Informatie voor het intermediair Ondernemers AOV Product- en proceskenmerken 12 373 15-03 De Reaal Ondernemers AOV is speciaal gericht op Ondernemend Nederland. De Ondernemers AOV biedt uw klant een uitkering bij medisch vastgestelde arbeidsongeschiktheid door ziekte of een ongeval. De Ondernemers AOV biedt méér dan alleen een goede dekking tegen een scherpe premie, namelijk een uitstekende service. Bij aanvraag van de verzekering werkt Reaal met Tele-Acceptatie, waardoor uw klanten in de meeste situaties snel weten waar ze aan toe zijn, zonder uitgebreide medische keuring. Daarnaast bieden wij uw klanten de preventieservice Reaal Lijfwacht. En wordt uw klant arbeidsongeschikt dan zorgt Reaal voor een snelle afhandeling van de claim en een goede ondersteuning bij re-integratie. Reaal kan hierbij putten uit meer dan 25 jaar ervaring met arbeidsongeschiktheid en re-integratie van ondernemers. Voor wie? (Startende) ondernemers. Zelfstandigen Zonder Personeel. Vrije beroepsbeoefenaren. Directeuren-grootaandeelhouders. Te verzekeren inkomen Zelfstandig ondernemer (ZZP-er, eenmanszaak of firmant in een VOF): maximaal 80% van de gemiddelde winst uit onderneming (exclusief bijzondere baten/lasten) in de voorgaande drie kalenderjaren. Directeuren-grootaandeelhouders: maximaal 80% van zijn aandeel in de gemiddelde winst van de BV s (exclusief bijzondere baten/lasten) en het jaarinkomen over de afgelopen drie jaar. Startend ondernemer: de door de accountant of bank verwachte winst of de winst in het ondernemersplan dienen als uitgangspunt. Het verzekerd bedrag wordt van tevoren in onderling overleg vastgesteld. De minimaal te verzekeren jaarrente bij aanvang van de verzekering is 1.500. De maximaal te verzekeren jaarrente is 150.000. De hoogte van de uitkering wordt bepaald door het bedrag waarvoor de klant is verzekerd en de mate van arbeidsongeschiktheid. Kenmerken Goede dekking tegen een scherpe premie. Instapkorting in de eerste drie verzekeringsjaren. Instappen tot en met leeftijd 55 jaar mogelijk. No-claimkorting oplopend tot maximaal 20%. Geen inkomenscorrectie bij arbeidsongeschiktheid. Reaal kan vragen om financiële gegevens over het inkomen. Bij de vaststelling van de verzekerde jaarrente wordt ook rekening gehouden met andere afgesloten verzekeringen en voorzieningen bij arbeidsongeschiktheid. Dekking Reaal biedt twee dekkingsrubrieken: rubriek A en rubriek B. Rubriek A: dekking voor het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid. Rubriek B: dekking vanaf het tweede jaar van arbeidsongeschiktheid. Rubriek A kan alleen in combinatie met rubriek B worden afgesloten. De verzekerde jaarrente voor rubriek A en B mag verschillend zijn. De uitkering loopt bij voortdurende arbeidsongeschiktheid door tot het einde van het jaar waarin de overeengekomen eindleeftijd wordt bereikt. Minimaal en maximaal te verzekeren jaarrente De minimaal te verzekeren jaarrente is 1.500. De maximaal te verzekeren jaarrente is 150.000. Premievarianten De Ondernemers AOV kent twee premievarianten: Jaarlijks gelijkblijvend tarief (standaardtarief). Jaarlijks met de leeftijd stijgend tarief (combitarief). Arbeidsongeschiktheidscriterium Er is sprake van arbeidsongeschiktheid als de verzekerde ongeschikt is om arbeid (werkzaamheden) uit te voeren. Deze ongeschiktheid moet veroorzaakt zijn door een objectief medisch vast te stellen stoornis. Deze stoornis moet in een directe relatie staan tot een ziekte of ongeval.
