De jacht is geopend. Zorgverzekeringen 2012

Maat: px
Weergave met pagina beginnen:

Download "De jacht is geopend. Zorgverzekeringen 2012"

Transcriptie

1 17 101e jaargang 24 november 2011 nr. Opinies en achtergronden voor de financiële professional Zorgconsument is vooral premiejager Accountants mikken op adviesmarkt Wie gaat de Transactie Taks betalen? Zorg: een verborgen adviesmarkt De jacht is geopend Zorgverzekeringen 2012

2 En dat komt ook door zijn klanten Peter van der Veer heeft de nanciën van zijn klanten goed geregeld. Bij veel van uw particuliere klanten staat ergens op zolder een map waarin hun hele financiële leven zit. Die map is vaak een rommeltje. Het is ook niet zo verwonderlijk: voor u zijn verzekeringen, hypotheken en pensioenen gesneden koek, maar uw klanten hebben negen van tien keer het overzicht verloren. Uw zakelijke klanten vaak ook. Bij Delta Lloyd zijn we gestart met een campagne waarin we consumenten en bedrijven, uw klanten dus, oproepen om kritischer naar hun financiën te kijken. Door er kritisch naar te kijken, krijgen zij namelijk meer grip op hun financiële situatie. U kunt daar als adviseur bij helpen. Klanten zullen uw kennis en ervaring op het gebied van pensioenen, verzekeringen en bancaire producten namelijk nodig hebben. Kritisch op het juiste moment verzekeren bankieren beleggen

3 HOOFDREDACTIONEEL Colofon Het Verzekeringsblad Opinies en achtergronden voor de financiële professional Hoofdredactie Michiel Huisman Redactie Alex Klein (adjunct-hoofdred.) Jannie Benedictus Jessika Mastebroek Yvonne Neppelenbroek Secretariaat Petra Maatman T E I Postbus GA Deventer Uitgever Kluwer Nicole Gorseling E Marketing Joris Krabbenborg E Abonnementenadministratie Kluwer Customer Service Postbus AW Deventer T Abonnementsprijs ,95 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren: 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode. Losse nummers en specials: 12,50 excl. btw Advertenties Kluwer, Postbus GA Deventer Emilie Kars-van der Goes T E Media Order Service Toos Schurink T E Sluitingsdatum: Maandag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en litho kosten worden doorberekend. Ontwerp Edenspiekermann, Amsterdam Vormgeving Colorscan bv, Voorhout Fotografie Wilco van Dijen Ton van Til Manon Vonk Druk Ten Brink, Meppel ISSN Kluwer BV legt uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen. Terug bij af Zorgverzekeraars hebben zichzelf in een onmiskenbare adviesmarkt gemanoeuvreerd Zorgverzekeraars trekken de komende tijd weer alle registers open om de gunst van bestaande klanten te behouden en die van nieuwe te winnen. Ruim een miljoen Nederlanders zullen naar verwachting hun oude zorgverzekeraar inruilen voor een nieuwe. Geld is daarbij nog steeds de belangrijkste drijfveer, niet de inhoud. Precies daar schuilt het grootste gevaar van de zorgverzekering. Zolang je gezond bent, word je voor elke aanvullende polis geaccepteerd. Ga je iets ernstigs mankeren dan blijkt je laatste productkeuze ineens een keuze voor het leven te zijn omdat het ontbreken van de acceptatieplicht voor de aanvullende verzekering de keuzemogelijkheid inperkt of, in het ergste geval, onmogelijk maakt. Het komt dus neer op keuzes maken. Maar hoe maak je een juiste keuze uit zo veel beschikbare varianten? Zelfs voor mensen met de nodige kennis van de zorgmarkt is het niet eenvoudig om alle verzekeringsproducten en diensten op inhoud met elkaar te vergelijken. Kiest iemand voor twaalf behandelingen fysiotherapie dan vallen alle aanvullende verzekeringen die dat niet bieden uit de vergelijking. Producten die op andere fronten wellicht beter bij de zorgvraag passen. Maar daar kom je niet meer aan toe, tenzij je een andere zorgkeuze leading laat zijn in je zoektocht. Ruud Martens, algemeen directeur van Independer.nl, stelt in het branchegesprek elders in dit blad dat de gemiddelde Nederlander niet langer dan drie maanden vooruitdenkt. Een gezond iemand zal op basis daarvan een basispolis kiezen met als extra misschien nog een tandendekking en een paar extra behandelingen voor fysiotherapie. De zaken die hij echt nodig heeft in het geval hij ziek wordt, die overziet hij niet. Zorgverzekeraars krijgen voor het uitvoeren van hun taak een dikke voldoende van de consument. Toch hebben zij de zorgverzekeringsmarkt veranderd in een ondoorzichtig woud van producten en diensten. Een markt waarin de consument die geen collectiviteitskorting krijgt, een dief van zijn eigen portemonnee is. Is dat klantgericht verzekeren? In 2006 verving de Basisverzekering voor de zorg het dichte woud aan bestaande zorgproducten. Nooit eerder kreeg een branche de kans om zo eenvoudig met een geheel schone lei te beginnen. Vijf prolongaties later is het pakket aan producten, diensten en kortingsregelingen groter dan ooit. Waar het Verbond van Verzekeraars los probeert te komen van het intermediaire distributiekanaal hebben de zorgverzekeraars, verenigd in Zorgverzekeraars Nederland, zichzelf in een onmiskenbare adviesmarkt gemanoeuvreerd. Dat besef moet ook bij de consument tussen de oren komen. Dat kan alleen door een verandering op gang te brengen van premie- naar zorggericht denken. Alex Klein Het Verzekeringsblad nummer november

4 06 Inhoud Hoofdredactioneel 3 Uitgelicht 6 Vitaliteitsregeling is niet zo vitaal NHG-kostengrens wordt langzaam afgebouwd Nassau verzekeringen is niet meer Minister heeft geen moeite met Zorgsparen Aegon/Menzis 08 Young Professionals 19 Tamara Tien Verzekeringsrecht 20 Een advies wordt altijd opgevolgd Toegelicht 26 Allianz Worldwide Care betreedt Nederlandse markt De Boekenplank 29 Valkuilen bij bedrijfsoverdracht 29 MV&D! 30 Dichter bij de klant Column Europa 33 Financiële Transactie Taks Marktonderzoek 36 Zorgverzekeringen gaan online: zijn er nog kansen voor het intermediair? De Boekenplank 41 De verzekeringstussenpersoon en de gevolmachtigd agent Cash is King Waar kapitaal en arbeid samenwerken Branchedag 42 Overgeïnformeerde klant zoekt houvast bij adviseur Kort 44 Lidwien Suur volgt Jan Hennekam op VNAB Award 2011: Rob Wagenvoord Netto bedragen op Mijnpensioenoverzicht.nl Pensioenfondsen scoren beter dan verzekeraars Combinatie Rabobank en Interpolis wekt vertrouwen 44 Barbier 46

5 12. DE REPORTAGE Consument kent zijn zorgrisico s niet Op uitnodiging van Het VB kruisten een politica, een verzekeraar, twee belangenbehartigers van consumenten en medisch specialisten en een vergelijkingssite de degens met elkaar in een gesprek over de zorgverzekering, de zorg, de financiering en vooral ook de verzekerde zelf. De markt wordt gedomineerd door vier verzekeringsconglomeraten die samen een marktaandeel hebben van meer dan 80%. Bart Combée, directeur Consumentenbond stelt: Je kunt je afvragen of dat het juiste uitgangspunt is voor de beoogde marktwerking in de zorg. Ik denk van niet. De consument kan hierin een belangrijke rol spelen. Hoe beter hij geïnformeerd is, hoe bewuster hij een keuze kan maken. Nu stapt slechts 5% over, de druk om te verbeteren is dus niet zo groot. Een beter geïnformeerde consument zal de concurrentie echt een impuls kunnen geven. Maar hoe creëer je deze bewustwording bij de consument en wie helpt hem om een juiste keuze te maken in het woud van producten en diensten? 08. IN T VELD Landjepik of slim ondernemerschap? Accountants die in financieel advies gaan: landjepik of slim ondernemerschap? Wim Oudheusden, dertig jaar lang actief als zelfstandig intermediair, staat sinds een jaar op de loonlijst bij accountantskantoor HLB Schippers. Oudheusden werd niet meteen door zijn nieuwe collega s omarmd. De accountants moeten er best aan wennen om een dossier met mij te delen. Dat kost even tijd. 34. DE WANDELING Jan Nijssen Jan Nijssen is partner bij Montae en lid RvC van SNS Reaal. Hiervoor werkte hij 27 jaar binnen het ING-concern in Nederland en in het buitenland. Hij vertrok in 2005 bij ING. Waarom toen? Tja, het is nooit een goed moment, maar het was een periode waarin ik niet eens de man was die op zondag het vlees sneed. Die balans is nu beter. Ik heb meer grip op mijn tijdsbesteding. Een open gesprek met een veelzijdig bestuurder. 22. ZORG Jacht op zorgverzekerden geopend Het overgrote deel van de zorgpremies is bekend. De consument heeft vervolgens tot 31 december de tijd om zijn oude polis op te zeggen en hij moet voor 31 januari een keus gemaakt hebben voor een zorgverzekeraar. Het jachtseizoen op de zorgverzekerde is dus geopend, zoals ONVZ-bestuursvoorzitter Erno Kleijnenberg het zo plastisch uitdrukte tijdens het ONVZ-gala. Het Verzekeringsblad nummer november

