VOORSCHOTBANK PROFIJTLENEN KREDIETBANK Entrada 600 1096 ET Amsterdam Postbus 20585 1001 NN Amsterdam E-mail: info@nvfvoorschotbank.nl Prospectus Bij een NVF adviseur is het vertrouwd geld lenen
NVF Voorschotbank, de juiste keuze voor uw lening 3 Waarom deze prospectus 4 Uw adviseur 5 Tarieven 5 Effectieve rente op jaarbasis 5 Lenen met verschillende mogelijkheden 5 Overzicht van de bij NVF Voorschotbank beschikbare producten 6 1. Doorlopend Krediet 6 Rekenvoorbeelden Doorlopend Krediet 8 Theoretische looptijd bij Doorlopend Krediet 8 Wat u moet weten als u een Aflosvrij Doorlopend Krediet aangaat 8 Een NVF Voorschotbank Pass Over service; even een financiële adempauze 9 De NVF Voorschotbank Card; makkelijk geld opnemen wanneer het u uitkomt 9 Overschrijvingen van uw Doorlopend Krediet 9 Afbouw kredietlimiet 10 2. Persoonlijke Lening 10 Rekenvoorbeelden Aflopend Krediet 11 pag Hoeveel kunt u lenen? 12 De behandeling van uw aanvraag 16 Algemeen 18 Contractvoorwaarden 20 Betalingsachterstanden 20 Vergoeding bij vervroegde aflossing 22 Kwijtschelding bij overlijden 23 Vervroegde opeisbaarheid 24 Zekerheid 25 Wet Bescherming Persoonsgegevens 27 Bureau Krediet Registratie (BKR) 28 Toezichthouder 29 Klachten 29 Algemene voorwaarden 29 Meer informatie 30 Adres NVF Voorschotbank B.V. 30 Aantekeningen 30 Inhoudsopgave 2
NVF Voorschotbank, de juiste keuze voor uw lening! De NVF Voorschotbank B.V. is gespecialiseerd in het verlenen van consumptief krediet. De onderneming is voortgekomen uit een samenwerking tussen de Nederlandse Vereniging van Financiële Dienstverleners (N.V.F.) en InterBank N.V., een onderdeel van de ABN AMRO Holding. De NVF Voorschotbank is een zelfstandig werkende maatschappij. De volgende financieringsondernemingen maken deel uit van NVF Voorschotbank B.V. (K.v.K.-nummer:30107877): NVF Profijtlenen B.V. (K.v.K. nr. 34212907) NVF Kredietbank B.V. (K.v.K. nr. 34212822) Deze financieringsmaatschappijen laten de door hun verstrekte leningen afhandelen door NVF Voorschotbank. Juridisch betekent dit dat zij NVF Voorschotbank opdracht hebben gegeven om alle handelingen te verrichten die nodig zijn om de leningovereenkomsten uit te voeren. Deze financieringsmaatschappijen hebben hun krachten gebundeld. De gezamenlijke NVF Voorschotbank-ondernemingen kunnen u immers een jarenlange ervaring in het verstrekken van leningen en een efficiënte wijze van werken bieden. Bovendien kunnen zij u een breed pakket aan leningvarianten aanbieden. Daardoor is de kans groot dat er altijd een lening tussen zit die precies voldoet aan uw wensen. In deze prospectus treft u een omschrijving aan van de verschillende kredietvormen en de voorwaarden hierbij. Het gaat dus om kredietvormen en voorwaarden van de financieringsmaatschappijen die hierboven vermeld zijn. Uw eventuele lening zult u ook bij een van deze financieringsmaat- 2 3
schappijen afsluiten, maar in het vervolg van deze prospectus zullen wij gemakshalve spreken van NVF Voorschotbank. Als u zaken doet met NVF Voorschotbank, kunt u er bovendien zeker van zijn dat u in zee gaat met een zelfstandig werkende en betrouwbare instelling. NVF Voorschotbank op internet NVF Voorschotbank is u op ieder moment van de dag graag van dienst. Op de internetsite www.nvfvoorschotbank.nl vindt u alle benodigde informatie en mogelijkheden om de ideale lening afgestemd op uw persoonlijke situatie af te sluiten. Probeert u het eens, u kunt vaak meer lenen dan u denkt! Bovendien kunt u online een tussenpersoon uitzoeken bij u in de regio. Daar kunt u uw kredietaanvraag indienen, waarna de adviseur de aanvraag bij de NVF Voorschotbank zal voorleggen. Uw intermediair zal verder alles met u bespreken ter afwikkeling van uw aanvraag. Graag tot ziens op www.nvfvoorschotbank.nl. Waarom deze prospectus Het lenen van geld is een weloverwogen beslissing. NVF Voorschotbank neemt haar verantwoordelijkheden als financier dan ook zeer serieus. Deze prospectus geeft u uitleg over de afspraken die tussen u en NVF Voorschotbank gelden, zodat u precies weet waar u aan toe bent. Tevens geven we een duidelijke beschrijving van de verschillende soorten kredieten en de voorwaarden hierbij. In de inhoudsopgave kunt u zien welke informatie u nog meer in deze prospectus kunt vinden. 3 4
