1 De waarde van ONAFHANKELIJK Financieel Advies bij een OVERLIJDENSRISICOVERZEKERING 100% ONAFHANKELIJK
2 Vrij is onafhankelijk Vrij zijn betekent in de kern dat je de mogelijkheid hebt om keuzes te kunnen maken. Dat geldt voor het werk dat u doet. De partner waarmee u samenleeft. Het huis dat u koopt. De politieke partij waarop u stemt. En dat geldt ook voor de financiële producten die u overweegt te kopen. Vrijheid om te kunnen kiezen tussen de vele soorten verzekeringen die er bestaan vraagt een onafhankelijk advies. Vrijheid betekent keuzes kunnen maken. En keuzes kunnen maken betekent onafhankelijk zijn. Kiezen voor vrijheid van advies is een keuze die u mag maken Als u overweegt om een financieel product aan te schaffen, heeft u keuze. U kunt zich wenden tot iemand die de verzekering maakt en verkoopt. Dat is dus de verzekeringsmaatschappij zelf. De medewerkers van die verzekeringsmaatschappij weten veel over de verzekeringen die hun werkgever maakt en aanbiedt. Zij leggen u de verschillen uit en adviseren het product van hun werkgever dat goed aansluit bij uw behoeften. Maar U kunt ook kiezen voor een adviseur die niet in dienst in van een verzekerings maatschappij. Iemand die er zijn beroep van heeft gemaakt om te adviseren. En dan niet over de producten van één verzekeringsmaatschappij, maar van een groot aantal maatschappijen. Deze adviseur gaat u de verschillen uitleggen tussen de diverse verzekeringen. En u die verzekering aanbevelen die goed aansluit bij uw wensen. Echter, het grote verschil is dat zijn advies is gebaseerd op het aanbod van een groot aantal verzekeringsmaatschappijen. Een dergelijke adviseur noemen we onafhankelijk. Gewoonweg omdat hij geen belang heeft bij het advies van welke verzekeringsmaatschappij dan ook. En ook geen instructies hoeft op te volgen van de maatschappij die hij adviseert. Onafhankelijk dus. U kunt daarmee kiezen voor een adviseur die vrij is. Vrij in hetgeen wat hij u adviseert. De overlijdensrisicoverzekering Het is misschien wel de mooiste verzekering die ooit is bedacht. Een verzekering met een lage premie. Waarbij u op elk moment kunt besluiten de verzekering te beëindigen. Gelukkig is het ook een verzekering die recht geeft op een groot kapitaal als deze tot uitkering komt. De aanleiding om over deze verzekering na te denken is niet leuk. Het gaat namelijk altijd over het risico dat dierbaren voortijdig komen te overlijden. Dat is geen makkelijk onderwerp. Maar helaas wel de werkelijkheid. Door ziekte of ongeval kunnen mensen nu eenmaal veel eerder komen te overlijden dan de gemiddelde leeftijd waarop mensen sterven. Het risico bestaat. En dan is er weer die vrijheid. Denkt u liever aan iets anders en gaat u over tot de orde van de dag.
3 Of kiest u er voor om nu iets te regelen waardoor, als u overlijdt, de nabestaanden niet in financiële problemen komen? Financiële problemen die kunnen ontstaan doordat de huur of de hypotheek niet meer kan worden betaald. Of omdat er allerlei extra kosten moeten worden gemaakt voor kinderopvang. Of denkt u eens aan de kosten om de studie van uw kinderen te financieren. Een overlijden kan grote financiële gevolgen hebben. En die financiële gevolgen kunt u opvangen door tijdig een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. In de kern is een overlijdensrisicoverzekering niet meer en niet minder dan een overeenkomst met een verzekeringsmaatschappij dat als iemand binnen een bepaalde periode komt te overlijden, de verzekeringsmaatschappij aan de nabestaanden een bepaald geldbedrag uitkeert. Een bedrag om te voorkomen dat de nabestaanden door het overlijden in de financiële problemen komen. Toch een verzekering met heel veel keuzen De overlijdensrisicoverzekering is in de kern een hele heldere en duidelijke verzekering: Er wordt een geldbedrag uitgekeerd wanneer iemand voor de einddatum van de verzekering komt te overlijden. Deze verzekeringsvorm wordt in Nederland door meer dan 50 verzekeringsmaatschappijen aangeboden. En die verzekeringsmaatschappijen bieden binnen de overlijdensrisicoverzekering keuzes aan. Een onafhankelijk adviseur bespreekt eerst met u welke keuzes voor u belangrijk zijn. Daarna gaat hij op basis van zijn ervaring kijken welke verzekeringsmaatschappij een overlijdensrisicoverzekering heeft die voldoet aan de meeste keuzen van uw voorkeur. Onafhankelijk advies is dus gebaseerd op onderzoek onder een groot aantal verzekeringsmaatschappijen naar de vraag wie een verzekering aanbiedt die het meest beantwoordt aan uw wensen. Keuzes bij een overlijdensrisicoverzekering bij onafhankelijk advies Samen met een onafhankelijk adviseur stelt u vast welke eisen aan de overlijdensrisicoverzekering voor u belangrijk zijn. U ziet hieronder een overzicht met een aantal veelvoorkomende keuzes. Per keuze krijgt u een korte toelichting wat die keuze inhoudt. Het overzicht is zeker niet volledig. Het laat u echter zien dat ook bij een relatief eenvoudige verzekering zoals een overlijdensrisicoverzekering, een onafhankelijk adviseur u extra vrijheid geeft om een verzekering te kiezen die echt aansluit bij uw wensen. Om de leesbaarheid te vereenvoudigen hebben wij het over u. Hiermee bedoelen we dat de levensverzekering op uw naam wordt afgesloten en er dus uitkering plaatsvindt aan uw nabestaanden mocht u gedurende de contractstermijn van de verzekering komen te overlijden.
