Staatsblad van het Koninkrijk der Nederlanden

Transcriptie

1 Staatsblad van het Koninkrijk der Nederlanden Jaargang Besluit van 25 mei 2011, houdende wijziging van het Besluit Gedragstoezicht financiële ondernemingen Wft, het Besluit bestuurlijke boetes financiële sector en het Besluit kredietvergoeding in verband met implementatie van richtlijn nr. 2008/48/EG van het Europees Parlement en de Raad van de Europese Unie van 23 april 2008 inzake kredietovereenkomsten voor consumenten en tot intrekking van Richtlijn 87/102/EEG van de Raad (PbEU L 133/66) 0 Wij Beatrix, bij de gratie Gods, Koningin der Nederlanden, Prinses van Oranje-Nassau, enz. enz. enz. Op de voordracht van Onze Minister van Financiën van 1 december 2010, nr. FM/2010/23636 M; Gelet op richtlijn nr. 2008/48/EG van het Europees Parlement en de Raad van de Europese Unie van 23 april 2008 inzake kredietovereenkomsten voor consumenten en tot intrekking van Richtlijn 87/102/EEG van de Raad (PbEU L 133/66), de artikelen 4:2b, 4:20, eerste en tweede lid, 4:22, eerste lid, 4:32, tweede lid, 4:33, tweede tot en met vierde lid, 4:34, derde lid en 4:35 van de Wet op het financieel toezicht en artikel 35 van de Wet op het consumentenkrediet; De Afdeling advisering van de Raad van State gehoord (advies van 21 januari 2011, nr. W /III); Gezien het nader rapport van Onze Minister van Financiën van 19 mei 2011, nr. FM/2011/6246U; Hebben goedgevonden en verstaan: ARTIKEL I Het Besluit Gedragstoezicht financiële ondernemingen Wft wordt als volgt gewijzigd: A Artikel 1 wordt als volgt gewijzigd: 1. In alfabetische volgorde worden acht onderdelen ingevoegd, luidende: Staatsblad

2 debetrentevoet: verschuldigde rente voor een krediet, uitgedrukt op jaarbasis en toegepast in een vast of variabel percentage; dekkingspercentage: een door de aanbieder van krediet vastgesteld percentage van de waarde van de in onderpand gegeven financiële instrumenten, bedoeld in artikel 1:1 van de wet, of van de daartoe behorende afzonderlijke financiële instrumenten aan de hand waarvan de aanbieder van krediet de kredietlimiet bepaalt; effectenkrediet: het aan een consument ter beschikking stellen van een doorlopend krediet tegen onderpand van financiële instrumenten als bedoeld in artikel 1:1 van de wet, waarmee de consument transacties kan verrichten in financiële instrumenten en de aanbieder van krediet betrokken is bij die transacties; jaarlijks kostenpercentage: totale kosten van een consumptief krediet voor de consument, uitgedrukt in een percentage op jaarbasis van het totale kredietbedrag, berekend volgens de basisvergelijking en aanvullende hypothesen, opgenomen in bijlage A, of de bij de uitvoering van een overeenkomst inzake hypothecair krediet overeenkomstig de betalingsregeling aan de consument in rekening te brengen effectieve kredietvergoeding, uitgedrukt in een percentage op jaarbasis van het uitstaand saldo, berekend op bij ministeriële regeling vast te stellen wijze; richtlijn consumentenkrediet: richtlijn nr. 2008/48/EG van het Europese Parlement en de Raad van de Europese Unie van 23 april 2008 inzake kredietovereenkomsten voor consumenten en tot intrekking van Richtlijn 87/102/EEG van de Raad (PbEU L133); totale door de consument te betalen bedrag: som van het totale kredietbedrag en de totale kosten van het krediet voor de consument; totale kosten van het krediet voor de consument: alle kosten inzake een consumptief krediet, met uitzondering van notariskosten, die de consument in verband met een krediet moet betalen en die de aanbieder bekend zijn, met inbegrip van rente, provisie, belastingen, vergoedingen van welke aard ook en kosten in verband met nevendiensten met betrekking tot het krediet, indien het sluiten van een overeenkomst met betrekking tot die diensten verplicht is om het krediet op de geadverteerde voorwaarden te verkrijgen, of de som van de door een consument te betalen termijnbedragen gedurende de looptijd van een overeenkomst inzake hypothecair krediet; totale kredietbedrag: de kredietlimiet of de kredietsom;. 2. In de definitie van «hypothecair krediet» wordt de zinsnede «effectief kredietvergoedingspercentage» vervangen door: jaarlijks kostenpercentage. B 3. De definitie van «theoretische looptijd» vervalt. 4. De definitie van «totale prijs van het krediet» vervalt. Artikel 35f wordt als volgt gewijzigd: 1. In onderdeel a wordt de zinsnede öpersoon als bedoeld in artikel 1, onderdeel X.1, onder 3 en 4» vervangen door: persoon als bedoeld onder 3 of 4 in de definitie van persoonlijke transactie in artikel In onderdeel b wordt de zinsnede «persoon als bedoeld in onderdeel X.1, onder 3 en 4» vervangen door: persoon als bedoeld onder 3 of 4 in de definitie van persoonlijke transactie in artikel 1. Staatsblad

3 C Artikel 53 wordt als volgt gewijzigd: 1. Het eerste en tweede lid komen te luiden: 1. Indien een financiële onderneming in een reclame-uiting over krediet melding maakt van een debetrentevoet of andere gegevens betreffende de kosten van een krediet, verstrekt zij daarbij tevens informatie over: a. de vaste of variabele debetrentevoet en de andere kosten die deel uitmaken van de totale kosten van het krediet; b. het totale kredietbedrag; c. het jaarlijks kostenpercentage; en, indien van toepassing, d. de duur van de kredietovereenkomst; e. in geval van goederenkrediet, de contante waarde en contante betalingen, genoemd in de definitie van kredietsom in artikel 1; f. het totale door de consument te betalen bedrag; en g. het termijnbedrag. 2. Indien het sluiten van een overeenkomst voor een nevendienst verplicht is om het krediet op de in de reclame-uiting genoemde voorwaarden te verkrijgen, en de kosten voor die nevendienst vooraf niet kunnen worden bepaald, wordt de verplichting tot het sluiten van die overeenkomst op een duidelijke, beknopte en opvallende wijze, tezamen met het jaarlijks kostenpercentage vermeld. 2. Het derde lid wordt als volgt gewijzigd: a. De eerste volzin vervalt. b. In de tweede volzin vervalt de zinsnede «en tweede». 3. In het vierde lid wordt de zinsnede «het eerste lid, aanhef en de onderdelen a tot en met c, het tweede lid, onderdeel b, aanhef en onder 1, en, indien van toepassing, het zesde en zevende lid» vervangen door: het eerste lid, en de vermelding, bedoeld in het tweede lid. 4. In het vijfde lid wordt de zinsnede «informatie over het effectief kredietvergoedingspercentage» vervangen door: de informatie, bedoeld in het eerste lid. 5. Het zesde lid komt te luiden: 6. Indien een reclame-uiting betrekking heeft op een krediet met een debetrentevoet die voor een beperkte duur of een beperkt deel van het krediet geldt, wordt bij het verstrekken van de informatie, bedoeld in het eerste lid, onderdeel a, de hoogste debetrentevoet in aanmerking genomen. Bij een krediet met een variabele debetrentevoet die voor beperkte duur of een beperkt deel van het krediet afwijkt van de variabele debetrentevoet die op het moment van het doen van de reclame-uiting geldt voor overeenkomsten over krediet van gelijke soort, omvang en duur, wordt bij het verstrekken van de informatie, bedoeld in het eerste lid, onderdeel a, de hoogste van genoemde variabele debetrentevoeten genoemd. 6. Het zevende en het negende tot en met elfde lid vervallen, onder vernummering van het achtste lid tot zevende lid en het twaalfde lid tot en met vijftiende lid tot achtste tot en met elfde lid. 7. In het negende lid (nieuw) wordt «het kredietprospectus» vervangen door: de informatie. Staatsblad

