Finata Vaste Leningen Vast Vaste looptijd, rente en maandtermijn Persoonlijke Lening Lease Huurkoop Seniorenlening Combi Krediet
Geld voor een grote aankoop Strikt privé U bent van plan om een nieuwe auto, motor of caravan te kopen. Of misschien wel die boot of die meubels, waar u al langer van droomt. Alleen is het bedrag dat u tot uw beschikking heeft niet groot genoeg. Toch wilt u niet wachten en dat hoeft ook niet. U kunt uw adviseur geheel vrijblijvend vragen wat er financieel allemaal mogelijk is. Hij kent veelal uw persoonlijke omstandigheden en is als geen ander thuis in alle mogelijkheden, tarieven en voorwaarden. Hij kan ook geheel vrijblijvend voor u uitrekenen hoeveel u maximaal én verantwoord kunt lenen. Verderop in deze folder vindt u een eenvoudig rekenmodel waarmee u dit snel en makkelijk zélf kunt uitrekenen. De Finata Bank is één van de grootste financieringsmaatschappijen in Nederland en heeft jarenlange ervaring met het verstrekken van leningen. Finata werkt intensief samen met uw adviseur. Zo kunt u ervan op aan dat uw persoonlijke situatie optimaal wordt betrokken in het advies dat u krijgt. Voor meer informatie over de leningen van de Finata Bank kunt u ook terecht op Internet. Het adres van de Finata-site is www.finata.nl. 1
In grote lijnen Finata heeft verschillende soorten vaste leningen. Het kenmerk van deze leningen is dat u maandelijks een vast bedrag aan rente en aflossing betaalt over een vooraf afgesproken looptijd. De rente is gedurende de looptijd vast. Afhankelijk van uw persoonlijke wensen kan met u een looptijd afgesproken worden tussen de 6 en 72 maanden. In enkele gevallen (bijvoorbeeld voor woningverbetering) is zelfs een langere looptijd mogelijk. Een aanbetaling is niet nodig. U kunt bedragen vanaf 1.500,- (7 680,67) lenen, dient minimaal 18 jaar te zijn en een regelmatig inkomen te hebben. Verderop in deze folder leest u meer over de verschillende leningen en de behandeling van uw aanvraag. Het actuele tarievenoverzicht bevindt zich in een aparte folder. 2
Kies de lening die bij u past Grote(re) aankopen zoals een auto, boot, (sta)caravan of motor zijn ingrijpende beslissingen. Niet alleen vanwege het plezier dat zo n aankoop u bezorgt, maar ook omdat een dergelijke grote aankoop uw financiële positie voor langere tijd beïnvloedt. Om die reden heeft de Finata Bank verschillende soorten leningen met een vaste looptijd ontwikkeld om grote aankopen toch op een aantrekkelijke manier te kunnen financieren. Of deze leenvormen voor u interessant zijn hangt af van uw persoonlijke wensen en omstandigheden. Uw adviseur bespreekt dit graag met u. Persoonlijke Lening Bij een Persoonlijke Lening leent u het bedrag dat u nodig heeft en krijgt u het geld in één keer uitbetaald. Vervolgens betaalt u het geld, vermeerderd met de afgesproken rente, in gelijkblijvende maandelijkse termijnen terug. Net zolang tot u alles heeft terugbetaald. Huurkoop De kenmerken van Huurkoop zijn vrijwel gelijk aan die van de Persoonlijke Lening. In plaats van het geldbedrag krijgt u echter het door u gekozen object tot uw beschikking. Het bedrag van de aankoopprijs van het object, vermeerderd met de afgesproken rente, betaalt u in gelijke maandelijkse termijnen terug. Het object is meteen uw economisch eigendom. En zodra u de laatste termijn heeft betaald, bent u ook juridisch (en daarmee volledig) eigenaar. De maximale looptijd van Huurkoop is afhankelijk van de ouderdom van het object. Als u bijvoorbeeld een auto koopt die 1 jaar oud is, dan is de maximale looptijd van de Finata Huurkoop 60 maanden. 3
