Uw advies over inkomen bij arbeidsongeschiktheid als ondernemer Een aandeel in elkaar
Uw advies over inkomensrisico bij arbeidsongeschiktheid bij de Rabobank U heeft een onderneming en met de opbrengsten kunnen u en uw eventuele partner of gezin goed leven. Maar wat zijn de inanciële gevolgen als u langere tijd of zelfs langdurig uw werk niet kunt uitvoeren? De oorzaak van arbeidsongeschiktheid is niet altijd het werk wat u doet, maar kan bijvoorbeeld ook voortkomen uit een ongelukje thuis of op skivakantie. Als dat gisteren was gebeurd, wat zou dat hebben betekend voor uw opdrachten, uw klanten? Hoeveel opbrengst valt dan weg? Hoelang kunt u uw (gezins)uitgaven betalen zonder inkomsten uit uw onderneming? Daarover heeft u een adviesgesprek met uw adviseur van de Rabobank. Wat bespreekt hij of zij met u? Wat mag u van ons verwachten? Daarover gaat deze brochure. Aan het advies en het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn kosten verbonden. De hoogte daarvan leest u in de brochure Uw advies bij de Rabobank, Advies over vermogen, levens- en inkomensverzekeringen. Deze brochure heeft u van ons ontvangen en kunt op www.rabobank.nl vinden. Lees deze brochure zorgvuldig door! 2
Advies Rabobank Samen met u kijkt uw adviseur naar uw inanciële positie en die van een eventuele partner: wat is uw gezamenlijk inkomen uit arbeid, wat zijn uw privé uitgaven, welke privé middelen heeft u om (tijdelijke) arbeidsongeschiktheid op te vangen. Door uw inanciële situatie te analyseren komen we tot een grondslag voor ons advies. Deze bestaat uit: uw inkomenstekorten als u 100% arbeidsongeschikt raakt uw direct beschikbare middelen, zoals spaargelden uw later beschikbare middelen, bijvoorbeeld de verkoop van een tweede huis of een uitkering uit een levensverzekering Uitkomst van het gesprek Op basis van uw persoonlijke inanciële situatie, geeft uw adviseur u een advies over: 1. welk bedrag u zou moeten verzekeren 2. welke wachttijd u zich kunt veroorloven 3. welke verzekerde eindleeftijd bij u past 4. welke productkenmerken bij u passen beter bij u past dan de nieuw te sluiten verzekering. Bijvoorbeeld omdat deze goedkoper is of een betere dekking biedt. Verder adviseren wij bij ons advies over uw inkomen bij arbeidsongeschiktheid niet over: Het naar voren halen van uw pensioen of lijfrente bij arbeidsongeschiktheid om uw verzekerde bedrag te verlagen of de einddatum van de verzekering te vervroegen. Het verzekeren van arbeidsongeschiktheid via een BV. De situatie dat u loondienst combineert met een eigen bedrijf. Uw inkomen na uw AOW leeftijd en uw inkomen bij overlijden of werkloosheid. Als u advies wenst over uw inkomen na uw AOW-leeftijd of over het inkomen van uw nabestaanden bij overlijden, kunt u wel bij ons terecht. Wij bemiddelen vrijwel altijd in arbeidsongeschiktheidsverzekeringen van Interpolis. Meer hierover leest u in de brochure Uw advies bij de Rabobank, Advies over vermogen, levens- en inkomensverzekeringen. Dit advies zal hij toelichten. Uw adviseur zal de consequenties van uw eventuele afwijkende eigen keuze uitleggen. Het advies van de Rabobank en uw keuzes worden vastgelegd en aan u uitgereikt. Wat doen wij niet? Wij houden bij ons advies geen rekening met een eventuele arbeidsongeschiktheidsverzekering die u nu heeft via een andere tussenpersoon. Wij gaan er in ons advies vanuit dat u deze arbeidsongeschiktheidsverzekering beëindigt. We nemen in ons advies deze arbeidsongeschiktheidsverzekering daarom niet mee als een toekomstige uitkering. En we hebben ook niet gekeken of deze bestaande arbeidsongeschiktheidsverzekering Waaraan moet een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering voldoen? De Rabobank is van mening dat een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering voldoet aan de volgende eigenschappen: Bij arbeidsongeschiktheid een uitkering zonder inkomenstoets (een sommenverzekering). Dekking voor beroepsarbeidsongeschiktheid. Een verzekeraar die u helpt met re-integratie bij arbeidsongeschiktheid en preventie. Een uitkering vanaf 25% arbeidsongeschiktheid. Een verzekeraar die heldere voorwaarden hanteert. Een verzekering die aanpasbaar is. Huidig inkomen 1) Uitkering kan later starten door inzet van direct beschikbaar eigen vermogen Verzekerd inkomen 2) Uitkering kan eerder stoppen door inzet van later vrij te maken (gegarandeerd) vermogen (eigen) pensioenvoorzieningen AOW AO AOW-leeftijd 3) Verzekerd inkomen kan lager zijn door langdurig (gegarandeerd) inkomen wat niet uit eigen arbeid komt Figuur 1: Uw verzekerd inkomen wordt vastgesteld met de adviesgrondslag. 3