4 8. In het tiende lid (nieuw) vervalt de zinsnede «aanhef en onderdeel b, aanhef en onder 1,». 9. Er worden twee leden toegevoegd, luidende: 12. Indien een financiële onderneming in een reclame-uiting over effectenkrediet melding maakt van een debetrentevoet of andere gegevens betreffende de kosten van een effectenkrediet, meldt zij tevens: a. dat een doorlopend krediet wordt verleend of toegezegd tegen onderpand van financiële instrumenten, en de kredietlimiet afhankelijk is van de waarde daarvan; b. de vaste of variabele debetrentevoet en de andere kosten die deel uitmaken van de totale kosten van het effectenkrediet; en c. indien een contract voor een nevendienst verplicht is om het effectenkrediet, in voorkomend geval op de geadverteerde voorwaarden te verkrijgen, en de kosten van die dienst niet vooraf bepaald kunnen worden, de verplichting tot het sluiten van die overeenkomst op een duidelijke, beknopte en opvallende wijze, 13. Onverminderd het eerste tot en met twaalfde lid meldt een bemiddelaar in krediet in een reclame-uiting over krediet tevens dat hij: a. adviseert op grond van een objectieve analyse; b. een contractuele verplichting heeft uitsluitend voor een of meer aanbieders te bemiddelen; of c. geen contractuele verplichting heeft uitsluitend voor een of meer aanbieders te bemiddelen en hij niet adviseert op grond van een objectieve analyse. D In artikel 65 wordt de zinsnede «als bedoeld in artikel 1, onderdeel d, onder 1, 4 of 7» vervangen door: als bedoeld in de onderdelen 1, 4 of 7, van de definitie van complex product in artikel 1. E In artikel 68 vervalt het eerste lid, onder vernummering van het tweede en derde lid tot eerste en tweede lid. F Na artikel 68 wordt een artikel ingevoegd, luidende: Artikel 68a Gedurende de looptijd van een overeenkomst inzake hypothecair krediet met een variabele kredietvergoeding informeert de aanbieder de consument over elke wijziging van de kredietvergoeding, waarbij hij de consument tevens informeert over het gewijzigde jaarlijks kostenpercentage. G Aan artikel 77 worden twee leden toegevoegd, luidende: 4. Een financiëledienstverlener die financiële diensten verleent met betrekking tot consumptief krediet voldoet aan het eerste lid door het verstrekken van de informatie, bedoeld in artikel 112, eerste en tweede lid, of, indien het krediet in de vorm van een geoorloofde debetstand wordt verleend waarbij is overeengekomen dat de ter zake verschuldigde betaling van de consument op verzoek of binnen een termijn van één tot drie maanden plaatsvindt, door het verstrekken van de informatie, bedoeld in artikel 112a, eerste lid. Staatsblad

5 5. Een financiëledienstverlener die financiële diensten verleent met betrekking tot effectenkrediet voldoet aan het eerste lid door het verstrekken van de informatie zoals opgenomen in bijlage F van dit besluit. H In artikel 79 worden, onder vernummering van het tweede en derde lid tot vierde en vijfde lid, na het eerste lid drie leden ingevoegd, luidende: 2. Ten aanzien van consumptief krediet dat op verzoek van de consument met onmiddellijke ingang beschikbaar wordt gesteld, anders dan in de vorm van een geoorloofde debetstand waarbij is overeengekomen dat de ter zake verschuldigde betaling van de consument op verzoek of binnen een termijn van één tot drie maanden plaatsvindt, zijn de belangrijkste kenmerken, bedoeld in het eerste lid, onderdeel b, de volgende gegevens: a. het jaarlijks kostenpercentage berekend voor een representatief voorbeeld; b. het totale door de consument te betalen bedrag; c. het totale kredietbedrag en de voorwaarden voor kredietopneming; d. de duur van de kredietovereenkomst; e. in geval van goederenkrediet, de roerende zaak of de dienst en de contante prijs daarvan; f. de debetrentevoet, de voorwaarden die de toepassing van deze rentevoet regelen, en, voor zover beschikbaar, indices of referentierentevoeten die betrekking hebben op de aanvankelijke debetrentevoet, en de termijnen, de voorwaarden en de procedure voor wijziging daarvan; en g. het bedrag, het aantal en de frequentie van de door de consument te verrichten betalingen, en, indien van toepassing, de volgorde waarin de betalingen aan de verschillende openstaande saldi tegen verschillende debetrentevoeten worden toegerekend met het oog op de aflossing. 3. Ten aanzien van consumptief krediet in de vorm van een geoorloofde debetstand waarbij is overeengekomen dat de ter zake verschuldigde betaling van de consument op verzoek of binnen een termijn van één tot drie maanden plaatsvindt, zijn de belangrijkste kenmerken, bedoeld in het eerste lid, onderdeel b, de in artikel 112a, tweede lid, onderdelen c, e, f en g, bedoelde gegevens. 4. Ten aanzien van effectenkrediet zijn de belangrijkste kenmerken, bedoeld in het eerste lid, onderdeel b, de volgende gegevens: a. de debetrentevoet, de voorwaarden die de toepassing van deze rentevoet regelen, en, voor zover beschikbaar, indices of referentierentevoeten die betrekking hebben op de aanvankelijke debetrentevoet, en de termijnen, de voorwaarden en de procedure voor wijziging daarvan; en b. dat het krediet wordt verleend of toegezegd tegen onderpand van financiële instrumenten en dat de kredietlimiet afhankelijk is van een bepaald dekkingspercentage en indien van toepassing, bepaalde spreidingseisen; en c. welk dekkingspercentage en welke spreidingseisen worden gehanteerd ten aanzien van de in onderpand gegeven financiële instrumenten. I J In de aanhef van artikel 109 vervalt «onderdeel m». Het opschrift van paragraaf komt te luiden: Staatsblad

