geld & recht Test inboedel- en woonhuisverzekeringen

Transcriptie

1 geld & recht Test inboedel- en woonhuisverzekeringen Inboedel ook buite Vrijwel iedere Nederlander heeft een inboedelverzekering, die bijvoorbeeld bij een inbraak of waterschade thuis goed van pas kan komen. Maar hoe zit het met de laptop en fotocamera die we telkens buitenshuis meenemen? Tekst Jan Klinckenberg» Een aantal inboedelverzekeringen heeft zich de laatste jaren ontwikkeld tot een eigendommenverzekering. Diefstal van spullen is dan niet meer alleen in de woning gedekt, maar ook buitenshuis. Deze buitenshuisdekking zit soms standaard in de polissen (zie de tabel op pagina 58). Er zijn ook verzekeraars waarbij je die dekking extra kunt afsluiten, meestal als aanvulling op de inboedelverzekering. Verlies en diefstal onderweg worden ook gedekt door een reisverzekering, maar die biedt alleen dekking in Nederland als je er op vakantie bent. Ook is de vergoeding aan de magere kant, want je krijgt slechts de dagwaarde. En die dagwaarde daalt snel, vooral bij elektronische apparatuur, zoals een digitale camera en een smartphone. Wie veel onderweg is en 56 Consumentengids, Juni 2012

2 nshuis verzekerd? Keurmerken huisbeveiliging Het Centrum Criminaliteitspreventie en Veiligheid stelt dat een huis dat voldoet aan de bouwkundige veiligheidseisen van het Politiekeurmerk Veilig Wonen 90% minder kans op inbraak heeft. Sinds 1999 worden alle nieuwbouwwoningen met dit keurmerk opgeleverd. Eind 2011 hadden al woningen in Nederland het Politiekeurmerk. Naast het Politiekeurmerk zijn er de Borgcertificaten. Het voornaamste verschil is dat het Politiekeurmerk niet alleen let op de beveiliging van het huis zelf, maar ook op omgevingsfactoren zoals een goede buitenverlichting en brandgangen. Een Borgcertificaat kun je ook krijgen als je het huis elektronisch beveiligt. vaak dure spullen meeneemt, zoals een laptop, heeft veel meer aan een inboedelverzekering met een goede dekking buitenshuis. De meeste verzekeringen hebben werelddekking, maar er zijn er ook waarbij de dekking bij de Nederlandse grens ophoudt. Meestal vallen zaken als elektronische apparatuur en sieraden onder de dekking. Bij een aantal verzekeraars is diefstal wel, maar verlies niet gedekt. Voor bewijs van diefstal wordt een aangifte bij de politie verlangd. Wat is gedekt? Verzekeringen waarbij de buitenshuisdekking standaard in de inboedelverzekering zit, horen niet tot de goedkoopste. Een uitzondering is Inshared, die een beperkte buitenshuisdekking heeft. Een losse buitenshuisverzekering varieert sterk in prijs (zie hiervoor de tabel op pagina 58). Wanneer de buitenshuisdekking is afgesloten bij dezelfde verzekeraar waar de inboedel- en woonhuisverzekering loopt, is er geen discussie wie moet uitkeren. De inboedel- en woonhuisverzekering dekt de schade aan inboedel, respectievelijk het eigen huis. De extra uitgebreide en de allriskverzekering bieden een uitgebreide dekking bij onheil, zoals branden blusschade, rook- en roetschade, schade door een ontploffing, wateroverlast, blikseminslag, storm, neerslag, vorst, inbraak en diefstal. Het moet wel om een onzeker voorval gaan. Slijtage, optrekkend vocht en schade door insecten zijn sluipende processen en die Nederlandse huishoudens gaven in 2008 gemiddeld 298 uit aan woonverzekeringen. Consumentengids, Juni

