Generali ArbeidsOngeschiktheidsVerzekeringen. Financiële zekerheid bij arbeidsongeschiktheid

Transcriptie

1 Generali ArbeidsOngeschiktheidsVerzekeringen Generali ArbeidsOngeschiktheidsVerzekeringen Financiële zekerheid bij arbeidsongeschiktheid O p lo s s i n g e n v o o r ondernemers

2 I n h o u ds o p g av e Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Waarom een arbeids ongeschiktheids- 2 verzekering? Inkomenszekerheid volgens Generali 3 De Generali AOV s: bepaal zelf welke AOV het beste bij u past 4 Wat is van invloed op de hoogte van uw premie? 5 Gebeurtenissen met invloed op uw AOV 7 Uw extra mogelijkheden 8 Extra s bij een Generali AOV 9 Kenmerken van de Generali ArbeidsOngeschiktheidsVerzekeringen 10 Over Generali 11 Als directeur-grootaandeelhouder (dga) of ondernemer bent u verantwoordelijk voor uw onderneming. Als u geheel of gedeeltelijk arbeidsongeschikt wordt, dan loopt uw inkomen en het voortbestaan van uw bedrijf gevaar. Het is belangrijk dat u verlies aan inkomen kunt opvangen. Maar het is zeker zo belangrijk dat uw onderneming doorgaat. En dat vraagt soms om meer dan alleen geld. Een Generali ArbeidsOngeschiktheidsVerzekering (AOV) verzekert u niet alleen van inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Wij ondersteunen u ook bij het vinden van oplossingen om weer aan het werk te gaan of aan het werk te kunnen blijven bij arbeidsongeschiktheid. AOV afgestemd op uw situatie Het belang van een AOV is voor veel ondernemers wel duidelijk. Maar zij vinden soms de hoogte van de premie een belemmering. Ook zijn er ondernemers die geen behoefte hebben aan een heel uitgebreide verzekering. Het is dan goed te weten dat u uw Generali AOV zo kunt samenstellen dat deze altijd binnen uw budget past en aansluit op uw wensen

3 Inkomenszekerheid volgens Generali Welke AOV past het beste bij u? U kiest niet zomaar een AOV. U wilt een AOV die past bij uw wensen en uw persoonlijke, financiële situatie. U bent bijvoorbeeld jong, gezond en kortgeleden gestart met uw bedrijf. Dan heeft u misschien (nog) geen hele uitgebreide verzekering nodig. Het is dan juist belangrijk dat de premie laag is. Bent u al langer ondernemer? Dan heeft u mogelijk behoefte aan een uitgebreide dekking. Heeft u een grote onderneming? Dan wilt u misschien liever een precies bedrag verzekeren en niet dat wij uw inkomen toetsen als u arbeidsongeschikt raakt. U bepaalt zelf welke Generali AOV het beste bij u past. Generali AOV s Ondernemers zijn allemaal verschillend. Daarom hebben wij verschillende AOV s. Een AOV voor ieder type ondernemer en voor ieder budget. Elke AOV biedt andere zekerheid tegen een andere premie, maar ook een grote mate van flexibiliteit. Op pagina 5 leest u meer over welke factoren, naast uw productkeuze, van invloed zijn op de premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. (Geen) wettelijke reg e l i n g Als u als ondernemer of dga geheel of gedeeltelijk arbeidsongeschikt raakt, hoeft u niet te rekenen op financiële steun van de overheid. Uiteraard kunt u terugvallen op de Wet werk en bijstand (Wwb). Maar het inkomen van uw partner is wel van invloed op de hoogte van een eventuele bijstandsuitkering. En voordat u hier aanspraak op kunt maken, moet u eerst uw eigen reserves aanspreken. Bijvoorbeeld uw koopwoning of (gespaarde) vermogen. Wilt u de continuïteit van uw bedrijf en uw inkomen zeker stellen als u arbeidsongeschikt raakt? Dan is het afsluiten van een AOV het overwegen waard. De premie is fiscaal aftrekbaar. Over de uitkering betaalt u wel belasting