6 Precontractuele informatie inzake krediet Bepalingen ter uitvoering van artikel 4:33, tweede tot en met vierde lid, van de wet. K Artikel 111 wordt als volgt gewijzigd: 1. De puntkomma aan het slot van onderdeel b wordt vervangen door «; en». L 2. Aan het slot van onderdeel c wordt «; en» vervangen door een punt. 3. Onderdeel d vervalt. Artikel 112 komt te luiden: Artikel De informatie, bedoeld in artikel 4:33, eerste lid, van de wet, met betrekking tot andere vormen van krediet dan bedoeld in de artikelen 112a en 112b, wordt schriftelijk of op een andere duurzame drager verstrekt in de vorm van het in bijlage D bij dit besluit opgenomen formulier en bevat de in die bijlage bedoelde gegevens. 2. De informatie, bedoeld in het eerste lid, wordt gebaseerd op de door de consument kenbaar gemaakte voorkeur en verstrekte informatie. 3. Informatie in aanvulling op de informatie, bedoeld in het eerste lid, wordt verstrekt in een afzonderlijk document. 4. Indien de overeenkomst op verzoek van de consument tot stand is gekomen met gebruikmaking van een techniek voor communicatie op afstand waardoor de in het eerste lid bedoelde informatie niet op de in dat lid voorgeschreven wijze voorafgaand aan de totstandkoming van de overeenkomst kan worden verstrekt, verstrekt de aanbieder de informatie onmiddellijk na de totstandkoming van de overeenkomst aan de consument. 5. De aanbieder verstrekt aan de consument op zijn verzoek een kosteloos exemplaar van de ontwerpovereenkomst inzake krediet, tenzij de aanbieder op het tijdstip van het verzoek niet voornemens is de overeenkomst met de consument aan te gaan. 6. Ten aanzien van een overeenkomst inzake krediet waarbij de betalingen door de consument niet tot een directe overeenkomstige aflossing van het totale kredietbedrag leiden, maar dienen om, gedurende de periodes en onder de voorwaarden die in de overeenkomst inzake krediet of in een nevenovereenkomst zijn vastgesteld, kapitaal op te bouwen, bevat de op grond van het eerste lid te verstrekken informatie een duidelijke en beknopte vermelding dat de overeenkomst inzake krediet niet voorziet in een garantie tot aflossing van het totale uit hoofde van de overeenkomst opgenomen kredietbedrag, tenzij die garantie wordt gegeven. 7. De aanbieder verstrekt de consument, teneinde deze in staat te stellen te beoordelen of de voorgestelde overeenkomst inzake krediet aan zijn behoeften en financiële situatie beantwoordt: a. een passende toelichting op de informatie, bedoeld in het eerste lid; b. de voornaamste kenmerken van het voorgestelde krediet, c. indien van toepassing, informatie inzake het goed of de dienst, bedoeld in bijlage D, onderdeel 2, van dit besluit en van de verzekering of de rekening, bedoeld in onderdeel 3 van die bijlage; Staatsblad

7 d. de specifieke gevolgen van het krediet voor de consument, met inbegrip van de gevolgen indien de consument niet betaalt. 8. Indien informatie als bedoeld in het eerste lid niet voorafgaand aan de totstandkoming van de overeenkomst op de in dat lid bedoelde wijze kan worden bepaald, wordt zij bepaald met toepassing van de desbetreffende hypothese, bedoeld in bijlage A, deel II. M Na artikel 112 worden in paragraaf drie artikelen ingevoegd, luidende: Artikel 112a 1. De informatie, bedoeld in artikel 4:33, eerste lid, van de wet met betrekking tot krediet in de vorm van een geoorloofde debetstand waarbij is overeengekomen dat de ter zake verschuldigde betaling van de consument op verzoek of binnen een termijn van één tot drie maanden plaatsvindt, wordt schriftelijk of op een andere duurzame drager verstrekt. 2. De informatie bevat de volgende gegevens: a. het soort krediet; b. de naam en adres en, indien de aanbieder van het krediet of de bemiddelaar in krediet een rechtspersoon is, de statutaire naam en handelsnaam of handelsnamen; c. het totale kredietbedrag; d. de duur van de kredietovereenkomst; e. de debetrentevoet, de voorwaarden die de toepassing van deze rentevoet regelen, en indices of referentievoeten die betrekking hebben op de aanvankelijke debetrentevoet; f. de vanaf het sluiten van de overeenkomst inzake krediet in rekening te brengen kosten, alsmede in voorkomend geval de voorwaarden waaronder deze gewijzigd kunnen worden; g. het jaarlijks kostenpercentage, aan de hand van representatieve voorbeelden en met vermelding van alle voor de berekening van dat percentage gebruikte hypothesen; h. de voorwaarden en de procedure voor beëindiging van de overeenkomst inzake krediet; i. de geldende rentevoet in geval de consument niet tijdig betaalt alsmede de wijzigingsmodaliteiten ervan en, in voorkomend geval, de kosten van niet-nakoming; j. het recht van de consument op grond van artikel 4:32 van de wetonverwijld en kosteloos geïnformeerd te worden over het resultaat van de raadpleging van een gegevensbestand ter beoordeling van zijn kredietwaardigheid; k. informatie omtrent de, vanaf het moment waarop de overeenkomst tot stand is gekomen, in rekening te brengen kosten, alsmede, voor zover van toepassing, de voorwaarden waaronder deze kosten gewijzigd kunnen worden; en l. voor zover van toepassing, de periode gedurende welke de aanbieder van het krediet door de precontractuele informatie is gebonden. 3. De informatie kan worden verstrekt door gebruikmaking van het formulier, opgenomen in bijlage E van dit besluit. Alle informatie wordt even opvallend weergegeven. 4. De aanbieder verstrekt aan de consument op zijn verzoek een kosteloos exemplaar van de ontwerpovereenkomst inzake krediet, tenzij de aanbieder op het tijdstip van het verzoek niet voornemens is de overeenkomst met de consument aan te gaan. 5. Indien de overeenkomst op verzoek van de consument tot stand is gekomen met gebruikmaking van een techniek voor communicatie op afstand waardoor de in het eerste lid bedoelde informatie niet op de in dat Staatsblad

