Zorg enquête Deelrapportage risico vs. zekerheid

Transcriptie

1 Zorg enquête 2015 Deelrapportage risico vs. zekerheid november 2014

2 Inhoudsopgave Inleiding 3 Andere enquête resultaten 3 Contact 3 Zorg enquête 2015: deelrapportage 4 Samenvatting 4 Eigen risico 4 Aanvullende Verzekeringen 8 Restitutie- en Naturapolis 9 Bijlagen 11 Zorg enquête 2015: Vragenlijst 11

3 Inleiding In oktober 2014 heeft Overstappen.nl de Zorg enquête 2015 opgezet. Hieraan werkten 1029 respondenten mee. De vragenlijst vind je in de bijlage. Overstappen.nl bood respondenten voor deelname aan de enquête een beloning aan in de vorm van een verloting van een ipad mini, een gegarandeerd sporttegoed via Sporttegoed.nl en een gratis besparingsconsult. Bijna 90% van de deelnemers nam deel aan de verloting. Van de 1029 respondenten is 57% afkomstig uit het onderzoekspanel van NederlandVindt.nl en de overige 43% is verkregen door mailingen naar Overstappen klanten en peer-to-peer acties. In deze eerste deelrapportage presenteren we de bevindingen van de zorg enquête over het thema risico versus zekerheid: eigen risico, aanvullende verzekeringen en poliskeuze. Andere enquête resultaten We beschikken over meer data met betrekking tot interessante zorgonderwerpen (zowel 2014 als 2015). Bijvoorbeeld: Wie zijn de populaire zorgverzekeraars? Wat is de voornaamste reden om te kiezen voor een zorgverzekeraar? Wat verwachten mensen ten aanzien van de zorgkosten in 2015? Hoe tevreden is Nederland over de huidige verzekeraar (NPS)? Hoe groot is de overstapbereidheid van Nederlanders? Wat zijn de belangrijkste redenen om over te stappen? Hoeveel tijd is men bereid om te besteden aan een overstap? Een kleine kennisquiz: Wat weten Nederlanders van de zorg in Nederland? Poll: Wat vindt Nederland? En ook: Uitkomsten gerapporteerd naar specifieke (demografische) groepen Uitkomsten gepresenteerd naar specifieke zorg groepen Op verzoek kunnen wij onze statistieken en bevindingen met infographics delen en onderdelen van onderzoeksrapportages vertalen in nieuwsberichten. Ook initiëren wij regelmatig nieuw onderzoek. Neem voor meer informatie contact met ons op of ). 3

4 Zorg enquête 2015 Deelrapportage risico vs. zekerheid Samenvatting Op de drie onderwerpen eigen risico, aanvullende verzekeringen en soort polis scoren Nederlanders hoog op zekerheid. Voor 2015 verwacht 67% van de Nederlanders opnieuw een restitutiepolis af te sluiten, 84% een of meerdere aanvullende verzekeringen boven op het basispakket te kiezen en 86% voor een zo laag mogelijk eigen risico te gaan. Hieruit blijkt dat mensen voorbereid willen zijn op een eventuele zorgbehoefte. Maar er zou ook uit afgeleid kunnen worden dat consumenten onvoldoende zicht hebben op de zorg(kosten) en het zekere voor het onzekere kiezen. Eigen risico Wij vroegen de respondenten hoe hoog hun eigen risico was in Bijna 80% koos in 2014 voor een zo laag mogelijk eigen risico en 85% is dat in 2015 weer van plan. Slechts 1 op de 7 mensen zette afgelopen jaar in op maximaal risico en dus op minimale premie. Hoe hoog is uw eigen risico? (2014) % ave man vrouw 360 euro per jaar v% 76% 85% 460 euro per jaar 2% 1% 2% 560 euro per jaar 3% 3% 3% 660 euro per jaar 1% 2% 0% 760 euro per jaar 1% 1% 0% 860 euro per jaar 15% 17% 10% Mannen nemen meer risico dan vrouwen. Zij kiezen relatief minder vaak voor het laagste eigen risico en relatief vaker voor de maximale verhoging van het vrijwillige eigen risico. Slechts een klein percentage mensen kiest voor een eigen risico tussen het minimale en maximale bedrag in en maar 1% voor een eigen risico van 760 euro. Gaat u uw eigen risico verhogen in 2015? (excl. weet niet) 15% Nee 85% 4