Voor rubriek A wordt gekeken voor welk percentage uw klant nog in staat is om diens beroep uit te oefenen (beroepsarbeidsongeschiktheid). Voor rubriek B bepaalt de klant bij aanvang van de verzekering volgens welk criterium de arbeidsongeschiktheid beoordeeld wordt. De klant kan daarbij kiezen voor: Beroepsarbeidsongeschiktheid: hierbij wordt nagegaan in hoeverre de klant de werkzaamheden nog kan verrichten die verbonden zijn aan zijn/haar beroep, zoals dat in de regel en redelijkerwijs van hem/haar kan worden verwacht. Vanaf het tweede jaar van arbeidsongeschiktheid wordt ook gekeken naar aanpassingen in werkzaamheden en werkomstandigheden of taakverschuivingen binnen het eigen beroep of bedrijf. Passende arbeid: kiest de klant bij aanvang van de verzekering voor passende arbeid, dan wordt in het tweede jaar van arbeidsongeschiktheid ook gekeken naar passend werk. Ook buiten het eigen beroep of bedrijf. Of iets passend is, hangt mede af van opleiding, kennis en ervaring. Bij passende arbeid krijgt de klant 10% korting op de premie. Er wordt bij beroepsarbeidsongeschiktheid en passende arbeid geen rekening gehouden met een verminderde kans op het verkrijgen van werk. Instapkorting Bij het afsluiten van een Ondernemers AOV ontvangen nieuwe klanten een aantrekkelijke instapkorting van 70%, verdeeld over de eerste drie verzekeringsjaren. Instapkorting Jaar Instapkorting 1 40% 2 20% 3 10% Eigenrisicotermijn De eigenrisicotermijn is de periode waarover geen recht op uitkering bestaat. Deze termijn begint op de eerste dag van arbeids ongeschiktheid. De klant kan kiezen voor een eigenrisicotermijn van 1, 3, 6, 12 of 24 maanden. Acceptatieleeftijd De minimale acceptatieleeftijd is 16 jaar. De maximale acceptatieleeftijd is 55 jaar. Eindleeftijd 55 tot en met 67 jaar. Voor bepaalde beroepen geldt een gemaximeerde eindleeftijd. Indexering Uw klanten kunnen bij het afsluiten van de verzekering bepalen of de hoogte van de arbeidsongeschiktheidsuitkering en eventueel de verzekerde jaarrente jaarlijks ongewijzigd moet blijven of dat deze jaarlijks automatisch verhoogd wordt. Voor verhoging biedt Reaal twee mogelijkheden: Stijgend: de verzekerde jaarrente en bijbehorende premie blijven jaarlijks gelijk. Wordt uw klant arbeidsongeschikt dan stijgt de uitkering jaarlijks met 2% of 3%. Klimmend: de verzekerde jaarrente en de premie stijgen jaarlijks met 2% of 3%. Ook een eventuele arbeids ongeschiktheidsuitkering stijgt jaarlijks met 2% of 3%. Verhoogde uitkeringsdrempel Keuze om de uitkering te laten ingaan bij een hoger percentage arbeidsongeschiktheid. De standaard uitkeringsdrempel is 25%. Een uitkering vanaf een hogere uitkeringsdrempel levert een aanzienlijke korting op de basispremie op. In onderstaande tabel hebben we de kortingen voor u op een rij gezet. Kortingen Mate arbeidsongeschiktheid vanaf Korting op Rubriek A De premie Rubriek B 45% 5% 10% 55% 10% 17% 65% 12% 20% 80% 15% 30% Andere belangrijke productkenmerken Zwangerschap: bij zwangerschap ontvangt de klant een uitkering van 50% van de verzekerde jaarrente van rubriek A over een periode van zestien weken (0nder aftrek van de eigenrisicotermijn). Adoptie: bij adoptie krijgt de klant een uitkering van 100% van de verzekerde jaarrente bij rubriek A over een periode van maximaal dertig dagen. De eigenrisicotermijn mag niet langer zijn dan negentig dagen. Uitkering bij overlijden partner/kind: overlijdt de echtgenoot/ echtgenote, geregistreerd partner of een kind van de klant, dan keert Reaal bij rubriek A 100% van de verzekerde jaarrente uit over maximaal negentig dagen. De eigenrisicotermijn mag niet langer zijn dan negentig dagen. Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. Het laatste jaar van de verzekering is premievrij.