8 lid voorgeschreven wijze voorafgaand aan de totstandkoming van de overeenkomst kan worden verstrekt, verstrekt de aanbieder, in afwijking van het eerste lid, de informatie, bedoeld in artikel 7:61 van het Burgerlijk Wetboek, onmiddellijk na de totstandkoming van de overeenkomst aan de consument. 6. Indien informatie als bedoeld in het eerste lid niet voorafgaand aan de totstandkoming van de overeenkomst op de in dat lid bedoelde wijze kan worden bepaald, wordt zij bepaald met toepassing van de desbetreffende hypothese, bedoeld in bijlage A, deel II. Artikel 112b De informatie, bedoeld in artikel 4:33, eerste lid, van de wet, met betrekking tot effectenkrediet kan worden verstrekt door gebruikmaking van het formulier, opgenomen in bijlage F van dit besluit. De informatie bevat de in die bijlage bedoelde gegevens. Alle informatie wordt even opvallend weergegeven. Artikel 112c De informatie, bedoeld in artikel 4:33, eerste lid, van de wet, met betrekking tot krediet in de vorm van een geoorloofde debetstand waarbij is overeengekomen dat de ter zake verschuldigde betaling van de consument binnen een termijn van een maand plaatsvindt, bevat de in artikel 112a, tweede lid, onderdelen c, e, f en g, bedoelde gegevens met betrekking tot de kenmerken van het krediet. N Het opschrift van paragraaf komt te luiden: Verplichting tot inwinnen van informatie en ten hoogste toegelaten kredietvergoeding Bepalingen ter uitvoering van de artikelen 4:32, tweede lid, 4:34, derde lid, en 4:35 van de wet. O Artikel 113 wordt als volgt gewijzigd: 1. In het eerste en tweede lid wordt telkens «de kredietsom of de kredietlimiet» vervangen door: het totale kredietbedrag. 2. Er wordt een lid toegevoegd, luidende: 3. Het eerste lid is niet van toepassing op aanbieders van krediet voor zover zij krediet aanbieden in de vorm van een geoorloofde debetstand die binnen drie maanden dient te worden afgelost en die niet hoger is dan het bedrag dat maandelijks op de rekening wordt gestort. P Artikel 114 wordt als volgt gewijzigd: 1. In het eerste lid wordt de zinsnede «de kredietsom of de kredietlimiet» vervangen door: het totale kredietbedrag. 2. Het tweede en derde lid en de aanduiding «1.» voor het eerste lid vervallen. Staatsblad

9 Q Artikel 115, tweede lid, komt te luiden: 2. Het eerste lid is niet van toepassing op aanbieders van krediet voor zover zij krediet aanbieden in de vorm van een geoorloofde debetstand die binnen drie maanden dient te worden afgelost en die niet hoger is dan het bedrag dat maandelijks op de rekening wordt gestort. R Na artikel 115 wordt een artikel ingevoegd, luidende: Artikel 115a Een aanbieder van krediet rekent geen hogere kredietvergoeding dan op grond van het Besluit kredietvergoeding ten hoogste toegelaten kredietvergoeding. S In artikel 117 wordt de zinsnede «genoemd in bijlage D» vervangen door: genoemd in bijlage G. T In artikel 118, eerste en derde lid, wordt «bijlage E» vervangen door: bijlage H. U Artikel 152 wordt als volgt gewijzigd: 1. In onderdeel a wordt de zinsnede «effectief kredietvergoedingspercentage» vervangen door: jaarlijks kostenpercentage. 2. In onderdeel b wordt de zinsnede «de kredietsom of de kredietlimiet» vervangen door: het totale kredietbedrag. V In artikel 171, eerste lid, onderdeel b, tweede lid, onderdeel b, en vijfde lid, wordt «bijlage F» telkens vervangen door: bijlage I. W Bijlage A komt te luiden: Bijlage A, inhoudende de basisvergelijking en aanvullende hypothesen, bedoeld in de definitie van jaarlijks kostenpercentage in artikel 1 I. De basisvergelijking die de gelijkwaardigheid van de kredietopnemingen enerzijds en de aflossingen en kosten anderzijds weergeeft. De basisvergelijking ter bepaling van het jaarlijks kostenpercentage (JKP) geeft op jaarbasis de gelijkheid weer tussen de som van de geactualiseerde waarden van de kredietopnemingen enerzijds, en de som van de geactualiseerde waarden van de aflossingen en kosten anderzijds: Staatsblad

10 waarin: X = het JKP; m = het volgnummer van de laatste kredietopneming; k = het volgnummer van een kredietopneming, waarbij 1 k m; Ck = het bedrag van kredietopneming nummer k; tk = het tijdsinterval, uitgedrukt in jaren en fracties van jaren, tussen de datum van de eerste kredietopneming en de datum van elke latere kredietopneming, waarbij t1 = 0; m = het volgnummer van de laatste aflossing of betaling; l = het volgnummer van een aflossing of betaling; Dl = het bedrag van een aflossing of betaling; sl = het tijdsinterval, uitgedrukt in jaren en fracties van jaren, tussen de datum van de eerste kredietopneming en de datum van elke aflossing of betaling. Opmerkingen: a) de door beide partijen op diverse tijdstippen betaalde bedragen zijn niet noodzakelijk gelijk en worden niet noodzakelijk met gelijke tussenpozen betaald. b) de aanvangsdatum is die van de eerste kredietopneming. c) het verschil tussen de data die bij de berekeningsmethoden worden gebruikt, wordt uitgedrukt in jaren of fracties van jaren. Een jaar wordt geacht 365 dagen (voor schrikkeljaren 366 dagen), 52 weken of twaalf gelijke maanden te tellen. Een gelijke maand wordt geacht 30,41666 dagen te tellen (dat wil zeggen 365/12), zowel voor gewone jaren als schrikkeljaren. d) de uitkomst van de berekening wordt ten minste tot op de eerste decimaal weergegeven. Als de volgende decimaal groter is dan of gelijk is aan 5, wordt de eerste decimaal met 1 vermeerderd. e) de vergelijking kan met slechts één sommatie worden herschreven aan de hand van het begrip flux (Ak). De flux is positief of negatief, dat wil zeggen wordt gedurende de perioden 1 tot en met k respectievelijk betaald of ontvangen, en wordt uitgedrukt in jaren: S is het saldo van de geactualiseerde flux en bedraagt nul indien de flux gelijkwaardig is. II. Aanvullende hypothesen voor de berekening van het jaarlijks kostenpercentage: a) indien de consument op grond van de overeenkomst inzake krediet vrij kan kiezen hoeveel krediet hij opneemt, wordt verondersteld dat het totale kredietbedrag onmiddellijk volledig wordt opgenomen; b) indien een overeenkomst inzake krediet mogelijkheden van kredietopneming met verschillende kosten of debetrentevoeten biedt, wordt verondersteld dat het totale kredietbedrag tegen de hoogste kosten en debetrentevoet wordt opgenomen, toegepast op het meest gebruikelijke mechanisme voor kredietopneming waarvan in het kader van dat soort overeenkomst inzake krediet wordt gebruikgemaakt; Staatsblad

