BS&F Nieuwsbrief December 2010-8e jaargang - nummer 3 Recente ontwikkelingen rond de zorgverzekering 1. Inleiding Zoals u van ons gewend bent berichten we u aan het einde van het jaar over relevante ontwikkelingen op het gebied van zorgverzekeringen in het algemeen en de Collectieve Zorgverzekering voor Minima (CZM) in het bijzonder. Daarnaast vindt u in deze nieuwsbrief informatie over de zorgtoeslag in 2011 en de stand van zaken omtrent de maatregelen voor wanbetalers en onverzekerden. Het BS&F-team wenst u prettige kerstdagen en een gezond en voorspoedig 2011 toe! 2. Marktontwikkelingen basisverzekering 2011 2.1 Stijging nominale premie De nominale premie voor de basisverzekering stijgt ten opzichte van 2010 met gemiddeld 9,5%. Bijlage 1 bevat een uitgebreid overzicht van de nominale premies voor de basisverzekering van alle zorgverzekeraars. Nominale premie (per maand) 2008 2009 2010 2011 Laagste nominale premie 77,77 77,77 80,00 88,88 Gemiddelde nominale premie 91,17 91,90 95,17 103,97 Hoogste nominale premie 96,75 97,75 100,95 108,95 Tabel 1: Laagste, gemiddelde en hoogste nominale premie vanaf 2008, goedkoopste polis per maatschappij, exclusief korting. 2.2 Pakketaanpassingen Het pakket van de basisverzekering is in 2011 op een aantal punten gewijzigd ten opzichte van 2010. Het betreft de volgende aanpassingen: Fysiotherapie/oefentherapie Op dit moment ontvangen chronisch zieken een vergoeding vanaf de 10e behandeling. Dit wordt vanaf de 13e behandeling. Tandheelkunde Op dit moment ontvangen jongeren tot 22 jaar een breed pakket vergoedingen voor tandheelkundige behandelingen. Dit wordt tot 18 jaar. Anticonceptie Vergoeding van de pil wordt beperkt tot vrouwen tot 21 jaar. Antidepressiva Aantal indicaties waarbij een vergoeding wordt gegeven wordt beperkt. Stoppen met roken Stoppen met roken programma's worden volledig vanuit de basisverzekering vergoed. In tegenstelling tot eerdere berichten hierover blijven eenvoudige loophulpmiddelen zoals rollators, looprekken en krukken toch deel uitmaken van het pakket van de basisverzekering. De Tweede Kamer heeft de beslissing om deze kostensoort te verwijderen alsnog teruggedraaid. 2.3 Verplicht eigen risico omhoog Het verplicht eigen risico voor verzekerden vanaf 18 jaar stijgt in 2011 met 5,- en bedraagt daarmee 170,- per jaar. Daarnaast is al bekend dat in 2012 een extra stijging van 40,- zal plaatsvinden, naast de trendmatige stijging. pagina 1
2.4 Zorgtoeslag Vanaf 2011 wordt een bezuiniging doorgevoerd op de zorgtoeslag. Omdat de nominale premie meer groeit dan de inkomens, neemt de zorgtoeslag per huishouden toe en krijgen ook meer huishoudens recht op de zorgtoeslag. Om te bezuinigen is in de rekensystematiek van de zorgtoeslag een aantal variabelen gewijzigd. Hierdoor is de stijging van de zorgtoeslag minder sterk dan zij anders was geweest en is ook de groep die recht heeft op zorgtoeslag minder snel gegroeid. Deze bezuiniging op de zorgtoeslag loopt op over een periode van 30 jaar en levert uiteindelijk in 2040 een bedrag van ongeveer 2 miljard op. In 2011 leidt de maatregel tot een besparing van 75 miljoen. Kernbegrippen zorgtoeslag 2008 2009 2010 2011 Drempelinkomen 18.496 19.135 19.529 19.891 Max. inkomen alleenstaande 29.549 32.982 34.223 36.491 Max. inkomen met partner 48.000 48.360 50.480 54.731 Max. zorgtoeslag alleenstaande 553 692 735 835 Max. zorgtoeslag met partner 1.475 1.461 1.548 1.752 Tabel 2. Kernbegrippen zorgtoeslag en de daaruit voortvloeiende maximale zorgtoeslag vanaf 2008 (jaarbedragen). Tussen het drempelinkomen en het maximale inkomen loopt het bedrag dat aan zorgtoeslag wordt ontvangen af van het maximale bedrag tot nihil. Hierbij wordt onderscheid gemaakt tussen huishoudens met of zonder toeslagpartner. Deze bezuiniging is het resultaat van een wetswijziging van begin 2010. Hier bovenop vindt vanaf 2012 een bezuiniging plaats op grond van het recente regeerakkoord. Zie onze nieuwsbrief van oktober 2010. 