4 De Generali AOV s: bepaal zelf welke AOV het beste bij u past Kiest u voor beroepsarbeidsongeschiktheid of voor passende arbeid? Kiest u voor een AOV op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid, dan kijken wij of u uw eigen beroep binnen uw eigen bedrijf nog kunt uitoefenen. Misschien kunt u uw eigen beroep nog wel uitoefenen, maar is daarvoor een andere werksituatie nodig, een aanpassing van uw werk of een taakverschuiving binnen uw eigen bedrijf. Kiest u voor een AOV met passende arbeid dan kijken wij het eerste jaar of u uw eigen beroep binnen uw eigen bedrijf nog kunt uitoefenen. In het tweede jaar kijken we welke werkzaamheden u met uw opleiding en ervaringen nog zou kunnen uitoefenen binnen óf buiten uw bedrijf. Houd er wel rekening mee dat wij niet kijken of u hier ook werk in kunt vinden Verzekert u uw inkomensverlies of een vast bedrag? Als u uw inkomensverlies verzekert, staat de hoogte van uw uitkering niet van tevoren vast. Hoeveel u ontvangt, hangt onder meer af van hoeveel inkomen u misloopt doordat u arbeidsongeschikt bent. U kunt ook een vast bedrag verzekeren. Dit bedrag krijgt u dan uitgekeerd ongeacht of u wel of geen inkomensverlies hebt. Voor beide geldt dat de uiteindelijke uitkering afhankelijk is van uw arbeidsongeschiktheidspercentage (het percentage dat u arbeidsongeschikt bent). Passende arbeid Beroepsarbeidsongeschiktheid Verzekert u zich voor alle ziekten of sluit u een aantal ziekten uit? U heeft de keuze om u niet voor alle ziektecategorieën te verzekeren. Verzekert u zich voor 12 ziektecategorieën dan ontvangt u geen uitkeringe bij de volgende ziekten: psychische- en gedragsstoornissen (bijvoorbeeld burn-out) ziekten van het bewegingsapparaat (bijvoorbeeld rug-, knie- of nekklachten) ziekten als gevolg van de zwangerschap (u ontvangt wél een uitkering voor zwangerschapverlof). Inkomensverlies Vast bedrag Alle ziektes 12 ziektecategorieën Generali AOV ja ja ja Generali Opbouw AOV 12 ja ja ja Generali Opbouw AOV Extra 12 ja ja ja Generali AOV Extra ja ja ja Generali AOV Exact ja ja ja - 4 -

5 Wat is van invloed op de hoogte van uw premie? De premie die u betaalt voor een AOV is naast de keuze voor een bepaald product, ook afhankelijk van een aantal andere factoren. Uw leeftijd Uw leeftijd is bepalend voor de premie van uw AOV. Kiest u een leeftijdsafhankelijk tarief, dan stijgt de premie jaarlijks. Want hoe ouder u wordt, hoe groter de kans op arbeidsongeschikt. Kiest u een vast tarief, dan betaalt u jaarlijks dezelfde premie. Uit de offerte blijkt welk tarief voor u het meest gunstig uitvalt. Beroepsklasse Uw beroep bepaalt voor een groot deel de hoogte van uw premie. Uw beroep wordt ingedeeld in een beroepsklasse. Die indeling wordt bepaald aan de hand van uw werkzaamheden. Wij kennen meerdere beroepsklassen. Een accountant valt bijvoorbeeld in klasse 7, een stukadoor in klasse 19. De premie voor klasse 7 is lager dan voor klasse 19. Dit heeft te maken met de zwaarte van het beroep. Verzekerd bedrag De hoogte van uw inkomen bepaalt het bedrag dat u kunt verzekeren. Het bedrag dat u verzekert, is de uitkering die u ontvangt bij volledige arbeidsongeschiktheid. U kunt tot 80% van uw gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar verzekeren. Eigenrisicotermijn Een eigenrisicotermijn betekent dat u bij arbeidsongeschiktheid pas na die termijn een uitkering uit uw verzekering ontvangt. Bij het afsluiten van de verzekering bepaalt u hoe lang de eigenrisicotermijn duurt. U heeft verschillende keuzemogelijkheden. De eigenrisicotermijn gaat in op de dag dat een arts u arbeidsongeschikt heeft verklaard