11 c) indien een overeenkomst inzake krediet de consument in het algemeen de vrijheid biedt om te kiezen hoeveel krediet hij opneemt, maar bij de verschillende wijzen van kredietopneming een beperking oplegt met betrekking tot het bedrag en de termijn, wordt verondersteld dat het kredietbedrag op de vroegste datum waarin de overeenkomst voorziet overeenkomstig deze kredietopnemingsbeperkingen wordt opgenomen; d) indien er geen aflossingsschema is vastgesteld, wordt ervan uitgegaan: i) dat het krediet wordt verleend voor een periode van één jaar, en ii) dat het krediet in twaalf gelijke maandelijkse termijnen wordt afgelost; e) indien er een aflossingsschema is vastgesteld, maar het bedrag van de aflossingen flexibel is, wordt verondersteld dat het bedrag van elke aflossing het laagste is waarin de overeenkomst voorziet; f) indien in de overeenkomst inzake krediet verscheidene aflossingsdata worden vermeld, wordt het krediet, tenzij anders wordt bepaald, ter beschikking gesteld en worden de aflossingen op de eerste van deze data verricht; g) indien het plafond dat van toepassing is op het krediet nog niet is overeengekomen, wordt het geacht 1500 EUR te zijn; h) in geval van een geoorloofde debetstand op een rekening wordt verondersteld dat het totale kredietbedrag volledig en voor de volledige duur van de overeenkomst inzake krediet wordt opgenomen. Indien de duur van de overeenkomst inzake krediet onbekend is, wordt bij de berekening van het jaarlijkse kostenpercentage uitgegaan van de hypothese dat de duur van het krediet drie maanden bedraagt; i) indien voor een beperkte termijn of een beperkt bedrag verschillende rentevoeten en kosten worden aangeboden, worden de hoogste rentevoet en de hoogste kosten geacht de rentevoet en de kosten voor de gehele duur van de overeenkomst inzake krediet te zijn; j) met betrekking tot overeenkomsten inzake krediet waarvoor een vaste debetrentevoet voor de eerste periode is overeengekomen en waarvoor aan het eind van deze periode een nieuwe debetrentevoet wordt vastgesteld die vervolgens periodiek wordt aangepast volgens een overeengekomen indicator, wordt bij de berekening van het jaarlijkse kostenpercentage uitgegaan van de hypothese dat vanaf het eind van de periode met vaste debetrentevoet de debetrentevoet dezelfde is als op het ogenblik van de berekening van het jaarlijkse kostenpercentage, gebaseerd op de waarde van de overeengekomen indicator op dat moment. X Y De bijlagen D tot en met F worden geletterd G tot en met I. Na bijlage C worden drie bijlagen ingevoegd, luidende: Staatsblad

12 Bijlage D Standaardinformatie inzake consumptief krediet 1. Identiteit en contactgegevens van de aanbieder van krediet/bemiddelaar in krediet Aanbieder van krediet Adres Telefoonnummer adres (*) Fax (*) Webadres (*) : Bemiddelaar in krediet Adres Telefoonnummer (*) adres (*) Fax (*) Webadres (*) [Identiteit] [Geografisch adres voor gebruik door de consument] [Identiteit] [Geografisch adres voor gebruik door de consument] (*) Deze informatie is voor de aanbieder van krediet facultatief Telkens als «indien van toepassing» is vermeld, moet de aanbieder van krediet het vak invullen indien de informatie relevant is voor het kredietproduct, of de desbetreffende informatie of het hele vak schrappen indien de informatie niet relevant is voor het soort krediet in kwestie. De aanwijzingen tussen vierkante haken zijn bedoeld voor de aanbieder van krediet en dienen te worden vervangen door de desbetreffende gegevens. 2. Beschrijving van de belangrijkste kenmerken van het kredietproduct Het soort krediet Het totale kredietbedrag Bedoeld wordt het plafond of de som van alle bedragen die op grond van een kredietovereenkomst beschikbaar worden gesteld. De voorwaarden voor kredietopneming Bedoeld worden het tijdstip en de wijze waarop u het geld zal ontvangen. De duur van de kredietovereenkomst Termijnen en, in voorkomend geval, de volgorde waarin de termijnen worden toegerekend Totaal door u te betalen bedrag Bedoeld wordt het bedrag van het geleende kapitaal, vermeerderd met de rente en eventuele kosten in verband met uw krediet. Het krediet wordt verleend in de vorm van uitstel van betaling voor een goed of dienst of wordt gekoppeld aan de levering van een bepaald goed of het aanbieden van een dienst. Naam van het goed/de dienst Contante prijs Gevraagde zekerheden Beschrijving van de door u in verband met de kredietovereenkomst te verstrekken zekerheden. Betalingen geven geen aanleiding tot directe aflossing van het kapitaal. U dient het volgende te betalen: [Het bedrag, het aantal en de periodiciteit van de door de consument te verrichten betalingen.] Rente en/of kosten zijn als volgt te betalen: [Som van het totale kredietbedrag en de totale kredietkosten] [Soort zekerheden] Staatsblad

13 3. Kosten van het krediet De debetrentevoet of, indien van toepassing, de verschillende debetrentevoeten die van toepassing zijn op de kredietovereenkomst Jaarlijks kostenpercentage (JKP) Dit zijn de totale kosten, uitgedrukt als jaarlijks percentage van het totale kredietbedrag. Aan de hand van het JKP kunt u verschillende aanbiedingen onderling beter vergelijken. Is het, met het oog op het verkrijgen van het krediet, in voorkomend geval op de geadverteerde voorwaarden, verplicht om een verzekering ter waarborging van het krediet, of [% vast, of variabel (met de index of referentierentevoet die betrekking heeft op de aanvankelijke debetrentevoet) perioden] [% Een representatief voorbeeld met vermelding van alle voor de berekening van het hier op te geven percentage gebruikte hypothesen] Ja/neen [zo ja, soort verzekering aangeven] een andere nevendienst af te nemen? Ja/neen [zo ja, soort nevendienst aangeven] Indien de kosten van deze diensten de aanbieder van krediet niet bekend zijn, worden zij niet in het JKP opgenomen. Met het krediet verbonden kosten Het aanhouden van een of meer rekeningen is vereist voor de boeking van zowel betalingen als kredietopnemingen Bedrag van de kosten voor het gebruik van een specifiek betaalmiddel (bijvoorbeeld een kredietkaart) Eventuele andere kosten die voortvloeien uit de kredietovereenkomst Voorwaarden waaronder de hierboven genoemde aan de kredietovereenkomst verbonden kosten voor wijziging vatbaar zijn Verplichting tot betaling van notariskosten Kosten in het geval van betalingsachterstand Wanbetaling kan ernstige gevolgen voor u hebben (bijvoorbeeld gedwongen verkoop) en kredietverkrijging bemoeilijken. Bij betalingsachterstand wordt u [...(toepasselijke rente en regeling voor de aanpassing ervan en, in voorkomend geval, van de kosten van niet-nakoming)] aangerekend. 4. Overige juridische aspecten die van belang zijn Herroepingsrecht U hebt het recht de kredietovereenkomst binnen een periode van 14 kalenderdagen te herroepen. Vervroegde aflossing U hebt te allen tijde het recht het krediet volledig of gedeeltelijk vervroegd af te betalen. De aanbieder van krediet heeft het recht op vergoeding bij vervroegde aflossing Raadpleging van een gegevensbank De aanbieder van krediet dient u onverwijld en zonder kosten in kennis te stellen van het resultaat van een raadpleging van een gegevensbestand, indien een kredietaanvraag op basis van een dergelijke raadpleging is verworpen. Het voorgaande is niet van toepassing indien het verstrekken van dergelijke informatie op grond van communautaire wetgeving verboden is of indruist tegen de doelstellingen van de openbare orde of de openbare veiligheid. Ja/Neen [Bepaling van de vergoeding (berekeningsmethode) overeenkomstig de uitvoeringsbepalingen van artikel 16 van Richtlijn 2008/48/EG] Staatsblad

