Informatie voor het intermediair UNIM Plus AOV Product- en proceskenmerken De UNIM Plus AOV van Reaal is speciaal gericht op de zelfstandige (para)medische en zakelijke professionals met een hoog inkomen en hoog opleidingsniveau. De UNIM Plus AOV biedt een uitkering bij een medisch vastgestelde arbeids ongeschiktheid door ziekte of ongeval. De UNIM Plus AOV is méér dan alleen een verzekering met goede premie en voorwaarden. Uw klanten kunnen namelijk ook rekenen op een uitstekende service. Bij aanvraag van de verzekering werkt Reaal met Tele-Acceptatie, waardoor uw klanten in de meeste situaties snel weten waar zij aan toe zijn, zonder uitgebreide medische toetsing. Daarnaast bieden wij de preventieservice Reaal Lijfwacht. En wordt uw klant arbeidsongeschikt dan zorgt Reaal voor een snelle afhandeling van de claim en een goede ondersteuning bij re-integratie. Reaal kan hierbij putten uit meer dan 25 jaar ervaring met arbeids ongeschiktheid en re-integratie. Doelgroep Medici en paramedici. Adviseurs: (register)accountants, notarissen, belastingadviseurs/consulenten, financial planners, advocaten, controllers, organisatie-adviseurs enzovoorts 1. Directeur/bestuurder 1. Te verzekeren inkomen Zelfstandig ondernemer (ZZP-er, eenmanszaak, maat in een maatschap of firmant in een VOF): maximaal 80% van de gemiddelde winst uit onderneming (exclusief bijzondere baten/lasten) in de voorgaande drie kalenderjaren. Directeur/bestuurder: maximaal 80% van zijn aandeel in de gemiddelde winst van de BV s (exclusief bijzondere baten/ lasten) en het jaarinkomen over de afgelopen drie jaar. Startend ondernemer: de door de accountant of bank verwachte winst of de winst in het ondernemersplan dienen als uitgangspunt. Het verzekerd bedrag wordt van tevoren in onderling overleg vastgesteld. Kenmerken Goede dekking tegen een scherpe premie. Instapkorting over eerste drie verzekeringsjaren. Geen inkomenscorrectie bij arbeidsongeschiktheid. Instappen tot en met leeftijd 55 jaar mogelijk. Extra uitkering bij arbeidsongeschiktheid bij keuze eigenrisicotermijn van drie maanden of langer. Ruime zwangerschapsdekking. Reaal kan vragen om financiële gegevens over het inkomen. Bij de vaststelling van de verzekerde daguitkering wordt ook rekening gehouden met andere afgesloten verzekeringen en voorzieningen bij arbeidsongeschiktheid. Arbeidsongeschiktheidscriterium Er is sprake van arbeidsongeschiktheid als verzekerde ongeschikt is om arbeid (werkzaamheden) uit te voeren. Deze ongeschiktheid moet veroorzaakt zijn door een objectief medisch vast te stellen stoornis. Deze stoornis moet in een directe relatie staan tot een ziekte of ongeval. Dat wil zeggen dat beoordeeld wordt in hoeverre uw klant nog die werkzaamheden kan verrichten die verbonden zijn aan zijn/haar beroep, zoals dat in de regel en redelijkerwijs van hem/haar kan worden verwacht. Er wordt ook gekeken naar aanpassingen in werkzaamheden en werkomstandigheden of taakverschuivingen binnen het eigen beroep of eigen bedrijf. Bij loss of license is geen sprake van arbeidsongeschiktheid in de zin van deze verzekering. Onder loss of license wordt verstaan: Verlies of beperking van de bevoegdheid tot het uitoefenen van het beroep. Verlies van de gelegenheid tot het uitoefenen van het beroep. Er wordt geen rekening gehouden met een verminderde kans op het verkrijgen van werk. 12 345 15-03 1 Met minimaal een afgeronde HBO-opleiding.
