Uw referentie inzake hypothecaire kredieten Wettelijk prospectus EDITIE Nr. 16 GELDIG VANAF 18 AUGUSTUS 2015
Elantis, uw specialist inzake Woonkredieten Een hypothecair krediet afsluiten om uw droom - een eigen huis - te financieren, is geen lichtvaardige beslissing. Zij bindt u immers voor jaren en u kunt ze beter zorgvuldig voorbereiden. Daarom zal uw kredietbemiddelaar u informeren en adviseren tijdens de volledige duur van uw project. Zonder dat u dat tot iets verplicht, legt hij u alles uit over de diverse formules die u ter beschikking staan, de administratieve formaliteiten die u moet vervullen of over de steun waarop u aanspraak kunt maken. Hij helpt u uw financieel plan uit te werken en stelt u een op maat gesneden kredietoplossing tegen een voordelig tarief voor. Vervolgens volgt hij uw dossier op, van de kredietaanvraag tot de ondertekening van de akte bij de notaris. Zo kunt u zich met kennis van zaken... en tegen de best mogelijke voorwaarden verbinden. Lees meer over de Woonkredieten van Elantis aan de hand van de antwoorden op enkele essentiële vragen Voor welke doeleinden kunt u lenen bij Elantis? De Woonkredieten van Elantis zijn bestemd voor het verwerven of behouden van zakelijke rechten op een onroerend goed. Zij kunnen dus dienen voor het finanieren van: de aankoop, de bouw, de verbouwing of de instandhouding van een onroerend goed; de aankoop van een bouwgrond; de successierechten in verband met de erfenis van een onroerend goed; de herfinancieringvan kredieten betreffende een van deze voorwerpen. Wat is een kredietopening? Wij stellen het kredietbedrag te uwer beschikking in de vorm van een voorschot in het kader van een kredietopening met de mogelijkheid tot wederopname. Dat systeem biedt u de mogelijkheid om later het reeds afgeloste of vervroegd terugbetaalde kapitaal opnieuw te gebruiken voor een nieuw woonkrediet (bv. voor het dekken van de kosten voor renovatiewerkzaamheden), tegen de voorwaarden die gelden opdat ogenblik. Geld lenen via een kredietopening is denken aan de toekomst en later de kosten voor een nieuwe notariële akte vermijden. Hoe gaat een wederopname in zijn werk? Als u daarna nog extra kapitaal wilt krijgen (bv. u wilt bijbouwen of verbouwingen doen), hoeft u enkel een aanvraag tot wederopname in te dienen ten belope van het bedrag dat u al hebt afgelost. Die wederopname moet op zijn minst 10.000 bedragen en mag nooit zorgen voor een overschrijding van de einddatum van de geldigheid van de hypothecaire inschrijving. 2
De rentevoet die geldt voor de wederopname is die van een soortgelijk krediet en zoals gepubliceerd staat in de tarievenfiche in de bijlage aan onze prospectus, op het ogenblik van de aanvraag tot wederopname. De formaliteiten zijn dezelfde als voor de aanvankelijke kredietopening. Wie kan geld lenen bij Elantis? Elke natuurlijke persoon, ongeacht zijn professioneel statuut: werknemer, ambtenaar, zelfstandige of beoefenaar van een vrij beroep. U moet echter aan enkele voorwaarden voldoen: uw gewoonlijke verblijfplaats in België hebben; voornamelijk handelen met een privédoel, d.w.z. een doel dat niets met uw professionele, commerciële of ambachtelijke activiteiten te maken heeft; minstens 18 jaar zijn en maximum 70 jaar zijn op de einddatum van de kredietovereenkomst Het Woonkrediet wordt geregeld door de bepalingen van Hoofdstuk 2 van Titel 4 van Boek VII van het Wetboek Economisch Recht. Wij kunnen u speciaal aangepaste formules aanbieden indien U via een rechtspersoon ontleent. Voor meer informatie gelieve de prospectus voor rechtspersonen te consulteren via onze website www.elantis.be. Welk bedrag kunt u bij ons lenen? U beslist over het bedrag van uw krediet, rekening houdend met de minima en maxima die we hebben vastgelegd. Deze kunnen variëren afhankelijk van onze diverse formules van hypothecaire kredieten (raadpleeg onze commerciële dienst voor meer informatie). Het bedrag dat u aanvraagt, kan u worden toegekend op basis van de analyse van: uw financiële middelen; de voorgestelde waarborgen. Hoeveel bedraagt de maximumduur? Het hypothecair krediet is een langlopend krediet. De maximumduur, met inbegrip van de eventuele opnameperioden of vrijstelling van kapitaalaflossing, mag niet hoger liggen dan 25 jaar 1. 1 Deze looptijden kunnen verschillen naargelang de gekozen rentevoetformule (raadpleeg onze tarievenfiche). 3
