Ibb-Uitvoeringsregels1

Transcriptie

1 Ibb-Uitvoeringsregels1 Bij toepassing van de Ibb-Uitvoeringsregels tijdens de looptijd van de overeenkomst zal aangesloten worden bij de Ibb-Uitvoeringsregels zoals deze zullen gelden op het moment waarop deze worden toegepast. 1. Definities en begripsbepalingen In deze uitvoeringsregels wordt verstaan onder: a. Vof IbbA: *van toepassing op de kavels in Homeruskwartier en Europakwartier* de vennootschap onder firma IkbouwbetaalbaarinAlmere, gevestigd te Almere aan het Stadhuisplein 1 *van toepassing op de kavels in Nobelhorst* de vennootschap onder firma IkbouwbetaalbaarinAlmere Ymere, gevestigd te * b. SVn: de Stichting Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten te Hoevelaken c. Regeling Ikbouwbetaalbaar: de regeling die het mogelijk maakt voor de Aanvrager om als particulier opdrachtgever een kwalitatief hoogwaardige koopwoning te ontwikkelen en realiseren d. Verwervingskosten: de totale kosten voor het verkrijgen van de Ibb-kavel en de ontwikkeling en realisatie hierop van een woning met aanhorigheden, in de Normen van NHG als zodanig aangewezen voor de aankoop van een 'nieuwbouwwoning gebouwd in eigen beheer of zelfbouw' en goedgekeurd door Vof IbbA e. Ibb-fonds: een rekening-courant van Vof IbbA aangehouden bij SVn waarop Vof IbbA door haar aangetrokken gelden stort, aan te wenden door SVn voor het verstrekken van Ibb-Startersleningen aan deelnemers aan de Regeling Ikbouwbetaalbaar op basis van een tussen Vof IbbA en SVn overeengekomen derdenbeding, conform de Ibb-Voorwaarden, Ibb-Uitvoeringsregels en Normen van NHG, waarop de rente en de aflossingen worden teruggestort f. Aanvrager: de aanstaande eigenaar die de aanvraag doet. Bij twee of meer aanstaande eigenaren gelden beiden gezamenlijk als Aanvrager g. Ibb-Starterslening: de financiering onder gunstige voorwaarden, toe te kennen door Vof IbbA (bij wijze van Korting) en te verstrekken door SVn, vanuit het bij SVn aangehouden Ibb-fonds waarin zich door Vof IbbA gestorte gelden bevinden, een en ander ter uitvoering van de tussen SVn en Vof IbbA gesloten overeenkomst en het daarin opgenomen derdenbeding ten behoeve van deelnemers aan de Regeling Ikbouwbetaalbaar h. Ibb-Voorwaarden: de bij deze Ibb-Uitvoeringsregels horende voorwaarden i. Ibb-Uitvoeringsregels: de onderhavige uitvoeringsregels j. Huishouden: het huishouden van de Aanvrager, bestaande uit een natuurlijk persoon en zijn niet duurzaam gescheiden levende echtgenoot of geregistreerd partner, of degene die met hem een gezamenlijke huishouding voert of zal gaan voeren in de aan te kopen woning, niet zijnde kinderen of pleegkinderen. Is een (pleeg)kind mede-aanvrager, dan behoort deze persoon wel tot het huishouden. Er kunnen niet meer dan twee personen tot het aldus gedefinieerde huishouden behoren k. Korting: het beschikbaar maken door Vof IbbA van de Ibb-Starterslening, zijnde een financiering onder gunstige condities, door een tussen Vof IbbA en SVn overeengekomen derdenbeding l. Partner 1: het lid van het Huishouden met het hoogste Individueel Toetsinkomen m. Partner 2: indien het Huishouden twee personen telt: degene die niet het hoogste Individueel Toetsinkomen heeft. Indien Partner 1 met meer dan één andere persoon een gezamenlijke huishouding voert, wordt als Partner 2 aangemerkt degene naast Partner 1 met het hoogste Individueel Toetsinkomen n. Individueel Toetsinkomen: het toetsinkomen van ieder lid van het Huishouden vastgesteld conform de Normen van NHG o. Toetsinkomen (huishouden): het Individueel Toetsinkomen van Partner 1 en, indien van toepassing hierbij opgeteld, het Individueel Toetsinkomen van Partner 2, vast te stellen volgens de Normen van NHG 1 Voor de meest actuele versie van de Ibb-Uitvoeringsregels wordt verwezen naar Ikbouwbetaalbaar.nl. Bij toepassing van de Ibb- Uitvoeringsregels tijdens de looptijd van de overeenkomst zal aangesloten worden bij de Ibb-Uitvoeringsregels zoals deze zullen gelden op het moment waarop deze worden toegepast. 1

