5 informatie Prospectus Sociaal Krediet 2014 Algemeen De prospectus Sociaal Krediet geeft u inzicht in de werkwijze van de gemeente Zwolle bij het verstrekken van een persoonlijke lening.. Persoonlijke lening Een persoonlijke lening is een krediet waarbij vooraf de looptijd wordt bepaald. De effectieve rente op jaarbasis staat gedurende de hele looptijd van de lening vast. De effectieve rente op jaarbasis is een prijsaanduiding voor het krediet. Hierin komen alle kosten van het krediet tot uitdrukking. Voor een verhoging van het krediet moet u een nieuwe aanvraag indienen. Aanvragen van een sociaal krediet Het aanvragen van een sociaal krediet dient te geschieden door middel van een volledig ingevuld en ondertekend aanvraagformulier. Het aanvraagformulier kan worden verkregen via zwolle.nl/regelingen en bij het Klantcontactcentrum van de gemeente Zwolle via telefoonnummer 14038. Doelgroep Iedereen die woonachtig is in Zwolle en die 18 jaar of ouder is, kan een persoonlijke lening aanvragen bij de gemeente Zwolle. Op grond van de Wet op het Consumentenkrediet en de wet Financiering Decentrale Overheden (FIDO), mag de gemeente alleen leningen verstrekken aan burgers die: een inkomen hebben tot maximaal 130% van het wettelijk minimumloon Daarnaast kan de gemeente Zwolle ook aan personen met een hoger inkomen een krediet verstrekken, als voldaan is aan een van de volgende voorwaarden: de kredietvrager heeft een achterstandsmelding bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) en/of de kredietvrager kan zonder extra zekerheden (zoals een borgstelling) door de overheid of een overheidsinstantie geen krediet krijgen en/of de kredietvrager kan op grond van zijn leeftijd geen krediet krijgen en/of de kredietvrager heeft een tijdelijke verblijfsvergunning (borgstelling noodzakelijk) Of u een achterstandsmelding hebt bij het BKR, kunt u nagaan door bij uw bank een verzoek in te dienen tot een uittreksel uit het BKR. De bank zal de kosten hiervoor bij u in rekening brengen. Neemt u uw legitimatiebewijs mee naar uw bank. U krijgt uw uittreksel dan meestal binnen twee weken thuis gestuurd. Bij het verstrekken van een persoonlijke lening gelden enige bijzondere voorwaarden. Indien u niet over de Nederlandse nationaliteit beschikt, moet u in het bezit zijn van een geldige verblijfsvergunning voor de gehele looptijd van de persoonlijke lening. Uw identiteit en uw inkomensgegevens worden gecontroleerd op basis van een kopie van een geldig legitimatiebewijs en op basis van recente
inkomensbewijzen. Deze gegevens nemen wij op in uw cliëntendossier. Alvorens wij u een persoonlijke lening verstrekken, toetsen wij uw financiële gegevens bij de Stichting Bureau Krediet Registratie (BKR) te Tiel. Hiermee kan worden voorkomen, dat u te zware financiële verplichtingen aangaat en dat dit leidt tot overkreditering. Verstrekte persoonlijke leningen worden bij BKR gemeld. Ook onregelmatigheden in de terugbetaling (achterstanden) zijn wij verplicht te melden bij BKR. Een informatiefolder over BKR kunt u bij Inkomensondersteuning verkrijgen. De gemeente Zwolle verstrekt geen leningen aan zelfstandige ondernemers. Borgstelling voor inwoners van aangesloten regiogemeentes Inwoners van bij de gemeente Zwolle aangesloten regiogemeentes kunnen alleen een aanvraag voor een sociaal krediet indienen wanneer de desbetreffende gemeente bereid is borg te staan voor deze lening. Aanvrager dient hiervoor zelf contact op te nemen met de gemeente waarin hij/zij staat ingeschreven. Acceptatie Op basis van uw regelmatige vaste inkomsten en uw vaste lasten wordt uw maandelijkse aflossingscapaciteit bepaald. Dit is het bedrag dat u maandelijks kunt missen voor het aflossen van uw persoonlijke lening. De opgevraagde informatie bij BKR geeft inzicht in uw actuele kredietpositie. Als de gevraagde persoonlijke lening niet verstrekt kan worden, ontvangt u hiervan schriftelijk bericht. De gemeente is op grond van haar bankreglement verplicht op uw verzoek een schriftelijke opgaaf van de reden, bijvoorbeeld omdat dat het gevraagde bedrag te hoog is in relatie tot uw aflossingscapaciteit of omdat u niet tot de doelgroep van de kredietbank behoort, van het niet inwilligen van de aanvraag te doen. De gemeente Zwolle hanteert hierbij de volgende criteria: Inkomsten Bij de berekening van uw aflossingscapaciteit wordt uitsluitend uitgegaan van de vaste inkomsten. Eventueel worden de inkomsten van uw partner bij de berekening betrokken. Lasten Uiteraard zijn bij de bepaling van uw aflossingscapaciteit ook de vaste lasten van belang. Een aantal lasten geeft u aan op het aanvraagformulier persoonlijke lening, zoals woonlasten, energielasten, lopende verplichtingen etc. Voor het overige gaat de gemeente Zwolle uit van ervaringsgegevens. Kredietwaardigheid Naast de aflossingscapaciteit is ook de informatie van BKR een onmisbaar element bij het bepalen van uw kredietwaardigheid. Dit in verband met het voorkomen van overkreditering en onverantwoorde kredietverlening.