Uw adviseur Door bemiddeling van intermediairs, zoals assurantietussenpersonen en gespecialiseerde kredietbemiddelaars, vervult NVF Voorschotbank jaarlijks de financiële wensen van vele duizenden mensen. Dankzij het directe contact met uw adviseur kunt u met vragen terecht bij een vertrouwd persoon. U bespreekt de kredietaanvraag met uw adviseur die u een advies kan geven. Hij geeft vervolgens de kredietaanvraag door aan NVF Voorschotbank en onze medewerkers geven na de beoordeling de uitslag door aan uw adviseur, die u daarvan op de hoogte brengt. Hoe dit precies in zijn werk gaat, leest u verderop in deze prospectus. Tarieven Het tarief dat u betaalt is afhankelijk van de hoogte van de lening en uw persoonlijke omstandigheden, zoals bijvoorbeeld uw inkomsten en vaste lasten. Informatie over de tarieven kunt u via uw adviseur verkrijgen. Effectieve rente op jaarbasis De effectieve rente op jaarbasis is de prijsaanduiding voor het krediet. Hierin komen alle kosten van het krediet tot uitdrukking. Lenen met verschillende mogelijkheden Als u geld wilt lenen zijn er verschillende mogelijkheden. U kunt bijvoorbeeld kiezen voor een Doorlopend Krediet waarbij u continu geld achter de hand heeft. U kunt dan steeds weer geld tot aan de afgesproken limiet opnemen. Het is ook mogelijk te kiezen voor een aflopend krediet, waarbij u een vast bedrag leent en dit (vermeerderd met de kredietvergoe- 4 5
ding) in gelijke maandelijkse termijnen terugbetaalt. U weet dan precies waar u aan toe bent. In alle gevallen geldt dat het belangrijk is dat u de aflossingstermijn van uw lening afstemt op de gebruiksduur van het aan te schaffen object. Als u bijvoorbeeld een gebruikte auto wilt aanschaffen die u na drie jaar wilt vervangen, is het vervelend als uw lening op dat moment nog langer doorloopt. Overzicht van de bij NVF Voorschotbank beschikbare producten Producten Financieringsmaatschappij Doorlopend Doorlopend Persoonlijke krediet krediet lening aflosvrij NVF Voorschotbank B.V. X X X NVF Profijtlenen B.V. X X X NVF Kredietbank B.V. X X X Onderstaand vindt u een beschrijving van de belangrijkste kenmerken van deze producten. 1. Doorlopend Krediet Altijd geld achter de hand Het Doorlopend Krediet is een kredietvorm waarbij u tot de afgesproken limiet onbeperkt mag opnemen. De minimum kredietlimiet bedraagt 1.000,-. U mag altijd boetevrij extra aflossen. Het geld dat u heeft afgelost, kunt u weer opnemen tot aan uw limiet zodat u altijd geld achter de hand heeft. De rente die u betaalt, hangt af van de hoogte van uw kredietlimiet, van de rentestand op dat moment en uw persoonlijke omstandigheden. 5 6
Zodra die rentestand verandert, verandert uw rente ook. Daardoor kan het zijn dat het iets langer of iets korter duurt voordat uw krediet is afgelost. De rente wordt berekend over het opgenomen bedrag volgens de algemeen geldende dagelijkse rentemethode. Omdat het voor u prettig is om op de hoogte te blijven van de stand van zaken, ontvangt u elke maand een overzicht. Hierop vindt u alle mutaties van de desbetreffende maandbetalingen, opnames, de berekende rente, de effectieve rente op jaarbasis, het bedrag dat u nog kunt opnemen en het bedrag dat u, los van de rente, nog verschuldigd bent. Ook vindt u op dit overzicht de theoretische looptijd; het aantal maanden dat u bij de dan geldende rentestand nog moet aflossen. Als u tenminste niets meer opneemt of niets extra aflost en de rente ongewijzigd blijft. Het overeenkomstnummer van uw lening is overigens ook een bankrekeningnummer waarop u rechtstreeks (extra) betalingen kunt overmaken, t.n.v. uw eigen naam. Het termijnbedrag van uw krediet kan variëren: - een percentage van de limiet met een minimum van 20,-; - een Doorlopend Krediet met een termijnbedrag van 2% van de limiet is standaard. 6 7
