pensioen Uw pensioen afkopen? Rekenvoorbeeld Dekkingsgraadmeter Het voorstel van Bpf HiBiN Veelgestelde vragen Partnerpensioen flits Special voor mensen die ooit pensioen bij ons opbouwden pensioenflits voor gewezen deelnemers is een uitgave van bpf hibin april 2013 Belangrijk pensioenvoorstel U kunt nu uw pensioen afkopen Ben ik verplicht om mijn pensioen af te kopen? U ontvangt deze Pensioenflits, omdat u in het verleden een pensioen heeft opgebouwd bij Bpf HiBiN. Dit betreft misschien geen groot pensioen, maar toch. Het zou zelfs heel goed kunnen dat u hieraan helemaal niet meer gedacht heeft, want u heeft dit pensioen opgebouwd bij een werkgever waar u momenteel niet meer in dienst bent en bovendien maar korte tijd of relatief weinig uren werkzaam was. U kunt dit pensioen nu laten afkopen via een eenmalige uitkering, zodat u nog voor de zomer over wat extra geld kunt beschikken. Een bedrag dat u bijvoorbeeld kunt gebruiken tijdens de komende vakantie. Want die periode is vaak al duur genoeg. U kunt het geld zelf ook opzij zetten op een spaarrekening voor later. Het is belangrijk dat u zelf uw af wegingen maakt: laat ik mijn kleine pensioen staan of niet. Leest u vooral verder, zodat u de juiste beslissing kunt nemen. bpfhibin.nl stichting bedrijfstakpensioenfonds voor de handel in bouwmaterialen
Uw pensioen afkopen? Klein pensioen U heeft in het verleden een dienstverband gehad bij een werkgever die aangesloten is of was bij Bpf HiBiN. U bent hier relatief kort werkzaam geweest - of heeft er in totaliteit weinig uren gewerkt - maar hebt in die tijd via uw werkgever wel een bescheiden pensioen bij Bpf HiBiN opgebouwd. Dit wordt een klein pensioen genoemd, omdat het bedrag dat u, zoals het er nu naar uitziet, uitgekeerd zult krijgen, op het moment dat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, lager is dan 451,22 bruto per jaar. Deze kleine pensioenen mogen door alle pensioenfondsen, in overleg met hun (voormalig) deelnemers, worden uitbetaald via een eenmalige uitkering. Dit wordt afkoop van pensioen genoemd. Win-win Waarom bieden wij u dit aan? Om u, zoals gezegd, de mogelijkheid te bieden om nu al te beschikken over een extra zakcentje. Geld dat u kan besteden zoals u dat zelf wilt. Opzij zetten voor later is een goed idee. Daar was het pensioen natuurlijk ook voor bedoeld. Tevens biedt het ons de gelegenheid om onze administratieve lasten wat te verlichten, want hoewel het een klein pensioen betreft, besteden we aan uw pensioen net zoveel aandacht als aan de grotere pensioenen. Want natuurlijk kunt ook u altijd bij ons terecht met vragen over uw pensioen. Het mes snijdt zo aan twee kanten. Afkopen interessant voor u? In principe wel, maar het ligt er eigenlijk helemaal aan hoe u erin staat. Wilt u graag nú over een extra som geld beschikken of wilt u straks na uw pensionering maandelijks een klein bedrag ontvangen? De keus is aan u. Om u te helpen met deze beslissing zullen we hieronder een rekenvoorbeeld geven, zodat het wat inzichtelijker wordt. Het geld al voor de zomervakantie op uw bankrekening gestort? Dat kan! Rekenvoorbeeld Stefan heeft tijdens z n studententijd (2002-2004) een bijbaantje gehad bij de plaatselijke bouwmaterialenhandel. Hij heeft hier met veel plezier een aantal jaren gewerkt. Met het verdiende geld kon hij destijds mooi z n collegegeld betalen of andere, leuke dingen doen. Via zijn werkgever heeft hij destijds een pensioen opgebouwd bij Bpf HiBiN. Omdat het om een beperkt aantal uren en jaren ging heeft hij een zogenaamd klein pensioen opgebouwd. In dit rekenvoorbeeld is dit een brutobedrag van 120,= dat hij jaarlijks van ons zal ontvangen vanaf het moment dat hij met pensioen gaat. Maandelijks zullen wij hem dus 10,= minus de wettelijk verplichte heffingen die worden ingehouden - zoals loon heffing (belasting) en een premie voor de Zorgverzekeringswet (Zvw) - uit gaan keren. Stefan (1-10-1971) werkte 3 jaar lang op zaterdag bij de plaatselijke bouwmaterialenhandel. Geen bedrag