6 Uitgelicht Vitaliteitsregeling is niet zo vitaal Deelnemers aan de vitaliteitsregeling die de leeftijdsgrens van 61 jaar passeren, kunnen slechts per jaar opnemen. Bovendien kent de regeling geen stimulans voor bestedingsdoelen die te maken hebben met vitaliteit, zoals ondersteuning van zorgtaken, volgen van scholing, opzetten van een bedrijf of deeltijdpensioen. Dat zegt de vakcentrale CNV. De kans is volgens de vakcentrale daarom klein dat deelnemers voor deze doelen gaan sparen. Op 1 januari 2013 wordt de vitaliteitsregeling ingevoerd. Grofweg ziet de regeling er als volgt uit: Deelnemers kunnen maximaal per jaar sparen van hun brutosalaris. Er kan gespaard worden tot een maximum van Jaarlijks kan het hele bedrag ( ) worden opgenomen. Vervolgens kun je weer sparen totdat het maximum weer is bereikt. Over het gespaarde bedrag hoeft geen belasting, totdat het wordt opgenomen, betaald te worden. Positieve punten Het CNV staat positief tegenover het feit dat het aantal doelen waarvoor gespaard kan worden, groter is dan in de oude levensloopregeling. En positief tegenover het feit dat het tegoed naar eigen keus en op ieder moment vrij opneembaar is. Nog een pluspunt is dat de regeling ook openstaat voor zzp ers. Regeling is enkel fiscaal voordeel Volgens de christelijke vakbond is de regeling in de huidige opzet aan de zuinige kant. De regeling kent twee fiscale voordelen: 1. Over het gespaarde bedrag hoeft de deelnemer geen belasting te betalen totdat hij het opneemt. Dit is voordelig voor de personen die de regeling gebruiken in een periode van inkomensachteruitgang of voor verlof. Voor andere mensen is er nauwelijks voordeel. Het kan zelfs nadelig uitpakken als je bijvoorbeeld door promotie in een hogere belastingschijf terechtkomt. 2. Over het gespaarde bedrag hoeft geen vermogensrendementsheffing betaald te worden, totdat het wordt opgenomen. Veel mensen zullen daar niet van profiteren, omdat er al een belastingvrije voet in de vermogensrendementsheffing zit. Deze mensen hebben geen saldo op de bank dat zo hoog is dat ze wat aan deze extra vrijstelling zullen hebben. De nieuwe vitaliteitsregeling gaat in zijn huidige vorm ouderen niet aan werk helpen, zo stelde het CNV in de Telegraaf. Daarom moet de Tweede Kamer wachten met het nemen van een beslissing over de vervanger van de levensloopregeling. Voorzitter Jaap Smit roept op de stemming over de fiscale behandeling van de regeling uit te stellen tot meer bekend is over de effecten ervan en de rol die de regeling kan spelen binnen het pakket maatregelen om ouderen langer aan het werk te houden. NHG-kostengrens wordt langzaam afgebouwd De NHG-kostengrens van wordt niet per 1 januari 2012 maar stapsgewijs in de periode tot medio 2014 teruggebracht naar de reguliere hoogte van Het kabinet reageert hiermee op het verzoek van de Tweede Kamer om een verlenging van het verhoogde NHG-grensbedrag te bekijken. Tot 1 juli 2012 geldt de huidige grens van Daarna bedraagt de maximale hypotheek onder NHG-voorwaarden Vanaf juli 2013 is dat gedurende een jaar nog Onwenselijk Het kabinet benadrukt dat een blijvend hogere NHG-grens onwenselijk is. De overheid hoort normaal gesproken geen rol te spelen in het duurdere segment. Bovendien zou de NHG dan een onevenredig grote rol op de hypotheekmarkt innemen: met de huidige kostengrens valt in potentie 80% van alle hypotheken onder het bereik van een NHG. Tijdelijk De situatie op de woningmarkt en de verslechterende economische vooruitzichten zijn voor het kabinet wel aanleiding om huizenkopers tot 2014 onder NHG-voorwaarden nog een hogere garantstelling te geven. Met een geleidelijke afbouw wil het kabinet benadrukken dat de ophogingen tijdelijk zijn. 6 Het Verzekeringsblad nummer november 2011

7 UITGELICHT Nassau verzekeringen is niet meer Vorige week zijn HDI-Gerling Verzekeringen en Nassau Verzekering Maatschappij officieel gefuseerd. Daarmee is de naam Nassau verzekeringen verleden tijd, alle activiteiten worden voortgezet onder de naam HDI-Gerling. Nassau biedt HDI-Gerling de productlijnen Bestuurdersaansprakelijkheid, diverse beroepen voor Beroepsaansprakelijkheid, Product Recall en Kidnap&Ransom. Daarnaast voegt HDI-Gerling de nodige vakkennis en kunde op het gebied van specifieke niches als Juweliers en Glas toe. Ook de relaties van Nassau krijgen door de fusie de beschikking over nieuwe productlijnen, zoals Transport en Motorrijtuigen. De omvang van HDI-Gerling biedt tevens meer mogelijkheden op het gebied van brand, aansprakelijkheid en technische verzekeringen, zowel in soorten risico s als capaciteit. Bij de fusieorganisatie werken circa 300 mensen. HDI-Gerling is onderdeel van de Talanx Group, een van de grootste verzekeringsconglomeraten in Duitsland. Afdelingen De producten, voorwaarden en diensten veranderen door de fusie niet. De afdelingen Aansprakelijkheid & Overige Varia, Transport en Motorrijtuigen van HDI-Gerling en de afdelingen Beroeps- en Bestuurdersaansprakelijkheid en Crisis Management van het oude Nassau blijven onveranderd doorgaan. De teams van Brand/bedrijfsschade en Technische verzekeringen zijn samengevoegd. Nassau-team vormt Markel Een team van 21 specialisten, allen afkomstig van het door HDI-Gerling overgenomen Nassau verzekeringen, vormen sinds vorige maand de basis van Markel Nederland. Markel International biedt daarmee ook op de Nederlandse markt bestuurders-, beroeps-, bedrijfsaansprakelijkheids- en technische verzekeringen voor het bedrijfsleven en de nonprofit sector. Markel gaat in Nederland alleen samenwerken met intermediair en makelaars. Naast het eerdergenoemde productenpallet voor de Nederlandse markt biedt Markel in het buitenland nog een aantal andere producten, waaronder verzekeringen voor ren/fokpaarden, sport, energie/offshore en intellectueel eigendom. Het wordt niet uitgesloten dat die te zijner tijd ook in Nederland worden ingevoerd. Minister heeft geen moeite met Zorgsparen Aegon/Menzis Minister Schippers (VWS) deelt de kritiek van de SP-fractie op Aegon en Menzis niet. De twee partijen bieden komend voorjaar onder de naam Zorgsparen een product aan, waarbij klanten sparen om later langer zelfstandig te kunnen blijven wonen. De SP-fractie vreest tweedeling en stelde Kamervragen. De actie van Menzis en Aegon duidt erop dat de AWBZ inmiddels zodanig is verschraald dat deze verzekeraars een markt zien voor pluspakketten, zo stelde SP er Renske Leijten (foto). Solidariteit niet aangetast De minister antwoordt dat het gelanceerde product niets verandert aan de collectieve zorgarrangementen en de bijbehorende solidariteit. De AWBZ biedt onverzekerbare langdurige zorg die voor iedere verzekerde gelijk is en van goed kwalitatief niveau, ongeacht diens financiële positie. Het eventueel aanbieden van spaarrekeningen en pluspakketten door zorgverzekeraars betekent niet dat de AWBZ is verschraald. De minister zegt zich bewust te zijn van sociaal-economische gezondheidsverschillen. Wij hebben in Nederland een volksverzekering om onder meer hieraan tegemoet te komen. Als meer draagkrachtige burgers daarbovenop extra voorzieningen wensen te ontvangen, staat hen dat vrij. Prioriteit De premisse van Leijten dat zorgverzekeraars meer prioriteit hechten aan het bieden van luxezorg en pluspakketten nog voordat ze de AWBZ gaan uitvoeren, onderschrijft Schippers niet. De zorgverzekeraar is ook nu al verantwoordelijk voor een goede uitvoering van de AWBZ. Het feit dat zorgkantoren het dagelijks werk verrichten doet daaraan niet af. Het zorgspaarproduct dat Menzis en Aegon nu lanceren staat hier los van. Zorgsparen Het product van Menzis en Aegon betreft een spaarrekening, die bij Aegon kan worden geopend. Het spaarsaldo is vrij opneembaar. De beoogde voordelen op termijn zijn: maatwerk in zorg of welzijn dankzij persoonlijk zorgadvies, een aantrekkelijke rente en inkoopvoordeel op zorgproducten. Als mogelijke bestedingsdoelen noemen beide verzekeraars onder meer aanpassingen aan de woning, hulpmiddelen, thuiszorg en hulp in de huishouding. Het Verzekeringsblad nummer november

