BS&F Nieuwsbrief December e jaargang - nummer 7

Transcriptie

1 BS&F Nieuwsbrief December e jaargang - nummer 7 Recente ontwikkelingen rond de zorgverzekering 1. Inleiding Het is inmiddels een traditie dat we u aan het eind van het jaar een doorkijkje bieden naar een aantal marktontwikkelingen rond de Collectieve Zorgverzekering voor Minima (CZM) in het volgende jaar. Als basis hiervoor gebruiken we de aanbiedingen van de zorgverzekeraars voor De ontwikkelingen in 2010 (voor zover dat nu valt te overzien) laten zich omschrijven als "rust op de markt : de premies voor de basisverzekering stijgen gemiddeld met bijna 4%. Voor mensen met een laag inkomen wordt dat bijna helemaal gecompenseerd door een hogere zorgtoeslag; de premieverschillen tussen zorgverzekeraars zijn gelijk gebleven; de aanvullende verzekeringen worden wel duurder, gemiddeld met 6%; binnen de CZM blijven de kortingen op het niveau van 2009, wat goed nieuws is omdat de kortingspercentages van verzekeraars voor collectieve verzekeringen onder druk staan. De relatieve rust van dit moment zou in de loop van 2010 wel eens wreed verstoord kunnen worden als duidelijk wordt welke impact de bezuinigingen van de rijksoverheid krijgen op de zorgsector. 2. Marktontwikkelingen basisverzekering Stijging nominale premie De nominale premie voor de basisverzekering stijgt ten opzichte van 2009 met gemiddeld 3,7%. Bijlage 1 bevat een uitgebreid overzicht van de nominale premies voor de basisverzekering van alle zorgverzekeraars. Nominale premie (per maand) Laagste nominale premie 82,50 88,00 77,77 77,77 80,00 Gemiddelde nominale premie 89,30 95,00 91,17 91,90 95,17 Hoogste nominale premie 95,00 102,00 96,75 97,75 100,95 Tabel 1: Laagste, gemiddelde en hoogste nominale premie vanaf 2006, goedkoopste polis per maatschappij, exclusief korting. 2.2 Pakketaanpassingen Het pakket van de basisverzekering is in 2010 op een aantal punten gewijzigd ten opzichte van Het betreft de volgende aanpassingen: Het persoonsgebonden budget (PGB) voor de geestelijke gezondheidszorg wordt niet meer vanuit het basispakket vergoed. De maximale vergoeding voor pruiken gaat omhoog van 269,50 naar 383,-. Het mandibulair repositie apparaat (hulpmiddel bij ademhalingsmoeilijkheden) wordt toegevoegd aan het basispakket. Het geneesmiddel acetylcysteïne verdwijnt uit het basispakket. Het middel heeft onvoldoende gunstig effect op mensen met chronisch obstructief longlijden (COPD). Behandeling van ernstige dyslexie kan ook bij 9-jarigen aanvangen. Dit gold alleen voor kinderen van 7 en 8 jaar. De eigen bijdrage voor zittend ziekenvervoer wordt verhoogd van 89,- naar 91,- per kalenderjaar. De kilometervergoeding daalt van 0,28 naar 0,25 per kilometer. De eigen bijdrage voor kraamzorg wordt verhoogd van 3,80 naar 3,90 per uur. pagina 1