Lease Ook bij Lease betaalt u de aankoopprijs van het object, vermeerderd met de afgesproken rente, in gelijke maandelijkse betalingen terug. De rente is gedurende de looptijd vast, u heeft geen fiscale bijtelling en u betaalt geen BTW over de leasetermijnen. Een belangrijk verschil met de Persoonlijke Lening en Huurkoop is de slottermijn. Deze slottermijn is het laatste af te lossen bedrag van de lening en is ongeveer gelijk aan de (inruil)waarde van het gefinancierde object. Een groot bedrag dus, dat u niet maandelijks hoeft af te lossen, maar terugbetaalt uit de inruilprijs van bijvoorbeeld uw auto, caravan of motor. Alleen als de inruilprijs lager is dan de slottermijn betaalt u het verschil bij. De Finata Bank geeft u dus geen garantie voor de inruilwaarde. Het bedrag is gebaseerd op de verwachte waarde die uw aankoop na een bepaalde periode heeft. Door deze constructie betaalt u een lager maandbedrag dan bij een Persoonlijke Lening of een Huurkoop. Dit kan zelfs honderden guldens per maand schelen. Desgewenst kunnen ook de houderschapsbelasting en de verzekering voor het eerste jaar meegefinancierd worden. Gedurende de looptijd van het contract heeft u het genot van het aangeschafte object en bent u economisch eigenaar. Na de betaling van uw laatste termijn wordt u tevens juridisch (en dus volledig) eigenaar. Seniorenlening Na jaren van hard werken, wilt u vast nog van alles ondernemen, waar u eerder nooit aan toe kwam. Als u extra geld nodig heeft om deze plannen te kunnen verwezenlijken, dan is de Seniorenlening net iets voor u. De kenmerken van de Seniorenlening zijn: het maximale kredietbedrag is 25.000,- (7 11.344,51) de maximale looptijd is 60 maanden de maximale leeftijd bij het afsluiten van de Seniorenlening is 68 jaar 4
het overlijdensrisico is gratis gedekt tot uw 72 e verjaardag voor de eerste contractant (in plaats van tot uw 68 e, zoals bij de Persoonlijke Lening) het contract moet beëindigd zijn vóór het bereiken van de 72-jarige leeftijd (van de eerste contractant). de Seniorenlening kan zowel op basis van Persoonlijke Lening als op basis van Huurkoop afgesloten worden. Of deze leenvormen voor u interessant zijn, hangt af van uw persoonlijke wensen en omstandigheden. Uw tussenpersoon adviseert u graag. Combi Krediet Met het Finata Combi Krediet kunt u profiteren van een vast laag tarief en toch doorlopend geld opnemen van het flexibele deel van uw lening. We zetten de kenmerken van het Combi Krediet graag even voor u op een rijtje: Het Combi Krediet bestaat uit een aflopend en een doorlopend gedeelte. U kunt steeds opnieuw geld opnemen (tot de afgesproken limiet) van het flexibele deel van uw lening. U betaalt een vast laag tarief voor het aflopende deel van uw lening. De rente voor het flexibele deel van de lening wordt vastgesteld op grond van het totale kredietbedrag en is daardoor lager. Het kredietbedrag bedraagt tenminste 25.000,- (7 11.344,51), waarvan tenminste 15.000,- (7 6.806,70) doorlopend krediet. Het termijnbedrag voor het flexibele deel is minstens 1% van de kredietlimiet. De looptijd van het vaste deel is maximaal 96 maanden. U ontvangt een gratis -card, waarmee u geld van uw doorlopende lening kunt opnemen bij alle geldautomaten van de ABN AMRO Bank en alle GWK/Change Express-kantoren. 5
Hoeveel kunt u lenen? Onder 'Verantwoord Krediet Maximum' (VKM) verstaan wij het bedrag dat u maximaal en verantwoord kunt lenen. Uw tussenpersoon en de Finata Bank kunnen dit bedrag op basis van uw maandelijkse inkomsten en lasten voor u berekenen. Naast uw inkomsten en lasten kunnen ook andere persoonlijke omstandigheden een rol spelen bij de beoordeling of het door u gevraagde krediet kan worden verstrekt. Bereken zelf het bedrag dat u k Vaste inkomsten per maand Netto inkomen 1 Voorlopige teruggaaf b.v. i.v.m. eigen woning 2 Netto inkomen partner 3 + Totale inkomsten per maand A Uitgaven per maand Normbedrag levensonderhoud 4 Huur 5 Rente/aflossing hypotheek (bruto) Kosten gas/licht/water 6 Alimentatie + Totale uitgaven per maand B Berekening A _ B Totale inkomsten Totale uitgaven 6
