Een heldere blik Jaaroverzicht 2013

Een heldere blik Jaaroverzicht 2013 bkr.nl

Inhoud 1 Over BKR 3 2 Consumenten 4 Onze visie 4 mijnbkr 5 Officiële BKR Verklaring 5 Voordeel van een BKR-registratie 5 Belonen goed betaalgedrag 5 Klantcontactcentrum Consumenten 5 Consumentenrechten 5 Kerncijfers consumenten 6 3 Zakelijk 7 Onze visie 7 Verbetering datakwaliteit 8 Politically Exposed Persons 8 Nieuwe databases in de maak 8 BKR cursussen / E-learning 8 Preventief Beheer 8 Meer integrale registratie noodzakelijk 8 Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) 8 BKR Monitoring en BKR Score 8 Verificatie Informatie Systemen (VIS) 9 Facilitaire producten 9 Kerncijfers zakelijk 9 5 Intern 13 Onze visie 13 Investering in Marketing 14 Organogram 14 Governance 14 6 Beveiliging en privacy 15 Onze visie 15 Toekomstvaste infrastructuur 16 Maximale privacybescherming 16 Technische beveiliging 16 Continu verbeteren 16 7 Kredietstatistieken 17 BKR Kredietbarometer 17 BKR Hypotheekbarometer 17 Betalingsproblemen naar leeftijd (kredieten) 18 Betalingsproblemen naar leeftijd (hypotheken) 18 Geografische spreiding 19 Lopende contracten irt betalingsproblemen 19 Contact 19 4 Maatschappelijk 10 Onze visie 10 Schulden in Nederland 11 Vindplaats van Schulden 11 Studieschulden 11 Alom draagvlak voor registratie 12 Stakeholders 12 Internationaal 12 2

1 Over BKR BKR is een stichting met een maatschappelijke doelstelling zonder winstoogmerk. In het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI), dat BKR beheert, registreren aangesloten organisaties gegevens over afgesloten kredieten en betalingsachterstanden op kredieten. Van hypothecaire kredieten worden alleen betalingsachterstanden geregistreerd. Aangesloten organisaties als banken, hypotheekverstrekkers en creditcardorganisaties raadplegen de gegevens in het CKI om overkreditering te voorkomen. Ook consumenten kunnen hun eigen gegevens bij BKR inzien. De missie van BKR is het beperken van krediet- en betalingsrisico s en het voorkomen van overkreditering en andere problematische schuldsituaties. Op deze manier draagt BKR bij aan een maatschappelijk verantwoorde financiële dienstverlening in Nederland. BKR is in 1965 opgericht en beheert onder andere het CKI. Momenteel bevat deze database gegevens over 8,6 miljoen personen, waarvan ruim 91% zonder problemen de betalingsverplichtingen nakomt. Daarnaast ondersteunt BKR, met behulp van haar infrastructuur en beschikking over grootschalige en privacygevoelige databases, aangesloten organisaties bij het tegengaan van misbruik en fraude in het financiële verkeer. BKR telt 100 werknemers, heeft circa 240 zakelijke klanten en is gevestigd in Tiel. 3

2 Consumenten Onze visie Door transparant te zijn en de privacy te respecteren, spelen wij in op consumentenbehoeften. Geheel in lijn met de Europese wetgeving zijn wij van mening dat de consument het recht heeft om te weten welke data, met welk doel, waar zijn opgeslagen. BKR slaat daarom alleen feitelijke gegevens op in haar databases. Deze zijn voor de consument controleerbaar en herleidbaar zodat inzage en correctie van gegevens altijd mogelijk is. Al bijna 50 jaar garanderen wij daarbij de individuele privacy, wat blijkt uit onze privacy certificering NOREA 3600 N. Sommige consumenten denken dat een BKR-registratie per definitie negatief is. Dat is zeker niet zo: een consument die met behulp van BKR kan aantonen dat hij zijn kredieten op tijd terugbetaalt heeft een streepje voor. In de komende jaren zullen wij er alles aan doen om de consument meer in de drivers seat van zijn eigen financiële huishouding te plaatsen. Bijvoorbeeld met mijnbkr en daaraan gekoppeld nieuwe diensten. Hiermee willen we het financieel bewustzijn en inzicht in het eigen financiële huishoudboekje verhogen. Om de toegankelijkheid van onze gegevens nog verder te verbeteren, breiden wij onze online dienstverlening uit. Bijvoorbeeld met alerts om actuele wijzigingen in de consumentengegevens te signaleren. Ook willen we voorop lopen met digitale identificatie. Binnen het eid-stelsel kunnen mensen met de identificatiemiddelen van hun keuze veilig online zaken doen met de overheid en bedrijven. Het stelsel helpt tegen cybercrime en identiteitsfraude, omdat met grotere zekerheid kan worden vastgesteld dat een persoon ook daadwerkelijk is wie hij zegt te zijn. Zo werken wij verder aan het beschermen van de consument tegen overkreditering en problematische schuldsituaties. 4