dus waarmee Stefan bijvoorbeeld een groot gedeelte van z n maandelijkse lasten kan voldoen. Stefan kan er nu ook voor kiezen om in te gaan op ons aanbod. Dit aanbod is sterk afhankelijk van leeftijd en gewerkte uren. In Stefans geval ontvangt hij in plaats van straks bruto 120,= per jaar, nu in één keer een bedrag van 575,=. Een best mooi bedrag, dat hij al voor de zomervakantie op zijn bankrekening gestort kan krijgen. Vele kleintjes Vele kleintjes maken één grote. Dit is niet alleen zo in het dagelijkse leven, maar gaat ook op voor uw pensioen. Bent u vaak van baan veranderd en beschikt u dus over diverse kleine pensioenen, dan kan het zijn dat afkoop niet zo interessant voor u is. U kunt er dan voor kiezen om deze gewoon na uw pensionering maandelijks uit te laten keren door Bpf HiBiN en de andere pensioenfondsen waar u uw pensioen heeft opgebouwd. De keuze is, nogmaals, aan u. Ex-partner Tot 2001 spaarden deelnemers ook voor een partnerpensioen. Mensen die gescheiden zijn van een (ex)deelnemer kunnen daarom recht hebben op een klein (bijzonder) partnerpensioen. Net als gewezen deelnemers met een kleine pensioenaanspraak, doet Bpf HiBiN ook ex-partners een voorstel tot afkoop. Voor ex-partners is de overweging om het voorstel te accepteren vergelijkbaar met die van gewezen deelnemers.
Dekkingsgraadmeter Dekkingsgraad. Het is een onderwerp dat de laatste jaren veelvuldig aan bod komt in de kranten. Lang niet altijd wordt er - vanwege de financiële crisis - over bericht in positieve zin. Maar wat houdt die dekkingsgraad nou eigenlijk in? Hoe staat Bpf HiBiN ervoor? En wellicht nog interessanter; wat doet het met uw (kleine) pensioen? Bpf HiBiN is het jaar 2013 begonnen met een dekkingsgraad van 106,2% De dekkingsgraad is een belangrijke graadmeter voor de financiële situatie van een pensioenfonds. Het is een percentage dat aangeeft in hoeverre een pensioenfonds kan voldoen aan zijn verplichtingen naar de deelnemers toe. Als bijvoorbeeld het dekkingspercentage 100% is, dan betekent dit dat het pensioenfonds op dat moment elke euro die het in de toekomst uit moet keren daadwerkelijk ook uit kán keren. Is de dekkingsgraad 110% is, dan houdt dit in dat het betreffende pensioenfonds tegenover elke 100,= die het moet uitkeren op dat moment 110,= aan vermogen heeft; dus voor elke euro is er 1,10 in kas. Hoe hoger de dekkings graad is, hoe beter het is dus. Minimaal 105% De wetgever heeft bepaald dat de minimale dekkingsgraad 105% moet zijn; de Nederlandsche Bank houdt daar toezicht op bij de pensioenfondsen. Komt een pensioenfonds onder die grens van 105%, en is er dus sprake van onderdekking, dan is het pensioenfonds verplicht om afspraken te maken met de toezichthouder voor een herstelplan om zo weer boven die grens van 105% te komen, dus om de financiële situatie van het pensioenfonds weer op orde te maken. Dekkingsgraad 106,2% Vier jaar geleden kwam ook Bpf HiBiN onder deze minimale dekkingsgraad van 105% en moest het, net als vele andere pensioenfondsen op dat moment, een herstelplan maken. Hierin stond beschreven hoe Bpf HiBiN dacht haar financiële situatie weer op de rit te krijgen. Dit wilde het fonds onder meer bewerkstelligen door de interne organisatie te veranderen. Vanaf 2011 is hiermee aan de slag gegaan, hetgeen geresulteerd heeft in kortere lijnen waardoor Bpf HiBiN de risico s nog eerder inziet en kan beheersen. Dit heeft behoorlijk wat voor delen gebracht. Bovendien heeft het fonds een goed rendement gemaakt op de beleggingen. Twee jaar geleden was er een rendement van 15,3% (nummer 13 van de 422 pensioenfondsen!) en in 2012 was dit 14,9%. Meer vermogen nodig Dat is overigens maar goed ook, want, omdat de rekenrente zo laag is, en de gemiddelde Nederlander steeds langer leeft, moet een pensioenfonds steeds meer vermogen hebben om dezelfde uitkering te kunnen doen. Doel eerder bereikt Bpf HiBiN is het jaar 2013 begonnen met een dekkingsgraad van 106,2%. Dit is 5,2% hoger dan beschreven in het herstelplan waarin beraamd was dat eerst op 31 december 2013 de dekkingsgraad weer boven de 105% zou zitten. Nu is het natuurlijk van belang om dit zo te houden; daar doen wij natuurlijk alles aan. Garanties kunnen we echter niet geven, gezien ook het ongure economische klimaat in Nederland en de rest van Europa en de wereld. De dekkingsgraad is een belangrijke graadmeter voor de financiële situatie van een pensioenfonds
