AssurMiFID: nieuwe wettelijke bepalingen

Transcriptie

1 AssurMiFID: nieuwe wettelijke bepalingen U vindt hieronder de nieuwe verplichtingen en verplichte informatie van de verzekeraars ten opzichte van u. Generali verbindt er zich toe deze nieuwe verplichtingen, alsook haar transparantieplicht, na te leven. Transparantie en verspreiding van de informatie Correcte, duidelijke en niet-misleidende informatie Elke informatie reclame inbegrepen 1 door een gereglementeerde onderneming van de verzekeringssector gericht aan de potentiële of bestaande klanten, moet volgende principes respecteren: De informatie moet, vóór een verzekeringsbemiddelingsdienst wordt verstrekt, gecommuniceerd worden; Er moet voldoende informatie verstrekt worden opdat de klant met kennis van zaken een beslissing kan nemen; De informatie moet op een duurzame drager verstrekt worden; en De informatie moet correct, duidelijk en niet-misleidend zijn. In dit kader, moet zij, Accuraat zijn en mag zij de mogelijke voordelen van een verzekeringsbemiddelingsdienst of verzekeringsovereenkomst niet benadrukken als zij tegelijkertijd ook niet correct en duidelijk op de mogelijke risico s of beperkingen van deze dienst of dit product wijst (bijvoorbeeld de risico s verbonden aan de mogelijkheden van verlies van het geïnvesteerde kapitaal van een Levensverzekering sparen en beleggen, of de uitsluitingen in beschermingsverzkeringen BOAR); Toereikend zijn en moet zij begrijpelijk worden voorgesteld; en Belangrijke zaken, vermeldingen of waarschuwingen niet verhullen, afzwakken of verdoezelen. Te verstrekken informatie Vóór het geven van een verzekeringsproduct of -bemiddelingsdienst, moet de dienstverlener melden: A. Wat betreft de gereglementeerde onderneming(en): De identificatiegegevens: naam, adres en, in voorkomend geval, het ondernemingsnummer van de gereglementeerde onderneming; Het nummer en het type gereglementeerde vergunning in verzekeringen, alsook de naam en de gegevens van de bevoegde autoriteit die de vergunning verleend heeft; Het type distributiekanaal volgens hetwelk hij werkt, zijn rol in het lopende voorstel, alsook een omschrijving van de rol van elke gereglementeerde onderneming in de ketting van productie en/of distributie van verzekeringen, en ten minste deze van de verzekeraar en de tussenpersoon; De nodige details opdat de klant met hem zou kunnen communiceren; De talen in dewelke de klant kan communiceren, alsook de documenten en andere informatie kan ontvangen; De methodes van communicatie tussen de klant en de dienstverlener, waaronder, voor zover van toepassing, die voor het sluiten van verzekeringsovereenkomsten; De lijst van de producten of verzekeringsbemiddelingsdiensten voorgesteld aan de klanten; De aard, de frequentie en het tijdschema van de rapporten die de dienstverlener aan de klant met toezenden over, naargelang het geval, het product of de verzekeringsbemiddelingsdienst; 1 De informatie, procesen, of communicaties voor reclamedoeleinden moeten, bijgevolg, duidelijk als dusdanig herkenbaar zijn. GEN_598_ASSUR_MIFiD_NIEUWE_WETTEL_BEPALINGEN_ED

2 Een algemene beschrijving, die in beknopte vorm mag worden verstrekt, van het gevoerde beleid inzake belangenconflicten eigen aan het product of aan de dienst (beschikbaar op aanvraag, of via de website zoals hieronder vermeld) en, wanneer de klant daarom verzoekt, nadere bijzonderheden over dit beleid op een duurzame drager; en Een lijst van de vergoedingen of financiële prikkels sensu stricto die de dienstverlener stort of ontvangt in het kader van de betrokken dienst(en). B. Wat betreft de soorten overeenkomsten: De informatie over de soorten verzekeringsovereenkomsten (en/of van de verzekeringsbemiddelingsdiensten) dat de dienstverlener aan de klant kan aanbieden, alsook de ter zake geldende dekkingen, voordelen, de eventuele risico s en alle contractuele voorwaarden verbonden aan de overeenkomst; en Meer