Wat is een voorschotquotiteit? Het is de verhouding tussen het bedrag dat u wenst te lenen en de totale waarde van de onroerende waarborgen (vermeerderd met de waarde van de eventuele roerende waarborgen). Om de voorschotquotiteit te bepalen, nemen wij gewoonlijk de waarde van de onderhandse verkoop in aanmerking. Een onafhankelijk deskundige, die door Elantis is erkend, bepaalt de waarde van het(de) onroerend(e) goed(eren) dat (die) u als waarborg aanbiedt. Indien - in geval van aankoop - de in de onderhandse verkoopsovereenkomst vermelde verkoopprijs lager ligt dan de door de deskundige bepaalde waarde, wordt die laatste in aanmerking genomen bij de berekening van de quotiteit. Bij Elantis kan de voorschotquotiteit maximaal 100% van de in aanmerking genomen waarde bedragen. De hypotheekreserve In bepaalde gevallen kunnen we een kredietopening toestaan voor een bedrag dat hoger ligt dan het eerste toegekende voorschot, bijvoorbeeld indien u van plan bent om achteraf werkzaamheden uit te voeren die uw goed een meerwaarde kunnen geven. Naar aanleiding van de uitvoering van die werkzaamheden kunnen we u dan een nieuw voorschot aanvullende geldmiddelen 2 toestaan zonder nieuwe notariële akte. Het voordeel van de formule zit hem in de besparing die in fine werd verwezenlijkt op de aktekosten aangaande de kredietopening. Welke waarborgen worden in aanmerking genomen? Een hypothecaire inschrijving Een hypothecaire inschrijving in eerste rang ten belope van het kredietbedrag op een onroerend goed dat in België is gelegen, is altijd verplicht. Bij niet-naleving van uw verbintenissen biedt deze waarborg ons de mogelijkheid om, door de verkoop van het goed, de bedragen die u hebt geleend, terug te krijgen. Het onroerend goed moet in volle eigendom toebehoren aan de hypotheekstellers. Een hypothecaire volmacht Onder bepaalde voorwaarden kunnen we instemmen met een hypothecaire volmacht ter gedeeltelijke vervanging van een hypothecaire inschrijving. Het al dan niet toekennen van een gedeeltelijke hypothecaire volmacht maakt integraal deel uit van de analyse van uw kredietdossier. Een aanvullende waarborg Aanvullend kunnen andere waarborgen worden overwogen, bijvoorbeeld een borgtocht of een hypotheek op een of meer andere onroerende goederen of de inpandgeving van roerende waarden 3, 2 Onder voorbehoud van de analyse van uw dossier. Dit nieuwe voorschot gebeurt tegen de tariefvoorwaarden van dat moment. 3 De roerende waarden kunnen voorwerp uitmaken van een weging (Tak 23, beveks ). U kunt op gelijk welk ogenblik vragen om het in waarborg gegeven beleggingsproduct te wijzigen. 4
In bepaalde gevallen kunnen we eveneens als aanvullende waarborg een inpandgeving of cessie van (de begunstiging van )een verzekeringsovereenkomst tak 21 of 23 ten voordele van Elantis aanvaarden, waarvan het reeds samengestelde kapitaal in aanmerking wordt genomen voor de berekening van de voorschotquotiteit. Die overeenkomst moet worden aangegaan bij een Belgische verzekeringsmaatschappij. Een overlijdensverzekering In alle gevallen wordt een overlijdensverzekering aangeraden. Elantis kan in elk geval een gehele of gedeeltelijke dekking eisen voor een krediet waarvan de voorschotquotiteit hoger ligt dan 75 % of als de terugbetalingscapaciteit gevoelig geïmpacteerd wordt door het overlijden van één van de kredietnemers. U kunt vrij de verzekeringsmaatschappij kiezen waarbij u deze schuldsaldoverzekering of tijdelijke overlijdensverzekering wenst af te sluiten. De bijkomende premies voor een schuldsaldoverzekering, aangegaan in het kader van een hypothecair krediet voor de verbouwing van of het verwerven van een eigen en enige woning, kunnen onder bepaalde voorwaarden het voorwerp uitmaken van een solidariteitsmechanisme voor personen met een verhoogd gezondheidsrisico. Raadpleeg uw tussenpersoon voor meer