Inkomensverlies, goed en voordelig verzekerd Arbeidsongeschiktheidsverzekering
2 Arbeidsongeschiktheidsverzekering Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Arbeidsongeschiktheidsverzekering 3 NMT-leden profiteren van gunstig tarief De mogelijkheid bestaat dat u door een bepaalde gebeurtenis (tijdelijk) niet meer in staat bent om uw beroep uit te oefenen. Voor zelfstandigen is er door de overheid in zo n geval niets geregeld. U bent dus zelf verantwoordelijk voor de eventuele financiële gevolgen! Om deze op te vangen kunt u een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Een arbeidsongeschiktheidsverzekeraar keert uit als u door ziekte of een ongeval uw werkzaamheden niet kunt uitoefenen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kunt u bij diverse verzekeraars afsluiten. De NMT heeft met Interpolis en Movir, twee ervaren verzekeraars, een mantelovereenkomst gesloten. Met beide zijn afspraken gemaakt over extra voorwaarden, specifiek voor tandartsen en tandartsspecialisten. Ook krijgen NMT-leden een aanzienlijke premiekorting die een besparing van vele honderden euro s per jaar kan betekenen. Meerdere offertes Let op, niet iedere situatie is hetzelfde. Daarom adviseren wij u om meerdere offertes bij verschillende verzekeraars op te vragen. Uw assurantieadviseur kan u adviseren over welke verzekering het beste bij uw situatie past. Nieuwegein, 2011 In het kort
4 Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen Gevolgen van arbeidsongeschiktheid Bij arbeidsongeschiktheid van een tandarts-praktijkhouder raakt de praktijkvoering meestal ingrijpend verstoord. Zelfs als er een goede (tijdelijke) oplossing is gevonden voor de praktijk, blijft de zorg voor de privé-situatie. Niet alleen wat betreft de gezondheid, maar ook zeker wat betreft het inkomen. Waarom verzekeren? Indien u (als zelfstandige) arbeidsongeschikt raakt, ontvangt u geen financiële ondersteuning van de overheid. U moet dus zelf zorgen dat u de financiële risico s afdekt. Dit kunt u doen door een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering beschermt uw inkomen in geval van arbeidsongeschiktheid. De hoogte van de uitkering is afhankelijk van de mate van uw arbeidsongeschiktheid en natuurlijk van de hoogte van het verzekerde bedrag. De NMT en uw AOV Bij arbeidsongeschiktheid gaat het vaak om grote financiële risico s en dus ook forse verzekeringspremies. Zelfs na belastingaftrek resteert nog een aanzienlijk bedrag. Daarom heeft de NMT collectieve afspraken gemaakt waarbij aanzienlijke kortingen zijn bedongen. NMT-leden kunnen zowel bij Interpolis als bij Movir terecht voor een AOV met ledenvoordelen. Praktijkmedewerkers Tandartsen die werken in de praktijk van een collega doen dat vaak op basis van de NMT-overeenkomst van opdracht of praktijkmedewerking. Ook zij kunnen zich voordelig verzekeren met een particuliere AOV bij Interpolis of Movir. Hierbij hoeft er niet per definitie sprake te zijn van fiscale en sociaalverzekeringstechnische zelfstandigheid. Hierover zijn met beide verzekeraars heldere afspraken gemaakt. Als praktijkmedewerker valt u bij arbeidsongeschiktheid dan niet tussen de wal en het schip (respectievelijk WIA en AOV). Tandarts-werknemers Tandartsen die werken op basis van een arbeidsovereenkomst vallen na twee jaar arbeidsongeschiktheid terug op de sociale werknemersverzekering, de WIA. Het is mogelijk om in aanvulling hierop een AOV af te sluiten. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering
Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen 5 Interpolis en Movir De verzekeringen van Interpolis en Movir verschillen inhoudelijk, maar er zijn ook overeenkomsten. Zo is er bij beide verzekeraars sprake van een helder schadebeleid en wordt het beroepscriterium gehanteerd bij arbeidsongeschiktheid. Verder zijn alle gebruikelijke dekkingen opgenomen. Beroepscriterium Als criterium voor uitbetaling geldt het zogenaamde beroepscriterium. Voor het bepalen van de mate van arbeidsongeschiktheid, beoordeelt de verzekeraar het kunnen uitoefenen van het huidige beroep (van tandarts of tandartsspecialist). Uitkering vindt plaats bij een arbeidsongeschiktheid van tenminste 25%. Dragerschapdekking Om besmettingsgevaar te voorkomen kan de overheid u verbieden uw beroep uit te oefenen, zonder dat u daadwerkelijk ziek bent. Het dragerschap van virussen en/of bacteriën (bijvoorbeeld Hepatitis B) is bij Interpolis en Movir meeverzekerd. Bij veel andere verzekeraars is dit dragerschaprisico niet meeverzekerd in de AOV-polis. Preventie en Re-integratie Beide verzekeraars besteden veel aandacht aan het voorkomen en beperken van de (gevolgen) van arbeidsongeschiktheid. Zwangerschap Ook zwangerschap is in de dekking opgenomen. Tijdens uw zwangerschaps- en bevallingsverlof bent u dus verzekerd van inkomen. Uiteraard onder een aantal redelijke voorwaarden. Zowel Interpolis als Movir brengen de eigen risico termijn in mindering op de maximale uitkeringsduur bij zwangerschap. Dekking
6 Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen Interpolis Interpolis is één van de grote (arbeidsongeschiktheids) verzekeraars in ons land. Van oudsher richtte Interpolis zich met name op de agrarische en MKB-markt. De afgelopen jaren heeft Interpolis ook in de (para-)medische sector een sterke naam opgebouwd. Zo zijn er naast tandartsen onder andere ook veel fysiotherapeuten, huisartsen en verloskundigen bij Interpolis verzekerd. NMT-tarieven Interpolis hanteert speciale NMT-premies waarin een aantrekkelijke ledenkorting is verwerkt. Alle nieuwe verzekerden krijgen bovendien een instroomkorting. In het 1 e jaar is die korting 30%, in het 2 e jaar 20% en in het 3 e jaar 10%. Indien de arbeidsongeschiktheid langer dan een jaar duurt, is er sprake van (gedeeltelijke) premievrijstelling. Verzekerd inkomen U bepaalt zelf welk deel van uw inkomen u wilt blijven ontvangen als u onverhoopt arbeidsongeschikt wordt. Het bedrag is echter wel gemaximeerd op 85% van uw gemiddeld persoonlijke inkomen, tot een bedrag van 250.000,- per jaar (2011). Interpolis Praktijk- en waarnemingskosten Daarnaast kun u een deel van de praktijkkosten verzekeren tot maximaal 20.000,- per jaar (2011). De vaste lasten blijven immers (gedeeltelijk) ongedekt bij achterblijvende praktijkopbrengst. Ook kunt u een deel van de kosten van waarneming mee verzekeren. Dit kan tot maximaal 40.000,- per jaar (2011). De praktijk- en waarnemingskosten kunt u naar keuze in het eerste of de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid verzekeren. Het totaal verzekerd bedrag van de inkomensen praktijkkostenverzekering mag in totaal niet meer zijn dan 310.000,- per jaar (2011). Preventie Interpolis biedt, veelal kosteloos, een aantal preventiemaatregelen, bijvoorbeeld een gratis periodieke medische keuring. Ook kunnen verzekerden gebruik maken van de Hands-Advieslijn (Human Assistance Netwerk voor Daily Support). Deze telefonische hulpdienst is dag en nacht vertrouwelijk bereikbaar voor werkgerelateerde of privéproblemen. Re-integratie en persoonlijke begeleiding Interpolis voert een actief re-integratiebeleid. Hiervoor beschikt Interpolis over een eigen arbeidskundige dienst. Elke arbeidsongeschikte krijgt een vaste contactpersoon die de verzekerde begeleidt.
Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen 7 Persoonlijke situatie Niet alleen de hoogte van het verzekerde bedrag is van belang. Het gaat erom uw verzekering zo goed mogelijk aan te laten sluiten bij uw persoonlijke situatie. Dit kan doordat u een aantal keuzes kunt maken met betrekking tot de volgende onderwerpen. Koopkrachtbehoud Om de koopkracht van een eventuele uitkering te waarborgen kunt u het verzekerd inkomen en de uitkering laten indexeren. Daarbij kiest u tussen het CBS-prijsindexcijfer en een vaste groei van 3%. Verhogen Zonder medische beoordeling kan ieder jaar het verzekerd inkomen met 10% worden verhoogd (tot een leeftijd van 54 jaar). Eerder genoemde maxima blijven daarbij echter gelden. Eigen risicotermijn De eigen risicotermijn is de wachttijd totdat de uitkering ingaat. Afhankelijk van uw persoonlijke omstandigheden kiest u voor een periode van 1, 2, 3, 6 of 12 maanden. U kiest wellicht eerder voor een langere eigen risicotermijn als u zelf een reservering voor dit doel beschikbaar heeft (overbrugging). De premie is lager naarmate de eigen risico termijn langer is. Eindleeftijd De eindleeftijd, het moment waarop de verzekering ophoudt, kunt u eveneens zelf bepalen. Zo kunt u de verzekering laten aansluiten bij uw oudedagsvoorziening. Flexibiliteit Interpolis
8 Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen Movir Tandartsen zijn al vele jaren verzekerd bij Movir. In 2001 werd Movir onderdeel van ING, de betrokkenheid en zorg voor de medische beroepsgroepen is gebleven. Movir verzekert zowel zelfstandige als tandartsen in loondienst. Bovendien biedt Movir specifieke en waar mogelijk individuele ondersteuning om arbeidsongeschiktheid te voorkomen of op te lossen. NMT-tarieven Op basis van het NMT-lidmaatschap wordt 10% korting gegeven op de reguliere premies. Bent u bovendien jonger dan 45 jaar en niet langer dan drie jaar als zelfstandige werkzaam, dan ontvangt u starterskorting. Dit is een forse premiekorting van 25% in het eerste jaar, 15% in het tweede jaar en 10% in het derde jaar. Erg welkom in een periode waarin u al genoeg kosten heeft. Als uw arbeidsongeschiktheid langer dan een jaar duurt, ontvangt u (gedeeltelijke) premievrijstelling. Drempelloze toegang starters Voor startende NMT-leden geldt voor de eerste 25.915,- (2011) een drempelloze toegang. Er moet dan zijn voldaan aan de volgende voorwaarden: NMT-lid en leeftijd jonger dan 40 jaar Aanmelding bij Movir binnen twee jaar na het verkrijgen van de bevoegdheid als tandarts(specialist) Werkzaam als zelfstandige in Nederland, en minimaal 25.915,- (2011) aan tandheelkundige inkomsten. Verzekerd inkomen U bepaalt zelf welk deel van uw inkomen u blijft ontvangen als u onverhoopt arbeidsongeschikt wordt. U kunt maximaal 80% van uw inkomen verzekeren. Het totale maximale jaarbedrag dat u kunt verzekeren is 478.150,- gedurende de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid. Bij arbeidsongeschiktheid geldt geen correctiebepaling. Dit betekent dat inkomsten uit ander werk niet op uw uitkering in mindering worden gebracht. Movir
Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen 9 Praktijk- en waarnemingskosten Ook kunt u tot maximaal 29.200,- per jaar (2011) aan praktijkkosten meeverzekeren. Dit kan gedurende het eerste óf de eerste twee jaar van de arbeids ongeschiktheid. Ook waarnemingskosten kunt u meeverzekeren tot maximaal 47.450,- per jaar (2011). Zo kunt u meer dan 80% van uw inkomen verzekeren gedurende de eerste twee jaar om de continuïteit van uw praktijk te waarborgen. Zwangerschapsregeling Veel vrouwelijke zelfstandigen ervaren een financiële drempel rondom een mogelijke zwangerschap. Daarom heeft Movir een