Politiek stelt lenen voor als een soort uitwas

Transcriptie

1 Het Verzekeringsblad 98e jaargang 22 mei 2008 nr. 10 Na Wijngaarden: NN of nn? De nachtmerrie van een droomhuis StercK naar AFAB Kees Droppert (InterBank/Ribank): Politiek stelt lenen voor als een soort uitwas

2 Nieuw: AOV Budget. De belangrijkste risico s heel voordelig gedekt. Veel ondernemers hikken aan tegen de hoge premies van een AOV; meer dan de helft is dan ook niet verzekerd. Maar met AOV Budget kunt u ze toch van dienst zijn. Want daarmee zijn ze niet alleen voordelig uit, maar ook verzekerd tegen de tien belangrijkste risico s van arbeidsongeschiktheid. Bovendien is een ongevallendekking inbegrepen. De premie is ongekend laag, en we doen m de eerste drie maanden nog cadeau ook! Wilt u meer weten? Vraag het uw Fortis ASR accountmanager of kijk op Fortis ASR Cockpit.

3 VB_1008a_cover.indd :08: INHOUD COVER Kredietinstellingen in verdachtenbankje Verstrekkers van consumptief krediet zitten de laatste tijd in het verdachtenbankje. Kees Droppert, CEO van de nieuwe combinatie InterBank/Ribank, vindt dat 14 niet terecht. Niet de traditionele kredietinstellingen hebben ervoor gezorgd dat meer gezinnen in de financiële problemen zijn gekomen. Banken en winkelketens maken het makkelijker om rood te staan. Toch blijft de politiek haar pijlen richten op de verstrekkers van consumptief krediet, volgens Droppert vooral om mensen een bepaald moreel ethisch besef bij te brengen. Na Wijngaarden: NN of nn? Volgens ING treedt Ludo Wijngaarden af als voorzitter van de Nederlandse divisie Intermediair, met daarbij tussen haakjes dat die divisie gevormd wordt door Nationale-Nederlanden, 6 Movir en WestlandUtrecht. Het bericht wekt de indruk dat het bankbedrijf met moeite ook een paar verzekeringsmaatschappijen met zich meezeult. Het concern is zo verstrikt in de eigen formele organisatielijnen dat het uit het oog verliest dat binnen de bedrijfstak Wijngaarden in de eerste plaats wordt gezien als topman van Nationale-Nederlanden. Rubrieken Hoofdredactioneel 5 Nieuws 6 Onder meer: - izio: nieuwe luis in de pels - Wid/MOT leidt tot lastenverzwaring - Kabinet zet eerste API-stap Intermediair 12 Generali VB Innovatieprijs 18 PFP 20 Onder meer: - Vidaz! Van start : het jaar van banksparen Jurisprudentie 24 Sjoerd Meijer en Bianca van der Goes - Onduidelijke informatie in strijd met zorgplicht Het Verzekeringsblad 98e jaargang mei 2008 nr. 10a Intermediair streeft bank voorbij Ketenintegratie tussen hypotheken en verzekeren Zorgplicht bij hypotheekadvies gids Hypotheken & Wonen Ton Bosman en Merel Keereweer (Van Lanschot Bankiers): Als God in Frankrijk De nachtmerrie van een droomhuis De NVHP maakt zich zorgen over de gevolgen die het terugtrekken van hypotheekaanbieders uit de Nederlandse markt heeft voor consumenten. Het grootste 20 probleem vormt de groep mensen die een subprime-hypotheek hebben lopen. Volgens voorzitter Peter Wormskamp ontstaat bij klanten, die een lening hebben bij een zich terugtrekkende buitenlandse geldverstrekker, het probleem dat de hypotheek onbetaalbaar wordt. Bij subprime-partijen geeft dit een dubbel probleem. Het wordt onbetaalbaar en men kan nergens anders terecht. Een wandeling met Lex Verëll Mijn collega-directeur Cas Verhage en ik vullen elkaar goed aan, en de medewerkers voeden ons permanent met informatie van hun klanten. Op basis van die 34 informatie nemen wij vervolgens snel de besluiten. Wij vergaderen nauwelijks, hebben zelfs geen directiesecretaresse. We hebben dat niet nodig, ik kan prima zelf in mijn agenda kijken om een afspraak te maken. Aldus Lex Verëll, algemeen directeur van de Noordhollandsche van 1816, over de besluitvorming bij deze kleine verzekeraar, waar hij al zijn hele carrière werkzaam is. Gids Hypotheken & Wonen 2008 Bij deze uitgave treffen abonnees de gratis VB-gids Hypotheken & Wonen aan. In deze gids zijn overzichten opgenomen van geldverstrekkers, aan hypotheek gelieerde producten, aan wonen gelieerde producten en dienstverleners. Ook zijn artikelen opgenomen over de zorgplicht in hypotheekadvies en ketenintegratie tussen hypotheken en verzekeren. Speciale aandacht verdient de VB-Barometer, over de toekomst van het intermediair in de hypotheekmarkt. Niet-abonnees kunnen de gids bestellen via Vbnet, voor 11,95 ex. btw. Co-assurantie 26 VNAB - Mededingingswetgeving gevaar voor de co-assurantiemarkt? Profiel 30 - Vijfde lustrum Online Groep Producten 32 Column 36 Christian Dijkhof - Provisie witwassen Met name(n) 37 Mystery shopping 38 - Hoe ervaart de klant u en uw kantoor? ICT 40 Onder meer: - Opmars ECH-berichten Verzekerend Buitenland 41 Nieuws 42 Barbier 46 nummer mei

4 Het doel is dat uw klanten kunnen kiezen uit de beste producten van AEGON. En van andere aanbieders. Eerlijk over onafhankelijk advies.

5 COLOFON HOOFDREDACTIONEEL Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 hoofdredactie Jan Aikens redacteuren Alex Klein, Erwin Loer, Yvonne Neppelenbroek (eindred.), Rick de Ruiter (webred.), Elly Gravendeel (red. ass.). redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel , fax , internet vragen van abonnees worden gratis beantwoord uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel uitgever Karin Sok marketing Claudia Simoons (adverteerders) abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel , automatische bestellijn tel , fax abonnementsprijs ,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode losse nummers Losse nummers 6,75 excl. btw; VB-interactief Gidsen 11,95 excl. btw. advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Emilie Kars-van der Goes tel fax EKarsvanderGoes@kluwer.nl Media order: Toos Schurink tel fax mosdeventer@kluwer.nl sluitingsdatum: Dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ontwerp Boshoff & Dekker, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ISSN Kluwer BV legt-uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen. Hakblok Hoe moet je iets uitleggen, dat je zelfs nauwelijks begrijpt? Ik zou het niet weten en ben in dat opzicht in goed gezelschap: de hele verzekeringsbedrijfstak blijft het antwoord schuldig. Dat zou op zich niet zo erg zijn, ware het niet dat het gros van de marktpartijen aan heel consumerend Nederland nu iets aan het uitleggen is, wat het zelf nauwelijks begrijpt. Dat daar ongelukken van moeten komen, is evident. Het provisiestelsel is om meer dan één reden een ingewikkeld systeem. De verschillende componenten, waaruit het beloningshuis is opgebouwd, zijn niet allemaal even logisch. Ingegeven door commerciële motieven werd provisie een concurrentiewapen, waarmee aanbieders de beste kantoren voor zich probeerden te winnen. Door te stunten met percentages bijvoorbeeld, die niet volledig in de consumentenprijs konden worden doorberekend. Maar ook door vergoedingen om een distributiepartner langer aan zich te binden. Lagen eerst lange verre reizen in het verschiet voor de meest producerende bemiddelaars, later kregen zij aan het eind van het kalenderjaar een bonus of een extra omzetprovisie. Allemaal worsten die de kleinere intermediairs aan hun neus voorbij zagen gaan. Totdat zij via postenbanken gingen inkopen via een centraal agentschap. Zo konden zij in elk geval een proportioneel deel van de bonus vergaren. Wat daarmee mis is? Niets natuurlijk. Wat dat betreft wijkt de verzekeringsbedrijfstak geen cent af van andere branches. Ook is bij zuivere toepassing geen enkele vorm van kritiek mogelijk op de figuur van afsluitprovisie. Zelfs is het systeem van vooruit verdiende provisie heel goed verdedigbaar, de daarvan misbruik makende snelle jongens en de aanbieders die hun monden bleven voeden daargelaten. Ingewikkeld wordt het, wanneer je je geroepen voelt om de achterliggende principes van deze geldstromen te gaan uitleggen aan de bevolking. Inclusief kapitaliseringen van vooruit ontvangen provisie en nog uit te keren beloningen tijdens de looptijd of een gedeelte daarvan. En ook nog inclusief de bonusprovisie die de ene adviseur wel en de andere niet ontvangt. Door deze poging te wagen, weet je op voorhand dat je de consument op het verkeerde been zet. Als je die kamikazeactie toch wilt voeren, moet je dat zelf weten. Tenminste, als je bereid bent de klappen zelf op te vangen. Anders wordt het wanneer je met jouw uitleg andermans hoofd op het hakblok legt. En dat is precies waarmee verzekeraars bezig zijn Kosten bemiddelaar zijn en blijven in de perceptie van de klant advieskosten. Misschien begrijpen aanbieders hun uitleg zelf beter als ze een tiental jaren terug kijken. Toen bestond er zoiets als een extra beloning voor zelfwerkzaamheid. Intermediairs die een levenpost op eigen kracht wisten te adviseren, werden extra beloond. Zij hoefden immers geen beroep te doen op de dure tijd van een inspecteur. Die regeling kon afgeschaft worden toen vrijwel alle bemiddelaars professioneel genoeg waren om zelfstandig te opereren. Daardoor konden verzekeraars het kostbare inspecteursapparaat afschaffen en vervangen door commercieel gerichte account managers. Nu verzekeraars zich aan het uitputten zijn in transparantie kunnen zij ongetwijfeld een berekening aan de klanten sturen waaruit blijkt met welke minderkosten maatschappij dankzij het intermediair de netto premie verlaagd kon worden. NIEUW BELONINGSSTELSEL MiFID-norm geldt voor hele markt De beloningstransparantie gaat in op Geen maatmenssystematiek maar daadwerkelijke beloning in euro s t.a.v. specifiek product en specifieke consument Vrijwel gehele afschaffing bonusprovisie Uitbreiding producten met transparantieverplichting Zie VB Selectie vanmiddag in uw mailbox (geen abonnee? Abonneer u gratis op VB Selectie) Jan Aikens jaikens@kluwer.nl nummer mei

