de Kredieter Hypotheken & financiële planning

de Kredieter Hypotheken & financiële planning

de Kredieter Martin van de Biezen Erkend hypotheek adviseur / Gecertificeerd financieel planner Specialisatie: Hypotheken & financiële planning vdbiezen@kredieter.nl Ronald Bieger Erkend hypotheek adviseur / Gecertificeerd financieel planner Specialisatie: Hypotheken & financiële planning bieger@kredieter.nl

Presentatie de Kredieter Duur : ca. 1 uur Doel : update & bijspijkeren over wet- en regelgeving Vragen : gewoon stellen na elk onderwerp Borrel na afloop tot 19.00 uur Presentatie morgen te downloaden op kredieter.nl

U heeft vragen zoals. Wat houdt het woonakkoord in? Krijgt een cliënt zijn woning nog gefinancierd? Wat is het verschil tussen banken en tussenpersonen?

Aftrekbeperking hypotheken Aflossen is verplicht; aflossingsvrij is niet meer mogelijk Aflossingsverplichting moet worden nagekomen Annuïteitenhypotheek Lineaire hypotheek

Waarom nieuw woonakkoord? Dhr. Jansen en mevr. de Vries hebben een gezamenlijk inkomen van 95.000 Zij kopen een woning voor 290.000 k.k. en sluiten een hypotheek thv 300.000 Rentevast 10 jaar tegen 5% 100% aflossing

Waarom nieuw woonakkoord? 700.000 600.000 500.000 400.000 300.000 200.000 100.000 - Bruto en netto lasten na 30 jaar 579.780 579.780 525.630 412.615 483.610 451.693 Bruto Netto Bruto Netto Bruto Netto Banksspaarhypotheek Anuiteitenhypotheek Lineaire Hypotheek

Aftrekbeperking nieuwe hypotheken Spaar-, aflossingsvrije- of beleggingshypotheken niet meer aftrekbaar na 31 december 2012 afgesloten Behoud van bestaande hypotheken

Hoe wordt de maximale hypotheek bepaald? Inkomenscriterium (Loan To Income) Onderpandcriterium (Loan To Value)

Loan to Income (inkomenscriterium) Inkomensstijging Intentieverklaring Studielening Zelfstandigen

Loan to Income: max te financieren Inkomen(s) 5 jaar vast 4% 10 jaar vast 4,8% 1 inkomen 30.000 128.307 131.035 1 inkomen 60.000 274.624 281.131 2 inkomens 30.000 + 30.000 2 inkomens 60.000 + 60.000 256.615 262.071 612.276 628.972

Loan to Value (onderpandcriterium) 105 104 103 102 101 100 99 98 97 105 104 103 De maximale financiering (%) op basis van de marktwaarde van de woning 1-jan-13 1-jan-14 1-jan-15 1-jan-16 1-jan-17 1-jan-18 1-jan-19 102 101 100 100 Gevolg: Steeds meer eigen geld noodzakelijk Verbouwing Koopprijs / taxatiewaarde

Maximaal te financieren in 2013 vs 2018 Omschrijving Bedrag Koopsom kosten koper 200.000 Overdrachtsbelasting 4.000 Leverings- en hypotheekakte 2.191 Makelaarscourtage (NVM-tarief) 4.267 Taxatiekosten 427 Hypotheekadvieskosten 3.000 Kosten Nationale Hypotheekgarantie 1.785 Totaal benodigd bedrag 215.670 Max te financieren: 105% van de marktwaarde 210.000 Benodigde eigen middelen 5.670

Maximaal te financieren in 2013 vs 2018 Omschrijving Bedrag 2013 Bedrag 2018 Koopsom kosten koper 200.000 200.000 Overdrachtsbelasting 4.000 4.000 Leverings- en hypotheekakte 2.191 2.191 Makelaarscourtage (NVM-tarief) 4.267 4.267 Taxatiekosten 427 427 Hypotheekadvieskosten 3.000 3.000 Kosten Nationale Hypotheekgarantie 1.785 1.785 Totaal benodigd bedrag 215.670 215.670 Max te financieren: 100% van de marktwaarde 210.000 200.000 Benodigde eigen middelen 5.670 15.670