8 Waar we voorheen stopten, gaan we nu verder 8 Het Verzekeringsblad nummer november 2011

9 IN T VELD Landjepik of slim ondernemerschap? Accountants die in financieel advies gaan: landjepik of slim ondernemerschap? Wim Oudheusden, dertig jaar lang actief als zelfstandig intermediair, staat sinds een jaar op de loonlijst bij accountantskantoor HLB Schippers. De accountantswereld staat onder druk. Automatiseringsontwikkelingen als XBRL, digitale rapportages en e-facturering hebben grote invloed op de branche. In de controlepraktijk wordt steeds meer geautomatiseerd en reguliere samenstelwerkzaamheden nemen af. Accountantskantoren zoeken dan ook naarstig naar verbredende activiteiten. Zo ook HLB Schippers, onderdeel van het HLB netwerk dat tot de tien grootste accountancy- en advieskantoren van Nederland behoort. Manager marketing & strategie Bert Duurland (links op de foto) vertelt dat de branche, en dus ook HLB, door een toenemende druk op de omzet gedwongen wordt om het klantenpotentieel beter te benutten. Wij kunnen meer doen voor onze bestaande klanten. Die kennen wij van haver tot gort, daar hebben wij een vertrouwensrelatie mee. Waar de accountant normaal stopt, willen we nu verdergaan met het geven van financieel advies. Aangezien de vrijstellingsruimte die de Wft aan onder andere accountants geeft inzake advies over financiële producten beperkt is (zie kader), was een vergunning noodzakelijk. HLB voelde er weinig voor om de eigen accountants de schoolbanken in te sturen. Duurland: We hebben het hier over verschillende disciplines. Een accountant kan ook niet alles. Bovendien wilden wij richting onze klanten meteen met een ervaren adviseur van start gaan. Match In financieel planner Wim Oudheusden, voorheen verbonden aan Financiële Adviesgroep Oudheusden, werd een jaar geleden de perfecte match gevonden. Oudheusden vertelt dat zijn niche-kantoor, dat zich richt op predikanten, niet meer zo floreerde als voorheen. Het geven van financieel advies op uurbasis liep niet zo lekker. Ik legde mezelf de keuze voor: ga ik zelf proberen om in het MKB, waar men meer gewend is om voor advies te betalen, voet aan de grond te krijgen of ga ik met accountants optrekken? Zij hebben in het MKB al een solide positie, maar mogen slechts sporadisch financieel advies geven. De deal werd beklonken. Oudheusden trad in loondienst bij HLB en trad terug in zijn eigen kantoor. Daar doe ik alleen nog de compliance, bij HLB geef ik advies. Voor dat advieswerk werd een aparte bv opgericht, HLB Schippers Advies en Financiële Planning, en daar rust ook de Wft-vergunning. Duurland: We houden de Wta en de Wft-vergunning bewust gescheiden. Oudheusden werd niet meteen door zijn nieuwe collega s omarmd. De accountants moeten er best aan wennen om een dossier met mij te delen. Dat kost even tijd. Duurland vult aan: De Accountants moeten er best aan wennen om een dossier te delen accountant is de sparringpartner van de ondernemer en nu moet hij ineens bepaalde zaken overdragen. Dat vergt wat oefening: zoals wanneer moeten ze Wim inschakelen en op welke wijze? Wij hebben er bewust voor gekozen dat Het Verzekeringsblad nummer november

10 VRIJSTELLING De Wft kent een Vrijstellingsregeling waar onder andere accountants gebruik van maken. Voor financiële adviezen die marginaal onderdeel uitmaken van de werkzaamheden van de adviseur geldt dat geen Wft-vergunning nodig is. Eerder deze maand gaf de AFM aan strenger op de naleving van deze regels te zullen toezien. In plaats van voldoen aan de voorwaarden van de Vrijstellingsregeling, spoort de AFM pensioenadviseurs aan om een vergunning aan te vragen voor bemiddelen in financiële producten. Dit mede in het licht van de aanstaande vergunningplicht van 1 januari Bert Duurland vermoedt dat de uitingen van de toezichthouder alles te maken hebben met de vergunning voor HLB. Wij zijn een van de eerste, zo niet het eerste accountantskantoor met een Wft-vergunning. Het lijkt me geen toeval dat de AFM net nu met deze interpretatie naar buiten komt. De AFM beaamt bij monde van woordvoerder Martijn Pols dat HLB voor zover na te gaan het eerste accountantskantoor is met een Wft-vergunning. Maar zeker niet het laatste, aldus Pols. Na het verschijnen van onze interpretatie over de vrijstellingsruimte zijn er al meerdere aanvragen binnengekomen. de accountant de klanteigenaar blijft. Hij is ook degene die Wim bij de klant introduceert. Oudheusden: De accountant wijst mij op zaken in het dossier die aandacht behoeven of ik lees zelf mee en stuit op zaken. Ik richt mij in mijn adviezen op alles voor de ondernemer in privé: zijn pensioen, zijn hypotheek, zijn testament. Waar nodig schakel ik ook weer specialisten in. Beide beroepsgroepen benaderen een dossier op eigen wijze. Duurland: Neem het pensioen in eigen beheer. Voor accountants is dat in de eerste plaats een fiscale aftrekpost en bovendien een van de vele posten op de balans. Een financieel adviseur benadert zo n post heel anders. Oudheusden kan dat beamen. Ik kijk Er zal een dynamische markt ontstaan met allerlei samenwerkingsverbanden vooral naar de wensen en doelstellingen van de klant. Wat wil die met zijn pensioen? Bovendien check ik als eerste of het vermogen nog wel in het bedrijf zit. Er is wel een voorziening gevormd, maar is het geld wel gereserveerd? Zeker in deze tijden van crisis zie je dat er toch veel wordt onttrokken aan de bv. Maar daar zou de accountant toch ook op moeten letten? Oudheusden: Zeker. Maar gebeurt het ook? En gebeurt het gestructureerd genoeg? Alleen daarom al is het goed dat de AFM onlangs heeft aangegeven strikter te zullen toezien op financieel advies door accountants. Rekeningen De klant van HLB krijgt twee rekeningen gepresenteerd: die van de accountant en die van de financieel adviseur. Oudheusden declareert zijn adviesuren separaat. Bemiddelen doet hij niet. De klant kan met mijn advies naar zijn eigen tussenpersoon en die kan het gaan uitvoeren. Daar hebben veel kantoren tegenwoordig aparte tarieven voor. We willen geen verzekerings- en geldwinkel worden en op die manier de concurrentie met het intermediair aangaan. Wat vindt die eigen tussenpersoon van deze constructie? Oudheusden: Dat gaat tot nu toe eigenlijk prima. Je zou kunnen zeggen dat die tussenpersoon ook wat heeft laten liggen en zelf het advies aan de ondernemer had moeten geven, maar het is nu eenmaal zo dat niet elke tussenpersoon een financieel planner is. Wat verwachten de heren mede in dat kader van de markt? Duurland: Andere accountantskantoren zullen ons voorbeeld gaan volgen, ik denk dat het een eyeopener voor ze is. Al zul je wel schaalgrootte moeten hebben om net als wij een fulltime adviseur in dienst te nemen. Je moet voldoende klanten hebben die bereid zijn om te betalen. Oudheusden: Er ontstaat een dynamische markt met allerlei samenwerkingsverbanden zeker omdat ook veel tussenpersonen na 1 januari 2012 zullen afzien van het zelf geven van pensioenadvies. Ik durf daarnaast te stellen dat de vrijstellingsregeling voor accountants binnen twee jaar verdwenen is. Tegelijk zullen accountants zich het pensioen in eigen beheer niet laten afnemen en net als HLB steeds meer gaan doen op de financiële adviesmarkt. Om dat goed te kunnen borgen, zullen ze financieel adviseurs in dienst nemen of incidenteel een bekwaam adviseur inschakelen. Dat geeft ook weer kansen voor het intermediair. De nieuwe markt die we zien ontstaan, hoeft voor serieuze adviseurs helemaal geen bedreiging te zijn. Door: Jannie Benedictus 10 Het Verzekeringsblad nummer november 2011

11

12 REPORTAGE Op uitnodiging van Het VB kruisten een politica, een verzekeraar, twee belangenbehartigers van consumenten en medisch specialisten en een vergelijkingssite de degens met elkaar in een gesprek over de zorgverzekering, de zorg, de financiering en vooral ook de verzekerde zelf. Consument kent zijn zorgrisico s niet Volgens Erno Kleijnenberg, directievoorzitter ONVZ, oriënteert de consument zich als het gaat om de zorgverzekering in bijna 100% van de gevallen online. 70% sluit daarna rechtstreeks bij een verzekeraar, 30% kiest voor een adviseur. Daarmee kun je stellen dat de zorgverzekering een standaard product is. In werkelijkheid wordt de zorgpolis echter steeds meer adviesgevoelig. Wil je een polis die echt aansluit bij de behoefte dan kun je niet om een goed advies heen. De klant ziet dat nog lang niet altijd zo, en dat is best een probleem te noemen. Bart Combée, directeur Consumentenbond, vult aan: De kosten van de zorg beginnen niet bij het aanvragen van een zorgverzekering, die beginnen bij de vraag naar zorg. Het oriëntatiegedrag wordt bevestigd door een onderzoek dat Independer.nl in 2010 hield onder zorgconsumenten. Daaruit komt naar voren dat een doorsnee consument vorig jaar gemiddeld 26 internetsessies nodig had, voordat hij een definitieve keuze voor een nieuwe zorgpolis maakte. Daaruit blijkt maar weer dat de zorgverzekering een lastig product is voor de consument, aldus Ruud Martens, algemeen directeur Independer.nl. Volgens hem denkt de gemiddelde Nederlander niet langer dan drie maanden vooruit. Hij voelt zich nu gezond, kiest daarom voor een basispolis met als extra misschien nog een tandendekking en een paar extra behandelingen voor fysiotherapie. De zaken die hij echt nodig heeft in het geval hij ziek wordt, die overziet hij niet. Dat wordt straks alleen maar ingewikkelder als de langdurige zorg er als keuze bij komt, vult Renske Leijten, Tweede Kamerlid en woordvoerder zorg, welzijn en sport voor de SP, hem aan. Kleijnenberg constateert het ondoordachte keuzegedrag van gezonde consumenten regelmatig in de praktijk. Het kleinste pakket op de goedkoopste polis. Maar op het moment dat die prijsbewuste gezonde consument iets mankeert, dan moet alle zorg tegen elke prijs voor hem beschikbaar zijn. Precies daar schuilt het grootste gevaar van de zorgverzekering. Zo- 12 Het Verzekeringsblad nummer november 2011