6 H o e groeit u door met een Opbouw AOV? Kiest u voor een Opbouw AOV en wilt u later een uitgebreidere dekking? Dat kan. Heeft u gekozen voor een Opbouw AOV 12? Dan kunt u eenvoudig en zonder medische waarborgen (u hoeft niet opnieuw een gezondheidsverklaring in te vullen) binnen vijf jaar doorgroeien naar de Generali AOV. Heeft u gekozen voor een Opbouw AOV Extra 12? Dan kunt u eenvoudig en zonder medische waarborgen binnen vijf jaar doorgroeien naar de Generali AOV Extra. U hoeft uiteraard niet vijf jaar te wachten voordat u kunt doorgroeien. Generali helpt u er jaarlijks aan herinneren of u al wilt doorgroeien. Heeft u bij het afsluiten van de verzekering niet aangegeven dat u wilt doorgroeien. Maar u wilt dat later toch. Dan kan dat. U moet dan alleen opnieuw een gezondheidsverklaring invullen. Eindleeftijd De eindleeftijd is de leeftijd waarop uw verzekering en uw eventuele uitkering eindigt. De eindleeftijd sluit vaak aan op uw pensioenleeftijd. Afhankelijk van uw beroep, kan Generali bij acceptatie u een beperkte eindleeftijd opleggen van 55 of 60 jaar. Bij een zwaarder beroep, is de kans op arbeidsongeschiktheid op latere leeftijd namelijk groter. Uitkeringsdrempel Uw uitkering hangt af van de mate van arbeidsongeschiktheid. Standaard heeft u recht op een uitkering vanaf een arbeidsongeschiktheidspercentage van 25%. Dit betekent dat u recht heeft op een uitkering als u minimaal 25% arbeidsongeschikt bent. U kunt ook kiezen voor een hogere uitkeringsdrempel. Hoe hoger de uitkeringsdrempel, hoe lager de premie. Indexering verzekerd bedrag en/of uitkering U kunt bij het afsluiten van de verzekering kiezen om uw uitkering en het verzekerd bedrag jaarlijks te laten stijgen (indexeren). U moet er dan wel op letten dat het verzekerd bedrag niet meer wordt dan 80% van uw gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar. Kiest u ervoor om alleen uw uitkering jaarlijks te laten stijgen? Dan neemt uw uitkering jaarlijks toe met 1, 2 of 3 procent. Kiest u voor indexering dan betaalt u wel meer premie. Starterskorting Bent u in de afgelopen drie jaar gestart als ondernemer? Dan komt u in aanmerking voor de starterskorting bij aanvang van uw verzekering of als u doorgroeit naar een uitgebreide AOV

7 Gebeurtenissen met invloed op uw AOV Als u een AOV heeft afgesloten en er verandert iets in uw persoonlijke situatie of in uw bedrijf, dan kan dit van invloed zijn op uw AOV. Wijziging van uw inkomen Als uw inkomen wijzigt, kan dat betekenen dat uw verzekerd bedrag moet worden aangepast. De hoogte van het verzekerd bedrag mag maximaal 80% van uw gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar zijn. Is uw inkomen toegenomen, dan is het mogelijk uw verzekerd bedrag te verhogen. Is uw inkomen afgenomen, dan moet u het verzekerd bedrag verlagen. U kunt bij ons eenvoudig uw verzekerd bedrag aanpassen. Zonder extra gezondheidsvragen. Wijzigingen beroep of werkzaamheden Als uw werkzaamheden veranderen, dan bent u verplicht dit aan ons te melden. Wij beoordelen dan of de wijziging van het beroep en/of werkzaamheden leidt tot een andere beroepsklasse. Zwangerschap en bevalling U heeft recht op een uitkering van 16 weken bij zwangerschap en bevalling. Uw eigen risicotermijn trekken wij af van deze 16 weken. In de periode van eigen risico ontvangt u geen uitkering. Tijdelijk stoppen van de verzekering Soms kunt u de verzekering tussendoor (tijdelijk) stoppen. Bijvoorbeeld, als u even niet werkt. Of als u tijdelijk weer in loondienst gaat werken. U mag de verzekering stoppen voor maximaal één jaar, tegen een geringe premiebetaling. Let op! U bent dan niet verzekerd. Verblijf in het buitenland Als u van plan bent om zes maanden of langer naar het buitenland te gaan, moet u ons vooraf informeren. Wij beoordelen dan of u uw verzekering kunt voortzetten of niet. Of onder beperkende voorwaarden. Bas van der Wal, 38 jaar, industrieel ontwerper Na een aantal jaar in loondienst ben ik vorig jaar mijn eigen bedrijf gestart. Dat is erg spannend en leuk, maar je moet wel een hoop dingen regelen en allerlei investeringen doen. Niet alleen investeren in huisvesting en apparatuur, maar ook in allerlei verzekeringen. Mijn budget maakte dat ik moest afwegen wat wel en wat niet. Ik koos daarom voor een Opbouw AOV met een leeftijdsafhankelijke premie en een eigen risico van 14 dagen. Ik heb nu niets, maar als ik onverwachts bijvoorbeeld een hartaanval krijg, dan ben ik gedekt tegen inkomensverlies. En dat is maar goed ook, want ik ben de enige die voor geld in het laatje zorgt. Voor de Opbouw AOV 12 betaal ik een premie die nu prima binnen mijn budget past. Doorgroeien doe ik over een paar jaar makkelijk en voordelig. Ik verwacht dat mijn onderneming dan gegroeid is en ik meer financiële armslag heb

