KREDIETPROSPECTUS MAATWERK VASTE LENING

Transcriptie

1 KREDIETPROSPECTUS MAATWERK VASTE LENING

2 Aanvraagprocedure Theodoor Gilissen Bankiers N.V. (hierna: de bank ) verstrekt in het algemeen slechts kredietfaciliteiten aan cliënten als tevens sprake is van effectendienstverlening, hetzij rechtstreeks, hetzij via een zelfstandige vermogensbeheerder. U kunt een aanvraag voor een lening indienen via uw private banker of zelfstandige vermogensbeheerder, onder vermelding van de doelstelling van de lening en het gewenste bedrag en looptijd. Na beoordeling van uw verzoek door een kredietadviseur van Theodoor Gilissen Bankiers, kunt u in aanmerking komen voor een lening. Het is mogelijk dat u zult worden verzocht de bank van relevante schriftelijke informatie te voorzien, waaronder uw meest recente loonstrook en/of aangifte inkomstenbelasting, voor zover van toepassing. Indien u na beoordeling van deze informatie in aanmerking komt voor een lening, zal de kredietadviseur u een aanbod doen, ook wel een kredietofferte genoemd. Beoordelingscriteria De belangrijkste voorwaarde voor de verstrekking van een lening is dat u in staat bent om de verplichtingen die voortvloeien uit het krediet te kunnen dragen. Dit komt er op neer dat uw vrij besteedbaar inkomen, het netto inkomen na aftrek van uw (maand)lasten, voldoende moet zijn om de rentebetalingen en kredietaflossingen te kunnen voldoen. Dit vrij besteedbaar inkomen zal worden vastgesteld op basis van de door u verstrekte informatie over uw (toekomstige) inkomen, dat van uw partner (voor zover van toepassing) en uw (maand)lasten. Andere factoren bij de beoordeling van uw kredietaanvraag zijn onder meer: - de hoogte van de door u gewenste lening; - het doel van de lening; - uw algehele financiële positie, waaronder eventueel elders lopende leningen en de nakoming van de daaruit voortvloeiende betalingsverplichtingen; - gegevens van een eventueel onderpand; - personalia en BKR-toetsing. Theodoor Gilissen Bankiers N.V., september

3 Voorbeelden met betrekking tot kredietbeoordelingscriteria: 1. Stel: u bent directeur/grootaandeelhouder van een goedlopende, solvabele onderneming. Daarnaast heeft u in privé een aanzienlijke effectenportefeuille, die grotendeels in niet-liquide hedge funds is belegd. U heeft tijdelijk financiering nodig voor de aanschaf van een beleggingspand dat u wilt laten verbouwen, in appartementen splitsen en verhuren. U verwacht dit pand na vijf jaar weer te verkopen. Uw huidige inkomen en de toekomstperspectieven van uw bedrijf zijn dusdanig dat u de rente van de door u aangevraagde lening probleemloos kunt (blijven) voldoen en u heeft geen andere schulden, verplichtingen of bij BKR gemelde bijzonderheden. Gezien uw inkomens- en vermogenspositie is de bank bereid u een lening met een looptijd van vijf jaar te verstrekken, waarbij de bank een hypothecaire inschrijving op het beleggingspand en/of verpanding van uw effecten als zekerheid kan vragen. 2. Stel: u bent werkzaam als zelfstandige zonder personeel en heeft een uitstekend inkomen. Uw leeftijd is 62 jaar en u heeft geen pensioenvoorzieningen opgebouwd. U vraagt een lening aan om een kunstwerk aan te schaffen. De bank zal dan aan de hand van de hoogte van de lening en uw vrij besteedbaar inkomen en/of uw vermogen beoordelen of u in staat bent de lening binnen enkele jaren in zijn geheel af te lossen. Indien dat niet het geval is, dan is de kans groot dat u na uw pensionering niet meer aan de rente- en aflossingsverplichtingen zult kunnen voldoen. De bank zal u waarschijnlijk adviseren af te zien van de aanschaf van het kunstwerk en de lening niet verstrekken. Bureau Krediet Registratie (BKR) De bank is aangesloten bij de Stichting Bureau Kredietregistratie (hierna te noemen: BKR ) in Tiel. Het BKR registreert kredietgegevens van bij haar aangesloten instellingen in een stelsel van kredietregistratie. De doelstelling daarvan is onder meer het beperken van krediet- en betalingsrisico s en het voorkomen van problematische schuldsituaties bij kredietnemers. Daartoe vindt voorafgaand aan een kredietaanvraag en in het kader van portefeuillebeheer toetsing bij het BKR plaats. Bij deze toetsing worden zowel bestaande als recent afgeloste leningen en het aflossingsgedrag in beschouwing genomen. Omdat de bank bij het BKR is aangesloten, heeft zij de verplichting gegevens van het krediet - in het bijzonder bij achterstand in de rentebetaling en/of aflossing - bij het BKR aan te melden. Deze melding kan gevolgen hebben voor iedere eventuele volgende kredietaanvraag. Een informatiefolder over het BKR kunt u bij de bank verkrijgen. Theodoor Gilissen Bankiers N.V., september