Contractduur De standaard contractduur is één jaar. Premiekorting: kiest uw klant voor een contractduur van drie jaar, dan krijgt hij 3% korting op de premie. Na afloop van de contracttermijn wordt het contract automatisch voor dezelfde termijn verlengd. Uw klant krijgt wordt hier vooraf over geïnformeerd. Termijnbetaling De klant kan zelf kiezen in welke termijnen hij de premie betaalt: Per maand (6% toeslag). Per kwartaal (5% toeslag). Per half jaar (3% toeslag). Per jaar (geen toeslag). Bij maandbetaling is betaling via automatische incasso verplicht (als Reaal incasseert). Kosten De administratie- en onderhoudskosten bedragen 125 per jaar en maken onderdeel uit van de premie. Als de klant niet kiest voor jaarbetaling, dan is de daarbij behorende termijnopslag ook van toepassing op deze kosten. Mantels Reaal heeft een mantelovereenkomst met de Vereniging Nederlands College van Belastingadviseurs (CB). Leden van deze organisatie komen in aanmerking voor een aantrekkelijke korting. In de offerte wordt de premie inclusief mantelkorting automatisch aan de klant gepresenteerd. Mantelkorting Naam organisatie Beroep Beroepsklasse Product Korting Register Belasting-adviseurs (RB) Belastingadviseur 1 Reaal Onder nemers AOV 5% Fiscaal aftrekbaar De premie van de Reaal Ondernemers AOV is fiscaal aftrekbaar in box 1, (inkomen uit werk en woning). Betaalt de BV de premie? Dan kan de premie ten laste van de winst worden gebracht. Over de eventuele uitkering aan een natuurlijk persoon is Reaal verplicht loonheffing in te houden. De wettelijke loonheffingen zijn loon belasting, premies volksverzekeringen en de inkomens afhankelijke bijdrage Zorgverzekeringswet. Kijk voor meer informatie over de fiscale aspecten op belastingdienst.nl. Indienen van een aanvraag Reaal werkt met een eenvoudig en snel aanvraagproces zodat uw klant snel weet waar hij aan toe is. Alle aanvragen worden telefonisch beoordeeld. Uw klant krijgt tijdens het telefoongesprek direct duidelijkheid over zijn aanvraag. Alleen als antwoorden uit het acceptatiegesprek daar aanleiding toe geven, kan aanvullende informatie opgevraagd worden of kunnen we uw klant vragen een keuring te ondergaan. De keuringskosten zijn dan voor rekening van Reaal.
Het Tele-Acceptatieproces in het kort Proces De klant geeft op het aanvraagformulier aan welk tijdstip het beste uitkomt voor het telefoongesprek met Reaal. Reaal neemt vervolgens contact op met de klant om het telefoongesprek in te plannen. Er vindt een telefonisch vraaggesprek plaats tussen klant, de medisch adviseur en de acceptatie-adviseur. Dit gesprek duurt ongeveer een half uur. Direct na dit gesprek ontvangt de klant de uitwerking van het gesprek per e-mail. Als de klant akkoord gaat met de inhoud van het gespreksverslag en er verder geen bijzonderheden zijn, dan kan de polis direct worden opgemaakt. Tijdens het Tele-Acceptatieproces kunnen gegevens naar voren komen die van invloed zijn op een eerder uitgebrachte offerte. Het gevolg kan zijn: Een premieverlaging of premieverhoging. Een beperkende bepaling (uitsluiting specifieke aandoening(en), beperking eindleeftijd, verhogen eigenrisicotermijn enzovoorts). Uitstellen of afwijzen van de aanvraag van de verzekering. Benodigde aanvraaggegevens Voor het aanvragen van de verzekering vult de klant het aanvraagformulier en de gezondheidsverklaring in. Als de verzekeringnemer en de verzekerde niet één en dezelfde persoon zijn, dan vult de verzekeringnemer het aanvraagformulier in en de verzekerde de gezondheidsverklaring. Startende ondernemers worden daarnaast verzocht een ondernemersplan of prognose van accountant of bank mee te sturen. Op basis van deze informatie beoordeelt Reaal of het risico verzekerbaar is. De vragen op het aanvraagformulier en in de gezondheidsverklaring moeten zo volledig mogelijk worden ingevuld. Zijn er voor het tot stand komen van de verzekering wijzigingen in bijvoorbeeld gezondheidssituatie en