Hieronder vindt u een uitkeringsoverzicht van de UNIM Plus AOV. Uitkeringsoverzicht UNIM Plus AOV Mate van arbeidsongeschiktheid Uitkering 0 tot en met 24% 0% van de verzekerde daguitkering 25 tot en met 34% 30% van de verzekerde daguitkering 35 tot en met 44% 40% van de verzekerde daguitkering 45 tot en met 54% 50% van de verzekerde daguitkering 55 tot en met 64% 60% van de verzekerde daguitkering 65 tot en met 79% 75% van de verzekerde daguitkering 80 tot en met 100% 100% van de verzekerde daguitkering Minimum en maximum te verzekeren daguitkering Doelgroep Minimum per dag minimum per jaar maximum per dag maximum per jaar Leeftijd tot 35 jaar 50 18.250 500 182.500 Leeftijd vanaf 35 jaar 50 18.250 600 219.000 Dekking Langlopende verzekering waarbij een verzekerde daguitkering kan worden verzekerd. Rubriek A en rubriek B zijn geïntegreerd in de langlopende verzekering en dus niet apart af te sluiten. De uitkering loopt bij voortdurende arbeidsongeschiktheid door tot het einde van het jaar waarin de overeengekomen eindleeftijd wordt bereikt. Premietarief Uitgangspunt voor de premieberekening is de verzekeringsleeftijd. De verzekeringsleeftijd is het verschil tussen het jaar waarin de ingangsdatum van de verzekering ligt en het geboortejaar van de verzekerde. Voorbeeld Verzekeringsleeftijd = ingangsjaar verzekering - geboortejaar verzekerde. Ingangsjaar 2011 - geboortejaar 1966 = verzekeringsleeftijd 45 jaar. Premieverloop tijdens looptijd verzekering De premie wordt jaarlijks op 1 januari aangepast: Als de klant volgens de premietabel in een hogere leeftijdscategorie komt. Een leeftijdscategorie betreft een periode van vijf jaar. Heeft uw klant een Klimmend CBS-index? Dan passen wij de premie jaarlijks aan als gevolg van indexering van de verzekerde daguitkering en een eventuele (gedeeltelijke) uitkering. Drie manieren van indexeren Wij bieden uw klant drie manieren van indexeren. Klimmend CBS-index De verzekerde daguitkering en een eventuele uitkering passen wij ieder jaar aan, aan de loonontwikkelingen volgens het Centraal Bureau voor Statistiek (CBS). De verhoging bij een arbeidsongeschiktheidsuitkering is maximaal 3%. Als gevolg van deze verhoging stijgt ook de premie. Stijgend CBS-index De verzekerde daguitkering verandert niet. Wordt uw klant arbeidsongeschikt en ontvangt hij hierdoor een uitkering? Dan stijgt de uitkering jaarlijks met het CBS-indexpercentage. De verhoging is maximaal 3%. Stopt de uitkering? Dan vervalt de stijging. Bij deze manier blijft de premie jaarlijks ongewijzigd. De premie kan wel om andere redenen stijgen. Bijvoorbeeld wanneer uw klant in een andere leeftijdscategorie valt. Gelijkblijvend Het verzekerde daguitkering en een eventuele uitkering worden niet jaarlijks verhoogd. Bij deze manier blijft de premie jaarlijks ongewijzigd. De premie kan wel om andere redenen stijgen. Bijvoorbeeld wanneer uw klant in een andere leeftijdscategorie valt. Meer informatie over de indexering vindt u op reaal.nl/partners of in de polisvoorwaarden.
Instapkorting Uw klant krijgt een aantrekkelijke korting op de premie van 70%, verdeeld over de eerste drie verzekeringsjaren: Jaar Instapkorting 1 40% 2 20% 3 10% Eigenrisicotermijn De eigenrisicotermijn is de periode waarover uw klant geen recht op uitkering heeft. Deze termijn begint op de eerste dag van arbeidsongeschiktheid. De eigenrisicotermijn bedraagt naar keuze 1, 3, 6, 12 of 24 maanden. Acceptatieleeftijd Minimale acceptatieleeftijd 16 jaar. Maximale acceptatieleeftijd 55 jaar. Eindleeftijd Keuze uit 55, 57, 60, 62, 65, 66 of 67 jaar. Voor bepaalde beroepsgroepen geldt een gemaximeerde eindleeftijd van 60 jaar. Urencriterium Aantal te werken uren per week: Minimaal 20 uur. Het maximaal te werken aantal uren is afhankelijk van de leeftijd van de klant. Zie onderstaande tabel. Urencriterium Leeftijdscategorie Maximaal aantal te werken uren per week Tot 50 jaar 60 uur 50 tot 55 jaar 55 uur 55 tot eindleeftijd 50 uur Werkt uw klant meer dan het maximale aantal uren per week, dan worden de uren boven dit maximum niet in de arbeidsongeschiktheidsbeoordeling meegenomen. Andere productkenmerken Zwangerschapsuitkering: 100% van de verzekerde daguitkering over een periode van achttien weken (onder aftrek van de eigenrisicotermijn). Uitkering bij overlijden partner/kind: bij overlijden van echtgenoot/echtgenote, geregistreerd partner of kind keert Reaal 100% van de verzekerde daguitkering uit over een periode van maximaal negentig dagen. Extra uitkering bij volledige arbeidsongeschiktheid: bij een eigenrisicotermijn van drie maanden of langer, ontvangen zelfstandig ondernemers een extra uitkering wanneer zij gedurende een bepaalde periode onafgebroken volledig arbeidsongeschikt zijn. Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. Het laatste jaar van de verzekering is premievrij. Adoptie Bij adoptie ontvangt de klant een uitkering van 100% van de verzekerde jaarrente. Dit ontvangt hij over een periode van maximaal dertig dagen. Hierbij mag de eigenrisicotermijn niet langer zijn dan negentig dagen. Uitkering bij overlijden Heeft uw klant een uitkering vanwege arbeidsongeschiktheid en komt hij of zij te overlijden? Dan betalen wij de uitkering na zijn of haar overlijden nog drie maanden door aan de nabestaanden. Dekking MRSA-bacterie Uw klant is ook arbeidsongeschiktheid, als hij geen medische handelingen mag doen rechtstreeks verband houdende met de MRSA-bacterie. Deze dekking geldt voor alle (para)medische beroepen. Dekking Hepatitis B Uw klant is ook arbeidsongeschiktheid, als hij geen medische handelingen mag doen vanwege dragerschap van het Hepatitis B virus. Er is alleen dekking als uw klant zich vóór de besmetting heeft laten vaccineren tegen Hepatitis B en na die vaccinatie aantoonbaar een non-responder bleek te zijn. Deze dekking geldt voor alle (para)medische beroepen. Contractduur De standaard contractduur is één jaar. Premiekorting: bij een contractduur van drie jaar ontvangt uw klant een premiekorting van 3%. Na afloop van de contracttermijn wordt het contract automatisch voor dezelfde termijn verlengd. Uw klant wordt hier van te voren over geïnformeerd.
Termijnbetaling De klant kan zelf kiezen in welke termijnen hij de premie betaalt: Per maand (6% toeslag). Per kwartaal (5% toeslag). Per half jaar (3% toeslag). Per jaar (geen toeslag). Bij maandbetaling is betaling via automatische incasso verplicht (als Reaal incasseert). Kosten De poliskosten zijn eenmalig e 12 bij het afsluiten van de verzekering. Mantel Reaal heeft voor de UNIM Plus AOV een mantelovereenkomst gesloten met de Nederlandse Vereniging voor Osteopathie (NVO). Dit is een open mantel. Dit betekent dat uw klanten die het desbetreffende beroep uitoefenen en lid zijn van de NVO, in aanmerking komen voor 5% korting op de premie. In de offerte wordt de premie inclusief mantelkorting vermeld. Premie Fiscaal Aftrekbaar De premie van de Reaal UNIM Plus AOV is fiscaal aftrekbaar in box 1, (inkomen uit werk en woning). Betaalt de BV de premie? Dan kan de premie ten laste van de winst worden gebracht. Over de eventuele uitkering aan een natuurlijk persoon is Reaal verplicht loonheffing in te houden. De wettelijke loonheffingen zijn loonbelasting, premies volksverzekeringen en de inkomensafhankelijke bijdrage Zorgverzekeringswet. Kijk voor meer informatie over de fiscale aspecten op www.belastingdienst.nl. Indienen van een aanvraag Reaal werkt met een eenvoudig en snel aanvraagproces zodat uw klant snel weet waar hij aan toe is. Alle aanvragen worden telefonisch beoordeeld. Uw klant krijgt tijdens het telefoongesprek direct duidelijk heid over de aanvraag. Alleen als antwoorden uit het acceptatie gesprek daar aanleiding toe geven, kan aanvullende informatie opgevraagd worden of kunnen we uw klant vragen een keuring te ondergaan. De keuringskosten zijn dan voor rekening van Reaal. Het Tele-Acceptatieproces in het kort Proces De klant geeft op het aanvraagformulier aan welk tijdstip het beste uitkomt voor het telefoongesprek met Reaal. Reaal neemt vervolgens contact op met de klant om het telefoongesprek in te plannen. Er vindt een telefonisch vraaggesprek (Tele-Acceptatiegesprek) plaats tussen klant, de medisch adviseur en de acceptatie-adviseur. Dit gesprek duurt ongeveer een half uur. Direct na het Tele-Acceptatiegesprek ontvangt de verzekerde de uitwerking