5 Hoe hoog is uw eigen risico? Leeftijd (2014) % ave > euro per jaar 79% 73% 77% 69% 82% 83% 90% 460 euro per jaar 2% 4% 1% 3% 2% 560 euro per jaar 3% 2% 4% 3% 2% 4% 660 euro per jaar 1% 1% 1% 1% 1% 3% 760 euro per jaar 1% 1% 1% 1% 860 euro per jaar 15% 21% 20% 22% 12% 11% 5% Jongere mensen kiezen vaker voor een maximaal eigen risico dan oudere mensen. In de categorie jarigen is het percentage mensen met maximale verhoging het hoogst (vergeleken met andere leeftijdscategorieën). Hoe hoog is uw eigen risico? (2014) Leeftijd man > euro per jaar 73% 77% 69% 82% 83% 90% 460 euro per jaar 4% 1% 3% 2% 560 euro per jaar 2% 4% 3% 2% 4% 660 euro per jaar 1% 1% 1% 1% 3% 760 euro per jaar 1% 1% 1% 860 euro per jaar 21% 20% 22% 12% 11% 5% vrouw 360 euro per jaar 71% 91% 71% 90% 96% 92% 460 euro per jaar 5% 3% 2% 560 euro per jaar 4% 6% 1% 8% 660 euro per jaar 1% 760 euro per jaar 2% 860 euro per jaar 24% 5% 19% 5% 2% Mannen in de leeftijdscategorie 30 tot 40 jaar kiezen in 2014 vaker voor een eigen risico van 860 euro terwijl vrouwen in die leeftijdscategorie juist meer voor zekerheid gaan. In de leeftijdscategorie jaar durven zowel mannen als vrouwen wat meer risico te nemen. 5

6 Reden voor verhogen van eigen risico % Zo bespaar ik op mijn maandelijkse premie 58% Ik maak weinig gebruik van zorg 39% Anders 3% Als belangrijkste reden voor het verhogen van het vrijwillig eigen risico wordt genoemd besparen op de maandelijkse premie. Ongeveer 2 op de 5 zegt weinig tot geen zorg nodig te hebben en daarom wel wat meer risico te kunnen nemen. Weet u de hoogte van uw maandelijkse zorgpremie? % 82% Nee 18% 8 op de 10 mensen weet de hoogte van de eigen premie. Gemiddeld betalen Nederlanders 104,92 zorgpremie per maand voor basispakket en aanvullende verzekeringen samen. Nam u in 2014 zorg af? Hoe hoog is uw eigen risico? (2014) ja, doorlopend Een paar keer per half jaar Een/twee keer per jaar Meerdere keren per maand Totaal Nee, nam geen zorg af 360 euro per jaar 93% 83% 70% 89% 82% 52% 460 euro per jaar 1% 1% 2% 0% 1% 2% 560 euro per jaar 2% 2% 2% 0% 2% 6% 660 euro per jaar 0% 1% 2% 1% 1% 1% 760 euro per jaar 0% 0% 0% 0% 0% 2% 860 euro per jaar 1% 9% 17% 5% 10% 30% Weet ik niet 2% 3% 6% 5% 4% 7% Meer dan 50% van de mensen met een eigen risico van 360 neemt geen zorg af. Hun maandelijkse premie en totale jaarlijkse kosten zouden lager uitvallen als zij een maximaal eigen risico zouden afsluiten. 6

7 Gaat u uw eigen risico in 2015 verhogen? Hoe hoog is u eigen risico (2014) (12%) Nee (70%) Misschien (18%) 360 euro per jaar 20% 87% 56% 460 euro per jaar 7% 1% 2% 560 euro per jaar 4% 2% 9% 660 euro per jaar 1% 1% 2% 760 euro per jaar 0% 0% 1% 860 euro per jaar 65% 8% 19% Weet ik niet 4% 2% 11% 12% van de Nederlanders is van plan om het eigen risico aankomend jaar te verhogen. Van hen is er 1 op de 5 die dit jaar nog geen hoger eigen risico hadden. 65% van de mensen die komend jaar weer voor een verhoogd eigen risico denken te kiezen had afgelopen jaar een maximaal eigen risico. Stelling: ik zou bepaalde zorg niet afnemen als ik die uit mijn eigen risico moet betalen Zorg afgenomen Geen zorg afgenomen % ave eens 54% 65% 56% oneens 46% 35% 44% Meer dan de helft van de mensen zegt dat ze bepaalde zorg niet zouden afnemen als dit uit het eigen risico moet worden betaald. Mensen die geen beroep hebben gedaan op zorg zijn hier wat stelliger in. Het is denkbaar dat een deel van hen mogelijk geen zorg heeft afgenomen vanwege het eigen risico. 7

