Veel gestelde vragen NVB-Gedragscode Kleinzakelijke Financiering ( Gedragscode )

Transcriptie

1 Veel gestelde vragen NVB-Gedragscode Kleinzakelijke Financiering ( Gedragscode ) 1. Wat is de Gedragscode? In de Gedragscode staan minimumnormen waar banken zich aan houden bij het verstrekken van financieringen aan kleinzakelijke klanten. Het betreft een vorm van zelfregulering. De Gedragscode is opgesteld door de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) in nauwe samenspraak met haar leden. Er heeft daarbij overleg plaatsgevonden met ondernemingsvertegenwoordigers, ministeries en toezichthouders. 2. Wanneer treedt de Gedragscode in werking? De Gedragscode zal op 1 juli 2018 in werking treden. 3. Wat betekent de Gedragscode voor u als klant? De Gedragscode biedt u als klant meer duidelijkheid en zekerheid over het financieringsproces. In de Gedragscode staan minimumnormen, waardoor u weet wat u mag verwachten van de dienstverlening van de bank wanneer u op zoek gaat naar financiering of een financiering afsluit. Elke bank mag haar klanten altijd meer bescherming of een hoger niveau van dienstverlening bieden. De Gedragscode gaat ook over de oriëntatie- en aanvraagfase, wanneer nog geen financieringsovereenkomst is afgesloten. De Gedragscode leidt tot concrete aanpassingen in financieringsvoorwaarden en financieringsprocessen. Enkele voorbeelden daarvan zijn: - Meer duidelijkheid in de oriëntatie- en aanvraagfase over de belangrijkste kenmerken van een financiering, de voor- en nadelen van een financieringsproduct en hoe u een financiering kunt aanvragen; - Meer duidelijkheid over de omstandigheden waaronder de rente, provisies en kosten kunnen wijzigen; - Concrete termijnen om klanten te informeren bij renteherziening en aflossing aan het eind van de looptijd van de lening; - Een verbeterd klachtenproces bij de bank en een onafhankelijk en laagdrempelig loket voor geschillenbeslechting (Kifid). 4. Wanneer is de Gedragscode van toepassing? De hoofdregel luidt: bij zzp ers en bedrijven met een jaaromzet van maximaal Voor bedrijven die actief zijn in het verhuren van commercieel onroerend goed, geldt in plaats van de omzetgrens, een marktwaardecriterium 1 van Aanvullend kan gekeken worden of de totale hoofdsom 2 van uw financieringen niet hoger is dan Het toepassen van deze hoofdsomgrens is voor financiers optioneel. Onder totale hoofdsom wordt verstaan alles wat een bedrijf ten tijde van de aanvraag van een nieuwe financiering aan de bank is verschuldigd inclusief 1 Voor het bepalen van de totale marktwaarde van uw middellijk of onmiddellijk belang in de beleggingen in commercieel verhuurd onroerend goed (bestaand en/of in ontwikkeling) wordt de totale waarde van het onroerend goed van andere (rechts)personen waarmee u organisatorisch bent verbonden meegenomen. Het onroerend goed verhuurd aan de eigen onderneming wordt niet meegenomen voor het bepalen van de totale marktwaarde. 2 In de berekening van de totale hoofdsom van de financieringen worden de limieten bij kredietfaciliteiten en kredieten in rekeningcourant meegenomen. Ook wordt in de berekening van de totale hoofdsom van financieringen de totale hoofdsom van de financieringen van andere (rechts)personen waarmee u organisatorisch bent verbonden meegenomen. 1

