Aansprakelijkheid zzp ers
Bescherming van inkomen en opbouw van pensioen komen meestal pas aan de orde als de zzp er goede zaken doet. Risico s bestaan echter al vanaf de eerste dag dat de zzp er in business is. Fouten die door de zzp er gemaakt worden, kunnen direct leiden tot een claim. Natuurlijk kunnen de gevolgen voor de privépersoon enigszins beschermd worden door in een rechtsvorm (B.V.) te werken, maar zeker in de beginfase starten zzp ers vaak als eenmanszaak of V.O.F. en zijn daarmee dus volledig hoofdelijk aansprakelijk voor de zakelijke activiteiten. De bestuurder van een B.V. is weliswaar niet hoofdelijk aansprakelijk maar kan wel in privévermogen worden aangesproken voor zijn daden van bestuur. Een goede beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voorkomt veel ellende. De ZZP Kameleonpolis De ZZP Kameleonpolis is in samenwerking met Markel International Nederland en de Vereniging Platform Zelfstandige Ondernemers (PZO) ontwikkeld. Dit is de eerste echt geïntegreerde polis voor aansprakelijkheid van zzp ers, tegen een scherpe prijs. Zo is de polis al beschikbaar vanaf 40,- per maand en krijgen PZO-leden 10% korting! De ZZP Kameleonpolis is uitermate geschikt voor de volgende beroepsgroepen: Werkend met gereedschap Adviserende beroepen Uiterlijke verzorging De dekkingen sluiten naadloos op elkaar aan. Geen overlappingen, geen hiaten. Een goede bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voorkomt veel ellende Dekkingen Aansprakelijkheid voor Zelfstandigen: voor materiële schade en letsel Beroepsaansprakelijkheid: voor directe vermogensschade als gevolg van een beroepsfout bij adviserende beroepen CAR/montage: voor schade tijdens het werk en schade die tijdens het werken is toegebracht bij de opdrachtgever door zzp ers werkend met gereedschap Rechtsbijstand passief: verzekerde wordt aangesproken en de aansprakelijkheidsverzekering biedt geen dekking Rechtsbijstand actief: verzekerde wil zelf een derde aansprakelijk stellen, bijvoorbeeld een opdrachtgever Incassodekking: voor het verhalen van de vergoeding voor verzekerde, mocht de opdrachtgever in gebreke blijven Daarnaast kunt u de polis uitbreiden met dekkingen voor computers, geld, inventaris, extra kosten, eigen vervoer en bestuurdersaansprakelijkheid.
Uw advies over aansprakelijkheid aan zzp ers is essentieel Zzp er worden lijkt een goed en makkelijk alternatief als een baan in loondienst niet voorhanden is. Een inschrijving bij de Kamer van Koophandel is snel geregeld en voor veel beroepen zijn geen aparte diploma s vereist. Het UWV geeft uitkeringsgerechtigden zelfs zes maanden de tijd om hun bedrijf op te bouwen. Maar u weet als geen ander dat het zelfstandige bestaan niet vrijblijvend is. Maatwerk voor de zzp er die samenwerkt of uitbesteedt Steeds vaker werken zzp ers (deels) in een samenwerkingsverband en besteden zij zaken uit. Werkzaamheden die in een samenwerkingsverband worden uitgevoerd of worden uitbesteed vallen vaak niet onder de verzekerde hoedanigheid van een zzp er. Het is dan ook van essentieel belang om van uw relaties vast te stellen of er sprake is van samenwerking en uitbesteding om hen van een passend advies te voorzien. Bij uitbesteding is het van belang of de werkzaamheden van de hulppersonen passen binnen de verzekerde hoedanigheid op de polis. Zaken die niet door de verzekerde zelf kunnen worden uitgevoerd, zijn doorgaans uitgesloten op de polis. Deze werkzaamheden moeten apart worden meeverzekerd of er dient een aparte verzekering te worden gesloten voor het gehele project, zoals een CAR-verzekering. Indien het niet mogelijk is om de werkzaamheden van hulppersonen mee te verzekeren of een aparte verzekering voor het project te sluiten, dan is het raadzaam om uw relatie te adviseren de hulppersonen een