Verordening Pilot SVn Restschuldlening Tichellande

Transcriptie

1 Verordening Pilot SVn Restschuldlening Tichellande Wetstechnische informatie Gegevens van de regeling Overheidsorganisatie Officiële naam regeling Citeertitel Besloten door Deze versie is geldig tot (als de vervaldatum is vastgesteld) Onderwerp gemeente Druten Verordening Pilot SVn Restschuldlening Tichellande Verordening Pilot SVn Restschuldlening Tichellande Gemeenteraad - Volkshuisvesting en woningbouw Opmerkingen m.b.t. de regeling Geen Grondslagen Artikel 147 en 149 Gemeentewet Regelgeving die op deze regeling is gebaseerd (gedelegeerde regelgeving) N.v.t. Overzicht van in de tekst verwerkte wijzigingen Datum inwerkingtreding Terugwerkende kracht Betreft Ontstaansbron: datum ondertekening; bron bekendmaking Inwerkingtreding: datum ondertekening; bron bekendmaking 1 oktober 2015 Nee Nieuwe regeling Raad: 24 september 2015 Publicatie in elektronisch gemeenteblad op Geconsolideerde tekst van de regeling De raad van de gemeente Druten; gelezen het voorstel van burgemeester en wethouders d.d. 1 september 2015; gelet op de artikelen 147 en 149 van de Gemeentewet; b e s l u i t : vast te stellen de volgende: Verordening Pilot SVn Restschuldlening Tichellande Artikel 1 Begrippen Deze verordening verstaat onder: a) Aankooptransactie en verkooptransactie: Er moet sprake zijn van een werkelijke aan- en verkooptransactie. Dat wil zeggen dat de oude woning zal worden verkocht en verlaten en 1

2 dat de nieuwe woning zal worden aangekocht en betrokken als hoofdverblijf. Bij aankoop van een woning wordt uitgegaan van de overdracht van de volle eigendom. Aan eigendomsoverdracht met beperkende rechten zoals erfpacht of opstal kunnen aanvullende voorwaarden worden gesteld. Uitgesloten zijn in ieder geval de volgende situaties: Aankoop met erfpacht uitgegeven door een particulier. Aankoop met recht van vruchtgebruik. Aankoop met een bijzondere koopconstructie, bijvoorbeeld MGE, Koopgarant, Duokoop. De beoordeling van een koopconstructie ligt bij SVn. Uitgesloten zijn de volgende situaties die fiscaal gelijkgesteld zijn aan aankoop: Schenking van een woning. Vererving van een woning of vererving van het gebruik van een woning, waarin gewoond gaat worden. De tweede woning wordt het hoofdverblijf en gaat van box 3 (sparen en beleggen) naar box 1 (werk en woning). De woning wordt overgebracht van het ondernemingsvermogen naar het privévermogen. Uitgesloten zijn de volgende situaties die fiscaal gelijkgesteld zijn aan verkoop: Schenking van de woning aan een ander. De woning wordt de tweede woning en gaat van box 1 (werk en woning) naar box 3 (sparen en beleggen). De woning wordt verhuurd en is daardoor niet langer het hoofdverblijf. De woning wordt overgebracht van het privévermogen naar het ondernemingsvermogen. De woning gaat verloren, bijvoorbeeld door brand of sloop van de eigen woning. In verband met scheiding of uit elkaar gaan is de woning: o 2 jaar geleden verlaten. o nog geen 2 jaar geleden verlaten en de (ex-)partner woont er ook niet meer. De aanvrager is verhuisd en de oude woning: o is nog niet verkocht aan het einde van het 3e kalenderjaar nadat de woning is verlaten. o is niet meer bestemd voor verkoop. o staat niet meer leeg. De aanvrager is verhuisd en de nieuwe woning is aan het einde van het 3e kalenderjaar na het verlaten van de oude woning: o nog niet (af)gebouwd. o niet meer bestemd als eigen woning. o verhuurd of staat ter beschikking aan een ander (derde). b) Aanvrager: een woningeigenaar, die een aanvraag voor een Restschuldlening doet. Bij twee of meer eigenaren gelden de gezamenlijke eigenaren als aanvrager; c) College: het college van burgemeester en wethouders van de gemeente Druten; d) Fiscale restschuld: de lening mag alleen gebruikt worden voor het financieren van de fiscale restschuld. Er is sprake van een fiscale restschuld als de eigenwoningschuld (het bedrag waarover rente mag worden afgetrokken) hoger is dan de verkoopprijs van de woning, na aftrek van de verkoopkosten. Verkoopkosten zijn bijvoorbeeld makelaarskosten en de kosten voor het verplichte energielabel; e) Restschuldlening: een lening die, na toewijzing door het college, door SVn kan worden verstrekt aan een aanvrager ten behoeve van de financiering van een fiscale restschuld. f) SVn: stichting Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten, gevestigd te Hoevelaken; g) Verkoopopdracht: een getekende opdracht aan een makelaar om de oude woning te verkopen. Artikel 2 Toepassingsbereik 1. De gemeente Druten heeft een gemeenterekening Restschuldlening ingericht waaruit aan 2