2.5 Bestuursrechtelijke premieheffing De hoogte van de bestuursrechtelijke premie wegens wanbetaling wordt bepaald aan de hand van de zogenaamde standaardpremie. Deze bedraagt in 2011 op jaarbasis 1.375,-. Een snelle rekensom leert dat de bestuursrechtelijke premie in 2011 daarmee uitkomt op 148,95 (130%) per maand (in 2010 was dit 136,72). Dit betekent dat een deelnemer aan de CZM die uitstroomt naar de bestuursrechtelijke premieheffing te maken krijgt met een premiestijging voor de basisverzekering van gemiddeld ruim 50%! De afwijkende regeling met betrekking tot uitkeringen op minimumniveau leidt ertoe dat gemeenten 114,58 inhouden op de uitkering van wanbetalers. De overige 34,37 wordt door het CJIB per acceptgiro geïnd. 2.6 Wetgeving onverzekerden Het wetsvoorstel Opsporing en verzekering onverzekerden zorgverzekering, waarover wij in onze nieuwsbrief van mei van dit jaar hebben bericht, ligt momenteel nog voor aan de Eerste Kamer. Inwerkingtreding op 1 januari 2011 lijkt daarom niet waarschijnlijk. Wanneer meer bekend is op dit punt, zullen wij daarover berichten. 2.7 Resultaten zorgverzekeraars Voor het eerst hebben vrijwel alle verzekeraars over 2009 winst gemaakt op de basisverzekering. Dit is het resultaat van besparingen op uitvoeringskosten en positieve beleggingsresultaten. pagina 2
3. Marktontwikkelingen aanvullende verzekeringen 2011 De premie voor de aanvullende verzekeringen stijgt gemiddeld met zo n 10% in 2011. De wijzigingen in dekking die hiermee samenhangen hebben in veel gevallen te maken met reparaties van pakketverslechteringen in de basisverzekering. Hierbij kan gedacht worden aan bijvoorbeeld fysiotherapie en tandheelkunde. Daarnaast zijn ook kostenstijgingen in de zorg mede verantwoordelijk voor de premiestijgingen. 4. Marktontwikkeling Collectieve Zorgverzekering voor Minima (CZM) 4.1 Korting basisverzekering ongewijzigd De hoogte van de door de zorgverzekeraar verleende kortingen vormt een indicatie voor de aantrekkelijkheid van de aanbieding voor een CZM. Uiteraard spelen daarnaast nog allerlei andere factoren een rol, zoals de omvang van de dekking, de kwaliteit van de dienstverlening en verschillende administratieve en financiële uitvoeringsaspecten. Net als in 2010 varieert de korting op de basisverzekering in 2011 van 0% tot 10%, met een gemiddelde van 6%. 4.2 Korting aanvullende verzekering ongewijzigd Bij de basisverzekering is nog sprake van een (vrijwel) identieke dekking bij alle verzekeraars, maar bij de aanvullende verzekeringen verschilt de dekking echter op belangrijke onderdelen. Bovendien bieden veel verzekeraars de keuze uit verschillende aanvullende pakketten. De hoogte van de premie zegt dus niets over de prijs prestatie verhouding. Ook in 2011 varieert de korting op de aanvullende verzekeringen van 0% tot 30%, met een gemiddelde van 10%. 4.3 Overzicht kortingen De in de onderstaande tabel opgenomen kortingspercentages zijn gebaseerd op een CZM bestaande uit een basisverzekering (naturapolis) en een aanvullende verzekering, waarbij de gemeente de te betalen premie inhoudt op de uitkering 1. 1 Bij zeer grote collectiviteiten worden soms afwijkende afspraken gemaakt, zoals het beschikbaar stellen van een projectbudget voor nieuwe ontwikkelingen en/of een hogere korting. pagina 3