2 2.3 Verplicht eigen risico omhoog Het verplicht eigen risico voor verzekerden vanaf 18 jaar is voor 2010 vastgesteld op 165,- per jaar. Dit is een stijging van 10,- ten opzichte van Het bedrag wordt jaarlijks geïndexeerd op basis van de kostenontwikkeling in de zorg. Kosten voor huisartsenzorg, tandheelkundige zorg tot 22 jaar, verloskundige zorg en kraamzorg, bevolkingsonderzoeken, griepprik voor risicogroepen en zorg die door de aanvullende verzekering wordt vergoed vallen niet onder het verplichte eigen risico. Verzekeraars kunnen er voor kiezen om in bepaalde gevallen het verplicht eigen risico niet in rekening te brengen. Zij hebben deze mogelijkheid wanneer de verzekerde: zich wendt tot een bepaalde zorgaanbieder; een door de zorgverzekeraar aangewezen programma volgt met betrekking tot diabetes, depressie, hart- en vaatziekten, chronisch obstructief longlijden of overgewicht; gebruik maakt van een door de zorgverzekeraar aangewezen geneesmiddel of hulpmiddel. Achmea, Agis, Univé, VGZ, IZA en Trias maken in 2010 gebruik van deze mogelijkheid. De Friesland Zorgverzekeraar maakte in 2009 van deze mogelijkheid gebruik, maar ziet daar in 2010 van af. Agis zal in 2010 de mogelijkheid voor vrijstelling met een aantal behandelingen beperken. Opvallend is dat Achmea het verplicht eigen risico niet in rekening brengt wanneer de verzekerde het advies om gebruik te maken van een bepaalde zorgaanbieder niet opvolgt. Het vragen van advies is dus voldoende. Vaak gaat het bij het kwijtschelden van het eigen risico om een beperkt aantal behandelingen (bijvoorbeeld een staar- of meniscusoperatie) die door een deel van de gecontracteerde zorgaanbieders wordt uitgevoerd. Chronisch zieken zullen ook in 2010 gecompenseerd worden voor de meerkosten die zij hebben als gevolg van het verplicht eigen risico. In 2010 krijgen zij daarom automatisch 54,- van het CAK uitgekeerd. In 2009 was dit 50, Zorgtoeslag stijgt Wanneer de premie voor de basisverzekering een bepaald percentage van het inkomen te boven gaat, bestaat er recht op zorgtoeslag. Het Centraal Planbureau verwacht dat in ,9 van de 8,8 miljoen (fiscale) huishoudens hiervoor in aanmerking komen. Een persoon of huishouden met een inkomen dat lager is dan het drempelinkomen heeft recht op de maximale zorgtoeslag. Wanneer het inkomen hoger is dan het maximale inkomen bestaat geen recht op zorgtoeslag. Tussen beide inkomens neemt de zorgtoeslag evenredig af. Kernbegrippen zorgtoeslag Drempelinkomen Max. inkomen alleenstaande Max. inkomen met partner Max. zorgtoeslag alleenstaande Max. zorgtoeslag met partner Tabel 2. Kernbegrippen zorgtoeslag en de daaruit voortvloeiende maximale zorgtoeslag vanaf 2006 (jaarbedragen). 1 De rekenmodule op de website van de Belastingdienst geeft op dit moment ( ) een andere uitkomst bij de hoogte van de zorgtoeslag. Dit wordt veroorzaakt omdat de Belastingdienst zich ten dele baseert op bedragen uit pagina 2

