Beleggingsverzekering in de vorm van een Kapitaalverzekering Algemeen Wat leest u in deze productwijzer Wat is een beleggingsverzekering Risico s Maak een bewuste keuze Welk product heeft u U heeft een Kapitaalverzekering Wat is een Kapitaalverzekering Bij overlijden Voorwaarden van een Kapitaalverzekering Wat zijn de mogelijkheden voor uw Kapitaalverzekering 14-6670 september 2014 14-6670 PGGM Productwijzer Kapitaalverzekering-1.indd 3 12-09-14 16:40
Algemeen Wat leest u in deze productwijzer In deze productwijzer vindt u algemene informatie over beleggingsverzekeringen als ook informatie over de beleggingsverzekering, die u bij PGGM Verzekeringen heeft afgesloten. Beleggingsverzekeringen zijn er in verschillende soorten en maten, bijvoorbeeld in de vorm van een lijfrente-, stamrecht- of kapitaalverzekering. In deze productwijzer leest u meer over de productkenmerken en de mogelijkheden van een Kapitaalverzekering. Wat is een beleggingsverzekering Een beleggingsverzekering is een combinatie van een belegging en een (levens)verzekering. Met een beleggingsverzekering kunt u vermogen opbouwen door te beleggen. Daarvoor legt u periodiek (bijvoorbeeld elke maand) een vast bedrag in. Of u legt aan het begin van de looptijd in één keer het hele bedrag in: een zogenoemde koopsom. Dit geld wordt belegd in een of meerdere beleggingsfondsen. Voor uw PGGM beleggingsverzekering betekent dit dat uw geld wordt belegd in de PFZW (Pensioenfonds Zorg en Welzijn) beleggingsmix na inhouding van kosten. Meer informatie hierover vindt u op onze website www.pggmverzekeringen.nl en op uw jaarlijkse waarde opgave van uw beleggingsverzekering. De waarde van een beleggingsverzekering aan het einde van de looptijd staat niet vast, omdat deze o.a. afhankelijk is van het effectieve rendement van de beleggingen. Risico s Andere factoren die invloed hebben op uw beleggingsverzekering zijn bijvoorbeeld een wijziging in uw persoonlijke (financiële) situatie of als belastingregels door de overheid worden veranderd. PFZW Beleggingsmix De waarde ontwikkeling van uw verzekering bij PGGM Verzekeringen is afhankelijk van de samenstelling van de PFZW beleggingsmix en het daarmee behaalde effectieve rendement. De samenstelling van de beleggingsmix wordt jaarlijks aangepast aan de marktomstandigheden. Informatie over de samenstelling van de PFZW beleggingsmix vindt u op onze website www.pggmverzekeringen.nl. Maak een bewuste keuze Bent u tevreden over uw beleggingsverzekering, dan kunt u deze uiteraard ongewijzigd voortzetten. Geeft u dit dan aan op het bijgevoegde Keuzeformulier bij Polis ongewijzigd voortzetten. Het is echter wel belangrijk voor u om uw beleggingsverzekering regelmatig tegen het licht te houden. Ga voor u zelf na met welk doel u deze beleggingsverzekering destijds heeft afgesloten en houdt goed in de gaten of u uw einddoel nog wel haalt. Wilt u minder risico lopen, niet meer of minder beleggen en/of wilt u uw verzekering wijzigen? Dan zijn er verschillende mogelijkheden, die in het volgende hoofdstuk worden toegelicht. NB Is de looptijd van uw beleggingsverzekering nog relatief kort (bijvoorbeeld minder dan twee jaar) of is uw polis reeds premievrij gemaakt, houdt u er dan rekening mee dat sommige mogelijkheden weinig tot geen effect (meer) zullen hebben op het behalen van uw einddoel U neemt altijd een risico als uw