specifieke informatie over de spaar- of beleggingsverzekeringen, de spaar- of beleggingsstrategieën die de dienstverlener kan voorstellen, alsook de risico s verbonden aan het sluiten van een bepaald product of categorie van verzekeringen, of aan bepaalde spaar- of beleggingsstrategieën. C. Wat betreft de kosten, lasten en commissies verbonden de product- of dienstverlening: Zij moeten gerepertorieerd zijn voor de verzekeringsbemiddelingsdienst; Ze moeten de lijst omvatten van de financiële prikkels sensu stricto, eventueel toegepast op de verkoop van het product of aan de dienstverlening, et die het mogelijk maakt de kwaliteit van de dienst aan de klant te verbeteren, en aanduiden; Ze worden verstrekt via informatie over het vergoedingsbeleid eigen aan het product of aan de dienst, eventueel samengevat (beschikbaar op aanvraag of via de website zoals hieronder vermeld), en vanaf het moment waarop ze op een precieze wijze gekend zijn, en op specifieke aanvraag van de klant, kan volledige en juiste informatie verstrekt worden betreffende de kosten, lasten en commissies, en dit, op een duurzame drager. D. Bijkomende informatie met betrekking tot de spaar - of beleggingsverzekeringen : Een algemene beschrijving van de aard en de risico s verbonden aan de voorgestelde spaar- of beleggingsverzekeringen. Deze beschrijving omvat: De kenmerken eigen aan het voorgestelde type spaar- of beleggingsverzekering; De risico s die verbonden zijn aan deze verzekering en moet, in voorkomend geval, volgende elementen omvatten: De risico s die verbonden zijn aan het soort spaar- of beleggingsverzekering in kwestie, met name, uitleg met betrekking tot een hefboomwerking die, in voorkomend geval, voorzien zou zijn in het kader van de voorgestelde verzekeringen aan de klant, alsook het gevolg van deze hefboomwerking, en het eventueel risico dat de spaartegoeden of de belegging verloren zou gaan; De volatiliteit van de inventariswaarde van deze verzekeringen en de eventuele voorwaarden of beperkingen van de mogelijkheden om een einde te stellen aan de overeenkomst; en Het feit dat een klant, ingevolge een transacties in deze verzekeringen, de aanschaffingskosten, extra financiële en andere verplichtingen,daarin begrepen andere eventuele schulden, moeten dragen. De naam van de FSMA of een andere bevoegde autoriteit mag, in geen enkel geval, zodanig gebruikt worden dat wordt aangegeven of gesuggereerd dat zij de diensten of producten, verleend door onze kantoren, steunt of aanbeveelt. Te verstrekken informatie in geval van vergelijking Elke vergelijkende informatie die is gemaakt tussen: Verzekeringsbemiddelingsdiensten; of Concurrerende verzekeringsproducten, of categorieën van verzekeringsproducten; of Personen die verzekeringsbemiddelingsdiensten vertrekken; moet zinvol zijn en correct en evenwichtig voorgesteld worden. De informatiebronnen gebruikt voor de vergelijking moeten vermeld worden. De voornaamste feiten en hypothesen gebruikt voor de vergelijking moeten ook vermeld worden. 2 5

3 Informatie met betrekking tot de specifieke fiscale behandeling Wanneer de verstrekte informatie naar een bepaalde fiscale behandeling verwijst, moet duidelijk worden aangegeven dat de fiscale behandeling van de individuele omstandigheden van een klant afhangt en in de toekomst kan wijzigen. Informatie over de spaar- en beleggingsverzekeringen De informatie kan in gestandaardiseerde vorm verstrekt worden en zal, in ieder geval, aan de verlangens en behoeften van de klant moeten beantwoorden. Indien advies wordt gegeven aan de klant, moet de verzekeringstussenpersoon de elementen waarop het advies gebaseerd is, melden. De draagwijdte van de zorgplicht wordt versterkt naargelang het type onderschreven verzekering. Elke aanbeveling, inzake spaar- en beleggingsverzekeringen, moet aangepast zijn aan de persoon en aan zijn financiële omstandigheden. Deze voorwaarden worden gewaarborgd