8 Aanvullende Verzekeringen Heeft u een aanvullende verzerkering in 2014? % 78% Nee 22% Bent u van plan om een aanvullende verzekering af te sluiten in 2015? % 68% Misschien 16% Nee 16% In 2014 koos 78% voor een aanvullende verzekering. Voor het komende jaar verwacht een vergelijkbaar aandeel van de Nederlanders weer een aanvullende verzekering af te sluiten. Welke aanvullende verzekering(en) bent u van plan om af te sluiten? % of cases multiple respons (n=535) Alternatieve geneeswijzen 24% Dekking voor anticonceptie 4% Dekking voor brillen en lenzen 42% Dekking voor (fysio)therapie 61% Dekking voor hoortoestellen 10% Dekking voor medicijnen 30% Deking voor tandarts/orthodontie % Dekking voor mantelzorgers 3% Dekking voor medische hup buitenland 18% Dekking voor vaccinaties voor verre reizen 7% Dekking voor zwangerschap en kraamzorg 4% Anders 4% Populaire aanvullende verzekeringen zijn de tandarts/orthodontie verzekering (genoemd door 64,3%), dekking voor fysiotherapie (61,1%) en voor brillen en lenzen (41,6%). 8

9 Bent u aanvullend verzekerd? (2014) Hoe hoog is u eigen risico (2014) ja nee 360 euro per jaar 81% 58% 460 euro per jaar 2% 1% 560 euro per jaar 2% 5% 660 euro per jaar 1% 0% 760 euro per jaar 0% 1% 860 euro per jaar 10% 27% Er is een duidelijk verband te zien tussen de keuze voor een aanvullende dekking en een laag eigen risico. Als mensen een aanvullende verzekering afsluiten dan hebben ze in 80% van de gevallen een minimaal eigen risico. Andersom is dit verband er ook: mensen die geen aanvullende dekking hebben, kiezen vaker voor het hoogst mogelijke eigen risico. Restitutie- en Naturapolis Heeft u een restitutie - of een naturapolis in 2014 % (excl. weet niet) Natura (zorgverzekaar bepaalt wie uw zorgverlener is) 33% Restitutie (u bent volledig vrij om uw eigen zorgverlener te kiezen) 67% Weet ik niet 24% Het verschil tussen de restitutiepolis en de naturapolis gaat over twee dingen: de prijs en keuzevrijheid voor zorgverlener. Bij de naturapolis heb je geen vrije zorgkeuze. Hier zit het risico aan vast dat je niet bij de zorgverlener van je eigen keuze terecht kunt als je zorg nodig mocht hebben. De restitutiepolis biedt wel die keuzevrijheid, maar hiervoor betaal je dan ook een hogere premie. In 2015 komt er nog een derde polis bij: de budgetpolis. Deze zal nog meer dan de naturapolis gericht zijn op besparen en nog minder keuzevrijheid bieden. 1 op de 4 mensen weet niet wat voor polis men (in 2014) heeft. Van de overige respondenten kiest 2 op de 3 mensen ondanks de hogere premie toch voor de restitutiepolis. 9