rechtstreeks contract met de opdrachtgevers te laten sluiten. Een andere mogelijkheid is het vrijwaren van schade, maar daarmee blijft uw relatie aanspreekbaar als de hulppersoon in gebreke blijft (bijvoorbeeld bij een faillissement) en voor andere claimanten buiten de opdrachtgever die niets met die vrijwaring te maken hebben. Als antwoord op deze marktontwikkelingen en hiaten in het aanbod van verzekeraars, hebben wij in samenwerking met de gespecialiseerde verzekeraar Markel International Nederland een aansprakelijkheidsproduct ontwikkeld: de ZZP Coöperatie Kameleonpolis. De voordelen van de ZZP Coöperatie Kameleonpolis: De zzp er heeft aansprakelijkheidsdekking voor al zijn persoonlijke opdrachten buiten het bedrijf Zzp ers in samenwerkingsverband hebben ook een aansprakelijkheidsdekking voor de opdrachten die ze als bedrijf aangaan Geen dubbele premie: wat een ieder verdient als bedrijf en daarbuiten, wordt als omzet bij elkaar opgeteld en daarover wordt de premie berekend Geen gaten in de dekking (hoedanigheden) noch overlappingen waar teveel premie voor wordt betaald; alle hoedanigheden staan op een geïntegreerde (beroeps) aansprakelijkheidsverzekering vermeld Indien er een zzp er met een andere hoedanigheid wordt opgenomen in het bedrijf bijvoorbeeld een juridisch adviseur dan wordt de hoedanigheid uitgebreid Schades vallen niet meer tussen wal en schip als er per ongeluk onduidelijk is gecontracteerd, bijvoorbeeld of als zzp er of als bedrijf; alle risico s zijn tenslotte bij dezelfde verzekeraar ondergebracht Klik & Sluit U vindt de ZZP Kameleonpolis in de module ZZP pakket, welke zowel als kantoor- én webmodule beschikbaar is. De Coöperatiepolissen zijn altijd op aanvraag en niet via Klik & Sluit af te sluiten. Hiervoor kunt u contact opnemen met de afdeling Acceptatie Bedrijven via 0187-48 85 10 of bedrijf-zekerheid@voogd.com. Ook voor al uw overige vragen over zakelijke verzekeringen staan zij u graag te woord.
Voorbeelden uit de praktijk 1) Samenwerkingsverband verschillende beroepsgroepen Een accountant wil zich als zzp er drie dagen per week verbinden aan een coöperatie, waarin hij met een ingenieur en een HRM-adviseur gezamenlijk opdrachten aanneemt en uitvoert. Twee dagen per week wil hij uitsluitend als zzp er werken (i.v.m. Verklaring Arbeidsrelatie), waarbij hij soms de HRM-adviseur meeneemt in een pensioentraject. Elk van de zzp ers is binnen zijn eigen hoedanigheid verzekerd via een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Tijdens het uitvoeren van de opdracht voor de coöperatie maakt de HRM-adviseur een beoordelingsfout die leidt tot een schade. De coöperatie wordt aangesproken. De verzekeraar van de HRM-adviseur stelt dat er geen dekking is, omdat alleen de HRM-adviseur in zijn hoedanigheid verzekerd is en niet de hoedanigheid van een accountant/ HRM/ingenieurs-coöperatie. De opdracht is door de coöperatie aangenomen. De coöperatie had geen eigen (beroeps)aansprakelijkheidsverzekering, want de verzekeringsmarkt dekt alleen hoedanigheden van gelijkluidende beroepen in verband met de hierop afgestemde polisvoorwaarden. Wat gebeurt er nu met de schade? De coöperatie is daarvoor aangesproken en zal in het eigen vermogen moeten nagaan of de schade hieruit betaald kan worden. Is het bedrijf of de onderneming geen rechtspersoon, dan zijn alle betrokkenen hoofdelijk aansprakelijk. Is er wel sprake van een rechtspersoon dan is deze aansprakelijkheid beperkt tot het (vermogens)aandeel van de betrokkenen in de rechtspersoon, tenzij er geoordeeld wordt dat er sprake is van persoonlijke aansprakelijkheid in verband met onbehoorlijk bestuur vanwege het ontbreken van een deugdelijke (beroeps) aansprakelijkheidsverzekering. 