13 DEELNEMERS RONDETAFEL Erno Kleijnenberg, directievoorzitter ONVZ Renske Leijten, Tweede Kamerlid en woordvoerder zorg, welzijn en sport SP Bart Combée, directeur Consumentenbond Bart Heesen, directeur Orde van Medisch Specialisten Ruud Martens, algemeen directeur Independer.nl Het Verzekeringsblad nummer november

14 lang je gezond bent, word je voor elke aanvullende polis geaccepteerd. Ga je iets ernstigs mankeren dan blijkt je laatste productkeuze ineens een keuze voor het leven te zijn omdat het ontbreken van de acceptatieplicht voor de aanvullende verzekering de keuzemogelijkheid inperkt of, in het ergste geval, onmogelijk maakt. Verzekeringsconglomeraten De consument kijkt dus minder naar de inhoud en let veel meer op de premie. Dat is op zichzelf ook niet zo vreemd. De kosten van de zorg rijzen de pan uit en daarmee stijgen ook de zorgpremies jaarlijks gestaag. Ook indirect gaat de prijs van de zorgverzekering omhoog, bijvoorbeeld door het verhogen van het verplicht eigen risico voor iedereen van 18 jaar en ouder. Bij de De kosten van de zorg rijzen de pan uit en daarmee stijgen ook de zorgpremies ieder jaar gestaag introductie van de zorgverzekering in 2006 leefde de gedachte dat de component prijs door een goede marktwerking beter beheersbaar zou worden. Uiteindelijk zou de consument daar beter van worden. Een belangrijke voorwaarde voor marktwerking is een evenwichtig aanbod van partijen die met elkaar kunnen concurreren. Sinds de introductie van de nieuwe basisverzekering nam het aantal actieve zorgverzekeraars echter drastisch af. De markt wordt gedomineerd door vier verzekeringsconglomeraten die samen een marktaandeel hebben van meer dan 80%. Combée: Je kunt je afvragen of dat het juiste uitgangspunt is voor de beoogde marktwerking in de zorg. Ik denk van niet. De consument kan hierin een belangrijke rol spelen. Hoe beter hij geïnformeerd is, hoe bewuster hij een keuze kan maken. Nu stapt slechts 5% over, de druk om te verbeteren is dus niet zo groot. Een beter geïnformeerde consument zal de concurrentie echt een impuls kunnen geven. Regionale belangen Bart Heesen, directeur Orde van Medisch Specialisten, vindt dat de rol die Combée de consument toedicht, niet overschat moet worden. Hij stelt dat ook de consument die alle kennis in huis heeft om een weloverwogen keuze te maken, uiteindelijk belemmerd wordt in zijn keuzevrijheid. Heesen: De grote verzekeraars hebben relatieve lokale monopolies. Het zorgaanbod in die regio s wordt afgestemd op de wens en behoefte van de grootste afnemer. Als ik woon in regio s buiten de Randstad, bijvoorbeeld in een regio van VGZ, dan heeft het dus geen zin om een naturapolis van Menzis of De Friesland af te sluiten. Ik krijg van de zorgaanbieder in mijn regio uiteindelijk toch de zorg volgens VGZ-normen aangeboden, hun grootste afnemer. De enige keuzevrijheid die ik als consument dus echt heb is natura of restitutie. Meer keuze is er op dit moment niet, of de marktverdeling moet fors verschuiven. Leijten trekt dit lijntje graag nog verder door en stelt dat marktwerking en keuzevrijheid worden bepaald door slechts twee partijen: de verzekeraar en de aanbieder. Op deze twee onderwerpen zouden dat volgens haar juist de patiënt en de arts moeten zijn. Nu gaat de verzekeraar voor mij (met een naturapolis) bepalen waar ik naartoe ga met mijn zorgvraag. Op basis waarvan? De keuzes die door de verzekeringsmarkt worden gemaakt op het gebied van zorginkoop, zijn allesbehalve transparant. CZ zet bijvoorbeeld ziekenhuis De Sionsberg in Dokkum op de zwarte lijst voor borstkankerzorg. Is dat omdat de zorg in die kliniek onder de maat is, of is dat omdat CZ in die regio te weinig verzekerden heeft? Ik denk het laatste, maar we weten het niet omdat het voor ons niet te toetsen is. Daarbij, als de druk op het uitsluitselbesluit voor CZ te hoog wordt opgevoerd, dan contracteren ze een eerder op basis van medische prestaties uitgesloten partij alsnog. Mooi voorbeeld daarvan is het Academisch Medisch Centrum in Amsterdam waarmee CZ eerst niet en nu weer wel een contract voor 2012 is aangegaan. Eerst prijs dan kwaliteit Als antwoord hierop durft Kleijnenberg het aan om zonder aarzeling te stellen dat het bij zorginkoop in de eerste plaats gaat om prijs en niet om kwaliteit. Dit wordt volgens hem mede ingegeven door het hoofdlijnenakkoord dat VWSminister Edith Schippers eerder dit jaar heeft gesloten met ziekenhuizen en zorgverzekeraars. Zij wil dat de hele zorgketen meewerkt aan betaalbare prijzen. De raad van bestuur van een ziekenhuis moet met specialisten tot een eerlijk en efficiënt honorariumsysteem komen. Ziekenhuizen moeten doen waar ze het beste in zijn en laten wat andere beter kunnen. Zorgverzekeraars moeten selectief zorg inkopen. Instellingen of ziekenhuizen die geen contract krijgen bij 14 Het Verzekeringsblad nummer november 2011

15 Renske Leijten Erno Kleijnenberg Bart Combée Er is een gezamenlijke verantwoordelijkheid van artsen en patiënten om de kosten beheersbaar te houden Ruud Martens Bart Heesen de zorgverzekeraar omdat ze niet goed genoeg zijn, moeten zich verbeteren. Interessant aan haar verhaal: de consument komt er niet in terug. Juist daar is volgens Bart Heesen nog veel te winnen. De gemiddelde consument heeft geen idee wat zijn zorgconsumptie kost, zegt hij. De verzekeraar betaalt immers rechtstreeks aan de zorgverlener. Leijten valt hem in de rede: De patiënt heeft helemaal geen schuld aan de stijging van de zorgkosten. Voor ziekte en zorg kies je niet, het overkomt je. Ik vind het dan ook heel pervers om iemand die een behandeling voor borstkanker moet ondergaan, te wijzen op de rekening van euro. Heesen vindt dat er een wezenlijk verschil is tussen een consument en een patiënt. Een patiënt wijs je niet op de kosten van zijn behandeling, een consument daarentegen kun je wat hem betreft best wat kostenbewuster laten zijn als het om zijn zorgconsumptie gaat. Verspilling vindt niet plaats vanuit onwil maar vanuit onwetendheid. Als mensen beter geïnformeerd zijn, maken ze bewuster keuzes. Ook de opmerking van Leijten dat de patiënt geen schuld heeft aan de stijging van de zorgkosten, is Heesen niet ontgaan: De zorgverzekering lijkt soms, net als de reisverzekering, een product waarvan mensen denken dat de premie terugverdiend kan worden door te claimen. Dit leidt ertoe dat er mensen op de spreekuren van de medisch specialist verschijnen die daar eigenlijk niet horen. Dit kan men mogelijk voorkomen door mensen bewust te maken dat er een gezamenlijke verantwoordelijkheid is van artsen en patiënten om kosten beheersbaar te houden. ONVZ is een van de verzekeraars die de kosten van behandelingen wel inzichtelijk maakt voor haar verzekerden. In de praktijk blijkt dat de consument te activeren. Kleijnenberg: Wij krijgen met regelmaat mensen aan de telefoon die de bedragen niet in verhouding vinden staan tot de behandeling die ze hebben gekregen. Ze vra- Het Verzekeringsblad nummer november

