Dé arbeidsongeschiktheidsverzekering... als het u toch overkomt Univé persoonlijk en dichtbij Daar plukt ú de vruchten van!
2
Wel of geen AOV? Wel of geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV); dat is voor veel ondernemers een vraag. Maar kijkt u naar de risico s van arbeidsongeschiktheid, dan is er eigenlijk maar één antwoord mogelijk. Als u door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken, heeft de overheid voor ondernemers niets geregeld. Voor uw inkomen of ondersteuning bij re-integratie bent u dan volledig op uzelf aangewezen. Regelt u niets, dan is er ook niets. Een heel reëel risico Ach, als ik ziek word, werk ik door. Een positieve instelling, dat is altijd goed voor een ondernemer, maar gevoel voor realiteit ook. Jaarlijks zijn er vele ondernemers die u uit eigen ervaring kunnen vertellen dat arbeidsongeschiktheid een reëel risico is. Een ongeval of ziekte kan plotseling of geleidelijk een einde maken aan alle ambities. Zonder dat u er iets aan kunt doen. En dat heeft vergaande consequenties voor uw leven en dat van uw gezin. De enige logische keuze Zonder arbeidsongeschiktheidsverzekering kan uw inkomen ver terugvallen. Hoe lang kunt u dan nog het bestaan dat u dankzij uw ondernemerschap heeft opgebouwd, volhouden? En hoe pakt u de draad weer op? Binnen uw onderneming of, als het niet anders kan, daarbuiten. Wilt u wel ondernemersrisico s nemen maar niet uw bestaansniveau op het spel zetten, dan is een arbeidsongeschiktheidsverzekering een logische keuze. De AOV van Univé De vraag is dan: welke AOV? Kies voor een AOV die bij u, uw onderneming en uw privé-situatie past en die u de mogelijkheid geeft om zelf een balans te creëren tussen zekerheid en premie. Een AOV die niet alleen uw inkomen veiligstelt, maar waarbij u ook gericht ondersteund wordt om uw ondernemerschap weer op te pakken. En kies voor de verzekeraar die weet wat ondernemers beweegt. Die naast u staat bij het verminderen van uw risico s. Kies voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering van Univé. 3
Geen AOV is voor mij geen optie. Ons bestaan als gezin is gebaseerd op mijn ondernemerschap. Een jaar niet kunnen werken betekent waarschijnlijk dat we ons huis moeten verkopen. Daarbij heb ik niet voor zomaar een verzekering gekozen. De RisicoVerminderaar biedt mij de flexibiliteit én zekerheid die bij mij passen. 4
Een betaalbare AOV met veel keuzevrijheid Als ondernemer bepaalt u zelf welke risico s u wel en niet verzekert. U maakt een zakelijke afweging bij de balans van zekerheid en kosten. Daar past geen standaardproduct bij. De arbeidsongeschiktheidsverzekeringen van Univé zijn echte ondernemersverzekeringen met de ruimte om deze volledig aan uw behoefte aan te passen. Keuze uit twee verzekeringen U kunt kiezen uit twee arbeidsongeschiktheidsverzekeringen met veel extra s; de RisicoVerminderaar en de RisicoVerminderaar Vast Inkomen. Met de RisicoVerminderaar verzekert u zich voor een uitkering als uw inkomen terugloopt door verzekerde arbeidsongeschiktheid. De Risico- Verminderaar Vast Inkomen voorziet in een uitkering bij verzekerde arbeidsongeschiktheid. Inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid is geen voorwaarde voor wel of niet uitkeren. Met uw Univé-adviseur kunt u afstemmen welke verzekering voor u het meest geschikt is. Uw eigen beroep als uitgangspunt Zowel bij de RisicoVerminderaar als de Risico- Verminderaar Vast Inkomen is het eigen beroep het uitgangspunt van de verzekering. U kunt ook kiezen voor verzekering op basis van passende arbeid. Bijvoorbeeld omdat u denkt dat u door uw opleiding en ervaring ook een ander beroep kunt oppakken. De beoordeling van arbeidsongeschiktheid op basis van passende arbeid vindt dan plaats vanaf het tweede, of vierde jaar (naar keuze). Hiervoor betaalt u een lagere premie. Wat u ook kiest, tijdens het eerste jaar bent u altijd verzekerd op basis van