3 Buitenshuisverzekeringen Aanbieder Dekkingsgebied Verlies gedekt Uitkering na het eerste jaar Maximumvergoeding Standaard in inboedelverzekering Aegon wereld nieuwwaarde nvt Ditzo wereld nieuwwaarde nvt Inshared wereld nieuwwaarde nvt Turien & Co Prima wereld nieuwwaarde nvt Turien & Co Premium wereld nieuwwaarde nvt Aanvullend bij inboedelverzekering ASR wereld nieuwwaarde % VS +0,1% VS Avéro Achmea Nederland dagwaarde ,15 Dak Compleet Nederland dagwaarde ,82 Dak Optimaal Nederland dagwaarde ,57 Delta Lloyd Nederland nieuwwaarde ,73 De Goudse wereld nieuwwaarde ,73 De Goudse wereld nieuwwaarde ,19 ING Nederland nieuwwaarde variabel Kruidvat wereld nieuwwaarde +10% VS +10% VS +10% VS +10% VS variabel Nationale-Nederlanden wereld nieuwwaarde ,40 Nationale-Nederlanden ZZP wereld nieuwwaarde ,44 Ohra Nederland nieuwwaarde ,76 Reaal 3000 Nederland nieuwwaarde ,53 Reaal 5000 Nederland nieuwwaarde ,28 SNS Bank Nederland nieuwwaarde ,82 Woongarant, aanvullend Nederland nieuwwaarde ,97 Woongarant, aanvullend wereld nieuwwaarde ,94 Los af te sluiten Centraal Beheer Achmea wereld nieuwwaarde ,16 Centraal Beheer Achmea wereld nieuwwaarde ,82 Interpolis Nederland dagwaarde ,49 Unigarant, niet gespecificeerd wereld nieuwwaarde 250/ / / ,85 Unigarant, gespecificeerd wereld nieuwwaarde zie onder zie onder 0 zie onder +5,5% VS Woongarant, los Nederland nieuwwaarde ,04 Woongarant, los wereld nieuwwaarde ,44 Laptop Mobieltje Sieraden Fotocamera Peildatum: 1 april 2012 VS = verzekerde som; bij ASR en Kruidvat de verzekerde som van de inboedelverzekering, bij Unigarant en ANWB van de buitenshuisverzekering. Het eerste jaar vergoeden alle verzekeraars de nieuwwaarde. Maximumvergoeding bij standaarddekking. Maximum verzekerd bedrag per voorwerp, categorie of aantal categorieën samen. Naast het maximum per categorie geldt soms een algemeen maximum van bijv Premie bij laagst mogelijke eigen risico en inclusief 9,7% assurantiebelasting. Unigarant/ANWB niet gespecificeerd: maximaal 1375 voor alle voorwerpen samen en maximaal 250 per object. Unigarant/ANWB gespecificeerd: premie is % van koopprijs van het verzekerde object. ANBW-leden krijgen 5% korting op de Unigarantpolis. ASR: premie 0,1% verzekerde som inboedelverzekering plus 9,7% assurantiebelasting. Ditzo: dekt verlies enkel op reis. Goudse: premie voor gezin of alleenstaande met kinderen. ING/Kruidvat: premie afhankelijk van de situatie. Kruidvat: dekking minimaal 500 en maximaal Nationale-Nederlanden ZZP: alleen met allriskinboedelpolis. Woongarant aanvullend: p remie per 1000 verzekerd bedrag. 58 Consumentengids, juni 2012

4 Circa 43% van de inboedelverzekeringen werd in 2010 afgesloten via een tussenpersoon; in 1996 was dit nog 62%. Stormschade, wat nu? Verzekeraars vinden dat een goed onderhouden huis tegen een stevige wind bestand moet zijn. Ze vergoeden de schade aan het verzekerde object alleen als er sprake is van storm. De grens ligt bij windkracht 7. Als het huis schade oploopt bij een minder harde wind heb je dus pech. Bij een andere belangrijke polis, de aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren, ligt het juist anders. Deze keert alleen uit als je aansprakelijk bent voor de schade toegebracht aan een derde. Wanneer bij storm een dakpan van je huis waait en op de auto van je buurman terechtkomt, heeft de buurman pech gehad. Dit is overmacht en hiervoor ben je niet aansprakelijk. Het kan best zijn dat je vindt dat je de schade van de buurman moet vergoeden. De verzekeraar heeft hier echter geen boodschap aan. tellen niet mee. Ook als schade te wijten is aan achterstallig onderhoud keert de verzekering niet uit, net zo min als bij oorlogsschade, aardbevingen, overstromingen en kernrampen. Bij de extra uitgebreide verzekering staan alle gedekte gebeurtenissen in de voorwaarden. Bij de allriskdekking volgt de formulering dat ook ieder ander van buiten komend onheil gedekt is. Dat betekent overigens niet dat alles gedekt is. De Consumentenbond heeft de extra uit- In 2010 had 96% van de huishoudens een inboedelverzekering. gebreide en de allriskverzekering onderzocht. Alle onderzochte verzekeringen bieden voldoende dekking. Dat maakt premies vergelijken extra interessant. De hoogte van de premie is sterk afhankelijk van onder meer de woonplaats, de soort woning en de samenstelling van de inboedel. Toch kunnen we voor doorsnee-inboedels en woonhuizen wel aangeven welke verzekeraars voordelig zijn. Wie een bijzondere inboedel heeft met bijvoorbeeld een kostbare collectie of een huis met bijvoorbeeld een rieten dak, gebrandschilderd glas of een onder architectuur aangelegde tuin, kan beter op zoek naar polissen met gunstige voorwaarden voor die situatie. Vraag altijd meerdere offertes aan. Gemiddeld bieden Dak en Verzekeruzelf. nl de voordeligste gecombineerde inboedel- en woonhuisverzekering inclusief glasdekking aan. Ook Nederlanden van Nu, Inshared (extra uitgebreid) en Woon garant (allrisk) zijn in veel gevallen voordelig. De goedkoopste allriskverzekering is van Verzekeruzelf.nl. We hebben de gemiddelde premie voor 200 verschillende situaties berekend. Dak rekent gemiddeld 230. De duurste aanbieder Turien & Co vraagt voor de Premium allriskverzekering gemiddeld 523. Ook als niet de laagste premie, maar de beste prijs-kwaliteitverhouding telt, scoort Dak het hoogst en is dus Beste koop, gevolgd door Verzekeruzelf.nl. De beste voorwaarden Anders is het voor wie de beste voorwaarden wil. Liefst acht verzekeringen zijn met een van 8,0 of hoger Beste uit de test. Het zijn de allriskpolissen van Interpolis, Nationale-Nederlanden ZPP, SNS Bank, Aegon, Avéro Achmea, Delta Lloyd, Reaal en Ditzo. De topper is Interpolis met een score van 8,3. Van deze acht hanteert Avéro op onze site Handig is de Inboedel- en opstalverzekeringwijzer op consumentenbond.nl/ inboedel Consumentengids, juni