mijnbkr Sinds medio 2013 kunnen consumenten hun eigen gegevens digitaal via onze website (www.bkr.nl) aanvragen. Vanaf februari 2014 kunnen zij laagdrempelig hun gegevens ook online inzien. Via het nieuwe BKR Premium Pakket delen wij nog meer informatie met de consument. Zo kunnen zij online nagaan welke organisaties hun gegevens hebben ingezien en krijgen zij een signaal wanneer er iets in hun gegevens verandert. Inmiddels zijn al bijna tienduizend consumenten geabonneerd op mijnbkr. Wij verwachten dat dit aantal de komende jaren snel zal toenemen. Officiële BKR Verklaring Meer en meer instanties zijn geïnteresseerd in het financiële handelen van hun klanten of toekomstige werknemers. Voor consumenten wordt het steeds belangrijker om onbesproken financieel gedrag aan te tonen. BKR helpt daarbij. Veruit de meeste consumenten in het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) staan positief genoteerd (91,4%). Sinds 2013 bieden we een officiële BKR Verklaring aan waarmee de consument een officieel bewijs van financiële ervaring en verantwoordelijkheid in handen heeft. Voordeel van een BKR-registratie Consumenten vinden het vaak heel gewoon om met een creditcard te betalen, online iets te bestellen of een lening af te sluiten. Zij krijgen daarmee de beschikking over een product dat zij pas later hoeven te betalen. Kredietverstrekkers baseren hun consumentenvertrouwen deels op de betrouwbare en objectieve BKR-gegevens. Hoewel iedere registratie een beperking van de persoonlijke privacy inhoudt, heeft de consument ook veel gemak van BKR. Belonen goed betaalgedrag In Nederland hebben circa 1 miljoen huishoudens te maken met betalingsachterstanden of problematische schulden. Behalve dat dit voor henzelf heel naar is, heeft dit ook maatschappelijk gezien grote gevolgen. Iedere Nederlander draait immers op voor de financiële gevolgen van wanbetaling. Dat kost iedere Nederlander ongeveer 900,- per jaar. De totale kosten van wanbetaling komen uit op 15 miljard, berekende het Financieel Dagblad in maart 2012. Klantcontactcentrum Consumenten Bijna 100.000 consumenten hebben in 2013 hun eigen gegevens bij BKR opgevraagd. Consumenten met vragen over hun eigen gegevens kunnen onze website raadplegen, maar ook via mail of telefonisch contact opnemen met ons Klantcontactcentrum Consumenten. In 2013 werd een BKR Webcare team ingericht dat consumenten ook via social media bedient. Consumentenrechten Consumenten hebben recht op inzage in de eigen gegevens en kunnen daarnaast onterechte of verkeerde vermeldingen in CKI laten aanpassen door de kredietverstrekker. Worden partijen het niet eens, dan kan de consument een klacht indienen bij de onafhankelijke geschillencommissie. De leden van deze commissie worden benoemd door de President van de Arrondissementsrechtbank te Amsterdam. De uitspraken van de geschillencommissie zijn bindend. Indien de consument in het gelijk wordt gesteld, ontvangt hij de beroepskosten ( 50,-) retour. Mede dankzij BKR kan de consument: bewijzen dat zijn betaalgedrag in orde is; sneller en goedkoper krediet krijgen; beschermd worden tegen te hoge financiële lasten; rekenen op bescherming tegen identiteitsfraude; nagaan wie zijn gegevens heeft geraadpleegd; een alert krijgen als er iets in zijn gegevens verandert. 5