6 NIEUWS Van NN naar nn van vlaggenschip naar ongewisse toekomst Ludo Wijngaarden treedt af Eind vorige week maakte ING bekend dat Ludo Wijngaarden op 1 augustus aftreedt als voorzitter van de Nederlandse divisie Intermediair. Tussen haakjes voegde het concern daaraan toe dat die divisie gevormd wordt door Nationale-Nederlanden, Movir en WestlandUtrecht. Het bericht is tekenend voor de cultuur binnen het bankbedrijf, dat de indruk wekt met moeite ook een paar verzekeringsmaatschappijen met zich mee te moeten zeulen. Het concern is zo verstrikt in de eigen formele organisatielijnen dat het uit het oog verliest dat binnen de verzekeringsbedrijfstak Wijngaarden in de eerste plaats wordt gezien als topman van Nationale-Nederlanden. Ooit een meer dan gezaghebbende functie in de branche: de Oranje N was veruit de grootste, meest vooraanstaande en richting gevende verzekeraar van Nederland. In de perceptie van de ING-kolos, waarvan NN de oermoeder is, is het intussen niet meer dan een label, waarvan men de indruk wekt er meer last dan plezier van te hebben. Wijngaarden, die sinds 1988 in dienst is van ING (en rechtsvoorganger NMB), werd in januari 2004 de opvolger van Bert Richaers. De carrière van beiden, inclusief het ontijdig einde daarvan, toont veel overeenstemming. Zij waren allebei baas van de Postbank, gaven leiding aan de Divisie Bank Retail, voordat zij geroepen werden om orde te scheppen in de (vooral administratieve) chaos binnen Nationale-Nederlanden. Eind 2003 meldde ING dat Bert Richaers op voortreffelijke wijze zijn klus geklaard had en dat het tijd werd voor een nieuwe wind. Ondanks de complimenten, die de toenmalige NN-baas mocht ontvangen, bleek er voor hem geen plaats meer in ING-verband. Nu meldt ING dat Wijngaarden Nationale-Nederlanden succesvol geloodst heeft naar een stadium waarin de klanttevredenheid weer is toegenomen en de efficiency aanzienlijk is verbeterd. Desalniettemin legt hij al zijn ING-functies neer en zal hij zijn toekomst buiten het concern moeten vinden. Toekomst NN? Bij het afscheid van Richaers schreven wij somber te zijn over de toekomst van Nationale-Nederlanden: Wij voorspellen dat het op deze manier nooit meer goed komt met Nationale-Nederlanden en dat betreuren wij. Want we hebben het over een verzekeraar die onder meer voortreffelijke verzekeringstechnische, juridische en fiscale experts in huis heeft en beschikt over producten waarop niets is aan te merken. Een maatschappij die, toen de zeggenschap nog in Den Haag en Rotterdam lag, niet alleen met maar vanuit de tussenpersoon dacht en opereerde. Afstand tussen management en intermediair was er niet of nauwelijks. Door de recente berichtgeving maakt het ING-bestuur nog eens duidelijk dat NN niet méér is dan een onderdeel van een divisie. Dit is een citaat uit Het VB van 15 januari Het was toen actueel en nu opnieuw. Aan Ludo Wijngaarden heeft het niet gelegen. Zijn stijl van leidinggeven en ook de klantbenadering leidde inderdaad tot een verbetering van de bedrijfsprocessen. Maar ook hem lukte het niet om Nationale-Nederlanden binnen het concern de statuur te geven die het verdient. met dank voor bewezen diensten Overgenomen door bankmensen Dat ligt voor de hand als we zien dat de verzekeraar geheel is overgenomen door bankmensen, nadat de directieleden die het verzekeren en het omgaan met het intermediair in de genen hadden al dan niet gedwongen hun heil elders zochten. Je kunt je afvragen hoe NN ervoor had gestaan wanneer daar nog mensen als Maarten Dijkshoorn, Hans Kadiks, Jan van den Berg en Freek Wansink aan het roer stonden. Verzekeren is een aparte tak van sport. Waar de bankcultuur het imago van afstandelijkheid in zich draagt, moeten verzekeraars betrokkenheid uitstralen. Daaraan ontbreekt het bij NN. Het is kenmerkend voor de positie van de verzekeraar dat tijdens de laatste aandeelhoudersvergadering serieus geopperd is om dit lastige bedrijfsonderdeel maar van de hand te doen. Ben je immers in één klap verlost van het afbreukrisico dat verzekeringmaatschappijen in de huidige tijd vormen? Koppositie NN De suggestie dat NN de koppositie heeft verloren door de concurrenten is onjuist. Het is in de eerste plaats te wijten aan het feit dat de maatschappij in de organisatiestructuur is ondergeschoffeld tot een nauwelijks nog autonoom functionerend bedrijf. Niet voor niets vroegen wij in 2002: Wie kan Nationale-Nederlanden nog vinden?, toen in het boekdikke jaarverslag 2001 van ING de naam van de verzekeraar één keer in een bijzin voorbij kwam. ING zegt in het persbericht op zoek te zijn naar de opvolger van Wijngaarden. Als dat een intermediairverzekeraar wordt, dan blijft er hoop voor NN. Wordt het een zetbaas uit de bankierscollectie, dan staat binnenkort de afkorting nn voor nomen nescio - naam onbekend. Vorig jaar juni werd Ludo Wijngaarden voorzitter van het Verbond van Verzekeraars. Deze functie wordt per toerbeurt vervuld voor de tijd van twee jaar. Het Verbond moet dus tussentijds op zoek naar een nieuwe voorzitter. Jan Aikens 6 nummer mei 2008

