1/9 Algemene voorwaarden Rabo StudentenKrediet 2010 1. Begrippen In de kredietovereenkomst en in de algemene voorwaarden worden de volgende begrippen gehanteerd: Kredietnemer Kredietgever Krediet Kredietlimiet Jaarlijks kostenpercentage Totaal te betalen bedrag De natuurlijke persoon of personen, zowel samen als ieder afzonderlijk, aan wie de kredietgever het krediet heeft verstrekt. De maatschappijen, zowel samen als ieder afzonderlijk, die het krediet aan de kredietnemer hebben verstrekt. Het doorlopend krediet dat de kredietgever aan de kredietnemer heeft verstrekt. Het tussen de kredietnemer en kredietgever overeengekomen kredietbedrag waarover de kredietnemer maximaal kan beschikken. De kredietnemer kan hier ineens in het geheel dan wel in gedeelten over beschikken. De totale kosten van het krediet, uitgedrukt in een percentage op jaarbasis van de kredietlimiet. Het kredietbedrag, vermeerderd met rente en kosten, dat de kredietnemer moet betalen. 2. Voorwaarden voor kredietopname De kredietgever bepaalt de wijze waarop de kredietnemer over het krediet kan beschikken. De kredietnemer kan het krediet opnemen tot de hoogte van de kredietlimiet, met inachtneming van de beschikbare ruimte. De kredietgever is bevoegd opnamen onder het krediet te weigeren dan wel te beperken in ieder geval indien de kredietgever hiertoe objectieve gronden aanwezig acht. 3. Bevoegdheid bij één of meer kredietnemers In het geval het krediet aan meerdere kredietnemers is verstrekt, mogen zij samen of ieder afzonderlijk over dit krediet beschikken. De kredietnemers mogen ook andere (rechts)handelingen die het krediet betreffen samen of afzonderlijk verrichten. De kredietgever hoeft maar één kredietnemer te informeren over het krediet.
2/9 De kredietnemers zijn er zelf voor verantwoordelijk om de ontvangen informatie met elkaar te delen en zij zijn beiden gebonden aan de informatie die een van hen ontvangt. Iedere kredietnemer kan de bevoegdheid om afzonderlijk over het krediet te beschikken of andere rechtshandelingen te verrichten beëindigen, door hiertoe een schriftelijk verzoek in te dienen bij de kredietgever. Na acceptatie van dit verzoek, mogen de kredietnemers alleen nog samen over het krediet beschikken of andere (rechts)handelingen verrichten. 4. Beëindiging krediet De kredietnemer mag het krediet altijd beëindigen zonder dat hij daarbij een opzegtermijn in acht hoeft te nemen. Op de datum van deze beëindiging dient de kredietnemer het gebruikte krediet geheel af te lossen. De kredietgever mag het krediet ook beëindigen, maar met in achtneming van een opzegtermijn van 2 maanden. De kredietnemer mag het krediet in een keer aflossen of in de met de kredietgever overeengekomen maandtermijnen. Over het gebruikte krediet wat nog niet is terugbetaald is de kredietnemer debetrente verschuldigd. De opzegtermijn van 2 maanden geldt niet als de kredietgever vindt dat handhaving van de kredietovereenkomst een gevaar is voor de integriteit van de kredietgever of van de financiële sector. Bijvoorbeeld bij een vermoeden van fraude of als de goede naam van de kredietgever wordt aangetast. In dat geval mag de kredietgever het krediet meteen beëindigen en dient de kredietnemer het gebruikte krediet meteen geheel af te lossen. In geen geval is de kredietnemer in verband met de vervroegde aflossing een vergoeding verschuldigd. 5. Hoofdelijke aansprakelijkheid Als het krediet aan meerdere kredietnemers wordt verstrekt, is iedere kredietnemer hoofdelijk voor de gehele schuld aansprakelijk. Dit geldt ook voor de rechtsopvolger(s) van de kredietnemers. 6. Uitstel van betaling De kredietgever verleent uitstel van betaling tot de datum zoals die in de kredietovereenkomst staat genoemd (hierna te noemen: de uitsteldatum). Dit betekent dat er tot die datum door de kredietnemer niet hoeft te worden afgelost over het bedrag dat is opgenomen van het krediet. De kredietnemer is debetrente verschuldigd over het opgenomen krediet. Voor de verschuldigde debetrente over de opgenomen bedragen wordt ook uitstel van betaling verleend tot de uitsteldatum.