zwangerschapsregeling die geen wachttijd kent. De eigen risico termijn wordt bovendien met twee weken ingekort. Zo kunt u zich zonder financiële zorgen op uw kraamtijd richten. Preventie Movir heeft een aantal preventieprogramma s ontwikkeld en ondersteunt (wetenschappelijk) onderzoek gericht op mondzorg. Daarnaast biedt Movir haar verzekerden én hun gezinsleden dienstverlening van counselingorganisatie ICAS. U kunt kosteloos gebruik maken van telefonische en online counselling voor privé- en werkgerelateerde problemen en juridische vraagstukken. Daarnaast kunt u gebruik maken van tools en scans die inzicht geven in uw sterke en zwakke punten. De concrete adviezen die hieruit voortkomen, maken u meer zelfbewust waardoor u optimaal kunt genieten van het leven. Re-integratie Movir hanteert een zogenaamde multidisciplinaire aanpak bij arbeidsongeschiktheid. Er wordt een team van specialisten samengesteld afgestemd op uw individuele situatie. Dit team zoekt samen met de verzekerde naar de mogelijkheden van herstel en re-integratie naar de mogelijkheden van herstel en re-integratie naar het eigen beroep. Ook nadat de verzekerde weer (gedeeltelijk) aan het werk is. Dit levert een belangrijke bijdrage in het voorkomen van terugval. Koopkrachtbehoud Om de koopkracht van een eventuele uitkering te waarborgen, is het mogelijk om het verzekerd inkomen te indexeren volgens het CBS-indexcijfer. Movir
10 Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen Persoonlijke situatie Het is van belang dat u uw arbeidsongeschiktheidsverzekering zo goed mogelijk is afgestemd op uw persoonlijke situatie en wensen. Movir biedt deze mogelijkheid door flexibel te zijn op een aantal punten, waaronder onderstaande. Verhogen U kunt zonder medische beoordeling, jaarlijks het verzekerd inkomen met 10% verhogen tot een leeftijd van 55 jaar. Hierbij geldt het eerder genoemde maximum. Eigen risico De eigen risicotermijn, de wachttijd tot de uitkering van uw verzekering, bedraagt bij Movir 1, 3, 6, 12, of 24 maanden. Eindleeftijd U kunt zelf bepalen wanneer u uw verzekering wilt laten eindigen. Dat kan op 55, 60, 62 of 65 jarige leeftijd. Het jaar waarin de eindleeftijd wordt bereikt is premievrij. Flexibiliteit Movir
Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen 11 Persoonlijk advies Voor advies over uw persoonlijke situatie en eventueel een offerte kunt u contact opnemen met uw verzekeringsadviseur. Het is goed om vooraf na te denken over uw eisen en wensen met betrekking tot uw verzekering. Vraag minimaal drie, goed vergelijkbare, offertes (tot looptijd premie garantie of contractperiode ) op van verschillende verzekeraars. Meer Interpolis Voor meer informatie over de verzekering van Interpolis, de exacte verzekeringsvoorwaarden, persoonlijk advies, of een offerte kunt u contact opnemen met uw eigen assurantieadviseur of met Meeùs Vrije Beroepen: vrijeberoepen@meeus.com, telefoon 076 531 3 480. Overstappen Al ergens anders verzekerd? U wilt overstappen naar Interpolis? Dan kunt u, als arbeidsgeschikt NMT-lid, één op één overstappen. Dat betekent geen keuring of andere vorm van medische waarborgen, maar wel met overname van eventuele uitsluiting, clausules etcetera. Indien u wilt overstappen naar Movir dan kan dit ook één op één. Voorwaarde is wel dat voldaan is aan de spelregels van de NMT-polis. Voor de exacte condities kunt u contact opnemen met uw assurantieadviseur. Meer Movir Voor meer informatie over de verzekering van Movir en een overzicht van assurantieadviseurs: www.movir.nl. Meer informatie
NMT-Ledenservice Geelgors 1 Postbus 2000 3430 CA Nieuwegein Telefoon 030 6076 380 Telefax 030 6048 994 Internet www.nmt.nl E-mail LS@nmt.nl broch_aov_2011