4 Kenmerken maatwerk vaste lening Deze maatwerk vaste lening is een lening waarbij aan de kredietnemer een vast bedrag (de hoofdsom) wordt verstrekt. De vaste lening heeft een vaste looptijd. Aan het einde van de looptijd moet de lening zijn afgelost. Over de hoofdsom of het restant daarvan bent u aan de bank rente verschuldigd naar het in de kredietovereenkomst bepaalde percentage, achteraf te voldoen per de eerste dag van ieder kalenderkwartaal, tenzij anders overeengekomen. De hoogte van de rente kan variabel zijn, maar ook kan worden afgesproken dat vaste rente geldt over een van tevoren afgesproken periode ( rentevastperiode ). De aflossingsmogelijkheden zijn: - Aflossingsvrij: u lost de lening in één keer af aan het einde van de looptijd van de lening. - Lineair: u lost de lening in gelijke delen gedurende de looptijd af. - Annuïtair: u betaalt telkens een vast bedrag, bestaande uit een deel aflossing en een deel rente (NB. dit is bij een variabele rente niet mogelijk). De aflossingen kunnen per kwartaal, per jaar of aan het einde van de looptijd worden gedaan andere mogelijkheden zijn in overleg mogelijk. Voorwaarden Hieronder volgt een summiere weergave van enkele belangrijke bepalingen van onze kredietvoorwaarden. Voor de volledige voorwaarden verwijzen wij u naar de kredietovereenkomst en de Algemene Voorwaarden van Kredietverlening, welke op de kredietovereenkomst van toepassing zijn. Naast deze voorwaarden kunnen in de kredietovereenkomst ook andere voorwaarden van toepassing worden verklaard. Zekerheden Afhankelijk van uw persoonlijke situatie zal door de bank bij de verstrekking van een krediet eventueel zekerheidstelling worden bedongen. Ofschoon de zekerheden per situatie kunnen verschillen, zijn onder meer de volgende zekerheden mogelijk: - Hypotheek; - Verpanding, bijvoorbeeld van effecten en - Borgstelling. Als door de kredietnemer of een derde een recht van hypotheek wordt verstrekt, zijn tevens de bepalingen over hypothecair krediet uit de Algemene Voorwaarden van Kredietverlening van toepassing. Theodoor Gilissen Bankiers N.V., september

5 Verstrekking hoofdsom In het geval dat de hoofdsom op de overeengekomen uiterste opnamedatum niet of niet geheel mocht zijn opgenomen, heeft de bank het recht de hoofdsom te boeken op de rekening-courant van de leningnemer, waarmee de lening wordt geacht te zijn opgenomen. Opeisbaarheid Het nog niet afgeloste deel van de lening is opeisbaar aan het einde van de looptijd. Ook vóór het verlopen van de looptijd kan het krediet onmiddellijk opeisbaar worden. Dit is onder meer het geval als u de verplichtingen jegens de bank niet nakomt, uw surséance van betaling of faillissement wordt aangevraagd, er beslag wordt gelegd op uw bezittingen, bij echtscheiding of vergelijkbare relatiebeëindiging, overlijden en indien naar het oordeel van de bank gerede kans bestaat dat de verhaalbaarheid van de schuld zal verminderen. Vervroegde aflossing Vervroegde aflossing dient tenminste één maand van tevoren schriftelijk te worden aangekondigd. Gehele of gedeeltelijke vervroegde aflossing is steeds zonder een vergoeding aan de bank verschuldigd te zijn mogelijk op de dag waarop een rentevastperiode afloopt, indien van toepassing. In andere gevallen bent u, indien u vervroegd wenst af te lossen over het vervroegd af te lossen bedrag en tegelijk met de betaling daarvan een vergoeding aan de bank verschuldigd: - Indien en voor zover een variabel rentepercentage van kracht is, bedraagt deze vergoeding 1% (één procent) van het vervroegd af te lossen bedrag. - Indien en voor zover een vast rentepercentage van kracht is, wordt de vergoeding bepaald op het verschil tussen de contant gemaakte rentebedragen die de bank zou hebben ontvangen bij een aflossing conform de overeenkomst en de contant gemaakte rentebedragen die de bank op het moment van aflossen zou kunnen krijgen voor een lening met vergelijkbare omvang en looptijd als het af te lossen deel. De minimale vergoeding bedraagt 1% over het vervroegd af te lossen bedrag. Rekenvoorbeeld: Stel: u heeft een aflossingsvrije lening van met een resterende looptijd van 2 jaar en een vaste rente van 6,0% (jaarlijkse betaling) die u volledig wilt aflossen. De marktrente op dat moment voor een dergelijke lening met een looptijd van 2 jaar is 5,0%. Dan is de vergoeding voor vervroegde aflossing de contante waarde van de twee resterende rentebetalingen ( ,41) minus de contante waarde van de rentebetalingen voor een vergelijkbare lening ( 9.426,18) is 1.885,24. Dit is dan dus hoger dan het minimum van 1%. Theodoor Gilissen Bankiers N.V., september