Een goed advies is daarbij van groot belang. U kunt op vrij eenvoudige wijze ook zelf uw Verantwoord Krediet Maximum berekenen. Daarbij vermindert u uw netto maandinkomen (plus Voorlopige Teruggave i.v.m. bijvoorbeeld aftrekbare hypotheekrente) met uw maandelijkse uitgaven volgens het onderstaande schema. unt lenen 1 2 3 Winstdeling, 13 e maand, vakantiegeld, auto-, reis- en representatievergoedingen niet meerekenen. Voor meer informatie: neem contact op met de belastingtelefoon: 0800 0543. Het vaste netto inkomen van de partner kan tot en met de leeftijd van 35 jaar voor 50% worden meegeteld. Boven de 35 jaar mag het inkomen van de partner voor 100% worden meegenomen. 4 Het normbedrag levensonderhoud is 40 of 45% van het totale inkomen (=A). Er zijn echter minimum bedragen van toepassing (zie onderstaande tabel). % Minimum Tabel Alleenstaande 40% 800,- (7 363,02) Een-oudergezin 45% 1.100,- (7 499,16) Meerpersoonshuishouden 45% 1.100,- (7 499,16) 5 Bij inwoning/kostgeld minimaal 350,- (7 158,82) invullen. 6 Bij energie minimaal 225,- (7 102,10) invullen. = x 50 = Maandelijks beschikbaar voor rente en aflossing 7 Verantwoord Krediet Maximum
Wilt u over meer geld beschikken? Als u al een lening heeft en meer geld nodig heeft, kunt u uw adviseur vragen naar de mogelijkheden om uw lening in te ruilen. Meestal is dat geen probleem, maar er zijn soms wel kosten aan verbonden. Uw adviseur zorgt ervoor dat u één nieuwe lening krijgt tegen aantrekkelijke voorwaarden. De overlijdensrisicoverzekering Bij een Finata-lening is het overlijdensrisico gratis verzekerd. U bepaalt zelf welke dekking voor uw situatie de beste keus is. Als u kiest voor enkele dekking dan wordt bij het overlijden van de eerste contractant de openstaande schuld tot een maximum van 50.000,- (7 22.689,01) kwijtgescholden. U kunt echter ook kiezen voor dubbele dekking. In dat geval is ook uw partner verzekerd. Bij overlijden van u of uw partner wordt dan de openstaande schuld éénmalig kwijtgescholden tot een maximum van 25.000,- (7 11.344,51). Een geruststellende zekerheid. De dekking geldt: tot het bereiken van de 68e verjaardag op voorwaarde dat u een goede gezondheid had ten tijde van het sluiten van de overeenkomst als er tot die tijd steeds correct is betaald. Finata Budget Bescherming Het is overigens ook mogelijk bij uw lening Finata Budget Bescherming af te sluiten. Een speciale verzekering waarmee u gedekt bent tegen de risico s van onvrijwillige werkloosheid of arbeidsongeschiktheid, waarvan de premie verrassend laag is. Meer informatie over deze verzekering treft u aan in de folder Finata Verzekeringen. Voor de Seniorenlening gelden andere regels. 8
Lenen en de fiscus U kunt het saldo van uw schuld in mindering brengen op uw vermogen in box 3, waardoor lenen fiscaal aantrekkelijk voor u kan zijn. Dit bedrag moet dan wel hoger zijn dan 5.509,- (7 2.500). 9