2 het bedrag van de nieuwe financiering. 5. Op welke financieringsproducten is de Gedragscode van toepassing? De Gedragscode is van toepassing op financieringen. Daarmee worden bedoeld geldleningen, kredietfaciliteiten, kredieten in rekening courant, factoring, financial lease of combinaties daarvan. 6. Hoe weet u of de Gedragscode van toepassing is op uw financiering? Tijdens het aanvraagproces zal de bank nagaan of de Gedragscode van toepassing is. Als dat zo is, zal de bank dat schriftelijk bevestigen. 7. Is de Gedragscode ook op een startende ondernemer van toepassing? Ja, dat zal in de meeste gevallen zo zijn. Bij een startende of jonge onderneming, die nog geen goedgekeurde jaarrekening naar de bank kan toesturen, wordt gekeken naar het bedrijfsplan en de daarin genoemde verwachte omzet in het lopende of eerstvolgende boekjaar. Als de verwachte omzet niet hoger is dan , dan valt deze startende of jonge ondernemer wat betreft dit criterium onder de 8. Zijn er voorbeelden van welke ondernemers wel en welke niet onder de Gedragscode vallen? Voorbeeld:* Situatie: Wel/niet: Een ondernemer zoekt financiering om zijn bedrijfspand voor eigen gebruik te kunnen verbouwen. Jaaromzet op groepsniveau Totaal uitstaande financieringen bij de bank exclusief de nieuwe lening Nieuwe lening voor verbouwing De bedrijfsactiviteit van een ondernemer bestaat vooral uit het bezitten en verhuren van woningen. Hij zoekt een financiering om zijn kantoorinrichting te vernieuwen. Een ondernemer bezit twee bv s. Het ene bedrijf voorziet mensen van belastingadvies. Het andere bedrijf is een kleine drukkerij. De ondernemer zoekt bij zijn bank een financiering om een nieuwe machine aan te schaffen voor de drukkerij. Een ondernemer heeft meerdere uitstaande financieringen. De ondernemer zoekt een financiering om een machine aan te schaffen. Jaaromzet op groepsniveau Totaal uitstaande financieringen bij de bank exclusief de nieuwe lening Nieuwe lening voor kantoorinrichting Marktwaarde van vastgoed Jaaromzet belastingadviesbureau Jaaromzet drukkerij Jaaromzet op groepsniveau Lening belastingadviesbureau Lening drukkerij Rekening courant krediet drukkerij Totaal uitstaande financieringen bij de bank op groepsniveau exclusief de nieuwe lening Nieuwe lening voor drukmachine Jaaromzet op groepsniveau Lening Rekening courant krediet Financiële lease Totaal uitstaande financieringen bij de bank op groepsniveau exclusief de nieuwe lening Nieuwe lening De bedrijfsactiviteiten richten zich voornamelijk op commercieel verhuurd onroerend goed. Dus is niet de jaaromzet maar de marktwaarde van commercieel verhuurd onroerend goed relevant. De marktwaarde valt binnen de grens van de Gedragscode, net zoals het totaal van uitstaande leningen. De ondernemer valt niet onder de Vanwege het overschrijden van de omzetgrens is de Gedragscode niet op deze ondernemer van toepassing. De jaaromzet valt binnen de reikwijdte van de *aan deze voorbeelden kunnen geen rechten worden ontleend 2

3 9. Hoe is de Gedragscode opgebouwd? In de Gedragscode staan normen voor de drie fasen van het financieringsproces. Het financieringsproces begint met de oriëntatiefase, waarin u onderzoek doet naar de type(n) financiering(en) die het beste aansluiten bij uw bedrijf en uw plannen. Daarnaast gaat u na welke financier(s) die financiering(en) kunnen verstrekken. De volgende fase is de aanvraagfase waarin u bij één of meer financier(s) een aanvraag indient voor een financiering. De financier beoordeelt of de financiering kan worden verstrekt, en zo ja, onder welke voorwaarden. De daaropvolgende fase is de beheerfase. In deze fase heeft u een financiering bij de financier. In de Gedragscode wordt ook aandacht besteed aan doorverwijzing van klanten naar andere financiers, bijzonder beheer en het proces rondom klachten en geschillen. Zie hiervoor het volgende