3 aanvrager, die blijkens zijn aanvraag voldoet aan de hierna in lid 2 gestelde voorwaarden, een Restschuldlening kan worden toegekend. De gemeenterekening Restschuldlening is ondergebracht bij SVn. 2. Deze verordening is uitsluitend van toepassing op leningaanvragen: a. Doelgroep In Nederland woonachtige en verblijfsgerechtigde personen. b. Markt-/woning en prijssegment Voor het verwerven van koopwoningen in het project Tichellande in de gemeente Druten; De maximale koopsom van de nieuwe aan te kopen woning bedraagt ,-. 3. De aanvrager moet de woning waarvoor een Restschuldlening wordt verstrekt zelf gaan bewonen. Artikel 3 Budget 1. De raad van de gemeente Druten stelt het budget vast dat beschikbaar is voor het toewijzen van Restschuldleningen. 2. Restschuldleningen worden alleen toegekend voor zover het vastgesteld budget hiervoor toereikend is. 3. Aanvragen, die in verband met het tweede lid niet kunnen worden toegekend, worden door het college afgewezen. Artikel 4 Deelnemingsovereenkomst Op deze verordening is van toepassing de Deelnemingsovereenkomst tussen gemeente Druten en SVn. Artikel 5 Bevoegdheid college 1. Het college is bevoegd om, met inachtneming van het bepaalde in deze verordening, een Restschuldlening toe te wijzen. 2. Het college stelt de hoogte van de Restschuldlening vast, met een minimum van ,- en een maximum van ,-. 3. Het college bepaalt dat de aanvrager binnen 3 maanden na verzenddatum van een toewijzingsbrief een complete aanvraag bij SVn moet indienen. Onderdeel van deze aanvraag zijn onder andere de koopakte van de huidige woning en de koopakte van de nieuwe woning. Artikel 6 Procedure aanvraag en toewijzing 1. Een aanvraag voor een Restschuldlening wordt schriftelijk bij het college ingediend op een door de gemeente beschikbaar gesteld formulier en gaat onder opgave van een kopie van de verkoopopdracht aan een makelaar voor de woning met restschuld. 2. Het college bevestigt de ontvangst van de aanvraag binnen twee weken. 3. Indien de aanvraag niet alle gegevens bevat die het college voor het nemen van een beslissing noodzakelijk acht, stelt het college de aanvrager in de gelegenheid de aanvraag binnen een termijn van vier weken te completeren. 4. Indien de aanvraag niet binnen de aangegeven termijn is gecompleteerd, besluit het college de aanvraag niet te behandelen. 5. Het college handelt aanvragen in volgorde van binnenkomst af. 3

4 6. Het college neemt binnen acht weken na ontvangst van de aanvraag, dan wel na het compleet worden daarvan, een beslissing en deelt die middels een toewijzings- of afwijzingsbesluit mee aan de aanvrager. 7. Uit overschrijding van de in het vijfde lid bedoelde termijn kan de aanvrager niet afleiden dat zijn aanvraag is of wordt gehonoreerd. Artikel 7 Afwijzen aanvraag/intrekken toewijzing Het college wijst een aanvraag af of trekt een toewijzingsbesluit Restschuldlening in, indien: a) het budget niet toereikend is om de aanvraag te honoreren; b) er niet is voldaan aan de bij of krachtens deze verordening gestelde voorschriften en/of bepalingen; c) de Restschuldlening is toegekend of vastgesteld op grond van onjuiste gegevens; d) de fiscale restschuld minder bedraagt dan ,-; e) SVn een negatieve krediettoets uitbrengt; f) de koopakte van de oude woning en/of de koopakte van de nieuwe woning ontbonden wordt; g) de aanvraag bij hem wordt ingediend na het passeren van de woning met restschuld of na het passeren van de nieuwe woning. Artikel 8 Krediettoets, verstrekken en beheer Restschuldlening 1. De toewijzing door het college betreft een maximale reservering voor een Restschuldlening onder voorbehoud van een positieve krediettoets van SVn. De uiteindelijke hoogte van de Restschuldlening wordt vastgesteld door SVn en hangt af van de gerealiseerde verkoopprijs van de oude woning, het inkomen van de aanvrager(s) en de fiscaal aftrekbare hypotheek op deze woning; de fiscale restschuld. 2. Bij een positieve krediettoets brengt SVn een offerte uit. SVn kan alleen een offerte uitbrengen als de aanvraag volledig is. 3. SVn verstrekt en beheert een toegewezen Restschuldlening. Artikel 9 Voorwaarden SVn Op een Restschuldlening zijn van toepassing: Algemene bepalingen voor geldleningen, de Productspecificaties Restschuldlening, Procedures Restschuldlening, Uitvoeringsregels Restschuldlening en Toelichting op een Restschuldlening, zoals die op het moment van offreren zijn opgenomen in de dan geldende SVn Informatiemap, die deel uitmaakt van de Deelnemingsovereenkomst tussen gemeente Druten en SVn, dan wel door SVn worden uitgereikt aan de aanvrager voor het sluiten van de overeenkomst van geldlening. Artikel 10 Kenmerken Restschuldlening 1. De restschuld is ontstaan na 29 oktober 2012 en voor 31 december De Restschuldlening wordt verstrekt als tweede hypotheek, naast een eerste hypotheek voor de aankoop van de nieuwe woning. 3. Het inkomen van aanvragers van 57 jaar of ouder wordt niet meegenomen bij de bepaling van de maximale Restschuldlening. 4. De lening wordt aangevraagd in de gemeente/provincie waar de nieuwe woning staat. 5. De eigendomsakten van de oude en nieuwe woning mogen nog niet gepasseerd zijn bij de notaris op het moment dat de lening wordt aangevraagd. De eigendomsakte van de nieuwe woning dient altijd eerder te passeren dan de eigendomsakte van de oude woning. 4