3/9 De verschuldigde debetrente wordt apart geadministreerd door kredietgever. Over dit rentebedrag is ook rente verschuldigd gelijk aan de debetrente. Laatstgenoemde rente wordt toegevoegd aan het saldo van de verschuldigde rente over de opgenomen bedragen. Alle bedragen die gedurende de periode van uitgestelde betaling aldus door kredietnemer worden verschuldigd worden samengevoegd. Op de eerste dag van de maand volgend op de uitsteldatum zal de kredietgever aan de hand van dit bedrag de kredietlimiet vaststellen. Vanaf dat moment zal eveneens een eventueel toegepaste rentekorting komen te vervallen en wordt een debetrente, gelijk aan de rente die voor het Doorlopend Krediet van de Rabobank op dat moment van toepassing is, in rekening gebracht. De hoogte van die debetrente kan de kredietgever altijd wijzigen. De periode van uitgestelde betaling kan eerder eindigen dan de in de overeenkomst vermelde datum in de volgende situatie. Als de opleiding van kredietnemer is beëindigd ongeacht op welke wijze, eindigt de periode van uitgestelde betaling 12 maanden na beëindiging van de opleiding. De kredietnemer is verplicht de kredietgever zo spoedig mogelijk op de hoogte te brengen van het beëindigen van zijn opleiding. Na afloop van de periode van uitgestelde betaling moeten de debetrente en de maandtermijnen betaald worden zoals in artikel 7 en 8 beschreven is. 7. Betaling en hoogte maandtermijnen De betaling van de maandtermijnen dient uiterlijk op de laatste dag van de betreffende maand plaats te vinden. Zodra er een bedrag is opgenomen, moet de eerste maandtermijn de maand hierop volgend worden betaald. Als het uitstaand saldo lager is dan de maandtermijn, dan hoeft alleen het uitstaand saldo betaald te worden. De kredietgever is altijd bevoegd de hoogte van de maandtermijn te wijzigen. De kredietgever kan hier onder andere aanleiding toe zien in verband met rentewijziging en leeftijdsinperkingen, zoals genoemd in art. 15. 8. Rente en rentewijziging De betaling van de rente dient uiterlijk op de laatste dag van de betreffende maand plaats te vinden. Deze debetrente wordt ten laste gebracht van het krediet. De kredietgever heeft altijd het recht de debetrente te wijzigen. De kredietgever zal de kredietnemer hierover vooraf informeren.
4/9 9. Vervroegde aflossing Het krediet kan altijd geheel of gedeeltelijk vervroegd zonder kosten worden afgelost. Bij gedeeltelijke vervroegde aflossing moet de kredietnemer aan zijn periodieke betalingsverplichtingen blijven voldoen. De (gedeeltelijke) vervroegde aflossing wordt in mindering gebracht op de uitstaande schuld. De kredietnemer kan vervroegd aflossen door een bedrag over te maken op het hiertoe door de kredietgever aangewezen rekeningnummer onder vermelding van het overeenkomstnummer van het krediet. 10. Vertragingsvergoeding Indien de kredietnemer 2 maanden achterstallig is in de betaling(en) van zijn maandtermijn(en), ontvangt hij van de kredietgever een ingebrekestelling. In deze ingebrekestelling wordt een termijn genoemd, waarbinnen de kredietnemer alsnog aan zijn betalingsverplichtingen kan voldoen. De kredietnemer is, naast de debetrente, over deze achterstallige betalingen een vertragingsrente verschuldigd, indien hij niet binnen de genoemde periode alsnog betaalt. De hoogte van deze vertragingsrente is gelijk aan de op dat moment voor het krediet geldende debetrente. 11. Verrekening De kredietgever mag de vorderingen op kredietnemer verrekenen met vorderingen van kredietnemer op kredietgever. 12. Jaarlijks kostenpercentage Bij de vaststelling van het in de kredietovereenkomst vermelde jaarlijks kostenpercentage, de looptijd en het totaal te betalen bedrag is kredietgever uitgegaan van de volgende aannames: a. de debetrente en de overige kosten blijven gedurende de gehele looptijd gelijk aan de debetrente en de kosten die zijn vermeld in de kredietovereenkomst; b. het gehele krediet wordt op de datum waarop het krediet is aangegaan direct en volledig opgenomen; c. er is geen sprake van heropnames en extra aflossingen onder het krediet; d. de overeengekomen hoogte van de maandtermijn blijft gelijk; en e. alle verplichtingen uit hoofde van de kredietovereenkomst worden door kredietnemer correct nagekomen.
