zorgverzekering

2 dekking op reis Welke verzekeringen zijn verstandig om af te sluiten als je op reis gaat, en welke medische kosten zijn daarmee gedekt? TIPS TEKST DAAN VERMEER TIJDENS EEN GEORGANIseerde rondreis door India en Nepal krijgt Quinten Stuivenberg* last van flinke maagpijnen. In een Nepalees bergdorp wordt hij opgenomen in een privékliniek. Zijn situatie verslechtert sterk en de arts kan bij gebrek aan apparatuur geen diagnose stellen. Dan hakt de alarmcentrale in Nederland de knoop door: repatriëring naar de hoofdstad, per helikopter. Een diagnose (flinke maagzweren) en behandeling volgen. Na een paar dagen vliegt hij, eerder dan gepland, terug naar Nederland. Hoewel de totale zorg- en repatriëringskosten meer dan bedragen, heeft de patiënt daar geen pijn van gehad. Dat komt omdat Nederlandse zorg- en reisverzekeraars nauw samenwerken. Uitgangpunt is dat een patiënt bij spoedzorg in het buitenland één aanspreekpunt heeft, de alarmcentrale. Die schiet de behandeling voor en verrekent achteraf de kosten met de betrokken verzekeraars en/of de patiënt. Een ongeluk zit in een klein hoekje, zeker in het buitenland. Wie zich goed verzekert, hoeft geen financieel risico te lopen. EUROPA & AUSTRALIË: LOKALE VOORWAARDEN Via de verplichte basiszorgverzekering is iedereen wereldwijd gedekt voor spoedeisende zorg. Nederland heeft een flink aantal verdragslanden, waar je als reiziger spoedeisende hulp krijgt volgens de voorwaarden van het systeem aldaar. Dat wijkt vaak af van het Nederlandse systeem. Het nadeel daarvan is dat de patiënt soms een (kleine) bijdrage moet betalen. Aan de andere kant hoeft hij de kosten voor de behandeling of opname niet zelf voor te schieten. Voorwaarde is wel dat je een European Health Insurance Card (EHIC) of E111-formulier kunt tonen. Die Europese ziekteverzekeringskaart staat tegenwoordig vaak op de achterkant van de zorgpas. Vraag hem anders vóór de reis gratis aan bij de zorgverzekeraar. De kaart is geldig in alle landen van de Europese Unie, Australië, IJsland, Liechtenstein, Macedonië, Noorwegen en Zwitserland. Voor een aantal landen rondom de Middellandse Zee (Bosnië-Herzegovina, Kaapverdië, Marokko, Montenegro, Servië, Tunesië en Turkije) heb je het E111- formulier nodig. Op ehic.nl staat per land het zorgsysteem uitgelegd. De basiszorgverzekering vergoedt alleen spoedeisende zorg bij aanbieders die deel uitmaken van het zorgsysteem, dus níet bij privé-instellingen. Vóór vertrek Zorg voor een gratis Europese ziektekostenpas (EHIC) en/of E111-formulier als je binnen Europa of naar een land rond de Middellandse Zee op reis gaat. Sla de telefoonnummers van de alarmcentrale van zowel de reis- als zorgverzekeraar op in de telefoon. Die kunnen namelijk van elkaar verschillen. Noteer ook de polisnummers. Bekijk eventueel op ehic.nl met welke eigen bijdragen je rekening moet houden op je Europese reisbestemming. Reisverzekeraars sluiten de dekking van spoedzorg soms standaard uit wanneer je letsel oploopt als gevolg van een gevaarlijke sport, waar bergwandelen soms ook onder valt. Een actieve vakantie? Controleer de voorwaarden en breidt de dekking eventueel uit. Op consumentenbond.nl/ reisverzekering/vergelijker kun je reisverzekeringen en voorwaarden vergelijken. DECEMBER 2018 GELDGIDS 7 53