2 p. NHG: Nationale Hypotheek Garantie, zijnde de publicitaire naam van de door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen verstrekte borgtocht q. Normen (van NHG): de normen die van toepassing zijn op NHG, zoals deze gelden op het moment dat de normen tijdens de looptijd van de Overeenkomst worden toegepast r. Gemeente: de publiekrechtelijke rechtspersoon Gemeente Almere s. Overeenkomst: de overeenkomst tussen Aanvrager en Vof IbbA t. Ontvangstdatum: de datum waarop de aanvraag van de Ibb-Starterslening door SVn is ontvangen u. WEW: de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen v. Notaris: de voor Vof IbbA aangewezen projectnotaris 2. Voorwaarden voor toewijzing 2.1 Doelgroep De Ibb-Starterslening kan alleen worden toegekend aan een Aanvrager: a. die contractpart ij is bij de Overeenkomst met Vof IbbA; en b. die als natuurlijke persoon voor het eerst een eigen woning koopt; en c. die een Toetsinkomen (huishouden) heeft van maximaal ,- (2012); en d. die een bouwplan heeft ontwikkeld voor de realisatie waarvan de Verwervingskosten niet lager zijn dan ,- (2012) en niet hoger zijn dan ,- (2012) voor een rijwoning respectievelijk ,- (2012) voor een hoekwoning; en e. die op grond van zijn inkomen minimaal 60% van de Verwervingskosten kan voldoen, door middel van een eerste (bancaire) hypothecaire financiering met NHG. 2.2 Marktsegment woningobjecten/verwervingskosten De Ibb-Starterslening kan worden toegewezen ten behoeve van de koop van een kavel en de realisatie hierop van een woning, voor een bedrag aan totale Verwervingskosten van minimaal ,- (2012) en maximaal ,- (2012) voor een rijwoning respectievelijk maximaal ,- (2012) voor een hoekwoning. 2.3 Maximale hoogte Ibb-Starterslening De Ibb-Starterslening bedraagt maximaal 40% van de door Vof IbbA vastgestelde maximale Verwervingskosten. 2.4 Toekenning en verstrekking De Ibb-Starterslening wordt verstrekt door SVn, op basis van de toekenning door Vof IbbA en na het tot stand komen tussen SVn en Aanvrager van een overeenkomst van geldlening. Vof IbbA kan de toekenning van een Ibb-Starterslening zolang de Ibb-Starterslening nog niet is verstrekt en/of aangewend intrekken indien: a. de Aanvrager niet (meer) voldoet aan de bij of krachtens deze Ibb-Voorwaarden en de Ibb- Uitvoeringsregels gestelde voorwaarden en/of bepalingen; b. de Ibb-Starterslening is toegekend of vastgesteld op grond van onjuiste gegevens. De toekenning wordt geacht te zijn vervallen, indien de Overeenkomst met Vof IbbA wordt ontbonden. 2.5 Tegenprestatie Korting Als tegenprestatie voor de door Vof IbbA verleende Korting (het beschikbaar maken van de Ibb- Starterslening met gunstige condit ies, te verstrekken door SVn op grond van een tussen SVn en Vof IbbA overeengekomen derdenbeding) is Aanvrager, zodra Aanvrager de woning vervreemdt en indien er sprake is van overwaarde, gehouden aan Vof IbbA een vergoeding te betalen die gerelateerd is aan de hoogte van de verleende Korting en gemaximeerd is tot 50% van de overwaarde. De nadere voorwaarden met betrekking tot het moment van betaling en de hoogte van de te betalen vergoeding zijn vastgelegd in de tussen Aanvrager en Vof IbbA gesloten Overeenkomst. Tot zekerheid van de nakoming van de verplichtingen van Aanvrager uit hetgeen in de Overeenkomst is vastgelegd omtrent de te betalen vergoeding aan Vof IbbA, vestigt Aanvrager ten behoeve van Vof IbbA een derde recht van hypotheek op de woning en ondergrond. 2

3 2.6 Maximering aflossingsvrij deel in relatie tot Nationale Hypotheek Garantie Het aflossingsvrije deel van het totale leenbedrag van de door Aanvrager te sluiten financieringen, zijnde de door Aanvrager op grond van zijn inkomen te sluiten eerste (bancaire) hypothecaire financiering met NHG en de Ibb-Starterslening, bedraagt maximaal het op grond van de Normen van NHG toegestane percentage. 2.7 Kredieten De Ibb-Starterslening en de eerste hypothecaire financiering dienen te zijn geborgd met NHG. In afwijking van de Normen van NHG laat SVn persoonlijke betalingsverplichtingen en kredieten buiten beschouwing bij de beoordeling of Aanvrager in aanmerking komt voor een Ibb-Starterslening en wat de hoogte van de te verstrekken lening is. De persoonlijke betalingsverplicht ingen en kredieten worden wel meegenomen in de NHG-toets van de eerste hypothecaire financiering. In afwijking van de Normen van NHG accepteert Vof IbbA geen betalingsverplichtingen voortvloeiend uit geldleningen of andere vormen van kredieten anders dan: - credit cards, mits op basis van maandelijkse aflossing; - mobiele telefoon abonnementen, mits op basis van maandelijkse aflossing. Bij de NHG-toets van de eerste hypothecaire financiering, ter vaststelling van de hoogte van de te verstrekken Ibb-Starterslening, houdt SVn dan ook alleen rekening met een verlaging van de toegestane financieringslast als gevolg van betalingsverplichtingen in verband met genoemde toegestane kredieten. Als er andere kredieten zijn die tot een verlaging van de financieringscapaciteit voor de eerste hypothecaire financiering leiden, komt Aanvrager niet in aanmerking voor een Ibb-Starterslening en adviseert SVn Vof IbbA negatief ten aanzien van de toewijzing. 3

4 3. Overige bepalingen 3.1 Ibb-Starterslening niet in combinatie met koopsubsidie BEW+ De Ibb-Starterslening wordt niet verstrekt in combinatie met een koopsubsidie op grond van de Wet bevordering eigenwoningbezit en tevens niet in combinatie met andere inkomensafhankelijke regelingen. 3.2 Strijd met andere besluitvorming In geval van strijdigheid van een of meerdere bepalingen in deze Ibb-Uitvoeringsregels met het Besluit van WEW inzake Nationale Hypotheek Garantie en Ibb-Startersleningen of het Convenant Ibb- Startersleningen, prevaleert het bepaalde in genoemd besluit en convenant. 3.3 Wijzigingsbevoegdheid Vof IbbA heeft het recht deze Ibb-Uitvoeringsregels en de hierin opgenomen bedragen en voorwaarden te wijzigen. Wijziging van de Ibb-Uitvoeringsregels heeft geen effect op het besluit tot verstrekking van reeds verstrekte Ibb-Startersleningen. 3.4 Koop kavel doet geen aanspraken ontstaan op toewijzing Ibb-Starterslening Toelating tot de Regeling Ikbouwbetaalbaar en het tot stand komen van de Overeenkomst tussen Aanvrager en Vof IbbA, doet geen aanspraken of rechten ontstaan op toekenning van een Ibb- Starterslening. Toekenning of afwijzing van de Ibb-Starterslening is voorbehouden aan Vof IbbA. SVn toetst de binnengekomen aanvraag van Aanvrager aan de Ibb-Voorwaarden, de Ibb- Uitvoeringsregels en de Normen van NHG en verschaft aan Vof IbbA een positief of negatief toekenningsadvies. Vof IbbA is niet gehouden het advies van SVn te volgen, maar zal een positief advies om de Ibb-Starterslening toe te kennen niet zonder gegronde redenen naast zich neerleggen. 4