5/9 13. Herroeping De kredietnemer mag de kredietovereenkomst, met ingang van de dag waarop hij een bevestiging van de kredietgever heeft ontvangen dat het krediet ter beschikking wordt gesteld, gedurende 14 kalenderdagen ontbinden. Indien de kredietnemer gebruik wenst te maken van dit recht, dient de kredietnemer binnen 14 kalenderdagen na ontvangst van deze bevestiging, schriftelijk aan de kredietgever te berichten dat hij de kredietovereenkomst ontbindt. Als de kredietnemer gebruik maakt van het ontbindingsrecht zijn daaraan geen kosten of boetes verbonden. Indien de kredietnemer gebruik heeft gemaakt van het krediet, is hij over het opgenomen bedrag een rente verschuldigd, gelijk aan de debetrente die in rekening wordt gebracht over het opgenomen krediet als het krediet niet ontbonden zou zijn. Bij ontbinding dient de kredietnemer het opgenomen bedrag met de daarover verschuldigde debetrente direct, doch uiterlijk 30 dagen nadat hij het verzoek aan de kredietgever heeft gericht, aan de kredietgever terug te betalen. Zolang het door de kredietnemer verschuldigde bedrag niet aan de kredietgever is terugbetaald, zal de kredietgever de debetrente in rekening brengen. Indien de kredietnemer niet binnen 30 dagen heeft terugbetaald brengt de kredietgever extra kosten, zoals de wettelijke rente en incassokosten, bij de kredietnemer in rekening. En meldt kredietgever dit bij het BKR in Tiel. Indien de kredietnemer geen gebruik maakt van het ontbindingsrecht is hij gebonden aan de kredietovereenkomst en de daaruit voortvloeiende rechten en verplichtingen. 14. Opeisbaarheid Het door de kredietnemer verschuldigde is per direct en zonder opzegging, ingebrekestelling of andere formaliteit opeisbaar: a. Als de kredietnemer gedurende ten minste 2 maanden achterstallig is in de betaling van een vervallen maandtermijn, en na in gebreke te zijn gesteld, nalatig blijft in de nakoming van zijn verplichtingen; b. Als de kredietnemer niet meer in Nederland woont, of redelijkerwijs kan worden aangenomen dat de kredietnemer binnen enkele maanden niet meer in Nederland zal wonen; c. Als de kredietnemer is overleden en de kredietgever een gegronde reden heeft om aan te nemen dat zijn verplichtingen voortvloeiend uit het krediet niet zullen worden nagekomen; d. Als de kredietnemer failliet is verklaard; of ten aanzien van de kredietnemer de schuldsaneringsregeling natuurlijke personen van toepassing is verklaard; e. Als de kredietnemer aan de kredietgever, met het oog op het aangaan van het krediet, bewust onjuiste inlichtingen heeft verstrekt, zodanig dat de kredietgever het krediet niet of niet onder dezelfde voorwaarden zou zijn aangegaan, als de kredietgever met de juiste stand van zaken bekend zou zijn geweest.