10 Bijlage Vragenlijst Zorg enquête Geslacht Man Vrouw 2. Leeftijd jaar 3. Postcode X X X X 4. Hoogst genoten opleiding Basisonderwijs Praktijk onderwijs VMBO/MBO HAVO/VWO HBO/WO 5. Samenstelling huishouden Single Samenwonend/gehuwd Klein gezin Groot gezin Huisgenoten Anders, namelijk... Mijn huidige zorgverzekering Pagina 3 6. Bij welke zorgverzekeraar bent u momenteel klant? Maximaal één antwoord mogelijk Agis AndersZorg Anno 12 Avéro Achmea Azivo BeterDichtbij Bewuzt CZ CZdirect De Amersfoortse De Friesland De Goudse Delta Lloyd Ditzo DSW Energiek 10 - FBTO HEMA IAK verzekeringen Ik! Interpolis IZA IZZ Kiemer Menzis National Academic Nedasco OHRA ONVZ OZF Achmea PNOzorg ProLife Promovendum Salland Select en Go Stad Holland TakeCareNow! Univé VGZ VVAA Youcare ZEKUR Zilveren Kruis Achmea Zorg en Zekerheid Zorgverzekeraar UMC Anders, namelijk 7. Wat zijn de voornaamste redenen dat u heeft gekozen voor {{ Zorgverzekeraar }}? Maximaal 3 antwoorden mogelijk Best passende dekking Laagste premie Betrouwbaarheid Naamsbekendheid / imago Mijn ouders hadden deze verzekering Vrije zorgkeuze Mogelijkheid tot collectieve korting Contracten met zorgverleners in de buurt Uitstekende klantenservice Vestiging in de buurt Aanbevolen door anderen Actiekorting/welkomstcadeau Anders, namelijk other

11 8. In hoeverre bent u tevreden over {{ Zorgverzekeraar }}? Tevredenheidsschaal van 0 tot Hoe waarschijnlijk is het dat u {{ Zorgverzekeraar }} zou aanbevelen aan een vriend of collega? Tevredenheidsschaal van 0 tot Heeft u momenteel een restitutie- of een naturaverzekering? Restitutie: u bent volledig vrij om uw eigen zorgverlener te kiezen Natura: uw zorgverzekeraar bepaalt wie uw zorgverlener is Weet ik niet 11. Wat is de hoogte van uw eigen risico? U heeft de mogelijkheid om uw eigen risico vrijwillig te verhogen. Het totale eigen risico is de som van het verplichte eigen risico plus eventueel vrijwillig eigen risico. 360 euro per jaar 460 euro per jaar (vraag 7 verschijnt) 560 euro per jaar (vraag 7 verschijnt) 660 euro per jaar (vraag 7 verschijnt) 760 euro per jaar (vraag 7 verschijnt) 860 euro per jaar (vraag 7 verschijnt) Weet ik niet 12. Wat is de belangrijkste reden voor de keuze van de hoogte van uw eigen risico? Zo bespaar ik op mijn maandelijkse premie Ik maak weinig gebruik van zorg Anders, namelijk: static other other_ required 13. Bent u op het moment aanvullend verzekerd? Nee 14. Weet u de hoogte van uw maandelijkse zorgpremie? Het gaat hier alleen om de premie die u voor uzelf betaalt. Vraag 13 schuift uit Nee Vraag 13 is niet zichtbaar en wordt overgeslagen 15. Hoe hoog is uw maandelijkse premie? Slider tussen de 63 en 295 euro per maand 16. Heeft u het afgelopen jaar zorg afgenomen en daarmee een beroep gedaan op uw zorgverzekering? Nee Ga door naar pagina Rookt u?, dagelijks, af en toe Nee, maar ik heb vroeger (weleens) gerookt Nee, nooit 18. Sport u?, regelmatig, af en toe Vrijwel niet Nooit Indien u zorg afneemt kunnen de declaraties door uzelf of door uw zorgverlener worden ingediend bij {{ Zorgverzekeraar }}. De onderstaande vraag gaat over declaraties die u zelf heeft ingediend. 19. Heeft u in 2014 zelf bij {{ Zorgverzekeraar}} rekeningen gedeclareerd? Nee Ga door naar pagina Op welke manier heeft u deze rekening(en) gedeclareerd? Per post Via Via de website van de zorgverzekeraar Via de app van de zorgverzekeraar Anders, namelijk: static other 21. Hoe vaak heeft u in het afgelopen jaar zorg afgenomen? Doorlopend Meerdere keren per maand Een paar keer per half jaar Eén/twee keer per jaar Niet 11