informatie. De kredietformules Wij bieden u diverse kredietformules aan, die van elkaar verschillen door hun terugbetalingswijze. U kunt in één en het zelfde Woonkrediet die diverse formules met elkaar combineren, om zo te komen tot een oplossing die aangepast is aan uw budget en aan uw project. Uw kredietbemiddelaar helpt u graag bij het maken van een keuze. De keuze voor een renteformule hangt niet enkel af van uw professionele situatie maar ook van de marktomstandigheden, zoals de van toepassing zijnde rentevoet. De rentevoeten schommelen dermate dat we ze niet hebben opgenomen in deze prospectus. De meest recente tarieven zijn opgenomen op onze website www.elantis.be. We raden u in elk geval aan om u te wenden tot uw tussenpersoon die u zal helpen een keuze te maken. De diverse soorten terugbetalingswijzen Bij Elantis hebt u twee grote mogelijkheden: u kiest er voor om al dan niet kapitaal af te lossen. Terugbetaling met kapitaalaflossing Terugbetalingen in vaste maandelijkse aflossingen De aflossing van het kapitaal en de terugbetaling van de interest gebeuren in de vorm van vaste maandelijkse aflossingen die wij innen via een domiciliëring [1] op een rekening die werd geopend bij de financiële instelling van uw keuze. [1] Europese domiciliëring SEPA 5
De maandelijkse aflossing bestaat uit een gedeelte interest en uit een gedeelte kapitaal. In het begin bestaat de maandelijkse aflossing vooral uit interest, maar naarmate u het kapitaal aflost, wordt die verhouding omgekeerd. Voorbeeld Neem een krediet van 100.000 dat terugbetaalbaar is in 240 maanden (20 jaar) in 240 maandelijkse aflossingen met een rentevoet van 4,09% per jaar (0,335% per maand). De maandelijkse aflossing bedraagt 60.03. De eerste maandelijkse aflossing bestaat enerzijds uit een gedeelte kapitaal van 272.03 en anderzijds uit een gedeelte interest van 335.00. De laatste maandelijkse aflossing bestaat uit enerzijds een gedeelte kapitaal van 606.81 en anderzijds uit een gedeelte interest van 0,22. Terugbetalingen met degressieve maandelijkse aflossingen In het kader van die formule betaalt u elke maand een vast gedeelte van het kapitaal terug. De interest, die berekend wordt op het schuldsaldo, neemt elke maand af. Met andere woorden, het bedrag van de aflossingen neemt af. Voorbeeld Neem een krediet van 100.000 dat terugbetaalbaar is in 240 maanden (20 jaar) in 240 maandelijkse aflossingen met een maandelijkse rentevoet van 0,335% (4,09% op jaarbasis). Uw eerste maandelijkse aflossing wordt als volgt berekend: 100.000 /240 = 416.67 maandelijks terugbetaald kapitaal 100.000 X 0,3353% = 335.00 interest Totaal van de 1ste maandelijkse aflossing= 416.67 + 335.00 = 751.67 Uw laatste maandelijkse aflossingwordt als volgt berekend: 416.67 kapitaal Interest op het uitstaande kapitaal (416.67 X 0,335 ) = 1.39 Terugbetaling met vaste termijn (zonder kapitaalaflossing) Die formule biedt u de mogelijkheid om tijdens de hele looptijd van het krediet geen enkele kapitaalaflossing te doen. U betaalt maandelijks bedragen die uitsluitend uit interest bestaan. Het kapitaal wordt in één keer terugbetaald op de eindvervaldag. De laatste terugbetaling kan bijvoorbeeld overeenkomen met de vrijgavevan het kapitaal van een levensverzekeringscontract, de tegeldemaking van effecten, de verkoop van een onroerend goed,... Opmerking Het resultaat dat wordt verwacht van de opbouw van een spaartegoed via een levensverzekering tak 23 of elk ander aan een beursgenoteerd financieel instrument gekoppeld product is helemaal niet gegarandeerd. U moet alle nodige maatregelen nemen om het kapitaal op de vervaldag terug te betalen. 6