geld wordt belegd, omdat u vooraf nooit zeker weet hoeveel uw beleggingen waard zijn op de einddatum van uw beleggingsverzekering. Met name het rendement van grote invloed op het resultaat van uw beleggingsverzekering. De waarde van uw verzekering kan dalen als het slecht gaat met de economie. Beleggingsfondsen beleggen geld in veel verschillende bedrijven. Als het slecht gaat met de economie in de wereld, dan kan het ook slecht gaan met beleggingsfondsen. Hierdoor verdient u heel weinig of niets met uw beleggingsverzekering, waardoor de waarde van de beleggingsverzekering op de einddatum niet genoeg is om bijvoorbeeld uw pensioen aan te vullen. 4 Productwijzer Kapitaalverzekering 14-6670 PGGM Productwijzer Kapitaalverzekering-1.indd 4 12-09-14 16:40
Welk product heeft u Wat is een Kapitaalverzekering? Een Kapitaalverzekering is een levensverzekering waarbij de verzekeraar bij het in leven zijn van de verzekerde op de vooraf overeengekomen einddatum van de verzekering het verzekerde bedrag ( het kapitaal ) uitkeert. Bij overlijden In geval van overlijden voor de einddatum volgt er in principe geen uitkering tenzij die is meeverzekerd. In dat geval is er sprake van een gemengde verzekering. Een gemengde verzekering is een combinatie van een Kapitaalverzekering bij leven en een Kapitaalverzekering bij overlijden. De gemengde levensverzekering is dus een verzekering waarbij in één polis zowel het overlijdensrisico afgedekt wordt als een uitkering bij leven verzekerd is. Voor een PGGM Kapitaalverzekering geldt dat de overlijdensdekking is meeverzekerd in de vorm van een percentage van het opgebouwde kapitaal op het moment van overlijden. In de regel bedraagt dit percentage 85% of 90%. Dit percentage vindt u terug op uw polis. Let op: de waardeontwikkeling van uw verzekering en eventuele wijzigingen hebben invloed op de hoogte van uw overlijdensuitkering. Aan de Kapitaalverzekering zijn verschillende voorwaarden verbonden: Heeft u uw Kapitaalverzekering afgesloten ná 14-09-1999, dan moet altijd vermogensrendementheffing betaald worden in box 3. 1-1-1992 en 14-9-1999 dan gelden voor een onbelaste uitkering de volgende voorwaarden: De premie mag niet zijn verhoogd en de looptijd van de verzekering mag niet zijn verlengd na 14-9-1999. De jaarlijkse stortingen (betaalde premie) moeten binnen een bandbreedte van 1 op 10 liggen. Dat wil zeggen dat voor alle jaren, waarin premie voor de verzekering wordt betaald, geldt dat de hoogste storting in een jaar niet meer mag bedragen dan 10 maal de laagste storting in dat jaar. Voor uitkering bij leven is de vrijstelling gemaximeerd op: 28.134 bij minimaal 15 jaar aaneengesloten premiebetaling, en 123.428 bij minimaal 20 jaar aaneengesloten premiebetaling. Bij de uitkering kunnen fiscaal partners beiden recht hebben op een vrijstelling als beiden zelfstandig begunstigde zijn voor de uitkering. Deze begunstiging moet op de polis zijn aangetekend. Deze vrijstelling is niet overdraagbaar tussen fiscale partners. Bij een hogere uitkering dan de vrijstelling is het rentedeel progressief belast in box 1. Wat zijn de mogelijkheden voor uw Kapitaalverzekering Afhankelijk van de specifieke productkenmerken van uw Kapitaalverzekering heeft u verschillende mogelijkheden om uw verzekering te wijzigen naar een vorm, die het beste bij u past. 1. Ongewijzigd voortzetten Bent u tevreden over uw Kapitaalverzekering, dan kunt u deze verzekering uiteraard ongewijzigd voortzetten. U heeft de informatie gelezen en u bent zich bewust van de risico s van beleggen. Juist omdat uw Kapitaalverzekering in de vorm is van een beleggingsverzekering, is het raadzaam om deze verzekering regelmatig onder de loep te nemen. 