7 NIEUWS izio: nieuwe (schaam)luis in de pels Het is een puinhoop in verzekeringsland en daar gaan mijn vrienden wat aan doen. Plaats van handeling: de Amsterdamse Albert Cuypmarkt; branche-analist is Gordon; de vrienden zijn de Delta Lloyd Groep en de remedie is de nieuwe internetverzekeraar izio. Delta Lloyd is de derde grote verzekeringsgroep, na Fortis ASR (Ditzo) en Allianz (Allsecur) die een aparte internetverzekeraar heeft opgericht. izio is een weer net wat ander concept. De maatschappij biedt in beginsel namelijk een verzekeringspakket aan tegen standaard bodemprijzen. Vandaar de introductie in een marktkraam op de bekendste dagmarkt van Nederland. Vandaar ook de kreet Zeven verzekeringen voor de prijs van vier, waarmee de standwerkers op de Albert Cuyp de voorbijgangers vergeefs probeerden over te halen om een pakketje af te sluiten. Het maakte in elk geval duidelijk dat Delta Lloyd met izio een merk heeft gelanceerd dat uitsluitend en alleen als prijsvechter marktaandeel moet gaan verwerven. Directeur Niels Keuker ziet daarvoor veel kansen. De izio Basisbundel kost maar 23,50 euro per maand voor singles, 28,50 euro voor duo s en 29,50 euro voor gezinnen. Dat is zo n veertig procent goedkoper dan in de markt gebruikelijk is. Keuker beroept zich op de Consumentenmonitor 2007, waaruit blijkt dat 58 procent van de Nederlanders teveel betalen voor hun verzekering. Dat is bij izio zeker niet het geval, temeer niet omdat de bundel zo is samengesteld dat oververzekeren en dubbele dekkingen niet kunnen voorkomen. Ook wijs ik naar een GfK-onderzoek, dat aangeeft dat 71 procent van de ondervraagden het wel ziet zitten om alle verzekeringen onder één dak onder te brengen. De bundel bestaat uit een aansprakelijkheids-, inboedel-, ongevallen-, rechtsbijstand-, doorlopende reis-, uitvaartkosten- en woonhuisverzekering. Aanvullend kan een autoverzekering gesloten worden en izio heeft het plan het aanbod in november uit te breiden met zorgproducten. izio heeft een Opzegservice opgetuigd die ervoor zorgt dat de huidige verzekeringen automatisch worden opgezegd. Hierdoor loopt de verzekeringsbundel langzaam vol en ben je niet dubbel verzekerd. Risicodrager voor de schadeverzekeringen is Ohra; de rechtsbijstandschaden worden behandeld door DAS en voor uitvaart is het Nationaal Spaarfonds ingeschakeld waar izio onderdak heeft gevonden. Als het Albert Cuyppubliek model staat voor de doelgroep die izio probeert te bereiken, dan heeft het label nog veel missiewerk te verrichten. Zelfs Gordon lukte het lange tijd niet om onder zijn toegestroomde fans het eerste pakket te slijten. Hij moest twee gratis kaartjes voor De Toppers in de strijd gooien om iemand over de streep te trekken. Dat was niet de dame die serieus vroeg of de bundel ook een dierenverzekering bevat. Nee, hoezo, heb je last van schaamluis dan?, repliceerde de oud-marktverkoper. Jan Aikens Prinses Máxima geeft gastles met De Geldkoffer Vorige week gaf Prinses Máxima een gastles aan de leerlingen van de groepen 7 en 8 van een basisschool in Nieuwkoop. Zij deed dat met De Geldkoffer, een lespakket die kinderen al op jonge leeftijd financieel bewust moet maken. Naar verluidt heeft de prinses een belangrijk deel van de les besteed aan het risicospel Fix je risk, dat bedacht en geproduceerd is door het Verbond van Verzekeraars. Verschillende onderzoeken tonen aan dat jongeren moeite hebben om hun inkomsten en uitgaven in balans te houden. Ze gaan vaak veel te makkelijk een lening aan en weten dan niet hoe hoog de rente is en ook niet of ze de schuld kunnen terugbetalen. Daarnaast hebben ze vaak geen idee welke financiële risico s het leven met zich meebrengt. Dit bracht Nibud op het idee om het lespakket De Geldkoffer te ontwikkelen. Het Verbond leverde daaraan een inhoudelijke bijdrage omdat wij het van groot belang vinden dat financiële educatie een vaste plaats in het basisonderwijs krijgt, zegt algemeen directeur Richard Weurding. Daarom gaan we samen met educatieplatform CentiQ bekijken hoe de verzekeringsbranche en andere CentiQ-partners De Geldkoffer kunnen promoten, bijvoorbeeld door gastlessen te verzorgen op basisscholen. Gedurende een schooljaar krijgen de kinderen met allerlei risico s en ongelukjes te maken. Weurding: Omdat daar een prijskaartje aan hangt, staan ze voor de keuze: geld aan leuke dingen besteden of polissen verzamelen om zich in te dekken. Het Verbond zou graag zien dat financiële educatie een vaste plaats in het basisonderwijs krijgt. Ook individuele geldverstrekkers als ELQ en InterBank verleenden steun aan het project. Verbondsdirecteur Richard Weurding en Nibud-directeur Gerjoke Wilmink met het spel Fix je risk nummer mei

8 NIEUWS Generali past ORV aan Generali verhoogt de keuringsgrens voor overlijdensrisicoverzekeringen van naar euro. Tot deze nieuwe grens accepteert Generali dus op basis van een gezondheidsverklaring. De verhoging geldt voor nieuwe aanvragen en bestaande aanvragen waarbij de verzekerde nog moet worden gekeurd. Met de nieuwe keuringsgrens wordt het sluiten van een overlijdensrisicoverzekering voor een grotere groep klanten een stuk eenvoudiger. Bovendien kunnen we hen door een kortere acceptatieprocedure sneller van dienst zijn. In augustus vorig jaar verhoogde Generali al de keuringsgrens voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen van naar euro. De internistenkeuringsgrens blijft ongewijzigd gelden voor aanvragen vanaf euro. Oudste glasverzekeraar naar Bloemers Nassau Groep Bloemers Nassau Groep neemt de Nederlandsche Glasverzekering Maatschappij De Oudste Anno 1861 (NGM) over. De gespecialiseerde glasverzekeraar vormt een aanwinst voor de bestaande nichemarkten van Nassau verzekeringen, de schademaatschappij binnen Bloemers Nassau Groep. Beide maatschappijen werken samen met het intermediair en zijn gevestigd in Rotterdam. Naast glasverzekeringen biedt NGM ook lichtreclameverzekeringen en particuliere broeikasverzekeringen aan. Alle NGM-medewerkers verhuizen naar het kantoor van Nassau verzekeringen aan de Westblaak. De activiteiten worden onder NGM-vlag naam voortgezet. Slecht schadejaar NGM NGM presenteerde onlangs nog haar 146ste jaarverslag. De daling van de schadelast waarmee de glasverzekeraar de laatste jaren vertrouwd is geraakt, is onder invloed van de storm Kyrill in januari 2007 tot een einde gekomen. Het schadepercentage steeg met 7 procent naar ruim 37, in cijfers van 1,08 miljoen euro naar 1,33 mln. Het bruto premie-inkomen daalde licht van 3,64 mln tot 3,55 mln, maar vooral als gevolg van een besparing op de bedrijfskosten bedraagt het resultaat technische rekening schadeverzekering slechts euro minder dan in het vorige boekjaar. Op de beleggingsportefeuille zijn geen winsten gerealiseerd. Hierdoor daalde de winst na belasting van 1,6 mln tot 0,64 mln. De aanwezige solvabiliteit bedroeg 11,19 mln bij een wettelijke vereiste van 3,55 mln. Kabinet zet eerste API-stap Eind vorig jaar heeft het kabinet met grove penseelstreken de contouren geschetst van de Algemene Pensioen Instelling (API), een nieuwe flexibele pensioeninstelling naast de bestaande pensioenverzekeraars en -fondsen. De regering heeft gekozen voor een gefaseerde invoering. In de eerste fase komt er een instelling voor de uitvoering van defined contribution -regelingen. Daarvoor is nu een voorstel ter consultatie van marktpartijen neergelegd. Pas na afloop van de consultatieronde zal het voorstel in het kabinet aan de orde komen. De DCB-instelling krijgt de naam Premiepensioeninstelling (PPI) en moet marktpartijen de gelegenheid bieden in te spelen op de ontwikkelingen in de Europese Unie. Vooral in de ons omringende landen neemt het belang van zogeheten defined contribution -regelingen toe. Bovendien is er sprake van een toenemende behoefte bij multinationale ondernemingen om vanuit één vestigingsplaats alle werknemers van een pensioenuitkering te voorzien. Nederland behoudt en verstevigt met de PPI zijn uitstekende reputatie als pensioenland, aldus het ministerie van Financiën. In het voorstel legt de PPI zich uitsluitend toe op zogeheten zuivere premieregelingen. Deze regelingen kenmerken zich door het ontbreken van enig verzekeringstechnisch risico. De PPI bouwt het pensioenvermogen op en belegt dit vermogen op een prudente en professionele wijze. Wanneer het opgebouwde pensioenvermogen als een levenslange annuïteit zal worden uitgekeerd, zal de PPI de overdracht van het pensioenvermogen laten verzorgen door een erkende verzekeraar. De PPI is onder dezelfde voorwaarden vrijgesteld van de vennootschapsbelasting als pensioenfondsen. De consultatieronde eindigt op 14 juni. Twee nieuwe UPO-modellen Naast het jaarlijks verplichte UPO voor actieve deelnemers hebben VB, Verbond van Verzekeraars en OPF twee nieuwe uniforme pensioenoverzichten ontworpen. Een UPO einde deelneming (op het moment van stoppen met werken) en een overzicht voor gewezen deelnemers, dat op grond van de Pensioenwet eenmaal in de vijf jaar verstrekt moet worden. De twee nieuwe UPO-modellen die nu aan leden en aangeslotenen zijn aangeboden, zijn als 'best practice' te beschouwen. Zij zijn niet wettelijk verplicht, maar pensioenuitvoerders kunnen hiermee wel invulling geven aan de informatieverplichtingen uit de Pensioenwet (artikel 39 en 40). Beide modellen volgen het stramien van het UPO voor actieve deelnemers. Verbond, OPF en VB bevelen hun leden en aangeslotenen aan om beide UPO's te gebruiken. De twee modellen zijn afgestemd met diverse stakeholders en een klankbordgroep van aangesloten pensioenfondsen en verzekeraars. Ook de toezichthouder, Autoriteit Financiële Markten, is geconsulteerd. 8 nummer mei 2008