Kerncijfers consumenten Onderstaande cijfers geven de ontwikkelingen in CKI weer. Informatieverstrekking aan consumenten (stand per 31-12-2013) 2013 2012 2011 2010 2009 Aantal inzages (x 1.000) 99,4 102,6 110,6 119,2 117,7 Tarief voor een inzage ( ) 4,95 4,95 4,95 4,95 4,50 Het gemiddelde aantal consumenteninzages per werkdag komt daarmee op bijna 400 uit. Omvang CKI (stand per 31-12-2013, x 1.000) 2013 2012 2011 2010 2009 2008 Aantal personen waarvan de gegevens zijn verwerkt in het bestand 8.791 8.890 9.096 9.267 11.573 11.240 Totaal aantal kredieten 15.643 16.204 17.070 17.746 25.610 23.973 Aantal beëindigde kredieten 5.266 5.760 6.472 7.027 9.476 9.334 Aantal lopende kredieten 10.377 10.444 10.598 10.719 16.135 14.640 Waarvan (%) - Aflopend 9 8 8 9 5 6 - Doorlopend 82 83 83 83 58 64 - Overig 9 9 9 8 37 30 Aflopende kredieten zijn kredieten met een vooraf vastgestelde einddatum. Doorlopende kredieten hebben deze niet. Onder overig vallen kredieten die door hun kenmerken niet behoren tot aflopende of doorlopende kredieten, zoals een krediet bij een thuiswinkelorganisatie. De daling van het aantal personen in CKI (eind 2010) werd veroorzaakt door de bestandsschoning i.v.m. het vertrek van de telecomaanbieders. 6

3 Zakelijk Onze visie BKR heeft een spilfunctie in de Nederlandse financiële dienstverlening. Zonder BKR-toetsing kan er geen krediet worden verstrekt. Betrouwbaarheid van onze data én systemen is daarom cruciaal. Vandaar dat wij 24/7 beschikbaar zijn. Met onze zakelijke klanten delen wij veel informatie. Bij BKR is al die informatie veilig én toch makkelijk toegankelijk. Wij zien een verschuiving optreden van het belang van nieuwe kredietverstrekking naar het beheer van bestaande kredieten. Dit in lijn met onder andere de aanbevelingen van de Autoriteit Financiële Markten. Met onze (nieuwe) producten en diensten spelen we hier duidelijk op in. In het acceptatieproces helpen wij onze klanten een verantwoorde afweging te maken. Door meer relevante gegevens met elkaar te delen, wordt die afweging steeds beter. Bij de ontwikkeling van nieuwe producten en diensten werken we toe naar een one-stop-information-shopping model. Dit levert meer gemak op en helpt onze klanten bij het invullen van de zorgplicht. Naast het bieden van gemak, onderscheidt BKR zich met diverse early warning producten zoals BKR Monitoring en BKR Bestandsscore. Hiermee en door meer informatie te gaan delen, helpen wij onze klanten de financiële risico s nóg beter in te schatten. 7