De behandeling van uw aanvraag Om een aanvraag voor een lening in te dienen, vult u (alleen of samen met uw tussenpersoon) een aanvraagformulier in. Na ontvangst van dit formulier, een kopie van uw legitimatiebewijs (paspoort of rijbewijs) en een kopie van een recent inkomstenbewijs (bijvoorbeeld loonstrook), wordt uw aanvraag in behandeling genomen. Uw originele legitimatie- en originele inkomstenbewijs, inclusief uw sofi-nummer, worden altijd door uw adviseur of de Finata Bank gecontroleerd. Acceptatienormen Als algemene acceptatienorm hanteert de Finata Bank dat u een regelmatig inkomen heeft en dat u in Nederland woonachtig bent. Indien u niet de Nederlandse nationaliteit heeft, dient u een geldige verblijfsvergunning te kunnen tonen. Een Finata-lening met een vaste looptijd wordt verstrekt aan cliënten vanaf 18 jaar. Bureau Krediet Registratie (BKR) Alle kredietaanvragen worden door de Finata Bank getoetst bij het BKR in Tiel. Dit om zoveel mogelijk te voorkomen dat er financiële verplichtingen worden aangegaan die de draagkracht van de cliënt te boven gaan. De toetsing heeft betrekking op bestaande en reeds afgeloste leningen, alsmede het aflossingsgedrag. Gegevens van het verleende krediet worden bij de totstandkoming van de overeenkomst geregistreerd bij het BKR. Afwijkingen in betalingsgedrag ten opzichte van de overeengekomen termijnen worden ook geregistreerd. Een uitgebreide folder met informatie over het BKR kunt u bij de Finata Bank opvragen. 10
Voorbeeld 1 Kredietaanvrager vraagt een Persoonlijke Lening aan van 20.000,- (7 9.075,60). De aflossing per maand bedraagt 430,59 (7 195,39) (looptijd 60 maanden, tarief per 1 november 2000). De volgende gegevens worden op het aanvraagformulier vermeld: Man, 23 jaar, samenwonend, geen kinderen. Aanvrager en partner (22 jaar) hebben inkomsten uit vast dienstverband: A. Netto maandinkomen 2.100,- (7 952,94) 50% van het netto inkomen 900,- (7 408,40) van de partner TOTAAL INKOMEN 3.000,- (7 1.361,34) B. Maandelijkse lasten Huur 550,- (7 249,58) Energie (gas, water en licht) 300,- (7 136.13) Termijnbedrag aangevraagde 430,59 (7 195,39) lening TOTAAL LASTEN 1.280,59 (7 581,11) Uit de BKR informatie blijkt dat de aanvrager in het verleden een Persoonlijke Lening goed heeft afgelost. Het netto besteedbaar inkomen bedraagt 1.719,41 (7 780,23) terwijl de norm minimaal 1.100,- (7 499,16) is, zodat de lening verstrekt kan worden. (U vindt de normbedragen voor levensonderhoud op pagina 7.) 11
Voorbeeld 2 Kredietaanvrager vraagt een Persoonlijke Lening aan van 10.000,- (7 4.537,80) en een maandtermijn van 335,18 (7 152.10) (looptijd 36 maanden, tarief per 1 november 2000). De volgende gegevens worden op het aanvraagformulier vermeld: Vrouw, 30 jaar, een-oudergezin (dochter van 10 jaar). Inkomsten uit vast dienstverband: A. Netto maandinkomen 2.600,- (7 1.179,83) TOTAAL INKOMEN 2.600,- (7 1.179,83) B. Maandelijkse lasten Huur 800,- (7 363,02) Energie (gas, water en licht) 300,- (7 136,13) Termijnbedrag aangevraagde 335,18 (7 152,10) lening TOTAAL LASTEN 1.435,18 (7 651,26) Uit de BKR informatie blijkt dat de aanvrager in het verleden een Persoonlijke Lening goed heeft afgelost. Na aftrek van de maandlasten resteert 1.164,82 (7 528,57), en de norm is minimaal 1.100,- (7 499,16), zodat deze lening verantwoord kan worden verstrekt. Indien een aanvraag door de Finata Bank niet geaccepteerd kan worden, zullen wij, op verzoek, een schriftelijke opgaaf van de reden(en) verstrekken. Afwikkeling en uitbetaling Als de kredietaanvraag door de Finata Bank wordt geaccepteerd, wordt de kredietovereenkomst naar de adviseur verzonden of bij één van de Finata-rayonkantoren (bij u in de buurt) ter ondertekening aangeboden. Bij de afwikkeling moet een geldig legitimatiebewijs worden overlegd, waarvan een kopie in het dossier bij de Finata Bank wordt bewaard. 12