Rekenvoorbeelden Doorlopend Krediet Voor de berekening van de maandelijkse termijnbedragen wordt standaard uitgegaan van 2% van de kredietlimiet. Voorbeeld 1 Voorbeeld 2 Doorlopend Krediet met een limiet van 17.000,- Kredietlimiet 7.500,- Termijnbedrag 2% 340,- termijnbedrag 2% 150,- Rente nominaal per maand 0,677% rente nominaal per maand 0,708% Effectieve rente op jaarbasis 8,4% effectieve rente op jaarbasis 8,8% Theoretische looptijd 62 maanden theoretische looptijd 62 maanden Voorbeeld 3 Voorbeeld 4 Doorlopend Krediet met een limiet van 5.000,- Kredietlimiet 26.000,- termijnbedrag 2% 100,- termijnbedrag 2% 520,- rente nominaal per maand 0,808% rente nominaal per maand 0,646% effectieve rente op jaarbasis 10,1% effectieve rente op jaarbasis 8,0% theoretische looptijd 65 maanden theoretische looptijd 61 maanden Theoretische looptijd bij Doorlopend Krediet Bij het berekenen van de theoretische looptijd wordt er van uitgegaan dat: a. de kredietlimiet geheel wordt opgenomen; b. geen verdere opnamen meer worden verricht; c. de kredietlimiet ongewijzigd blijft; d. de termijnbedragen noch vervroegd noch vertraagd worden voldaan; e. de rente ongewijzigd blijft. Wat u moet weten als u een Aflosvrij Doorlopend Krediet aangaat Indien u overweegt een Doorlopend Krediet met een lager termijnbedrag dan 2% af te sluiten wijzen wij u nadrukkelijk op de langere theoretische looptijd van de lening, daar u ook een lagere maandbetaling heeft en derhalve minder aflost. 7 8
Een NVF Voorschotbank Pass Over service; even een financiële adempauze Ieder jaar in oktober ontvangen cliënten met een Doorlopend Krediet (zonder betalingsachterstand) twee Pass Over Kaarten van NVF Voorschotbank. Met de Pass Over Kaart kunt u de termijnbetaling van uw Doorlopend Krediet een maand opschuiven. Handig in dure tijden, zoals de feestdagen of de vakantieperiode! Let op dat u een Periodieke Opdracht bij uw bank zelf voor 1 maand stop zet. De NVF Voorschotbank Card; makkelijk geld opnemen wanneer het u uitkomt Bij uw Doorlopend Krediet ontvangt u gratis een handige NVF Voorschotbank Card. Daarmee kunt u geld opnemen bij de geldautomaten van ABN AMRO. Ook hierbij geldt dat uw bestedingsruimte voldoende moet zijn. Het minimale opnamebedrag dat u uit de geldautomaat kunt opnemen is 100,- per keer en maximaal kunt u 1.500,- per dag opnemen. De kosten bedragen 1,13 per transactie. Ook bij de GWK Travelex kantoren kan met de kaart en een geldig legitimatiebewijs geld worden opgenomen. Verder kunt u de NVF Voorschotbank Card voor 4,08 per jaar verzekeren tegen het risico van verlies en diefstal. De geldopnames, de kosten daarvan en de eventuele verzekeringspremie komen ten laste van uw krediet. Overschrijvingen van uw Doorlopend Krediet U treft op het maandoverzicht van uw Doorlopend Krediet een speciale antwoordcoupon aan. Als u deze invult en opstuurt naar uw intermediair of NVF Voorschotbank wordt het door u gevraagde bedrag met een minimum van 100,- zo spoedig mogelijk overgemaakt naar uw rekening (mits uw bestedingsruimte voldoende is) 8 9