werkzaamheden, dan is de klant verplicht om dit direct te melden. Het kan zijn dat er dan opnieuw een acceptatie moet plaatsvinden. De meest actuele informatie is immers van belang voor de acceptatie van de aanvraag, maar kan ook problemen voorkomen bij een eventueel toekomstige claim. Overbruggingsregeling Uw klant kan in bepaalde gevallen gebruikmaken van een overbruggings regeling. Op reaal.nl/partners leest u hier meer hierover bij de productinformatie van de Ondernemers AOV onder het tabblad Aanvragen. Voorlopige dekking Reaal biedt onder bepaalde voorwaarden een gratis voorlopige dekking voor arbeidsongeschiktheid als gevolg van een ongeval. De dekking gaat in op de gewenste ingangsdatum. Het aanvraagformulier dient dan wel binnen drie dagen na ondertekening door Reaal te zijn ontvangen. De maximale duur van de dekking is negentig dagen. De maximale uitkeringsduur is 730 dagen, onder aftrek van de gekozen eigenrisicotermijn. De dekking wordt verleend voor de aangevraagde verzekerde jaarrente tot maximaal 22.000 per rubriek. De voorlopige dekking vervalt: Op het moment dat de verzekering tot stand is gekomen. Maximaal tien dagen na verzending door Reaal van een voorstel tot acceptatie. Op het moment dat Reaal de verzekeringsaanvraag afwijst of uitstelt. Op de voorlopige dekking zijn de algemene voorwaarden van de Reaal Ondernemers AOV van toepassing. De volledige informatie over de voorlopige dekking kunt u nalezen op het aanvraagformulier Reaal Ondernemers AOV. Ingangsdatum verzekering De ingangsdatum is in principe de datum van medische acceptatie van de klant, tenzij op het aanvraagformulier een latere datum is vermeld. Onderhoudsregeling Jaarlijks ontvangt de klant van Reaal een brief met het aanbod de verzekerde jaarrente aan te passen aan de inkomenssituatie. Op deze manier houdt uw klant de verzekerde jaarrente op peil. Het verzekerde jaarbedrag kan zonder medische toetsing met maximaal 15% worden verhoogd. Uw klant mag dan in de zestig dagen voor de ingangsdatum van de verhoging niet arbeidsongeschikt zijn of zijn geweest. Uw klant mag binnen drie jaar en zonder medische waarborgen de verzekerde jaarrente verhogen tot maximaal het oude niveau, als deze door een eerdere onderhoudsregeling is verlaagd. Reaal kan om inkomensgegevens vragen. Na de leeftijd van 55 jaar kan geen gebruik meer worden gemaakt van de onderhoudsregeling. Op reaal.nl/partners leest u meer hierover bij de productinformatie van de Ondernemers AOV onder het tabblad Aanvragen.
Preventie Reaal Lijfwacht is een service gericht op het voorkomen van arbeidsongeschiktheid. Een lijfwacht is een gekwalificeerde medewerker van Reaal die uw klant persoonlijk adviseert over het voorkomen van arbeidsongeschiktheid. Dit is bijvoorbeeld een medisch adviseur of arbeidsdeskundige. Want arbeidsongeschiktheid heeft een grote impact op de klant, diens bedrijf en/of omgeving. Voor meer informatie over Reaal Lijfwacht verwijzen wij u naar de productkaart Reaal Lijfwacht en reaal.nl/lijfwacht. No-claimkorting Als uw klant gedurende een periode van twee jaar of langer geen arbeidsongeschiktheiduitkering heeft gehad, dan ontvangt hij/zij vanaf de eerstvolgende premievervaldatum een korting op de premie. Deze korting wordt jaarlijks hoger tot en met maximaal 20% bij een no-claimperiode van zes jaar of meer. No-claimkorting No-claim jaren 2 jaar 4% 3 jaar 8% 4 jaar 12% 5 jaar 16% 6 jaar of meer 20% Korting op de premie De opgebouwde no-claimkorting vervalt zodra uw klant een arbeidsongeschiktheidsuitkering ontvangt. Op het moment dat de uitkering stopt, geldt bovengenoemde regeling opnieuw. Arbeidsongeschikt en dan Wordt een klant arbeidsongeschikt, dan is het voor Reaal belangrijk dit zo snel mogelijk te weten. Wij verzoeken klanten hun arbeidsongeschiktheid uiterlijk binnen tien dagen na het ontstaan ervan te melden. Ook als er sprake is van een langere eigenrisicotermijn. Tele-Claims Ook wanneer uw klant