9 IK BEN EEN A-MERK! BIJ DE NOORDHOLLANDSCHE BEGRIJPEN ZE DAT. In een persoonlijke sfeer een vertrouwensrelatie met mijn klanten opbouwen. Dat is waarin ik mij als onafhankelijk financieel adviseur onderscheid van banken, direct writers en internetaanbieders. Mijn adviseurs willen voor onze klanten een persoonlijke begeleider en dé probleemoplosser bij financiële zaken zijn. Zodat die klant zonder aarzelen Dé Verzekeringswinkel noemt als hem wordt gevraagd waar hij zijn verzekeringen geregeld heeft. Daar investeer ik in en daarbij wil ik gesteund worden door een verzekeraar die begrijpt waar ik mee bezig ben. Die ons o.a. helpt met een private label concept waarmee onze klanten bevestigd worden in hun keuze voor ons! Dé Verzekeringswinkel in Alkmaar kiest voor de Noordhollandsche van Want als 100% intermediairmaatschapij (h)erkennen wij de advies-functie van het intermediair in de relatie met de klant als geen ander. En daar stemmen we graag onze marketing-ondersteuning op af. Wilt u meer weten over de maatschappij die snel, persoonlijk en exclusief voor het intermediair werkt? Wij vragen slechts een uurtje van uw tijd om het Noordhollandsche TotaalConcept te presenteren. Bel of mail de Noordhollandsche voor een afspraak. Het in 2007 gehouden NIPO Performance onderzoek wijst de Noordhollandsche van 1816 aan als Beste schadeverzekeraar. Ook de voorgaande jaren werd de Noordhollandsche door tussenpersonen op alle onderzochte onderdelen als Best presterende maatschappij gewaardeerd. Kijk ook op Daar gebeurt t! Noordhollandsche van 1816, Postbus 1, 1724 ZG Oudkarspel, t (0226) f (0226) e info@nh1816.nl i

10 NIEUWS Nieuwe Wid/MOT leidt tot lastenverzwaring De wetgever buigt zich al geruime tijd over de wetgeving die fraude en terrorisme moet bestrijden. Een belangrijk onderdeel daarvan vormt de samenvoeging van de Wid (Wet identificatie bij dienstverlening) en de Wet MOT (Wet Melding Ongebruikelijke Transacties). De nieuwe wet krijgt de naam: Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme. Verzekeraars zien in de nieuwe wet een grote administratieve lastenverzwaring en daarom heeft het Verbond van Verzekeraars een brandbrief gestuurd aan de Tweede Kamer. Belangrijk pijnpunt is de voorgestelde aanscherping van de identificatie-eisen. Onder de huidige Wid mogen verzekeraars de identiteit van de verzekeringnemer (of begunstigde) vaststellen via een naam-nummer -controle op de bankrekening via welke de eerste premie of uitkering wordt betaald. Levensverzekeraars hebben hun administratieve processen Wat ELQ Hypotheken een jaar geleden nog niet kon vermoeden, blijkt toch te gebeuren: de internationale kredietcrisis laat ook duidelijke sporen in ons land achter. Vorig jaar zei ELQ nog in Het VB (van 29 maart 2007): De Nederlandse markt is niet te vergelijken met de Amerikaanse. Daar stagop deze afgeleide identificatie afgestemd. In het nieuwe wetsvoorstel krijgen verzekeraars een extra check opgelegd. Zij moeten voorafgaand aan de naam-nummer -controle eerst nog een andere vorm van identificatie (bijvoorbeeld opvragen van kopie paspoort of kopie rijbewijs) eisen. Extra werk voor verzekeraars, maar ook vervelend voor consumenten die zich onnodig dubbel moeten identificeren. Het Verbond vraagt de Kamer in ogenschouw te nemen dat het risico van witwassen via levensverzekeringen uiterst laag is, omdat het product zich er niet voor leent en dat de afgelopen jaren ook niet is gebleken van het misbruiken van een levensverzekering voor het witwassen van geld. Een andere verzwaring is dat in het nieuwe wetsontwerp de vrijstelling voor kleine uitkeringen niet terugkomt. Onder de Wid hoeft een begunstigde niet geïdentificeerd te worden bij een uitkering die lager is dan euro. Groenekaartbureau VAN en Waarborgfonds in één pand Met de opening van het pand Handelskade 49 in Rijswijk, afgelopen woensdag, hebben drie bijzondere instellingen in de verzekeringsbranche hetzelfde onderdak. Drs W.J. Deetman, voorzitter van het Nationaal Platform Personenschade, verrichtte de officiële handelingen. In het kantoorgebouw zijn het Waarborgfonds Motorverkeer, het Nederlands Bureau der Motorrijtuigverzekeraars en Verenigde Assurantiebedrijven Nederland (VAN) gevestigd. Het Waarborgfonds Motorverkeer vergoedt schade die veroorzaakt is door onverzekerde, gestolen of onbekend gebleven motorvoertuigen. Het Nederlands Bureau is verantwoordelijk voor de naleving van de internationale afspraken die zijn gemaakt in het kader van de groene kaart. De VAN treedt naar buiten onder de merknamen Rialto Verzekeringen en BAVAM. Rialto richt zich uitsluitend via het intermediair op bijzondere risico s, zoals automobilisten met een ongunstig schadeverleden. Daarnaast dekt Rialto onder meer carnavalswagens, pizzakoeriers en woonwagens. BAVAM biedt beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen voor assurantietussenpersonen en makelaars onroerende zaken. Ook beheert de VAN een aantal pools waarin verzekeraars samenwerken om bijzondere risico s af te dekken, zoals de Milieupool, de Atoompool en de Nederlandse Herverzekeringsmaatschappij voor Terrorisme. ELQ krimpt in neren de huizenprijzen en hebben ze een neiging tot dalen. Bovendien wordt in de Nederlandse markt eigenlijk heel zorgvuldig en solide geld uitgeleend. Nog steeds is ELQ Hypotheken positief over de Nederlandse hypotheekmarkt en de vooruitzichten voor de komende tijd. Desalniettemin moet de maatschappij sterk inkrimpen. Vanwege de situatie op de kredietmarkt kan ELQ Hypotheken de verwachte volumegroei niet realiseren. Daar moeten we de omvang van het personeelsbestand op aanpassen, aldus CEO, Richard Bolton. Van de ruim honderd medewerkers blijven er na de reorganisatie slechts zestig bij ELQ werken. Het is niet zozeer de nationale hypothekenmarkt die ELQ parten speelt, maar het feit dat het vrijwel onmogelijk is geworden om op de kapitaalmarkt geld aan te trekken voor zogenoemde subprime-leningen. Dat was eerder voor GMAC aanleiding om de Nederlandse markt te verlaten. Aanvraag WIA eenvoudiger Met ingang van 1 juli 2008 wordt voor de berekening van de WIA-uitkering niet langer uitgegaan van het brutoloon maar van het SV-loon om het maatmanloon en de resterende verdiencapaciteit te bepalen. Vanaf dat moment worden de begrippen dagloon en maatmanloon gelijkgetrokken. In de praktijk zal een werknemer bij de aanvraag van een WIAuitkering nu één formulier loongegevens WIA-uitkering ontvangen van het UWV in plaats van twee. Bovendien is het aantal vragen sterk verminderd. Het SV-loon of premieloon is het loon dat geldt voor de berekening van de werknemersverzekeringen (WAO, WIA, WW, ZW). Op 1 januari 2005 is het SV-loon op enkele uitzonderingen na gelijkgesteld aan het fiscaal loon (loon voor loonheffing en premies volksverzekeringen). Op 1 januari 2006 is ook het dagloon (loon waarop de uitkering gebaseerd wordt) aan de andere twee loonbegrippen gelijkgesteld. 10 nummer mei 2008

11 Hij is 3 en wil zo snel mogelijk financieel onafhankelijk zijn. Hoe lang zijn uw zakelijke relaties al ondernemer? Wat houdt hen nu bezig? Wat zijn hun plannen en ambities voor de komende jaren? De ondernemersleeftijd van uw relatie vormt een mooie aanleiding voor een goed adviesgesprek. Zeker omdat De Goudse verzekeringsoplossingen biedt die aansluiten bij de fase waarin de ondernemer is. Op ziet u hoe we ondernemers inspireren en, uiteraard, naar u doorverwijzen. Meer weten? Neem contact op met uw account manager en ontdek hoe De Goudse u verder helpt. Wat de ondernemersleeftijd van uw zakelijke relatie ook is, u helpt ze verder met de verzekeringen van De Goudse. U kunt weer verder.