6/9 15. Inperking krediet De kredietgever zal de kredietruimte zodanig inperken dat op of omstreeks de 75-jarige leeftijd van de oudste kredietnemer, het hele krediet is terugbetaald op basis van de overeengekomen maandtermijnen. De kredietgever perkt het bedrag waarover door kredietnemer kan worden beschikt in. Dit houdt in dat de opnameruimte steeds kleiner wordt en dat er uiteindelijk helemaal niet meer kan worden opgenomen. Op welke leeftijd het inperken begint, hangt af van de overeengekomen maandtermijnen. De kredietinperking gebeurt als volgt: a. Als de kredietnemer maandelijks minimaal 2% van de kredietlimiet betaalt, wordt de opnameruimte vanaf zijn 70 ste levensjaar maandelijks ingeperkt. b. Indien de kredietnemer minder betaalt dan 2% van de kredietlimiet, zal de maandtermijn bij het bereiken van de 70-jarige leeftijd verhoogd worden naar 2% van de kredietlimiet en wordt vanaf dat moment de opnameruimte maandelijks ingeperkt. c. Als de kredietnemer maandelijks minimaal 2% betaalt over het uitstaande saldo, (met een minimum van 1% van de kredietlimiet), wordt de opnameruimte vanaf zijn 65 ste levensjaar maandelijks ingeperkt. 16. Identificatie De kredietnemer is verplicht de door de kredietgever gevraagde medewerking te verlenen aan de kredietgever voor het vaststellen van de identiteit van de kredietnemer. 17. Kwijtschelding bij overlijden Kwijtschelding van het openstaande saldo bij overlijden is van toepassing indien: a. dit op de kredietnemer van toepassing is; en b. de kredietnemer vóór zijn 75 ste jaar overlijdt; en c. het overlijden plaatsvindt binnen de looptijd van de kredietovereenkomst. De kredietgever scheldt maar één keer per kredietovereenkomst kwijt tot een maximumbedrag van EUR 50.000,00 per krediet. Na opzegging van het krediet, door kredietnemer dan wel kredietgever, is het recht op kwijtschelding voortvloeiende uit het krediet vervallen. 18. Informatie De kredietgever zal de kredietnemer op een door hem te bepalen wijze en frequentie informeren over wezenlijke wijzigingen in eerder verstrekte informatie, voor zover deze wijzigingen redelijkerwijs relevant zijn voor de kredietnemer, onder andere in het geval van rentewijziging. De kredietnemer is verplicht om bij constatering van een vergissing de kredietgever direct op de hoogte te stellen en aan herstel van de gemaakte vergissing mee te werken.
7/9 19. Bewijs De dóór of vóór de kredietgever gevoerde administratie geldt als volledig bewijs, totdat door de kredietnemer tegenbewijs is geleverd. 20. Persoonsgegevens De kredietgever mag persoonsgegevens van de kredietnemer, alsmede gegevens met betrekking tot door de kredietnemer afgenomen producten en diensten, verwerken met inachtneming van de geldende wet en regelgeving en de kredietgever bindende gedragscodes en deze binnen de groep waartoe de kredietgever behoort uitwisselen voor het beheer van de relatie met de kredietnemer, ter voorkoming en bestrijding van criminaliteit en voor commerciële doeleinden. Persoonsgegevens kunnen ook worden uitgewisseld met derden die de kredietgever inschakelt bij haar bedrijfsvoering of de uitvoering van haar diensten. Dit kan doorgifte meebrengen aan derden in landen die niet hetzelfde beschermingsniveau kennen als Nederland. Persoonsgegevens kunnen zowel tijdens als na de verwerking voorwerp zijn van onderzoek door bevoegde nationale autoriteiten van de landen waar dergelijke gegevens zich vanwege het verwerkingsproces bevinden. 21. Bureau Krediet Registratie De kredietgever is deelnemer van het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel. De kredietgever is door het BKR verplicht kredietgegevens te registreren. Eventuele onregelmatigheden zoals betalingsachterstanden worden ook bij het BKR geregistreerd. Dit kan onder andere gevolgen hebben voor iedere nieuwe financieringsaanvraag en aanvragen voor een nieuwe mobiel telefoonabonnement. 22. Administratieve voorschriften De kredietgever is bevoegd administratieve voorschriften vast te stellen. Een kredietnemer is verantwoordelijk voor de door de kredietgever aan de kredietnemer overhandigde formulieren en andere bescheiden. 23. Adreswijziging De kredietnemer is verplicht een adreswijziging zo spoedig mogelijk, en indien mogelijk voorafgaand aan de wijziging, aan de kredietgever door te geven. 24. Woonplaats De kredietnemer, die niet woonachtig is in een gemeente in Nederland, wordt geacht woonplaats te kiezen op het kantoor van de kredietgever. Alle stukken, exploiten en dergelijke die voor de kredietnemer bestemd zijn, kunnen door de kredietgever daar bezorgd of betekend worden.