door de twee bijkomende testen zoals bedoeld in de analyseplicht. De informatie met betrekking tot de spaar- of beleggingsstrategieën worden op een verstaanbare wijze verstrekt, met inbegrip van de commentaren en waarschuwingen met betrekking tot de risico s. Er bestaan ook regels specifiek voor de rendementen. De omschrijving van de risico s moet duidelijke en gedetailleerd zijn. Elke verhoging van de risico s omwille van een wisselwerking tussen verzekeringen wordt vermeld, zelfs indien een waarborg wordt verschaft door een derde. De omschrijving van de risico s gebeurt als volgt: Uitleg over de hefboomwerking en het gevolg ervan alsook het risico van volledig verlies van het spaarbedrag of van de belegging; De volatiliteit van de inventariswaarde en het eventueel beperkt karakter van de mogelijkheden om een einde te stellen aan het contract; Het feit dat de klant de financiële inzet en andere verplichtingen zelfs zou moeten dragen, daarin begrepen de eventuele lasten. Specifieke regels over de rendementen Informatie over de in het verleden behaalde resultaten Zij mag vermeld worden op voorwaarde dat volgende voorwaarden worden nageleefd: Ze mag niet het meest opvallende kenmerk van de mededeling zijn; Ze moet passende gegevens bevatten over de resultaten over de onmiddellijk voorafgaande vijf jaar of over de gehele periode sinds de spaar- of beleggingsverzekering, de financiële index of de verzekeringsbemiddelingsdienst wordt aangeboden of bestaat, indien deze periode korter is dan vijf jaar, dan wel over een door de dienstverlener gekozen langere periode; De referentieperiode en de informatiebron worden duidelijk aangegeven; In de informatie wordt duidelijk gewaarschuwd dat de vermelde cijfergegevens resultaten uit het verleden betreffen, die geen betrouwbare indicator voor toekomstige resultaten vormen; Wanneer de informatie berust op cijfergegevens die in een andere valuta luiden dan de euro, wordt deze valuta duidelijk vermeld en wordt tegelijk gewaarschuwd dat het rendement voor de klant door valutaschommelingen hoger of lager kan uitvallen; en Wanneer de indicatie op brutoresultaten berust, wordt het effect van provisies, vergoedingen en andere lasten vermeld. Informatie over de gesimuleerde, in het verleden behaalde resultaten Naast het naleven van de bovenvermelde voorwaarden, moet de informatie over de gesimuleerde, in het verleden behaalde resultaten, de volgende voorwaarden naleven: Deze informatie moet betrekking hebben op een spaar- en beleggingsverzekering of een financiële index; De gesimuleerde, in het verleden behaalde resultaten berusten op de feitelijke resultaten die in het verleden zijn behaald met een of meer spaar- of beleggingsverzekeringen of financiële indices die identiek zijn aan of de onderliggende waarden vormen van de betrokken spaar- en beleggingsverzekering; en In de informatie wordt duidelijk gewaarschuwd dat het om gesimuleerde, in het verleden behaalde resultaten gaat en dat dergelijk resultaten geen betrouwbare indicator voor toekomstige resultaten vormen. 3 5

4 Informatie over de toekomstige resultaten Ze leeft volgende voorwaarden na: In de informatie mag niet worden uitgegaan van of worden verwezen naar gesimuleerde, in het verleden behaalde resultaten; Er moet worden uitgegaan van redelijke hypothesen die door objectieve gegevens worden ondersteund; Wanneer de informatie op brutoresultaten berust, moet het effect van provisies, vergoedingen en andere lasten worden vermeld; en Er wordt duidelijk gewaarschuwd dat dergelijk prognoses geen betrouwbare indicator voor toekomstige resultaten vormen. Een volledig overzicht van de informatieve documentatie, van de (pre-)contractuele en administratieve documenten van Generali Belgium werd ondernomen in deze zin, met het oog op de inwerkingtreding van AssurMiFID. Deze bepalingen worden dus geïmplementeerd in de betreffende documenten en in deze brochure, die