12 22. Maakt u gebruik van de mogelijkheid om online uw gegevens in te zien bij {{ Zorgverzekeraar }}? Nee Ga door naar pagina Hoe tevreden bent u over de online service van uw huidige zorgverzekeraar? Tevredenheidsschaal 0-10 Alternatief antwoord: weet ik niet. Vraag verdwijnt en eventueel eerder aangevinkt cijfer wordt niet meegenomen als respons Eventuele toelichting: Overstapgedrag 24. Heeft u wel eens een overstap van zorgverzekeraar gemaakt? Nee Ga door naar pagina Wat is de belangrijkste reden dat u (de laatste keer) bent overgestapt? Maximaal één antwoord mogelijk Ik wilde besparen op mijn zorglasten Ik verwachtte van {{ Zorgverzekeraar }} de beste service De dekking van {{ Zorgverzekeraar }} sloot het beste aan op mijn wensen Ik had een slechte ervaring bij mijn oude zorgverzekeraar Ik wilde gebruik maken van een collectiviteitskorting {{ Zorgverzekeraar }} werd mij aanbevolen door familie en/of vrienden {{ Zorgverzekeraar }} bood een interessante welkomstkorting/-cadeau Anders, namelijk static other 26. Bij welke zorgverzekeraar(s) bent u in het verleden klant geweest? Meerdere antwoorden mogelijk Agis AndersZorg Anno 12 Avéro Achmea Azivo BeterDichtbij Bewuzt CZ CZdirect De Amersfoortse De Friesland De Goudse Delta Lloyd Ditzo DSW Energiek FBTO HEMA IAK verzekeringen Ik! Interpolis IZA IZZ Kiemer Menzis National Academic Nedasco OHRA ONVZ OZF Achmea PNOzorg ProLife Promovendum Salland Select en Go Stad Holland TakeCareNow! Univé VGZ VVAA Youcare ZEKUR Zilveren Kruis Zorg en Zekerheid UMC Anders, namelijk static other 12

13 27. Via welk kanaal heeft u zich aangemeld bij de laatste overstap? Maximaal één antwoord mogelijk Via een vergelijkingswebsite Via de website van de zorgverzekeraar Via een bank Via een tussenpersoon In de fysieke vestiging van de zorgverzekeraar Telefonisch met de zorgverzekeraar Deur tot deur verkoop Anders, namelijk static other other_ required 28. In hoeverre vond u het maken van een overstap makkelijk? Tevredenheidsschaal 0-10 Ga door naar pagina 23 Eventuele toelichting: 29. Wat is de belangrijkste reden dat u nog nooit een overstap naar een andere zorgverzekeraar heeft gemaakt? Maximaal één antwoord mogelijk Ik ben tevreden over mijn huidige verzekeraar Ik ben tevreden over mijn huidige verzekering (dekking/prijs) Ik heb geen vertrouwen in een andere verzekering Ik vind de zorgverzekeringsmarkt onoverzichtelijk Ik ben bang voor slechte ervaring bij overstappen ik wist niet dat ik kan overstappen van zorgverzekering Anders, namelijk static other other_ required Zorgverzekering Bent u van plan om zich voor 2015 te oriënteren op een nieuwe zorgverzekeraar? Nee Ga door naar pagina 29 Misschien 33. Wat zijn de voornaamste redenen waarom u zich (misschien) wilt oriënteren op een nieuwe zorgverzekering voor 2015? Maximaal twee antwoorden mogelijk Ik ben ontevreden over mijn huidige zorgverzekeraar Ik wil weten of ik nog steeds de beste dekking heb Ik verwacht dat mijn persoonlijke situatie gaat veranderen Ik wil weten of ik niet te veel ga betalen Ik wil gebruik maken van collectiviteitskorting Anders, namelijk static other other_ required Per 1 januari 2015 vinden er een aantal wijzigingen in het basis- en aanvullende zorgpakket plaats. Halverwege de maand november kondigen alle zorgverzekeraars de nieuwe zorgpremies aan. U ontvangt uiterlijk 19 november 2014 de nieuwe zorgpolis van uw huidige zorgverzekeraar. U heeft tot 1 januari 2015 de tijd om uw huidige zorgverzekering op te zeggen en tot 1 februari 2015 kunt u overstappen naar een andere zorgverzekeraar. Als u niks onderneemt, bent u vanaf 1 januari 2015 automatisch verzekerd tegen de nieuwe voorwaarden van uw huidige zorgverzekeraar. 34. Wanneer verwacht u te beginnen met de oriëntatie op de nieuwe zorgverzekering? 30. Heeft u in het verleden overwogen om van Voor de bekendmaking van alle zorgverzekeraar over te stappen? zorgpremies Zodra ik de zorgpolis over 2015 van {{ Nee Zorgverzekeraar }} ontvang Na de bekendmaking van alle 31. Ik ben in het verleden al eens overgestapt zorgpremies voor: Op de valreep Meerdere antwoorden mogelijk Anders, namelijk static other other_ Energie required Internet, bellen en televisie Autoverzekeringen Geen van bovenstaande Exclusieve keuze 13

