Passend advies bij hypotheken Rob Goedhart Senior beleidsadviseur Projectleider Nibud GeldGripper 1
Passend advies bij hypotheken Wft -> Bij advies over complexe producten Kennis, ervaring en risicobereidheid van consument meewegen Risicobereidheid: Vanuit beleggingshoek: gevolgen van tegenvallende rendementen / geld kwijt raken Vanuit hypothekenhoek: gevolgen van niet meer kunnen betalen van lasten / schuld opbouwen 2
Passend advies bij hypotheken Hulpmiddelen bij bepalen van antwoord op de vraag: is (maand-)last haalbaar? Consument vaak verblind bij kopen woning Objectieve normering? Benchmark? Nibud vergelijkingscijfers Nederlandse huishoudens Vanuit deze cijfers: max te verwonen. 3
Nibud Opgericht in 1979 Economie stond er slecht voor Toenmalig kabinet: betere budgettering, minder brokken Missie: 'Het verhogen van de zelfredzaamheid van consumenten op het gebied van de huishoudfinanciën Consumenten helpen bij budgetteren d.m.v. tekst en tools Deskundigheid institutionele kaders verhogen 4
Nibud 25 collega s Financiering Ca 30% subsidie SZW / BKR Rest uit onderzoek, onderzoeksgegevens, opleidingen, uitgaven Particulieren Professionals 5
Nibud-hypotheeknormen Oorspronkelijk: inzicht geven aan consument in wat max te verwonen bij bepaald inkomen. Daaruit afleidbaar -> max te lenen obv inkomen Banken hadden eigen norm zoveel keer inkomen Later meer specifiek NHG had eigen normen 6
Nibud-hypotheeknormen Momenteel: Nibud berekent voor NHG CHF (GHF) baseert zijn normen hierop NB! Max te lenen t.o.v. inkomen Max te lenen t.o.v. waarde -> niet des Nibud s. 7
Nibud-hypotheeknormen Wat kost een brood? 1,54 1,35 1,09 0,00 8
Nibud-hypotheeknormen Berekening: hoeveel voor wonen bij welk inkomen? In berekeningen rekening gehouden met uitgavepatroon behorende bij inkomstenpatroon Nibud-normen heilig? 9
Nibud-hypotheeknormen Zijn de normen voor de consument heilig? Maandlast wonen Ca 900,00 40.000 30.000 Max 318.000 Maandlast wonen Ca 1.700 bruto Ca 1.200 netto 10
Conclusie Hypotheekadvies gaat verder dan eenvoudig het toepassen van de Nibud-normen Je klant helpen de huishoudfinanciën met realiteit te blijven bekijken 11
Nibud-hypotheeknormen 12
13
Nibud GeldGripper grip op mijngeld, nu, straks en later 14
15
16
17
Inkomsten Uitgaven 18
19
20
?! Oudedags-situatie 21
PENSIOEN LIJFRENTEN VERMOGEN WERK 22
Verzekeraar X zendt digitale gegevens over verzekering Financieel adviseur Z zendt digitale gegevens over allerlei geldzaken Bank Y zendt digitale gegevens over spaarbeleggingsrekening, consumptieve of hypothecaire lening, etc. 23
24
Contact Financieel dienstverleners A B C Hulpverzoek Inzage- Mogelijkheid (download) E D Deelnemers 1234 BK Sponsors t.b.v. bouw van het systeem Snel digitaal schakelen met (gegevens van) de consument. 25
Wensen Under construction: tonen van verloop inkomsten / uitgaven én bezittingen / schulden in de toekomst in situatie wat als.... ik minder wil gaan werken als er een kind komt ik straks kinderen wil laten studeren ik wil verhuizen ik eerder wilstoppen met werken dan 65 ik over een paar jaar een uitzonderlijke grote uitgave wil doen 26
Op den duur Ambities Objectieve educatie over persoonlijke geldzaken Hoe moet je budgetteren? Hoe ga je met schulden om? Hoe werkt een hypotheek? Je hebt een pensioengat; is dat erg? Zonder in te gaan op specifieke producten en financieel dienstverleners Bewaarfunctie van documenten zoals akten, polissen, etc. Gemakkelijk overdraagbaar / inzichtelijk te maken in geval van advies 27
Nibud GeldGripper Voor de consument! Van de consument Door middel van een abonnement! 28
Nibud GeldGripper in dienst van financieel dienstverleners Snellere inormatieverzameling Directer naar advies Zolang nog geen directe invoer van banken en verzekeraars: hulp / coaching bij invullen Nieuw businessmodel financieel adviseurs 29
Nibud GeldGripper 30
31