overzicht: Oriëntatiefase Aanvraagfase Beheerfase Informatievoorziening over de (typen) financiering(en) met betrekking tot: Het doel; De kenmerken zoals looptijd en wijze van aflossing; De voor- en nadelen en risico s; De mogelijke typen rentetarieven waaruit de klant kan kiezen; Een indicatie van het vaste of variabele rentetarief en de provisies en kosten; Een indicatie van de duur van het aanvraagproces. Uitkomst van de kredietaanvraag Tijdslijnen Financieringsdocumentatie Redenen van afwijzing / doorverwijzen Gestapeld financieren Proces rond renteherziening Aanpassingen / wijzigingen voorwaarden tijdens looptijd Vergoeding bij vervroegde aflossing Herfinanciering Beëindiging financiering Bijzonder beheer Klachtenmanagement Alternatieve geschillenbeslechting 10. Welke banken verbinden zich aan de Gedragscode? Alle banken die lid zijn van de NVB en die financiering verstrekken aan kleinzakelijke klanten in Nederland, verbinden zich aan de Dit geldt ook voor de dochterondernemingen van die banken. Wanneer de Gedragscode op u van toepassing is en u een financiering zoekt, aanvraagt of afsluit, kunt u er op rekenen dat de bank zich houdt aan de in de Gedragscode gestelde normen. De banken zorgen er voor dat de Gedragscode via hun website eenvoudig te vinden is en vermelden daar bij dat zij de Gedragscode naleven. 11. Kunnen ook andere financiers dan banken zich aan de Gedragscode verbinden? Ja, andere financiers kunnen zich ook verbinden aan de Zij zullen dit dan op hun website kenbaar maken. 12. Hoe stelt de bank de jaaromzet op groepsniveau vast? De bank zal de jaaromzet van alle (rechts)personen waarmee de natuurlijke persoon of rechtspersoon organisatorisch is verbonden bij elkaar optellen. In veel gevallen zal de jaaromzet op groepsniveau rechtstreeks kunnen worden afgeleid uit de geconsolideerde jaarrekening. Voorbeeld 1: Bij een moedermaatschappij met één of meer dochterondernemingen die volledig eigendom zijn van de moedermaatschappij, wordt in de praktijk gekeken naar de geconsolideerde jaaromzet op groepsniveau. Onder geconsolideerde jaaromzet wordt in dit verband verstaan: de totale omzet 3

4 van alle groepsentiteiten met derde partijen. Het is hierbij niet van belang of de financiering wordt verstrekt aan de moedermaatschappij of een dochteronderneming. Voorbeeld 2: Indien een onderneming in één of meer rechtspersonen geen meerderheidsbelang heeft, maar wel met deze rechtspersonen organisatorisch verbonden is, wordt eveneens gekeken naar de totale omzet van de onderneming en deze rechtspersonen met derde partijen. Het is hierbij niet van belang of de financiering wordt verstrekt aan de onderneming of één van de rechtspersonen. Voorbeeld 3: Indien een natuurlijk persoon in drie B.V.'s een meerderheidsbelang heeft of op andere wijze organisatorisch verbonden is met deze B.V.'s, wordt gekeken naar de geconsolideerde jaaromzet op groepsniveau van deze B.V.'s. Het is daarbij niet van belang of de financiering wordt verstrekt aan de natuurlijk persoon of aan een van de B.V.'s. 13. Blijft de Gedragscode van toepassing als de jaaromzet van de onderneming hoger wordt dan ? Of de Gedragscode van toepassing is, wordt vastgesteld door de bank bij de beoordeling van de betreffende financieringsaanvraag. Was de Gedragscode van toepassing toen de betreffende financiering werd aangevraagd? Dan blijft de Gedragscode voor deze financieringen gelden, ook als later de jaaromzet van de onderneming hoger wordt dan de grens van Op financieringen die worden aangevraagd vanaf het moment dat de jaaromzet van de onderneming hoger is dan , is de Gedragscode niet van toepassing. 