Bijlage(Risico s(afdekken( omdatutelt Dekansdatweooiteenkeer overlijdenis100%.watechterniet bekendis,iswanneerweoverlijden. Ditbetekentdatwerondomleven doodtemakenhebbenmeteenrisico vanvoortijdigoverlijdenmaarook meteenrisicovaneenlangleven. Nuzijnerallerleistatistiekenwaaruit weinformatiekunnenhalen.die statistiekenzijngebaseerdopgrote groepenvanonzebevolking. Bijvoorbeelddegehelebevolking mannenofdegehelebevolking vrouwen,degeheleberoepsbevolking (mannenen/ofvrouwen),degehele bevolkingrokers(mannenen/of vrouwen),hetaantalinbrakendatin eenbepaaldpostcodegebied voorkomt,enzovoort. Opbasisvandezegegevenskunnen wijeengoedeinschattingmakenvan dekansdatiemandeengebeurtenis zoals: overlijdenopeenbepaalde leeftijd, arbeidsongeschiktgeraken, hetafbrandenvanuwhuis, zaloverkomen.wehebbenhetdan overgroterisico s:dekansvande gebeurtenismaaldeimpactisgroot. 160502 Omschrijving2 Bedienmodel3 Verdienmodel5 Nadereinformatieoverde dienstverleningdiete makenheeftmetrisico s afdekken Watkuntuverwachten vandedienstverleningbij Hummel;Klein. Watzijndekostenvoor dezedienstverleningbij Hummel;Klein Dezebijlagegeeftunadereinformatieoveronze dienstverleningmetbetrekkingtotrisico safdekken. Watiseigenlijkrisico? Risicoisdekansvanoptredenvaneengebeurtenismaaldeimpactdie degebeurtenisheeft.eengrotekanshoeftdusnoggeengrootrisicote betekenen.alsdekansvaneengebeurtenistamelijkgrootis,maarhet nadeligeeffectervanheelkleindanishetrisiconietgroot. Hetafdekkenvaneenrisicobegintdusbijhetvaststellenvandekans dateengebeurteniskanoptredeninschattenwateenimpactzo n gebeurtenisheeft. Deimpact:sommigerisico szijn tastbaar,andererisico szijnminder tastbaarmaarbeidevormenkunnen zeeringrijpendzijn Terillustratie:Definanciëlegevolgen vaneenwoningbrand. Ditiseenvoorbeeldvaneentastbaar risico,wekunnenonsdegevolgen daarvangoedinbeelden.alsdeze gebeurteniszichvoordoet,danheeft umogelijkgeenhuismeerominte wonenenmisschienweleengrote hypotheekschuldwaargeen (onder)pandmeertegenoverstaat. Hetiseenrisicowatunietzelfzult willendragenendaaromzijneropstal (woonhuis)verzekeringen. Derisico sdienietofmindertastbaar zijn,zijngerelateerdaan gebeurtenissenwaarvanmensenniet goedkunnenvaststellenhoe ingrijpenddegevolgen(deimpact) kunnenzijn.daardoorkanerdoorde meestemensengeengoede inschattingvanhetrisicogemaakt worden. Risicoisimmersdekansdateen gebeurteniszichvoordoetmaalde impactvandegebeurtenis. Ditonderdeelis gerichtopde mogelijkhedenvan hetafdekkenvan risico stenaanzien vanverschillende doeleinden. Alsunietgoedkuntinschattenhoe ingrijpendeengebeurteniskanzijn, danschatudusookhetrisicoverkeerd inditkantotgevolghebbendat mensenrisico sniet(voldoende) afdekkenofdatzerisico safdekken waarvoorgeennoodzaakis. Daaromishetvanbelangdaterinzicht isinderisico sdieuloopt.danispas vasttestellenwelkerisico szelf gedragenkunnenwordenenwelke risico sbeterovergedragenkunnen worden. Hetverkrijgenvanditinzichtisvoor grotegroepenvandenederlandse bevolkingmoeilijkomdatveelmensen financieelonvoldoendebekwaamzijn. Daarkomtbijdatveelmensenzich nietofonvoldoendebewustzijnvan hunonbekwaamheid. Eenkleinetestomubewusterte makenvindtuopdevolgendepagina. 1