uw eigen beroep. Kies uw inkomenszekerheid Welk inkomen verzekert u? Dat bepaalt u grotendeels zelf. U kunt maximaal 80% van uw gemiddelde jaarinkomen verzekeren. Lager kan natuurlijk ook, als u bijvoorbeeld zelf over aanvullende middelen beschikt om uw inkomen aan te vullen. Een AOV kent twee verzekeringsperiodes. Het Eerstejaarsrisico en het Na-eerstejaarsrisio. Voor elke periode kunt u afzonderlijk de hoogte van het te verzekeren inkomen vaststellen. Dekkingskeuze, welk risico verzekert u? Is op dit moment vooral basiszekerheid voor u van belang, dan stelt u uw AOV daarop in. U heeft keuze uit vijf dekkingen waarmee u de AOV afstemt op het niveau van bescherming dat past bij u en uw onderneming. En wilt u later de dekking wijzigen, omdat u zich daar prettiger bij voelt of omdat uw onderneming in een volgende fase is beland, dan past u uw verzekering aan. 5
Ik zoek in een AOV niet alleen financiële opvang. Ook advies en ondersteuning op het gebied van preventie vind ik belangrijk. Dat heb ik allemaal gevonden in de RisicoVerminderaar van Univé. 6
Uw AOV verder op maat U kunt uw AOV verder afstemmen op uw persoonlijke en financiële situatie en uw verzekeringsbehoefte. Zo kunt u keuzes maken in risicotermijn en looptijd van de verzekering. Uw Univé-adviseur kan u helpen bij het maken van de juiste keuzes. Keuzes die, samen met de dekking en de hoogte van het te verzekeren inkomen, worden bepaald door uw persoonlijke en financiële situatie en uw verzekeringsbehoefte. Uw Univé-adviseur helpt u bij het in beeld brengen daarvan en hij adviseert u bij uw keuzes. Zo snel mogelijk aan de slag Univé biedt met haar arbeidsongeschiktheidsverzekeringen financiële zekerheid in tijden dat u het als ondernemer echt nodig heeft. Bovendien ondersteunt Univé u met gerichte activiteiten op het gebied van preventie en re-integratie. Univé is een echte ondernemersverzekeraar en begrijpt dat u het liefst zo snel mogelijk weer aan de slag gaat. Een gezamenlijk streven, en dat merkt u aan de deskundige ondersteuning, de verzekeringsvoorwaarden en aan de lage premie. Uw adviseur helpt u bij het maken van de juiste keuze Uw adviseur helpt u graag bij de keuze voor de juiste AOV en het samenstellen van de juiste balans in premie en dekking. Vráág het als u wilt weten wat de consequenties van uw keuzes zijn en hoe bepaalde scenario s voor u uitpakken. Univé biedt u de verzekering en de uitgebreide ondersteuning, uw adviseur geeft u een advies op basis van uw persoonlijke wensen en mogelijkheden en sluit de verzekering op de juiste manier voor u af. En komt direct in actie als u vragen heeft of als u een beroep moet doen op de verzekering. 7
Kies de arbeidsongeschiktheidsverzekering die bij u past! Bij Univé heeft u de keuze uit twee arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. De RisicoVerminderaar en de RisicoVerminderaar Vast Inkomen. Wat is voor u de juiste keuze? Laat u daarover goed informeren door uw Univé-adviseur. Die kan de verschillen en voordelen voor u overzichtelijk op een rij zetten. De Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen van Univé AOV RisicoVerminderaar AOV RisicoVerminderaar Vast Inkomen Met de AOV RisicoVerminderaar verzekert u zich tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid door ongeval of ziekte of door een andere door u gekozen dekking. U kunt tot maximaal 80% van uw gemiddelde inkomen verzekeren. De AOV RisicoVerminderaar Vast Inkomen keert uit bij verzekerde arbeidsongeschiktheid. Inkomensverlies is geen voorwaarde voor wel of niet uitkeren. Bovendien corrigeert Univé de uitkering niet op basis van het daadwerkelijk verdiende inkomen. Univé controleert wel elke drie jaar samen met u of de hoogte van het verzekerde inkomen nog overeenkomt met maximaal 80% van uw gemiddelde inkomen. Dit doen wij niet als u arbeidsongeschikt bent. Uw Univé-adviseur kan u informeren over de dekkingsmogelijkheden van deze verzekering voor úw beroep. Voor beide verzekeringsoplossingen geldt: U verzekert tot maximaal 80% van uw gemiddelde inkomen U kunt kiezen uit verschillende dekkingen U profiteert van de Univé-extra s U kunt optioneel een ongevallenkapitaalsuitkering meeverzekeren U maakt zelf uw verzekering op maat De volledige inhoud van dekkingen en verzekerde arbeidsongeschiktheid vindt u in de verzekeringsvoorwaarden (www.univé.nl) 8