5 4. Algemene informatie Ibb-Starterslening 4.1 Looptijd De looptijd van de Ibb-Starterslening bedraagt maximaal 30 jaar. Indien de lening lager is dan dan geldt, vanaf het moment dat een annuïteit gaat lopen (vanaf het moment dat rente en aflossing verschuldigd is), een looptijd van: - 13 jaar bij een hoofdsom tussen en ; - 8 jaar bij een hoofdsom lager dan Rentevaste periode De rente is gedurende 15 jaar vanaf de ingangsdatum van de lening vast. 4.3 Aflossing De Ibb-Starterslening is bij aanvang aflossingsvrij. Vanaf het vierde jaar geldt een jaarannuïteit (rente en aflossing) op basis van de restant looptijd en het geldende rentepercentage. Na het 3e, 6e, 10e en 15e jaar kan de Aanvrager een hertoetsing aanvragen op basis van een brief die hij van SVn drie maanden van tevoren ontvangt. Indien uit deze hertoetsingen blijkt dat er geen financiële draagkracht is om rente en aflossing te gaan betalen, blijft de maandlast renteloos en aflossingsvrij. Indien er sprake is van enige draagkracht wordt de jaarannuïteit door SVn aangepast, volgens de in deze Ibb-Uitvoeringsregels beschreven procedure. Op het moment dat de marktconforme jaarannuïteit is bereikt, is hertoetsen niet meer mogelijk. Indien na 15 jaar de marktconforme jaarannuïteit nog niet bereikt is, blijft de op dat moment vastgestelde jaarannuïteit voor de rest van de looptijd ongewijzigd. De Ibb-Starterslening moet op basis van jaarannuïteiten worden afgelost in maandelijkse termijnen, steeds te voldoen per het einde van elke maand. De maandelijkse betalingen worden valutair per 31 december van ieder jaar met de schuldrest verrekend. Automat ische incasso is verplicht. Bij verkoop wordt de restantschuld in z n geheel afgelost. Een eventuele restantschuld na 30 jaar wordt in één keer volledig afgelost. 4.4 Vervroegde aflossing Vervroegde aflossing van de Ibb-Starterslening is te allen tijde boetevrij toegestaan. 5

6 5. Procedure toekenning en verstrekking Ibb-Starterslening 5.1 Procedure toekenning Ibb-Starterslening - Op grond van de tussen Aanvrager en Vof IbbA gesloten Overeenkomst, toetst Vof IbbA het bouwplan, de (concept) aannemingsovereenkomst, de materialen/werkzaamheden die Aanvrager voornemens is in eigen beheer te bestellen/uit te voeren, het totale investeringsplaatje, de offerte van de eerste hypothecaire financiering en taxatierapport (conform eisen NHG) - Tegelijkert ijd met de schriftelijke mededeling waarin Vof IbbA het bouwplan goedkeurt, verschaft Vof IbbA Aanvrager de voor de aanvraag van de Ibb-Starterslening benodigde stukken - Aanvrager vult de formulieren in, verzamelt de vereiste bijlagen en zendt een complete aanvraag aan SVn - SVn noteert de Ontvangstdatum op het aanvraagformulier en stelt het rentpercentage voor de aanvraag vast op het op dat moment door SVn gehanteerde rentepercentage van 15 jaar vast - SVn toetst het aanvraagformulier en de bijlagen op volledigheid, en verzoekt zo nodig om aanvullende informatie - SVn beoordeelt de aanvraag, met als uitkomst een advies aan Vof IbbA met betrekking tot het wel of niet toewijzen van de Ibb-Starterslening en in geval van een advies om toe te wijzen, een advies over de hoogte, het marktconforme rentepercentage van de Ibb-Starterslening na drie jaar en de marktconforme maandtermijn (rente en aflossing) na drie jaar - Vof IbbA besluit aan de hand van het advies over de afwijzing danwel toewijzing en, in geval van toewijzing, de te stellen condities (hoogte van de lening en bijzondere voorwaarden) - Vof IbbA legt de afwijzing danwel toewijzing vast in een afwijzings- danwel toewijzingsbrief aan de Aanvrager met in geval van afwijzing, vermelding van de reden van afwijzing en in geval van toewijzing, het bedrag, de looptijd, het rentepercentage en uitbetalingsvoorwaarden - Vof IbbA kan aan de toewijzing van de Ibb-Starterslening nadere voorschriften verbinden - Vof IbbA zendt een kopie van de afwijzing- of toewijzingsbrief brief aan SVn 5.2 Procedure verstrekking Ibb-Starterslening - De door Vof IbbA toegewezen Ibb-Starterslening wordt verstrekt door SVn - Binnen vier weken na de verzenddatum van de toewijzingsbrief van Vof IbbA stuurt de Aanvrager SVn een kopie toe van een door de Aanvrager en de geldverstrekker getekende offerte voor een lening onder eerste hypotheek. Vóór afloop van deze termijn kan de Aanvrager bij SVn éénmalig een verzoek indienen tot verlenging van de termijn met twee weken. Indien SVn van de Aanvrager niet binnen deze indieningstermijn een getekende kopie van de offerte ontvangen heeft, is de toekenning van de Ibb-Starterslening door Vof IbbA van rechtswege vervallen - De offerte van de bank bevat een positieve NHG toetsing en voldoet aan de overige eisen die hieraan op grond van deze Ibb-Uitvoeringsregels en de Ibb-Voorwaarden worden gesteld. - Na ontvangst van de kopie van de getekende offerte toetst SVn: - of het bedrag in de offerte voldoende is in relatie tot de Verwervingskosten en de inkomensnormen van NHG; en - of er voldaan is aan de voorwaarden gesteld in de Ibb Uitvoeringsregels, de Ibb Voorwaarden en de toewijzingsbrief van Vof IbbA; en - of de toewijzing van Vof IbbA niet ingetrokken of vervallen is. Bij een positieve uitkomst van deze toetsing brengt SVn de offerte voor de Ibb-Starterslening uit aan Aanvrager. SVn stuurt een kopie van de offerte naar Vof IbbA zodat Vof IbbA zicht kan houden op de mate van uitputting van het Ibb-fonds. Bij een negatieve uitkomst van deze toetsing ontvangt de Aanvrager een brief dat hij niet voor een offerte in aanmerking komt. SVn stuurt een kopie van deze brief onder vermelding van de reden(en) naar Vof IbbA. 6