Bij alle aanvragen zal ook worden gevraagd naar een recent inkomstenbewijs. U ontvangt een kopie van de overeenkomst samen met de algemene voorwaarden. Ook uw adviseur ontvangt een kopie. Het originele contract wordt door de Finata Bank samen met de uitslag van de BKR-toetsing en een kopie van het legitimatie- en inkomstenbewijs in een dossier opgeslagen. Hoe zit het met de rente en de betalingen Hoe wordt de rente berekend? De hoogte van de rente die u betaalt hangt af van het bedrag van uw lening en de looptijd. De hoogte van deze kredietvergoeding kunt u berekenen door het te betalen termijnbedrag te vermenigvuldigen met de overeengekomen looptijd en vervolgens de oorspronkelijke kredietsom ervan af te trekken. De effectieve rente op jaarbasis is een prijsaanduiding voor het krediet. Hierin komen alle kosten van het krediet tot uitdrukking. Onze actuele tarieven vindt u in het tarievenoverzicht. In dit tarievenoverzicht vindt u ook enkele rekenvoorbeelden, zodat u zelf kunt berekenen wat uw financieringskosten zijn. Betalingen Maandelijks moet het afgesproken termijnbedrag uiterlijk op de met u afgesproken datum betaald zijn. Als u niet tijdig betaalt, zal de Finata Bank u eerst een herinnering en daarna een ingebrekestelling zenden, waarin wordt verzocht binnen een bepaalde termijn alsnog aan de verplichting te voldoen. Als u na het verstrijken van deze termijn nog niet heeft betaald, dan zullen wij vanaf dat moment vertragingsrente in rekening brengen. 13
De vertragingsvergoeding wordt berekend over de achterstallige termijn(en), vanaf het moment van de ingebrekestelling, op basis van het contractuele rentepercentage. Voorbeeld Cliënt moest op 31 mei en 30 juni een bedrag van 360,- (7 163,36) hebben betaald. Cliënt heeft al een ingebreketelling ontvangen, waarin staat vermeld dat het totaalbedrag uiterlijk 31 juli ontvangen moet zijn. Als het bedrag echter niet op 31 juli is ontvangen, dan wordt over de maand daaraan voorafgaand vertragingsrente berekend. Kosten bij vervroegd aflossen De lening kan altijd gedeeltelijk of volledig vervroegd worden afgelost. Bij volledige aflossing zullen echter kosten in rekening worden gebracht. Deze kosten bedragen: 5% van de kredietsom, indien maximaal 1/5 deel van de overeengekomen looptijd is verstreken 3% van de kredietsom, indien meer dan 1/5 deel doch maximaal 2/5 deel van de overeengekomen looptijd is verstreken 2% van de kredietsom, indien meer dan 2/5 deel doch maximaal 3/5 deel van de overeengekomen looptijd is verstreken. Indien op het moment van aflossing meer dan 3/5 deel van de overeengekomen looptijd is verstreken, worden geen kosten in rekening gebracht. 14
Voorbeeld Kredietsom: 25.000,- (7 11.344,51) Looptijd: 60 maanden Termijnbedrag: 538,23 (7 244,24)* Effectieve rente op jaarbasis: 11,1% Nadat 16 termijnen zijn betaald, wordt besloten dit krediet volledig af te lossen. Het bruto saldo bedraagt dan 44 x 538,23 (7 244,24) = 23.682,12 (7 10.746,48). Het netto saldo (= exclusief rente) is dan 19.561,41 (7 8.876,58) Dit bedrag wordt vermeerderd met een vergoeding van 3% van de kredietsom, want er is meer dan 1/5 deel maar minder dan 2/5 deel van de looptijd verstreken. In totaal dient dus betaald te worden 750,- + 19.561,41 = 20.311.41 (7 340,34 + 7 8.876,58 = 7 9.216,92). Bij gedeeltelijk vervroegde aflossing worden eveneens kosten berekend als hierboven. De kosten worden dan echter berekend naar evenredigheid; namelijk op basis van de verhouding tussen het vervroegd afgeloste bedrag en het uitstaande saldo op het moment van aflossing. Voorbeeld In het bovenstaande rekenvoorbeeld wordt na 16 maanden 5.000,- (7 2.268,90) extra afgelost. De kosten worden dan als volgt berekend: 5.000,-: 19.561,41: 25.000,-= 6.390,13x3%= 191,70. (7 2.268,90:(7 8.876,58:7 11.344.51)=7 2900,71x3%=7 87). Bij gedeeltelijk vervroegde aflossing vindt herrekening van de verschuldigde kredietvergoeding plaats. Deze herrekening vindt plaats na de laatste termijnbetaling, waarbij dan tevens verrekening van de bovenbedoelde kosten plaatsvindt. * tarief per 1.11.00. ** afgeronde euro-bedragen 15