Maximale financiering na verbouwing Omschrijving Bedrag Omschrijving Bedrag Verbouwing 20.000 Verbouwing 20.000 Taxatiewaarde 20.000 Taxatiewaarde 14.000 Hypotheek 20.000 Hypotheek 14.700 Inbreng eigen geld 0 Inbreng eigen geld 5.300

Kansen Een restschuld bij verkoop is soms mee te financieren Schenkingsmogelijkheden komen steeds vaker voor Eenmalige schenking Familiebank Garantstelling Betalingsregeling Tussenpersoon is altijd op zoek naar maatwerk

Fiscale wijzigingen Overgangsrecht bestaande hypotheken Beperking renteaftrek vanaf 2014 Echtscheiding Verhuur van de woning De Blok hypotheek

Voorbeeld - Arno Arno 1 januari 2003 eerste woning 400.000 Aflossingsvrije hypotheek 400.000 (EWS) 1 januari 2013 verkoop voor 450.000 De schuld bedraagt nog 400.000 Arno koopt in 2013 woning voor 500.000

Voorbeeld - Arno Drie stappen 1. Wat is maximaal aftrekbaar? 2. Welke aflossingsvorm is toegestaan? 3. Hoe lang is de rente nog aftrekbaar?

Stap 1 maximale eigenwoningschuld Omschrijving Bedrag Verkoopprijs bestaande woning 450.000 Eigenwoningschuld bestaande woning -/- 400.000 Eigenwoningreserve (overwaarde) 50.000 Aankoopprijs nieuwe woning (inclusief kosten koper) 500.000 Eigenwoningreserve 50.000 Eigenwoningschuld nieuwe woning 450.000

Stap 2 aflossingsvorm Omschrijving Bedrag Oude hypotheek per 31/12/2012 400.000 Eigenwoningschuld nieuwe woning 450.000 Verplichte annuïtaire of lineaire aflossing Aflossingsvrij 50.000 400.000 Gedragscode

Stap 2 Vervolg Omschrijving Bedrag Waarde woning 500.000 Nieuwe hypotheek Aflossingsvrij Annuïteiten 450.000 250.000 200.000

Stap 3 restant 30-jaartermijn Bedrag Verstreken termijn Restant termijn Nieuwe hypotheek 450.000 - - Aflossingsvrij 250.000 10 jaar 20 jaar Annuïteiten 150.000 10 jaar 20 jaar Annuïteiten 50.000 0 jaar 30 jaar

Vervolg - Voorbeeld - Arno Arno 1 januari 2003 eerste woning 400.000 Aflossingsvrije hypotheek 400.000 (EWS) 1 januari 2013 verkoopt voor 450.000. De schuld bedraagt nog 400.000 Vraag Hoe pakt dit voorbeeld uit als Arno zijn woning in 2013 verkoopt en pas in 2015 weer een andere woning koopt?

Verlies overgangsrecht Artikel 10bis. 1 3. Indien na 31 december 2012 op de bestaande eigenwoningschuld van de belastingplichtige, bedoeld in het eerste lid wordt afgelost, wordt het bedrag van de bestaande eigenwoningschuld verminderd met die aflossing. Onder aflossing wordt voor de toepassing van dit lid niet verstaan het in een kalenderjaar geheel aflossen van een tot de bestaande eigenwoningschuld behorende schuld en het uiterlijk het daaropvolgende kalenderjaar ten minste voor dat bedrag opnieuw aangaan van een schuld in verband met een eigen woning (oversluiten).indien de uiterlijk in het daaropvolgende kalenderjaar opnieuw aangegane schuld lager is dan het bedrag an de schuld voorafgaand aan het geheel aflossen, dan wordt dit verschil voor de toepassing van dit lid wel als aflossing aangemerkt.