5 6. De aanvrager is een particulier waarvan de oude woning als eigen woning en hoofdverblijf fungeert (behoudens tijdelijke verhuur op grond van de Leegstandswet). De aanvrager dient de nieuwe woning als hoofdverblijf te gaan gebruiken. 7. Er moet sprake zijn van een werkelijke aankooptransactie en verkooptransactie. 8. De looptijd van de Restschuldlening is 15 jaar. 9. De rente wordt vastgesteld op het moment van offreren en is gebaseerd op een door SVn vastgestelde rente voor 15 jaar. De rente is gedurende de gehele looptijd vast. 10. De Restschuldlening moet op basis van maandannuïteiten worden afgelost. 11. Het is altijd mogelijk de lening geheel of gedeeltelijk boetevrij af te lossen met een minimum van 250, Aan de eerste hypotheek op de nieuwe woning zijn voorwaarden gesteld. 13. De Restschuldlening kan niet meeverhuizen naar een eventuele opvolgende woning en dient te worden afgelost bij verkoop van de woning waarop de restschuld is gevestigd. Artikel 11 Bouwkrediet 1. De Restschuldlening wordt door middel van een depot, hierna te noemen bouwkrediet beschikbaar gesteld. Betaling van rente en aflossing start na het passeren van de nieuwe woning bij de notaris. 2. De notaris die belast is met het passeren van de oude woning is bevoegd om geld op te vragen uit het bouwkrediet. Artikel 12 Nadere regels Het college kan voor de uitvoering van deze verordening nadere regels vaststellen. Artikel 13 Hardheidsclausule 1. Indien vanwege bijzondere omstandigheden een strikte toepassing van deze verordening naar het oordeel van het college zou leiden tot een onredelijke beslissing, kan het college afwijken van het bepaalde in deze verordening. 2. Het college wijkt niet af van het bepaalde in deze verordening voor zover het de Gedragscode Hypothecaire Financieringen en/of de Tijdelijke regeling hypothecair krediet betreft. Artikel 14 Inwerkingtreding Deze verordening treedt in werking met ingang van 1 oktober Artikel 15 Citeertitel Deze verordening wordt aangehaald als Verordening Pilot SVn Restschuldlening Tichellande. Aldus vastgesteld te Druten op 24 september de raadsgriffier, de voorzitter, mw. E.E.M. Dreier-Haefkens MSc. drs. L.J.E.M. van Riswijk 5

6 1.0 Restschuldlening 1.1 Algemeen De laatste jaren zijn de huizenprijzen in Nederland flink gedaald. Dit betekent dat een hypotheek hoger kan zijn dan de huidige marktwaarde van een woning. Een huis staat dan onder water en bij verkoop ontstaat er een restschuld. Ca. 1 miljoen huishoudens in Nederland hebben een hypotheek die onder water staat 1.2 SVn biedt een financieringsinstrument: de Restschuldlening Gemeenten en provincies hebben aan SVn gevraagd een instrument te ontwikkelen om een oplossing te bieden voor de problematiek van de financiering van de restschuld en bevordering van de doorstroming. Met de Restschuldlening beschikt een particuliere woningeigenaar over de financiële middelen om de restschuld van zijn of haar huidige woning te financieren, zodat hij of zij kan verhuizen naar een nieuwe woning. De Restschuldlening wordt verstrekt als tweede hypotheek, naast de eerste hypotheek voor de aankoop van de nieuwe woning. Rekening en risico SVn verstrekt Restschuldleningen voor rekening en risico van de deelnemende gemeente en/of provincie. 1.3 Productspecificaties Restschuldlening De productspecificaties kunnen wijzigen als gevolg van bijvoorbeeld wet- en regelgeving. Verstrekking Bedrag (hoofdsom) van de lening SVn verstrekt de lening na toewijzing door de gemeente en/of provincie. De lening bedraagt minimaal ,-. Het maximum van de lening is afhankelijk van de regeling van de gemeente/provincie, de omvang van de restschuld en de draagkracht van de aanvrager(s) maar bedraagt nooit meer dan ,-. De lening mag alleen gebruikt worden voor het financieren van de fiscale restschuld 1. Er is sprake van een fiscale restschuld als de eigenwoningschuld (het bedrag waarover rente mag worden afgetrokken) hoger is dan de verkoopprijs van de woning, na aftrek van de verkoopkosten. Verkoopkosten zijn bijvoorbeeld makelaarskosten en de kosten voor het verplichte energielabel. Looptijd De looptijd bedraagt 15 jaar. Rentevastheid De rente is gedurende de gehele looptijd vast. Rentepercentage Een door SVn vastgestelde rente voor 15 jaar. De rente wordt vastgesteld op het moment van offreren. Eventuele rentedalingen of rentestijgingen na offertedatum hebben geen invloed op de aangeboden rente. Betaling van rente en aflossing - De lening moet op basis van maandannuïteiten worden afgelost in maandelijkse termijnen, steeds te voldoen per het einde van elke maand. - De maandelijkse betalingen worden valutair per de laatste 1 Bijvoorbeeld: Eigenwoningschuld verkochte woning ,- Verkoopprijs ,- Verkoopkosten ,- Netto-opbrengst ,- Restschuld ,-