Afbouw kredietlimiet Een Doorlopend Krediet dient in principe beëindigd te zijn voor het 68ste levensjaar. Bij het bereiken van de 60-jarige leeftijd vindt afbouw van de limiet plaats. Bij het bereiken van de 68-jarige leeftijd zal de limiet op nul staan en vanaf dat moment kan er niet meer over het krediet worden beschikt. Bij tussentijdse kredietbehoefte kan eventueel een Persoonlijke Lening worden verstrekt. 2. Persoonlijke Lening U weet van tevoren precies waar u aan toe bent Een Persoonlijke Lening is een kredietvorm waarbij u maandelijks een vast bedrag aan rente en aflossing betaalt over een vooraf afgesproken looptijd. Normaal gesproken leent u een bedrag van minimaal 5.000,- en betaalt u in 6 tot 72 maanden terug. Langere looptijden, voor bijvoorbeeld een verbouwing, een stacaravan of boot, zijn in overleg mogelijk. Ook zijn lagere leenbedragen mogelijk. Onder bepaalde omstandigheden kan bij het verstrekken van een Persoonlijke Lening verlangd worden dat u zekerheid verschaft. Hierover kunt u meer lezen in het hoofdstuk Zekerheid. Een Persoonlijke Lening dient beëindigd te zijn voor het 68ste levensjaar. 9 10
Rekenvoorbeelden Aflopend Krediet Voorbeeld 1. Voorbeeld 2. Kredietbedrag 18.000,- Kredietbedrag 12.500,- looptijd in maanden 72 looptijd in maanden 60 termijnbedrag 316,69 termijnbedrag 256,44 totaal te betalen 22.801,68 totaal te betalen 15.386,40 Kredietvergoeding 4.801,68 Kredietvergoeding 2.886,40 effectieve rente op jaarbasis 8,4% effectieve rente op jaarbasis 8,8% Voorbeeld 3. Voorbeeld 4. Kredietbedrag 7.500,- Kredietbedrag 6.500,- looptijd in maanden 72 looptijd in maanden 60 termijnbedrag 133,32 termijnbedrag 137,14 totaal te betalen 9.599,04 totaal te betalen 8.228,40 Kredietvergoeding 2.099,04 Kredietvergoeding 1.728,40 effectieve rente op jaarbasis 8,8% effectieve rente op jaarbasis 8,8% * Berekening verschuldigde kredietvergoeding Bij aflopend krediet kunt u als volgt het bedrag bepalen van de vergoeding welke verschuldigd is bij afwikkeling overeenkomstig de betalingsregeling. In voorbeeld 4. bedraagt de kredietsom 6.500,-, het maandelijkse termijnbedrag 137,14 en de looptijd 60 maanden. Het totale bedrag van de kredietvergoeding is dan 60 x 137,14-6.500,- = 1.728,40. 10 11
Hoeveel kunt u lenen? Beoordeling Aan de hand van duidelijke richtlijnen wordt samen met u beoordeeld welk bedrag u maximaal kunt lenen. Er wordt zowel gekeken naar de inkomsten van u en uw partner als naar uw vaste en variabele uitgaven. Behalve uw huur- of hypotheeklasten en uw kosten voor levensonderhoud worden ook eventuele lopende leningen en overige vaste verplichtingen, bijvoorbeeld alimentatie, meegenomen in uw persoonlijke financiële overzicht. Staan alle gegevens duidelijk op een rij, dan wordt bepaald wat uw bestedingsruimte is, welk kredietbedrag en welke looptijd het best bij uw situatie past. Bij het bepalen of u voor het krediet in aanmerking komt, worden de volgende aspecten betrokken. Inkomsten per maand Vast netto inkomen (excl. vergoedingen als 13e maand, overwerk, vakantiegeld, auto en reiskosten). Vast netto inkomen van uw partner, ook weer zonder de vergoedingen zoals hierboven vermeld, kunt u volledig opnemen, indien uw partner minimaal één jaar een vaste dienstbetrekking heeft met een permanent karakter. Indien uw partner niet over een eigen inkomen beschikt, dan kunt u het maandelijks te ontvangen bedrag van de algemene heffingskorting bij het inkomen van uw partner vermelden. Voorlopige teruggaaf bijvoorbeeld i.v.m. eigen woning Ongeacht of u een voorlopige teruggaaf ontvangt (elke maand of bijvoorbeeld één keer per jaar) kunt u 1/3e deel van uw bruto maandelijkse hypotheeklast bij het inkomen meetellen. 11 12
