NIBE-SVV, april 2013 Oefenexamen Verzekeringspraktijk Motorrijtuigen
1. Er zijn in Nederland twee wettelijk erkende geschilleninstanties voor de financiële sector. Noem deze twee instanties. 2. Jan verkoopt op 1 november zijn bromfiets. Hij licht zijn verzekeraar over deze verkoop in op 2 november. De verzekeraar verwerkt de verkoop nog dezelfde dag in de administratie en meldt het kenteken af bij de RDW. De nieuwe eigenaar verzuimt een verzekering te sluiten en veroorzaakt ruim een maand later, op 14 december, een verkeersongeval. Moet de verzekeraar van Jan dekking verlenen ten opzichte van derden? Motiveer uw antwoord. 3. Susan (40 jaar) rijdt al jaren schadevrij. Zij heeft inmiddels een b/m opgebouwd van 75% (trede 15). Zij heeft voor haar voertuig een WA + volledige cascodekking met een eigen risico van EUR 136,- gesloten. Bij ruitreparaties is het eigen risico NIET van toepassing. Het afgelopen jaar was echter GEEN goed jaar voor Susan. Op 21 maart reed zij achterop haar voorligger, terwijl deze stond te wachten voor het stoplicht. Op 6 juni had zij een aanrijding met een ree en op 8 augustus schoot er een steentje tegen de ruit van haar auto, die een ster veroorzaakte. Totale schade: 21 maart : Susan EUR 2.000,-, tegenpartij EUR 3.000,- 6 juni : EUR 1.500,- 8 augustus : EUR 70,- De ruitschade wordt gerepareerd door middel van een harsinjectie. a. Hoe hoog is de totale schadeuitkering over dat jaar? Geef uw berekening. b. Welke b/m-korting heeft Susan per eerstvolgende premievervaldag (1 januari)? Motiveer uw antwoord. 4. Meteen nadat hij zijn motorrijbewijs heeft gehaald koopt de 19-jarige Frits een 50 pk motorfiets. Frits wil zijn motorfiets WA + casco verzekeren bij verzekeraar Barend. Verzekeraar Barend twijfelt over de rijbevoegdheid van Frits voor een dergelijke motorfiets en deelt hem mede het risico NIET te kunnen accepteren. Is het standpunt van verzekeraar Barend JUIST? Motiveer uw antwoord. 5. Bij de acceptatie van een aansprakelijkheidsverzekering voor landbouwmaterieel moet een acceptant er aan denken dat voor dit soort motorrijtuigen méér verzekerd moet worden dan alleen het WAM-risico danwel het verkeersrisico. a. Welk ander belangrijk risico moet worden meeverzekerd? b. Geef van dit risico één (en NIET meer dan één) voorbeeld. NIBE-SVV, april 2013 2
6. Marlies veroorzaakt op 28 augustus met haar auto een schade aan de geparkeerd staande auto van Kees. De auto van Marlies is uitsluitend WA verzekerd. Marlies is vergeten de premie te betalen. De premievervaldatum is 1 augustus. Moet de verzekeraar de schade aan de auto van Kees vergoeden? Motiveer uw antwoord. 7. Als vertegenwoordiger heeft Kas een WA-motorrijtuigpolis zonder kilometerbeperkingen. Kas verandert echter van baan en sluit een contract af met een landelijk dagblad, waarin hij zich verplicht om dagelijks om 09.00 uur of zoveel eerder als mogelijk is, een overeengekomen aantal kranten in Parijs af te leveren. De kranten zijn om 03.00 uur beschikbaar en de afstand naar Parijs stellen we op 550 kilometer. Kas die eerder al een fors aantal schades gemeld heeft, licht zijn verzekeraar over zijn nieuwe activiteiten in. Is het de verzekeraar toegestaan het risico opnieuw te beoordelen en zal de verzekeraar van Kas de polis naar verwachting ongewijzigd voortzetten? Motiveer uw antwoord. 8. Teun (44 jaar) heeft al ruim 20 jaar zijn auto s WA en Volledig casco verzekerd bij één verzekeringsmaatschappij. Teun heeft NOOIT een schade geclaimd. Als de 19-jarige zoon van Teun vrij snel achter elkaar twee forse WA-schades veroorzaakt met de auto van Teun deelt de verzekeraar aan Teun mede dat de premie per eerstkomende premievervaldatum verhoogd wordt met 25%. Teun vraagt zich af of de verzekeraar de premie mag verhogen. De bemiddelaar van Teun zegt, dat de verzekeraar dat inderdaad mag. Op grond waarvan mag de verzekeraar deze premieverhoging doorvoeren? Motiveer uw antwoord. 