Kenmerken van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen Met een verzekering kunt u een groot deel van uw inkomensrisico bij arbeidsongeschiktheid afdekken. Hieronder leggen we een aantal van de begrippen uit. De exacte omschrijving van de begrippen die van toepassing zijn op de arbeidsongeschiktheidsverzekering staan in de verzekeringsvoorwaarden. 1. Verzekerd bedrag De hoogte van het verzekerde bedrag wordt bepaald aan de hand van het gewenste inkomensniveau. Het verzekerde bedrag is altijd bruto, over de uitkering wordt belasting ingehouden door de verzekeraar. Daar staat tegenover dat u de premie meestal kunt aftrekken in box 1. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering kunt u niet 100% van uw huidige inkomen verzekeren. Verzekeraars maximeren dit vaak op 80%. 2. Wachttijd voordat de uitkering begint Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kent een eigenrisicoperiode. We noemen dit ook wel wachttijd. U ontvangt dan geen uitkering. Afhankelijk van uw inanciële situatie kunt u een langere wachttijd kiezen omdat u voldoende middelen heeft om een eerste periode van arbeidsongeschiktheid te overbruggen. Dit scheelt in premie. 3. Uitkering op basis van verzekerde som of verzekerde schade Als u aanspraak maakt op de verzekering, gaat een sommenverzekering uit van het afgesproken verzekerde bedrag dat op uw polis staat. Er vindt geen correctie plaats. Een zogenaamde schadeverzekering toetst op het moment van aanspraak wat uw daadwerkelijke inkomen is. Deze inkomenstoets heeft invloed op de hoogte van de uitkering. Heeft u onlangs een matig inancieel resultaat behaald, dan zal er een correctie plaatsvinden. Een schadeverzekering is vaak goedkoper, maar kan wel voor onaangename verrassingen zorgen. Beroepsarbeidsongeschiktheid Er is sprake van arbeidsongeschiktheid als u de werkzaamheden die verbonden zijn aan uw beroep of bedrijf niet meer kunt uitvoeren. Of die in uw beroep of bedrijf in redelijkheid van u verlangd kunnen worden. Passende arbeid - Er is pas sprake van arbeidsongeschiktheid als u ongeschikt bent voor alle werkzaamheden die gezien uw opleiding en werkervaring van u verlangd kunnen worden. Als u uw eigen beroep niet meer kunt uitoefenen, maar nog wel andere werkzaamheden, bent u dus eigenlijk niet volledig arbeidsongeschikt. Een verzekering die beroepsarbeidsongeschiktheid dekt is duurder in premie dan een verzekering die uitgaat van passende arbeid. 5. Arbeidsongeschiktheidspercentage De mate van arbeidsongeschiktheid wordt bepaald aan de hand van het percentage uren dat u nog kunt werken. Dit wordt beoordeeld door een medisch adviseur en een arbeidsdeskundige van de verzekeraar: wat zijn uw beperkingen. Bent u 40% arbeidsongeschikt, dan ontvangt u een bruto uitkering van 40% van uw verzekerde bedrag zolang deze beperking duurt. De verzekeraars gaan er vanuit dat de werkzaamheden die u nog kunt verrichten ook zult doen om uw inkomen op peil te houden: u bent nog 60% arbeidsgeschikt. Als na verloop van tijd uw beperking verdwenen is en u weer volledig aan de slag bent, stopt de uitkering. 4. Wanneer bent u arbeidsongeschikt? We spreken van arbeidsongeschiktheid als u door een ziekte of ongeval beperkt bent in uw functioneren. Verzekeraars hanteren meestal twee verschillende criteria om arbeidsongeschiktheid te beoordelen: 6. Eindleeftijd U kunt kiezen voor een beperkte uitkeringstermijn of een eindleeftijd die aansluit bij uw AOW-gerechtigde leeftijd. Belangrijk bij deze keuze is hoe u de periode zelf inancieel kunt overbruggen tussen het stoppen van de arbeidsongeschiktheidsuitkering en het moment dat uw pensioenuitkering start. Voor 4