U dient wel te allen tijde uw bruto hypotheeklast op te geven. Voor meer informatie: neem contact op met de Belastingtelefoon: 0800-0543. Op de inkomsten worden de volgende uitgaven in mindering gebracht. Woonlasten De voornaamste woonlasten zijn de bruto huur (excl. huursubsidie) of de rente en aflossing van de hypotheek (excl. gas, water, licht) en kostgeld. M.b.t. de hypotheeklasten dienen ook de bruto lasten te worden vermeld. Voor alleenstaande thuis- of inwonende dient als kostgeld het werkelijke bedrag of anders minimaal 250,- als lasten opgenomen te worden. Overige verplichtingen Dit betreft de vaste verplichtingen zoals alimentatie, premie (levens)verzekering en/of maandbetalingen op leningen die al lopen (tenzij deze leningen door NVF Voorschotbank worden overgenomen). Indien u eigenaar bent van een stacaravan, dan dient u bij de inkomens- en lastenopstelling ook rekening te houden met de extra lasten die het bezit en het gebruik van een stacaravan met zich meebrengen. Te denken valt aan: stageld, winterstalling, onderhoud, verzekering etc. Deze kosten zijn gemakshalve genormeerd op 5% van het aanschafbedrag. Een twaalfde deel daarvan dient als overige verplichtingen te worden meegenomen. Kosten voor levensonderhoud Voor het bepalen van de kosten voor levensonderhoud werkt NVF Voorschotbank met normbedragen die worden berekend op basis van een percentage van het inkomen. Deze per- 12 13
centages zijn afhankelijk van de gezinssamenstelling alsmede de hoogte van het inkomen. In het normbedrag zijn de kosten voor gas, water en elektriciteit inbegrepen. Om te bepalen wat voor uw eigen situatie van toepassing is, kunt u op onze internetsite www.nvfvoorschotbank.nl een tussenpersoon uitzoeken bij u in de regio en vragen naar de leenmogelijkheden bij de NVF Voorschotbank. Berekening Uw maandelijkse uitgaven zoals hierboven genoemd worden in mindering gebracht op uw maandelijkse inkomsten. Het resterende bedrag is het bedrag dat u maandelijks maximaal op uw krediet zou kunnen betalen (termijnbedrag). Het bedrag dat per maand beschikbaar is, wordt vermenigvuldigd met de factor 50. Deze factor geldt voor al onze kredietvormen. Aan de hand van de volgende voorbeelden wordt getoond hoe zo n overzicht eruit kan zien. 13 14
Voorbeeld 1: aanvrager met partner Netto inkomen aanvrager per maand 1.700,- Netto inkomen partner per maand 500,- + Totale inkomsten 2.200,- Kosten levensonderhoud(*) 910,- Hypotheek, huur 385,- + Totale lasten 1.295,- Resteert 905,- Het maximum te lenen bedrag is dan 50 x 905,00 = 45.250,00 euro. (*) 40 % van het netto inkomen met een minimum van 910,- indien gehuwd / samenwonend Voorbeeld 2: aanvrager alleenstaand zonder kinderen Netto inkomen aanvrager per maand 1.200,- Totale inkomsten 1.200,- Kosten levensonderhoud(**) 590,- Hypotheek, huur 300,- + Totale lasten 890,- Resteert 310,- Het maximum te lenen bedrag is dan 50 x 310 = 15.500,00 euro (**) 45% van het netto inkomen met een minimum van 590,- indien alleenstaand zonder kind(eren). Aan deze voorbeeldberekeningen kunnen geen rechten worden ontleend. 15
De behandeling van uw aanvraag Wie kan een krediet aanvragen? In Nederland woonachtige meerderjarige natuurlijke personen (Nederlands ingezetenen) kunnen een Doorlopend Krediet en Persoonlijke Lening aanvragen. Buitenlandse nationaliteit van de kredietnemer. Indien de kredietnemer een buitenlandse nationaliteit heeft, kan krediet alleen worden verstrekt indien genoegzaam is vastgesteld, dat het een Nederlands ingezetene betreft en er een geldig verblijfsdocument voor een verblijf van onbepaalde tijd kan worden getoond. In alle gevallen geldt dat u beschikt over een aantoonbaar regelmatig en toereikend inkomen en een geldig legitimatiebewijs. Aanvraag Bij uw adviseur kunt u advies krijgen over een door u gewenst krediet. Als u overeenstemming heeft bereikt over het leenbedrag en de kredietvorm, vult u, eventueel samen met uw adviseur, het aanvraagformulier volledig in. Vervolgens wordt uw aanvraag ter beoordeling ingediend bij NVF Voorschotbank. Uw originele legitimatiebewijs en originele inkomstenbewijs worden altijd door uw adviseur of NVF Voorschotbank gecontroleerd. NVF Voorschotbank neemt uw aanvraag in behandeling namens de gezamenlijke NVF Voorschotbank-ondernemingen. Bij de beoordeling van de kredietwaardigheid wordt door NVF Voorschotbank een geautomatiseerd systeem als hulpmiddel gebruikt. U krijgt via uw adviseur snel bericht of u al dan niet in aanmerking komt voor het aangevraagde krediet en 16