12 INTERMEDIAIR Vergadering oprichting VerFinAd op 29 mei Op 29 mei vindt de oprichtingsvergadering VerFinAd (Vereniging van Financieel Adviseurs zie ook Het VB van 24 april) plaats in restaurant De Rotonde in Enspijk (A2-afslag Culemborg). Op deze vergadering vindt de verkiezing plaats van het bestuur en worden de statuten en het huishoudelijk reglement vastgesteld. Tevens wil Bert ter Maat met zijn medeoprichters komen tot een plan de campagne. Ter Maat omschrijft de doelstelling van de nieuwe vereniging als volgt: De doelstelling is om bij maatschappijen dé gesprekspartner te worden, zeker op het gebied van allerlei praktische zaken. Het is niet de bedoeling hierbij de NVA en/ of de NBVA voor de voeten te lopen, maar de praktijk leert in ieder geval mij voor wat betreft de NVA dat die club geen oog heeft voor allerlei praktische en zeer belangrijke aangelegenheden voor wat betreft de dagelijkse gang van zaken op het assurantiekantoor. Juist op dit gebied zijn enorme sprongen te maken qua efficiency (en dus qua kostenbesparing). Geïnteresseerde intermediairs kunnen zich voor de vergadering aanmelden op Mijlpaal voor Monuta Monuta heeft een nieuwe mijlpaal bereikt. Het Haagsche assurantiekantoor Advieskompas tekende een samenwerkingsovereenkomst en is daarmee de drieduizendste intermediair in de boeken van de Apeldoornse uitvaartverzekeraar. Om dit te vieren hebben alle samenwerkende kantoren van Monuta een legpuzzel ontvangen waarop vier thema s staan afgebeeld. Het kantoor dat het geheime vijfde thema weet te vinden maakt kans op een dagje klimmen, Artis, Keukenhof of een workshop beeldhouwen voor alle medewerkers. Online makelaar WelQom.nl Het aantal online makelaars onroerende zaken neemt snel toe. De nieuwste toetreder is WelQom.nl, een initiatief van de Van Kampen Groep. Op deze manier wil de serviceprovider het intermediair de regie teruggeven op het totale proces van koop en verkoop, financiering en verzekering van een woning. Mensen die hun huis via WelQom willen verkopen, betalen eenmalig 849 euro. Een makelaar/taxateur geeft vervolgens een waardeadvies af en levert tekst en foto's aan bij de klant. Het concept genereert (gratis) lokale 'Quality-leads' voor het aangesloten intermediair, omdat geïnteresseerden in een bepaald huis uitsluitend via WelQom bij een lokale adviseur informatie of een bezichtiging kunnen aanvragen. Nieuwe reclamecampagne FFP Bent u de gangmaker op feestjes en partijen? Wie is uw grootste held: Harry Mens of Che Guevara? Ziet uw financiële administratie er uit als een Engels gazon? Deze en andere vragen vormen de opmaat voor de nieuwe reclamecampagne van de FFP, de beroepsorganisatie van gecertificeerd financieel planners in Nederland. Typischeenvraagvoor.nl In de campagne van 2008 staat weer centraal. In de nieuwe versie wordt een module toegevoegd waarmee consumenten op een prikkelende wijze worden uitgenodigd om door middel van een aantal vragen te komen tot een profiel. Dat profiel geeft de behoefte aan financiële planning weer, omdat de vragen de consument ertoe aanzetten om over zijn eigen financiële situatie na te denken en daarmee een link te maken naar de rol van de financieel planner. Vervolgens krijgt de consument een aantal keuzen om in contact te komen met een financieel planner in de buurt. De vernieuwde internetsite wordt o.a. ondersteund met een radiocampagne op Radio 1, Radio 2 en Radio 4. De komende drie jaar zal de FFP zich op tal van manieren blijven profileren richting consumenten. AFAB lijft StercK in Met het inlijven van de labels StercK en ViaFeria neemt AFAB Financiële Diensten Holding haar grootste concurrent op het gebied van Service Providing over. Na de acquisitie bedient AFAB Service Providing Holding ruim 4000 intermediairs. De totaal gerealiseerde hypotheekproductie 2007 (na consolidatie) bedroeg 13 miljard euro. Daarmee staat de onderneming op eenzame hoogte op de ranglijst van service providers. AFAB verwacht overigens een verdere 'shake-out' van de 'platte' inkooporganisaties waardoor deze ranglijst nog fors zal krimpen. Bij StercK en ViaFeria (voortgekomen uit NIA, Box/Kombo en ADP) zijn omstreeks 2650 intermediairs aangesloten. Het label StercK richt zich op het onafhankelijke professionele intermediair en ViaFeria specifiek op de bediening van clusters, waaronder partijen als SNS Regio Bank en Dutch Insurance Network. Beide labels blijven als aparte werkmaatschappijen actief. Ook de huidige directie, bestaande uit Hans Wilkes, Guido Witpen, Hilma Broekveldt en Paul Bondam, blijft de directie van de labels aanvoeren. Onder AFAB vallen o.a. de labels: Xtensive (o.m. Koophuis, Hypotheek Adviescentrum, Aefin en ProPensioen), Financiële Service Desk, Quarré, PensioenPoint en Uveco.. 12 nummer mei 2008

13

14 INTERVIEW Verstrekkers van consumptief krediet zitten de laatste tijd in het verdachtenbankje. Kees Droppert, CEO van de nieuwe combinatie InterBank/Ribank, vindt dat niet terecht. Dat ligt voor de hand, maar hij kan het op overtuigende manier onderbouwen. Niet de traditionele kredietinstellingen hebben ervoor gezorgd dat meer gezinnen in financiële problemen zijn geraakt, dat blijkt zonneklaar uit de BKR-gegevens, toont hij aan in dit interview. Er is sprake van kredietverstrekking langs andere wegen. Banken maken het grosso modo makkelijker om rood te staan. Creditcards werden al langere tijd in grote aantallen afgenomen, maar ze worden sinds kort ook echt goed gebruikt. De klantenkaarten van winkelketens zijn populairder geworden. Toch blijft de politiek de pijlen vooral richten op de verstrekkers van consumptief krediet. Dat komt vooral voort uit de neiging om mensen een bepaald moreel ethisch besef bij te brengen. Kees Droppert (CEO InterBank/Ribank): Als gezinnen meer in de financiële problemen raken, komt dat niet door kredietinstellingen 14 nummer mei 2008