Terug naar de casus Als Arno pas in 2017 of daarna een nieuwe woning koopt moet hij dus verplicht annuïtair aflossen! In welk termijn? Vraag: Wat is het gevolg voor de 400.000? a) Er start een nieuwe 30 jarige annuïteit en de verschuldigde rente is aftrekbaar. Hierdoor zou deze persoon dan over 10 jaar + 30 jaar = 40 jaar aftrek van de rente hebben. b) Er start een nieuwe 30 jarige annuïteit maar de verschuldigde rente is nog maar gedurende een periode van 20 jaar aftrekbaar. c) Er moet een 20 jarige annuïteit worden afgesloten.

Echtscheiding Henk en Ingrid zijn sinds 2000 gehuwd Sinds 2003 aflossingsvrije hypotheek van 300.000 Huwelijk loopt in 2013 ten einde Henk wil de hypotheek voortzetten Vraag: Kan Henk de hypotheek op dezelfde manier voortzetten?

Uitleg bij voorgaande sheet: Helaas komt het ook voor dat mensen uit elkaar gaan. Bij echtscheiding, of bij samenwoners die samen een woning hebben gekocht en uit elkaar gaan, ontstaat er iets vreemds. Tot vorig jaar gold dat wanneer het inkomen van degene die de woning overneemt voldoende is, het vrij eenvoudig was om de hypotheek alleen op die naam te zetten. Vandaag de dag is dat niet zo eenvoudig en zijn er behoorlijk wat gevolgen. Zie voorgaande sheet Het antwoord is NEE. Zowel de man als de vrouw zijn namelijk ieder eigenaar voor 50% van de woning en de schuld. Dat betekent ieder dus e 150.000 aan hypotheek heeft en onder het oude fiscale regime valt. Wanneer de man de vrouw wilt uitkopen dan neemt hij haar e 150.000 over. Aangezien dit gebeurt NA 1 januari 2013 valt dit deel onder het nieuwe fiscale regime. Hij zal dus dit deel annuitair moeten gaan aflossen. Wel geldt voor dit deel van de hypotheek opnieuw een renteaftrek periode van 30 jaar. Als de vrouw een andere woning gaat kopen binnen een kalenderjaar nadat zij is ontslagen van deze hypotheek, dan kan zij voor maximaal dit bedrag en/of 50% vd waarde van de woning een aflossingsvrije hypotheek aangaan. Voor het meerdere gelden de nieuwe regels.

Verhuur van de woning Verhuisregeling hypotheekrenteaftrek Herleven hypotheekrenteaftrek na tijdelijke verhuur

De Blok - hypotheek

Toelichting op voorgaande sheet Nadat halverwege 2012 de helft van de hypothecaire lening ten minste voor de helft daadwerkelijk afgelost moest worden, vanaf 1 januari van dit jaar de gehele lening ten minste annuïtair afgelost moest worden, mag het de hypotheek nu weer voor maximaal de helft aflossingsvrij via een ingewikkelde constructie. De hele Blok hypotheek is een grote illusie om de woningmarkt weer op gang te helpen. Het lijkt te gaan om een politiek compromis om voorstellen goedgekeurd te krijgen in de Eerste Kamer. De vraag die rijst is waarom dit allemaal hals over de kop geregeld moest worden. Sommigen zeggen dat het de eis van Brussel zou zijn. Nederland moet namelijk tijdig aantonen aan de begrotingscriteria te voldoen. De bezuinigingen die gehaald worden met de nieuwe hypotheekmaatregelen zijn echter marginaal. Zoals al eerder aangegeven gelden deze maatregelen alleen voor nieuwe hypotheken vanaf 1 januari 2013.