8 Uw extra mogelijkheden Naast uw arbeidsongeschiktheidsverzekering is het mogelijk om aanvullende dekkingen af te sluiten. Generali Lastendekking De Generali Lastendekking is bestemd voor ondernemers met vaste lasten die van grote invloed zijn op het bedrijfsresultaat. De financiering van deze lasten is volledig afhankelijk van de inzetbaarheid van u als ondernemer. Wat zijn vaste bedrijfslasten? Vaste bedrijfslasten zijn in principe alle zakelijke, vaste lasten. Daarbij kunt u denken aan de huur van uw pand, autokosten, premies van bedrijfsverzekeringen, afschrijvingen of financie rings lasten. Dan ontvangt u na uw eigen risicotermijn een uitkering waarmee u in staat bent uw vaste lasten te betalen. Deze uitkering duurt maximaal een jaar. Generali Vervangingsdekking De vervangingsdekking is bedoeld voor ondernemers die bij arbeids ongeschikt heid een vervanger kunnen en willen inscha kelen. Wat zijn vervangingskosten? Het is prettig als u in dat geval een bekwame vervanger in kunt huren. U kunt dan met een gerust hart werken aan uw herstel, wetende dat uw onderneming in goede handen is en dat de vervangingskosten voor onze rekening zijn. Vervanging door uw partner of een bloedverwant tot in de 2e graad, vergoeden wij niet Wat is verzekerd? U kunt uw, aantoonbare, bedrijfslasten verzekeren tot een bedrag van ,. Wijzigen uw bedrijfslasten, dan verandert ook het verzekerd bedrag. De premies voor de lastendekking zijn fiscaal aftrekbaar en de uitkeringen zijn belast. Kunt u door uw ziekte of een ongeval uw beroep niet meer uitoefenen? Wat is verzekerd? Wij vergoeden in het eerste jaar van uw arbeidsongeschiktheid uw vervangingskosten tot maximaal 35% van uw inkomen, met een maximum bedrag van ,-. De premies hiervoor zijn fiscaal aftrekbaar en de uitkeringen belast.

9 Generali experts die je niet alleen helpen bij de terugkeer naar je werk, maar ook bij het voorkomen van uitval. Extra s bij een Generali AOV Ongeacht welke arbeidsongeschiktheidsverzekering van Generali u kiest. U heeft altijd recht op: Tweejaarlijkse vergoeding van medische check up Verhoging verzekerd bedrag zonder medische waarborgen tot 15% per jaar Dagvergoeding ziekenhuisopname tot 100,- per dag Uitkering bij blijvende invaliditeit na ongeval Uitkering bij overlijden na ongeval Uitkering bij adoptie Uitkering bij overlijden gezinslid Uitkering bij overlijden zakelijke partner Bent u onder behandeling bij een specialist? Dan kunt u via Best Doctors een schriftelijke second opinion krijgen of uw vragen aan de beste medisch specialisten ter wereld stellen. Heeft u geen Opbouw AOV? Dan kunt u ook nog: 24/7 kosteloos gebruikmaken van een preventie-advieslijn (MentaVitalis) X a n d r a S ta r i n c k, 33 j a a r, co n s u lta n t Zo n anderhalf jaar geleden kreeg ik de eerste signalen van een burn-out. V olgens mijn vriend was ik ov erwerkt. Dat geloofde ik niet. Tot dat ik merkte dat ik met tegenzin naar mijn werk ging en ook fouten maakte. Toen moest ik zelf ook erkennen dat er iets aan de hand was. Mijn huisarts schreef mij rust voor, maar ja dat kan natuurlijk niet als zelfstandige. Toen hij hoorde dat ik een arbeids ongeschiktheidsverzekering heb, raadde hij me aan mijn adviseur te bellen. Die vertelde mij dat mijn verzekeraar Generali ov er experts beschikt die je niet alleen helpen bij de terugkeer naar je werk, maar ook bij het voorkomen van uitval. Die experts hebben voor mij een apart programma opgesteld om een burn-out te voorkomen. Dankzij een aantal gesprekken en oefeningen doe ik mijn werk nu Wilt u meer weten? Kijk dan in de voorwaarden of op weer met veel plezier. Het heeft mij geleerd dat je snel aan de bel moet trekken