arbeidsongeschikt wordt, is een goede service van belang. Daarom wordt het claimproces met Tele- Claims voor een gedeelte telefonisch en gedeeltelijk digitaal afgehandeld. Hierbij hoeft uw klant niet meer zelf het meldingsformulier arbeidsongeschiktheid in te vullen. De voordelen hiervan zijn: Snel duidelijkheid over de op dat moment geldende hoogte van de uitkering. Goede en persoonlijke ondersteuning bij arbeidsongeschiktheid. Een vast aanspreekpunt. Bruikbare adviezen voor nu en voor de toekomst. De hoogte van de uitkering wordt onder andere bepaald door de verzekerde jaarrente en de mate van arbeidsongeschiktheid. Hoogte uitkeringen mate van arbeidsongeschiktheid uitkeringspercentage verzekerd bedrag Minder dan 25% 0% 25% - 35% 30% 35% - 45% 40% 45% - 55% 50% 55% - 65% 60% 65% - 80% 75% 80% - 100% 100% Re-integratie Als de klant arbeidsongeschikt wordt, dan wil hij/zij het liefst zo snel mogelijk weer aan het werk gaan. Een uitkering alleen is natuurlijk niet voldoende. Daarom staat er in zo n situatie direct een team van professionals voor de klant klaar. Reaal werkt samen met in re-integratie gespecialiseerde bureaus. Met uw klant wordt een re-integratieprogramma opgesteld. Bij elk re-integratietraject is het volgende van belang: Re-integratie gebeurt in nauwe samenwerking met de klant. Met de klant wordt een persoonlijk re-integratietraject uitgestippeld, elk individu en iedere situatie is immers anders. Elke stap in het re-integratietraject wordt zorgvuldig genomen en uitvoerig met de klant besproken. Wij houden u natuurlijk op de hoogte van de voortgang van het re-integratietraject. Voorbeelden van (hulp)middelen die Reaal tijdens een re-integratie traject kan inzetten: Revalidatie. Her- en omscholing. Aanpassing van de werkplek. Beroepskeuzetest. Inschakelen van een mediator/conflictbemiddelaar. Inschakelen van bekende medische instituten die zijn gespecialiseerd in de behandeling van specifieke medische problemen. U kunt hierbij denken aan instituten die zich bezighouden met: Houding- en bewegingsapparaat. Psychotherapeutische begeleiding.
Uitkering en premievrijstelling De arbeidsongeschiktheidsuitkering start na afloop van de eigen risicotermijn. De uitkering is bij volledige arbeidsongeschiktheid per dag 1/365e deel van de verzekerde jaarrente en wordt achteraf uitgekeerd aan het einde van een kalendermaand. De hoogte van de uitkering wordt onder andere bepaald door het verzekerde bedrag en de mate van arbeidsongeschiktheid. Nadat uw klant één jaar arbeidsongeschikt is geweest voor minimaal 25%, wordt er vanaf het tweede jaar bij voortdurende arbeids ongeschiktheid, premievrijstelling verleend. Het percentage premievrijstelling is gelijk aan het percentage van de uitkering op dat moment. Wanneer het uitkeringspercentage wijzigt, wordt het premievrijstelling percentage ook aangepast. Opzeggen verzekering Bij het opzeggen van de verzekering geldt een opzegtermijn van één maand, voorafgaand aan het einde van de contractduur. Opzeggen kan alleen met een schriftelijk en door de klant ondertekend verzoek. Na het eerste jaar kan de klant iedere dag opzeggen met een opzegtermijn van één maand. Als de verzekering eindigt, vervalt elk recht op uitkering. Meer informatie Meer informatie over de Reaal Ondernemers AOV vindt u op reaal.nl/partners. Heeft u vragen, neemt u dan contact op met uw (desk)accountmanager of MKB-Specialist. Heb je nog vragen? Neem dan gerust contact met ons op. Afdeling AOV Telefoon: 020-543 66 80. Fax: 020-543 67 29. E-mail: aov@reaal.nl. Reaal Lijfwacht Telefoon: 020-543 66 20. E-mail: lijfwacht@reaal.nl. Website: reaal.nl/lijfwacht. Reaal Schadeverzekeringen N.V. (risicodrager van de verzekering) is statutair gevestigd in Zoetermeer, ingeschreven in het handelsregister van de Kamer van Koophandel onder dossier nummer 37010992 en in het register van de AFM onder vergunningnummer 12000468. Op de verzekering is Nederlands recht van toepassing.