2. Polis wijzigen a. Opnemen U kunt ervoor kiezen om uw Kapitaalverzekering nu of in de toekomst op te nemen. Dit betekent dat u de waarde van dat moment laat uitkeren. Als u er voor kiest om dit nu te doen dan zal PGGM Verzekeringen de waarde van uw polis overboeken naar uw bankrekening. U kunt er ook voor kiezen om dit op een later moment te doen. Let op, voor een onbelaste uitkering (uitkering zonder fiscale consequenties ) gelden bij opname eerder genoemde voorwaarden. Namelijk: heeft u uw Kapitaalverzekering afgesloten tussen 1-1-1992 en 14-9-1999 en heeft u minstens 15 jaar premie betaald dan heeft u ook de mogelijkheid om uw opgebouwde kapitaal op te nemen. Let u er hierbij wel op in welke vrijstellingscategorie u dan valt voor een onbelaste uitkering. Voor uitkering bij leven is de vrijstelling gemaximeerd op: 28.134 bij minimaal 15 jaar aaneengesloten premiebetaling, en 123.428 bij minimaal 20 jaar aaneengesloten premiebetaling. 14-6670 PGGM Productwijzer Kapitaalverzekering-1.indd 5 12-09-14 16:40
b. Overdragen U kunt het kapitaal van uw Kapitaalverzekering overdragen naar een andere aanbieder. Dit noemen wij kapitaaloverdracht. Daar sluit u een nieuwe, soortgelijke Kapitaalverzekering af met een ander risicoprofiel. PGGM Verzekeringen biedt deze producten niet meer aan. Houdt u hierbij wel rekening met de voorwaarden voor vrijstelling. Door kapitaaloverdracht eindigt de verzekering bij PGGM Verzekeringen en kunt u hieraan geen rechten meer ontlenen Voor meer informatie over kapitaaloverdracht kijkt u op onze website www.pggmverzekeringen.nl. Hier vindt u uitgebreide informatie over overdracht van uw Kapitaalverzekering en het daarop van toepassing zijnde Protocol Stroomlijning Kapitaaloverdrachten (PSK). Overdragen kan zonder fiscale gevolgen. Informeer naar de mogelijkheden bij de nieuwe aanbieder. c. Premie verhogen 1-1-1992 en 14-9-1999 dan mag de premie niet zijn/ worden verhoogd om voor een onbelaste uitkering in aanmerking te komen. Zie hiervoor de bovengenoemde voorwaarden. Alleen als u op dit moment nog premie betaalt en u uw polis heeft afgesloten ná 14-9-1999, bestaat de mogelijkheid om uw premie te verhogen en gelden er geen beperkingen. Of u (nog) premie betaalt voor uw polis vindt u op de bijlage Polis overzicht. Hier vindt u achter premie op jaarbasis het bedrag dat u op jaarbasis betaalt aan premies en de frequentie van deze betaling. Op uw premie inleg worden kosten ingehouden door PGGM Verzekeringen voordat wordt belegd. De ingehouden kosten bedragen 9,8% van de premie-inleg aan eerste kosten. Daarnaast worden kosten ingehouden op het behaalde beleggingsrendement. Deze kosten staan beschreven op de rendementsopgave, die u jaarlijks van PGGM Verzekeringen ontvangt. Betaalt u geen premie (meer)? Heeft u een Kapitaalverzekering waar u geen periodieke premie (meer) voor betaalt. Dan is het voor deze polis niet mogelijk om bij PGGM Verzekeringen de optie premie verhogen te kiezen. d. Premie verlagen Alleen als u op dit moment nog premie