Verbetering datakwaliteit In 2012 meldden we al de aansluiting van BKR op GBA-V. Inmiddels bewijst deze aansluiting haar meerwaarde. In 2013 werden periodiek onjuiste data gesignaleerd en teruggekoppeld aan onze zakelijke klanten. Ook werd door BKR hard gewerkt aan het corrigeren van contracten zonder contractnummers. En werden Nederlandse adressen in CKI zonder postcode aangevuld. Politically Exposed Persons (PEP) Een nieuw product dat in 2013 werd geïntroduceerd, is de database met Politically Exposed Persons. BKR ontsluit deze nieuwe database nu voor haar klanten zodat zij op basis van deze informatie kunnen voldoen aan de eisen die de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (Wwft) aan hen stelt. Nieuwe databases in de maak Naast de PEP-database ontsluiten we in 2014 het Centraal Insolventie Register en het Landelijk Register Schuldsanering. Hiermee bieden we onze zakelijke klanten het gemak om steeds meer informatie via één leverancier te ontvangen (one-stop-shopping). BKR cursussen / E-learning Ook in 2013 hebben veel medewerkers van onze klanten een BKR basis- en/of vervolgcursus gevolgd. Dit bevordert de samenwerking en de efficiëntie van het registratieen toetsproces. Om onze klanten nog beter van dienst te kunnen zijn, is in 2013 het project E-learning gestart. Hiermee kunnen we nog meer klanten bedienen en meer onderwerpen aanbieden. De online cursus gaat op termijn de basis- en vervolgcursus vervangen. Wel blijven we cursussen op maat voor onze klanten samenstellen. Preventief Beheer De Autoriteit Financiële Markten (AFM), de Nederlandsche Bank maar ook bijvoorbeeld het Nibud benadrukken het belang van inzicht in de schuldenpositie van de consument. Uitdrukkelijk wijst de AFM ook op de noodzaak van Preventief Beheer door kredietverstrekkers. Het delen van informatie helpt om problemen te voorkomen en vroegtijdig te signaleren. De AFM gaf in 2013 aan voorstander te zijn van early warning diensten waaronder bijvoorbeeld BKR Monitoring en Score vallen. Meer integrale registratie noodzakelijk In CKI worden alleen krediet- en hypotheekgegevens geregistreerd. BKR vindt het belangrijk om meer gegevens met elkaar te kunnen delen. Ook onze zakelijke klanten zijn deze mening toegedaan. In 2013 hebben wij met een enquête ons klant- en stakeholderveld hierover bevraagd. Hieruit bleek dat er een grote behoefte is aan meer informatie over de kredietwaardigheid van de consument. Wij pleiten dan ook sterk voor het positief registreren van hypotheken en registratie van studieschulden. Ook streven wij in 2014 naar een volledigere registratie van consumptief krediet. Onder andere door de opkomst van flitskredieten en crowdfunding moeten we kritisch kijken naar de huidige registratiegrenzen en deze aanpassen aan de actualiteit. Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) CKI is in de basis een positief registratiesysteem met informatie over afgesloten kredietovereenkomsten en eventuele betalingsachterstanden. Van de bijna 9 miljoen Nederlanders die in CKI staan, komt verreweg het grootste deel (zo n 92%) zijn betalingsverplichtingen keurig na. In CKI staan ook hypotheekgegevens, echter alleen als er sprake is van betalingsachterstanden van meer dan 120 dagen. Zowel positieve registratie van hypotheken als aanpassing van de meldingstermijn bij achterstanden staan in 2014 op de agenda. De betalingsachterstanden op hypotheken nemen flink toe. Bijna 95.000 mensen hadden eind 2013 problemen met het nakomen van hun hypotheekverplichtingen. Dat is een toename van bijna 20.000 (23%) ten opzichte van 2012. Een bijkomend probleem, dat voor veel financiële ellende zorgt, is dat steeds meer huizen onder water zijn komen te staan. Hetgeen bij verkoop voor extra schulden zorgt. Ook registratie van deze zogeheten restschulden is in 2014 een onderwerp waar wij aandacht aan zullen geven. CKI werd in 2013 bijna 10 miljoen keer door onze klanten geraadpleegd. Dat is minder dan in 2012 toen er ruim 12 miljoen raadplegingen van CKI waren. De voortdurende daling van het aantal raadplegingen werd vooral veroorzaakt door de mindere economische omstandigheden, een terugvallende woningmarkt en processtroomlijning bij zowel onze zakelijke klanten als bij BKR zelf. BKR Monitoring en BKR Score Risicomanagement speelt een belangrijke rol in de processen voor kredietacceptatie en -beheer. Met BKR Monitoring worden aangesloten organisaties dagelijks actief geïnformeerd over de gewijzigde situatie van hun klanten. In 2013 zijn er 1,4 miljoen monitormeldingen verstrekt. In 2012 waren dat er 1,5 miljoen. 8

Daarnaast hebben onze klanten 2,8 miljoen keer (in 2012: 4,1 miljoen) om een BKR Score verzocht. Verificatie Informatie Systemen (VIS) Dit systeem informeert het bedrijfsleven en publieke instellingen over de unieke nummers van gestolen, vermiste of om andere redenen ongeldig verklaarde identiteits- en reisdocumenten uit binnen- en buitenland. Hieronder vallen onder meer paspoorten, visa en Nederlandse op naam gestelde rijbewijzen. VIS heeft als doel het voorkomen van schade bij het bedrijfsleven en de overheid door frauduleus handelen met ongeldige reis- en identiteitsdocumenten. VIS is een 100% dochteronderneming van BKR. VIS-informatie is afkomstig van drie bronleveranciers: de Rijksdienst voor het Wegverkeer (RDW); het agentschap Basisadministratie Persoonsgegevens en Reisdocumenten (BPR); het Korps Landelijke Politiediensten (KLPD). VIS is ook online te raadplegen via onze zakelijke portal. In 2013 werd VIS 8,9 miljoen keer geraadpleegd. Daarmee is sprake van een daling ten opzichte van de 9,2 miljoen raadplegingen in 2012. Facilitaire producten BKR onderhoudt de fraudepreventiesystemen van de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) en de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN). Het doel van deze zogenoemde facilitaire producten ligt in lijn met onze missie. Met uitstekend beveiligde en werkplekonafhankelijke toegang tot EVA/SFH ontzorgen we onze zakelijke klanten. Kerncijfers zakelijk Onderstaande cijfers geven een beeld van het aantal raadplegingen in de verschillende systemen. 2013 2012 2011 2010 2009 Aantal raadplegingen CKI (x 1.000) 9.715 12.241 15.268 18.005 19.322 Aantal raadplegingen VIS (x 1.000) 8.863 9.217 9.353 8.571 8.874 Aantal raadplegingen facilitaire producten (x 1.000) 24.423 36.477 45.534 37.230 35.202 Over alle systemen gemeten, vonden er in 2013 zo n 118.000 raadplegingen per dag plaats. Het totaal aantal raadplegingen is t.o.v. de voorgaande jaren fors afgenomen door afnemende kredietverlening en een ingestorte huizenmarkt. 9