KEUZES RONDOM THEMA GEZONDHEID Digitaal keuringsformulier Bij de ene verzekeringsmaatschappij moet u schriftelijke informatie geven over uw gezondheidssituatie. Bij de andere kan dit digitaal, waarbij u soms ook direct te horen krijgt of u wel of niet geaccepteerd wordt of dat er een aanvullende keuring wordt vereist. Medische keuring De verzekeraar wil altijd informatie over uw gezondheid. Afhankelijk van het bedrag dat u wilt verzekeren volstaat bij de ene verzekeraar een eigen verklaring. Bij een ander moet een keuring bij een huisarts plaatsvinden. En weer andere verzekeraars eisen een onderzoek door een specialist. Rookgedrag Er zijn aanbieders die aanzienlijke korting op de premie geven als u niet rookt. Verzekering vernieuwen Verzekeraars verbeteren hun verzekeringen regelmatig. De ene verzekeraar staat het toe dat u een eerder gesloten verzekering bij de maatschappij zonder medische waarborgen oversluit naar een verbeterde verzekering. De andere verzekeraar geeft dit recht niet. KEUZES RONDOM THEMA VERZEKERD BEDRAG Verzekerd Bedrag Als u overlijdt, welk bedrag wilt u dan laten uitkeren? Per verzekeringsmaatschappij verschillen de voorwaarden afhankelijk van het bedrag dat u wilt verzekeren. Gelijkblijvend U kunt ervoor kiezen dat ongeacht het moment van overlijden er altijd een gelijk bedrag wordt uitgekeerd. Stijgend U kunt ook juist willen dat het bedrag dat wordt uitgekeerd hoger wordt naarmate het overlijden op later tijdstip plaatsvindt. Bijvoorbeeld in verband met de studie van de kinderen. Dalend U kunt er ook voor kiezen dat het bedrag dat wordt uitgekeerd lager wordt naarmate het overlijden op een later tijdstip plaatsvindt. Bijvoorbeeld omdat op dat moment de schuld van de hypotheek al voor een deel is afgelost. 4 Vrijheid betekent KEUZES kunnen maken. En keuzes kunnen maken betekent ONAFHANKELIJK zijn
KEUZES RONDOM THEMA PREMIE Specifieke groepen Sommige verzekeraars hebben speciale tarieven voor bepaalde beroepen of inkomensklassen. Deze tarieven vindt u vaak niet terug in algemene premievergelijkingsprogramma s. Gelijkblijvende premie U kunt er voor kiezen dat de premie over de hele contractperiode gelijk blijft. Eenjarige premie U kunt er ook voor kiezen dat de premie per jaar wordt vastgesteld. Hoe jonger u bent hoe lager de premie is. Met het stijgen van uw leeftijd gaat ook de premie stijgen omdat het risico van overlijden dan groter wordt. Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid Als u arbeidsongeschikt raakt, kan uw financiële situatie verslech teren. Dat kan betekenen dat u de premie van uw overlijdens risicoverzekering niet meer kunt betalen. Dan vervalt een stuk financiële zekerheid voor uw nabestaanden. Er zijn verzekeraars die vrijstelling geven van de verplichting om uw premie voor de overlijdensrisicoverzekering te betalen als u arbeidsongeschikt wordt. De voorwaarden hiervoor verschillen weer per verzekerings maatschappij. En bloc Sommige verzekeringsmaatschappijen behouden zich het recht voor om tussentijds de premie te verhogen. Als uw gezondheid sinds het afsluiten van de verzekering is gewijzigd, wordt het lastig om een nieuwe, andere verzekering af te sluiten. KEUZES RONDOM THEMA FISCALITEITEN EN HYPOTHEEK Verpanding Als u een hypotheek sluit, eist de geldgever mogelijk dat u een overlijdensrisicoverzekering afsluit. Daarmee krijgt de geldgever zekerheid dat hij het uitgeleende geld terugkrijgt, ook als u overlijdt. De verzekeraar wordt dan verplicht om de uitkering te doen aan de geldgever. Dit heet verpanding. Niet elke verzekeraar wil hieraan meewerken en ook de voorwaarden om in de toekomst van verzekeraar te kunnen wisselen, kunnen verschillen. Wie zijn de erfgenamen? Het is belangrijk dat u goed regelt wie de erfgenamen zijn en wie de premie betaalt. Als u zelf de verzekering sluit en de premie betaalt en de uitkering aan de erfgenamen wordt gedaan, telt de fiscus de waarde van de uitkering bij de erfenis op en heft daarover erfbelasting. Dit kunt u voorkomen. Maar dit vraagt wel een goed advies. Een ONAFHANKELIJK adviseur geeft u extra vrijheid om een verzekering te kiezen die ECHT aansluit bij uw wensen 5
6 In vrijheid kiezen wat u aanspreekt Voorgaande punten zijn slechts voorbeelden van onderwerpen die bij de ene verzekeringsmaatschappij wel mogelijk zijn en bij de andere niet. Of waarbij de voorwaarden waaronder dit mogelijk sterk verschillen. Naast deze voorbeelden zijn er nog andere onderwerpen die belangrijk zijn. Onderwerpen die een onafhankelijk adviseur kent. ONS ADVIES AAN U: kies voor vrijheid: kies voor een ONAFHANKELIJK adviseur 100% ONAFHANKELIJK