Voorbeeld Kredietbedrag: 100.000 Looptijd van het krediet: 15 jaar Rentevoettype: vijfjaarlijks herzienbaar (CAP 2 %) Rentevoet van het krediet 4 : Maandelijks = 0,2830% Jaarlijks = 3,45% Uw maandelijkse aflossing, die uitsluitend uit interest bestaat, bedraagt 283.00. Het kapitaal wordt in één keer terugbetaald op de laatste vervaldag. Opmerking Indien u voor variabele of semi-variabele formules kiest, wordt het bedrag van uw aflossing aangepast op de herzieningsdata. Het overbruggingskrediet Het overbruggingskrediet geeft u de mogelijkheid een onroerend goed aan te kopen, te verbouwen of te bouwen, in afwachting van naderende en zekere financiële inkomsten. Dit onroerend goed moet onderwerp uitmaken van een hypothecair krediet op lange termijn bij Elantis. De nabije financiële opbrengst vloeit voort uit: de verkoop van een onroerend goed; de verdeling van een nalatenschap; de betaling van een levensverzekering; de inning van een opleg; de tegeldemaking van effecten met gewaarborgd kapitaal. De interesten worden maandelijks betaald en het kapitaal wordt terugbetaald op de vervaldatum van het overbruggingskrediet. De diverse soorten rentevoeten Wij bieden u kredietformules aan met een vaste en met een variabele rentevoet. U kunt de diverse formules binnen een en hetzelfde Woonkrediet combineren. U kunt bijvoorbeeld een gedeelte van uw krediet met een vaste rentevoet financieren en het andere gedeelte met een variabele rentevoet. De maandelijkse aflossingvan een Woonkrediet wordt berekend op basis van de reële maandelijkse rentevoet. Onze tarievenfichevermeldt de omzetting van die reële maandelijkse rentevoet in een gelijkwaardige reële jaarlijkse rentevoet. 4 De rentevoeten zijn opgenomen bij wijze van voorbeeld. Deze zijn uiteraard onderworpen aan de geldende voorwaarden en eventuele verhogingen (verhoogde quotiteit). Deze voorbeelden van tarieven verbinden Elantis op geen enkele wijze. 7
Vaste rentevoet De evolutie van de marktrente heeft geen enkel gevolg op de rentevoet van uw krediet. Uw rentevoet verandert dus niet tijdens de looptijd van het krediet. De minimumlooptijd van een dergelijk krediet bedraagt 8 jaar. In elk geval moet op vandaag de minimumlooptijd minstens 10 jaar bedragen om van fiscale voordelen te kunnen genieten. Variabele rentevoet De schommeling van de rentevoet hangt af van de evolutie van de referentie-index die elke maand wordt gepubliceerd in het Belgisch Staatsblad. De aanvankelijke index is die welke is opgenomen in de tarievenfiche die van toepassing is bij het afsluiten van uw kredietovereenkomst. Bij de rentevoetherziening is de nieuwe in aanmerking te nemen referentie-index die van de kalendermaand die voorafgaat aan de datum van de rentevoetherziening. De minimumlooptijd van een dergelijk krediet bedraagt 8 jaar en de maximumlooptijd kan 25 jaar bedragen. Uw rentevoet kan dus zowel opwaarts als neerwaarts variëren tijdens de looptijd van uw krediet. U hebt dus de garantie dat de rentevoetschommelingen niet willekeurig zullen zijn, maar strikt gekoppeld zijn aan de indexen die worden gepubliceerd in het Belgisch Staatsblad, en dat zij de evolutie van de rentevoeten weerspiegelen. De variabele rentevoet schommelt binnen welbepaalde marges: u weet dus van meet af aan tot waar de rentevoet maximaal kan gaan (Cap) en ook tot hoe laag hij kan dalen (Floor). Die marges, die afhangen van het soort van variabiliteit waarvoor u hebt gekozen, vindt u in onze tarievenfiche. In elk geval mag het opwaartse verschil nooit groter zijn dan het neerwaartse verschil. De herziene rentevoet kan nooit lager zijn dan 0,001% per maand. Bij een variabele rentevoet wordt de rentevoet inderdaad enkel verhoogd of verlaagd als het verschil t.o.v. de lopende rentevoet van uw krediet en de rentevoet die geldt op het ogenblik van de herziening op zijn minst 0,042 % per maandof 0,50 % per jaar bedraagt. De minimumlooptijd van de kredieten met een variabele rentevoet bedraagt 8 jaar. U beschikt over diverse herzieningsformules Variabele rentevoet 3/3/3 De rentevoet wordt om de 3 jaar herzien; de referentie-index is deze van de lineaire obligaties op 3 jaar (index C) Variabele rentevoet 5/5/5 De rentevoet wordt om de 5 jaar herzien; de referentie-index is deze van de lineaire obligaties op 5 jaar (index E) 8