7 dag van iedere maand met de restschuld verrekend. - Automatische incasso is verplicht. Vervroegde aflossing Is te allen tijde boetevrij toegestaan met een minimum bedrag van 250,-. Kosten - Afsluitkosten 750,- (deze kosten worden meegefinancierd). Prijspeil Notariskosten zijn voor rekening van de klant. - Indien van toepassing komen taxatiekosten en de kosten van een advies door een erkend financieel adviseur voor rekening van de klant. SVn geeft geen advies. Akte Van de lening wordt een hypothecaire akte opgemaakt. Zekerheden Recht van tweede hypotheek op de nieuwe woning. Uitbetaling van de lening via de notaris - Uitbetaling van de lening nadat er tweede hypotheek gevestigd is op de nieuwe woning. - De lening wordt via een bouwkrediet verstrekt. Op het moment dat de oude woning passeert vraagt de notaris het geld uit het bouwkrediet op. Aanvragen - De restschuld is ontstaan na 29 oktober 2012 en voor 31 december Inkomen van aanvragers van 57 jaar of ouder wordt niet meegenomen in de krediettoets. - De lening wordt aangevraagd in de gemeente/provincie waar de nieuwe woning staat. - De aanvrager is een particulier waarvan de oude woning als eigen woning en hoofdverblijf fungeert. Behoudens tijdelijke verhuur. - De aanvrager dient de nieuwe woning als hoofdverblijf te gaan gebruiken. - De eigenaar/eigenaren van de nieuwe woning vragen de lening aan. - De eigendomsakten van de oude en nieuwe woning mogen nog niet gepasseerd zijn bij de notaris. De eigendomsakte van de nieuwe woning dient altijd eerder te passeren dan de eigendomsakte van de oude woning. Uiteraard kunnen de akten pas passeren indien er akkoord is van SVn en de eerste geldverstrekker. Voorwaarden gemeente/provincie Voorwaarden aan eerste hypothecaire lening De gemeente/provincie bepaalt: - Woningcategorie (bestaand, nieuwbouw of projectmatig). - Bindingseis (of er een woning binnen de gemeente/provincie achtergelaten moet worden). - De maximale koopsom van de nieuwe aan te kopen woning. - Het maximale bedrag van de lening. - Binnen welke termijn de lening na uitgifte van de toewijzing compleet bij SVn ingediend moet worden. - De rentevaste periode van de eerste hypothecaire lening bedraagt tenminste 10 jaar. - De geldverstrekker die de eerste hypothecaire lening verkrijgt dient in de offerte en hypotheekakte akkoord te gaan met de financiering van de restschuld (tweede hypotheek) door SVn. - De inschrijving van de eerste hypothecaire lening is gelijk aan de hoofdsom van de eerste hypothecaire lening. Een hogere inschrijving is dus niet toegestaan. - De eerste hypothecaire lening mag niet hoger zijn dan de loan to value conform de wet tijdelijke regeling hypothecair krediet.