Volledig uitgekeerd Het is verschillende pensioenfondsen, ondanks een herstelplan, niet gelukt om boven de wettelijke dekkingsgraad te geraken. Zij hebben, om dit alsnog te bereiken, deelnemers moeten korten op hun pensioen of zij gaan dit per 1 april 2013, doen. Doordat Bpf HiBiN adequaat heeft gereageerd en haar zaken weer op orde heeft, heeft Bpf HiBiN niet tot deze vervelende maatregel over moeten gaan. Zoals het er nu voorstaat wordt het pensioen dat u bij ons heeft opgebouwd, hoe relatief klein dat ook mag zijn, straks dus gewoon, volledig uitgekeerd. Bpf HiBiN hoeft, zoals het er nu voorstaat, niet te korten Rob Braaksma, directeur Bpf HiBiN Het voorstel van Bpf HiBiN 1 Toelichting Het recht op toekomstige pensioenuitkeringen dat u op 1 januari 2013 heeft. Dit recht is ontstaan door deelname aan de pensioenregeling van Bpf HiBiN. Uitleg van het voorstel van Bpf HiBiN 2 De levenslange uitkering voor u zelf die ingaat op de pensioendatum. 1 2 3 4 5 6 7 Uw pensioenaanspraken per 1 januari 2013 Levenslang ouderdomspensioen, ingaand 65 jaar Prepensioen, 62-65 jaar Partner- en wezenpensioen Totale afkoopwaarde per 30 juni 2013 bedraagt U ontvangt een éénmalige uitkering van de totale afkoopwaarde van bruto Op deze uitkering houden wij loonheffing in; wij houden geen rekening met de loonheffingskorting. Met de éénmalige uitkering van de totale afkoopwaarde van bruto 0000,00 vervalt uw recht op toekomstig uitkeringen van Bpf HiBiN. 0000,00 * 0000,00 * 0000,00 * 0000,00 bruto 0000,00 3 4 5 Pensioenaanspraken die u heeft voor de periode van uw 62ste tot uw 65ste. Het pensioen dat u voor uw partner heeft opgebouwd. Uitkering van een partnerpensioen vindt plaats na uw overlijden. Bedrag dat de huidige waarde van uw pensioen vertegenwoordigt. Deze waarde wordt op de pensioen datum vermenigvuldigd met een bepaalde rekenfactor. Deze factor wordt bepaald door uw leeftijd en de rekenrente. * Bruto per jaar Door uw pensioen af te kopen, vervalt het recht op een maan delijkse uitkering, maar ontvangt u nu een bedrag ineens 6 7 Over het brutobedrag wordt loonheffing ingehouden. De standaard door ons ingehouden loonheffing bedraagt 37%. Een eventueel teveel of te weinig ingehouden bedrag loonheffing wordt met uw belastingaangifte over 2013 verrekend. Door uw pensioen af te kopen, vervalt het recht op een maandelijkse uitkering, maar ontvangt u nu een bedrag ineens.
Veelgestelde vragen Wanneer staat het geld op mijn rekening als ik akkoord gaat met afkoop? Als u het antwoordformulier voor 1 juni 2013 terugstuurt, dan wordt de afkoopwaarde op 30 juni 2013 aan u uitbetaald. Kan ik mijn pensioen overdragen naar een andere pensioenuitvoerder? Wanneer u een nieuwe werkgever heeft waarbij u pensioen opbouwt, kunt u uw in het verleden opgebouwde pensioenaanspraken onder bepaalde voorwaarden overdragen. Neem hiervoor contact op met de pensioenuitvoerder van uw huidige werkgever. Kan ik na 1 juni 2013 BPf HiBiN nog verplichten tot afkoop van mijn pensioen? Nee, dit is niet mogelijk. De wetgever heeft pensioenuitvoerders, zoals Bpf HiBiN, het recht gegeven om pensioen (onder voorwaarden) af te kopen. Afkoop van pensioen is dus geen recht van u; u kunt Bpf HiBiN daarom nooit verplichten tot afkoop. Kan ik ook een deel van mijn pensioen afkopen? Nee, dit is niet mogelijk. Als u kiest voor afkoop worden al uw opgebouwde pensioenaanspraken afgekocht. Als ik nu niet op het afkoopvoorstel in ga, is het afkoopbedrag op pensioengerechtigde leeftijd dan hetzelfde? Dat hangt ervan af. Zonder dat u zelf verder bijdraagt aan de opbouw van uw pensioen, kan