Variabele rentevoet 10/5/5 De rentevoet is vast tijdens de eerste 10 jaar en kan daarna om de 5 jaar worden herzien; de referentie-index is deze van de lineaire obligaties op 5 jaar (index E) Voorbeeld van een rentevoetherziening > Aanvankelijke maandelijkse rentevoet: 0,3710% maandelijks d.i. een reële jaarlijkse rentevoet van 4,54% > Rentevoetformule: 5/5/5 > Maximale opwaartse herziening = de CAP: 0,165% maandelijks d.i. een reële jaarlijkse rentevoet van 2% = CAP 2% > Aanvankelijke referentie-index: 0,2810% per maand (weergegeven in de tarievenfichedie op uw hypothecair krediet wordt toegepast) 3,425% jaarlijks > Nieuwe referentie-index na 5 jaar: 0,0781% maandelijks 0,941% jaarlijks Berekening van de nieuwe rentevoet die na 5 jaar van toepassing is: = aanvankelijke maandelijkse rentevoet + (nieuwe referentie-index aanvankelijke referentie-index) = 0,3710% + (0,078 % - 0,2810%) = 0,1681% maandelijks (d.i. een reële jaarlijkse rentevoet van 2,04%) Hier speelt de impact van de CAP. Bij de ondertekening van uw krediet hebt u ervoor gekozen de opwaartse herziening te beperken tot 0,165% maandelijks (CAP 2%). De stijging na 5 jaar zal dus beperkt worden tot de aanvankelijke maandelijkse rentevoet + maximale opwaartse herziening: 0,3710% + 0,165% = 0,5360%, d.i. een reële jaarlijkse rentevoet van 6.63 %. Verzekeringen De schuldsaldoverzekering Die verzekering, die nauw verbonden is met uw krediet afbetalingen, garandeert op elk ogenblik de terugbetaling van het nog verschuldigde kapitaalsaldo als u tijdens de looptijd van het krediet zou overlijden. Dankzij die verzekering hoeven uw nabestaanden zich geen zorgen meer te maken over de terugbetaling van uw hypothecair krediet. De woonverzekering De woonverzekering ook brandverzekering genoemd is verplicht. 9
Deze dekt het in waarborg gegeven onroerend goed tegen de risico s van beschadiging (brand, bliksem, ontploffing of elk ander soortgelijke risico) en het onroerend goed wordt voor de heropbouwwaarde verzekerd. De fiscaliteit van woonkredieten Elantis verstrekt geen fiscaal advies, maar u kan informatie over de fiscaliteit met betrekking tot de hypothecaire kredieten verkrijgen bij een fiscale specialist en/of via volgende websites; http://financien.belgium.be/nl/particulieren/woning/hypothecaire_lening/oude_lening/ http://www.notaris.be/verkopen-kopen-huren-lenen/financieren/de-fiscale-aftrek-ende-lening Uw Elantis-woonkrediet in de praktijk U hebt zopas uw droomhuis gevonden om er uw gezin in onder te brengen, u hebt besloten te investeren in de aankoop van een mooi appartement, uw jongste spruit is pas geboren en u wilt uw zolder ombouwen tot een speelkamer en een extra slaapkamer, u wilt zonnepanelen installeren en uw woning extra isoleren Ongeacht uw project, hoe ambitieus, ecologisch of veeleer bescheiden het ook is, als u het wilt financieren kunt u zich best laten adviseren en bijstaan. Ziezo, dankzij dit document bent u nu iets beter vertrouwd met het begrip "woonkrediet". Zo ziet u concreet de diverse stappen die u moet zetten om uiteindelijk te kunnen beschikken over de nodige middelen om uw project te verwezenlijken. Alle informatie over onze kredietformules en onze tarievenfiche is verkrijgbaar: bij uw kredietbemiddelaar; bij onze commerciële dienst (04/232.45.54); op onze internetsite: www.elantis.be 1. De eerste fase houdt in dat u aan onze commerciële dienst een simulatie vraagt die berust op gegevens zoals uw leeftijd, uw gezinsinkomen, de kostprijs van uw project, uw financiële situatie enz. Zij stelt u in staat uw financieel plan te verfijnen en met kennis van zaken een beslissing te nemen. 2. Als u een keuze hebt gemaakt, geeft u er concreet vorm aan door een kredietaanvraag in te dienen, waaraan u de vereiste documenten toevoegt. 3. De analisten die met uw dossier belast zijn, onderzoeken dan de aanvraag op basis van uw kredietwaardigheid en de waarde van de voorgestelde waarborgen. 4. Na analyse en goedkeuring van uw aanvraag bezorgen wij u een kredietaanbod. U beschikt over 15 kalenderdagen om het aanbod ondertekend terug te sturen. 5. Als u ons aanbod aanvaardt, bezorgen wij uw dossier aan de notaris van uw keuze. De notaris stelt dan een ontwerpakte op en doet de nodige opzoekingen. 10