betaalt, bestaat er de mogelijkheid om uw premie te verlagen. Of u premie betaalt voor uw polis kunt u vinden op de bijlage Polis overzicht. Hier vindt u achter premie op jaarbasis het bedrag dat u op jaarbasis betaalt aan premies en de frequentie van deze betaling). Is uw polis ingegaan ná 14-9-1999,dan kunt u uw premie zonder beperkingen verlagen. Heeft u uw Kapitaalverzekering afgesloten tussen 1-1-1992 en 14-9-1999 dan mag de premie verlaagd worden, mits de jaarlijkse stortingen binnen de bandbreedte liggen van 1 op 10. Zie voor de bandbreedte eis de bovengenoemde voorwaarden van een Kapitaalverzekering. Bij het verlagen van de premie hanteert PGGM Verzekeringen een minimumpremie bedrag van 21,69 per maand of 260,28 op jaarbasis. Als u uw premie verlaagt betekent dit, dat u minder geld inlegt in uw beleggingsverzekering. Het risico dat beleggen met zich mee brengt blijft bestaan. U loopt dus met minder geld hetzelfde beleggingsrisico. Betaalt u geen premie (meer)? Heeft u een Kapitaalverzekering waar u geen periodieke premie (meer) voor betaalt. Dan is het voor deze polis niet mogelijk om bij PGGM Verzekeringen de optie premie verlagen te kiezen. e. Einddatum wijzigen Heeft u uw verzekering ná 14-09-1999 afgesloten dan kunt u ervoor kiezen om de einddatum van uw Kapitaalverzekering te veranderen (uitstellen of vervroegen). Dat betekent dat uw kapitaal uitgekeerd zal worden op de nieuwe einddatum. 1-1-1992 en 14-9-1999 dan mag de einddatum niet worden verlengd, wilt u een onbelaste uitkering genieten. De einddatum kunt u wel vervroegen. Let u er hierbij wel op in welke vrijstellingscategorie u dan valt voor een onbelaste uitkering. Voor uitkering bij leven is de vrijstelling gemaximeerd op: 28.134 bij minimaal 15 jaar aaneengesloten premiebetaling, en 123.428 bij minimaal 20 jaar aaneengesloten premiebetaling Houdt u er rekening mee dat het mogelijk is dat uw uitkering lager uitvalt. U betaalt bij vervroeging immers minder lang premie. Wat de huidige einddatum van uw polis is kunt u vinden op bijlage Polis overzicht. Hier vindt u achter einddatum de datum waarop uw polis eindigt. 14-6670 PGGM Productwijzer Kapitaalverzekering-1.indd 6 12-09-14 16:40
Heeft u (ook) een bedrag verzekerd bij overlijden (overlijdensdekking), dan stopt deze dekking op de nieuwe einddatum. f. Premie vrij maken 1-1-1992 en 14-9-1999 dan kunt u uw polis ook premie vrijmaken, maar let u er dan wel op dat u, om voor de vrijstelling in aanmerking komen, tenminste 15 of 20 jaar onafgebroken premie heeft betaald. Of u premie betaalt voor uw polis kunt u vinden op de bijlage Polis overzicht. Hier vindt u achter premie op jaarbasis het bedrag op jaarbasis dat u betaalt aan premies en de frequentie van deze betaling (achter frequentie premiebetaling ). Heeft een keuze gemaakt met betrekking tot uw PGGM beleggingsverzekering? Vult u dan het Keuzeformulier in en stuur dit volledig ingevuld en ondertekend terug naar PGGM Verzekeringen. Zodra wij uw formulier hebben ontvangen ontvangt u hierover van ons een bevestiging. Voor meer informatie ga naar onze website www.pggmverzekeringen.nl. 14-6670 PGGM Productwijzer Kapitaalverzekering-1.indd 1 12-09-14 16:40
PGGM Verzekeringen Postbus 117 3700 AC Zeist (030) 277 33 27 www.pggmverzekeringen.nl 14-6670 september 2014 2 14-6670 PGGM Productwijzer Kapitaalverzekering-1.indd 2 12-09-14 16:40