Verzekeraar Bruto premie Korting Netto premie Korting Aanvullende verzekering Achmea 106,50 7,5% 98,51 10,0% 2 Agis 105,85 10,0% 3 95,26 13-25% Azivo 105,75 7,0% 98,35 n.v.t. 4 CZ 5 104,50 7,0% 97,18 7,0% De Friesland 103,90 6,0% 97,66 7,0% DSW 6 99,50 n.v.t. 99,50 n.v.t. IZA Cura 7 104,25 4,0% 100,08 n.v.t. Menzis 104,75 6,0% 8 98,46 9,0% Salland 104,75 6,5% 97,94 12,0% Univé 105,75 7,0% 98,35 7,0% Trias 104,25 7,0% 96,95 n.v.t. VGZ 105,75 6,0% 99,40 30,0% Zorg en Zekerheid 107,95 10,0% 97,15 10,0% 9 Tabel 3: Hoogte van de kortingen op de premies van de CZM in 2011. 2 Achmea geeft 2,5% extra korting wanneer de gemeente een bijdrage in de premie voor de aanvullende verzekering levert. 3 Agis geeft maximaal 10% korting op de basisverzekering. Standaard 5%, 2,5% extra korting bij premie inhouding door gemeenten en 2,5% extra korting bij geautomatiseerde gegevensuitwisseling. 4 Azivo werkt niet met kortingen op de AV, maar rekent met een netto premie. 5 CZ geeft bij minder dan 1.000 deelnemers een 1% lagere korting op basis- en aanvullende verzekering. Verder geeft CZ 1% administratievergoeding voor ingehouden premies. 6 DSW geeft een nader af te spreken administratievergoeding voor het inhouden van premies of een bijdrage in het budget voor het minimabeleid. 7 Bij grote collectiviteiten verleent IZA Cura 1% meer korting op de basisverzekering, bij kleinere 1% minder. Daarnaast werkt IZA Cura niet met kortingen op de AV, maar rekent met een netto premie. Deze kostendekkende premie staat los van andere IZA producten. 8 Menzis geeft 1% administratievergoeding voor ingehouden premies, daarnaast stelt Menzis per gemeente een projectbudget beschikbaar voor nieuwe ontwikkelingen. 9 Zorg en Zekerheid geeft een hogere korting bij het sluiten van een meerjarige overeenkomst. pagina 4
Bijlage 1 Overzicht nominale premies basisverzekering Maatschappij 2010 2011 Verschil Agis 95,50 105,85 10,8% AnderZorg (restitutiepolis) 83,00 91,25 9,9% ASR verzekeringen 10 100,95 108,95 7,9% Avéro Achmea 98,08 108,08 10,2% Azivo 95,75 105,75 10,4% AZVZ 100,40 107,95 7,5% CZ 93,75 104,50 11,5% CZdirect 86,00 95,00 10,5% De Amersfoortse 100,95 108,95 7,9% De Friesland Zorgverzekeringen 95,90 103,90 8,3% De Goudse 99,95 105,75 5,8% Delta Lloyd (restitutiepolis) 98,50 106,49 8,1% DSW (restitutiepolis) 90,00 99,50 10,6% DVZ Achmea 96,50 106,50 10,4% FBTO (restitutiepolis) 87,75 95,00 8,3% Groene Land Achmea 11 96,50 106,50 10,4% IZA 97,25 105,95 8,9% IZA Cura 95,95 104,25 8,7% IZZ 98,75 104,65 6,0% Kiemer - 99,00 - Menzis 94,75 104,75 10,6% OHRA (restitutiepolis) 96,49 105,75 9,6% ONVZ + labels (restitutiepolis) 12 98,00 107,00 9,2% OZF Achmea 97,75 107,75 10,2% PNO Ziektekosten (restitutiepolis) 98,00 107,00 9,2% ProLife 95,50 105,85 10,8% Salland 96,75 104,75 8,3% SIZ 94,33 105,75 12,1% Stad Holland (restitutiepolis) 92,50 101,50 9,7% TakeCareNow! 87,75 97,75 11,4% Trias 95,95 104,25 8,7% UMC (restitutiepolis) 97,00 106,25 9,5% Univé 97,25 105,75 8,7% Univé Zekur 80,00 88,88 11,1% VGZ 13 97,25 105,75 8,7% Zilveren Kruis Achmea 96,50 106,50 10,4% Zorg en Zekerheid 97,75 107,95 10,4% Gemiddeld (ongewogen) 95,14 103,97 9,5% Tabel 4: Overzicht nominale premie per verzekeraar (maandpremies, geen vrijwillig eigen risico, naturapolis of combinatiepolis, tenzij anders aangegeven). 10 De zorgverzekering van ASR Verzekeringen gaat per 1-1-2011 over naar De Amersfoortse. 11 Groene Land Achmea gaat per 1-1-2011 over in Zilveren Kruis Achmea. 12 ONVZ geeft al haar verzekerden standaard een korting van 2%. 13 VGZ geeft al haar verzekerden standaard een korting van 3%. pagina 5