Is integraal advies altijd noodzakelijk voor iedere klant? Rudy van Leeuwen & Job Dijkstra
Welkom bij de Autoriteit Financiële Markten Pagina 2
Agenda - Adviseren, bemiddelen of alleen informeren? - Voor zover relevant - Ontwikkelingen in de markt - Dienstverlening op Maat - Voorbeelden 3
Adviseren, bemiddelen of alleen informeren? Even terughalen wat ook alweer vergunningplichtig is. Vergunningplichtig Adviseren: - Aanbeveling van een specifiek financieel product van een specifieke aanbieder aan een bepaalde consument. Bemiddelen: -Alle werkzaamheden gericht op het tot stand brengen van een verzekering; -Assisteren bij beheer en uitvoering van een verzekering. 4
Advies in de zin van de Wft: de wettelijke adviesregels De wettelijke adviesregels Inventarisatie van de relevante gegevens: okennis en ervaring odoelstellingen ofinanciële positie orisicobereidheid Advies moet aansluiten bij inventarisatie Proces moet aantoonbaar zijn Pagina 5
Stelling De consument zou altijd een uitgebreid financieel plan moeten krijgen. 6
Wettelijke eisen alles even diepgaand inventariseren? Moet u altijd alles even diepgaand inventariseren? Nee! Komt er dan een adviesleidraad light? Nee 7
Het provisieverbod heeft bepaalde ontwikkelingen expliciet bloot gelegd Ontwikkelingen Veel vragen van marktpartijen over het betaalbaar houden van de dienstverlening voor klanten. Dienstverleners hebben het gevoel dat zij van de wetgever en toezichthouder altijd een uitgebreid advies moeten aanbieden, terwijl de klant niet bereid is de kosten hiervan volledig te betalen. De klant wil vaker zelf aan het roer zitten en bepaalde zaken zelf regelen De klant wil zelf bepalen welke diensten hij afneemt, en wil dit tegen de laagst mogelijke prijs. Pagina 8
Het visiedocument is een eerste aanzet tot een marktbrede discussie over dienstverlening op maat Pagina 9
Diepgang dienstverlening Wat is de gedachte achter dienstverlening op maat. Complexiteit situatie consument Pagina 10
Dienstverlening op Maat hebben wij uitgewerkt in drie principes Principe 1 Pas uw dienstverlening aan op uw klant Principe 2 Vraag alleen de relevante gegevens uit bij uw klant Principe 3 Aannames over de doelgroep kunnen het proces versnellen Pagina 11
Vraag Heeft u voorbeelden uit de praktijk waar u Dienstverlening op Maat heeft toegepast? Pagina 12
Voorbeeld expirerende lijfrente Klant belt u op en geeft aan dat hij advies wil over zijn expirerende lijfrente. Situatie U heeft deze klant al langer als relatie en zijn financiële situatie is dan al bij u bekend. Het expiratie kapitaal betreft ongeveer 10.000 Euro en u weet dat dit bedrag een relatief beperkte aanvulling vormt op zijn besteedbaar inkomen na pensionering. Hoe gaat u te werk? Pagina 13
Werkwijze Uit het gesprek blijkt dat de klant graag het bedrag zo snel mogelijk uitgekeerd wil hebben en natuurlijk een zo hoog mogelijke uitkering. Werkwijze U maakt de klant duidelijk dat u geen inkomensanalyse uitvoert en uitgaat van de reeds bekende informatie en wat de voor- en nadelen hiervan zijn. De bij u bekende financiële positie, uw overwegingen om de uitgebreide inkomensanalyse niet te doen en een akkoord van de klant hierop legt u vast in het klantdossier of opdrachtovereenkomst Pagina 14
Voorbeeld Pensioenadvies Er belt een nieuwe klant die graag een pensioenregeling voor zijn medewerkers wil afsluiten. Situatie Het betreft dus een nieuwe klant. Deze is werkzaam in een sector waar u uw klantenkring heeft en waar u al langer vele werkzaamheden hebt verricht. Hoe gaat u te werk? Pagina 15
Werkwijze U dient in dit geval alle elementen van 4:23 te inventariseren. De klant is immers nieuw voor u. Werkwijze Wel kunt u reeds gedaan werk hergebruiken. In dit geval kunt u uw aanwezige kennis op het gebied van CAO / BPF hergebruiken, u bent immers al langer in deze sector actief en hebt voor andere klanten deze analyses uitgevoerd. Belangrijk is wel dit goed in het dossier vast te leggen. Pagina 16
Voorbeeld Hypotheekadvies Situatie Bij een bestaande klant loopt de rentevastperiode af. Deze klant komt bij u langs om te vragen wat hij moet doen. Hoe gaat u te werk? Pagina 17
Werkwijze Werkwijze U inventariseert of de basis voor de vorige rentevastperiode nog steeds geldt. Dus is de risicobeleving ongewijzigd en is het financiële draagvlak ongewijzigd. Als dit zo is, en u blijft bij dezelfde geldverstrekker, dan kan u de rest van het traject licht insteken. Komt u tot de conclusie dat een andere geldverstrekker beter is, en moet er over gesloten worden, dan zult u het hele inventarisatietraject uit te voeren. Pagina 18
Vragen? Dienstverleningopmaat@afm.nl