15 INTERVIEW Kees Droppert (48) drumt graag (heeft jaren in een band gespeeld), is liefhebber van filosofie (volgde daarin een postdoctorale cursus), is hartstochtelijk sporter (was jarenlang actief in judo en squash, gaat nog twee keer per week naar de sportschool om te spinnen), houdt van zijn drukke gezin met drie sportende kinderen van 11, 8 en 7 jaar, (is elftalleider van de voetbal f jes) en vervulde een aantal leidinggevende functies in de financiële dienstverlening. Onder meer was hij directeur van AEGON Bank. Na een uitstapje buiten de branche (hij leidde onder meer Transavia en het reclamebureau Publicis), keerde hij terug als algemeen directeur van Ribank en merkte de voordelen van het werken in een kleinere organisatie. Je bouwt meer directe relaties met je collega s op en dat spreekt me erg aan. Toen Kees Droppert in augustus 2006 algemeen directeur werd van het kleine Ribank kon hij niet vermoeden dat hij binnen twee jaar CEO zou zijn van een nieuwe organisatie, waarin InterBank en Ribank zijn opgenomen. Klein kun je Ribank niet noemen, corrigeert hij. Het bedrijf is al meer dan vijftig jaar actief op het gebied van consumptief krediet. Ribank heeft heel goed stand gehouden in een markt die steeds kleiner is geworden. Alle bekende namen zijn verdwenen. Hij noemt bedrijven die vroeger een begrip waren, zoals Vola, Finata, IDM Bank en Mahuko (indertijd onderdeel van rechtsvoorgangers van ABN-Amro en later opgegaan in Inter- Bank). InterBank/Ribank is verreweg de grootste onafhankelijke financieringsmaatschappij, kan hij terecht stellen. De combinatie is goed voor een aandeel van 14 procent op de markt van persoonlijke leningen en doorlopend krediet. In de intermediaire markt bedraagt ons marktaandeel zelfs ruim 37 procent. Daaruit blijkt wel dat we een stevige band hebben met het intermediair. Zowel met de adviseurs, die zich gespecialiseerd hebben in kredietverlening, als met de algemene intermediairkantoren. Nog meer dan voorheen kunnen we hen dankzij de samenvoeging van de twee banken een totaalconcept bieden. Markt al jarenlang stabiel Droppert constateert dat de Nederlandse markt voor consumptief krediet al jarenlang stabiel is. Al een tijd lang bedraagt het uitstaande consumptieve krediet zo n 17 miljard euro. Kennelijk hebben alle veranderingen, die zich in rap tempo in de samenleving opvolgen, geen invloed op het leengedrag. Dat geldt zelfs voor fiscale maatregelen. Door het afschaffen van de belastingaftrek voor consumptief krediet is het uitstaande bedrag niet verminderd. Dat ligt ook voor de hand, vindt hij: Het lenen voor de aanschaf van duurdere zaken blijft een belangrijke rol spelen in een mensenleven. Net zo belangrijk als sparen. Ik zeg uitdrukkelijk niet zoals beleggen, want zowel bij sparen als bij lenen kun je uitgaan van zekerheden. Je weet exact op welke manier je met je geld omgaat. Ja, ik vind de consumptieve kredietmarkt een mooie niche met een overzichtelijk speelveld. Wat er omheen ook gebeurt, welke maatregelen er ook genomen zullen worden, die markt blijft altijd bestaan. Geen toename problematische leenschulden Omdat naast sparen ook lenen een logisch onderdeel vormt van de financiële huishouding moet je je niet gaan opstellen als aanbieder van een sexy product. Dat moet je niet willen. Je moet zuiver tot uiting brengen welk product je tegen welke condities kunt leveren. Vertellen hoe die in elkaar steekt en laten zien wat de consequenties zijn voor de mensen. Zonder opsmuk. Families sluiten een lening niet voor de lol, maar voor een bepaald doel. Het ligt voor de hand dat gezinnen op een eerder moment een auto nodig kunnen hebben, dan dat ze het geld bij elkaar gespaard hebben. Wanneer de financiële positie dat toelaat, omdat er een gezond salaris wordt verdiend en de aflossing geen bezwaar vormt, is er niets op tegen dat de auto eerst wordt aangeschaft en dat men er daarna voor spaart. Lenen is immers niets anders dan achteraf sparen. Je kunt daar weinig tegenin brengen. Toch stellen politici het lenen voor als een soort uitwas. Dat heeft alles te maken met het imago rondom leningen en dat imago wordt voor een belangrijk deel gevormd door de beeldvorming van televisiereclames. Maar het is een standaardregel dat de reclame die als irritant wordt ervaren tegelijkertijd het meest succesvol is. Dat geldt niet alleen voor kredieten, maar voor vrijwel alle producten. Dat aan dergelijke reclame-uitingen de schuldenproblematiek wordt opgehangen, is vervelend, maar het is niet anders. We zullen daar mee moeten leven. Maar daarbij wil ik wel gezegd hebben dat uit de BKR-gegevens blijkt dat het aantal problematische leenschulden relatief gelijk gebleven is. Er is alleen sprake van een toename in absolute zin. Moreel ethisch besef Dat sommige politici het lenen willen terugbrengen, heeft in de ogen van Kees Droppert een andere achtergrond. In de politiek bestaat de neiging om mensen een bepaald moreel ethisch besef bij te brengen. Calvinistisch geredeneerd is het niet fraai om schulden te maken. In die gedachtegang dien je voor elke aanschaf het geld voorradig te hebben. Dat is een reden waarom men doorlopend probeert het lenen te ontmoedigen. In feite vertrouwt de politiek het de gezinnen niet toe om zelf de verantwoordelijkheid voor hun financiën te nemen. Ook op andere terreinen zie je in de regelgeving terug dat de verantwoording als het ware buiten de mensen gelegd wordt. Als je de bevolking serieus neemt, dan ga je ervan uit dat de burgers in staat zijn voor zichzelf te beslissen en neem je niet allerlei maatregelen waarmee je hen bij voorbaat in bescherming neemt. En zeker niet, als daar gezien de harde feiten geen noodzaak voor is. Zoals ik net al zei, blijft het bedrag dat aan consumptief krediet wordt opgenomen al jarenlang gelijk. Er is geen sprake van groei. Als gezinnen dus meer dan vroeger in de problemen raken, komt dat in elk geval niet door mogelijk onverantwoord gedrag van kredietinstellingen. Dan moet de oorzaak elders gezocht worden. Men moet natuurlijk wel appels met appels vergelijken. Risico s We zijn heel goed in het inkopen van consumentenrisico s. Dat doen we met behulp van zeer geavanceerde methoden. Kees Droppert zegt dit als we stellen dat ook zijn bedrijf niet zit te wachten op wanbetalers. We houden ons aan de gedragsregels van de VFN, die onlangs weer zijn aangescherpt. Dat is het uitgangspunt, maar daarnaast hanteren we ook eigen acceptatierichtlijnen. Naast de wettelijke normen en die nummer mei

16 INTERVIEW van de AFM hanteren we ook nog eigen criteria. Dat doen we om maatschappelijke redenen, maar ik maak er geen geheim van dat dat ook commercieel gezien noodzakelijk is. We werken in een bedrijfstak waarin de marges klein zijn. Dat is een reden temeer om het risk management als kern van je bedrijf te bestempelen. Politici moeten dan ook niet beweren dat we mensen te snel een lening verstrekken, want dat is in het geheel niet het geval. De intermediaire keten is een extra waarborg voor zorgvuldigheid, betoogt Kees Droppert. De adviseur zit thuis aan tafel bij de klant en krijgt daar een zeer goede indruk van de persoonlijke omstandigheden als hij het klantprofiel samenstelt. Wij zitten achterin deze waardeketen en kunnen met onze systemen opnieuw een check uitvoeren. Ik ben trots op onze heel gezonde portefeuille, zegt Droppert vol overtuiging. Andere schulden nemen toe Vertellen organisaties als Nibud dan sprookjes, als zij stellen dat meer gezinnen financiële problemen hebben dan ooit tevoren? Natuurlijk niet. Die stelling is, net als de mijne, gebaseerd op concrete gegevens. Maar dan kom je op het terrein van geldstromen die niets te maken hebben die van de traditionele kredietverstrekkers. Naast het vrijwel constante bedrag van 17 miljard euro aan consumptief krediet zie je een stroom van andere kredietsoorten. Naar berekening bedraagt de totale som van rekening-courantkredieten en creditcardkredieten nu al acht miljard euro en dat bedrag zie je wel sterk groeien. Banken zijn grosso modo bezig om de roodstand steeds verder op te rekken. Creditcardmaatschappijen maken het steeds makkelijker om in het bezit te komen van een plastic betaalmiddel waarin ook een kredietfaciliteit is ingebouwd. Tot voor kort werden er wel kaarten uitgegeven, maar ze werden relatief weinig gebruikt. Dat gebruik zie je nu snel toenemen. Je kunt het beschouwen als een nieuwe concurrentie voor de traditionele kredietverstrekkers. Datzelfde geldt voor de klantenkaarten van winkels. En dan hebben we het nog niet eens over de uitstaande bedragen bij providers van gsm s, energiebedrijven en huurschulden. Wonderlijk dat die nieuwe concurrentie door politiek en consumentenorganisaties niet net zo hard wordt aangepakt als de leenadverteerders. Droppert zwijgt, maar zijn gezichtsuitdrukking is veelbetekenend. Concentratie De adviseurs zien dat het aantal aanbieders door de concentratie minder wordt. Daarnaast hebben zij te maken met toenemende nieuwe vormen van concurrentie. En de aangescherpte VFN-gedragsregels leiden er naast de strakker geworden regelgeving toe dat minder mensen voor een krediet in aanmerking komen. We spelen op die ontwikkelingen in door het intermediair goede serviceconcepten en voldoende productkeuze te bieden. Voor mijn gevoel hebben adviseurs nog voldoende mogelijkheden, ook om op te boksen tegen het mediageweld van grote kredietintermediairs. In elk geval geldt dat voor de adviseur die niet op afstand, bijvoorbeeld via de telefoon werkt, maar bij de mensen thuis komt. Als je kiest voor het prijsvechtersmodel, dan krijg Wonderlijk eigenlijk; ik heb op een steenworp van hier gewerkt, wijst Kees Droppert naar het gebouw van AEGON Bank, maar het kantoor van Ribank is me in die tijd eigenlijk nooit opgevallen. Toch ging hij er de directie voeren. Ik zag het als een mooie uitdaging, zeker omdat Ribank met Sofinco als onderdeel van Crédit Agricole beschikt over een grote Franse multinational als moeder. Ik kreeg de kans het managementteam helemaal opnieuw neer te zetten en met dezelfde mensen wisten we in twee jaar de omzet te verhogen van 400 naar 600 miljoen. Bij de overname van InterBank door Sofinco van ABN-Amro is Droppert van begin tot eind betrokken geweest. Dat was een bijzondere gebeurtenis. Ik heb mijn vakantie er graag voor overgeslagen. We hebben met Ribank alle doelen bereikt en nu staan we voor een nieuwe uitdaging, zegt de nieuwe CEO van de combinatie InterBank/Ribank. Het is de bedoeling dat we de organisaties in elkaar schuiven en dat de combinatie gevestigd wordt in de Amsterdamse vestiging van InterBank. Daar gaan we er met 400 medewerkers aan werken om als grootste onafhankelijke kredietverstrekker verder te groeien met behoud van rendement. En dat terwijl de concurrentie natuurlijk ook niet stil zit. Zo lanceerde Rabo s De Lage Landen onlangs het internetbedrijf Freo. Ik moet nog zien of dat een succes wordt. Mensen sluiten over het algemeen geen persoonlijk krediet of persoonlijke lening in hun eentje af. Zij hebben daarbij vrijwel altijd behoefte aan advies. je het niet makkelijk. Maar weet je een band met je relaties op te bouwen om het eigentijds te zeggen: kies je voor customer intimacy dan kun je je heel goed handhaven. Ik geef toe dat de concentratie zich op dit moment niet beperkt tot de aanbieders. Ook bij het intermediair zie je dat ze een deel van de portefeuille proberen te verkopen. Maar ik ben ervan overtuigd dat er voldoende kredietbemiddelaars overblijven, die met een grote mate van professionaliteit de consumenten van dienst kunnen blijven. Jan Aikens 16 nummer mei 2008