2 BijHummel;Kleinhoortdedienstverleningrisico safdekken,bij dewerkzaamhedenvandegecertificeerdfinancieelplanner.hij kan,alsgeenander,uinzichtenverschaffenindegevolgenvan degroterisico s.degecertificeerdfinancieelplannerkanu helpenomopbasisvandezeinformatieweloverwogenkeuzes temaken;welkerisico suzelfkuntdragenenvoorwelke risico shetverstandigiseenvoorzieningtetreffen. Omditvooruinzichtelijktemakenwerktdegecertificeerd financieelplannermetintegralefinanciëleadvisering. Dezevormvanadviseringrichtzichopinkomens;en/of vermogensontwikkelingenbeperkingvandegevolgen voortvloeienduitonverwachtemutatiemomentenindetijd. Ookbijhetafdekkenvanrisico sgaathetallereerstomhettrajectvoorafgaandaande producten.inzichteninwelkerisico suloopt,watdegevolgenvanbepaalde gebeurtenissenzijn,welkerisico suzelfkuntdragenentotslotwelkevoorzieningenu kunttreffenomderisico sdieunietzelfkuntdragenaftedekken. Wanneerunaareenbankofeenverzekeraargaat,danheeftutemakenmeteen productaanbieder.dezepartijenhebbeneengeheelanderbedienmodel.bijhenishet startpuntvandedienstverleninghetaanbiedenvanhetproductenerwordtvoorbij gegaanaanwaaromu,inuwsituatie,eenproductmetallevooruvantoepassingzijnde specifiekennodigheeft.deomgekeerdewerelddus,ukoopteenvoorzieningvooreen risicowaarvanachterafpasbekendwordtofhetwelpassendisgeweest.u"koopt"toch"ook" geen"2-persoons"sportwagen"als"u"vooraf"weet"dat"u"daar"dagelijks"gebruik"van"gaat" maken"met"een"gezin"van"5"personen Werealiserenons,datalshetgaatomzakendieniettastbaarzijnzelfscomplexzijn,een onafhankelijkadviesvoorafgaandaaneeneventueelproductalsmoeizaamervarenkan worden.umoetermeermoeitevoordoen.dekostenlijkenookhoger.enerontstaat weerstandomeraantebeginnen. Webegrijpendezegevoelensmaarattenderenueropdathetomserieuzerisico sgaat, dieuwaandachtvragennietgoeddoordachteoplossingencreëreneenschijnzekerheid hetgeenheelduurkanuitvallen.bovendienhoeftudiecomplexematerienietzelfuitte zoeken.daarvoorhuurtueenprofessionalindiederisico svooruinbegrijpelijketaalkan vertalenenoplossingenaandraagtdieubegrijpt. TEST:" Watbetekenthetlang;leven;risicovooru?Omdeonbekendheidmetditrisicovasttestelleneenvolgende vraag:welkkapitaalmoeterop65jarigeleeftijdaanwezigzijnomlevenslangeenmetinflatiegecorrigeerde uitkeringvan 2.500,;permaandteontvangen?Erzijnmaarweinigmensendiehiereenideevanhebben. Alseralzichtisopditsoortfinanciëlezaken,danismenveelalnietinstaatombinnenallefinanciële aandachtsgebiedendejuisteprioriteitenaantebrengen.hetheeftbijvoorbeeldgeenzinomhetpensioentot inperfectieteregelen,terwijldevoorzieningvoordekostenvandestudievandekinderenslechtgeregeldis. Wanneermensenaleniginzichthebbenopfinanciëlezakenenfinancieeldejuisteprioriteitenkunnen aanbrengen,daniserbijvelenweergeenzichtopdeverschillentussendediverseaanbieders. Eenleukereclameboodschapzalindepraktijkmeerinvloedhebbendaneengoedeproductbijsluiter. Weetuhetantwoordenbentuzichbewust?Ofbentuzojuistvanonbewustonbekwaam,bewustonbekwaamgeworden? Totslot,endatismisschienwelhetmeestwezenlijke:demeestemensenmissendedisciplineomtijdigmaatregelentenemen voorzakendieoplangetermijnspelen.neuroloogvictorlammekanhaarfijnuitleggendatdemenselijkegeestbestbereidis omnuietsopteofferen(geld),mitsopkortetermijnookhetgenot(bijv.eenplasmascherm)volgt.demenselijkehersenen hakenechterafbijhetaanbodomnuietsopteofferenomoverdertigjaarietsleuks(pensioen)tekrijgen. Onderhoud: Tegenhetrisicovan eenoverstromingkunjeeen perfectedijkaanleggen.maarnadat dedijkklaaris,moethijwel onderhoudenworden.doejedat nietdanraaktdedijksnelinverval enverliesthijz nbeschermende waarde.precieszoishetmethet adviesoveruwfinanciëlesituatie. Wanneerwijadvieshebben gegevenmagueropvertrouwendat uwvoorzieningengoedpassenbij uwsituatieopdatmoment.maar alleenalswijregelmatigmetu contacthebbenensamenmetude veranderingeninwet;regelgeving endewijzigingeninuwpersoonlijke situatiedoornemen,kunnenwij zorgendatuwpakketvanfinanciële dienstenblijftaansluitenbijuw actuelesituatie.bijdezevormvan permanentebewakinghoorteen permanentebeloningindevorm vaneenabonnement. Kijkvoordeinhoudvanonze onderhoudsabonnementenart4.3 vanonzealgemenevoorwaarden. 