8 Overige voorwaarden - De Restschuldlening kan niet meeverhuizen naar een eventuele opvolgende woning en dient te worden afgelost bij verkoop van de woning waarop de Restschuldlening is gevestigd. - Er moet sprake zijn van een werkelijke aan- en verkooptransactie. krediettoets Bij de Restschuldlening vindt er in alle gevallen een krediettoets plaats. Onderdeel van de krediettoets is een BKR-toets, een VIStoets, een EVA-toets en een SFH-toets. Op basis van de krediettoets kan SVn de lening weigeren te verstrekken. Een lening wordt altijd geweigerd bij een negatieve BKRcodering, VIS-hit, EVA-hit, SFH-hit, indien er conservatoir of executoriaal beslag ligt op de woning of als de aanvrager in surseance van betaling verkeerd, failliet is of onder de Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen valt. Bij de krediettoets wordt er gekeken naar de loan to income conform Gedragscode Hypothecaire Financieringen en de Tijdelijke regeling hypothecair krediet. 1.4 Procedures Restschuldlening Procedure voor toewijzing en verstrekking De procedure voor toewijzing en verstrekking van de Restschuldlening verloopt via verschillende stappen: 1. De opening van een rekening Restschuldlening bij SVn 2. Aanvragen bij gemeente/provincie 3. Toewijzing aan de aanvrager door de gemeente/provincie 4. De aanvrager vraagt een offerte aan bij SVn 5. SVn toetst de aanvraag en stuurt de aanvrager een offerte 6. Uitbetaling Stap 1: De opening van een rekening Restschuldlening bij SVn - De gemeente/provincie bepaalt bijzondere voorwaarden die van toepassing zijn op de Restschuldlening. De voorwaarden worden vastgelegd in een verordening. SVn stelt via Mijn SVn een voorbeeldverordening beschikbaar. Het is verstandig een concept verordening te bespreken met een Relatiemanager van SVn, voordat besluitvorming plaatsvindt. - De gemeente/provincie draagt er zorg voor dat voor invoering van de Restschuldlening het benodigde (jaar)budget is overgemaakt naar de bij SVn aangehouden gemeenterekening/provinciale rekening Restschuldlening. - De gemeente/provincie verzorgt de communicatie rondom de regeling. o Op Mijn SVn stelt SVn voorbeeld artikelen en persberichten beschikbaar. - Aan gemeenten/provincies die een fonds voor het verstrekken van Restschuldleningen bij SVn openen, worden aanvraagsets ter beschikking gesteld. Een aanvraagset bevat informatie over de aanvraagprocedure bij SVn, een aanvraagformulier en bijbehorende checklist en is bestemd voor degenen die in aanmerking komen voor een Restschuldlening. Wij bevelen de gemeente aan deze aanvraagset pas af te geven op het moment dat de burger daadwerkelijk in aanmerking lijkt te komen voor de Restschuldlening en indien er voldoende budget bij de gemeente is om een dergelijke lening toe te kennen. - Eigenaren/belangstellenden maken gebruik van de informatiebalie van de gemeente voor de algemene informatievoorziening over het Gemeentelijk of Provinciaal fonds waaruit de Restschuldleningen kunnen worden verstrekt. - Indien de eigenaar specifieke informatie wenst ten aanzien van de financieringsmogelijkheden kan de gemeente verwijzen naar SVn. SVn kan en mag niet adviseren over het aangaan van de lening. Voor financieel advies kan de eigenaar terecht bij een erkend financieel adviseur. Deze kan met de eigenaar ook bespreken wat het totaalbeeld is van de financiële verplichting die de eigenaar denkt aan te gaan. Stap 2: Aanvragen bij gemeente/provincie

9 - De aanvrager vraagt bij de gemeente/provincie een toewijzingsbrief Restschuldlening aan. - De lening wordt aangevraagd in de gemeente/provincie waar de nieuwe woning staat. - De eigenaar/eigenaren van de nieuwe woning vragen de lening aan. - De aanvrager moet bij de gemeente/provincie door middel van een verkoopopdracht aan een makelaar aantonen dat de woning in de verkoop staat. - De eigendomsakten van de oude en nieuwe woning mogen nog niet gepasseerd zijn bij de notaris op het moment dat de lening wordt aangevraagd. - De aanvrager is een particulier waarvan de oude woning als eigen woning en hoofdverblijf fungeert (behoudens tijdelijke verhuur). De aanvrager dient de nieuwe woning als hoofdverblijf te gaan gebruiken. Stap 3: Toewijzing aan de aanvrager door de gemeente/provincie - De gemeente/provincie toetst de aanvraag aan haar eigen verordening en controleert de verkoopopdracht. - De gemeente/provincie geeft middels een toewijzingsbrief (zie concept Toewijzingsbrief Restschuldlening) aan welk maximale bedrag er gereserveerd is voor de klant. SVn heeft een Excel model dat u kunt gebruiken om het maximale bedrag te kunnen bepalen. o Voordat de gemeente/provincie een Restschuldlening toewijst, moet de gemeente/provincie op de gemeenterekening of provinciale rekening nagaan of hiervoor nog voldoende budget aanwezig is. Hierbij dient ook rekening te worden gehouden met de aanvragen die al in behandeling zijn genomen en de nog uitstaande toewijzingen. De gemeente is verantwoordelijk voor de budgetbewaking van het fonds. o De toewijzing is onder voorbehoud van een positieve financiële toets van SVn. Het inkomen van de aanvrager(s) dient toereikend te zijn om de lasten van de nieuwe woning inclusief de Restschuldlening te kunnen dragen. De uiteindelijke hoogte van de Restschuldlening wordt vastgesteld door SVn en hangt af van de gerealiseerde verkoopprijs van de oude woning en de (fiscaal aftrekbare) hypotheek op deze woning. o In de toewijzing staat binnen welke termijn de lening na uitgifte van de toewijzing compleet bij SVn ingediend moet worden. o In de toewijzing staat dat het verstandig is om zowel in de verkoop- als in de koopakte als ontbindende voorwaarde op te nemen dat men de Restschuldlening krijgt. o In de toewijzing staat dat de nieuwe woning eerder dient te passeren dan de oude o woning. In de toewijzing staan voorwaarden waaraan de hypothecaire lening van de eerste geldgever moet voldoen. - De aanvrager ontvangt van de gemeente/provincie een toewijzingsbrief en een aanvraagset voor een Restschuldlening om de lening bij SVn aan te vragen. - SVn ontvangt tegelijkertijd van de gemeente/provincie een kopie van de toewijzingsbrief. Stap 4: De aanvrager vraagt een offerte aan bij SVn - De aanvrager vult het aanvraagformulier Restschuldlening in en zendt deze te samen met de bijlagen conform de checklist Restschuldlening naar SVn. Indien de eigenaar vragen heeft over de aan te leveren gegevens, kan hij hiervoor contact opnemen met SVn. o De aanvrager kan alleen een offerte bij SVn aanvragen als er een voorlopige koopovereenkomst van de oude woning en de nieuwe woning getekend is. Daarnaast dient ook de offerte van de eerste geldverstrekker voor de financiering van de nieuwe woning aangeleverd te worden. - De aanvraag wordt door SVn in behandeling genomen en beoordeeld op compleetheid. Indien nodig worden aanvullende gegevens rechtstreeks bij de aanvrager opgevraagd. Stap 5: SVn toetst de aanvraag en stuurt de aanvrager een offerte - Bij de Restschuldlening vindt er in alle gevallen een krediettoets plaats. Onderdeel van de krediettoets is een BKR-toets, een VIS-toets, een EVA-toets en een SFH-toets.