17 Nieuw: Rechtsbijstand op maat voor ZZP De snelst groeiende beroepsgroep die minder goed beschermd is tegen calamiteiten? Zelfstandigen Zonder Personeel. Een kans, die we graag samen met u benutten. Daarom heeft ARAG voor u de flexibele ProRechtCombinatie voor ZZP ontwikkeld. U wilt meer weten? Op het intermediair deel van vindt u alle informatie. Of neem contact op met de verkoop advies groep via mail vag@arag.nl of telefoon

18 GENERALI VB INNOVATIEPRIJS Aan het woord: Genomineerden 2007 De ontwikkeling van een innovatie staat nooit stil. Na de lancering wordt het concept continu aangepast aan actuele ontwikkelingen en nieuwe inzichten. In dit artikel een terugblik met twee genomineerden van de ISI Generali Innovatie- en Aanmoedigingsprijs Wat bracht hen de nominatie en hoe heeft de innovatie zich verder ontwikkeld. De Ondernemersbalie Roel Janssen en Johan van Eekhout zijn de initiatiefnemers van De Ondernemersbalie associatie, een franchiseformule die gericht is op het beter profileren van de assurantie-intermediair op de zakelijke markt. Dit wordt bereikt door het formaliseren van informele netwerken die gemeenschappelijke belangen creëren. De landelijke organisatie van lokale ondernemersnetwerken staat ondernemers in hun eigen regio bij op het gebied van wet- en regelgeving, financiën, juridische zaken, subsidiemogelijkheden, personeelsbeleid, huisvesting en marketing. Denk landelijk, acteer lokaal, is het motto van de twee initiatiefnemers. Beren op de weg Net als vorig jaar telt de formule acht Ondernemersbalies. Gesprekken met potentiële kantoren zijn in volle gang. In het proces van toelating moesten echter nieuwe keuzes worden gemaakt, stelt Janssen. In technisch opzicht bleek het niet mogelijk om alle balies in een keer aan te sluiten op het online platform. Van de acht balies zijn er nu drie volledig zichtbaar op de andere zes zijn druk bezig met de implementatie. Voor ons is dit onderdeel een leermoment geweest in het innovatieproces. Het uitvoeren van een gedachte op papier kan in realiteit anders verlopen. Er komt steeds weer een beer op je pad die je de weg naar het bos moet wijzen. Bij innoveren zullen er altijd nieuwe beren op je pad blijven komen. Ideeën moeten bijgesteld worden en daar leer je van. Inmiddels heeft De Ondernemersbalie een formulemanager aangesteld die de voortgang bewaakt en gesprekken voert met de balies. Daarnaast zijn er maatschappijen bereid gevonden het initiatief onder de aandacht te brengen van hun relaties. Daaraan heeft de nominatie voor de ISI Generali Innovatieprijs in 2007 zeker positief bijgedragen, is de overtuiging van Janssen. Eind 2008 moeten twintig balies op het platform draaien met een totaal van 5000 abonnees. Er zullen diverse abonneeacties ingezet worden om ondernemers over de streep te trekken. Cadeaus doen het altijd goed, zeker als deze in waarde vergelijkbaar zijn met het abonneegeld. Zodra de ondernemer aangesloten is, ontdekt hij de voordelen van zijn lidmaatschap. Het lidmaatschap van een regionale balie kost 15 euro per maand. Het uiteindelijke streven is een 120-tal regionale balies die bij elkaar landelijk dekkend zijn. Innoverende vraagbaak De nominatie heeft De Ondernemersbalie een aantal gesprekken opgeleverd. Daarbij waren ook collega-intermediairs die wilden weten hoe we tot de innovatie zijn gekomen en waar we tegenaan lopen in de uitwerking. Het zijn vaak collega s die zelf op zoek zijn naar nieuwe markten of een andere bedrijfsaanpak. Dat zijn wel leuke dingen, je leert er zelf ook weer van. Door de nominatie wordt Janssen uit verschillende hoeken benaderd om lezingen te houden voor ondernemers. Dat is natuurlijk leuk om te doen. Het vergroot de bekendheid van het initiatief en we zitten daarmee ook bovenop onze doelgroep. Een andere leuke ontwikkeling is de voordracht van De Ondernemersbalie door ING Bank voor de MKB L1mburg Innovatieprijs, een initiatief van ondernemersorganisatie MKB-Limburg en de regionale omroep L1. De voordracht is een verlengstuk van onze nominatie voor de ISI Generali Innovatieprijs. Het biedt ons opnieuw een platform om naar buiten te treden. Inkoopcentrum De derde fase van de website, een inkoopcentrum, is inmiddels uitgerold. Via businesspartners kunnen kantoren de ondernemer bijvoorbeeld tegen gereduceerd tarief een auto laten huren of leasen. Hiervoor is De Ondernemersbalie een samenwerking aangegaan met het Nederlands Inkoop Centrum, het voormalig Rijks Inkoopbureau. Naast autolease kunnen ondernemers hier terecht voor kantoorartikelen in de breedste zin van het woord. Maar ook voor telecommunicatie, relatiegeschenken, postbezorging en audioapparatuur. De Ondernemersbalie onderzoekt de mogelijkheid om ook brandstofpassen en parkeerfaciliteiten aan het assortiment toe te voegen. Financieel Adviesburo Peramaker De site is een keten van financiële dienstverleners. Op de site kan de bezoeker onder meer sluiten, vergelijken en muteren. Hiervoor maakt Financieel Adviesburo Peramaker gebruik van bestaande tools die maatschap- 18 nummer april mei 2008