4 Maatschappelijk Onze visie BKR is een onafhankelijke stichting met een maatschappelijke doelstelling. Door informatie op een verantwoorde wijze te delen, geven wij invulling aan onze missie: het voorkomen van overkreditering en problematische schulden bij consumenten. Wij doen dat zónder winstoogmerk. Zeker sinds het uitbreken van de economische recessie ziet Nederland de schuldenproblematiek sterk toenemen. Een miljoen huishoudens loopt het risico op of kampt met problematische schulden. De schuldhulpverlening, belegd bij de gemeenten, wordt overlopen. De problematiek verdiept en verbreedt zich. Betalingsachterstanden zien we nu in vele sectoren. Betalingsachterstanden in de consumptief kredietsfeer stijgen weliswaar, maar lang niet zo sterk als bij de Belastingdienst, het Centraal Justitieel Incassobureau, woningcorporaties, zorgverzekeraars, telecomaanbieders en energiebedrijven. Vanuit onze maatschappelijke betrokkenheid en missie pleiten wij voor een aanpak bij de voordeur. Door meer informatie te delen maken we vroegsignalering van probleemsituaties mogelijk. Het is dan ook niet meer dan logisch dat wij pleiten voor uitbreiding van registratie. Met informatie over alle afgesloten hypotheken (positieve hypotheekregistratie) en bijvoorbeeld studieleningen kunnen we kredietverstrekkers beter informeren. Hiermee stellen wij onze zakelijke klanten in staat adequater invulling te geven aan de wettelijke zorgplicht. Zo verleggen we de focus van genezen naar het voorkomen van persoonlijke en maatschappelijke problemen. 10

Schulden in Nederland De schuldenproblematiek in Nederland stijgt al jaren. Volgens onderzoek van de overheid ( Huishoudens in de rode cijfers 2012 ) loopt iets meer dan één op de zes Nederlandse huishoudens (17,2%) een risico op problematische schulden, heeft problematische schulden of zit in een schuldhulpverleningstraject. Het grootste deel hiervan - tussen de 719.000 en 961.000 huishoudens - loopt een risico op problematische schulden. Tussen de 373.000 en 531.000 huishoudens heeft problematische schulden. Van alle betalingsachterstanden is slechts een beperkt deel (naar schatting zo n 20%) in het CKI geregistreerd, doordat er bij BKR alleen informatie over consumptief krediet wordt gedeeld. Veel probleemhuishoudens hebben achterstallige rekeningen bij de Belastingdienst, het Centraal Justitieel Incassobureau, woningcorporaties, zorgverzekeraars, telecomaanbieders en energiebedrijven. Al deze betalingsachterstanden zijn nu aan het zicht onttrokken, zodat iemand met een fikse huurachterstand en een belastingschuld soms toch nog een lening kan krijgen. BKR pleit al jaren voor een meer integrale schuldenregistratie, zodat vroegsignalering adequater kan worden ingezet. BKR beseft heel goed dat elke registratie een inbreuk op de privacy is. Toch weegt dit volgens ons op tegen het terugdringen van menselijk leed en de bijbehorende maatschappelijke kosten. Vindplaats van Schulden De meest voorkomende schulden zijn te vinden bij de Belastingdienst, het Centraal Justitieel Incassobureau, woningcorporaties, zorgverzekeraars, telecomaanbieders en energiebedrijven. Sinds vorig jaar is de Wet gemeentelijke schuldhulpverlening van kracht. Hierdoor kunnen mensen een beroep doen op ondersteuning van de gemeente om het hoofd te bieden aan schuldensituaties waar ze zelf niet meer uitkomen. Schuldpreventie en het vroeg signaleren van schulden, maken steeds nadrukkelijker onderdeel uit van de integrale schuldhulpverlening door gemeenten. VPS (Vindplaats van Schulden) is het systeem dat bijdraagt aan preventie en het terugdringen van problematische schulden. In 2013 heeft staatssecretaris Klijnsma van SZW aangegeven het VPS-initiatief te willen ondersteunen. De Stichting Bureau Krediet Registratie (BKR) maakt, in overleg met SZW en een aantal marktpartijen, een start met de ontwikkeling van deze Vindplaats van Schulden. Ook in maart 2014 refereert de staatssecretaris in de beantwoording van Kamervragen weer aan VPS. Inzet van dit marktinitiatief is dat het systeem gemeenten helpt bij de preventie en vroegsignalering van (problematische) schulden. Studieschulden Uit onderzoek van BKR (dec. 2013) naar studieschulden bleek dat studieschulden in 39% van de gevallen niet meegewogen worden bij een hypotheek- of kredietaanvraag. Hoewel de overheid met het bedrijfsleven afspraken over het meewegen van de studieschuld heeft gemaakt, blijkt dit zonder adequate registratie niet goed uitvoerbaar. Invoering van het sociale leenstelsel leidt naar verwachting, door het wegvallen van de basisbeurs, tot een toename van het aantal studenten dat een beroep op studiefinanciering doet. Bovendien, zo becijferde het Centraal Plan Bureau, gaat het geleende bedrag fors omhoog. Het CPB gaat uit van een stijging van de huidige studieschuld (die gemiddeld zo n 15.000,- bedraagt) met minimaal 6.000 en maximaal 9.000 per student. Het totaal geleende bedrag gaat daarmee fors stijgen. BKR maakt zich zorgen over de toename van de totale uitstaande studieschuld. Deze zal de komende jaren zeer snel toenemen. Studieschulden vormen naar onze verwachting binnen enkele jaren de op een na grootste schuldenberg (op hypotheken na) van Nederland. Dat betekent een lastenverzwaring voor de overheid van miljarden euro s en honderdduizenden afgestudeerden die hun werkzame leven met een studieschuld beginnen. Door de informatie over studieleningen centraal inzichtelijk te maken, helpen we voorkomen dat consumenten - financieel gesproken - teveel hooi op hun vork nemen en stellen we kredietverstrekkers in staat een meer verantwoorde afweging te maken. De overheid en de banken hebben duidelijke afspraken gemaakt over de wijze waarop studieleningen moeten worden meegewogen bij nieuwe kredietaanvragen. 11