16 gen ons zelfs om die rekening niet te betalen. Maar ik kwam laatst ook met iemand in gesprek die zich elk jaar opnieuw boos maakte om de verhoging van de premies, tot het moment dat hij in het ziekenhuis belandde en de rekeningen daarvan onder ogen kreeg. Hij beloofde nooit meer te klagen over de premie. Een goed geïnformeerde consument zou niet alleen inzicht moeten hebben in de prijs van zorg, maar ook in de kwaliteit. Vooral de SP is groot voorstander van een stelsel waarin ziekenhuizen Hoe meer uit het basispakket verdwijnt, hoe groter de groep voor wie bepaalde takken van zorg onbereikbaar worden onderling worden gebenchmarkt. Dat laatste is nog niet eenvoudig, vertelt Heesen. Hoe interpreteer je alle beschikbare indicatoren? Zijn dat interne, medische indicatoren of zijn dat externe parameters: zoals de tevredenheid van de patiënt met zijn of haar nieuwe heup? Het is nu vaak voor medisch specialisten al erg ingewikkeld om de medische indicatoren goed te kunnen interpreteren. Dit heeft onder andere te maken met de casemix van de patiënten. Solidariteitsgedachte uithollen Als we het gesprek tot nog toe samenvatten, dan moet de consument zich enerzijds bewuster worden van de zorgrisico s die hij loopt en de bijbehorende prijskaartjes, anderzijds moet hij uitvinden welke verzekeraar hem deze zorg in voorkomend geval het beste kan bieden tegen de beste kwaliteit. Hoe creëer je deze bewustwording bij de consument en wie helpt hem om een juiste keuze te maken in het woud van producten en diensten? Leijten: Ik denk dat Independer.nl en andere vergelijkingssites goed werk doen. Ik vraag me daarbij wel af of een vergelijking de solidariteitsgedachte wel voldoende ondersteunt. Gekscherend: Je krijgt bijvoorbeeld geen waarschuwing dat je door het kiezen van het voor jou beste product, de solidariteitsgedachte uitholt. Diezelfde solidariteit wordt ook in Den Haag steeds meer uitgehold. Het basispakket wordt steeds verder uitgekleed en de aanvullende dekkingen steeds meer aangekleed. Leijten maakt zich zorgen over dit beleid. Vooral bij het overhevelen van chronische zorg van basis naar aanvullend. Ik zie het nog gebeuren dat chronisch zieken door het ontbreken van een acceptatieplicht uit de aanvullende dekking worden geknikkerd. Hoe meer je uit het basispakket haalt, hoe groter de groep voor wie bepaalde takken van zorg onbereikbaar worden. Niet alleen chronisch zieken, ook de financieel minder daadkrachtige consument speelt dat parten. De politieke uitholling van het basispakket is ook moeilijk in te passen in het adviestraject. Je kunt een prachtig advies geven dat naadloos aansluit bij de zorgbehoefte van de klant, als de overheid besluit om bepaalde zaken uit het basispakket te halen, dan sluit het advies een jaar later al niet meer zo naadloos aan bij de klant. Alleen de gezonde consument die zich een alles dekkende zorgpolis kan permitteren, koopt daarmee een dekking voor het leven, ongeacht wat de politiek uit de basisdekking haalt. De tweedeling in de zorg is nooit weggeweest. Overheidsgestuurde aanvulling Een verbreding van het digitale advies zou de oplossing kunnen zijn om de consument bewuster te laten kiezen en de aanvullende dekkingsvoorwaarden beter inzichtelijk te maken. Volgens Martens is dat nog niet zo eenvoudig. Je kunt alle denkbare informatie online ontsluiten. De ervaring leert ons echter dat een advieswizard niet meer dan zeven stappen kan omvatten. Daarna haakt het merendeel van de gebruikers af. Voor het resterende deel kunnen wij als commercieel bedrijf geen rendabel systeem neerzetten. Combée: Het basispakket is voor iedereen hetzelfde. Dat maakt de concurrentie op premie en inhoud voor elke consument helder. Bij het aanvullende pakket is dat heel anders. De verschillen in prijs en inhoud zijn groot en dat maakt het voor de consument een stuk moeilijker te vergelijken. De concurrentie is daar ook beduidend minder. Martens blijkt hiervoor een passende oplossing te hebben. Eigenlijk zou de overheid de onderdelen die zij uit de basisverzekering haalt, en die de gemiddelde consument financieel niet zelf kan dragen, in een aanvullende dekking moeten stoppen waarover de overheid de regie voert. Op dit pakket kunnen de spelers in de markt vervolgens een prijskaartje plakken, op exact dezelfde wijze als zij dat ook bij de huidige basisverzekering doen. Je creëert daarmee een soort van drietrapsraket; basis, aanvullend en overige franje waarmee je als zorgverzekeraar naast prijs onderscheidend kunt zijn. Door: Jannie Benedictus en Alex Klein 16 Het Verzekeringsblad nummer november 2011

17 Wat u hierin ook ziet, wij bedenken er graag een passende financieringsoplossing voor. Stel u loopt tegen een pand aan, waar u ongekende mogelijkheden in ziet. Dan is het wel zo prettig als u over de financiering kunt praten met een hypotheekverstrekker die er óók in gelooft. En die alle bouwstenen kan leveren voor een passende financieringsoplossing. Overigens hebben we bij de RNHB Hypotheekbank niet alleen oog voor de stenen, maar ook voor de ondernemer achter het object en zijn visie. Als specialist in de financiering van beleggingsvastgoed en bedrijfspanden in het middensegment, zijn we vaak nét wat inventiever. Dus als u geen kansen wilt missen, meer wilt weten over onze specifieke benadering van de vastgoedmiddenmarkt en of wij ook u een passende financieringsoplossing kunnen bieden, dan belt u of kijkt u op Financier van de vastgoedmiddenmarkt. Leidseveer 30 - Postbus GE Utrecht Telefoon Fax

18 Onze Wereldgozers en Wereldmeiden staan overal klaar voor uw klanten Nederlandse reizigers vind je overal. En dus vindt u Mondial Assistance overal. We zijn reisverzekeraar en alarmcentrale in één en daardoor kunnen onze medische en technische professionals zelfstandig en snel hulp verlenen. Ze hebben direct toegang tot ons wereldwijde netwerk. Ook werken we met een eigen medische database, waarin de medische faciliteiten van ruim duizend ziekenhuizen, klinieken en vliegvelden buiten Europa zijn opgenomen. Met onze Wereldgozers en Wereldmeiden zijn uw klanten dus altijd in de beste handen. Waar ook ter wereld. Dat uw klanten bij Mondial Assistance mogen rekenen op de beste prijs/kwaliteit verhouding zeggen wij niet alleen. Ook de Consumentenbond deelt deze mening. Vandaar dat zij de Budget variant van onze Doorlopende Reis- en Annuleringsverzekering in februari 2011 hebben verkozen tot Beste Koop. Bezoek 29 november onze stand (B6) op de Verzekeringsbranchedag en win een wereldprijs!

19 YOUNG PROFESSIONALS Naam: Tamara Tien Leeftijd: 32 Functie: Sinds augustus 2011 database & campaign marketeer bij Aon Hewitt Vorige functies: Online marketeer bij Aon Nederland en Chubb Varel Standplaats: Rotterdam Studies: Vrijetijdsmanagement aan de NHTV Breda en nu bezig met een opleiding aan het Johan Cruyff Institute of Sport Studies Leest: Vooral marketingboeken zoals de Blue Ocean Strategy en Purple Cow Twittert: Zo n vijf a tien keer per dag, zowel privé als voor Aon Favoriete app: Newsapps en Wordfeud Waar ben je op dit moment mee bezig? Zo tegen het einde van het jaar analyseren we alle campagnes die we hebben gedraaid. Wat hebben ze opgeleverd, wat kan beter en wat gaan we volgend jaar doen? Daar hoort bij het samenstellen van de kalender voor 2012 met alle acties. In 2011 heeft onze campagne op het gebied van pensioenen het goed gedaan, we hebben ons daarin gericht op een quick scan voor het MKB waarin snel zichtbaar werd of in hun bedrijf pensioentechnisch de zaken goed geregeld waren en waar verbeterpunten zaten. Waarom heb je gekozen voor de verzekeringsbranche? Ik werd getriggerd door het internationale aspect van Aon, de mogelijkheden die het bedrijf biedt en de dynamiek van de branche. Op dit moment volg ik de Master Sportmanagement aan het Johan Cruyff Institute of Sport Studies. Dat geeft al aan dat ik uiteindelijk erg graag in de professionele sportwereld zou willen werken. Ik ben een fervent voetbalster en heb altijd veel vrijwilligerswerk gedaan in de sportwereld, ook op EK s en de Olympische Spelen. Binnen Aon kan ik flexibel met mijn tijd omgaan, zodat ik de ruimte heb om deze opleiding te doen. Aon sponsort Manchester United en doet ook in maatschappelijk verantwoord ondernemen veel aan het stimuleren van sport. Dat past precies in mijn straatje. Wat heb je in je werkende leven af moeten leren? Om net op tijd te komen. Ik kwam altijd op het laatste nippertje binnenstuiven, maar weet inmiddels dat het professioneler overkomt wanneer je ruim op tijd aanwezig bent, je spullen netjes in orde hebt en goed bent voorbereid. Hoe netwerk je? Online doe ik veel op LinkedIn en Twitter. Offline ga ik naar netwerksessies en zit ik in het bestuur van de jongerenclub van Aon: Ayoung. Wat is jouw bijdrage aan een betere verzekeringssector? Innovatie op het terrein van klantbenadering. Naast de traditionele marketingmiddelen zie ik veel kansen voor nieuwe media als LinkedIn en Twitter. Om dit succesvol in te zetten moet de kennis over social media verbeterd worden. De meeste mensen hebben een profiel op LinkedIn, maar kunnen meer gebruikmaken van de schat aan klantinformatie die je daar kunt vinden. YOUNG INSURANCE In deze VB-rubriek maakt u kennis met leden van Young InSurance, een netwerk voor mensen in de verzekeringsbranche in de leeftijd tot en met 35 jaar. Meer informatie: Het Verzekeringsblad nummer november