De notaris zal met u een datum overeenkomen voor de onderteking van de notariële akte van kredietopening en voor de hypotheekstellingsakte. 6. In de mate dat alle waarborgen werden gevestigd, zal de akte van kredietopening worden verleden voor de notaris. Deze akte is de basisovereenkomst van het krediet en bevat de voorwaarden van de kredietopening en deze van het/de eerste krediet(en). De latere kredieten worden opgenomen in onderhandseovereenkomsten, waardoor u geen nieuwe kosten voor een notariële akte moet betalen. Beschikbaarstelling van de gelden Het geld wordt ter beschikking gesteld bij de ondertekening van de akte. Hetzij volledig als het gaat om een aankoop, hetzij per tranche als het krediet bestemd is voor bouw- of verbouwingswerkzaamheden. Aankoop Storting van het volledige bedrag van het krediet op de dag van het verlijden van de akte De eerste vervaldag in kapitaal en interest is vastgelegd op de 15de van de maand volgend op de datum van het verlijden van de akte voor de kredieten die tussen 1ste en de 15de van de maand werden verleden. Voor de kredieten die tussen de 16de en de laatste dag van de maand werdenverleden, wordt de eerste vervaldag in kapitaal en interest vastgelegd op de 15de van de tweede maand volgend op de datum van het verlijden van de akte. De eerste vervaldag waarop moet worden betaald, zal dus niet noodzakelijk samenvallen met de maandelijkse aflossing die in uw terugbetalingstabel vermeld staat. De datum van het verlijden van de kredietakte en de datum waarop de interest van de maandelijkse aflossingbegint te lopen (de 15de van de maand) zijn gewoonlijk niet dezelfde. Het verschil zal overeenstemmen met de interest die tussen beide data wordt berekend. Bouw - verbouwing en renovatie Opnameperiode U heeft recht op een opnameperiode. De duurtijd wordt bepaald in functie van de aard van de werken met een maximumduur van 24 maanden die overeenstemt met de maximale termijn die beschikbaar is om uw bouw of verbouwingswerkzaamheden te realiseren. Het kapitaal zal op basis van bewijsstukken worden gestort naarmate de werkzaamheden vorderen en nadat u uw eigen middelen eerst hebt aangewend. Gedurende de opnameperiode betaalt u: een reserveringscommissie van 0,10 % maandelijks, op het nog niet opgenomen kapitaal interest die berekend wordt op de daadwerkelijk opgenomen sommen; Nadat u alle middelen hebt opgenomen betaalt u: kapitaal zoals vermeld wordt in de aflossingstabel. 11
Opmerking: u kan beslissen om het kapitaal terug te betalen gedurende de opnameperiode. De aflossing van kapitaal kan nooit hoger zijn dan het werkelijk opgenomen bedrag. In dat geval, betaalt u: kapitaal en interesten berekend volgens de rentevoet van het krediet, zoals voorzien in de aflossingstabel een reserveringscommissie van 0,10 % maandelijks, op het nog niet opgenomen kapitaal Het saldo van het krediet, d.i. de laatste schijf van 5 %, wordt gestort nadat een van onze erkende deskundigen de volledige beëindiging van de werkzaamheden heeft vastgesteld. Die vaststelling van voltooiing moet de in het oorspronkelijke expertiseverslag geraamde waarde bevestigen. Op gelijk welk ogenblik tijdens de opnameperiode kunnen we vragen om de vordering van de werkzaamheden door een erkend deskundige te laten vaststellen. De kosten van die vaststellingen komen te uwen laste (raadpleeg onze tarievenfiche). Wanneer het voorschot niet volledig werd opgenomen binnen de overeengekomen periode, beperken wij het bedrag van het voorschot ten belope van de effectief opgenomen bedragen, met een inwerkingtreding van een nieuwe aflossingstabel die rekening houdt met die beperking. Welke kosten zijn verbonden aan de aankoop van een onroerend goed? Kopen registratierechten: het tarief en de voorwaarden voor de vermindering van de registratierechten hangen af van het gewest waar het goed gelegen is (Vlaams Gewest, Brussels Hoofdstedelijk Gewest of Waals Gewest); vaste kosten; ereloon voor de notaris (aankoopakte). Bouw U moet geen registratierechten betalen in geval van bouw- of verbouwingen, maar wel BTW. Welke kosten zijn verbonden aan de opening van uw dossier Verwittiging Het is strikt verboden voor de kredietbemiddelaar enige som geld te ontvangen van de kredietnemer. Enkel Elantis als kredietgever is gerechtigd de kosten aan te rekenen die vermeld staan in de tarievenfiche 5. 5 Uitzondering: de expertisekosten moeten rechtstreeks met de expert worden afgerekend. 12