Alom draagvlak voor registratie In veel landen is het delen van informatie over studieschulden met partijen die daar een gerechtvaardigd belang bij hebben al een feit. Nederland loopt achter bij landen als Amerika, Duitsland, Engeland en de meeste Scandinavische landen. Voor een progressief land als Nederland wordt het tijd om aan te haken. Bedrijfsleven en publieke organisaties zijn voorstanders van het delen van informatie over studieleningen. Uit onderzoek bij onze klanten en stakeholders bleek in 2013 dat liefst 85% van deze groep uitgesproken voorstander is van informatieverstrekking over studieleningen aan kredietverstrekkers. In 2013 deden we eveneens imago-onderzoek bij consumenten. Ook zij zien uitbreiding van de registratierol om problematische schuldsituaties te voorkomen zitten. Slecht 7% van de bevolking staat hier negatief tegenover terwijl 54% uitgesproken positief is. Stakeholders Veel organisaties zijn direct of indirect bij onze dienstverlening betrokken. Het speelveld strekt zich uit van schuldhulpverlening tot het College Bescherming Persoonsgegevens. En van consumentenorganisaties tot aan thuiswinkelorganisaties. Allen hebben zij belang bij een goed functionerend BKR en de informatie die wij hen kunnen bieden. Er zijn dan ook veel contacten met deze organisaties, koepelorganisaties en overheden. Internationaal Voortdurend kijken hoe we van elkaar kunnen leren. Dat is kort gezegd wat ons drijft bij het onderhouden van internationale contacten. De internationale Accis-leden werken hard om overkreditering te voorkomen, onder meer door consumenten te informeren over de mogelijkheden om verantwoord geld te lenen. Veel werken we ook samen met onze collega-instelling SCHUFA in Duitsland. Met hun goede adviezen en kennis en hebben wij onder andere mijnbkr opgezet. VFN NVVK NVB DNB Thuiswinkel. org BC* SFH BC* EVA Verbond van Verzekeraars Aanbieders mobiele telefonie** Woningcorporaties/ energiebedrijven Raad van Commissarissen Vergadering van Aangeslotenen. BKR ACCIS Stakeholders overzicht Consumentenorganisaties GESCHILLEN- COMMISSIE BKR Autoriteit Financiële Markten Nibud Politiek College bescherming persoonsgegevens Ministeries * BC = Begeleidingscommissie ** De aanbieders van mobiele telefonie zijn per 1 januari 2011 gestopt 12