Kies zelf de arbeidsongeschiktheidsdekking die bij u past! Univé biedt u vijf dekkingsmogelijkheden voor uw arbeidsongeschiktheidsverzekering. Daarmee kunt u de voor u juiste balans aanbrengen tussen zekerheid en premie. De dekking Ongeval en Ziekte geeft u de meeste zekerheid. Wilt u heel specifiek vier ziekteoorzaken (en Ongeval) aanwijzen als gedekt risico, dan betaalt u gemiddeld 60% van de premie bij de meest complete dekking. Zo kiest u de dekking en premie die passen bij uw ondernemerschap en uw persoonlijke situatie. Dekking Verzekerde arbeidsongeschiktheid Premie* Ongeval en Ziekte Arbeidsongeschiktheid als gevolg van ongeval en ziekte vanaf het eerste jaar 100% Ongeval en Ziekte, maar tijdens het eerste jaar alleen ongevallen Eerste jaar: arbeidsongeschiktheid als gevolg van ongeval Na-eerstejaar: arbeidsongeschiktheid als gevolg van ongeval en ziekte Ongeval en 12 Ziekteoorzaken Arbeidsongeschiktheid als gevolg van ongeval en alleen de volgende twaalf ziekteoorzaken Kanker Ziekten van het zenuwstelsel Ziekten van hart- en vaatstelsel Ziekten van het ademhalingsstelsel Infectieziekten en parasitaire aandoeningen Ziekten van bloed en bloedvormende organen en aandoeningen van het immuunsysteem Hormonale ziekten en voedings- en stofwisselingsstoornissen Ziekten van oog en bijbehorende organen Ziekten van oor en deel van het slaapbeen achter het oor Ziekten van spijsverteringsstelsel Ziekten van huid en onderhuid Ziekten van urogenitaal stelsel (nieren, urinewegen en geslachtsdelen) Ongeval en 4 Ziekteoorzaken Arbeidsongeschiktheid als gevolg van ongeval en alleen de volgende vier ziekteoorzaken Kanker Ziekten van het zenuwstelsel Ziekten van hart- en vaatstelsel Ziekten van het ademhalingsstelsel Ongeval Alleen arbeidsongeschiktheid als gevolg van een ongeval is gedekt 80% 75% 60% 30% * Ter indicatie, premie afhankelijk van uw persoonlijke situatie 9
Regie over de kosten Beide Univé-AOV s kunt u nog verder op maat maken. U kiest bijvoorbeeld tot welke leeftijd u een uitkering wilt verzekeren of welke termijn u bij arbeidsongeschiktheid zelf financieel wilt overbruggen. De eindleeftijd van uw verzekering Uw beroep en beroepswerkzaamheden bepalen in belangrijke mate tot welke leeftijd de AOV maximaal uitkeert. Vaak is dit 65 jaar. Maar wilt u eerder met pensioen dan kunt u een lagere eindleeftijd van de AOV kiezen, bijvoorbeeld 55 of 60 jaar. Vanzelfsprekend is de premie dan lager. De eigen-risicotermijn Bij gedekte arbeidsongeschiktheid heeft u een eigen-risicotermijn van minimaal 14 dagen. Maar misschien heeft u eigen financiële reserves en wilt u een langere termijn zelf financieel overbruggen. U kunt dan kiezen voor een langere eigen-risicotermijn. Eén maand, drie maanden of zelfs één of twee jaren. U bepaalt het zelf. Het verzekerde inkomen en de uitkering U kunt er voor kiezen om bij arbeidsongeschiktheid de uitkering jaarlijks te laten stijgen [indexatie). Bij de AOV RisicoVerminderaar kunt u ook het verzekerde inkomen indexeren. U heeft keuze uit verschillende indexpercentages. Tariefkeuze, uw premieontwikkeling Univé biedt u keuze uit twee premietarieven. Met het standaardtarief betaalt u elk jaar een zelfde premie. U kunt ook kiezen voor het combitarief. De premie is dan lager maar stijgt jaarlijks tot een bepaalde leeftijd, waarna de premie gelijk blijft. Met uw Univé-adviseur kunt u bespreken welke optie voor u het meest geschikt is. Wanneer bent u arbeidsongeschikt? Beroepsarbeidsongeschiktheid