van het gesprek per e-mail. Als de klant akkoord gaat met de inhoud van het gespreksverslag en er verder geen bijzonderheden zijn, dan kan de polis direct worden opgemaakt. Tijdens het Tele-Acceptatieproces kunnen gegevens naar voren komen die van invloed zijn op een eerder uitgebrachte offerte. Het gevolg kan zijn: Een premieverlaging of premieverhoging. Een beperkende bepaling (uitsluiting specifieke aandoening(en), beperking eindleeftijd, verhogen eigenrisicotermijn enzovoorts). Uitstellen of afwijzen van de aanvraag van de verzekering. Benodigde aanvraaggegevens Voor het aanvragen van de verzekering vult de klant het aanvraagformulier en de gezondheidsverklaring in. Als de verzekeringnemer en de verzekerde niet één en dezelfde persoon zijn, dan vult de verzekeringnemer het aanvraagformulier in en de verzekerde de gezondheidsverklaring. Startende ondernemers worden daarnaast verzocht een ondernemersplan of prognose van accountant of bank mee te sturen. Op basis van deze informatie beoordeelt Reaal of het risico verzekerbaar is. De vragen op het aanvraagformulier en in de gezondheidsverklaring moeten zo volledig mogelijk worden ingevuld. Zijn er voor het tot stand komen van de verzekering wijzigingen in bijvoorbeeld gezondheidssituatie, werkzaamheden enzovoorts, dan is de klant verplicht om dit direct te melden. Het kan zijn dat er dan opnieuw een acceptatie moet plaatsvinden. De meest actuele informatie is immers van belang voor de acceptatie van de aanvraag, maar kan ook problemen voorkomen bij een eventueel toekomstige claim. Overbruggingsregeling Uw klant kan in bepaalde gevallen gebruikmaken van een overbruggingsregeling. Op reaal.nl/partners leest u meer hierover bij de productinformatie van de UNIM Plus AOV onder het tabblad Aanvragen.
Voorlopige dekking Reaal biedt onder bepaalde voorwaarden een gratis voorlopige dekking voor arbeidsongeschiktheid als gevolg van een ongeval. De dekking gaat in op de gewenste ingangsdatum. Het aanvraagformulier dient dan wel binnen drie dagen na ondertekening door Reaal te zijn ontvangen. De maximale duur van de dekking is negentig dagen. De maximale uitkeringsduur is 730 dagen. Onder aftrek van de gekozen eigenrisicotermijn. De dekking wordt verleend voor de aangevraagde verzekerde daguitkering tot maximaal 125. De voorlopige dekking vervalt: Op het moment dat de verzekering tot stand is gekomen. Maximaal tien dagen na verzending door Reaal van een voorstel tot acceptatie. Op het moment dat Reaal de verzekeringsaanvraag afwijst of uitstelt. Op de voorlopige dekking zijn de algemene voorwaarden van de Reaal UNIM Plus AOV van toepassing. De volledige informatie over de voorlopige dekking kunt u nalezen op het aanvraagformulier Reaal UNIM Plus AOV. Onderhoudsregeling Jaarlijks ontvangt de klant van Reaal een brief met het aanbod de verzekerde daguitkering aan te passen aan de inkomenssituatie. Op deze manier houdt uw klant de verzekerde daguitkering op peil. De verzekerde daguitkering kan zonder medische toetsing met maximaal 10% worden verhoogd. Uw klant mag dan in de negentig dagen voor de ingangsdatum van de verhoging niet arbeidsongeschikt zijn of zijn geweest. Uw klant mag binnen drie jaar en zonder medische waarborgen de verzekerde daguitkering verhogen tot maximaal het oude niveau, als deze door een eerdere onderhoudsregeling is verlaagd. Reaal kan een inkomenstoets vragen. Vanaf een leeftijd van 55 jaar kan geen gebruik meer worden gemaakt van de onderhoudsregeling. Op reaal.nl/partners leest u meer hierover bij de productinformatie van de UNIM PLUS AOV onder het tabblad Aanvragen. Ingangsdatum verzekering De ingangsdatum is in principe de datum van medische acceptatie van de klant, tenzij op het aanvraagformulier een latere datum is vermeld. Preventie Reaal Lijfwacht is een service gericht op het voorkomen van arbeidsongeschiktheid. Een Lijfwacht is een gekwalificeerde medewerker van Reaal die uw klant persoonlijk adviseert over het voorkomen van arbeidsongeschiktheid. Dit is bijvoorbeeld een medisch adviseur of arbeidsdeskundige. Want arbeidsongeschiktheid heeft een grote impact op de klant, diens bedrijf en/of omgeving. Voor meer informatie