9. Sjors maakt alleen gedurende de maanden april t/m oktober gebruik van zijn motorfiets. Voor de wintermaanden laat hij zijn kenteken schorsen op het postkantoor en schort hij zijn WA-dekking op. Hij parkeert zijn motorfiets in de straat met een hoes er omheen. Op 4 december krijgt Sjors een bekeuring, omdat zijn motorfiets NIET verzekerd is. Sjors beroept zich op het NIET-gebruiken van de motorfiets. Is het verweer van Sjors juist? Motiveer uw antwoord. 10. Henk heeft een bedrijf met een wagenpark. Bij het bedrijfspand hoort ook een flink bedrijfsterrein. Klanten en eigen personeel rijden de gehele dag af en aan. Henk bezit een heftruck waarmee alleen gewerkt wordt op het bedrijfsterrein. Henk heeft dan ook geen WA-verzekering voor deze heftruck gesloten. Heeft Henk juist gehandeld door GEEN WA-verzekering voor de heftruck af te sluiten? NIBE-SVV, april 2013 3
11. Marieke brengt met haar eigen auto haar buurman Teun naar het station. Als Teun wil uitstappen bij het station, slaat hij het portier tegen een passerende bromfiets. De bestuurder van de bromfiets heeft letselschade en de bromfiets is zwaar beschadigd. De aansprakelijkheid van Teun staat vast. Is de aansprakelijkheid van Teun gedekt op de WAM-verzekering van Marieke? Motiveer uw antwoord. 12. Koen heeft zijn auto afgesloten op zijn inrit staan. Bij een inbraak in zijn woning weet een dief de sleutels te vinden en neemt de wagen mee. Tijdens de rit botst de dief tegen de geparkeerde auto van Melle. Heeft Melle een rechtstreeks vorderingsrecht op de WAM-verzekeraar van Koen? Motiveer uw antwoord. 13. Klaas forceert het slot van de in zijn straat geparkeerde Volkswagen Golf van Peter. Hij slaagt erin de contractdraden met elkaar te verbinden, de motor te starten en weg te rijden. Onderweg botst hij tegen de geparkeerde Peugeot 206 van Karin. Kan Peter met succes een beroep doen op het Waarborgfonds voor de schade aan zijn Volkswagen Golf? Motiveer uw antwoord. 14. In het kader van artikel 185 WVW kan de eigenaar of houder van een motorrijtuig, om aan aansprakelijkheid te ontkomen, een beroep doen op overmacht. Onder welke omstandigheden kan met succes een beroep op overmacht worden gedaan? 15. Tijdens een zware storm valt een boom op het wegdek. Een half uur later rijdt Wim tegen de boom en heeft daardoor schade aan zijn auto. Kan Wim met succes de wegbeheerder op grond van artikel 6:174 BW aansprakelijk stellen voor de door hem geleden schade? 16. Een vrachtwagen met oplegger slaat linksaf een inrit in. Een tegenligger (een personenauto) rijdt tegen de achterzijde van de vrachtwagencombinatie. De vrachtwagen zelf en een deel van de oplegger is al over de weghelft van de tegenligger heen. Er is GEEN politie bij geweest en er zijn GEEN getuigen. De vrachtwagenchauffeur zegt dat de tegenligger te hard reed. De bestuurder van de personenauto ontkent dit. Bespreek de schuldvraag. NIBE-SVV, april 2013 4