14 35. Hoeveel tijd bent u bereid in totaal te besteden aan het oriëntatie- en overstapproces? Minder dan 1 uur 1 uur 2 uur 3 uur 4 uur 5 uur Meer dan 5 uur 36. Via welke kanalen oriënteert u zich op het gebied van zorgverzekeringen? Meerdere antwoorden mogelijk Via zoekmachines Via vergelijkingswebsites zoals Independer.nl of Overstappen.nl Via websites van de zorgverzekeraars Via social media Via andere online kanalen Door hierover te praten met familie, vrienden en/of kennissen Door hierover te lezen in kranten en tijdschriften Anders, namelijk static other other_ required 37. Bent u van plan om in 2015 uw eigen risico vrijwillig te verhogen? Nee Weet ik niet 38. Bent u dan van plan om over te stappen als u bij gelijke dekking een betere prijs kunt vinden? Nee 39. Vanaf welke maandelijkse besparing bent u bereid om over te stappen? Slider van 0 tot 60 euro 41. Bent u van plan om voor 2015 (weer) een aanvullende verzekering af te sluiten? Nee Ga door naar pagina 31 Misschien 42. Welke aanvullende verzekering? Meerdere antwoorden mogelijk Dekking voor alternatieve geneeswijzen Dekking voor anticonceptie Dekking voor brillen en lenzen Dekking voor hoortoestellen Dekking voor (fysio)therapie Dekking voor mantelzorgers Dekking voor medicijnen Dekking voor medische hulp buitenland Dekking voor tandarts/orthodontie 18+ Dekking voor vaccinaties voor verre reizen Dekking voor zwangerschap en kraamzorg Anders, namelijk static other other_ required Weet ik niet 43. Verwacht u dat de premie voor uw zorgverzekering in 2015 zal stijgen of dalen? Stijgen Dalen Gelijk blijven Weet ik niet 44. Verwacht u dat de premie voor uw zorgverzekering in 2015 zal stijgen of dalen? Stijgen Dalen Gelijk blijven Weet ik niet 40. In het algemeen, hoe betrouwbaar vindt u vergelijkingswebsites voor zorgverzekeringen? Tevredenheidsschaal 0-10 Alternatief antwoord: weet ik niet. Vraag verdwijnt en eventueel eerder aangevinkt cijfer wordt niet meegenomen als respons Eventuele toelichting 14

15 45. Beantwoord de volgende stellingen met waar of niet waar Het basispakket van mijn zorgverzekering dekt alle kosten voor zorg in het buitenland (= niet waar) Fysiotherapie wordt altijd voor iedereen vergoed vanuit het basispakket (= niet waar) Afspraken bij een huisarts worden altijd vergoed vanuit het basispakket (= waar) Ziekenvervoer wordt altijd vergoed vanuit het basispakket (= waar) De hoogte van de premie van het basispakket verschilt per zorgverzekeraar (= waar) Het is mogelijk om bepaalde dingen uit het basispakket te halen die ik zelf niet nodig heb (= niet waar) Het basispakket is bij alle zorgverzekeraars gelijk (= niet waar) Basispakket en aanvullende verzekering kunnen bij verschillende zorgverzekeraars worden afgesloten Voor alle zorg uit het basispakket betaal ik verplicht eigen risico 46. Beantwoord de volgende stellingen met eens of oneens Ik ben bereid om meer te betalen voor vrije zorgkeuze Ik zou bepaalde zorg achterwege laten als ik het zelf moet betalen uit eigen risico Als je sport is het logisch dat je een lagere premie betaalt Als je rookt is het logisch dat je een hogere premie betaalt Als je 65+ bent is het logisch dat je een hogere premie betaalt Collectieve korting bij een andere verzekeraar is voor mij reden om over te stappen Als je ziek bent (geweest) is het logisch dat een zorgverzekeraar de aanvraag afweegt Een zorgverzekeraar zou een klant nooit mogen weigeren Zorgpremies moeten omlaag bij zorgverzekeraars die hoge winsten boeken 15