7 5.3 Procedure vestigen recht van eerste, twee en derde hypotheek - Aanvrager beoordeelt de SVn-offerte, geeft uitvoering aan de gestelde voorwaarden en bericht SVn inzake de acceptatie van de offerte door middel van terugzending van de voor akkoord getekende offerte - SVn bericht Vof IbbA omtrent de acceptatie van de offerte van SVn door Aanvrager - Aanvrager bericht de geldverstrekker van de eerste hypothecaire financiering en verzoekt deze de voor het vestigen van het eerste recht van hypotheek benodigde stukken aan de Notaris toe te zenden - SVn bericht de Notaris en zendt deze de voor het vestigen van het tweede recht van hypotheek benodigde stukken toe - Vof IbbA bericht de Notaris en zendt deze de voor het vestigen van het derde recht van hypotheek benodigde stukken toe - Aanvrager laat de hypotheekakten voor de bancaire lening (eerste hypotheek), de Ibb- Starterslening (tweede hypotheek) en de aan Vof IbbA te betalen vergoeding als tegenprestatie voor de verleende Korting (derde hypotheek) tegelijkert ijd met de akte van levering van de kavel bij de Notaris passeren - De Notaris bericht de bank, SVn en Vof IbbA inzake het passeren van de drie akten - De bank verstrekt de lening onder eerste hypotheek - SVn verstrekt de Ibb-Starterslening onder tweede hypotheek - De Ibb-Starterslening wordt in een te openen bouwkrediet bij SVn gestort - De kosten en de eerste termijnbetalingen worden rechtstreeks voldaan uit de eerste hypothecaire financiering. Het restant van de eerste hypothecaire financiering wordt gestort in een bouwdepot, waaruit de volgende termijnbetalingen worden voldaan - Zodra het bouwdepot van de eerste hypothecaire financiering is uitgeput worden de resterende termijnbetalingen gedeclareerd uit het bouwkrediet van de Ibb-Starterslening - De bank meldt de eigen lening onder NHG aan bij WEW en draagt de borgtochtprovisie af voor de eerste hypotheek - SVn meldt de Ibb-Starterslening aan bij WEW en draagt de borgtochtprovisie voor de NHG af aan WEW voor de eigen, tweede hypotheek - WEW staat borg voor de lening conform het separate besluit van WEW - Vof IbbA verkrijgt een derde recht van hypotheek op de kavel en de daarop te bouwen woning met aanhorigheden, ter zekerheid van de nakoming door Aanvrager van zijn verplichtingen uit de Overeenkomst met Vof IbbA (betaling van de vergoeding als tegenprestatie voor de verleende Korting, op het moment van verkoop en mits er sprake is van overwaarde, tot een maximum van 50% van de overwaarde) 7

8 6. Voorwaarden eerste (bancaire) hypothecaire lening - De eerste hypothecaire financiering wordt, evenals de Ibb-Starterslening, afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie - De rentevaste periode bedraagt tenminste 10 jaar - Een eventueel aflossingsvrij deel moet voldoen aan de Normen van NHG (met inachtneming van het bepaalde in 2.6 Ibb-Uitvoeringsregels) - Het leningbedrag mag niet hoger zijn dan het verschil tussen de Verwervingskosten, de hoofdsom van de Ibb-Starterslening (voor toetsing en advisering wordt de hoofdsom van de Ibb- Starterslening als contante waarde subsidie ingevoerd) en de bij de aanvraag van de Ibb- Starterslening door Aanvrager vermelde inbreng van eigen middelen - Het eerste hypotheekrecht dient maximaal ter zekerheid van het leningbedrag, inclusief de rente en kosten in verband met deze financiering, conform de standaard voorwaarden van de betreffende geldverstrekker - De inschrijving van de eerste hypotheek in verband met de bancaire hypothecaire lening mag hoger zijn dan het bedrag van de eerste hypothecaire financiering, mits de bank zich ertoe heeft verbonden nu en in de toekomst onder het eerste hypotheekrecht geen verdere financieringen aan Koper te verstrekken behoudens voorafgaande schriftelijke toestemming van de tweede en derde hypotheekhouder én de inschrijving de maximum verwervingskosten volgens de Normen van NHG niet te boven gaat - De bank verplicht zich na het ingaan van de lening geen gelden meer onder verband van de eerste hypotheekstelling ter leen te verstrekken aan de schuldenaar. Voormelde verplichting rust op de bank uitsluitend voor zolang als de door SVn aangegane Ibb-Starterslening niet volledig is afgelost en de door Aanvrager aan Vof IbbA te betalen vergoeding, ter zekerheid van de nakoming waarvan ten behoeve van Vof IbbA een derde recht van hypotheek is gevestigd, niet volledig is betaald, een en ander behoudens voorafgaande schriftelijke toestemming van de tweede en derde hypotheekhouder - De bank meldt de eerste bancaire financiering onder Nationale Hypotheek Garantie aan bij WEW (waarbij de Ibb-Starterslening als contante waarde subsidie is opgenomen) - De transportakte, de hypotheekakte voor de eerste hypotheek en de akten voor de tweede (Ibb- Starterslening) en derde (betaling vergoeding) hypotheek, dienen in de gebruikelijke volgorde, maar beslist in één en dezelfde afspraak bij de Notaris te passeren. Indien eigendom en eerste hypotheek eerder passeren, kan de Ibb-Starterslening niet worden verstrekt 8