10 - Een lening wordt altijd geweigerd bij een negatieve BKR-codering, VIS-hit, EVA-hit, SFH-hit, indien er conservatoir of executoriaal beslag ligt op de oude woning of als de aanvrager in surseance van betaling verkeerd, failliet is of onder de Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen valt. - Bij de krediettoets wordt er gekeken naar de loan to income conform de Gedragscode Hypothecaire Financieringen en de Tijdelijke regeling hypothecair krediet, de onderhavige gemeentelijke/provinciale verordening, de onderhavige regeling. - Bij een negatieve toets stuurt SVn de aanvrager een brief met de reden van afwijzing. Tevens stuurt SVn de gemeente/provincie een brief met de reden van afwijzing en de bijbehorende krediettoets. - Bij een positieve toets brengt SVn aan de aanvrager een offerte voor de Restschuldlening uit. o De offerte kan lager uitvallen dan het door de gemeente/provincie maximaal toegewezen bedrag. Dit komt omdat bij het offreren pas de daadwerkelijke restschuld bekend is. o o SVn brengt een hypothecaire offerte met bouwkrediet uit. De gelden blijven in depot tot het moment dat de oude woning passeert. De notaris waar de oude woning passeert kan deze gelden bij SVn opvragen uit het bouwkrediet. Stap 6: Uitbetaling - De aanvrager zendt de door hem ondertekende offerte(s) en eventuele ontbrekende stukken die in de offerte zijn genoemd retour aan SVn. - Als aan alle voorwaarden is voldaan, stuurt SVn de stukken naar de notaris(sen). o De notaris van de nieuwe woning ontvangt een instructiebrief met een notariële akte en een kopie van de hypothecaire offerte met het verzoek een tweede hypotheek te vestigen op de nieuwe woning. o De notaris van de oude woning ontvangt een instructiebrief met kopie van de hypothecaire offerte met het verzoek om de gelden tijdig op te vragen. - De aanvrager maakt een afspraak met de notaris(sen) voor het passeren van de aktes. De akte van de nieuwe woning dient voor de akte van de oude woning te passeren. - In de offerte is vastgelegd wanneer de lening ingaat. Dit is de eerste van de maand volgend op de maand van passeren van de akte. Op de ingangsdatum vindt de boeking plaats ten laste van de gemeenterekeningen/provinciale rekening ten bedrage van de geoffreerde lening.