5 Situatie 1 Een alleenstaande van 30 jaar zonder kinderen. Hij woont in een rijtjeshuis in Den Haag, met een inboedel van Zelf.nl AR 211 7,3 2. Dak EUG 218 7,1 3. Inshared EUG 219 6,8 4. Woongarant AR 226 7,0 5. Nederlanden van Nu AR 245 6,7 57. Allianz AR 510 7,5 Situatie 2 Een alleenstaande van 39 zonder kinderen. Hij woont in een rijtjeshuis in Enschede, met een inboedel van Dak EUG 150 7,1 2. Verzekeruzelf.nl EUG 162 6,3 3. ING EUG 171 7,3 4. Verzekeruzelf.nl AR 179 6,6 5. ING AR 188 7,8 57. ABN Amro AR Situatie 3 Een gezin met drie kinderen; de verzekeringnemer is 49 jaar. Ze wonen in een vrijstaande woning in Leeuwarden met een inboedel van (incl audio- en 2000 computerapparatuur). 1. Inshared EUG 251 6,8 2. Nat.-Nederlanden EUG 306 7,3 3. Zelf.nl AR 308 7,3 4. Nederlanden van Nu AR 331 6,7 5. Verzekeruzelf.nl EUG 340 6,3 54. Aegon AR 634 8,1 Situatie 4 Een gezin met twee kinderen; de verzekeringnemer is 41 jaar. Ze wonen in een rijtjeshuis in Eindhoven met een inboedel van (incl audio- en 2000 computerapparatuur). 1. Dak EUG 174 7,1 2. Woongarant AR 219 7,0 3. Nederlanden van Nu AR 224 6,7 4. Verzekeruzelf.nl EUG 241 6,3 5. Avéro Achmea EUG 242 7,7 55. Ditzo AR 572 8,0 Peildatum 1 april Gegevens Moneyview/Consumentenbond. AR = allrisk; EUG = extra uitgebreid In situatie 1 tot en met 6 gaat om de totaalpremie (5 goedkoopste en de duurste) voor een inboedel- en woonhuisverzekering, inclusief 9,7% assurantiebelasting. De premie is incl. glasdekking en excl. poliskosten. In situatie 7 en 8 gaat het om de premie (5 goedkoopste en de duurste) voor een losse inboedelverzekering, inclusief 9,7% assurantiebelasting. De premie is exclusief glasdekking en poliskosten; bij Inshared zit altijd een glasdekking in de inboedelpremie. Wie een appartement bezit, heeft doorgaans via de Vereniging van Eigenaren een woonhuisverzekering voor het hele pand, zodat aanvullend alleen een inboedelverzekering nodig is. Het bij de gecombineerde verzekering is voor de helft gebaseerd op de oordelen voor de voorwaarden van de inboedel- en voor de andere helft op die van de woonhuisverzekering. Achmea gemiddeld de laagste premie: 356. Dat is 55% meer dan bij Dak. Bij Interpolis is de gemiddelde premie 388. Alleen inboedel ING en Dak vragen voor hun extra uitgebreide inboedelverzekering de laagste De gemiddelde schade bij een inboedelverzekering bedroeg in ; bij de woonhuisverzekering was dit premie, gevolgd door de extra uitgebreide verzekering van Verzekeruzelf.nl, de allriskverzekering van Zelf.nl en de extra uitgebreide Sponzorpolis van EAG. We hebben de gemiddelde premie in 60 situaties berekend. Dak komt gemiddeld op 72 premie. De duurste aanbieder Delta Lloyd rekent voor zijn allriskverzekering gemiddeld 193. Voor wat betreft de beste prijs-kwaliteitverhouding scoren Dak en ING het hoogst en zij zijn dus. De beste voorwaarden heeft de allriskinboedelverzekering van Aegon met een van 8,0. Beste uit de test zijn verder de twee allriskverzekeringen van Turien & Co (beide 7,9), Interpolis (7,8), Ditzo (7,7), Reaal en SNS Bank (beide 7,6). Voor deze goede voorwaarden betaal je wel een flinke prijs: bij Dak gemiddeld 72; Aegon 143, Turien & Co respectievelijk 154 en 193. Interpolis is met gemiddeld 107 een middenmoter. Goed beveiligde woning Wanneer de inboedel een hoge waarde heeft of als een relatief groot deel van de waarde van de inboedel bestaat uit dief- 60 Consumentengids, juni 2012