17. Op een gelijkwaardig kruispunt botst Bert met zijn auto tegen de auto van Kees. De auto van Bert heeft ernstige schade opgelopen. De auto van Kees heeft GEEN schade opgelopen. Er ontstaat een meningsverschil over de schuldvraag. Bert stelt Kees aansprakelijk voor de schade aan zijn auto. Op wie rust de bewijslast? Motiveer uw antwoord. 18. Tijdens een zware storm met windkracht 11 waait de schoorsteen van het huis van Bart af. Delen van de schoorsteen komen op de WA+beperkt casco verzekerde auto van Bart terecht. Bart meldt de schade aan zijn auto bij zijn autoverzekeraar. De verzekeraar wijst de schade af, omdat er GEEN dekking is voor schade door een vallende schoorsteen. Is de afwijzing van de schade door de verzekeraar juist? Motiveer uw antwoord. 19. Karel heeft zijn auto WA+beperkt casco verzekerd. Op de veerpont van Rozenburg naar Maassluis ontstaat lichte lakschade aan zijn voertuig. Karel claimt deze schade bij zijn verzekeraar. Krijgt Karel zijn schade vergoed? Motiveer uw antwoord. 20a. Jolande heeft haar auto WA+beperkt casco verzekerd. Op een mooie dag rijdt zij op een provinciale weg in Drenthe. Plotseling steekt er een moedereend met vier kleine eendjes over. Jolande bedenkt zich geen moment en gooit haar stuur om. Zij verliest door deze manoeuvre echter de macht over het stuur en komt aan de andere kant van de weg tegen een boom terecht. Het lukt haar de eenden te ontwijken, maar de auto van Jolande heeft ernstige schade. Onder de beperkt cascoverzekering is ook dekking voor schade door aanrijding met dieren. Vergoedt de autoverzekeraar van Jolande de schade aan de auto, onder deze dekking? Motiveer uw antwoord. 20b. Stel dat Jolande haar auto volledig casco had verzekerd. Is er dekking op grond van de polis? Motiveer uw antwoord. NIBE-SVV, april 2013 5
21. Stan heeft een WA+cascoverzekering met nieuwwaardeclausule gesloten voor zijn nieuwe auto. Volgens de nieuwwaardeclausule vindt er het eerste jaar GEEN afschrijving plaats. Het verzekerd bedrag is EUR 23.450,-. Stan rijdt zijn auto in de vijfde maand total loss en er is GEEN restwaarde. Stan lijdt de volgende schadeposten: a. een nieuwe auto van hetzelfde merk en type kost inmiddels EUR 24.150,-; b. de kosten van berging van het wrak: EUR 750,-; c. de taxikosten naar huis: EUR 123,-; d. autohuur, in afwachting van een nieuwe auto: EUR 400,-; e. schade aan kleding door bloed uit een opgelopen hoofdwond: EUR 150,-. Voor welke schadepost(en) a t/m e is er dekking en tot welk bedrag? 22a. Voor ieder motorrijtuig waarmee aan het verkeer wordt deelgenomen, geldt op grond van de WAM een verzekeringsplicht. WA-verzekeringen in Nederland zijn echter met betrekking tot de dekking die verleend wordt NIET gelijk. Hoe kan, zonder de polis van het begin tot het einde te analyseren, worden gezien of deze aan de bepalingen van de wet voldoet? Motiveer uw antwoord. 22b. Volgens de WAM moet er dekking worden verleend voor aansprakelijkheid voor het verkeersrisico. Welke dekking wordt, in afwijking hiervan, in de regel door de polissen verleend? 23. Paul gaat verhuizen en leent de auto van zijn vriend Ton voor een week om hiermee te verhuizen. In die week is er een treinstaking. Paul wil snel wat geld verdienen en gebruikt de auto van Ton in die week als taxi. Tijdens een van de taxiritten veroorzaakt Paul een schade aan een geparkeerd staande auto. De WA-verzekeraar van de auto vergoedt de schade, maar wil de uitbetaalde schade op Ton verhalen, omdat de auto voor andere dan privé doeleinden werd gebruikt. Kan de WA-verzekeraar de schade op Ton verhalen? Motiveer uw antwoord. NIBE-SVV, april 2013 6