11 1.5 Verordening en uitvoeringsregels Restschuldlening Attentie: De Restschuldlening van SVn kan wijzigen bijvoorbeeld als gevolg van wet- en regelgeving. Het is dus niet toegestaan de uitvoeringsregels letterlijk te hechten aan een gemeentelijke verordening. Verordening Vertrekpunt voor invoering van de Restschuldlening in een gemeente/provincie is het opstellen van een verordening. Hierin staan de belangrijkste voorwaarden van de regeling vermeld, waaronder in elk geval dat: - de deelnemingsovereenkomst tussen de gemeente/provincie en SVn van toepassing is; - de gemeente/provincie de door SVn vastgestelde productspecificaties gebruikt; - de uitvoeringsregels van toepassing zijn. Daarnaast vermeldt de verordening specifiek: - de definitie van de doelgroep(en), sociaal- /economische bindingseisen; - de woningcategorie voor de nieuw aan te kopen woning (bestaand, nieuwbouw, projectmatig of een specifieke wijk); - de maximale koopsom van de nieuwe woning; - de maximale hoofdsom van de Restschuldlening; - het (jaar)budget. Voor de Restschuldlening kunnen de gemeenten gebruik maken van de voorbeeldverordening van SVn. Zodra een verordening operationeel is kan een gemeente Restschuldleningen toekennen. De relatiemanagers van SVn kunnen gemeenten ondersteunen bij het opstellen van de verordening. Uitvoeringsregels In de uitvoeringsregels bij de verordening Restschuldlening kunnen worden beschreven: 1. kenmerken van de Restschuldlening; 2. uitgangspunten van de krediettoets voor de Restschuldlening; 3. definities t.b.v. de krediettoets en voorwaarden voor de Restschuldlening. Ad 1. Kenmerken van de Restschuldlening - De Restschuldlening wordt verstrekt uit het fonds van de provincie/gemeente. Dit fonds wordt beheerd door SVn. - De aanvrager komt conform de gemeentelijke verordening in aanmerking. - De lening wordt hypothecair verstrekt. - De Restschuldlening wordt afgelost op basis van maandannuïteit. - De Restschuldlening heeft een looptijd van 15 jaar. - De lening bedraagt minimaal ,- en maximaal ,-. - Een door SVn vastgestelde rente voor 15 jaar. De rente wordt vastgezet op het moment van offreren. - SVn verstrekt de lening nadat er een krediettoets is uitgevoerd. - Bij een positieve toets brengt SVn een offerte uit aan de aanvrager. - SVn verstrekt en beheert de toegekende Restschuldleningen. Ad 2. Uitgangspunten van de krediettoets voor de Restschuldlening Bij de krediettoets wordt er gekeken naar de loan to income conform de gedragscode voor financiers. Ad 3. Definities t.b.v. de krediettoets en voorwaarden voor de Restschuldlening 1. Aan- en verkooptransactie Er moet sprake zijn van een werkelijke aan- en verkooptransactie. Dat wil zeggen dat de oude woning zal worden verkocht en verlaten en dat de nieuwe woning zal worden aangekocht en betrokken als hoofdverblijf. Bij aankoop van een woning wordt uitgegaan van de overdracht van de volle eigendom. Aan eigendomsoverdracht met beperkende

12 rechten zoals erfpacht of opstal kunnen aanvullende voorwaarden worden gesteld. Uitgesloten zijn in ieder geval de volgende situaties: Aankoop met erfpacht uitgegeven door een particulier. Aankoop met recht van vruchtgebruik. Aankoop met een bijzondere koopconstructie, bijvoorbeeld MGE, Koopgarant. De beoordeling van een koopconstructie ligt bij SVn. Uitgesloten zijn de volgende situaties die fiscaal gelijkgesteld zijn aan aankoop: Schenking van een woning. Vererving van een woning of vererving van het gebruik van een woning, waarin gewoond gaat worden. De tweede woning wordt het hoofdverblijf en gaat van box 3 (sparen en beleggen) naar box 1 (werk en woning). De woning wordt overgebracht van het ondernemingsvermogen naar het privévermogen. Uitgesloten zijn de volgende situaties die fiscaal gelijkgesteld zijn aan verkoop: Schenking van de woning aan een ander. De woning wordt de tweede woning en gaat van box 1 (werk en woning) naar box 3 (sparen en beleggen). De woning wordt verhuurd en is daardoor niet langer het hoofdverblijf. De woning wordt overgebracht van het privévermogen naar het ondernemingsvermogen. De woning gaat verloren, bijvoorbeeld door brand of sloop van de eigen woning. In verband met scheiding of uit elkaar gaan is de woning: o 2 jaar geleden verlaten. o nog geen 2 jaar geleden verlaten en de (ex-)partner woont er ook niet meer. De aanvrager is verhuisd en de oude woning: o is nog niet verkocht aan het einde van het 3e kalenderjaar nadat de woning is verlaten. o is niet meer bestemd voor verkoop. o staat niet meer leeg. De aanvrager is verhuisd en de nieuwe woning is aan het einde van het 3e kalenderjaar na het verlaten van de oude woning: o nog niet (af)gebouwd. o niet meer bestemd als eigen woning. o verhuurd of staat ter beschikking aan een ander (derde). 2. Aanvrager Eigenaar van de woning. Bij twee of meer eigenaren gelden de gezamenlijke eigenaren als aanvrager. 3. Fiscale restschuld Er is sprake van een fiscale restschuld als de eigenwoningschuld (het bedrag waarover rente mag worden afgetrokken) hoger is dan de verkoopprijs van de woning, na aftrek van de verkoopkosten. Verkoopkosten zijn bijvoorbeeld makelaarskosten en de kosten

13 voor het verplichte energielabel. De werkelijke restschuld kan hoger zijn dan de fiscale restschuld. 4. Loan to Income (LTI) De maximumverhouding tussen de hoogte van de lening(en) en het inkomen van de aanvragers. 5. Loan to Value (LTV) De maximumverhouding tussen de hoogte van lening(en) en de actuele (getaxeerde) marktwaarde van de woning. 6. Reservering maximale Restschuldlening De hoogte van de door de gemeente in de toewijzingsbrief maximaal toegekende Restschuldlening. De uiteindelijke hoogte van de Restschuldlening wordt vastgesteld door SVn en hangt af van de gerealiseerde verkoopprijs van de oude woning, de hoogte van de fiscale restschuld en het inkomen van de aanvrager(s).