U bent arbeidsongeschikt als u voor ten minste 25% niet meer in staat bent om de werkzaamheden uit te voeren die bij uw verzekerde beroep horen. Daarbij wordt rekening gehouden met aanpassing van werkzaamheden, werkomstandigheden en taakverschuiving binnen het eigen bedrijf. Passende arbeid Voor de periode vanaf het tweede jaar van arbeidsongeschiktheid kunt u ook kiezen voor beoordeling op basis van passende arbeid. Bij het vaststellen van de mate van arbeidsongeschiktheid wordt dan gekeken naar de werkzaamheden die binnen uw krachten en bekwaamheden liggen en die, rekening houdend met uw opleiding en werkervaring, in redelijkheid van u kunnen worden verlangd. Hiervoor betaalt u een lagere premie. Verhogen van de uitkeringsdrempel? U ontvangt een uitkering als u 25% of meer arbeidsongeschikt bent. Als gedeeltelijke arbeidsongeschikheid niet meteen uw bedrijfscontinuïteit in gevaar brengt of een sterke invloed op uw inkomen heeft, dan kunt u ervoor kiezen de uitkering bij een hoger percentage arbeidsongeschiktheid in te laten gaan. 10
AOV met vele extra s De arbeidsongeschiktheidsverzekeringen RisicoVerminderaar en RisicoVerminderaar Vast Inkomen bieden u een aantal extra s. Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid Als u arbeidsongeschikt bent, bent u vanaf het tweede jaar vrijgesteld van premiebetaling naar verhouding van het uitkeringspercentage. Verhaalsrechtsbijstand Tot 7.500,- is meeverzekerd het verhaal van schade op een aansprakelijke derde, in verband met het veroorzaken van uw gedekte arbeidsongeschiktheid. Extra dekkingskeuze: Ongevallenverzekering Bij uw AOV RisicoVerminderaar of RisicoVerminderaar Vast Inkomen kunt u een ongevallenkapitaalsuitkering meeverzekeren. De uitkering bij overlijden bedraagt eenmaal het onder het na-eerstejaarsrisico verzekerde inkomen. Bij blijvende invaliditeit is de maximale uitkering het dubbele. Als u het Eerstejaarsrisico heeft verzekerd met de dekking Ongeval + Ziekte dan komt u ook in aanmerking voor de volgende extra s. Zwangerschapsuitkering Bij zwangerschap ontvangt u gedurende de zwangerschapsperiode (maximaal 18 weken rond de bevallingsdatum) een zwangerschapsuitkering. Adoptie-uitkering Als u een kind adopteert, ontvangt u een eenmalige uitkering gedurende 4 weken. Zorgverlofuitkering Bij ernstige ziekte van uw partner of kind ontvangt u een eenmalige uitkering gedurende 4 weken. De volledige inhoud van de regelingen vindt u in de verzekeringsvoorwaarden (www.unive.nl). 11
Een betrokken adviseur, altijd dichtbij. Steeds een aanspreekpunt, die weet wat ondernemers beweegt. Daarmee onderscheidt Univé zich in mijn ogen. Ook daarom ben ik erg blij met mijn keuze voor de RisicoVerminderaar. 12
Meer dan verzekeren alleen Ondersteuning bij arbeidsongeschiktheid is de kern van de AOV s van Univé. Maar Univé voegt daar graag een extra dimensie aan toe. Het onderscheid zit in het voorkomen van arbeidsongeschiktheid en in de gerichte ondersteuning om u zo snel mogelijk weer aan het ondernemen te helpen. Want dat is toch het belangrijkste doel. Van u en ons. Deskundige begeleiding Veel ondernemers overkomt het toch dat ze arbeidsongeschikt raken. Snelle, gerichte en deskundige ondersteuning is dan van groot belang. U wilt immers weer zo snel mogelijk aan de slag kunnen. Een arbeidsdeskundige begeleidt u in het re-integratietraject. Univé werkt hiervoor samen met gerenommeerde re-integratiebedrijven. Het uiteindelijke doel is om u zo snel mogelijk weer aan het werk te helpen. Financiering van hulpmiddelen Univé werkt nauw samen met onafhankelijke specialisten die kijken naar eventuele aanpassingen die het mogelijk maken dat u weer goed functioneert. In veel gevallen betaalt Univé mee aan de aanschaf van hulpmiddelen in uw onderneming of aan de kosten van bij- of omscholing. Of er wordt bijgedragen en de hoogte van een eventuele bijdrage wordt uiteindelijk door