20 VERZEKERINGSRECHT Een advies wordt altijd opgevolgd Het begrip zorgplicht is een ruim begrip: er moet gewaakt worden voor de belangen van de verzekeringnemer. Wanneer wordt aangenomen dat er sprake is van een schending van de zorgplicht rijst de vervolgvraag of de tussenpersoon aansprakelijk is voor de schade. Een belangrijke vraag is namelijk of er een causaal verband bestaat tussen de schending van de zorgplicht en de schade. Is het inderdaad zo dat wanneer de zorgplicht wel was nagekomen er geen sprake zou zijn geweest van schade? Door: mr. Sjoerd Y. Th. Meijer, NautaDutilh N.V. In deze uitspraak speelde de vraag of de verzekeringnemer het advies van de tussenpersoon zou hebben opgevolgd (Hof Leeuwarden, 8 november 2011, BU3585). Een slijter heeft zijn slijterij met daarboven de woonruimte verzekerd door middel van een opstalverzekering bij Aegon. De verzekering is tot stand gekomen op 8 november 1994 met behulp van een tussenpersoon. Op het aanvraagformulier is bij het vakje verzekerd bedrag voor het gebouw handmatig een bedrag ingevuld van ƒ (omgerekend ,44). Tevens is het hokje voor 20% aanvullende dekking aangevinkt. De tussenpersoon heeft in een brief van 22 april 1999 bevestigd dat zij de dag daarvoor een poliscontrole heeft laten verrichten en dat daaruit naar voren kwam dat er geen noodzakelijke veranderingen en/of aanpassingen naar voren kwamen. De verzekerde bedragen bleken voldoende. In de brief worden nog wel twee aanvullende opmerkingen gemaakt die voor het vervolg van de procedure van belang zijn: Wel willen we nog de volgende twee opmerkingen plaatsen: Ten eerste: U vertelde dat er wellicht een taxatie van de opstallen verricht gaat worden, vanwege een verschil van mening met de gemeente Veendam over de WOZ-waarde van het pand. Wanneer u opdracht voor taxatie gaat geven, verzoeken wij u tevens een vaststelling van de herbouwwaarde te vragen aan de taxateur. Ten tweede: Bij het bespreken van de opstalverzekering kwam de vraag naar voren hoe de schadeafrekening eruit zal zien wanneer u bij een totaalschade niet tot herbouw van het pand overgaat. Wij hebben een kopie van een deel van de voorwaarden van uw verzekering bijgesloten, waaruit blijkt dat in een dergelijk geval de schade als volgt berekend zal worden: verkoopwaarde voor de ramp -/- verkoopwaarde na de ramp. Hierbij dient wel in acht te worden genomen dat het verzekerde bedrag voor de opstal (= herbouwwaarde van het pand) voldoende moet zijn. Anders zou er sprake kunnen zijn van onderverzekering, met alle vervelende gevolgen die daarbij naar voren komen. Op 21 februari 2007 heeft de tussenpersoon aan de slijter een onderhoudsformulier toegezonden met het verzoek de gegevens op het formulier te controleren en waar nodig aan te passen. Op dit formulier stond onder meer vermeld een herbouwwaarde van De slijter heeft het formulier ondertekend en geretourneerd zonder wijzigingen aan te brengen in de herbouwwaarde. Op nieuwjaarsochtend 2008 is brand ontstaan in een naastgelegen pand, die is overgeslagen naar 20 Het Verzekeringsblad nummer november 2011

Verantwoording. Volledigheid Zorgvergelijker Geld.nl

Verantwoording. Volledigheid Zorgvergelijker Geld.nl Verantwoording Met de Zorgvergelijker 2015 van Geld.nl kun je op basis van je specifieke zorgwensen bepalen welke zorgverzekering de beste dekking voor de laagste premie biedt. Alle data aangaande de voorwaarden

Nadere informatie

SPECIAL PZO ZORGCOLLECTIEF Platform Zelfstandige Ondernemers december 2005 (geactualiseerd)

SPECIAL PZO ZORGCOLLECTIEF Platform Zelfstandige Ondernemers december 2005 (geactualiseerd) SPECIAL PZO ZORGCOLLECTIEF Platform Zelfstandige Ondernemers december 2005 (geactualiseerd) In deze special: Uw ziektekostenverzekering via PZO 1. PZO sluit collectieve contracten met vier verzekeraars

Nadere informatie

Tot zover uw rechten en zekerheid. Wat moet u zelf doen? Ten eerste: hoe zit het nu met de kosten?

Tot zover uw rechten en zekerheid. Wat moet u zelf doen? Ten eerste: hoe zit het nu met de kosten? Uw zorgverzekering Wist u dat de zorgverzekering verplicht is? Wist u dat u altijd geaccepteerd moet worden voor een basisverzekering? Wist u dat een zorgverzekeraar een zorgplicht heeft om u de zorg uit

Nadere informatie

Verantwoording. In dit document wordt informatie gegeven over de vergelijking van zorgverzekeringen op Geld.nl.

Verantwoording. In dit document wordt informatie gegeven over de vergelijking van zorgverzekeringen op Geld.nl. Verantwoording Over Geld.nl Geld.nl gelooft dat je mensen in staat moet stellen om op een eenvoudige manier zelf de juiste financiële producten te kiezen. Mensen hebben over het algemeen een hekel aan

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Hypotheek Advies Kantoor is een handelsnaam van Financiën Winkel B.V.

Dienstenwijzer. Hypotheek Advies Kantoor is een handelsnaam van Financiën Winkel B.V. Dienstenwijzer Wie zijn wij? Financiën Winkel B.V. handelt onder de naam Hypotheek Advies Kantoor en is gevestigd te Helmond. Het postadres van de onderneming is Postbus 137, 5730 AC Mierlo. U kunt ons

Nadere informatie

Zorg Plan en Keuze Zorg Plan zorgeloos verzekerd in 2008. informatie voor de particulier

Zorg Plan en Keuze Zorg Plan zorgeloos verzekerd in 2008. informatie voor de particulier Plan en Keuze Plan zorgeloos verzekerd in 2008 informatie voor de particulier Plan en Keuze Plan de basisverzekering zorgeloos verzekerd Een goede zorgverzekering draagt bij aan een gezond en zorgeloos

Nadere informatie

Zorg Plan en Keuze Zorg Plan. zorgeloos verzekerd via uw werkgever. informatie voor de werknemer

Zorg Plan en Keuze Zorg Plan. zorgeloos verzekerd via uw werkgever. informatie voor de werknemer Zorg Plan en Keuze Zorg Plan zorgeloos verzekerd via uw werkgever informatie voor de werknemer Zorg Plan Zorgeloos verzekerd via uw werkgever Een goede zorgverzekering draagt bij aan een gezond en zorgeloos

Nadere informatie

Hierbij zend ik u de antwoorden op de vragen van het Kamerlid Leijten (SP) over de reclames van de zorgverzekeraars (2010Z19431).

Hierbij zend ik u de antwoorden op de vragen van het Kamerlid Leijten (SP) over de reclames van de zorgverzekeraars (2010Z19431). > Retouradres Postbus 20350 2500 EJ Den Haag De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG Bezoekadres: Parnassusplein 5 2511 VX DEN HAAG T 070 340 79 11 F 070 340

Nadere informatie

Over deze gids: inzicht in hoofdlijnen. 1 Wat verandert er in 2016? 3 De kernpunten van ons zorgstelsel: wat u in élk geval zou moeten weten

Over deze gids: inzicht in hoofdlijnen. 1 Wat verandert er in 2016? 3 De kernpunten van ons zorgstelsel: wat u in élk geval zou moeten weten Inhoud Voorwoord Over deze gids: inzicht in hoofdlijnen 1 Wat verandert er in 2016? 2 Overstappen van zorgverzekeraar: hoe doet u dit, en tot welke datum kan dat precies? 3 De kernpunten van ons zorgstelsel:

Nadere informatie

Een goede reis begint met uw goede raad. Over de Doorlopende Reis- en Annuleringsverzekering

Een goede reis begint met uw goede raad. Over de Doorlopende Reis- en Annuleringsverzekering Een goede reis begint met uw goede raad Over de Doorlopende Reis- en Annuleringsverzekering Uw advies kan een hoop ellende voorkomen. Een goede reis- en annuleringsverzekering kan uw klanten veel ellende

Nadere informatie

Tariefkaart Commandeur & Dammes financieel adviseurs De Factorij 35A 1689 AK Zwaag T (0229) 57 10 10 www.comdam.nl E info@comdam.

Tariefkaart Commandeur & Dammes financieel adviseurs De Factorij 35A 1689 AK Zwaag T (0229) 57 10 10 www.comdam.nl E info@comdam. Tariefkaart Commandeur & Dammes financieel adviseurs De Factorij 35A 1689 AK Zwaag T (0229) 57 10 10 www.comdam.nl E info@comdam.nl In deze tariefkaart vindt u informatie over de dienstverlening en de

Nadere informatie

Keuze Zorg Plan zorgeloos verzekerd in 2009

Keuze Zorg Plan zorgeloos verzekerd in 2009 Keuze Zorg Plan zorgeloos verzekerd in 2009 informatie voor de particulier Zorg Plan en Keuze Zorg Plan zorgeloos verzekerd Een goede zorgverzekering draagt bij aan een gezond en zorgeloos leven. Voor

Nadere informatie

De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG. Datum 1 maart 2016 Betreft Kamervragen. Geachte voorzitter,

De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG. Datum 1 maart 2016 Betreft Kamervragen. Geachte voorzitter, > Retouradres Postbus 20350 2500 EJ Den Haag De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 2008 2500 EA DEN HAAG Bezoekadres: Parnassusplein 5 25 VX Den Haag T 070 340 79 F 070 340 78 34

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER - VERSIE DD 06 NOVEMBER 2012 - Op alle diensten die door Midden Friesland Assurantiën worden geleverd zijn Algemene Leveringsvoorwaarden van toepassing. De tekst

Nadere informatie

Zorgpremie. Doolhof Ontmaskerd! Vind je weg door het zorgpremie doolhof in 8 heldere stappen!

Zorgpremie. Doolhof Ontmaskerd! Vind je weg door het zorgpremie doolhof in 8 heldere stappen! Zorgpremie Doolhof Ontmaskerd! Vind je weg door het zorgpremie doolhof in 8 heldere stappen! Een goedkope zorgpolis kiezen lijkt soms voordeliger dan in sommige gevallen het geval is. Het komt soms voor

Nadere informatie

SAMENVATTING LANDELIJK ZORGONDERZOEK. Bureau D & O. Hoevelaken, oktober 2015

SAMENVATTING LANDELIJK ZORGONDERZOEK. Bureau D & O. Hoevelaken, oktober 2015 SAMENVATTING LANDELIJK ZORGONDERZOEK Bureau D & O 2015 Hoevelaken, oktober 2015 INHOUDSOPGAVE VOORWOORD... 1 1 INLEIDING... 3 2 BEOORDELING AANBIEDERS ZORGVERZEKERINGEN... 5 3 AANTAL ZORGPOLISSEN... 7

Nadere informatie

De contracten voor CZ en VGZ blijven voor 2016 bestaan onder de naam SKAG : Samenwerkende KBO afdelingen in Gelderland.