24. Joost veroorzaakt op 1 mei met zijn auto schade aan de fietser Carlos. De aansprakelijkheid van Joost staat vast. De volgende schadebedragen worden vastgesteld: - schade aan de kleding van Carlos EUR 450,-; - schade aan de fiets van Carlos EUR 350,-; (volgens een reparatienota dd. 15 mei) - smartengeld EUR 1.000,-; (voor gederfde levensvreugde en geleden pijn) - ziektekosten EUR 9.600,-. (factuurdatum 1 juli, Carlos heeft GEEN Zorgverzekering) De WA-verzekeraar van Joost vergoedt op 1 augustus de schade aan Carlos inclusief de wettelijke rente. Hoeveel bedraagt de uitkering? Geef uw berekening en motiveer uw antwoord. U kunt in uw berekening de wettelijke rente stellen op 6 %. 25. De WAM voorziet in de mogelijkheid, dat inzittenden voor hun schade een claim kunnen indienen bij de WA-autoverzekeraar. Toch wordt veelal ook nog een Ongevallen- of schadeverzekering voor inzittenden geadviseerd en gesloten. Geef twee hoofdredenen aan waarom dat het geval is. Motiveer uw antwoord. NIBE-SVV, april 2013 7
CORRECTIEMODEL 1. - Klachteninstituut Financiele Dienstverlening (Kifid) 1 punt - Stichting Klachten en Geschillen Zorgverzekeringen (SKGZ) 1 punt 2. Nee. 0 punten Het narisico van de verzekeraar van Jan is verlopen. 3 punten 3. a. 21 maart : eigen schade Susan: 2.000 -/- 136 EUR 1.864,- 1 punt schade tegenpartij: EUR 3.000,- 6 juni : eigen schade Susan: 1.500 -/- 136 EUR 1.364,- 1 punt 8 augustus : eigen schade Susan: EUR 70,- + 1 punt Totaal betaalt de verzekeraar dus: EUR 6.298,- b. 60%, 0 punten zij valt terug naar trede 10. Alleen de schade van 21 maart heeft invloed op haar b/m-regeling. 2 punten 4. Ja. 0 punten De overheid heeft bepaald dat motorrijders onder de 21 jaar examen doen op een lichte motorfiets. De eerste twee jaar na het behalen van het rijbewijs mogen zij uitsluitend rijden op een motorfiets waarvan het vermogen niet meer bedraagt dan 34 pk. 3 punten Frits is dus niet in het bezit van een rijbewijs dat geldig is voor het besturen van een 50 pk motorfiets en verzekeraar Barend kan het risico daarom niet accepteren. 1 punt 5. a. Het werkrisico. 2 punten b. Let op: één gevraagd! 1 punt Let op: niet limitatief! - het stuktrekken van ondergrondse kabels; - loonwerk; - het spuitrisico. 6. Ja, 0 punten Marlies moet de premie binnen een bepaalde periode (ook goed is: de respijttermijn) na de premievervaldatum voldoen. 2 punten Gedurende deze in de voorwaarden genoemde periode is de dekking gewoon van kracht. 2 punten NIBE-SVV, april 2013 8
7. Ja. 0 punten Op grond van gegevens die bij de oorspronkelijke acceptatie niet bekend waren, zoals in casu het geval is. Op grond van de volgende overwegingen zal de verzekeraar naar verwachting de polis niet ongewijzigd voortzetten: - vrijwel zeker een toename van het aantal kilometers; 1 punt - Kas staat tijdens het rijden permanent onder tijdsdruk; 1 punt - Kas heeft al een slecht schadeverloop; 1 punt - een groter buitenlandrisico. 1 punt 8. Als de verzekeraar in zijn polisvoorwaarden heeft opgenomen, dat de polis na een schade beëindigd kan worden en vervolgens aan de verzekerde een nieuw voorstel kan worden gedaan: Een polis kan worden aangeboden tegen een hogere premie. 4 punten 9. Nee. 0 punten De WAM regelt in artikel 2 dat er een WA-verzekering moet worden gesloten voor elk motorrijtuig dat op een weg wordt geplaatst. 4 punten 10. Het terrein is toegankelijk voor publiek of een zeker aantal personen en heeft derhalve een verkeersfunctie. Omdat de heftruck op dat terrein wordt gebruikt, is Henk volgens de WAM verplicht om voor de heftruck een WA-verzekering te sluiten. 3 punten 11. Ja. 0 punten Volgens de WAM moet de WAM-verzekeraar ook de aansprakelijkheid van de passagier dekken. 4 punten 12. Nee 0 punten Er is sprake van diefstal, de aansprakelijkheid voor een dief c.q. joyrider met geweldpleging is een toegestane WAM-uitsluiting, die elke verzekeraar in zijn voorwaarden opgenomen heeft. 4 punten 13. Nee. 0 punten Het Waarborgfonds betaalt alleen schade die door een motorrijtuig aan derden is toegebracht. 4 punten 14. Er moet worden aangetoond dat alles is gedaan wat redelijkerwijs van de motorrijtuiggebruiker kan worden verwacht. 1 punt Ook goed is: De bestuurder mag rechtens geen enkel verwijt treffen (verwijtloos rijden) De benadeelde moet 14 jaar of ouder zijn, 1 punt tenzij er sprake is van opzet of aan opzet grenzende roekeloosheid. 1 punt 15. Nee, 0 punten artikel 6:174 BW (risicoaansprakelijkheid voor de wegbeheerder) geldt niet voor zaken die op de weg liggen en geen onderdeel van de weg uitmaken. 4 punten NIBE-SVV, april 2013 9