integraal deel uit maakt van het klantendossier. Deze wordt, tijdelijk, als een maatregel beschouwd om de tijd die nodig is voor de volledige implementatie, te compenseren. Advies en gepersonaliseerde aanbeveling De richtlijnen van AssurMiFID streven naar een beter begrip van de aard van het contract of de voorgestelde dienst, alsmede de risico s die ermee verband houden, opdat de klanten kunnen beslissen en onderschrijven, of niet, met volledig kennis van zaken. De personen die een opleiding hebben gevolgd en die over voldoende technische kennis beschikken, kunnen adviezen en gepersonaliseerde aanbevelingen verstrekken in de verzekeringsdomeinen en -takken die zij kennen. Deze personen worden aangeduid als Contactpersonen. Zij kunnen eventueel verbonden personen zijn, en zij kunnen hun invloed of hun bemiddelingsactiviteit enkel uitoefenen op de verzekeringscontracten en -takken waarvoor zij de deskundigheid (daarin begrepen het feit dat het contract in België verkocht kan worden), en dat zij in staat zijn aan de klant uit te leggen. ANALYSEPLICHT In het algemeen, moet de dienstverlener ervoor zorgen dat de verzekeringsovereenkomsten die hij voorsteld, beantwoorden aan de noden en kenmerken van haar klanten. De verschillende aspecten gebonden met de analyseplicht zijn: het verzamelen van informatie, hun behandeling, hun validatie et hun bewaring. In het specifiek geval van een levensverzekering van het type sparen of beleggen, kan de evaluatie van twee nieuwe financiële testen worden toegevoegd. Deze verschillende aspecten worden hieronder uiteengezet. Sinds de inwerkingtreding van de AssurMiFID-wetgeving, op 30 april 2014, moeten de contracten afgesloten na deze datum door de contactpersoon, boven de behoefteanalyse, ook het voorwerp uitmaken van de passendheid- en/of geschiktheidtest van het product voor de (potentiële) klant op het moment van de analyse. De geschiktheid- en passendheidtest van het product voor de klant hebben als doel een betere informatie en begrip te waarborgen van de risico s eigen aan het mogelijke type product of aan de gevolgen van de gevraagde wijziging. Deze testen houden rekening met de financiële situatie van de klant, zijn spaaren beleggingsobjectieven en zijn niveau van kennis en ervaring op het moment van de analyse. Wij trekken uw aandacht op het feit dat elke latere substantiële wijziging van de voorwaarden of van de gegeven informatie moet gerapporteerd worden aan de verzekeraar of aan de contactpersoon voor de bijwerking van het klantendossier. Voor de contracten die werden afgesloten vóór 30 april 2014, moet elke substantiële post-assurmifidwijziging van het contract, het voorwerp uitmaken van een geschiktheid- en/of passendheidtest van het product op het moment van de aanvraag tot wijziging, gelet op de nieuwe financiële situatie, de spaar- en beleggingsobjectieven en het niveau van ervaring en kennis zoals ze werden bewaard. 4 5

5 Beleidsaanbevelingen voor arbitrage Er wordt verstaan onder arbitrageadvies het feit dat men aan een klant voorstelt om anticipatief uit zijn contract te treden die zijn vervaldatum nog niet heeft bereikt, om één of meerdere andere producten te onderschrijven. De Verantwoordelijken voor de Distributie, de Personen in Contact met het Publiek en de verbonden personen leven de volgende principes na wanneer zij advies inzake arbitrage verlenen: De gebruikte criteria voor het selecteren van producten die het voorwerp kunnen uitmaken van aan arbitrageadvies worden met zorg geanalyseerd door de directie van Generali, Correcte, duidelijke en niet-misleidende informatie wordt aan de klant verschaft zodat hij met kennis van zaken een beslissing kan nemen, en specifiek wat betreft: De impact van de kosten met betrekking tot de voorgenomen transacties; De kenmerken van de betrokken producten; De belangrijkste factoren die een invloed hebben op de netto inventariswaarde van de producten.. 5 5