3 Leeftijdsopslag bij reisverzekeraars Bij 24 reisverzekeraars (zie tabel) vroegen we de jaarpremie van een doorlopende reisverzekering voor iemand van 18, 28, 38, 48, 58 en 68 jaar oud op. We kozen voor een polis met werelddekking en dekking van geneeskundige kosten. Andere modules lieten we buiten beschouwing. Hoewel bij veruit de meeste verzekeraars de premie niet leeftijdsafhankelijk is, bleek dat bij vier verzekeraars vreemd genoeg wél zo te zijn. Allianz, Nationale-Nederlanden en Zwitserleven (SNS Reaal) verhogen, soms verspreid over vele jaren, de premie met 7 tot 23. Ohra is het meest extreem: iemand uit 2000 betaalt 75, iemand uit en iemand uit 1940 maar liefst 102 per jaar. REST VAN DE WERELD: MAXIMAAL TARIEF Ondanks eerdere voornemens, is iedereen via de Zorgverzekeringswet nog altijd wereldwijd gedekt voor spoedeisende zorg. De dekking is beperkt tot het gangbare Nederlandse tarief, waarop de zorgverzekeraar bovendien nog een korting mag toepassen. In landen waar je niet terechtkunt met de EHIC of het E111 formulier, hoeft die verzekeraar dus niet meer te vergoeden dan ze in Nederland zou doen. Dat is in veel populaire vakantielanden niet genoeg. Vooral in Canada, de Verenigde Staten en Japan liggen de zorgkosten hoger dan bij ons, zeker in privéklinieken. Daarnaast geldt het verplichte eigen risico van minimaal 385 per persoon (kinderen uitgezonderd) ook voor zorgkosten die zijn gemaakt in het buitenland. Buiten Europa dekt de basiszorgverzekering tot aan het Nederlandse tarief. Het verplichte eigen risico van minimaal 385 is van toepassing. GATEN IN UITGEBREIDE ZORGPOLIS Alle zorgverzekeraars bieden een aanvullende buitenlanddekking aan, meestal als onderdeel van een aanvullende zorgverzekering die tussen de 2 en 36 per maand kost. Met die aanvullende verzekering is de vergoeding van spoedeisende hulp wereldwijd gedekt tot aan de kostprijs, behalve bij CZ, De Amersfoortse en Ditzo. Zij dekken tot 200% van het gangbare Nederlandse tarief, waarmee het financiële risico niet Onder andere reddingskosten en gipsvluchten zijn niet gedekt bij een aanvullende zorgpolis geheel afgedekt is. Die aanvulling kun je overigens bij een aantal verzekeraars afnemen zónder dat je daar de basisverzekering hebt. Dat kan onder andere bij De Amersfoortse, De Friesland (met premieopslag), Menzis, ONVZ (met premieopslag), VGZ, Zilveren Kruis en Zorg & Zekerheid. Opmerkelijk is dat het verplichte eigen risico van de basisverzekering van toepassing blijft. Voor iemand met het maximale eigen risico van 885 betekent dit dat spoedzorg in het buitenland alsnog flink in de papieren kan lopen. Ten slotte dekken de basis en aanvullende verzekeringen alleen de zorgkosten zelf. Reddingskosten, hulpmiddelen, medicatie, repatriëring van een stoffelijk overschot, gipsvluchten, kosten van vroegtijdig of vertraagd huiswaarts reizen om niet medische redenen vallen in de regel niet onder de dekking en komen dus alsnog voor eigen rekening. Een andere tekortkoming is dat de onkosten voor reisgenoten, zoals ouders of partner, ook niet onder de dekking vallen. Aanvullende zorgverzekeringen dekken de kosten van buitenlandse spoedzorg vaak volledig. Het verplichte risico van de basiszorgverzekering blijft van toepassing. Basis- en aanvullende zorgverzekeringen dekken alleen medisch noodzakelijke kosten. REISVERZEKERING DEKT MEER Reisverzekeringen bieden een veel uitgebreidere dekking dan zorgverzekeringen. Als geneeskundige kosten en werelddekking zijn opgenomen in de polis, vergoedt de reisverzekering altijd de werkelijke kosten van spoedzorg wereldwijd. Dus ook wanneer deze hoger liggen dan het Nederlandse tarief. Daar zit een gedeeltelijke overlap met een eventuele aanvullende zorgverzekering. Maar de eerdergenoemde uitzonderingen, zoals reddingskosten en repatriëring van een stoffelijk overschot, 54 GELDGIDS 7 december 2018