9 7. De Ibb-Starterslening - algemeen - De afsluitprovisie bedraagt 1% van de hoofdsom van de Ibb-Starterslening. - Het rentepercentage voor de Ibb-Starterslening staat vast tot en met het vijftiende jaar, gerekend vanaf de ingangsdatum van de lening - Gedurende de eerste drie jaar is Aanvrager geen rente verschuldigd over de Ibb-Starterslening; gedurende de eerste drie jaar is tevens geen aflossing verschuldigd op de Ibb-Starterslening - Ingaande het vierde jaar van de looptijd is Aanvrager (in beginsel) het ten tijde van het sluiten van de overeenkomst overeengekomen marktconforme rentepercentage en annuïtaire aflossing verschuldigd (SVn-rente 15 jaar vast vanaf de ingangsdatum lening) - SVn bericht Aanvrager drie maanden voor aanvang van de tweede periode (ingaande het vierde jaar) over de te betalen marktconforme rente en de annuïtaire aflossing op jaarbasis gedurende het restant van de looptijd - SVn biedt de Aanvrager de mogelijkheid om hertoetsing aan te vragen, indien Aanvrager meent dat zijn financiële draagkracht onvoldoende is om de marktconforme maandtermijn te voldoen - Hertoetsing vindt plaats volgens de procedure zoals beschreven in deze Ibb-Uitvoeringsregels - Indien uit deze hertoetsing blijkt dat de financiële draagkracht onvoldoende is om aan de marktconforme maandtermijn te voldoen, dan stelt SVn voor het vierde, vijfde en zesde jaar de te betalen rente en aflossing vast op een dusdanig niveau dat past bij de financiële draagkracht van Aanvrager op het moment van hertoetsing - In het vierde, vijfde en zesde jaar (tweede periode) is Aanvrager voor de Ibb-Starterslening de naar aanleiding van de hertoetsing berekende rente en annuïtaire aflossing verschuldigd en is Aanvrager vrijgesteld van betaling van het restant van het overeengekomen marktconforme rentepercentage. - Drie maanden voor aanvang van de derde periode (ingaande het zevende jaar) en indien van toepassing, drie maanden voor aanvang van de volgende periode(n) (ingaande het elfde respect ievelijk zestiende jaar), bericht SVn Aanvrager over de te betalen marktconforme rente en de annuïtaire aflossing op jaarbasis gedurende het restant van de looptijd (het bij aanvang overeengekomen rentepercentage) - Aanvrager heeft de mogelijkheid voor aanvang van iedere nieuwe periode een hertoetsing aan te vragen, indien Aanvrager meent dat zijn financiële draagkracht onvoldoende is om de marktconforme maandtermijn te voldoen - SVn stelt aan de hand van de hertoetsing voor aanvang van iedere nieuwe periode de te betalen rente en aflossing voor de volgende periode vast, die past bij de financiële draagkracht van Aanvrager op het moment van hertoetsing. - De kosten van de hertoetsing komen voor rekening van Aanvrager - Aanvrager vraagt een aanvraagformulier voor hertoetsing aan bij SVn en zendt dit formulier inclusief bijlagen binnen de genoemde termijn terug onder tijdige overmaking van de kosten in verband met de hertoetsing - SVn beoordeelt de aanvraag en vraagt zonodig aanvullende informatie aan bij Aanvrager; zodra de aanvraag compleet is voert SVn de hertoets uit conform de procedure zoals omschreven in deze Ibb Uitvoeringsregels - SVn past de te betalen rente en aflossing voor de volgende periode aan - Op het moment dat de marktconforme maandtermijn is bereikt, is hertoetsen niet meer mogelijk - Indien na 15 jaar de marktconforme maandtermijn nog niet bereikt is, blijft de op dat moment vastgestelde maandtermijn voor de rest van de looptijd ongewijzigd - De lening wordt afgelost via jaarannuïteiten met een maandelijkse betaling van 1/12 deel 9

10 8. Procedure vaststelling maandtermijn en draagkrachthertoetsing 8.1 Procedure - SVn bericht Aanvrager en de Vof IbbA drie maanden voor aanvang van de tweede periode en indien van toepassing, drie maanden voor aanvang van de volgende periode(n) de marktconforme rente en de annuïtaire aflossing op jaarbasis gedurende het restant van de loopt ijd en biedt de Aanvrager de mogelijkheid om hertoetsing aan te vragen. - Als Aanvrager van deze mogelijkheid gebruik wil maken, vraagt hij een aanvraagformulier draagkracht hertoetsing aan. Zendt Aanvrager dit formulier niet binnen de genoemde termijn terug, of maakt Aanvrager de kosten hertoetsing niet tijdig over, dan wordt vanaf de herzieningsdatum de genoemde marktconforme rente en een maandtermijn gelijk aan eentwaalfde deel van de jaarannuïteit van kracht. - De Aanvrager zendt SVn het formulier draagkracht hertoetsing inclusief bijlagen binnen de genoemde termijn terug en maakt de kosten van de hertoetsing tijdig over, waarna SVn toetst of alle vereiste gegevens verstrekt zijn. - Na ontvangst van het aanvraagformulier draagkracht hertoetsing stuurt SVn een kopie hiervan aan de Vof IbbA. - De Vof IbbA stuurt SVn binnen vijf werkdagen bericht indien zij heeft vastgesteld dat zij geen redenen heeft om te veronderstellen dat de Aanvrager de woning niet gebruikt voor eigen bewoning door zijn huishouden en/of de op de aanvraag vermelde partners niet overeenstemmen met de werkelijkheid. Indien er sprake is van een aan het huishouden toegevoegd persoon, vraagt SVn inkomensgegevens op van de nieuwe persoon die nu ook op dit adres is ingeschreven; - In gevallen waarin Vof IbbA wel redenen heeft om te veronderstellen dat de op het aanvraagformulier vermelde gegevens niet overeenstemmen met de werkelijkheid, deelt zij dit aan SVn mede en wordt de hertoetsingaanvraag niet-ontvankelijk verklaard en niet in behandeling genomen. Vanaf de herzieningsdatum gaat dan de marktconforme rente en de maandelijkse annuïtaire aflossing gelden; - Als de aanvraag in behandeling wordt genomen onderzoekt SVn of de aanvraag compleet is en vraagt zo nodig aanvullende informatie op (in de praktijk start SVn hiermee doorgaans direct na de ontvangst van de aanvraag). - SVn voert de draagkracht hertoets uit en brengt binnen de bij aanvang vastgestelde voorwaarden advies uit over de hoogte van de rente en/of de aflossing. - SVn stelt conform dit advies de rente en/of de aflossing voor de volgende periode vast. De Vof IbbA ontvangt van SVn een verantwoording over de aanpassing. - SVn past de maandtermijn aan overeenkomstig het advies. 8.2 Nadere toelichting bij de Procedure vaststelling maandtermijn en draagkracht hertoetsing - Voorafgaand aan het 4de, 7de, 11de en 16de jaar kan de Aanvrager een draagkracht hertoetsing aanvragen op basis van een brief die SVn circa drie maanden van tevoren toestuurt. Indien uit deze draagkracht hertoetsing blijkt dat de financiële draagkracht onvoldoende is om aan de marktconforme maandtermijn te voldoen, dan worden de rente en aflossing aangepast. - Op het moment dat de marktconforme maandtermijn is bereikt, is hertoetsen niet meer mogelijk. - Indien na 15 jaar de marktconforme maandtermijn nog niet bereikt is, blijft de op dat moment door de Vof IbbA vastgestelde maandtermijn voor de rest van de looptijd ongewijzigd. - De lening wordt afgelost via jaarannuïteiten met een maandelijkse betaling van 1/12 deel. 10