door welke financieringsonderneming dit wordt aangeboden. Als het gevraagde bedrag niet haalbaar is, dan krijgt u een opgave van het bedrag dat u wél bij NVF Voorschotbank kunt lenen. In het geval van afwijzing kunt u een verzoek indienen voor een schriftelijke opgaaf van redenen. Bij goedkeuring wordt de financieringsovereenkomst meteen opgemaakt. De verdere afhandeling kan dan vlot door uw adviseur worden verzorgd. Afwikkeling Indien de kredietaanvraag wordt geaccepteerd, wordt de kredietovereenkomst door uw adviseur opgemaakt. U dient bij afwikkeling van de overeenkomst een geldig legitimatiebewijs te kunnen tonen. Bij alle aanvragen zal ook worden gevraagd naar een recent inkomstenbewijs en uw sofi-nummer. In opdracht van de Belastingdienst registreren wij uw sofi-nummer. U ontvangt bij de ondertekening van de overeenkomst een kopie van de overeenkomst tezamen met de algemene voorwaarden. Ook de adviseur ontvangt een kopie van de overeenkomst. Het originele contract wordt door NVF Voorschotbank tezamen met de uitslag van de BKR-toetsing en een kopie van het legitimatie- en inkomstenbewijs in een dossier opgeslagen. Uitbetaling Bij een Doorlopend Krediet of Persoonlijke Lening wordt na ondertekening van de overeenkomst het kredietbedrag overgemaakt. Indien bij het afsluiten van een Doorlopend Krediet niet de volledige kredietlimiet wordt opgenomen, dan heeft u op een later moment de 17
mogelijkheid om met de NVF Voorschotbank Card geld op te nemen bij de geldautomaten van ABN AMRO of bij GWK. Ook kunt u door middel van de opnamecoupon op uw maandoverzicht verzoeken een bedrag over te maken op uw eigen bankrekening, welke ook als tegenrekening van betreffende kredietovereenkomst van toepassing is. Inlossing van een krediet In geval met het krediet, afgesloten bij een van de dochtermaatschappijen van NVF Voorschotbank, een krediet bij een andere instelling wordt ingelost, wordt een bedrag ter hoogte van het in te lossen bedrag door NVF Voorschotbank overgemaakt aan de instelling bij wie het krediet dient te worden ingelost. In geval bij een kredietovereenkomst een verzekering wordt afgesloten, wordt de betreffende premie rechtstreeks door NVF Voorschotbank aan de verzekeringsmaatschappij overgemaakt. Algemeen Adreswijziging Als u gedurende de looptijd van uw krediet van adres verandert, dan dient u dit binnen drie dagen schriftelijk aan NVF Voorschotbank te melden. Wijze van betalen Uw termijnbedragen worden aan NVF Voorschotbank betaald via een machtiging tot automatische incasso ten laste van uw bank- of girorekening. Indien de verschuldigde bedragen 18
automatisch van uw rekening afgeschreven worden via een machtiging, heeft u altijd het recht een automatisch afgeschreven bedrag terug te laten boeken door binnen een maand na afschrijving hiervoor opdracht te geven aan uw bank- of girokantoor. Intrekking van de machtiging geschiedt door een schriftelijke mededeling te richten aan NVF Voorschotbank. Daarbij dient rekening te worden gehouden met enige verwerkingstijd. De machtiging vervalt automatisch indien u aan al uw betalingsverplichtingen heeft voldaan. De fiscus betaalt (soms) mee Het voordeel van een financiering kan zijn dat u de kredietvergoeding die u in een jaar betaalt, onder bepaalde voorwaarden, in mindering kunt brengen op uw belastbaar inkomen. Rente en kosten die u betaalt op leningen in de vorm van een Persoonlijke Lening of Doorlopend Krediet zijn alleen aftrekbaar wanneer de lening afgesloten wordt voor aankoop, onderhoud of verbetering van de eigen woning. Wél verlaagt de schuld van een consumptief krediet uw vermogen in box 3 en