3 2.5 Bestuursrechtelijke premieheffing ingevoerd Per 1 september 2009 is de Zorgverzekeringswet gewijzigd door de Wet structurele maatregelen wanbetalers zorgverzekering. Mensen met een premieachterstand van 6 maanden kunnen door de zorgverzekeraar worden aangemeld bij het College voor Zorgverzekeringen (CVZ). Het CVZ int vervolgens een bestuursrechtelijke premie'. De hoogte van deze premie is 130% van de standaardpremie. Voor 2010 bedraagt de bestuursrechtelijke premie daarom 136,72 per maand. Ter vergelijking: binnen de Collectieve Zorgverzekering voor Minima (CZM) bedraagt de nominale premie voor de basisverzekering in 2010 (na aftrek van de collectiviteitskorting) gemiddeld 90,-. De bestuursrechtelijke premie is dus meer dan 50% hoger dan de premie die men binnen de CZM verschuldigd is voor de basisverzekering. 2.6 Resultaten zorgverzekeraars mager De resultaten die door zorgverzekeraars worden geboekt zijn nog steeds bescheiden. Over 2008 is het resultaat vrijwel nihil. Dit is opgebouwd uit een verlies op de basisverzekering van 300 miljoen en een even grote winst op de aanvullende verzekeringen. Het positieve resultaat, dat is behaald op verzekeringen, is vrijwel volledig verdampt door geleden verliezen op beleggingen. De Nederlandsche Bank (DNB) houdt toezicht op de solvabiliteit van zorgverzekeraars. De solvabiliteitseisen worden in 2010 verder aangescherpt van 8% naar 9%. Dit betekent dat zorgverzekeraars in totaal 300 miljoen extra aan eigen vermogen moeten aanhouden ten opzichte van het huidige vereiste. 3. Marktontwikkelingen aanvullende verzekeringen 2010 Doordat prijs en dekking van de aanvullende verzekeringen sterk variëren, is onderlinge vergelijking lastig. De premies voor de aanvullende verzekeringen stijgen in 2010 met gemiddeld 6%. Dit komt vooral doordat de kosten van zorg stijgen en het claimgedrag van verzekerden. Op de dekking vinden ook dit jaar weer een aantal uitbreidingen en beperkingen plaats van meestal geringe omvang. Ons beeld is dat het dekkingsniveau gemiddeld genomen gelijk is gebleven aan het niveau van Marktontwikkeling Collectieve Zorgverzekering voor Minima (CZM) 4.1 Korting basisverzekering ongewijzigd De hoogte van de door de zorgverzekeraar verleende kortingen vormt een indicatie voor de aantrekkelijkheid van de aanbieding voor een CZM. Uiteraard spelen daarnaast nog allerlei andere factoren een rol, zoals de omvang van de dekking, de kwaliteit van de dienstverlening en verschillende administratieve en financiële uitvoeringsaspecten. Net als in 2009 varieert de korting op de basisverzekering in 2010 van 0% tot 10%, met een gemiddelde van 6%. 4.2 Korting aanvullende verzekering ongewijzigd Bij de basisverzekering is nog sprake van een (vrijwel) identieke dekking bij alle verzekeraars, maar bij de aanvullende verzekeringen verschilt de dekking echter op belangrijke onderdelen. Bovendien bieden veel verzekeraars de keuze uit verschillende aanvullende pakketten. De hoogte van de premie zegt dus niets over de prijs prestatie verhouding. Ook in 2010 varieert de korting op de aanvullende verzekeringen van 0% tot 30%, met een gemiddelde van 10%. pagina 3