11 9. Nadere toelichting bij uitvoeringsaspecten van de Ibb-Starterslening 9.1 Definities Bij de aanvangsdraagkrachttoets wordt gebruik gemaakt van de volgende definities bij de vaststelling van de hoogte van de Ibb-Starterslening: Toetsrente Financieringslast percentage Peiljaar Beschikbaar eigen geld Genormeerde last marktconforme lening Rentepercentage van SVn bij 15 jaar rentevast, zoals geldt op de ontvangstdatum van de aanvraag. Het financieringslastpercentage conform de op de ontvangstdatum geldende Normen NHG, dat behoort bij het individueel toetsinkomen van partner 1 en rekening houdend met de toetsrente. Volgens de NHG norm wordt bij het bereiken van de 65-jarige leeftijd de financieringslasttabel vanaf 65 jaar van de NHG-voorwaarden en normen gehanteerd. Indien de ontvangstdatum in de eerste helft van het kalenderjaar ligt: het kalenderjaar dat twee jaar voorafgaat aan het jaar waarin de ontvangstdatum ligt. Indien de ontvangstdatum in de tweede helft van het kalenderjaar ligt: het kalenderjaar dat voorafgaat aan het jaar waarin de ontvangstdatum ligt. 25 x belastbaar inkomen in box 3 van de inkomstenbelasting in het peiljaar, van beide partners samen. (Op de aanslag Inkomstenbelasting staat vermeld het belastbaar inkomen. Dit is 4% van het belaste vermogen, het vermogen dus na aftrek van de vrijstelling). De genormeerde bruto last van de marktconforme lening aan het begin van iedere periode ingaande periode 2, berekend op basis van jaarannuïteiten, de toetsrente, het restant van de oorspronkelijke loopt ijd van 30 jaar en de restanthoofdsom aan het begin van de betreffende periode. In beginsel is deze last voor de resterende jaren steeds gelijk. Indien echter één of meer van de Aanvragers 56 jaar of ouder zijn, maar nog geen 65 jaar, wordt de genormeerde last zodanig naar beneden bijgesteld dat deze past bij het alsdan geldende inkomen (uitgaande van een aanname dat het inkomen dan daalt tot 70%). In aanvulling op de voorgaande definities worden bij de draagkracht hertoets de volgende begrippen en definit ies gehanteerd: Loopt ijd De looptijd van de Ibb-Starterslening bedraagt 30 jaar, verdeeld over 5 perioden (bij een lening <5.000 Euro bedraagt de looptijd 8 jaar, bij een lening tussen en Euro bedraagt de looptijd 13 jaar). Ingangsdatum lening Periode 1 gaat in op de ingangsdatum van de lening. De ingangsdatum lening is de eerste dag van de maand volgend op de dag waarop de hypotheekakte wordt gepasseerd. 11

12 Periode Een aaneengesloten tijdvak waarin de maandelijkse som van rente en aflossing constant blijft. De Ibb-Starterslening kent 5 perioden: Periode 1 jaar 1 t/m jaar 3 Periode 2 jaar 4 t/m jaar 6 Periode 3 jaar 7 t/m jaar 10 Periode 4 jaar 11 t/m jaar 15 Periode 5 jaar 16 t/m jaar 30. Herzieningsdatum De eerste dag van een periode met ingang van periode 2. Een herzieningsdatum valt altijd op de eerste dag van een kalendermaand. Peildatum Huishouden (t.b.v. draagkracht hertoets) Hertoetsrente Financieringslast percentage draagkracht hertoets Peiljaar draagkracht hertoets Restantlooptijd Marktconforme annuïteit Ibb-Starterslening De dag die drie kalendermaanden voorafgaat aan de herzieningsdatum. Het huishouden van de Aanvrager, bestaande uit een natuurlijk persoon en zijn niet duurzaam gescheiden levende echtgenoot of geregistreerd partner, of degene die met hem voorafgaand aan de peildatum draagkracht hertoets tenminste zes maanden een gezamenlijke huishouding voert, niet zijnde kinderen of pleegkinderen. Is het (pleeg)kind mede-aanvrager, dan behoort deze persoon wel tot het huishouden. Er kunnen niet meer dan twee personen tot het aldus gedefinieerde huishouden behoren. In de draagkracht hertoets voor de perioden 2, 3 en 4: de toetsrente draagkrachtaanvangstoets zoals vastgelegd in de offerte. In de draagkracht hertoets voor de periode 5: het rentepercentage van SVn bij 15 jaar rentevast zoals geldt op de peildatum draagkracht hertoets periode 5. Het financieringslastpercentage conform de op de peildatum draagkracht hertoets geldende NHG-normen dat behoort bij het individueel toetsinkomen van partner 1 en rekening houdend met de hertoetsrente. Volgens de NHG-norm wordt bij het bereiken van de 65-jarige leeftijd de financieringslasttabel vanaf 65 jaar van de NHG-voorwaarden en normen gehanteerd. Indien de peildatum draagkracht hertoets in de eerste helft van het kalenderjaar ligt: het kalenderjaar dat twee jaar voorafgaat aan het jaar waarin de peildatum draagkracht hertoets ligt. Indien de peildatum draagkracht hertoets in de tweede helft van het kalenderjaar ligt: het kalenderjaar dat voorafgaat aan het jaar waarin de peildatum draagkracht hertoets ligt. De resterende looptijd op de herzieningsdatum zijnde 30 jaar minus het aantal op de herzieningsdatum verstreken jaren van de looptijd, met de volgende uitzonderingen: - 13 jaar bij een hoofdsom tussen en ; - 8 jaar bij een hoofdsom lager dan De jaarannuïteit van de Ibb-Starterslening over de restantlooptijd en restanthoofdsom, bij gegeven hertoetsrente. 12