het afkoopbedrag in de toekomst hoger worden: - door indexering, ter compensatie van de inflatie. Het bestuur van het pensioenfonds beslist elk jaar of de pensioenen geïndexeerd worden. - als u weer in dezelfde branche gaat werken. Dan bouwt u opnieuw pensioen op. Dit kan ook betekenen dat het totaal opgebouwde pensioen uiteindelijk niet meer onder de afkoopgrens ligt. U ontvangt in dat geval vanaf de pensioengerechtigde leeftijd een maandelijkse uitkering. Het afkoopbedrag kan op termijn ook lager worden dan het bedrag in de brief: - Als het pensioenfonds te lang een te lage dekkingsgraad heeft kan het bestuur van het pensioenfonds besluiten de opgebouwde pensioenaanspraken en -rechten te verlagen. Hoe kom ik erachter of ik nog meer kleine pensioenen heb? Om te achterhalen of u nog ergens anders pensioen heeft staan, moet u weten bij welke pensioenuitvoerders (pensioenfondsen, verzekeraars, premiepensioeninstellingen) er pensioen is opgebouwd. U kunt hier het snelste achterkomen door op het pensioenregister (www.mijnpensioenoverzicht.nl) in te loggen met uw DigiD code. Een andere manier is door op uw Uniform Pensioenoverzicht (upo) te kijken, die de pensioenuitvoerders verstrekken. Kan ik ook een deel van mijn pensioen afkopen? Meer vragen over de afkoop van uw pensioen kunt u vinden op www.bpfhibin.nl/afkoopvoorstel Nee, dit is niet mogelijk. Als u kiest voor afkoop worden al uw opgebouwde pensioenaanspraken afgekocht. pensioenflits april 2013
http://www.bpfhibin.nl/home Zorg voor uw nabestaanden Wat gebeurt er met mijn pensioen als ik kom te overlijden? Het zijn vragen waar je eigenlijk niet over na wilt denken, maar die wel van wezenlijk belang zijn. Zeker als er nog nabestaanden zijn. Want het laatste waar mensen mee bezig willen zijn na het verlies van hun partner zijn zorgen over toekomstige financiën. Via een vorige werkgever heeft u in het verleden een klein pensioen opgebouwd bij Bpf HiBiN. Hierin is wellicht ook een regeling getroffen voor de nabestaanden. Dit kunnen zowel uw partner als uw kinderen zijn. Deze regeling wordt het nabestaandenpensioen genoemd, of ook wel het partnerpensioen. Kijkt u op uw pensioenoverzicht of www.mijnpensioenoverzicht.nl om te zien of uw nabestaanden recht hebben op partner pensioen en/of wezenpensioen? Spaarpot Tot 2001 is dat een pensioen geweest op opbouwbasis. Dit betekent dat som migen van u via uw pensioen een soort van spaarpot hebben opgebouwd voor uw nabestaanden. Daarna is de pensioenregeling veranderd. Het nabestaandenpensioen is toen op basis van een zogenaamde risicoverzekering geregeld. Daarvoor is premie betaald. Er is dus geen potje opgebouwd. Op het voorstel voor afkoop, waarover u nu persoonlijk bericht ontvangt, hebben wij voor u inzichtelijk gemaakt of er ook kleine partnerpensioenen en/of wezenpensioenen kunnen worden af gekocht via de eenmalige uitkering. Meer vragen? Heeft u vragen of klachten? Vul dan een contactformulier in op onze website Voor mensen die ooit pensioen bij ons opbouwden www.bpfhibin.nl/afkoopvoorstel Belangrijk pensioenvoorstel Lorem ipsum dolorma querta masorte delmon U kunt nu Uw pensioen afkopen dotum nonse mod tisim iurem dio dolor adit eummy nulla facidui tinim am verat nullan. e-mail: afkoop@bpfhibin.nl Uw pensioen wel of niet afkopen? Doe HieR De test Vraag 1 Vraag 2 Vraag 3 Klant Contact Center Bereikbaar op (076) 764 05 46 tussen 9.00 uur en 13.00 uur. Bent u niet in gelegenheid om op dit tijdstip te bellen kunt u een bericht achterlaten. Dan wordt u teruggebeld. Schriftelijke vragen: Postbus 45 4840 aa Prinsenbeek Meer informatie over de afkoop van uw pensioen kunt u vinden op www.bpfhibin.nl/afkoopvoorstel Ondanks de zorg en aandacht die wij aan de samenstelling van de Pensioenflits besteden, is het mogelijk dat de informatie die hierin wordt gepubliceerd onvolledig of onjuist is. Aan de Pensioenflits kunnen dan ook geen rechten worden ontleend. bpfhibin.nl stichting bedrijfstakpensioenfonds voor de handel in bouwmaterialen