Vervroegde opeisbaarheid Uiteraard is het de bedoeling dat de lening door maandelijkse betaling van het termijnbedrag wordt afgelost. Toch zijn er gevallen, waarin de Finata Bank ertoe kan overgaan het uitstaande saldo vervroegd en in zijn geheel op te eisen. Dat kan het geval zijn als: de cliënt tenminste twee maanden achter is met het betalen van één of meer maandtermijnen en ook na de ingebrekestelling niet aan zijn verplichtingen heeft voldaan de cliënt uit Nederland vertrekt om zich definitief in het buitenland te vestigen, danwel als de Finata Bank redelijkerwijs kan aannemen dat de cliënt binnen enkele maanden permanent naar het buitenland zal vertrekken de cliënt in staat van faillissement komt te verkeren de cliënt bij de aanvraag van de lening bewust zodanig onjuiste inlichtingen heeft verstrekt aan de Finata Bank, dat indien zij had geweten dat deze inlichtingen onjuist waren, de lening niet of niet onder dezelfde voorwaarden had verstrekt de cliënt overlijdt en de Finata Bank gegronde redenen heeft om aan te nemen dat diens verplichtingen uit de overeenkomst niet zullen worden nagekomen. Uiteraard geldt dit laatste slechts voor zover er geen (volledige) kwijtschelding heeft plaatsgevonden op grond van de overlijdensrisicoverzekering het verpande object is verduisterd. Als zich één van de hierboven beschreven gevallen voordoet bij Huurkoop of Lease, dan kan Finata afgifte van het object vorderen. Stil pandrecht In sommige gevallen kan de Finata Bank geen Persoonlijke Lening verstrekken, zonder dat een zekerheid wordt verschaft. Dit betekent dat wij van u zullen vragen het object dat u met het geleende geld heeft aangeschaft in pand te geven aan de Finata Bank. 16
Dit betekent dat u meteen juridisch en economisch eigenaar bent van het object. In geval van vervroegde opeisbaarheid kan de Finata Bank echter afgifte door de cliënt vorderen van het verpande object, zolang het bedrag van de contantprijs van het door u aangeschafte object nog niet is afgelost. Bij stil pandrecht bent u verplicht het object te verzekeren. U bent daarbij vrij in de keuze van de verzekeringsmaatschappij. Wet Persoonsregistraties Als u bij ons een lening aanvraagt, krijgen wij de beschikking over uw persoonsgegevens. De aangevraagde gegevens zijn noodzakelijk voor de Finata Bank om te kunnen beoordelen of deze lening verstrekt kan worden. Als de lening verstrekt wordt, worden uw persoonlijke gegevens aangevuld met gegevens over de lening en de wijze van betalen. Deze gegevens worden opgenomen in een geautomatiseerde persoonsregistratie. Tot deze registratie hebben alleen onze medewerkers toegang, voor zover dit nodig is voor het uitoefenen van hun functie. Uiteraard gaan wij zeer discreet met uw gegevens om en wordt de Wet Persoonsregistraties strikt nageleefd. Op onze geautomatiseerde persoonsregistratie is dan ook het Privacy Reglement van toepassing, dat u op uw verzoek kunt inzien bij één van onze rayonkantoren. Hoe vraagt u een Finata-lening aan? Als u een Finata-lening wilt aanvragen, neemt u contact op met uw adviseur. Na ontvangst van uw aanvraagformulier, vergezeld van een kopie van uw legitimatiebewijs en een kopie van een recent inkomstenbewijs, wordt uw aanvraag in behandeling genomen. Als uw kredietaanvraag is goedgekeurd, laten wij het u of uw tussenpersoon direct weten, zodat u het contract kunt ondertekenen. 17
Een lening van de Finata Bank Wel zo makkelijk Uw adviseur: 36-7514-301A 15.01.02/25.000 Hogehilweg 5, Postbus 12565, 1100 AN Amsterdam ZO Tel. (020) 312 51 25, Fax (020) 312 51 15, Email: mail@finata.nl