14 Recht om een ontwerpkredietovereenkomst te ontvangen U hebt het recht om op verzoek kosteloos een exemplaar van de ontwerpkredietovereenkomst te verkrijgen. Deze bepaling is niet van toepassing indien de aanbieder van krediet ten tijde van het verzoek niet voornemens is de overeenkomst met u aan te gaan. De periode gedurende welke de aanbieder van krediet door de precontractuele informatie is gebonden. De informatie is gelding van...tot en met Aanvullende gegevens in geval van de verkoop op afstand van financiële diensten a) betreffende de aanbieder van krediet Vertegenwoordiger van de aanbieder van krediet in de lidstaat waar de consument woont Adres Telefoonnummer (*) adres (*) Fax (*) Webadres (*) Registratie De toezichthoudende autoriteit b) betreffende de kredietovereenkomst Uitoefening van het herroepingsrecht De wetgeving die door de aanbieder van krediet wordt gebruikt als grondslag voor de totstandbrenging van betrekkingen met u voorafgaand aan het sluiten van de kredietovereenkomst Clausule inzake het op de kredietovereenkomst van toepassing zijnde recht en/of de bevoegde rechter Taalregeling c) betreffende beroepsprocedures Bestaan van en toegang tot buitengerechtelijke klachten- en beroepsprocedures [Identiteit] [Geografisch adres voor gebruik door de consument] [Het handelsregister waarin de aanbieder van krediet staat ingeschreven en zijn inschrijvingsnummer of een soortgelijke wijze van identificatie in dat register] [Praktische instructies voor de uitoefening van het herroepingsrecht, onder andere de termijn waarbinnen het kan worden uitgeoefend, het adres waarnaar de kennisgeving van de uitoefening van het herroepingsrecht moet worden gezonden en de gevolgen van niet-uitoefening van dat recht] [Desbetreffende clausule hier op te nemen] Informatie en contractvoorwaarden worden verstrekt in het [bepaalde taal]. Indien u hiermee instemt, zullen wij voor de duur van de kredietovereenkomst communiceren in het [bepaalde taal/talen] [Of voor de consument die partij is bij de overeenkomst op afstand buitengerechtelijke klachten- en beroepsprocedures openstaan en, zo ja, hoe hij die procedures kan inleiden] (*) Deze informatie is voor de aanbieder van krediet facultatief. Staatsblad

15 Bijlage E Consumptief kredietinformatie voor geoorloofde debetstand op een rekening 1. Identiteit en contactgegevens van de aanbieder van krediet/bemiddelaar in krediet Aanbieder van krediet Adres Telefoonnummer adres (*) Fax (*) Webadres (*) : Bemiddelaar in krediet Adres Telefoonnummer (*) adres (*) Fax (*) Webadres (*) [Identiteit] [Geografisch adres voor gebruik door de consument] [Identiteit] [Geografisch adres voor gebruik door de consument] (*) Deze informatie is voor de aanbieder van krediet facultatief Telkens als «indien van toepassing» is vermeld, moet de aanbieder van krediet het vak invullen indien de informatie relevant is voor het kredietproduct, of de desbetreffende informatie of het hele vak schrappen indien de informatie niet relevant is voor het soort krediet in kwestie. De aanwijzingen tussen vierkante haken zijn bedoeld voor de aanbieder van krediet en dienen te worden vervangen door de desbetreffende gegevens. 2. Beschrijving van de belangrijkste kenmerken van het kredietproduct Het soort krediet Het totale kredietbedrag De duur van de kredietovereenkomst U kunt te allen tijde verzocht worden het kredietbedrag volledig terug te betalen [Bedoeld wordt het plafond of de som van alle bedragen die op grond van een kredietovereenkomst beschikbaar worden gesteld.] 3. Kosten van het krediet De debetrentevoet of, in voorkomend geval, de verschillende debetrentevoeten die voor de kredietovereenkomst gelden. Jaarlijks kostenpercentage (JKP) Dit zijn de totale kosten, uitgedrukt als jaarlijks percentage van het totale kredietbedrag. Aan de hand van het JKP kunt u verschillende aanbiedingen onderling beter vergelijken. Kosten De voorwaarden waaronder deze kosten kunnen worden gewijzigd Kosten in het geval van betalingsachterstand [% vast, of variabel (met de index of referentievoet die betrekking heeft op de aanvankelijke debetrentevoet)] [% Een representatief voorbeeld met vermelding van alle voor de berekening van het hier op te geven percentage gebruikte hypothesen] [De vanaf het sluiten van de kredietovereenkomst in rekening te brengen kosten.] Bij betalingsachterstand wordt u [...(toepasselijke rente en regeling voor de aanpassing ervan en, in voorkomend geval, van de kosten van niet-nakoming)] aangerekend. Staatsblad