5 Intern Onze visie BKR is een betrouwbare partner voor haar klanten. Wij werken continu aan verbetering van onze organisatie. Van onze medewerkers vragen wij een hoge mate van integriteit, toewijding aan de missie en ondernemerschap. Signalen uit onze omgeving zetten we om naar relevante producten en diensten die onze klanten een meerwaarde bieden. Dat vraagt meer en meer om ondernemende mensen met een innovatieve blik. Dit past naadloos bij onze strategie waarin conceptleadership een van de pijlers is. 13

Investering in Marketing In 2013 werd binnen Relatiemanagement een nieuwe afdeling Marketing en Communicatie vormgegeven. Dit past bij de strategie die gericht is op het creëren van meerwaarde voor onze zakelijke klanten en consumenten. Onze productontwikkeling krijgt hiermee een flinke push. Eind 2013 was dit al merkbaar. Een nieuw product als de Politically Exposed Persons (PEP)-database werd geïntroduceerd en er liggen duidelijke plannen voor ontsluiting van het Centraal Insolventie Register (CIR) en het Landelijk Register Schuldsaneringen (LRS). Governance De Raad van Commissarissen houdt toezicht op het beleid van het Bestuur en op de algemene gang van zaken bij BKR. De RvC-leden zijn onafhankelijk en in de voorgaande vijf jaren geen directielid of werknemer van BKR geweest. Naast de RvC is een Compliance & Audit Commissie actief die de RvC adviseert op het gebied van ondernemingsrisicomanagement en privacyrisico s. De Vergadering van Aangeslotenen staat de RvC en het Bestuur bij met advies vanuit hun specifieke branche. Organogram De organisatie bestaat uit een drietal kernfuncties en een aantal staforganen. De kernfuncties zijn: Relatiemanagement, Operations en ICT. Het onderstaande organogram geeft een beeld van de organisatie in 2013. Bestuur/ Directie BKR Relatiemanagement Directiesecretariaat Compliance Finance & Control Audit & Riskmanagement Juridische Zaken & Beleidsadvisering Human Resources Receptie Facilitaire Zaken ICT Applicatie Ontwikkeling Systeembeheer Informatie Management Operations Klantcontactcentrum Zakelijk & Consumenten Datakwaliteit Ondersteuning & Risicomanagement Back office Accountmanagement Marketing & Communicatie Score 14

6 Beveiliging en privacy Onze visie Nationaal en internationaal is er veel aandacht voor informatiebeveiliging en privacy. Wij realiseren ons heel goed dat het vastleggen van gegevens per definitie een inbreuk op de privacy is. Daarom is van belang dat het vastleggen van die gegevens een maatschappelijk doel dient, op transparante wijze gebeurt en de gegevens buitengewoon goed beveiligd worden. Privacygevoelige gegevens mogen alleen ingezien worden door degenen die daar (wettelijk) recht op hebben. Wij zijn daar heel scherp op en wij besteden veel aandacht aan informatiebeveiliging. Dat doen we met verantwoorde processen en state-of-the-art techniek. Zowel technisch als organisatorisch zijn we steeds beter in staat om te verbinden met consumenten, zakelijke dienstverleners, overheid en financiële autoriteiten. Samen met gerenommeerde partijen volgen we de ontwikkelingen nauwgezet. Met onder andere ethical hacks testen we regelmatig de beveiliging van onze systemen. Zo zijn de ons toevertrouwde gegevens al bijna 50 jaar goed beschermd en faciliteren wij op een efficiënte en betrouwbare wijze het delen van privacygevoelige informatie. 15

Toekomstvaste infrastructuur In voorgaande jaren is veel geïnvesteerd in vernieuwing en beveiliging van onze technische infrastructuur. In 2013 werd de 24/7 beschikbaarheid definitief ingeregeld en de beveiliging naar een nog hoger niveau getild. Het BKR-systeem is inmiddels dubbel uitgevoerd en fysiek gescheiden. Dit betekent maximale betrouwbaarheid van ons systeem. Maximale privacybescherming Gegevens binnen BKR zijn goed beveiligd. Voor de verwerking van data in CKI is zelfs het 3600N-certificaat van toepassing, de norm op het gebied van effectieve bescherming van privacygevoelige gegevens (https://www.privacy-audit-proof.nl). Ook in 2013 voldeed BKR aan deze prestigieuze norm. Technische beveiliging Samen met gerenommeerde leveranciers houden we onze technische beveiliging op een zeer hoog niveau. Daartoe voeren we onder andere veel onafhankelijke interne en externe audits (controles) uit. Bij deze laatste audits, waaronder ook penetratietesten vallen, vragen we gespecialiseerde bureaus ( professionele hackers ) te onderzoeken of ze een gat kunnen vinden in de beveiliging van BKR. Continu verbeteren Ook in 2013 heeft BKR haar calamiteitendraaiboeken weer uitgebreid getest en waar nodig geactualiseerd. Veel aandacht hebben we besteed aan de mogelijkheid - en het zo mogelijk voorkomen - van een digitale inbraak. Ondanks de zeer hoge beveiligingseisen bij BKR is een dergelijk voorval nooit uit te sluiten. Zowel technisch als communicatief zijn de noodzakelijke voorzorgen genomen en getest. 16