160502 DezebijlageRisico safdekkenbeschrijft,zoalsookhetverplichteafmdienstverleningsdocument,derisico sdiegerelateerd wordenaanfinanciëlecomplexevoorzieningen.hoewelvoorzieningenvoortastbarerisico s(zoalsdewoonhuisverzekering, autoverzekeringetc.)voormenigeencomplexkunnenzijn,bedoeltdewetgevermetdeaanduidingcomplex:combinatiesvan soortenproductenwaarvandewaardeafhangtvandeontwikkelingenindemarktenbepaaldedaartoeaangewezenfinanciële producten.schadeverzekeringenzoalswoonhuis;enautoverzekeringenbehorenniettotdedoordewetgeverbedoelde complexeproducten,daaromishetverplichteafmdienstverleningsdocumentenderhalveookdezebijlagevoordezerisico s nietvantoepassing.
Wat(u(krijgt(voor(een(financiële(dienst( maakt(nogal(een(verschil.( Dan(is(het(belangrijk(dat(u(weet(wat(de(verschillen(zijn( Inonderstaandetabelhebbenwijdebelangrijksteverschilleninkaartgebrachttussen verkoopbijdebankenverzekeraarofhetadviesvaneenonafhankelijkadviseur. Verschillen tussen verkoop en advies Directe verkoop via medewerker van bank of verzekeraar Kaneeneigenfinancieelproductaanbiedenendeaanschafvooru regelen Kanuadviserenwelksoortproductbijupast Advies van een onafhankelijk adviseur Kanvanelkeaanbiedereenfinancieelproductaanbiedenenvooru aanschaffen Kanproductenvanverschillendeaanbiedersvergelijkenopprijs Kanproductenvanverschillendeaanbiedersvergelijkenopvoorwaarden Kanuadviserenwelkproductquaprijsenvoorwaardenhetbestebiju past. Kanverschillendeaanbiedersvergelijkenophetmakenvanfouten,wijze vanuitkerenetc. Kanvooruopkomenrichtingdeaanbiederalserietsfoutgaat Kanubijstaanrichtingaanbiederalsdeschadeonvoldoendewordt uitgekeerd Kantijdensdelooptijdindegatenhoudenof(nieuwe)productenvan andereaanbiedersbeterbijupassen. 160502 3
4 Onze"passie"zit"in"onsbedienmodel."Echter,"de"AFM"stelt"ons"verplicht"om"ons"verdienmodel"op"hun"wijze"aan"u"kenbaar"te"maken." Daarom"hebben"wij"u"in"de"voorgaande"pagina s"kennis"laten"maken"met"wat"onze"dienstverlening"inhoudt"en"wat"het"u"oplevert." Deze"laatste"pagina"hebben"wij"gereserveerd"voor"de"vertaling"van"de""inhoudelijke"boodschap"van"de"AFM"(daar"het"document"in"de" vorm"zoals"door"de"afm"voorgeschreven"naar"onze"mening"te"summier"en"algemeen"van"aard"is)."we"gebruiken"in"deze"vertaling,"de" vraagstelling"zoals"u"deze"ook"terugvindt"in"de"leeswijzer"van"de"afm"over"de"dienstverleningsdocumenten 160502 Welkedienstkrijgik? Hummel;Kleinbiedtuzoweladviesdienstenalsookbemiddelingsdiensten(deAFMleeswijzerbenoemtdezewerkzaamheden alsafsluiten).dezedienstenkuntuafzonderlijkmaarookalscombinatieafnemen. DedienstverleningintegraaladviesHierbijkuntudenkenaandewerkzaamhedenvanonzegecertificeerdfinancieelplannerdie inopdrachtvaneencliënt,dehuidigefinanciëlesituatieenvoorzieningenanalyseertendecliëntvanadviezenvoorzietomde financiëleplanningteoptimaliseren.eenandervoorbeeldvandezedienstverleningisdedienstverleningsecondopinion.u heeftaleenfinancieelproductlopen(bijv.eenhypotheek)enwenstoverdievoorzieningeensecondopinionvaneen