13 9.2 Uitgangspunten van de aanvangsdraagkrachttoets voor de Ibb-Starterslening Voor de aanvangsdraagkrachttoets wordt zoveel mogelijk aangesloten bij de NHG-toetsing, waarin bepaald wordt of een lening met Nationale Hypotheek Garantie mogelijk is met een bepaald inkomen. De kosten van de aanvangsdraagkrachttoets zijn voor rekening van SVn. Uitzonderingen op de NHG-toetsingsregels (2012): 1. Bij de aanvangsdraagkrachttoets wordt ook rekening gehouden met vermogen. 2. Het toetsinkomen dat in de draagkracht hertoets wordt meegeteld bedraagt 100% (2013) van het individuele toetsinkomen van partner 1 en partner Persoonlijke verplicht ingen worden voor de aanvangsdraagkrachttoets van de Ibb- Starterslening buiten beschouwing gelaten. De persoonlijke verplichtingen worden wel meegenomen in de NHG-toets van de eerste hypothecaire lening Toetsinkomen - Het actuele toetsinkomen van de partners, zoals dit geldt op de peildatum aanvangsdraagkrachttoets (de ontvangstdatum aanvraagformulier Ibb-Starterslening), wordt in beginsel vastgesteld aan de hand van de eigen opgave. Dit blijkt uit de bij het aanvraagformulier gevoegde werkgeversverklaring, een recente salarisstrook en/of andere bijlagen. - Ter controle op de vraag of ieder van de partners een eigen inkomen heeft in box 1 wordt gebruik gemaakt van de aanslag Inkomstenbelasting of een IB-60-formulier over het referentiejaar. Dit referentiejaar ligt twee of een jaar voor het jaar waarin de peildatum aanvangstoets ligt. Indien volgens de fiscale gegevens wel inkomen aanwezig is, maar van de betreffende partner geen opgave is bijgevoegd wordt de Aanvrager verzocht om een nadere toelicht ing, zo mogelijk met schriftelijke bewijsstukken. Indien de verklaring van de Aanvrager aannemelijk is, wordt voor de betreffende partner het inkomen buiten beschouwing gelaten. Indien de verklaring niet aannemelijk wordt geacht, vermeldt zij dit in het advies aan de Vof IbbA Vermogen - Het beschikbaar eigen geld is gelijkgesteld aan het belaste vermogen in box 3, dus het vermogen boven de individuele vrijstelling. - Het belastbaar inkomen box 3 blijkt uit de aanslag IB over het referentiejaar aanvangstoets, of indien deze ontbreekt uit het IB-60-formulier. - Het beschikbaar eigen geld wordt per partner vastgesteld, en daarna opgeteld Kredietwaardigheid Voorafgaand aan het uitbrengen van een advies, wordt bij het Bureau Kredietregistratie (BKR) van elke Aanvrager een opgave van de geregistreerde kredieten opgevraagd. Indien op de opgave registraties of codes voorkomen die, conform de NHG-normen, tot gevolg hebben dat geen Nationale Hypotheek Garantie wordt verstrekt, wordt dit gemeld in het negatieve advies. 13

14 9.3 Vaststelling gegevens t.b.v. de aanvangsdraagkrachttoets voor de Ibb-Starterslening Hoogte Ibb-Starterslening De geadviseerde hoogte van de Ibb-Starterslening wordt berekend zoals onderstaand aangegeven. De Vof IbbA bepaalt de uiteindelijke hoogte van de Ibb-Starterslening. Hoogte Ibb-Starterslening = Verwervingskosten -/- beschikbaar eigen geld -/- genormeerde marktconforme lening. De berekening van de genormeerde marktconforme lening is gebaseerd op een simulat ie van de marktconforme lening die de Aanvrager met NHG kan krijgen. Indien geen van de partners op de ontvangstdatum 56 jaar of ouder is, verloopt de berekening van de genormeerde marktconforme lening als volgt: Normfinancieringslast = Toetsinkomen huishouden x financieringslastpercentage. Genormeerde marktconforme lening = de maximale marktconforme lening op basis van de geldende NHG-normen per peildatum aanvangsdraagkrachttoets Toets bij 56 jaar of ouder Indien per peildatum van de aanvangsdraagkrachttoets één of meer van de partners 56 jaar of ouder is, maar nog geen 65 jaar, gelden de volgende aanvullende regels: - Vanaf het begin van een jaar waarin een partner 65 jaar wordt, wordt rekening gehouden met een inkomen van 70% van het actuele toetsinkomen. Hierbij wordt gerekend in hele jaren vanaf de peildatum aanvangsdraagkrachttoets. Het toetsinkomen huishouden wordt vanaf het begin van dat jaar overeenkomstig verlaagd. - De financieringslast moet vanaf het begin van een jaar waarin een partner 65 jaar wordt passen bij het dan geldende toetsinkomen huishouden. Hiertoe wordt er in de berekening vanuit gegaan dat er gedurende de eerste periode extra wordt afgelost op de eerste, bancaire hypotheek. - In de berekening van de nieuwe normfinancieringslast vanaf het begin van het jaar waarin een partner 65 jaar wordt, wordt steeds uitgegaan van het financieringslastpercentage van partner Normlast marktconforme lening Als onderdeel van de aanvangsdraagkrachttoets wordt vastgesteld hoe hoog de genormeerde last van de marktconforme lening bedraagt aan het begin van ieder van de volgende perioden. Deze bedragen zijn van belang bij de hertoetsen Toets vermogen Bij de toets wordt er vanuit gegaan dat het belastbare vermogen in box 3 (dus boven de vrijstelling) wordt gebruikt als eigen geld ter financiering van de verwervingskosten. 14

15 9.4 Toewijzing Ibb-Starterslening door de Vof IbbA Aan de Vof IbbA wordt advies uitgebracht over de hoogte van de Ibb-Starterslening. De Vof IbbA bepaalt de definitieve hoogte van de Ibb-Starterslening. Het is denkbaar dat de Vof IbbA hierbij nog correcties toepast op het advies, waarbij het onder meer kan gaan om: - vaststelling van het vermogen uit een te verkopen woning, (indien de Vof IbbA de Ibb- Starterslening van toepassing verklaart bij doorstroming van de ene naar de andere koopwoning), met als resultaat een overeenkomstig lagere Ibb-Starterslening; - extra vrijgesteld vermogen in bijzondere omstandigheden, met als resultaat een overeenkomstig hogere Ibb-Starterslening; - andere correcties. Indien de Aanvrager naar het oordeel van de Vof IbbA niet in aanmerking komt voor een Ibb- Starterslening, stuurt de Vof IbbA de Aanvrager hierover schriftelijk bericht. 9.5 Doorlooptijd procedure aanvraag Ibb-Starterslening - SVn streeft ernaar binnen vijf werkdagen nadat de aanvraag compleet is de aanvangsdraagkrachttoets uit te voeren, tenzij het nodig blijkt nadere informatie op te vragen. - SVn streeft ernaar de Aanvrager een offerte voor een Ibb-Starterslening te sturen binnen vijf werkdagen na ontvangst van de kopie van de offerte van de financiële instelling, onder de voorwaarden dat SVn een kopie van de toewijzingsbrief van de Vof IbbA heeft ontvangen en SVn heeft vastgesteld dat de geoffreerde lening van de financiële instelling in combinatie met de Ibb-Starterslening voldoende is voor de financiering van de Verwervingskosten, en de offerte van de financiële instelling voldoet aan de voorwaarden in de toewijzingsbrief van de Vof IbbA. - De totale doorlooptijd van de procedure van toetsing, toewijzing en verstrekking is afhankelijk van de in het voorgaande beschreven behandeltijd bij SVn, van de behandeltijd bij de Vof IbbA na ontvangst van een advies, van de react ietijd van de Aanvrager bij een verzoek om nadere informatie en van de periode die de Aanvrager nodig heeft voor het aanvragen van een offerte bij een financiële instelling. 15