Univé vastgesteld. Preventief advies U hoeft niet al arbeidsongeschikt te zijn om tóch een beroep op ons arbeidsdeskundig team te kunnen doen. De arbeidsdeskundige is een door Univé ingeschakelde specialist op het gebied van mens en werk. Die kijkt samen met u naar de bijzondere risico s in uw beroep en kan u adviseren over hoe risico s te vermijden of te beperken. Vaak zijn klachten die tot arbeidsongeschiktheid kunnen leiden met geringe aanpassingen te ondervangen. Spreek uw Univé-adviseur hier op aan. Wachtlijstbemiddeling Staat u op de wachtlijst voor een behandeling, dan spant Univé zich in om die wachttijd te verkorten. Daarin is Univé vaak succesvol. Preventiecheque Eens in de drie jaar ontvangt u bovendien een preventiecheque die u bijvoorbeeld kunt gebruiken voor een medische check-up. 13
Ik neem inderdaad risico s als ondernemer. Maar er zijn wel grenzen. Je moet er toch niet aan denken dat je door een ongeval of ziekte terugvalt naar bijstandsniveau. En de kosten? Bij de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen van Univé heb ik die grotendeels zelf in de hand. Erg prettig! 14
Ondernemers waarderen Univé Ondernemers waarderen Univé als klantvriendelijke en zakelijke verzekeraar. Dat heeft te maken met ons verzekeringsaanbod op maat, dat nauw aansluit bij de wensen en mogelijkheden van ondernemers. Het heeft ook te maken met de concrete en doelgerichte ondersteuning en persoonlijke advisering. Betrokken adviseurs Univé heeft een adviseursnetwerk om trots op te zijn. Er is altijd een betrokken adviseur met verstand van zaken dichtbij u in de buurt. Die u graag ondersteunt en adviseert bij het kiezen van de juiste verzekering en het afsluiten daarvan. Maar die ook na het afsluiten een waardevolle rol vervult. Uw Univé-adviseur helpt en adviseert u bij het up-to-date houden van uw verzekering als er iets in uw persoonlijke omstandigheden verandert. En u kunt altijd bij hem of haar terecht als u vragen heeft of als iets niet duidelijk is. Univé persoonlijk en dichtbij Univé is een betrokken verzekeraar zonder winstoogmerk. De verzekerden staan centraal, niet het streven naar winst. Univé zet zich in om u in uw ondernemerschap te ondersteunen. U heeft altijd een gesprekspartner die verstand van zaken heeft en die kijkt naar uw ondernemerschap. Persoonlijk en dichtbij zijn belangrijke waarden van Univé. Persoonlijke informatie van uw deskundige Univé-adviseur De Univé AOV voor ondernemers is aan te passen aan uw persoonlijke situatie. Voor uitgebreide informatie over deze verzekeringen kunt u contact opnemen met de adviseur van het Univé-kantoor bij u in de buurt. U kunt voor het maken van een afspraak ook een bezoek brengen aan www.unive.nl Totaalverzekeraar Univé is meer dan een zorg- en schadeverzekeraar. We helpen onze leden niet alleen met schade-, zorg- en levensverzekeringen, maar ook met financiële diensten en hypotheken. 15
Persoonlijke informatie van uw deskundige Univé-adviseur De Univé AOV voor ondernemers is schaalbaar op uw persoonlijke situatie. Voor uitgebreide informatie over deze verzekering kunt u contact opnemen met de adviseur van het Univé-kantoor bij u in de buurt. U kunt voor het maken van een afspraak ook een bezoek brengen aan www.unive.nl Geen winstoogmerk Univé werkt als een verenging zonder winstoogmerk. Wij zijn persoonlijk betrokken bij onze leden. We helpen onze leden niet alleen met schade-, zorg- en levensverzekeringen, maar ook met financiële diensten en hypotheken. Aan de inhoud van deze brochure kunnen geen rechten worden ontleend. De voordelen van een AOV van Univé Keuzevrijheid bij het samenstellen van een AOV op maat U profiteert van de vele Univé-extra s Gerichte en professionele ondersteuning bij preventie en re-integratie Altijd een vakkundig en betrokken Univé-adviseur in de buurt Uw inkomen is verzekerd bij Univé! 1016.04/12 www.unive.nl Daar plukt ú de vruchten van!