8/9 25. Inschakeling derden De kredietgever mag bij haar dienstverlening gebruik maken van derden en werkzaamheden (deels) uitbesteden. De kredietgever neemt bij de keuze van derden de nodige zorgvuldigheid in acht. 26. Overgang contract De kredietgever is bevoegd zijn rechten en verplichtingen voortvloeiend uit de kredietovereenkomst aan een derde over te dragen. Hieraan verleent de kredietnemer bij voorbaat zijn medewerking. Wanneer de kredietgever gebruik maakt van deze bevoegdheid, heeft de kredietnemer het recht de kredietovereenkomst te beëindigen en boetevrij af te lossen. 27. Wijziging Algemene voorwaarden De kredietgever is bevoegd deze algemene voorwaarden op een door haar te bepalen wijze en door haar te bepalen frequentie te wijzigen. Wanneer de kredietgever gebruik maakt van deze bevoegdheid, heeft de kredietnemer het recht de kredietovereenkomst te beëindigen en boetevrij af te lossen. 28. Klacht De kredietnemer kan zich bij een klacht in eerste instantie, op diverse manieren, bijvoorbeeld schriftelijk of per e-mail, wenden tot de kredietgever genoemd in de kredietovereenkomst onder 1.a. De kredietnemer kan de klacht indienen door middel van een daartoe bestemd formulier. Indien de kredietnemer niet tevreden is met het antwoord van deze bank, kan hij zijn klacht in tweede instantie schriftelijk richten aan: Rabobank Nederland - Klachtenservice Antwoordnummer 10043, 5600 VB Eindhoven. Mocht de kredietnemer daarna nog niet tevreden zijn, dan heeft de kredietnemer de mogelijkheid het geschil voor te leggen aan: Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) Postbus 93257, 2509 AG Den Haag Tel: 070-3338999 De kredietnemer kan zijn klacht indienen door zich via de website van het Kifid bij het Kifid te registreren op Mijn Kifid, waar de klacht kan worden ingevuld, of de klacht indienen op een andere door het Kifid aan te geven wijze. Meer informatie over laatstgenoemde instanties kan de kredietnemer vinden op www.kifid.nl.
9/9 Gaat de klacht van de kredietnemer over het BKR? Is de kredietnemer niet tevreden over de afhandeling van deze klacht door Rabobank Nederland? Dan kan kredietnemer zijn klacht voorleggen aan: Geschillencommissie BKR De Lairessestraat 155 (1) 1075 HK Amsterdam Informatie over de klachtenbehandeling door de Geschillencommissie BKR is te vinden op www.bkr.nl. 29. Toezicht Autoriteit Financiële Markten (AFM) Vijzelgracht 50 1017 HS AMSTERDAM 30. Toepasselijk recht Op de relatie tussen de kredietgever en de kredietnemer is Nederlands recht van toepassing. Indien de kredietnemer een gerechtelijk geschil aanhangig wenst te maken mag hij dit alleen bij de bevoegde Nederlandse rechter.