16 9.6 Uitgangspunten van de draagkracht hertoets voor de Ibb-Starterslening Belangrijk: - Wanneer SVn op de mogelijke hertoetsmomenten, op verzoek van de Aanvrager, een draagkracht hertoets uitvoert, komen de kosten hiervan voor rekening van de Aanvrager Vaststelling gegevens t.b.v. de draagkracht hertoets voor de Ibb-Starterslening Toetsinkomen Voor de draagkracht hertoets wordt zoveel mogelijk aangesloten bij de NHG-toetsing, waarin bepaald wordt of een lening Nationale Hypotheek Garantie mogelijk is met een bepaald inkomen. Uitzondering op de NHG-toepassingsregels (2012): 1. Persoonlijke verplicht ingen worden voor de draagkracht hertoets van de Ibb-Starterslening buiten beschouwing gelaten Herziening rente en aflossing De normfinancieringslast op de peildatum draagkracht hertoets is de basis voor de herziening van de rente en aflossing voor de eerstvolgende periode. Normfinancieringslast = Toetsinkomen huishouden x financieringslastpercentage hertoets. Beschikbare financieringsruimte = Normfinancieringslast -/- financieringslast van de eerste, bancaire lening bij aanvang van deze lening. Marktconforme annuïteit Ibb-Starterslening = de jaarannuïteit van de Ibb-Starterslening over de restantlooptijd bij de hertoetsrente. Vervolgens wordt de rente en looptijd als volgt vastgesteld: a. Indien de beschikbare financieringsruimte groter is dan of gelijk is aan de marktconforme annuïteit Ibb-Starterslening, geldt gedurende de restantlooptijd de genoemde annuïteit. De rente blijft vast t/m het einde van periode 4. Daarna gaat een nieuwe rentevastheidsperiode in van maximaal 15 jaar, met het rentepercentage van SVn bij 15 jaar rentevast, zoals geldt op de peildatum van periode 5. b. Indien de beschikbare financieringsruimte kleiner is dan de marktconforme annuïteit Ibb- Starterslening, dan geldt gedurende de eerstvolgende periode dat de financieringslast voor de Ibb-Starterslening gelijk is aan de beschikbare financieringsruimte. Ingeval de eerstvolgende periode 5 is, dan is de financieringslast voor de Ibb-Starterslening voor de resterende looptijd gelijk aan de beschikbare financieringsruimte. Het rentepercentage wordt daarbij als volgt berekend: Beschikbare financieringsruimte Hoogte Ibb-Starterslening x 100% Het rentepercentage wordt naar beneden afgerond op eentiende procent. Gaat voor de betreffende periode een volledige annuïteit gelden, dan vinden er ten behoeve van de volgende perioden geen draagkracht hertoetsen meer plaats. Wordt alleen rente berekend naast een beperkte annuïteit, dan wordt voorafgaand aan de volgende periode opnieuw de mogelijkheid tot een draagkracht hertoets aangeboden. 16

17 10. De beide financieringen De offerte die de Aanvrager na toewijzing van de Ibb-Starterslening van SVn ontvangt, is voorzien van: Toelicht ing op een SVn-Financieringsplan Algemene bepalingen voor geldleningen De toelichting is bedoeld als handleiding bij de offerte van SVn. De Algemene bepalingen bevatten de overige voorwaarden, die van toepassing zijn op de lening die de Aanvrager sluit met SVn. De offerte vormt één geheel met de Toelichting en de Algemene bepalingen. Naast de in deze offerte aangeboden Ibb-Starterslening heeft de Aanvrager van de (hypotheek)bank een offerte ontvangen voor de eerste hypotheek. Het gaat om twee aparte hypotheken. Tweede hypotheek SVn Totale financiering Eerste hypotheek Uw (hypotheek)bank 17

18 Slotverklaring Deze Ibb-Uitvoeringsregels zijn een weergave van de procedures en uitgangspunten die door SVn en Vof IbbA worden gehanteerd bij de aanvraag van de Ibb-Starterslening en de hertoetsing tijdens de looptijd. Deze Ibb-Uitvoeringsregels maken onderdeel uit van de Overeenkomst tussen Vof IbbA en de Aanvrager, en zijn bedoeld om de Aanvrager inzicht te geven in de wijze waarop SVn en Vof IbbA de aanvraag voor een Ibb- Starterslening behandelen, en welke procedures en uitgangspunten gelden bij de beoordeling van de aanvraag hertoetsing. De in deze Ibb-Uitvoeringsregels beschreven uitgangspunten en procedures kunnen wijzigen: - als SVn de procedures en/of uitgangspunten voor de reguliere Starterslening wijzigt. In dat geval worden de procedures en/of uitgangspunten in deze Ibb-Uitvoeringsregels overeenkomstig gewijzigd, tenzij ten aanzien van de Ibb-Starterslening uitdrukkelijk anders is bepaald; en/of - als de landelijke wet- en regelgeving, gedragsrichtlijnen, normen van Nationale Hypotheek Garantie wijzigen of andere wijzigingen in de financiële markten aanleiding geven tot aanpassing van de procedures en/of uitgangspunten. Voor de toepassing van hetgeen in deze Ibb-Uitvoeringsregels is beschreven geldt, dat te allen tijde leidend zal zijn de versie van de Ibb-Uitvoeringsregels, zoals deze zal gelden op het moment dat de hierin beschreven procedures en/of uitgangspunten tijdens de looptijd van de overeenkomst worden toegepast. Waar in de Overeenkomst, deze Ibb-Uitvoeringsregels of enig ander document gerefereerd wordt aan de Normen van NHG, geldt tevens dat van toepassing zijn de Normen zoals deze gelden op het moment dat deze normen worden toegepast tijdens de looptijd. Voor de meest actuele versie van de Normen van NHG wordt verwezen naar de website van NHG. Voor informatie over wijzigingen van de procedures en/of uitgangspunten voor de reguliere Starterslening, wordt verwezen naar de website van SVn. Svn en/of IbbA kunnen nadere procedures vaststellen. 18