onafhankelijkadviseur. Dedienstverleningproductadvies:betreftadviseringoverwelkefinanciëleproductenbijuwsituatiepassen. DedienstverleningbemiddelinggaatbijHummel;Kleinverderdanalleenhetafsluitenvaneenvoorziening,daaromkiezenwij ernadrukkelijkvooromdezedienstverleningbemiddelingtenoemen.hetwoordafsluitenimpliceertdatdedienstverlening uitsluitendhetafsluitenvannieuweproductenbetreft.onzeervaringleertonsdatdedienstverleningookkangaanoverreeds bestaandeproducten(bijv.ooitafgeslotenviaeenandereadviseur)voorzienvanaanpassingendiehetproductactualiserenaan uwhuidigepersoonlijkesituatieofaannieuwewet;regelgeving. Combinatievandeze3dienstenisuiteraardmogelijkeninveelsituatiesookeenefficiënteoptie.Ditlaatzichhetbest toelichtendooreenvoorbeeld.stelerwordtdoordegecertificeerdfinancieelplannereenanalysegemaaktvanuwhuidige financiëlevoorzieningen.uitdeanalysevanuwpensioenblijktdathetverstandigisomteraanvullingophetpensioenvanuw werkgevereenextraverzekeringaftesluitenvanwegeeengeconstateerdtekortopuwnabestaandenpensioen.definancieel plannerdiedeanalysegemaaktenhetadviesuitgewerktheeft,weetprecieshoedeaanpassing(ofhetnieuweproduct)eruit moetkomentezienenkanditéénopéénvertalennaardeadviseurdiedaarhetproductadviesvoormaaktende bemiddelingswerkzaamhedenuitvoert.wanneereenandereadviseurdeopdrachtvoordebemiddelingvandevoorzieninggaat verrichten,zaldezezicheerstmoeteninlezeninhetadvies(ditkostextratijdenbrengtextrakostenvoorumetzichmee)enu looptaltijdeenrisicodatdefijnedetailsvanhetadviesdooreenandereadviseur(ofdooruzelfalsuzelfrechtstreeks (executiononly)eenproductafsluit)overhethoofdwordengezien.ditkangroteconsequentiestotgevolghebben. Watisbelangrijkbijadvies? Hummel;Kleiniseenonafhankelijkadviseur;dithoudtindat: Wijalleenadviseren/bemiddeleninproductenvanandereaanbiedersendatwijgeendeelnemingenhebbeninandere financiëleondernemingen,nochdatanderefinanciëleondernemingenaandelenhebbeninonzeonderneming. Dezeonafhankelijkheidisvooronszeerbelangrijkennaaronzemeningdeenigemanieromechttekunnenhandeleninhet belangvanonzeklanten Wijkunnenuadviserenoverenbemiddelenineengrootaantalverschillendetypeproducten.Dezeproductenvergelijkenwe metelkaaromopdiewijzetoteenvoorupassendproducttekunnenkomen.deafmspreektinhetvoorgeschreven dienstverleningsdocumentvan3mogelijkheden:eenadviseurkannietaanproductvergelijkingdoen,eenadviseurkaneen beperkteproductvergelijkinghantereneneenadviseurkaneengrootaantalproductenmetelkaarvergelijken. Hummel;Kleinheeftinhaardienstverleninggekozenombijdeanalysevanverkrijgbarevergelijkbareproductengebruikte makenvaneenbeperkteanalyse.ditbetekentdatdeanalyseeen,kleinerdan50%;vergelijkingis,vandeverkrijgbare vergelijkbareproductenindemarkt. Feitelijkkomtheteropneerdatwijjaarlijkseenassortimentvanaanbiedersenproductenvaststellenwaarinwijwillen bemiddelen.wijstellenditassortimentvastopbasisvandevolgendeuitgangspunten: Prijsvoorwaardenvanhetproductenperformancevandeaanbieder. Wijdoenalleenzakenmetdieaanbiedersdievoldoenaanonzestrengekwaliteitsvoorwaarden. Hetcriteriumofeendienstverlenerkiestvooreenbeperkteofeenobjectieveanalyse*(=meerdan50%vanindemarkt verkrijgbarevergelijkbareproducten)zegtinhoudelijknietsoverdekwaliteitvandebemiddeling.dooreenselectietemaken combinerenwijhetborgenvankwaliteitenlagerekostenvooronzeklanten.immerseenobjectieveanalyse*opdossierniveau brengthogerekostenmetzichmee.