De contracten voor CZ en VGZ blijven voor 2016 bestaan onder de naam SKAG : Samenwerkende KBO afdelingen in Gelderland. Zorgverzekering 2016 Collectiviteitscontracten 2016 KBO Gelderland heeft gesprekken gehad met de zorgverzekeraars CZ en VGZ. De samenwerking is geëvalueerd en er zijn afspraken gemaakt voor het komende

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER WIE ZIJN WIJ

DIENSTENWIJZER WIE ZIJN WIJ DIENSTENWIJZER Als u met ons in zee gaat is het goed dat u meer weet over ons kantoor en wat u van ons kunt verwachten. In deze dienstenwijzer geven we u hier duidelijkheid over. U vindt antwoorden op

Nadere informatie

ONZE DIENSTENWIJZER. Openingstijden. Wie zijn wij? Waaruit bestaat onze dienstverlening? Hoe kun je ons bereiken?

ONZE DIENSTENWIJZER. Openingstijden. Wie zijn wij? Waaruit bestaat onze dienstverlening? Hoe kun je ons bereiken? ONZE DIENSTENWIJZER Wie zijn wij? Wij zijn Reinders Hypotheken. Wij stellen ons met deze dienstenwijzer graag aan je voor. Wij hebben ons vak gemaakt van het adviseren en begeleiden van klanten bij financiële

Nadere informatie

informatie voor verzekerden

informatie voor verzekerden informatie voor verzekerden De Goudse Zorg Polis Productkenmerken voor verzekerden De Goudse Zorg Polis Productkenmerken De Goudse Zorg Polis is een verzekering die uitstekende dekking biedt voor ziektekosten.

Nadere informatie

De zorg en uw portemonnee. Grip op je vermogen 19 april 2013 Peter Ruys Directeur ZorgKiezer.nl

De zorg en uw portemonnee. Grip op je vermogen 19 april 2013 Peter Ruys Directeur ZorgKiezer.nl De zorg en uw portemonnee Grip op je vermogen 19 april 2013 Peter Ruys Directeur ZorgKiezer.nl 12,5 jaar Transparantie Vanaf 2005 ZorgKiezer.nl, nu grootste onafhankelijke zorgsite van Nederland Trends

Nadere informatie

97, 42. Speciaal voor u: De collectieve ziektekostenverzekering BASISPREMIE 2012

97, 42. Speciaal voor u: De collectieve ziektekostenverzekering BASISPREMIE 2012 Speciaal voor u: De collectieve ziektekostenverzekering voor medewerkers werkzaam in de kinderopvang, jeugdzorg en maatschappelijke dienstverlening BASISPREMIE 2012 97, 42 p/m * * Op basis van wettelijk

Nadere informatie

Hoffinass b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen

Hoffinass b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen 1 Hoffinass b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen Tarieven en werkzaamheden Op grond van de Wet financieel toezicht (Wft) zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een (financiële)

Nadere informatie

FAQ zorgverzekeringen 2014 20 december 2013

FAQ zorgverzekeringen 2014 20 december 2013 FAQ zorgverzekeringen 2014 20 december 2013 Inhoud: 1. Over DVN zorgverzekeringen p.1 2. Over zorgverzekeringen in het algemeen p.2 3. Over de voorgenomen wijzigingen bij zorgverzekeraars p.4 1. Over DVN

Nadere informatie

Zorgverzekeringen 2014

Zorgverzekeringen 2014 Zorgverzekeringen 2014 Dit informatiepakket bevat de volgende onderdelen: o Over Consumind o Basiszorgverzekering o Wijzigingen basispakket 2014 o Natura of vrije zorgkeuze polis o Top 5 meest gestelde

Nadere informatie

Tweede Kamer der Staten-Generaal

Tweede Kamer der Staten-Generaal Tweede Kamer der Staten-Generaal 2 Vergaderjaar 2015 2016 29 689 Herziening Zorgstelsel Nr. 657 BRIEF VAN DE MINISTER VAN VOLKSGEZONDHEID, WELZIJN EN SPORT Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal

Nadere informatie

Dienstenwijzer/Dienstverleningsdocument

Dienstenwijzer/Dienstverleningsdocument Informatie over onze dienstverlening Op grond van de Wet Financieel Toezicht zijn wij verplicht u vooraf aan de totstandkoming van een financiële overeenkomst onderstaande informatie te verstrekken. In

Nadere informatie

Beloning van onze medewerkers

Beloning van onze medewerkers ONZE DIENSTENWIJZER Wie zijn wij? Wij zijn Reinders Hypotheken. Wij stellen ons met deze dienstenwijzer graag aan je voor. Wij hebben ons vak gemaakt van het adviseren en begeleiden van klanten bij financiële

Nadere informatie

Nedasco Voordeelpakket Bedrijven

Nedasco Voordeelpakket Bedrijven Nedasco Voordeelpakket Bedrijven Nedasco Voordeelpakket Bedrijven De beste producten én pakketkorting Wilt u uw zakelijke klanten deskundig adviseren over bedrijfsrisico s? Biedt u ze graag gemak, overzicht

Nadere informatie

Eerste Kamer der Staten-Generaal

Eerste Kamer der Staten-Generaal Eerste Kamer der Staten-Generaal 1 Vergaderjaar 2013 2014 33 253 Wijziging van de Wet marktordening gezondheidszorg, de Wet cliëntenrechten zorg en enkele andere wetten in verband met het tijdig signaleren

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT - NOVEMBER 2012 - All Finance BV, dienstverleningsdocument september 2012 / Abonnementen

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT - NOVEMBER 2012 - All Finance BV, dienstverleningsdocument september 2012 / Abonnementen DIENSTVERLENINGSDOCUMENT - NOVEMBER 2012 - Inleiding U oriënteert zich op de mogelijkheden van een advies over een financieel product, zoals bijvoorbeeld een hypothecaire geldlening, kapitaal- of lijfrenteverzekering,

Nadere informatie

TOELICHTING OP ONZE DIENSTVERLENING (COMPLEXE PRODUCTEN)

TOELICHTING OP ONZE DIENSTVERLENING (COMPLEXE PRODUCTEN) TOELICHTING OP ONZE DIENSTVERLENING (COMPLEXE PRODUCTEN) Inhoudsopgave: Wat Bielderman Koetsier voor u kan betekenen.... 2 Hoe worden wij betaald?... 4 Wat verwachten wij van u... 5 Datum: 01-01-2015,

Nadere informatie

Limburg Financieel Advies b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen

Limburg Financieel Advies b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen 1 Limburg Financieel Advies b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen Dienstverleningsdocument Op grond van de Wet financieel toezicht (Wft) zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van

Nadere informatie

Afspraken buiten kantoortijden zijn ook mogelijk. Voor dringende zaken buiten kantoortijden kunt u ons bereiken op 06-55150027.

Afspraken buiten kantoortijden zijn ook mogelijk. Voor dringende zaken buiten kantoortijden kunt u ons bereiken op 06-55150027. Dienstverleningsdocument Zelfverzekerd De financiële dienstverlening van ons kantoor valt onder de regelgeving van de Wet Financieel Toezicht (WFT). Wij zijn in het bezit van een vergunning die afgegeven

Nadere informatie

Uw gezondheid, onze zorg.

Uw gezondheid, onze zorg. Uw gezondheid, onze zorg. Uw werkgever biedt u deze collectieve zorgverzekering aan. Natuurlijk beslist u zelf of u deelneemt en profiteert van de vele voordelen. Kiest u voor Interpolis ZorgActief, dan

Nadere informatie

geef richting aan uw financiële toekomst Met deze dienstenwijzer van Finvisie financieel planners en beleggingsadviseurs informeren wij u over:

geef richting aan uw financiële toekomst Met deze dienstenwijzer van Finvisie financieel planners en beleggingsadviseurs informeren wij u over: geef richting aan uw financiële toekomst Dienstenwijzer Met deze dienstenwijzer van Finvisie financieel planners en beleggingsadviseurs informeren wij u over: De precieze gegevens van ons kantoor inclusief

Nadere informatie

Allianz Nederland Schadeverzekering. Bedrijvenpakket

Allianz Nederland Schadeverzekering. Bedrijvenpakket Allianz Nederland Schadeverzekering Bedrijvenpakket ZZP Eén efficiënte oplossing voor al uw ondernemersrisico s U haalt uw inkomen uit uw onderneming. En u bepaalt zelf hoe u uw bedrijf runt: welke opdrachten

Nadere informatie

Zorgverzekeringen Beter Voor Nu 2013. later

Zorgverzekeringen Beter Voor Nu 2013. later Zorgverzekeringen Beter Voor Nu 2013 Altijd De beste zeker zorg van goede voor nu Zorg en later Uw leven is veranderd Uw zorgverzekering verandert mee Verschillende mensen verschillende wensen. Uw manier

Nadere informatie

Stel & Toes Assurantiën

Stel & Toes Assurantiën Stel & Toes Assurantiën Dienstenwijzer Particulieren Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal.

Nadere informatie

Het MAAT Agrarisch Comfort Plan

Het MAAT Agrarisch Comfort Plan De wereld verandert. Verandert uw polis mee? De wereld om ons heen verandert in snel tempo. Verzekeringsmaatschappijen slaan de handen ineen, waardoor de diversiteit in aanbieders afneemt. De agrarische

Nadere informatie

Voor het geven van advies, het bemiddelen in en het begeleiden van verzekeringen en financiële producten maken wij kosten.