7 Kredietstatistieken Regelmatig informeert BKR de maatschappij over de actuele betalingsachterstanden op kredieten en hypotheken. Ook in 2013 verschenen onze objectieve cijfers. Hiermee voeden we de maatschappelijke discussie over schuldpreventie en ook op die manier leveren we een bijdrage aan het voorkomen van overkreditering bij consumenten. BKR Kredietbarometer Eind 2013 was het aantal mensen met een betalingsachterstand op hun lening opgelopen tot bijna 740.000. Een forse stijging ten opzichte van het voorgaande jaar. Aantal consumenten met een betalingsachterstand op consumptief krediet 800.000 700.000 600.000 500.000 400.000 300.000 200.000 100.000 0 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Periode BKR Hypotheekbarometer Ook op hypotheekgebied namen de achterstanden fors toe. Eind 2013 hadden bijna 95.000 mensen een forse betalingsachterstand op de hypotheek. Een jaar eerder waren dit er ruim 77.000. Aantal consumenten met een betalingsachterstand op de hypotheek 100.000 90.000 80.000 70.000 60.000 50.000 40.000 30.000 20.000 10.000 0 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Periode 17

Betalingsproblemen naar leeftijd (kredieten) De meeste betalingsproblemen zien we in de leeftijdscategorie 25-50 jaar. Opvallend is de toename vanaf 2009 in de jongere middencategorie van 31-40 jaar. Percentage kredietnemers met betalingsproblemen per leeftijdsgroep per 1 januari 2009 en 1 januari 2014 2.500.000 14% Aantal kredietnemers 2.000.000 1.500.000 1.000.000 500.000 12% 10% 8% 6% 4% 2% Percentage met betalingsproblemen 0 0% 18-24 25-30 31-40 41-50 51-60 61-70 >=71 Leeftijdsgroep Kredietnemers 1/1/2009 Betalingsproblemen leeftijd 1/1/2009 Kredietnemers 1/1/2014 Betalingsproblemen leeftijd 1/1/2014 Betalingsproblemen naar leeftijd (hypotheken) In de leeftijdscategorieën van 31 tot 50 jaar vinden we, in absolute zin, de meeste betalingsachterstanden op de hypotheek. Sinds 2009 valt op dat de problemen ook bij de oudere leeftijdscategorieën flink zijn toegenomen. Aantal kredietnemers met betalingsproblemen op een hypotheek per leeftijdsgroep per 1 januari 2009 en 1 januari 2014 35.000 30.000 Aantal kredietnemers 25.000 20.000 15.000 10.000 5.000 0 18-24 25-30 31-40 41-50 51-60 61-70 >=71 Leeftijdsgroep Kredietnemers 1/1/2009 Kredietnemers 1/1/2014 18

Geografische spreiding Informatie uit CKI geeft ook inzicht in de betalingsproblemen per regio. Traditioneel zijn de betalingsproblemen het grootst in de grote steden, Oost-Groningen, Drenthe, Twente, Flevoland en Zuid Oost Limburg. Lopende contracten in relatie tot betalingsproblemen De grafiek laat duidelijk zien dat het risico op betalingsproblemen toeneemt met het aantal afgesloten leningen. Relatief weinig mensen hebben meer dan drie kredietcontracten. Relatie aantal lopende contracten en betalingsproblemen per 1 januari 2014 6.000.000 60% Aantal personen 5.000.000 4.000.000 3.000.000 2.000.000 1.000.000 50% 40% 30% 20% 10% Percentage personen met betalingsachterstand 0 0% 1 2 3 4 5 6 7 >8 Aantal lopende contracten Aantal kredietnemers Percentage kredietnemers met betalingsachterstand Contact Wij hopen van harte dat u ons Jaaroverzicht 2013 met belangstelling heeft gelezen. Met uw vragen of opmerkingen kunt u altijd terecht bij onze afdeling Marketing en Communicatie. Postbus 6080 4000 HB Tiel Bezoekadres: Dodewaardlaan 1 4006 EA Tiel T 088 1502 400 19

bkr.nl