16 4. Overige juridische aspecten die van belang zijn Beëindiging van de kredietovereenkomst Raadpleging van een gegevensbank De aanbieder van krediet dient u onverwijld en zonder kosten in kennis te stellen van het resultaat van een raadpleging van een gegevensbestand, indien een kredietaanvraag op basis van een dergelijke raadpleging is verworpen. Het voorgaande is niet van toepassing indien het verstrekken van dergelijke informatie op grond van communautaire wetgeving verboden is of indruist tegen de doelstellingen van de openbare orde of de openbare veiligheid. De periode gedurende welke de aanbieder van krediet door de precontractuele informatie is gebonden. [De voorwaarden en de procedure voor beëindiging van de kredietovereenkomst] De informatie is gelding van...tot en met Te verstrekken aanvullende gegevens in geval van de verkoop op afstand van financiële diensten a) betreffende de aanbieder van krediet Vertegenwoordiger van de aanbieder van krediet in de lidstaat waar de consument woont Adres Telefoonnummer (*) adres (*) Fax (*) Webadres (*) Registratie De toezichthoudende autoriteit b) betreffende de kredietovereenkomst Herroepingsrecht U hebt het recht de kredietovereenkomst binnen een periode van 14 kalenderdagen te herroepen. Uitoefening van het herroepingsrecht De wetgeving die door de aanbieder van krediet wordt gebruikt als grondslag voor de totstandbrenging van betrekkingen met u voorafgaand aan het sluiten van de kredietovereenkomst Clausule inzake het op de kredietovereenkomst van toepassing zijnde recht en/of de bevoegde rechter Taalregeling [Identiteit] [Geografisch adres voor gebruik door de consument] [Het handelsregister waarin de aanbieder van krediet staat ingeschreven en zijn inschrijvingsnummer of een soortgelijke wijze van identificatie in dat register] Ja/neen [Praktische instructies voor de uitoefening van het herroepingsrecht, onder andere naar welk adres de kennisgeving van de uitoefening van het herroepingsrecht moet worden gezonden en de gevolgen van niet-uitoefening van dat recht] [Desbetreffende clausule hier op te nemen] Informatie en contractvoorwaarden worden verstrekt in het [bepaalde taal]. Indien u hiermee instemt, zullen wij voor de duur van de kredietovereenkomst communiceren in het [bepaalde taal/talen] Staatsblad

17 c) betreffende beroepsprocedures Bestaan van en toegang tot buitengerechtelijke klachten- en beroepsprocedures [Of voor de consument die partij is bij de overeenkomst op afstand buitengerechtelijke klachten- en beroepsprocedures openstaan en, zo ja, hoe hij die procedures kan inleiden] (*) Deze informatie is voor de aanbieder van krediet facultatief. Bijlage F Standaardinformatie inzake effectenkrediet 1. Identiteit en contactgegevens van de aanbieder van krediet/bemiddelaar in krediet Aanbieder van krediet Adres Telefoonnummer adres (*) Fax (*) Webadres (*) : Bemiddelaar in krediet Adres Telefoonnummer (*) adres (*) Fax (*) Webadres (*) [Identiteit] [Geografisch adres voor gebruik door de consument] [Identiteit] [Geografisch adres voor gebruik door de consument] (*) Deze informatie is voor de aanbieder in krediet facultatief. Telkens als «indien van toepassing» is vermeld, moet de aanbieder van krediet het vak invullen indien de informatie relevant is voor het kredietproduct, of de desbetreffende informatie of het hele vak schrappen indien de informatie niet relevant is voor het soort krediet in kwestie. De aanwijzingen tussen vierkante haken zijn bedoeld voor de aanbieder van krediet en dienen te worden vervangen door de desbetreffende gegevens. 2. Beschrijving van de belangrijkste kenmerken van het krediet Het soort krediet Aangeven dat het krediet wordt verleend of toegezegd tegen onderpand van financiële instrumenten en dat de kredietlimiet afhankelijk is van een bepaald dekkingspercentage en, indien van toepassing, bepaalde spreidingseisen. Welk dekkingspercentage en welke spreidingseisen worden gehanteerd ten aanzien van de in onderpand gegeven financiële instrumenten. De dekkingspercentages per soort financieel instrument en indien van toepassing de eisen ten aanzien van de samenstelling van de in onderpand gegeven financiële instrumenten. De voorwaarden voor kredietopneming Bedoeld worden het tijdstip en de wijze waarop u het geld zal ontvangen. Termijnen en, in voorkomend geval, de volgorde waarin de termijnen worden toegerekend Gevraagde zekerheden [doorlopend krediet] Wijze waarop rente en/of kosten in rekening worden gebracht [bijvoorbeeld: rente en/of kosten worden bijgeschreven ten laste van het krediet] [De periodiciteit van de door de consument te verrichten betalingen.] [Soort zekerheden] Staatsblad

18 3. Kosten van het krediet De debetrentevoet of, indien van toepassing, de verschillende debetrentevoeten die van toepassing zijn op de kredietovereenkomst Vier representatieve voorbeeldberekeningen van de totale kosten van het effectenkrediet gebaseerd op verschillende kredietlimieten. Met het krediet verband houdende kosten Het aanhouden van een of meer rekeningen is vereist voor de boeking van zowel betalingen als kredietopnemingen Kosten in het geval van betalingsachterstand Wanbetaling kan ernstige gevolgen voor u hebben (bijvoorbeeld gedwongen verkoop) en kredietverkrijging bemoeilijken. [% vast, of variabel (met de index of referentievoet die betrekking heeft op de aanvankelijke debetrentevoet) perioden] Voor wanbetaling wordt u [...(toepasselijke rente en regeling voor de aanpassing ervan en, in voorkomend geval, van de kosten van niet-nakoming)] aangerekend. 4. Overige juridische aspecten die van belang zijn Beëindiging van de kredietovereenkomst Herroepingsrecht Vervroegde aflossing U hebt te allen tijde het recht het krediet volledig of gedeeltelijk vervroegd af te betalen. Raadpleging van een gegevensbank De aanbieder van krediet dient u onverwijld en zonder kosten in kennis te stellen van het resultaat van een raadpleging van een gegevensbestand, indien een kredietaanvraag op basis van een dergelijke raadpleging is verworpen. Het voorgaande is niet van toepassing indien het verstrekken van dergelijke informatie op grond van communautaire wetgeving verboden is of indruist tegen de doelstellingen van de openbare orde of de openbare veiligheid. De periode gedurende welke de aanbieder van krediet door de precontractuele informatie is gebonden. [De voorwaarden en de procedure voor beëindiging van de kredietovereenkomst] Neen De informatie is gelding van...tot en met Aanvullende gegevens in geval van de verkoop op afstand van financiële diensten a) betreffende de aanbieder van krediet Vertegenwoordiger van de aanbieder van krediet in de lidstaat waar de consument woont Adres Telefoonnummer (*) adres (*) Fax (*) Webadres (*) Registratie De toezichthoudende autoriteit b) betreffende de kredietovereenkomst Herroepingsrecht [Identiteit] [Geografisch adres voor gebruik door de consument] [Het handelsregister waarin de aanbieder van krediet staat ingeschreven en zijn inschrijvingsnummer of een soortgelijke wijze van identificatie in dat register] Neen Staatsblad