19 GENERALI VB INNOVATIEPRIJS CO-ASSURANTIE pijen en dienstverleners aanbieden. Ketenintegratie is hier van cliënt tot en met fabriek volledig uitgewerkt. De selectiecommissie van de ISI Generali Innovatieprijs noemde Peramaker in 2007 een schoolvoorbeeld van ketenintegratie dat getuigt van doorzettingsvermogen door continu te werken aan verbetering. Toch is een innovatie als de onze geen uitvinding. Het is jammer dat het als innovatie wordt gezien, want eigenlijk had het zo al standaard moeten zijn in de branche. Dat doet overigens niets af aan onze trots voor de nominatie, aldus kantooreigenaar Peter Ramaker. Eenzijdige ontwikkeling Onder het motto met bestaande mogelijkheden kun je al een heel eind komen, implementeert Peramaker zoveel mogelijk zaken in het eigen assurantiesysteem (onder meer CCS Level7). Hierdoor bespaart Peramaker de partijen in de keten arbeid en kosten. Alle gegevens worden eenmaal ingevoerd waardoor het kantoor in staat is alle gegevens eenduidig aan de klant te verstrekken. Bij de implementatie van de tools loopt Ramaker nog steeds tegen dezelfde hardnekkige problemen aan. De tools die maatschappijen ter beschikking stellen houden, op een enkeling na, geen rekening met de bestaande administratieve omgeving van het intermediair. Bij de ontwikkeling wordt te veel naar de eigen organisatie gekeken. Dat is jammer, ons gezamenlijke doel is uiteindelijk toch door eenmalige invoer van gegevens de eindklant tevreden te stellen. ASP vraagt duidelijke keuze Peramaker is een van de weinige kantoren die de implementatie van nieuwe technieken in een vroeg stadium heeft geïntegreerd in de bedrijfsprocessen. Voor partijen die nog aan het begin staan, is ASP (het outsourcen van de kantoorautomatisering) een belangrijke ontwikkeling. Dit kan gedeeltelijk, maar ook volledig door bijvoorbeeld aan te sluiten bij een franchiseconcept. ASP is de toekomst voor een grote groep advieskantoren. Bij de keuzes die hierin worden gemaakt, moeten kantoren er wel voor waken dat de eigen vrijheid en de eigen identiteit behouden blijven. Wat dat betreft, geloof ik wel in administratieve platforms, maar zeker niet in franchiseconcepten. Administratieve platforms bieden puur de techniek. Ook wij maken daar gebruik van, onze backup wordt bijvoorbeeld extern gedaan. Naast ASP komen er ook steeds meer webtools die via de website van het intermediair rechtstreeks communiceren met de maatschappij. Delen is samen innoveren Peramaker heeft vooral aan de voorkant van het proces, richting de klant, grote stappen gemaakt. In de backoffice zijn volgens Ramaker nog een aantal stappen te maken. Er is inmiddels wel een datawarehouse opgezet waarmee nog beter selecties gemaakt kunnen worden. Deze zomer lanceert Peramaker ook een nieuwe communicatietool waarin perfectioneren en personaliseren van contacten met de klant een geheel nieuw karakter krijgt. Uitbreiding van het concept kan volgens Ramaker ook het gevolg zijn van ideeën die externe partijen aandragen. Dat kan alleen als zij bekend zijn met jouw innovatie. Delen is heel belangrijk, door het voor je te houden, haal je nooit het maximale er uit. Als individu kun je de hele markt echt niet in je eentje handelen. Door innovaties te delen krijg je innovatieve ideeën terug die je concept naar een hoger plan tillen. Als ik naar mijn eigen concept kijk dan komt het merendeel van de ideeën uit mijn eigen koker, maar een substantieel deel komt van anderen. Kleine stukjes van mensen die erop reageerden. Die ideeën plak je ertussen en zo bouw je steeds verder aan het bouwwerk. Ramaker hoopt dat ook dit jaar weer verschillende nieuwe innovaties aangemeld zullen worden en wenst de nieuwe genomineerden alle succes. Bedenk dat iedere nieuwe aanmelding anderen over de streep kan trekken om ook hun innovatie aan te melden en te delen met collega s. Generali VB Uw innovatie in de spotlights? Aanmelden voor de Generali VB Innovatieprijs kan tot 5 september De jury zou graag zien dat er dit jaar nog meer intermediairs zich met hun innovatieve dienstverlening aanmelden. Ook als uw innovatie niet op alle criteria scoort, heeft aanmelden voor de innovatie- of aanmoedigingsprijs kans van slagen. Bij innovaties in de financiële dienstensector gaat het niet alleen om (baanbrekende) uitvindingen. Het gaat juist ook om slimmere vormen van bedrijfsvoering en andere (en betere) vormen van dienstverlening aan klanten. Op de nieuwe website is alle informatie beschikbaar voor belangstellenden en kandidaten. Via de site kan een formulier worden gedownload om uw innovatieve idee aan te melden. Website: De Generali VB Innovatieprijs wordt uitgereikt tijdens de VB-Branchedag op 20 november 2008 in de Americahal Apeldoorn. nummer april mei

20 PFP De nachtmerrie van een droomhuis Het Bestuur van de Nederlandse Vereniging van Hypothecair Planners (NVHP) uit haar zorgen over de gevolgen die het terugtrekken van hypotheekaanbieders uit de Nederlandse markt heeft voor consumenten. Het grootste probleem vormt de groep mensen die een subprime-hypotheek hebben lopen. De kans dat Nederlandse partijen mensen met een smetje accepteren, is zeer gering, zij zullen een hogere maandlast moeten accepteren. De rente ligt nu al in de buurt van de 8 procent voor een lening tot 100 procent van de executiewaarde. De bezorgdheid van de NVHP richt zich vooral op subprimepartijen die zich richten op de meer risicovolle hypotheekverstrekkingen, bijvoorbeeld voor mensen met een BKRnotering. Peter Wormskamp, voorzitter van de NVHP: Bij klanten die een lening hebben bij een zich terugtrekkende buitenlandse geldverstrekker ontstaat het probleem dat de hypotheek onbetaalbaar wordt. Bij subprime-partijen waar de normen verder worden aangescherpt, geeft dit een dubbel probleem. Het wordt onbetaalbaar en men kan nergens anders terecht, omdat de reguliere banken deze consumenten niet bedienen. Ik voorzie dan ook grote problemen voor groepen consumenten. Het terugtrekken van buitenlandse partijen treft echter niet alleen de subprime-klanten. Ook reguliere klanten bij de buitenlandse geldverstrekkers, die zich terugtrekken, kunnen problemen ondervinden. Hypotheek met een smetje Net na de eeuwwisseling zette de eerste buitenlandse hypotheekverstrekkers voet aan wal in Nederland. Om snel marktaandeel te veroveren, werd gestunt met lage tarieven. Al snel kwamen er toetreders die naast lage rentes ook de acceptatieregels versoepelden. De subprime-partijen die de markt betraden, werden een toevluchtsoord voor mensen met een smetje, bijvoorbeeld een BKR-notering. Een hypotheek was tot die tijd niet of nauwelijks bereikbaar voor deze groep omdat de meeste Nederlandse banken en verzekeringsmaatschappijen van oudsher een terughoudend beleid hanteren bij het verstrekken van hypotheken. De subprimehypotheekmarkt maakt inmiddels, naar schatting van de NVHP, voor minder dan een paar procent deel uit van de totale hypotheekmarkt. Maar zelfs dan betreft het nog een behoorlijke groep. Hogere variabele rente GMAC Hypotheken maakte onlangs bekend geen nieuwe hypotheekovereenkomsten meer aan te gaan. Ook Hypotrust zal niet langer hypotheken aan consumenten met een lichte BKRnotering verstrekken. De oorzaak hiervan is volgens de NVHP dat deze aanbieders onder de huidige omstandigheden op de internationale geldmarkt geen gelden meer kunnen aantrekken om hypotheken te kunnen verstrekken. Peter Wormskamp voorzitter NVHF Het besluit van nieuwe toetreders om de Nederlandse markt de rug toe te keren, kan leiden tot problemen. De portefeuille wordt nog steeds geserviced, maar de druk om concurrerend te zijn, valt weg. Dit heeft volgens Wormskamp gevolgen voor de variabele rentes. Die bevinden zich nu reeds in de buurt van de 8 procent voor een lening tot 100 procent van de executiewaarde! Hypotheken, waarvan de rentevastperiode afloopt, krijgen een minder concurrerende aanbieding dan het etalagetarief bij aanvang. Het smetje maakt oversluiten naar een Nederlandse bank of verzekeraar moeilijk of zelfs onmogelijk. Dan zit de consument dus in zijn droomhuis met een hypotheek die onbetaalbaar is geworden. Wormskamp: Vijf of zes jaar geleden dachten ze te scoren met het koopje van de maand, nu komen ze van een koude kermis thuis. Voor de consument is het een harde les om bij een hypotheek niet het randje van de financiële haalbaarheid op te zoeken. Een hypotheek moet altijd passen bij de inkomenssituatie van de consument. Dat ook Nederlandse aanbieders stunten met etalagetarieven, is een feit. Het verschil is wel dat consumenten makkelijker kunnen overstappen als de nieuwe aanbieding hen niet aanstaat. Bij het overstappen krijgt de consument wel de rekening van de notaris en de taxatie gepresenteerd. Die maakt een deel van de behaalde rentewinst weer ongedaan. Weglopen kost geld De NVHP vindt dat bij de vraag of een financiering verantwoord is niet alleen naar het inkomen moet worden gekeken, maar ook naar het uitgavenpatroon zoals zich dat bij een spe- Boshoff & Dekker 20 nummer mei 2008