daarmee de belasting die u in deze box betaalt. Neem voor meer informatie contact op met uw belastingadviseur of de plaatselijke Belastingdienst. Zolang de overeenkomst loopt, ontvangt u jaarlijks van NVF Voorschotbank een opgave van de betaalde kredietvergoeding en de restantschuld. Bestaande leningen Vaak blijkt het voordeliger om de restschuld van uw huidige leningen op te nemen in een nieuwe, bij NVF Voorschotbank te sluiten, lening. Zelfs als er kosten verbonden zijn aan het vroegtijdig beëindigen van zo n lening. Wilt u uw bestaande lening omzetten, neem dan contact op met uw adviseur of met NVF Voorschotbank. 19
Tussentijds een nieuw krediet nodig? Als uw financiële omstandigheden het toelaten en u steeds tijdig heeft betaald, kunt u een nieuw krediet afsluiten voordat uw eerste krediet geheel is afgelost. Een deel van het bedrag dat u leent, dient dan ter aflossing van uw vorige overeenkomst. U kunt ook een aanvraag indienen om de limiet van uw bestaande Doorlopend Krediet te verhogen, bijvoorbeeld door de coupon op het maandoverzicht van uw Doorlopend Krediet in te vullen. Contractvoorwaarden Betalingsachterstanden In geval van te late betaling ontvangt u een ingebrekestelling. Indien u na ontvangst van de ingebrekestelling het verschuldigde bedrag niet alsnog binnen de daarin genoemde termijn voldoet, bent u vanaf het moment van verstrijken van die termijn een vertragingsvergoeding verschuldigd. De vertragingsvergoeding wordt in dagen nauwkeurig berekend, waarbij wordt uitgegaan van de in de overeenkomst genoemde effectieve rente op jaarbasis. Een voorbeeld: Cliënt diende op 14 januari en 14 februari een bedrag van 160,- te hebben betaald. Cliënt heeft reeds een ingebrekestelling ontvangen, waarin staat vermeld dat het totaalbedrag uiterlijk op 14 maart ontvangen dient te zijn. Als het bedrag echter niet op 14 maart is ontvangen, dan wordt vanaf dat moment vertragingsvergoeding berekend. Bij een rente van 9,4% effectief per jaar is dit, in dit voorbeeld, een bedrag van 2,40. 20
Persoonlijke Lening Bij deze kredietvorm heeft u ook de mogelijkheid om gedeeltelijk of geheel vervroegd af te lossen. Bij dit krediet bent u met ons een vaste kredietvergoeding overeengekomen die behoort bij de met u afgesproken looptijd. Het totaal van de nog te betalen termijnbedragen heet het bruto saldo. Elk termijnbedrag bevat een deel aflossing en een deel kredietvergoeding (rente). Bij ontvangst van elk termijnbedrag wordt het aan u verstrekte krediet verminderd met het aflossingsdeel van dit termijnbedrag. Het totaal van de nog te betalen aflossingsdelen heet het netto saldo. Dit is dus altijd lager dan het bruto saldo. Bij algehele vervroegde aflossing betaalt u het netto saldo, vermeerderd met een vergoeding, die lager wordt naarmate de looptijd verder is verstreken. De vergoeding wordt uitgedrukt in een percentage van de oorspronkelijke kredietsom. De vergoeding bedraagt: 5% van de kredietsom indien maximaal 1/5 deel van de overeengekomen looptijd is verstreken; 3% van de kredietsom indien meer dan 1/5 deel doch maximaal 2/5 deel van de overeengekomen looptijd is verstreken; 2% van de kredietsom indien meer dan 2/5 deel doch maximaal 3/5 deel van de overeengekomen looptijd is verstreken. Indien op het moment van aflossing meer dan 3/5 deel van de overeengekomen looptijd is verstreken, worden geen kosten in rekening gebracht. 21