Verdienmodel Indien een koper bij een intermediair aanklopt zullen de advieskosten vaak wat hoger zijn dan bij een bank, maar daarbij krijgt hij wel een vergelijking van alle geldverstrekkers in Nederland. Hij is dus een stuk goedkoper uit dan wanneer hij zelf langs 2 banken gaat. Kosten Terugkomend op de vraag of wij gelijk kosten in rekening brengen bij het eerste gesprek. Nee. Wij beginnen met een oriëntatie gesprek en kunnen dan vaak al aangeven wat de mogelijkheden zijn. Op voorhand is het lastig aan te geven wat precies onze kosten zijn. Zoals jullie kunnen begrijpen is er een groot verschil tussen cliënten die in 2013 voor het eerst een woning kopen en cliënten die al een woning hebben en gescheiden zijn. In het laatste geval zijn we er veel langer mee bezig! In vergelijking met een bank ben ik wel van mening dat het intermediair altijd flexibeler is en meer mogelijkheden biedt dan een bank die alleen zijn eigen product aanbiedt. Een klant die zijn hypotheek niet rond krijgt bij zijn eigen bank, en daar wel voor moet betalen, zal niet snel gemotiveerd zijn om nog meer kosten te maken bij een andere bank om te kijken wat daar de mogelijkheden zijn. Bij een tussenpersoon wordt er gekeken naar elke geldverstrekker en zijn er dus meer mogelijkheden!

Verdienmodel Banken

Verdienmodel Tussenpersonen

Verdienmodel Execution only

Verdienmodel Toelichting bij voorgaande sheets Indien een koper bij een intermediair aanklopt zullen de advieskosten vaak wat hoger zijn dan bij een bank, maar daarbij krijgt hij wel een vergelijking van alle geldverstrekkers in Nederland. Hij is dus een stuk goedkoper uit dan wanneer hij zelf langs 2 banken gaat. Kosten Terugkomend op de vraag of wij gelijk kosten in rekening brengen bij het eerste gesprek. Nee. Wij beginnen met een oriëntatie gesprek en kunnen dan vaak al aangeven wat de mogelijkheden zijn. Op voorhand is het lastig aan te geven wat precies onze kosten zijn. Zoals jullie kunnen begrijpen is er een groot verschil tussen cliënten die in 2013 voor het eerst een woning kopen en cliënten die al een woning hebben en gescheiden zijn. In het laatste geval zijn we er veel langer mee bezig! In vergelijking met een bank ben ik wel van mening dat het intermediair altijd flexibeler is en meer mogelijkheden biedt dan een bank die alleen zijn eigen product aanbiedt. Een klant die zijn hypotheek niet rond krijgt bij zijn eigen bank, en daar wel voor moet betalen, zal niet snel gemotiveerd zijn om nog meer kosten te maken bij een andere bank om te kijken wat daar de mogelijkheden zijn. Bij een tussenpersoon wordt er gekeken naar elke geldverstrekker en zijn er dus meer mogelijkheden!

Conclusie

Toelichting vorige sheet Als antwoord op de vraag: Krijgt een consument zijn woning nog wel gefinancierd? Kunnen wij het volgende concluderen: Hypotheken worden nog steeds verstrekt! Een -recht toe recht aan- aanvraag is geen probleem om te financieren. Een klant kan een verkoopverlies hoogstwaarschijnlijk meefinancieren. In sommige gevallen is het beter om een verlies te nemen in plaats van nog jaren te wachten om een volgende woning te kopen. De komende periode zullen er ongetwijfeld nog wijzigingen plaatsvinden. Een nauwere samenwerking tussen de Kredieter en haar partners op de woningmarkt zal absoluut zijn vruchten af kunnen werpen. Gezamenlijk kunnen wij de klant beter informeren over de mogelijkheden die nog steeds worden geboden.

Op de hoogte blijven? Facebook Twitter kredieter.nl

Neem gerust contact op voor een eerste kennismaking met ons team De Kredieter WTC Amsterdam Strawinskylaan 17 1077 XW Amsterdam Tel: 020 575 33 20 Fax: 020 575 33 21 E-mail: info@kredieter.nl Internet: www.kredieter.nl