6 Afsluitprovisie Afsluitprovisie is éénmalig verschuldigd per het moment van totstandkoming van de kredietovereenkomst. In onderstaande berekeningen is uitgegaan van een afsluitprovisie van 1% van de lening. Bereidstellingsprovisie Indien u niet op het overeengekomen tijdstip gebruik maakt van het krediet, dan wel het bedrag niet (volledig) opneemt, kunt u bereidstellingsprovisie aan de bank verschuldigd zijn. De bereidstellingsprovisie wordt berekend naar het in de kredietovereenkomst genoemde percentage van de niet opgenomen hoofdsom dan wel het grootste niet opgenomen gedeelte daarvan in de voorafgaande kalendermaand. In onderstaande berekening is geen rekening gehouden met deze provisie. Vergoeding bij nalatigheid Bij niet, niet tijdige en/of niet volledige nakoming van enige betalingsverplichting, zult u pas na ingebrekestelling door de bank een direct opeisbare vergoeding verschuldigd zijn. Deze bedraagt dan 2,5% van de schuld. Rekenvoorbeelden Onderstaande rekenvoorbeelden zijn slechts indicatief, aangezien de kredietsom, de looptijd, het rentepercentage en de overige kosten per geval kunnen verschillen. De leningen zijn niet-doorlopend en kennen dus een vaste einddatum. Omdat de vaste leningen in beginsel aflossingsvrij zijn, is geen periodiek termijnbedrag opgenomen voor aflossing. In het onderstaande voorbeeld vindt aflossing van de lening plaats tegelijk met de laatste rentetermijn. In onderstaande berekeningen zijn wij uitgegaan van een vaste nominale rente van 5,7%. De effectieve rente op jaarbasis is een prijsaanduiding voor het krediet. Hierin komen alle kosten van het krediet tot uitdrukking. Het onderstaande voorbeeld gaat ervan uit dat de volledige kredietsom is opgenomen. Als kosten van het krediet is verwerkt een afsluitprovisie van 1% van de lening (kredietsom). Theodoor Gilissen Bankiers N.V., september

7 Kredietsom Looptijd Effectieve Maandlast Laatste Totale prijs rente op termijn- van het jaarbasis bedrag krediet (jaren) ,15% 240, , ,00 1) ,15% 481, , ,00 1) ,15% 1.203, , ,40 1) ,15% 2.407, , ,40 1) 1) De totale prijs van het krediet wordt bepaald door de maandlast te vermenigvuldigen met de looptijd van het krediet in maanden (in het voorbeeld 60 maanden) en daar de kredietsom (eerste kolom) bij op te tellen. Kredietvergoeding Het totale bedrag aan kredietvergoeding dat u verschuldigd bent bij een regelmatige afwikkeling van de overeenkomst kunt u berekenen met behulp van de kredietsom, de maandlast en de looptijd op de volgende wijze: (Looptijd in maanden - 1) * Maandlast + Laatste termijnbedrag - Kredietsom * (100% - Afsluitprovisie) = Kredietvergoeding. In het eerste voorbeeld uit de tabel is dit: (60-1) * 240, , * (100% - 1%) = ,00. Disclaimer Theodoor Gilissen Bankiers N.V. is een financiële onderneming in de zin van de Wet op het financieel toezicht. Zij beschikt over een vergunning en is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten te Amsterdam. Het doel van dit prospectus is het verstrekken van wettelijk verplichte informatie. Hoewel dit prospectus met de nodige zorg is samengesteld staat de bank niet in voor de juistheid, volledigheid en actualiteit van de in dit document verstrekte informatie en kunnen er geen rechten aan worden ontleend. In geval van strijdigheid van de informatie uit dit document met de Algemene Voorwaarden van Kredietverlening, de offerte of enig ander onderdeel van de kredietovereenkomst, prevaleert te tekst van de laatstgenoemde documenten. De bank is niet aansprakelijk voor schade die op enigerlei wijze kan voortvloeien uit het gebruik van dit prospectus. Het verstrekken van dit prospectus als zodanig vormt geen advies noch een aanbieding om een kredietrelatie aan te gaan c.q. deze uit te breiden. Theodoor Gilissen Bankiers N.V., september