6 Situatie 5 Man en vrouw zonder kinderen; de verzekeringnemer is 49. Ze wonen in een hoekhuis in Borne, Twente, met een inboedel van Dak EUG 137 7,1 2. Verzekeruzelf.nl EUG 163 6,3 3. ANWB-leden EUG 181 6,8 4. Avéro Achmea EUG 183 7,7 5. Verzekeruzelf.nl AR 185 6,6 57. ABN Amro AR Situatie 6 Een gezin met drie kinderen; de verzekeringnemer is 36. Ze wonen in Assen in een twee-onder-een-kapwoning, met een inboedel van Verzekeruzelf.nl EUG 158 6,3 2. Dak EUG 168 7,1 3. ANWB-leden EUG 174 6,8 4. Verzekeruzelf.nl AR 178 6,6 5. Unigarant EUG 183 6,9 57. ABN Amro AR Situatie 7, alleen inboedel Een alleenstaande van 30 jaar zonder kinderen. Hij woont in een appartement in Amsterdam Zuidoost, heeft een gemiddeld inkomen en een inboedel van Woongarant AR 76 6,9 2. Verzekeruzelf.nl EUG 83 6,4 3. Verzekeruzelf.nl AR 88 6,6 4. Zelf.nl AR 88 7,0 5. EAG EUG 89 6,8 57. Ditzo AR 194 7,7 Situatie 8, alleen inboedel Een stel van 41 jaar zonder kinderen. Ze wonen in Leeuwarden in een appartement dat voldoet aan het Politiekeurmerk Veilig Wonen. De inboedelwaarde is bijna Dak EUG 76 7,2 2. Inshared EUG 76 7,1 3. Interpolis AR 77 7,8 4. Zelf.nl AR 79 7,0 5. Verzekeruzelf.nl EUG 84 6,4 59. Delta Lloyd AR 179 7,5 De schadefrequentie, het aantal schades per 100 polissen, ligt bij de inboedelverzekering rond de 5 per jaar en bij de woonhuisverzekering rond de 7. stalgevoelige spullen, zullen verzekeraars eisen stellen aan de beveiliging. Hetzelfde geldt als het huis in een diefstalgevoelige buurt ligt. Wie niet aan deze eisen voldoet, zal in het ergste geval geen verzekering kunnen afsluiten. Het kan ook zijn dat je dan een hogere premie betaalt of dat uitkering bij diefstal van bepaalde goederen uitgesloten is. Je bent wel verzekerd tegen brand en andere schadeoorzaken. Wie op eigen initiatief aan schadepreventie doet, verkleint de kans op schade én mag bij de meeste verzekeraars rekenen op een premiekorting, die kan oplopen tot 20%. Meestal maakt het niet uit of de woning voldoet aan de eisen van het Borgcertificaat of het Politiekeurmerk. Bij enkele maatschappijen is de korting hoger als het huis voldoet aan beide normen. De premiekorting weegt niet altijd op tegen de kosten van inbraakpreventie, maar je beveiligt je huis natuurlijk niet alleen om te besparen op de verzekeringspremie. Consumentengids, juni