over Reaal Lijfwacht verwijzen wij u naar de productkaart Reaal Lijfwacht en reaal.nl/lijfwacht. Arbeidsongeschikt en dan Wordt een klant arbeidsongeschikt, dan is het voor Reaal belangrijk dit zo snel mogelijk te weten. Wij verzoeken klanten hun arbeidsongeschiktheid uiterlijk binnen tien dagen na het ontstaan ervan te melden. Ook als er sprake is van een lange eigenrisicotermijn. Tele-Claims Ook wanneer uw klant arbeidsongeschikt wordt, is een goede service van belang. Daarom wordt het claimproces met Tele-Claims voor een gedeelte telefonisch en gedeeltelijk digitaal afgehandeld. Hierbij hoeft uw klant niet meer zelf het meldings formulier arbeidsongeschiktheid in te vullen. De voordelen hiervan zijn: Snel duidelijkheid over de op dat moment geldende hoogte van de uitkering. Goede en persoonlijke ondersteuning bij arbeidsongeschiktheid. Een vast aanspreekpunt. Bruikbare adviezen voor nu en voor de toekomst. Re-integratie Als de klant arbeidsongeschikt wordt, dan wil hij/zij het liefst zo snel mogelijk weer aan het werk gaan. Een uitkering alleen is natuurlijk niet voldoende. Daarom staat er in zo n situatie direct een team van professionals voor de klant klaar. Reaal werkt samen met in re-integratie gespecialiseerde bureaus. Met uw klant wordt een re-integratieprogramma opgesteld. Bij elk re-integratietraject is het volgende van belang: Re-integratie gebeurt in nauwe samenwerking met de klant. Met de klant wordt een persoonlijk re-integratietraject uitgestippeld, elk individu en iedere situatie is immers anders. Elke stap in het re-integratietraject wordt zorgvuldig genomen en uitvoerig met uw klant besproken. Wij houden u natuurlijk op de hoogte van de voortgang van het re-integratietraject.
Voorbeelden van (hulp)middelen die Reaal tijdens een reintegratietraject kan inzetten: Revalidatie. Her- en omscholing. Aanpassing van de werkplek. Beroepskeuzetest. Inschakelen van een mediator/conflictbemiddelaar. Inschakelen van bekende medische instituten die zijn gespecialiseerd in de behandeling van specifieke medische problemen. U kunt hierbij denken aan instituten die zich bezighouden met: Houding- en bewegingsapparaat. Psychotherapeutische begeleiding. Uitkering en premievrijstelling Als er recht bestaat op een uitkering, ontvangt de klant na afloop van de eigenrisicotermijn de eerste uitkering. De uitkering bestaat uit het uitkeringspercentage vermenigvuldigd met de verzekerde daguitkering gedurende de kalenderdagen dat recht op uitkering bestaat. Nadat de klant één jaar arbeidsongeschikt is geweest voor minimaal 25%, wordt er vanaf het tweede jaar bij voortdurende arbeidsongeschiktheid, premievrijstelling verleend. Het percentage premievrijstelling is gelijk aan het percentage van de uitkering op dat moment. Wanneer het uitkeringspercentage wijzigt, wordt het premievrijstellingpercentage ook aangepast. Opzeggen verzekering Bij het opzeggen van de verzekering geldt een opzegtermijn van één maand, voorafgaand aan het einde van de contractduur. Na het eerste jaar kan uw klant dagelijks opzeggen. Hij heeft wel altijd een opzegtermijn van één maand. Opzeggen kan alleen met een schriftelijk en door uw klant ondertekend verzoek. Als de verzekering eindigt, vervalt elk recht op uitkering. Meer informatie Uitgebreide informatie over de Reaal UNIM Plus AOV vindt u op reaal.nl/partners. Heeft u vragen, neemt u dan contact op met uw (Desk)Accountmanager of MKB-Specialist. Heb je nog vragen? Neem dan gerust contact met ons op. Afdeling AOV Telefoon: 020-543 66 80 Fax: 020-543 67 29 E-mail: aov@reaal.nl Reaal Lijfwacht Telefoon: 020-543 66 20 E-mail: lijfwacht@reaal.nl www.reaal.nl/lijfwacht Reaal Schadeverzekeringen N.V. (risicodrager van de verzekering) is statutair gevestigd in Zoetermeer, ingeschreven in het handelsregister van de Kamer van Koophandel onder dossiernummer 37010992 en in het register van de AFM onder vergunningnummer 12000468. Op de verzekering is Nederlands recht van toepassing. Wordt de klant arbeidsongeschikt in de periode tussen het opzeggen van de verzekering en het moment dat de verzekering stopt? Dan blijft de uitkering doorlopen tot de oorspronkelijke einddatum van de verzekering.