Een voorbeeld: Een Persoonlijke Lening van 8.000,- met een looptijd van 60 maanden en een termijnbedrag van 169,35 wordt gelijktijdig met de betaling van de 20e termijn geheel vervroegd afgelost. Op het moment van vervroegd aflossen is 3.387,- (20 x 169,35) betaald, waarvan 1.142,12 rente en 2.244,88 aflossing. De berekening luidt dan als volgt: Oorspronkelijke kredietsom 8.000,- Afgelost 2.244,88 Restant kredietsom (netto saldo) 5.755,12 Kosten 3% van de kredietsom* 240,- + Te betalen 5.995,12 Na 20 maanden is meer dan één vijfde deel, maar niet meer dan tweevijfde deel van de looptijd verstreken, derhalve 3% kosten. Gedeeltelijke vervroegde aflossing Indien u tussentijds gedeeltelijk vervroegd aflost, wordt de hiervoor beschreven regeling naar evenredigheid toegepast. Dit gebeurt op basis van de verhouding vervroegd afgelost bedrag tot het uitstaande saldo op het tijdstip van vervroegde aflossing. Indien de extra aflossing leidt tot een kortere looptijd, wordt na afloop van de overeenkomst overgegaan tot herberekening van de kredietvergoeding. De kosten die aan de extra aflossing verbonden zijn, worden dan verrekend met de eventueel door u te veel betaalde kredietvergoeding. 22
Kwijtschelding bij overlijden NVF Voorschotbank geeft een extra service in de vorm van een kwijtschelding van de restantschuld bij overlijden, met uitzondering op het extra lage rentetarief. U betaalt hiervoor niets extra. Kwijtschelding vindt plaats onder voorwaarde dat tot die tijd altijd correct betaald is. Er vindt geen kwijtschelding plaats indien het overlijden plaatsvindt binnen 6 maanden na ondertekening van de kredietovereenkomst. Eveneens worden (vervolg) opnames van een Doorlopend Krediet, gedaan binnen 6 maanden voor het overlijden niet kwijtgescholden. Bedraagt voormelde schuld meer dan 12.500 dan blijft de verplichting tot betaling van het meerdere bestaan en is dat meerdere terstond opeisbaar. Kredietnemer (la) dient ten tijde van het ondertekenen van de overeenkomst dan wel ten tijde van een (vervolg)opname een goede gezondheid te genieten. Aan de vermelde voorwaarde wordt geacht niet te zijn voldaan -behoudens tegenbewijs- indien het overlijden plaats vindt binnen zes maanden na ondertekening van de overeenkomst c.q. de (vervolg)opname. Kwijtschelding bij overlijden bij Doorlopend Krediet, Persoonlijke Lening De NVF Voorschotbank verstrekt in voorkomende gevallen een overlijdensdekking tot en met 12.500 op de 1e contractant tot de leeftijd van 68 jaar. Indien de overledene meerdere contracten had lopen bij NVF Voorschotbank vindt kwijtschelding van de openstaande saldi plaats tot het maximum en volgens de voorwaarden van de betreffende overeenkomsten, echter met dien verstande dat het totaal van de aldus berekende kwijt te schelden bedragen nooit meer zal zijn dan 25.000,-. Een beroep op kwijtschelding kan slechts plaatsvinden binnen 12 maanden na datum van overlijden. 23
Vervroegde opeisbaarheid Als de noodzaak zich voordoet, kan het voorkomen dat NVF Voorschotbank het totale geleende bedrag terugvordert. Dit kan NVF Voorschotbank doen in de volgende gevallen: 1. Als u tenminste twee maanden achter bent in de betaling van een vervallen termijnbedrag en na in gebreke te zijn gesteld, nalatig blijft in de nakoming van uw verplichting tot betaling van termijnbedragen. 2. Als u uit Nederland vertrekt om u definitief in het buitenland te vestigen, danwel als NVF Voorschotbank redelijkerwijs mag aannemen dat u binnen enkele maanden permanent naar het buitenland zult vertrekken. 3. Als u in staat van faillissement komt te verkeren of als op u de schuldsanering natuurlijke personen van toepassing is verklaard. 4. Als u bij de aanvraag van uw krediet bewust zodanig onjuiste inlichtingen heeft verstrekt, dat NVF Voorschotbank u het krediet niet of niet onder dezelfde voorwaarden zou hebben verstrekt. 5. Als u overlijdt en NVF Voorschotbank gegronde redenen heeft om aan te nemen dat uw verplichtingen uit de overeenkomst niet zullen worden nagekomen. Uiteraard geldt dit slechts voor zover er geen (volledige) kwijtschelding heeft plaatsgevonden op grond van de overlijdensrisicodekking. 6. Als u het object, dat als zekerheid dient, heeft vervreemd. Over zekerheden leest u hierna in deze prospectus meer. 24