10 Helder advies Wilt u meer weten over de Generali ArbeidsOngeschiktheidsVerzekeringen? Neemt u dan contact op met uw adviseur. Hij informeert u graag over de inhoud,de kosten en uw mogelijkheden. Heeft u opmerkingen of suggesties? Vertel het ons! Heeft u suggesties voor of een opmerking over onze dienstverlening? Of wilt u een klacht indienen? Schrijft u dan ter attentie van Klachten en suggesties. Ons adres vindt u op de achterzijde. Mailen naar uwgenerali@generali.nl kan ook. Bent u ontevreden over onze reactie op uw klacht, dan kunt u vervolgens contact opnemen met Stichting Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid), Postbus 93257, 2509 AG Den Haag. U kunt Kifid ook via (070) of info@kifid.nl bereiken. Kenmerken van de Generali ArbeidsOngeschiktheidsVerzekeringen U kunt kiezen uit verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen: AOV, AOV Extra, AOV Exact, Opbouw AOV 12 en Opbouw AOV Extra 12 Als startende ondernemer profiteert u bij elke AOV van starterskorting U heeft recht op vergoeding van 16 weken zwangerschapsverlof. Uw eigenrisico- periode trekken wij af van deze 16 weken. U kunt de verzekering op maat samenstellen U kunt rekenen op begeleiding bij re-integratie U kunt tot op hoge leeftijd geaccepteerd worden U kunt uw verzekering, na een jaar, opzeggen wanneer u wilt. Uw opzegtermijn is een maand U hoeft geen premie te betalen als u langer dan een jaar arbeidsongeschikt bent Het Kifid neemt klachten in behandeling van particulieren en van ondernemers waarbij de klacht het persoonlijke belang betreft. Kunt of wilt u uw klacht niet voorleggen aan het Kifid? Dan kunt u naar de rechter gaan

11 Over Generali Wij zijn de betrouwbare partner voor datgene wat onze klant financieel zeker wilt stellen. Met een gerust gevoel, want wij verzekeren oprecht en begrijpelijk. Wij luisteren naar u, verplaatsen ons in u en denken met u mee. Zo komen wij samen altijd tot een passende oplossing. Generali verzekeringsgroep is zelfstandig onderdeel van de internationale Generali Group, een van de grootste verzekeraars in Europa. De Group is een van de grootste financiële multinationals in de wereld. Een op de vier Europeanen heeft ten minste één verzekering ondergebracht bij de Generali Group. Generali verzekeringsgroep is een bedrijf met een rijke geschiedenis. Eén waarin de Nederlandse handelsgeest is verenigd met de historie van de Italiaanse Generali Group. Sinds 1870 zijn wij in Nederland dankzij onze professionele expertise en flexibele instelling uitgegroeid tot een vooraanstaande pensioenen inkomensverzekeraar. We staan borg voor solvabiliteit, stabiliteit en betrouwbaarheid

12 Uw Generali. De pensioen- en inkomensverzekeraar. Aan deze brochure kunnen geen rechten worden ontleend. Voor een exacte omschrijving van de verzekeringscondities verwijzen wij u naar de Algemene en Bijzondere voorwaarden van de Generali ArbeidsOngeschiktheidsVerzekeringen. Deze brochure is gebaseerd op de situatie per 1 maart Generali verzekeringsgroep Diemerhof 42, 1112 XN Diemen. Postbus 1888, 1110 CL Diemen T I E uwgenerali@generali.nl Handelsregister Amsterdam, nrs , , , AFM nrs , , /13