4 dekking op reis Dekking medische kosten Welke kosten zijn gedekt bij de doorlopende reisverzekering Reisverzekeraar Product Eigen risico basiszorgverzekering ( 385) Eigen risico basiszorgverzekering (tot 885) Eigen risico voor medische kosten? Jaarpremie 18-jarige Premie leeftijdsonafhankelijk ABN Amro 62 ASR 33 Aegon Basis 44 Allianz Budget 39 ANWB 46 AON 22 Centraal Beheer 44 De Friesland 56 De Goudse 47 Ditzo 40 De Europeesche Comfort 41 FBTO 46 Hema 51 InShared Interpolis 31 Klaverblad 44 Nat.-Nederlanden 50 NowGo Wereld Ohra Wereld 75 Reaal SNS Wereld Unigarant Uitgebreid 46 Univé 28 Zwitserleven Vrijetijd 64 = ja worden in de regel wél gedekt door een reisverzekering. En met aanvullende modules als wintersport vallen gipsvluchten onder de dekking van de reisverzekering. Daarnaast dekken veel reisverzekeringen de kosten die samenhangen met spoedzorg, zoals hulpmiddelen, medicatie, extra verblijfskosten voor het reisgezelschap (zoals kinderen en/of partner) en de kosten om verlaat of juist eerder terug te keren naar Nederland. Een andere aanvulling is de terugkeer naar huis wegens een ernstig ziek of overleden familielid thuis of een ernstig beschadigde woning door brand of storm. Meestal is dit inclusief, maar bij sommige reisverzekeraars moet daarvoor een extra module personenhulpverlening worden afgesloten. De jaarpremies voor reisverzekeringen met werelddekking en geneeskundige kosten beginnen al bij een paar tientjes. Zonder de module geneeskundige kosten wordt de verzekering overigens maar marginaal voordeliger: het scheelt circa 10 per jaar. Los van die bescheiden meerprijs, is er nog een belangrijk argument om de geneeskundige kosten te verzekeren met een reis- en niet (alleen) met een aanvullende zorgpolis. Veruit de meeste reisverzekeraars dekken namelijk óók het verplichte eigen risico van 385 van de basisverzekering. Iets meer dan de helft van hen dekt ook het vrijwillige eigen risico, dat kan oplopen tot 500. Het eigen risico dat sommige reisverzekeraars hanteren, geldt in de regel niet voor medische kosten (zie tabel). De reisverzekering dekt meer kosten dan die medisch noodzakelijk zijn als de dekking uitgebreid is met werelddekking, geneeskundige kosten, en eventueel wintersport en gevaarlijke sporten. De reispolis dekt bijna altijd het verplichte en soms ook het vrijwillige eigen risico van de basisverzekering. *Echte naam bij de redactie bekend. Toelichting Peildatum: 22 oktober Bedragen afgerond op hele euro s. De jaarpremie is per persoon en geldt voor een doorlopende reispolis inclusief assurantiebelasting, werelddekking en geneeskundige kosten. De bedragen zijn exclusief eenmalige poliskosten (vaak zo n 0-10). MEER INFORMATIE Handige doorverwijzers staan op geldgids.nu DECEMBER 2018 GELDGIDS 7 55

5 Lees je de Geldgids Nieuwsbrief al? Tips om geld te besparen Ruim lezers ontvangen elke maand de gratis Geldgids Nieuwsbrief. En daar komen steeds meer lezers bij. Heb jij je al ingeschreven? Schrijf je in op geldgids.nu/nieuwsbrief Wat is de Nieuwsbrief? De Geldgids Nieuwsbrief is een gratis maandelijkse nieuwsbrief. Elke maand brengen we: 1 De beste tips en adviezen om zo goed mogelijk om te gaan met je geld. 2 Het laatste nieuws, met name over belastingen, bankzaken en verzekeren. 3 De laatste updates over onze tests en beoordelingen van nieuwe producten. De laatste nieuwsbrief nog niet gelezen? Ga naar geldgids.nu en klik onderaan de pagina op Geldgids nieuwsbrief Of meld je aan op geldgids.nu/nieuwsbrief Eerdere onderwerpen in de nieuwsbrief BELASTINGTARIEVEN TOT 2022 De belastingtarieven gaan omlaag. Dat gebeurt stap voor stap, zodat iedereen de komende jaren de inkomstenbelasting steeds verder ziet dalen. De Geldgids heeft alle tarieven op een rij gezet, ook voor AOW ers. NIEUW: DE EIGENHUISTAKS Huiseigenaren met geen of weinig hypotheek krijgen vanaf 2019 te maken met een nieuwe soort belasting: de eigenhuistaks. De taks zal volgend jaar beperkt blijven tot enkele tientjes, behalve voor mensen met een woning die een WOZ-waarde heeft van meer dan 1,1 miljoen. PIN NIET LANGS DE DUITSE SNELWEG Bij veel tankstations langs de Duitse snelwegen vind je geldautomaten waar je geld kunt opnemen. Dit lijkt handig als je nog even snel cash nodig hebt, maar pas op.