2) Uitbesteding Een klusjesman begint aan een aanbouw voor een huis. Hij neemt de klus aan en doet niet alles zelf. Hij is timmerman maar metselen en stuken laat hij graag aan anderen over. De elektriciteit wordt door een vakkundige elektricien gedaan. Alles loopt echter via de klusjesman; hij regelt het met de opdrachtgever. De bouw schiet al aardig op maar de opdrachtgever bedenkt toch dat het allemaal iets groter moet. De klusjesman denkt goed na en voor de zekerheid huurt hij nog een constructeur in om de totale kap te berekenen. De constructeur heeft berekend dat alles kan zoals de klusjesman het bedacht heeft. Als de klusjesman de aanbouw heeft opgeleverd krijgt hij na twee maanden een telefoontje. Er vertonen zich scheuren in de muur die elke dag groter worden. De draagconstructie blijkt toch onvoldoende. De klusjesman verontschuldigt zich en zegt dat hij dit niet heeft gedaan, maar de constructeur. De opdrachtgever stelt dat hij alles met de klusjesman heeft afgesproken en niks met de constructeur. De klusjesman is eindverantwoordelijk. De klusjesman is timmerman en/of klusondernemer, dat staat als hoedanigheid op de polis. Die hoedanigheid is gedekt, een andere niet. Vallen een stukadoor en metselaar daar dan wel onder? Ja, zij zijn hulppersonen die vallen onder de hoedanigheid van een klusondernemer, omdat het werkzaamheden zijn die hij eventueel zelf had kunnen doen. De elektricien niet, hij doet werk wat een timmerman niet kan. Ook het werk van de constructeur is iets wat een klusondernemer niet doet/ kan. De veroorzaakte schade is dus niet verzekerd onder de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) van de klusjesman. Wat nu? De klusjesman kan de schade natuurlijk proberen te verhalen op de constructeur en die zal normaal gesproken de schade weer bij zijn verzekeraar neerleggen. Dan is het probleem alsnog opgelost. Het kan ook anders aflopen. Stel: de constructeur is failliet of slecht verzekerd. Of de constructeur heeft in zijn contract met de klusjesman elke schade uitgesloten. Dan moet de klusjesman opkomen voor de schade - of een deel daarvan - en deze zien te verhalen. In dat geval is het handig dat de beroepsen bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ook een rechtsbijstanddekking kent. Het zelfstandige bestaan van een zzp er is niet vrijblijvend
Voor welke beroepen kan de ZZP Kameleonpolis afgesloten worden? Werkend met gereedschap Adviserende beroepen Uiterlijke verzorging Betonijzervlechter Financiën Grimeur/grimeuse Betonboorder Accountant Manicure Betonvloerenbedrijf (inclusief vlinderen) Belastingadviseur Masseur Betonwerker Controller Nagelstyliste Gipsbetonblokken (lijmen en stellen) Fiscaal jurist Pedicure Glaszetter Raadgevend ingenieur Schoonheidsspecialiste Glazenwasser Hovenier Installateur van Magazijn-/winkelinstellingen Kantoormeubilair Keukens Sanitair Administrateur (exclusief belastingadvies) Thuiskapper Visagist Gebouwen Architect Bouwkundig ontwerper/tekenaar Constructeur Interieurarchitect Systeemplafonds- en wanden Zonweringen Badkamers CV s Elektrotechniek Airco s Alarmsystemen ICT Automatiseringsadviseur ICT-consulent Softwareontwikkelaar Systeembeheerder Webdesigner Gevel-/dakbeplating Sprinklerinstallaties Klusjesman Liftmonteur Loodgieter Metselaar Schilder Schoonmaker Standbouwer Stratenmaker Stukadoor Tegelzetter Timmerman Rigger Vloerlegger (inclusief parket) Voeger Woningstoffeerder Organisaties Communicatieadviseur Economisch adviseur Grafisch ontwerper HR-adviseur Interim-manager Logistiek adviseur Marketing adviseur Markt- en opinieonderzoeker Marktonderzoeker Organisatieadviseur P&O adviseur Reclameadviseur Reclameontwerper Tolk Vertaler Wervings- en selectieadviseur
Bezoekadres Boomgaardweg 5, 3241 LA Middelharnis Postadres Postbus 14, 3240 AA Middelharnis Telefoon 0187 48 85 55 E-mail info@voogd.com Website www.voogd.com