14. Wordt de Gedragscode door de bank van toepassing verklaard als de jaaromzet van de onderneming lager wordt dan ? Of de Gedragscode van toepassing is, wordt vastgesteld door de bank bij de beoordeling van de betreffende financieringsaanvraag. Was de Gedragscode niet van toepassing toen de betreffende financiering werd aangevraagd? Dan zal de Gedragscode voor die financiering niet gelden, ook niet als de jaaromzet lager wordt dan Op financieringen die worden aangevraagd vanaf het moment dat de omzet lager is dan , is de Gedragscode wél van toepassing, mits ook aan de overige voorwaarden is voldaan. 15. De Gedragscode treedt op 1 juli 2018 in werking. Is de Gedragscode van toepassing op financieringen die zijn aangevraagd vóór deze datum? Nee, de Gedragscode is niet van toepassing op financieringen die zijn aangevraagd of afgesloten vóór de inwerkingtreding van de Wanneer uw lopende/huidige financiering na de inwerkingtreding van de Gedragscode wordt verhoogd of geherfinancierd en er wordt daarvoor een nieuwe financieringsovereenkomst afgesloten die eerdere afspraken vervangt, dan zal de nieuwe financiering wel onder de Gedragscode vallen. In dat geval is het wel van belang dat de financiering binnen het toepassingsgebied van de Gedragscode valt. 16. Wat is de relatie tussen het artikel over bijzonder beheer uit de Gedragscode en de NVB- Handreiking Bijzonder beheer? In 2015 heeft de NVB de Handreiking Bijzonder beheer opgesteld. In de Handreiking zijn algemene richtlijnen opgenomen over wat een zakelijke klant in bijzonder beheer mag verwachten van zijn of haar bank. De Handreiking geldt voor alle klanten met een zakelijke financiering, ongeacht of ze onder de Gedragscode vallen. Het artikel bijzonder beheer in de Gedragscode is alleen van toepassing op zakelijke klanten die onder de Gedragscode vallen en dus aan de criteria voor het 4

5 toepassingsbereik voldoen. De algemene richtlijnen uit de Handreiking Bijzonder beheer gelden voor kleinzakelijke klanten naast de normen in de 17. Waar kan ik terecht met een klacht over de bank? Alle banken hebben klachtenprocedures die er op gericht zijn om een klacht naar tevredenheid af te handelen. Informatie hierover is te vinden op de websites van de banken. Indien u niet tevreden bent over het verloop of de uitkomst van het klachtenproces, bestaat altijd de mogelijkheid om een tweede beoordeling te vragen bij een andere afdeling of ander persoon bij de bank. De Gedragscode bevat informatie over de termijnen van afhandeling van een klacht. 18. Wat kan een klant doen als de uitkomst na het doorlopen van de klachtenprocedure niet naar tevredenheid is? Mocht u een klacht hebben over een financiering die onder de Gedragscode valt en de afhandeling van de klacht is niet naar uw tevredenheid, dan heeft u de mogelijkheid een geschil voor te leggen aan een onafhankelijke, laagdrempelige instantie voor geschillenbeslechting. Klanten die een financiering hebben afgesloten waarop de Gedragscode van toepassing is, kunnen in dat geval hun geschil voorleggen aan Kifid. Daarnaast blijft uiteraard de mogelijkheid bestaan om een zaak aan de rechter voor te leggen, in plaats van aan Kifid. In deze Q&A wordt ingegaan op een aantal belangrijke punten uit de Gedragscode en worden dezelfde begrippen gebruikt als in de Deze Q&A kan van tijd tot tijd worden aangepast. Zo kunnen er bijvoorbeeld nieuwe vragen aan worden toegevoegd. Er kunnen geen rechten aan de Q&A worden ontleend. Laatste update van dit document: Januari