Onderhoudnahetafsluiten? Oppagina2vanditdocumentgevenweualaanhoebelangrijkhetisomonderhoudsactiviteitenteverrichten.Hetspreektvoor zichdatweuookdezedienstverleningkunnenaanbieden.inhetdienstverleningsmodelvandeafmstaatstandaardhet volgendevermeldt: Let"op" " Wat"financiële"dienstverleners"voor"u"kunnen"doen"nadat"u"het"contract"heeft,"kan"heel"erg"verschillen." Spreek"daarom"goed"af"wat"hij"doet"en"wat"hij"niet"doet."En"hoeveel"dat"kost. Hummel;Kleinlaatuinditdocumentzienwatdekostenvoorhetbeheerenhetonderhoudvanuwvoorzieningzijn.Deze informatievindtubijhetonderdeel:watkosthet? Watkosthet? HetverplichtedienstverleningsmodelvandeAFM,isnaaronzemeningtebeperktomueengoedinzichttekunnengeveninde kostenvanonzedienstverlening.erkanmaar1typeuurtarief,1typeverrichtingentarief1typegecombineerdtariefinhet verplichtedienstverleningsdocumentvermeldtworden(m.u.v.verschillendedoelgroepen). DedienstverleningvanHummel;Kleinlaatzichnietopdezewijzetyperen.Ditkomtvoortuithetgegevendaterverschillende functionarissenmetdewerkzaamhedentenbehoevevaneenhypotheekbelastkunnenzijn. IederefunctiekentbijHummel;Kleinz neigenuurtarief.hetkennisniveau,dekundeendespecialiteitvandefunctionaris bepalenhetuurtariefvandezefunctionaris.umagvanonsverwachtendatwijugeenuurtariefvaneenhogerfunctieniveauin rekeningzullenbrengenvoorlagerefunctiewerkzaamheden.m.a.w.onzegecertificeerdfinancieelplannerlatenwijgeen kopietjesvandocumentenmakendezewerkzaamhedenwordenverrichtdoordeadministratiefmedewerker. Letop:Bijveeldienstverlenerswordtditonderscheidtnietgemaakt. VerderspreekthetverplichteAFMdienstverleningsdocumentover: wat"we"normaal"gesproken"doen"en"wat"de"gemiddelde" prijs"is"van"deze"diensten."deze"informatie"is"dus"niet"specifiek"afgestemd"op"uw"persoonlijke"situatie" "Hummel;Kleingeefter devoorkeuraanomopvoorhandalduidelijktezijnoverdekosten.duidelijkeuurtarievengespecificeerdperfunctiegroepen duidelijkeverrichtingentarievengebaseerdopdediverseverrichtingen. Omdatwedezeinformatienietkwijtkunneninhetverplichtedienstverleningsdocument,gevenweudoormiddelvandit documentinzichtinonzekosten.natuurlijkontvangtuvanonsookhet(afm)dienstverleningsdocumentvanhummel;klein. Wezijnimmersverplichtudezetedoentoekomen.Ukunthet(AFM)Dienstverleningsdocumentgebruikenomonze dienstverleningglobaaltevergelijkenmetdedienstverleningvanandereaanbieders.realiseertuzichdaarbijalstublieftdathet bijeendergelijkevergelijkinggaatomgemiddelden,datzegtnognietsoverdedaadwerkelijkekostendieeendienstverleneru inrekeningzalbrengen. Omschrijving Uurtarief Verrichtingentarief Periodiek Gecertificeerdfinancieelplanner Erkendfinancieeladviseur Adm.medewerker/dossierondersteuner Integraalfinancieeladvies(FFP;niveau) productadviesdoorerkendfinancieel adviseur* Bemiddelinginvoorzieningenexcl. uitvaartvoorziening Bemiddelinginuitvaartvoorziening Beheer Onderhoud 139,; 119,; 55,; 1.995,; 395,; 135,; 4,50perklantpermaand inclusief1voorzieningen 1,15permaandpervolgende voorziening 12,36permaand * tarief gebaseerd op complete aanlevering van de juiste documenten in één zending. Als blijkt dat er documenten vergeten zijn of inhoudelijk niet de juiste/voldoende informatie bevatten dan brengen wij de extra tijd die benodigd is om de informatie te verkrijgen d.m.v. een uurtarief in rekening. 160502 5