19 a) betreffende de aanbieder van krediet De wetgeving die door de aanbieder van krediet wordt gebruikt als grondslag voor de totstandbrenging van betrekkingen met u voorafgaand aan het sluiten van de kredietovereenkomst Clausule inzake het op de kredietovereenkomst van toepassing zijnde recht en/of de bevoegde rechter Taalregeling c) betreffende beroepsprocedures Bestaan van en toegang tot buitengerechtelijke klachten- en beroepsprocedures [Desbetreffende clausule hier op te nemen] Informatie en contractvoorwaarden worden verstrekt in het [bepaalde taal]. Indien u hiermee instemt, zullen wij voor de duur van de kredietovereenkomst communiceren in het [bepaalde taal/talen] [Of voor de consument die partij is bij de overeenkomst op afstand buitengerechtelijke klachten- en beroepsprocedures openstaan en, zo ja, hoe hij die procedures kan inleiden] (*) Deze informatie is voor de aanbieder van krediet facultatief. ARTIKEL II Het Besluit kredietvergoeding wordt als volgt gewijzigd: A Artikel 1, onderdeel j, vervalt, onder vervanging van de puntkomma aan het slot van onderdeel i door een punt. B C Hoofdstuk 4 vervalt. Na artikel 16 wordt een artikel ingevoegd, luidende: Artikel 16a 1. De artikelen 4 tot en met 10 en 15 zijn niet van toepassing wanneer het jaarlijks kostenpercentage, bedoeld in artikel 1 van het Besluit Gedragstoezicht financiële ondernemingen Wft ten hoogste de wettelijke rente verhoogd met 12 procentpunten bedraagt. 2. Indien het eerste lid van toepassing is, wordt in artikel 16 in plaats van «effectieve kredietvergoedingspercentage op jaarbasis» gelezen: jaarlijks kostenpercentage. ARTIKEL III Artikel 10 van het Besluit bestuurlijke boetes financiële sector wordt als volgt gewijzigd: 1. In de tabel met betrekking tot de Wet op het financieel toezicht onder «Deel Gedragstoezicht financiële ondernemingen»: Staatsblad

20 1. wordt «4:32, eerste lid» vervangen door «4:32, eerste en tweede lid» en wordt «4:33, eerste tot en met derde lid» vervangen door: artikel 4:33, eerste lid. 2. worden in de numerieke volgorde, telkens met boetecategorie 3, ingevoegd: 4:35 en 4:74a. 2. In de tabel met betrekking tot het Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen Wft: 1. wordt «53, eerste tot en met dertiende lid» vervangen door «53, eerste tot en met negende en twaalfde en dertiende lid», wordt «68, eerste tot en met derde lid» vervangen door «68, eerste en tweede lid» wordt «77, eerste lid» vervangen door «77, eerste, vierde en vijfde lid» wordt «79, eerste en tweede lid» vervangen door «79, eerste tot en met vierde lid», wordt «112, eerste, derde en vierde lid» vervangen door «artikel 112» en wordt «114, eerste lid» vervangen door: worden in de numerieke volgorde, telkens met boetecategorie 2, ingevoegd: 68a, 112a, 112b en 112c. 3. wordt in de numerieke volgorde, met boetecategorie 3, ingevoegd: 115a. ARTIKEL IV Het advies van de Afdeling advisering van de Raad van State wordt met de daarbijbehorende stukken openbaar gemaakt door publicatie in de Staatscourant. Dit besluit treedt in werking met ingang van de dag na de datum van uitgifte van het Staatsblad waarin het wordt geplaatst. Lasten en bevelen dat dit besluit met de daarbij behorende nota van toelichting in het Staatsblad zal worden geplaatst. s-gravenhage, 25 mei 2011 Beatrix De Minister van Financiën, J. C. de Jager Uitgegeven de eerste juni 2011 De Minister van Veiligheid en Justitie, I. W. Opstelten stb ISSN s-gravenhage 2011 Staatsblad

21 NOTA VAN TOELICHTING 1. Algemeen Dit besluit voorziet in aanpassing van het Besluit Gedragstoezicht financiële ondernemingen Wft (hierna: Bgfo) en het Besluit kredietvergoeding heeft plaatsgevonden ter uitvoering van richtlijn nr. 2008/48/EG van het Europese Parlement en de Raad van de Europese Unie van 23 april 2008, inzake kredietovereenkomsten voor consumenten en tot intrekking van Richtlijn 87/102/EEG van de Raad (PbEU L133) (hierna: de richtlijn). De richtlijn beoogt harmonisatie van de nationale wetgeving van de lidstaten op het terrein van consumptief krediet, waardoor de verschillen in de nationale wetgeving en daarmee de belemmeringen voor de interne markt worden weggenomen. Verder wil de richtlijn de consument bescherming bieden bij het sluiten van kredietovereenkomsten, teneinde diens vertrouwen niet te schaden en het vrije verkeer van kredietaanbiedingen voor zowel aanbieders van krediet als consumenten optimaal te laten functioneren. De richtlijn bevat regels die betrekking hebben op de relatie tussen de aanbieder van krediet en de consument, waaronder regels inzake kredietreclame, informatieverstrekking, de beoordeling van de kredietwaardigheid en de inhoud van de kredietovereenkomst. Sommige bepalingen van de richtlijn gelden ook voor bemiddelaars in krediet of zijn daar uitsluitend op van toepassing (overwegingen 16, 17, 23, 24 en 27 van de preambule). Tevens wordt de toegang tot gegevensbanken voor aanbieders van krediet uit andere lidstaten geregeld. Voor een uitgebreide toelichting wordt verwezen naar de memorie van toelichting bij de wet houdende wijziging van Boek 7 van het Burgerlijk Wetboek en de Wet op het financieel toezicht en enige andere wetten ter implementatie van richtlijn nr. 2008/48/EG van het Europees Parlement en de Raad van de Europese Unie van 23 april 2008 inzake kredietovereenkomsten voor consumenten en tot intrekking van Richtlijn 87/102/EEG van de Raad (PbEU L 133). Aan het merendeel van de bepalingen van de richtlijn is reeds uitvoering gegeven in de Wet op het financieel toezicht (hierna: Wft) en het Burgerlijk Wetboek (hierna: BW). Dit besluit voorziet in de implementatie van de resterende bepalingen van de richtlijn, met name ten aanzien van de standaardinformatie die dient te worden opgenomen in reclameuitingen en de te verstrekken precontractuele informatie. Ook is de berekening van het jaarlijks kostenpercentage toegevoegd in bijlage A bij het Bgfo. De nalevingskosten die uit de bepalingen van dit besluit voortvloeien zijn reeds meegenomen in de berekening van de nalevingskosten die is opgenomen in de memorie van toelichting bij het genoemde wetsvoorstel ter uitvoering van de richtlijn. 2. Artikelsgewijs Artikel I Onderdeel A Met de wijziging van artikel 1 van het besluit is een aantal definities toegevoegd, een definitie gewijzigd en komen twee definities te vervallen. Staatsblad