Voorbeeld 1 Huishoudsamenstelling 3 personen (twee volwassenen en een kind) Aanvraag voor een sociaal krediet 3.000,00 Inkomsten per maand (totaal vast gezinsinkomen) 1.299,04 Uitgaven per maand voor huur 200,00 premie ziektekostenverzekering 240,00 huishoudelijke lasten 435,00 Aangezien er geen andere betalingsverplichtingen zijn, vroegere leningen altijd correct zijn nagekomen en de maandlast past binnen het budget van de aanvragers, is de gemeente Zwolle bereid een persoonlijke lening van 2.300,00 te verstrekken. De maandlast bedraagt 75,00. Voorbeeld 2 Huishoudsamenstelling alleenstaande Aanvraag voor een sociaal krediet 2.000,00 Inkomsten per maand 909,33 Uitgaven per maand voor huur 200,00 ziektekostenverzekering 120,00 huishoudelijke lasten 260,00 Aangezien er geen andere betalingsverplichtingen zijn, vroegere leningen altijd correct zijn nagekomen en de maandlast past binnen het budget van de aanvrager, is de gemeente Zwolle bereid een persoonlijke lening van 1.600,00 te verstrekken. De maandlast bedraagt 52,00. Aangaan van een overeenkomst persoonlijke lening De overeenkomst persoonlijke lening wordt schriftelijk aangegaan en door de gemeente Zwolle en door u in drievoud ondertekend. U ontvangt een exemplaar van de overeenkomst en de algemene voorwaarden. De gemeente is verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van de overeenkomst te wijzen op het bestaan van algemene voorwaarden. Het originele exemplaar van de overeenkomst wordt door de gemeente Zwolle in uw cliëntendossier opgenomen en gearchiveerd, tezamen met de uitslag van de toetsing bij BKR en de kopieën van uw legitimatiebewijs en uw inkomensbewijzen. Berekening verschuldigde kredietvergoeding De verschuldigde kredietvergoeding bij een persoonlijke lening wordt vermeld in de kredietovereenkomst. De totale kredietvergoeding kunt u vooraf berekenen door de maandelijkse termijnen te vermenigvuldigen met de maandelijkse last en hierop de kredietsom in mindering te brengen. Dit onder de voorwaarde, dat de kredietovereenkomst op de overeengekomen wijze wordt afgewikkeld, dat wil zeggen op basis van de overeengekomen betalingsregeling.
Voorbeeld Bij een krediet van bijvoorbeeld 3000,-, bedraagt de maandelijkse last 96,83 indien de looptijd van de lening 36 maanden bedraagt en bent u in totaal 3.486,88 voor het krediet aan de gemeente Zwolle verschuldigd. Door van het totaal terug te betalen bedrag de kredietsom af te trekken, kunt u de totale kredietvergoeding bepalen. In ons voorbeeld bedraagt de kredietvergoeding 485,88, te weten 3.485,88 verminderd met 3.000,-. Voorbeelden persoonlijke lening bij de gemeente Zwolle Kredietsom Effectieve Maandlast in Totale prijs Maandlast in Totale prijs rente op bij looptijd van het krediet bij looptijd van het krediet jaarbasis 12 mnd bij looptijd 12 36 mnd bij looptijd 36 mnd mnd 1.000,00 10,2% 88,39 1.060,68 32,75 1.179,00 2.000,00 10,2% 176,78 2.121,36 65,49 2.357,64 3.000,00 10,2% 263,39 3.160,68 96,83 3.485,88 4.000,00 10,2% 351,70 4.220,40 129,11 4.647,96 De effectieve rente op jaarbasis is een prijsaanduiding voor het krediet. Hierin komen alle kosten van het krediet tot uitdrukking. Betalingsachterstand De gemeente Zwolle kan u bij het niet nakomen van uw betalingsverplichtingen een vergoeding in rekening brengen, de zogenaamde vertragingsrente. De gemeente mag u deze vergoeding alleen in rekening brengen nadat de gemeente u in gebreke heeft gesteld. Deze vertragingsrente wordt berekend op basis van het in de kredietovereenkomst vermeld effectief kredietvergoedingspercentage op jaarbasis en kan maximaal het in de kredietovereenkomst genoemde percentage bedragen.. Vervroegde aflossing Een persoonlijke lening kan op ieder moment geheel of gedeeltelijk vervroegd worden afgelost. De kredietnemer is in het geval van geheel of gedeeltelijk vervroegde aflossing geen vergoeding verschuldigd aan de gemeente Zwolle. Oversluiten bestaande lening Oversluiten van een bestaande lening bij de gemeente Zwolle is alleen mogelijk als 50% van de oorspronkelijke lening is afgelost. Stichting Bureau Krediet Registratie (BKR) De gemeente Zwolle neemt deel aan het stelsel van kredietregistratie. De gemeente meldt nieuw gesloten persoonlijke leningen aan bij de Stichting Bureau Krediet Registratie (BKR) te Tiel. BKR verwerkt deze gegevens in het Centraal Krediet Informatiesysteem ten behoeve van het voorkomen en beperken van krediet- en betaalrisico s voor de aangesloten instellingen (beoordeling
kredietwaardigheid) en het voorkomen en beperken van overkreditering van betrokkenen alsmede ten behoeve van het leveren van een bijdrage aan het voorkomen van problematische schuldsituaties. De gegevens worden in het kader van deze doelstellingen door BKR ter beschikking gesteld aan de aangesloten instellingen ter beoordeling van uw kredietwaardigheid naar aanleiding van uw aanvraag voor een persoonlijke lening. Op basis van onder meer uw lopende betalingsverplichtingen kan de gemeente Zwolle beoordelen of het verstrekken van een persoonlijke lening verantwoord is.