14 1.6 Concept toewijzingsbrief Restschuldlening GEMEENTE/PROVINCIE: <...> De heer en/of mevrouw <.. > Adres <.... > Plaats <... > Kenmerk/toewijzingsnummer Onderwerp Behandeld door Doorkiesnummer Datum : <..> : Toewijzing Restschuldlening : <..> : <..> : <..> Geachte <..>, Naar aanleiding van uw aanvraag voor een Restschuldlening, op grond van de verordening Restschuldlening van de <gemeente/provincie.> en de Deelnemingsovereenkomst tussen de <gemeente/provincie..> en de stichting Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn), berichten wij u het volgende. Voor de financiering van de fiscale restschuld van de woning <.> komt u in aanmerking voor een Restschuldlening ten bedrage van maximaal <...>. De <gemeente/provincie..> reserveert dit bedrag voor u. Het uiteindelijke leenbedrag wordt vastgesteld door SVn en is afhankelijk van uw situatie. Het uiteindelijke leenbedrag kan dus lager zijn dan de maximale reservering. Een financieel adviseur kan dit voor u berekenen. SVn zal uw aanvraag verder afhandelen en de administratie van uw Restschuldlening verzorgen. De financiering van uw restschuld is nu nog niet rond. Het is daarom verstandig om zowel in de koopovereenkomst van uw huidige woning als in de koopovereenkomst van uw nieuwe woning als ontbindende voorwaarde op te nemen dat u de Restschuldlening krijgt. Deze toewijzing vormt de grondslag voor de door SVn te verstrekken Restschuldlening. Looptijd 15 jaar. Het rentepercentage bedraagt een door SVn vastgestelde rente voor 15 jaar. De rente wordt vastgezet op het moment van offreren. De rente is gedurende de gehele looptijd vast. De lening moet op basis van maandannuïteiten worden afgelost in maandelijkse termijnen, steeds te voldoen per het einde van elke maand. Afsluitkosten 750,- (deze kosten worden meegefinancierd). Prijspeil De lening wordt verstrekt als tweede hypotheek. De kosten van de hypotheekakte komen voor uw rekening. Vervroegde aflossing is te allen tijde boetevrij toegestaan met een minimum bedrag van 250,-. Aan deze toewijzing voor een Restschuldlening verbinden wij de volgende voorwaarden: De lening wordt toegekend onder voorbehoud van een positieve krediettoets van SVn. De nieuwe koopwoning wordt gebruikt voor eigen bewoning en staat in de <gemeente/provincie.>. Het betreft een < bestaande woning en/of nieuwbouw woning gelegen in het project/wijk..>. De restschuld is ontstaan na 29 oktober 2012 en voor 31 december Dat wil zeggen dat de akte van de oude woning voor 31 december 2017 dient te passeren. Passeert uw woning na 31 december dan vervalt het recht op een Restschuldlening. Binnen <..maanden> na verzenddatum van deze toewijzingsbrief dient u bij SVn een complete aanvraag in. Onderdeel van deze aanvraag zijn onder andere de koopakte van uw huidige woning en de koopakte van uw nieuwe woning. Indien u niet binnen de indieningstermijn een complete aanvraag bij SVn indient, dan is deze toewijzingsbrief van rechtswege vervallen.

15 Voor de eerste hypotheek dient u zich wenden tot een geldverstrekker die bevoegd is om u te adviseren over het verstrekken van de totale financiering van uw woning. Let op; de offerte van de eerste hypotheek moet aan bepaalde voorwaarden voldoen, daarom is het belangrijk dat u de toewijzingsbrief meeneemt naar uw geldverstrekker. De rentevaste periode van de eerste hypothecaire lening bedraagt tenminste 10 jaar. De geldverstrekker die de eerste hypothecaire lening verstrekt dient in de offerte en hypotheekakte akkoord te gaan met de financiering van de restschuld (tweede hypotheek) door SVn. De inschrijving van de eerste hypothecaire lening is gelijk aan de hoofdsom van de eerste hypothecaire lening. Een hogere inschrijving is dus niet toegestaan. De eerste hypothecaire lening mag niet hoger zijn dan de loan to value conform de wet tijdelijke regeling hypothecair krediet. De eigendomsakten van uw oude en nieuwe woning mogen nog niet gepasseerd zijn bij de notaris. De eigendomsakte van uw nieuwe woning dient altijd eerder te passeren dan de eigendomsakte van de oude woning. Uiteraard kunnen de akten pas passeren indien er akkoord is van SVn en de eerste geldverstrekker. De eigendomsakte en de hypotheekakte voor de eerste hypotheek en de akte voor uw tweede hypotheek (Restschuldlening) dienen in de gebruikelijke volgorde, maar beslist in één en dezelfde afspraak bij de notaris te passeren. Indien eigendom of eerste hypotheek eerder passeren kan de Restschuldlening geen doorgang vinden. Bij deze toewijzingsbrief ontvangt u informatiemateriaal van SVn. Hierin staat de aanvraagprocedure beschreven. Met het aanvraagformulier kunt u de offerte voor de Restschuldlening bij SVn aanvragen. Het adres van SVn is: SVn Postbus CA Hoevelaken Een kopie van deze toewijzingsbrief wordt verzonden aan SVn. Hoogachtend, Burgemeester en wethouders van de gemeente < > Gedeputeerden van de provincie <.>