4 4.3 Overzicht kortingen De in de onderstaande tabel opgenomen kortingspercentages zijn gebaseerd op een CZM bestaande uit een basisverzekering (naturapolis) en een aanvullende verzekering, waarbij de gemeente de te betalen premie inhoudt op de uitkering 2. Verzekeraar Bruto premie Basisverzekering Korting Basisverzekering Netto premie Basisverzekering Korting Aanvullende verzekering Achmea 96,50 7,5% 89,26 10,0% 3 Agis 95,50 7,5% 4 88, % Azivo 95,75 7,0% 89,05 n.v.t. 5 CZ 6 93,75 7,0% 87,19 7,0% De Friesland 95,90 6,0% 90,15 7,0% DSW 90,00 n.v.t. 7 90,00 n.v.t. IZA Cura 8 95,95 4,0% 92,11 n.v.t. Menzis 94,75 6,0% 9 89,07 9,0% Salland 96,75 6,5% 90,46 12,0% Univé 97,25 7,0% 90,44 7,0% Trias 95,95 7,0% 89,23 n.v.t. VGZ 97,25 6,0% 91,42 30,0% Zorg en Zekerheid 97,75 10,0% 87,97 10,0% 10 Tabel 3: Hoogte van de kortingen op de premies van de CZM in Bij zeer grote collectiviteiten worden soms afwijkende afspraken gemaakt, zoals het beschikbaar stellen van een projectbudget voor nieuwe ontwikkelingen en/of een hogere korting. 3 Achmea geeft 2,5% extra korting wanneer de gemeente een bijdrage in de premie voor de aanvullende verzekering levert. 4 Agis geeft 2,5% extra korting bij geautomatiseerde gegevensuitwisseling. Indien de gemeente geen premies inhoudt, wordt de korting met 2,5% verlaagd. 5 Azivo werkt niet met kortingen op de AV, maar rekent met een netto premie. 6 CZ geeft bij minder dan deelnemers een 1% lagere korting op basis- en aanvullende verzekering. Verder geeft CZ 1% administratievergoeding voor ingehouden premies. 7 DSW geeft een nader af te spreken administratievergoeding voor het inhouden van premies of een bijdrage in het budget voor het minimabeleid. 8 Bij grote collectiviteiten verleent IZA Cura 1% meer korting op de basisverzekering, bij kleinere 1% minder. Daarnaast werkt IZA Cura niet met kortingen op de AV, maar rekent met een netto premie. Deze kostendekkende premie staat los van andere IZA producten. 9 Menzis geeft 1% administratievergoeding voor ingehouden premies, daarnaast stelt Menzis per gemeente een projectbudget beschikbaar voor nieuwe ontwikkelingen. 10 Zorg en Zekerheid geeft een hogere korting bij het sluiten van een meerjarige overeenkomst. pagina 4

5 Bijlage 1 Overzicht nominale premies basisverzekering Maatschappij Verschil Agis 90,75 95,50 5,2% AnderZorg 80,25 83,00 3,4% ASR verzekeringen 94,00 100,95 7,4% Avéro Achmea 95,50 98,08 2,7% Azivo 93,50 95,75 2,4% AZVZ 100,40 100,40 0,0% CZ 90,75 93,75 3,3% CZdirect 83,25 86,00 3,3% De Amersfoortse 94,00 100,95 7,4% De Friesland 89,95 95,90 6,6% De Goudse 95,95 99,95 4,2% Delta Lloyd (restitutiepolis) 95,83 98,50 2,8% DSW (restitutiepolis) 87,75 90,00 2,6% DVZ Achmea 92,75 96,50 4,0% FBTO 84,35 87,75 4,0% Groene Land Achmea 92,75 96,50 4,0% IZA 92,95 97,25 4,6% IZA Cura 92,95 95,95 3,2% IZZ 95,12 98,75 3,8% Menzis 92,00 94,75 3,0% OHRA (restitutiepolis) 94,16 96,49 2,5% ONVZ + labels (restitutiepolis) 11 97,00 98,00 1,0% OZF Achmea 93,25 97,75 4,8% PNO Ziektekosten (restitutiepolis) 97,75 98,00 0,3% Pro Life 90,75 95,50 5,2% PWZ Achmea 12 92,75 96,50 4,0% Salland 92,25 96,75 4,9% SIZ 92,95 94,33 1,5% Stad Holland (restitutiepolis) 89,75 92,50 3,1% TakeCareNow! 83,49 87,75 5,1% Trias 92,95 95,95 3,2% UMC (restitutiepolis) 93,75 97,00 3,5% Univé 92,95 97,25 4,6% Univé Zekur 77,77 80,00 2,9% VGZ 13 92,95 97,25 4,6% Zilveren Kruis Achmea 92,75 96,50 4,0% Zorg en Zekerheid 93,95 97,75 4,0% Gemiddeld 91,78 95,17 3,7% Tabel 4: Overzicht nominale premie per verzekeraar (maandpremies, geen vrijwillig eigen risico, naturapolis of combinatiepolis, tenzij anders aangegeven). 11 ONVZ geeft al haar verzekerden standaard een korting van 2% 12 PWZ Achmea gaat per over in Zilveren Kruis Achmea. 13 VGZ geeft al haar verzekerden standaard een korting van 3% pagina 5

6 pagina 6