Kosten voor de indiening van een dossier Uw aanvraag wordt omgezet in een definitief of voorwaardelijk kredietaanbod. U beschikt over een bedenktijd van 15 kalenderdagen om ons het voor akkoord ondertekend aanbod terug te sturen. Na die termijn is het aanbod niet meer geldig. Indien u het kredietaanbod aanvaardt, worden de dossierkosten in mindering gebracht van het bedrag dat u op de dag van het verlijden van de akte ter beschikking wordt gesteld. Indien u er anderzijds geen gevolg aan geeft, is een forfaitaire som verschuldigd. Raadpleeg onze tarieven op onze site www.elantis.be. Expertisekosten De expertise biedt de mogelijkheid de waarde en de kwaliteit van het goed dat in waarborg wordt gegeven voor het krediet, te bepalen. U kunt zelf die expertise aanvragen, daartoe volmacht geven aan de kredietbemiddelaar die uw aanvraag bij ons heeft ingediend of u kunt ons die taak toevertrouwen. De deskundigen moeten altijd worden gekozen uit de lijst van de onafhankelijke deskundigen die we hebben erkend. De deskundige stuurt u rechtstreeks zijn honorariumnota (zie Tarievenfiche ) en bezorgt u en ons zijn expertiseverslag. Wanneer het krediet dient om de bouw of verbouwing van een woning te financieren, kan het noodzakelijk zijn om het einde van de werkzaamheden vast te stellen en zo de goede uitvoering ervan na te gaan. Dankzij die vaststelling kan de laatste tranche van het krediet worden vrijgegeven, die overeenstemt met 5 % van het totaal bedrag van de werkzaamheden die dankzij dat krediet werden gefinancierd. Voor die prestatie is het ereloon van de expert lager (zie Tarievenfiche ). Verhoging van de dossierkosten Voor elke nieuwe aanvraag die door u of uw kredietbemiddelaar wordt ingediend, worden de aanvankelijke dossierkosten verhoogd. Die kosten worden ingehouden van het bedrag dat u op de dag van het verlijden van de akte ter beschikking wordt gesteld. Indien u er anderzijds geen gevolg aan geeft, is een forfaitaire som verschuldigd. Raadpleeg onze tarieven op onze site www.elantis.be. Kosten voor de wijziging van het aanbod Na het uitbrengen van het eerste aanbod worden forfaitaire kosten aangerekend voor de verwezenlijking van elk nieuw aanbod of aanhangsel. Deze kosten worden ingehouden van het bedrag dat u op de dag van het verlijden van de akte ter beschikking wordt gesteld. Indien u er anderzijds geen gevolg aan geeft, is een forfaitaire som verschuldigd. Raadpleeg onze tarieven op onze site www.elantis.be. 13
Een wederbeleggingsvergoeding Op gelijk welk ogenblik kunt u uw krediet, geheel of gedeeltelijk, vervroegd terugbetalen. In dat geval is een wederbeleggingsvergoeding verschuldigd. Deze komt overeen met 3 maanden interest die, tegen de rentevoet van het krediet, op het vervroegd terugbetaalde kapitaal berekend wordt. Indien in de loop van een kalenderjaar reeds een gedeeltelijke terugbetaling werd gedaan, moet elke latere vervroegde terugbetaling in datzelfde jaar minstens 10 % van het ontleende kapitaal bedragen. Kosten betreffende de wijziging van de waarborg en/of de aanpassing van het terugbetalingsplan Elke aanvraag in verband met de wijziging van de waarborgen, bijzondere prestaties die niet worden meegerekend in het normale beheer van het krediet of de aanpassing van uw terugbetalingsplan zal leiden tot een nieuwe analyse van uw dossier en kosten veroorzaken die gelijk zijn aan het bedrag van de gebruikelijke kosten die voor het indienen van een dossier worden aangerekend. Raadpleeg onze tarieven op onze site www.elantis.be. Vergoeding wegens niet-gebruik Wanneer uw krediet dient om een bouw of verbouwing te financieren, neemt u uw krediet in verschillende schijven op en betaalt u enkel de interest die op de opgenomen bedragen verschuldigd is. In dat geval wordt u een vergoeding wegens niet-gebruik aangerekend op het niet opgenomen bedrag. Raadpleeg onze tarievenfiche op onze site www.elantis.be Kosten voor hernieuwing van de