sommige zware beroepen hanteren verzekeraars een maximum leeftijd van 60 jaar of soms 55 jaar. Mocht u langdurig arbeidsongeschikt zijn, dan stopt uw uitkering op die eindleeftijd en zult u aanvullende maatregelen moeten trefen. Informeer hiernaar bij uw adviseur. 7. Indexering Indexering betekent dat de hoogte van een bedrag jaarlijks wordt aangepast. Het doel hiervan is om uw koopkracht op peil te houden bij arbeidsongeschiktheid. Het indexeren van de uitkering houdt in dat uw uitkering bij langdurige arbeidsongeschiktheid jaarlijks wordt verhoogd zodat uw koopkracht op peil blijft. Als u indexering wilt, heeft dat gevolgen voor de premie. Interpolis hanteert het prijsindexcijfer van het CBS voor indexatie. U kunt ook kiezen voor een vast percentage. U heeft drie keuzes: niet indexeren; indexeren van de uitkering; indexeren van het verzekerde bedrag en de uitkering. U kunt niet alleen het verzekerde bedrag indexeren. Wel kunt u eenmaal per jaar het verzekerde bedrag met maximaal 10% verhogen zonder medische acceptatie. Meer informatie over indexering vindt u in de productvoorwaarden. 8. Medische acceptatie De verzekeraar wil een inschatting maken hoe groot het risico is dat u arbeidsongeschikt raakt. Dit doet hij door middel van een medische acceptatie in de vorm van een aantal vragen: de gezondheidsverklaring. Soms is het nodig voor de verzekeraar om extra informatie op te vragen of een medische keuring uit te voeren. Het kan zijn dat de verzekeraar u wel wil verzekeren, maar met een uitsluiting of premieverhoging. Een voorbeeld: na de medische beoordeling krijgt u een uitsluiting op uw polis vanwege chronische knieklachten. Als u dan arbeidsongeschikt raakt met als oorzaak knieklachten, krijgt u geen uitkering. 9. En-bloc clausule Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen kennen in de voorwaarden meestal een en-bloc clausule. Dit betekent dat de verzekeraar in bepaalde gevallen de voorwaarden en / of de premie van alle lopende verzekeringen voor een groep mag aanpassen. 5
Sociale voorzieningen voor ondernemers Uw rol in het gesprek De wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA, de opvolger van de WAO) geldt niet voor ondernemers. Een ondernemer krijgt niet standaard een bijstandsuitkering bij arbeidsongeschiktheid. Uitzonderingen: Onder bepaalde voorwaarden heeft een ondernemer recht op een bijstandsuitkering. Meer weten? Op de site www.verzekerenvoorzelfstandigen.nl of www.rijksoverheid.nl vindt u hierover meer informatie. U kunt zich onder bepaalde voorwaarden vrijwillig verzekeren bij het Uitvoeringsinstituut Werknemersverzekeringen (UWV). U moet zich meestal binnen 13 weken na het einde van uw verplichte verzekering of de start van uw onderneming aanmelden. Meer weten? Meer informatie over de vrijwillige verzekering bij het UWV leest u op www.uwv.nl. Op het moment dat u naast het zelfstandig ondernemerschap nog deels een loondienstverband heeft, verwijzen wij u voor meer informatie over de WIA naar www.rijksoverheid.nl of naar uw werkgever. Voor vrouwelijke zelfstandigen is er de regeling Zelfstandig en Zwanger (ZEZ). Iedere vrouwelijke zelfstandige die is bevallen, heeft recht op een verlofuitkering (ZEZ-uitkering). Het UWV voert ook deze regeling uit. Lees hierover meer op www.uwv.nl. Een goede voorbereiding is het halve werk. Daarom vragen we u een aantal zaken voor te bereiden om uw inanciële positie goed in beeld te krijgen. Uw adviseur zal in de uitnodiging aangeven welke informatie u vooraf moet aanleveren om goed te kunnen adviseren. Mocht u dit niet zelf paraat hebben, dan kunt u natuurlijk ook uw boekhouder of accountant vragen om u hierbij te helpen. In het gesprek zal uw adviseur u informeren over de werking van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Pas als u goed weet waar het gesprek over gaat, kunt u de juiste keuzes maken, geholpen door uw adviseur. Belangrijk is dat u een verzekering afsluit met een verzekerd bedrag en productkenmerken die passen bij uw situatie. Zodat u niet te veel maar ook niet te weinig verzekert. Vragen Wij kunnen ons voorstellen dat u naar aanleiding van deze brochure vragen heeft. Stel ze gerust aan uw adviseur. Het gaat tijdens het gesprek om uw situatie en uw inanciële toekomst. Tot ziens! Dit document heeft een informatief karakter en is onder voorbehoud van wijzigingen. Er kunnen geen rechten aan worden ontleend. 6
www.rabobank.nl