16. De vrachtwagen verricht een bijzondere manoeuvre en 1 punt moet dat zo doen, dat het overige verkeer niet gehinderd wordt. 1 punt Nu er een aanrijding is ontstaan, heeft hij dat kennelijk niet zorgvuldig genoeg gedaan en het rechtdoor gaande verkeer gehinderd. 1 punt Als de tegenligger te hard reed, kan er sprake zijn van eigen schuld van de benadeelde 1 punt maar dat moet de vrachtwagenchauffeur aantonen. 1 punt Nu er geen getuigen en geen politierapport of PV is, zal dat waarschijnlijk niet lukken. 1 punt 17. Bert. 0 punten Op grond van de wet geldt als hoofdregel dat elke partij haar eigen beweringen moet bewijzen (wie eist bewijst). 2 punten Dus als Bert zijn schade op Kees wil verhalen, dan zal hij zijn stellingen moeten bewijzen. 2 punten 18. Nee, 0 punten onder de beperkte casco dekking is schade door storm en door storm vallende voorwerpen gedekt. 4 punten 19. Nee, 0 punten hoewel deze schade tijdens vervoer, een gedekt evenement op grond van de beperkte cascodekking, is ontstaan geldt er een uitsluiting voor bagatelschade zoals lakschade. 4 punten 20a. Nee, 0 punten op de beperkt cascodekking is alleen aanrijding met loslopende dieren verzekerd, voorzover de schade direct door de botsing met het dier aan de personenauto is toegebracht. 3 punten Ook goed is: Jolande heeft de eenden niet aangereden, maar is uitgeweken en tegen een boom aangereden. 20b. Ja, 0 punten botsen is een gedekt evenement. 2 punten 21. Voor a geldt: EUR 24.150,-. 1 punt Voor b geldt: EUR 750,-. 1 punt Voor c geldt: EUR 123,-. 1 punt 22a. Door na te gaan of in de polis de zogenoemde WAM-strik voorkomt. 1 punt Deze bepaling geeft aan dat, wat er ook in de polis staat, deze geacht wordt aan de wet (de WAM) te voldoen. 1 punt NIBE-SVV, april 2013 10
22b. Dekking voor burgerrechtelijke aansprakelijkheid 2 punten voor schade met of door het motorrijtuig toegebracht. 1 punt Ook goed is: voor het werk-, gebruiks- en bezitsrisico. 23. Nee, 1 punt op grond van de ontsnappingsclausule 1 punt kan een verzekeraar de schade niet verhalen als de verzekeringnemer geen schuld heeft. 1 punt Ton heeft geen schuld nu hij de auto uitleende voor een verhuizing 1 punt en hij wist niet en kon niet weten, dat Paul de auto als taxi zou gaan gebruiken. 1 punt 24. De uitkering bedraagt (11.400 + 27 + 48 =) EUR 11.475,-. 0 punten Voor de schade aan de kleding, de fiets,het smartengeld en de ziektekosten totaal EUR 11.400,-. 1 punt Voor de schade aan de kleding, de fiets en het smartengeld geldt de wettelijke rente over de periode 1-5- tot 1-8 is dit 1 punt drie maanden 6% van EUR 1.800,- = EUR 27,-. 1 punt Voor de ziektekosten geldt de datum van de factuur is 1-7 tot 1-8 1 punt Dit is één maand 6% van EUR 9.600,- is EUR 48,-. 1 punt 25. De WAM staat toe de door de bestuurder geleden schade van polisdekking uit te sluiten. 1 punt Hij kan zichzelf niet voor zijn eigen schade aansprakelijk stellen. Op een OVI of SVI is hij meeverzekerde. 1 punt Voor een claim op een WAM verzekering moet er sprake zijn van aansprakelijkheid. Op een OVI of SVI speelt aansprakelijkheid geen rol. 2 punten NIBE-SVV, april 2013 11