hypotheek Een hypothecaire inschrijving is geldig voor een periode van 30 jaar. Als u een wederopname wil doen die loopt tot na het verstrijken van die periode, zullen kosten voor de hernieuwing van de hypotheek aangerekend worden. Die kosten worden onder meer berekend op basis van het barema van de hypotheekbewaring. Wettelijke bepalingen Europese Gedragscode De Europese Hypothecaire Federatie (EHF) heeft op verzoek van de Europese Commissie een Europese Gedragscode uitgewerkt. Wij onderschrijven volledig die Gedragscode met betrekking tot de precontractuele informatie aangaande de woonkredieten. Bovendien ontvangt u automatisch de gestandaardiseerde Europese informatiefiche op het ogenblik dat de kredietofferte wordt uitgegeven. 14
Centrale voor de Kredieten aan Particulieren van de Nationale Bank van België Positieve centrale Het contract van een hypothecair krediet wordt automatisch geregistreerd in de Centrale voor de Kredieten aan Particulieren (conform artikel VII.148 1-1er du chapitre 3 du titre 4 du livre VII het Wetboek Economisch Recht). Die registratie heeft tot doel de overmatige schuldenlast te bestrijden door de kredietgevers informatie over de lopende kredieten te verstrekken. De gegevens moeten drie maanden en acht dagen worden bewaard te rekenen vanaf de dag waarop de kredietovereenkomst normaal afloopt. Negatieve centrale Conform de bepalingen vanartikel VII.148 1-2ieme du chapitre 3 du titre 4 du livre VII het Wetboek Economisch Recht, zijn wij, wanneer een verschuldigde som niet werd betaald drie maanden na de datum waarop ze vervalt of één maand na de aangetekende aanmaning die de gevolgen van wanbetaling vermeldt, verplicht de wanbetaling aan de negatieve Centrale voor de Kredieten aan Particulieren van de Nationale Bank van België te melden. De kredietnemers hebben recht van inzage in de gegevens die in de Centrale zijn opgenomen en mogen de rechtzetting en schrapping ervan vragen. Bescherming van de persoonlijke levenssfeer Wij hechten zeer veel belang aan de bescherming van de persoonlijke levenssfeer en houden u, in elke fase van uw krediet, op de hoogte van uw rechten ter zake. Om u te helpen bij het samenstellen van uw dossiers, maar ook om alle aangeboden producten te ontdekken, zowel op het vlak van hypothecaire kredieten als consumentenkredieten, staan wij te uwer beschikking via onze internetsite (www.elantis.be) en onze commerciële dienst (04/232.45.54). Dienstverlening t.a.v. de klanten De medewerkers van Elantis stellen alles in het werk om tegemoet te komen aan uw verwachtingen en u een onberispelijke dienstverlening te bieden. Het zou echter kunnen dat u ons om verduidelijking moet vragen, ons melden dat u niet akkoord gaat of gewoon zeggen dat u niet tevreden bent over uw hypothecair krediet. Tot wie moet u zich dan richten? Fase 1: tracht eerst uw probleem op te lossen samen met onze commerciële afdeling Telefonisch: 04 232 45 45 (van maandag tot vrijdag van 8.30 tot 12.30 uur en van 13.30 tot 17 uur) Via mail: info@elantis.be 15
Fase 2: als de oplossing die wordt voorgesteld door onze commerciële afdeling niet volstaat voor u, kunt u uw dossier voorleggen aan de Complaint Manager van Elantis Per post: Elantis Dienst "claims" Rue des Clarisses, 38 4000 - Liège Via mail: complaint@elantis.be Per fax: 04 232 45 01 Vergeet niet uw gegevens, uw dossiernummer en het voorwerp van uw klacht te vermelden. Fase 3: als u ondanks ons optreden toch niet akkoord gaat met het voorstel, kunt u uw dossier via de post, per fax of via mail voorleggen aan de ombudsfin. Ombudsfin is een onafhankelijke bemiddelingsdienst voor de bank- en de beurssector: hij moet zorgen voor de gemakkelijker verwerking van de geschillen, door ze via transparante en coherente antwoorden te helpen oplossen. Ombudsfin kan enkel optreden als u uw probleem al hebt voorgelegd aan de bevoegde dienst van de betrokken instelling, maar dat het binnen een redelijke termijn niet kon worden opgelost. OMBUDSFIN Belliardstraat 15/-17, bus 8 1040 Brussel Telefoon: 02 545 77 70 Fax: 02 545 77 79 E-mail: ombudsman@ombudsfin.be www.ombudsfin.be 16