Voor het geven van advies, het bemiddelen in en het begeleiden van verzekeringen en financiële producten maken wij kosten. DE DIENSTVERLENING VAN ADVAS ADVIESGROEP U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van Advas Adviesgroep Eindhoven In deze brief leggen wij u graag uit hoe wij werken en hoe wij beloond worden

Nadere informatie

Dienstenwijzer / dienstverleningsdocument

Dienstenwijzer / dienstverleningsdocument Dienstenwijzer / dienstverleningsdocument Deze dienstenwijzer wordt u aangeboden door: Kempenburg Intermediair b.v. Besterdring 81 5014 HH TILBURG 013-5770395 info@kempenburg.nl www.kempenburg.nl Voordat

Nadere informatie

Inleiding. TKA Verzekeringen biedt u deskundig advies en bemiddelingsdiensten aan op het gebied van:

Inleiding. TKA Verzekeringen biedt u deskundig advies en bemiddelingsdiensten aan op het gebied van: Inleiding Hierbij overhandigen wij u het dienstverleningsdocument (tevens dienstenwijzer) van Assurantiekantoor TKA Verzekeringen, Gronausestraat 65, 7533 BW te Enschede. Het dienstverleningsdocument heeft

Nadere informatie

Zorg Plan en Keuze Zorg Plan zorgeloos verzekerd. informatie voor de particulier

Zorg Plan en Keuze Zorg Plan zorgeloos verzekerd. informatie voor de particulier Plan en Keuze Plan zorgeloos verzekerd informatie voor de particulier individuele oplossingen goed verzekerd, zorgeloos leven Avéro Achmea kent twee soorten basisverzekeringen. Avéro Achmea gaat uit van

Nadere informatie

Hierna vind je, kort en bondig, onze algemene gegevens, informatie over onze dienstverlening en waar je terecht kunt met klachten.

Hierna vind je, kort en bondig, onze algemene gegevens, informatie over onze dienstverlening en waar je terecht kunt met klachten. Dienstenwijzer A. Inleiding De verzekeringsbedrijfstak hecht waarde aan goede voorlichting op het gebied van verzekeringen. Conform de eisen van de Wft (Wet financieel toezicht) heeft ons kantoor een dienstenwijzer

Nadere informatie

Wie zijn wij? ZAKELIJK Litjens Assurantiën B.V.

Wie zijn wij? ZAKELIJK Litjens Assurantiën B.V. ZAKELIJK Litjens Assurantiën B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat uw bedrijf centraal. In deze dienstenwijzer

Nadere informatie

totaaladvies en persoonlijke aandacht

totaaladvies en persoonlijke aandacht totaaladvies en persoonlijke aandacht assurantiën makelaardij hypotheken financieel advies uw wensen Opnieuw beginnen in het huis van uw dromen. Financiële verplichtingen aangaan voor een periode van soms

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Van der Krabben Pensioenen Hypotheken Verzekeringen BV

Dienstverleningsdocument Van der Krabben Pensioenen Hypotheken Verzekeringen BV Dienstverleningsdocument Van der Krabben Pensioenen Hypotheken Verzekeringen BV Ons kantoor heeft zich gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze

Nadere informatie

Percentage overstappers van zorgverzekeraar 3%. Ouderen wisselen nauwelijks van zorgverzekeraar

Percentage overstappers van zorgverzekeraar 3%. Ouderen wisselen nauwelijks van zorgverzekeraar Deze factsheet is een uitgave van het NIVEL. De gegevens mogen met bronvermelding (L. Vos & J. de Jong. Percentage overstappers van 3%. Ouderen wisselen nauwelijks van. Utrecht: NIVEL, 2009) worden gebruikt.

Nadere informatie

Zorgupdate Aan Tafel!

Zorgupdate Aan Tafel! Zorgupdate Aan Tafel! ONVZ Informatiebijeenkomsten Jean-Paul van Haarlem - oktober 2012 Ontwikkelingen in de zorgverzekeringsmarkt Mobiliteit 3 Ontwikkelingen in de zorgverzekeringsmarkt Premiestelling

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Van Maurik Hypotheken (onderdeel van Maurik Financiele Diensten bv) Herenstraat 24 2282 BT RIJSWIJK T 010 4129026 W www.vanmaurik.nl E info@vanmaurik.nl Informatie over onze dienstverlening

Nadere informatie

Marktmacht Zorgverzekeraars. Oktober 2015

Marktmacht Zorgverzekeraars. Oktober 2015 Marktmacht Zorgverzekeraars Oktober 2015 Titel Index 1. Introductie 2. Vergelijking basisverzekeringen Budgetpolissen (reguliere) Naturapolissen Restitutiepolissen Tussenconclusies 3. Conclusies: valt

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Inleiding Vaes Finance is een onafhankelijke bemiddelaar op het gebied van hypotheken, verzekeringen en pensioenen. Wij dienen uitsluitend en alleen de belangen van onze klanten

Nadere informatie

Rogstraat 6 5361 GR Grave

Rogstraat 6 5361 GR Grave DIENSTENWIJZER Dit document wordt u aangeboden door Sterke Hypotheekadviezen BV Rogstraat 6 5361 GR Grave Voordat u besluit om van onze dienstverlening gebruik te maken wilt u weten waar u aan toe bent

Nadere informatie

I N I T I A T I E F V O O R S T E L

I N I T I A T I E F V O O R S T E L I N I T I A T I E F V O O R S T E L Op de bres voor betaalbare collectieve zorg 1. Inleiding Op 1 januari 2006 treedt de nieuwe zorgverzekeringswet in werking. Nu al is duidelijk dat het nieuwe zorgstelsel

Nadere informatie

Dienstverlening Document Helmhorst Financiële Coaching. Duidelijkheid en transparantie over dienstverlening

Dienstverlening Document Helmhorst Financiële Coaching. Duidelijkheid en transparantie over dienstverlening Dienstverlening Document Helmhorst Financiële Coaching Duidelijkheid en transparantie over dienstverlening Inleiding U oriënteert zich op de mogelijkheden van een hypothecaire geldlening, levenverzekering

Nadere informatie

Let op! In dit document beschrijven we wat we normaal gesproken doen en wat de gemiddelde prijs is van deze diensten. Deze

Let op! In dit document beschrijven we wat we normaal gesproken doen en wat de gemiddelde prijs is van deze diensten. Deze Dienstverleningsdocument Hypotheekvraag In dit document staat wat wij voor u kunnen doen. En hoeveel dat kost. Andere financiële dienstverleners hebben ook zo n document. Zo kunt u ons vergelijken met

Nadere informatie

Waar moet u op letten bij de levensloopregeling?

Waar moet u op letten bij de levensloopregeling? Waar moet u op letten bij de levensloopregeling? Onafhankelijke informatie voor consumenten Waar gaat deze folder over? Deze folder gaat over de levensloopregeling. Waarom een levensloopregeling? Veel

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Ons kantoor hecht veel waarde aan een goede voorlichting op het gebied van financiële dienstverlening. Conform de Wet op het Financieel Toezicht bieden wij u, voorafgaand aan het

Nadere informatie

Hierbij zend ik u de antwoorden op de vragen van de Kamerleden Leijten (SP) en Van Gerven (SP) over de nieuwe zorgverzekeraar Anno12 (2014Z16670).

Hierbij zend ik u de antwoorden op de vragen van de Kamerleden Leijten (SP) en Van Gerven (SP) over de nieuwe zorgverzekeraar Anno12 (2014Z16670). > Retouradres Postbus 20350 2500 EJ Den Haag De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG Bezoekadres: Rijnstraat 50 2515 XP DEN HAAG T 070 340 79 11 F 070 340 78

Nadere informatie

De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG. Datum 14 april 2015 Betreft Kamervragen. Geachte voorzitter,

De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG. Datum 14 april 2015 Betreft Kamervragen. Geachte voorzitter, > Retouradres Postbus 20350 2500 EJ Den Haag De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 2008 2500 EA DEN HAAG Bezoekadres: Rijnstraat 50 255 XP DEN HAAG T 070 340 79 F 070 340 78 34

Nadere informatie

Welkom. 10-11-2005 KZ (Pensioen) Adviesgroep 1

Welkom. 10-11-2005 KZ (Pensioen) Adviesgroep 1 Welkom 10-11-2005 KZ (Pensioen) Adviesgroep 1 4. Nieuwe zorgstelsel per 1-1-2006 Alle ingezetenen van Nederland komen in aanmerking voor het nieuwe zorgstelsel Alle ziekenfondsplichtige en particuliere

Nadere informatie

Behandeld door Telefoonnummer E-mailadres Kenmerk Toezicht & Handhaving 030 296 81 65 109538/153162

Behandeld door Telefoonnummer E-mailadres Kenmerk Toezicht & Handhaving 030 296 81 65 109538/153162 De minister van Volksgezondheid, Welzijn en Sport Postbus 20350 2500 EJ DEN HAAG Newtonlaan 1-41 3584 BX Utrecht Postbus 3017 3502 GA Utrecht T 030 296 81 11 F 030 296 82 96 E info@nza.nl I www.nza.nl

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Maart 2011 Versie 1.

Dienstenwijzer. Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Maart 2011 Versie 1. Dienstenwijzer Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Maart 2011 Versie 1.1 Op alle diensten die door Fundament worden geleverd, zijn de Algemene

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Juli 2013 Versie 1.

Dienstenwijzer. Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Juli 2013 Versie 1. Dienstenwijzer Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Juli 2013 Versie 1.2 Op alle diensten die door Fundament worden geleverd, zijn de Algemene

Nadere informatie

Wieringa Adviesgroep. Dienstenwijzer. Wie zijn wij?

Wieringa Adviesgroep. Dienstenwijzer. Wie zijn wij? Wieringa Adviesgroep Dienstenwijzer Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke

Nadere informatie

Informatie zorgverzekeringen per 01-01-2015

Informatie zorgverzekeringen per 01-01-2015 Vera Vreeswijk Logopedist Raadhuisstraat 100C 2406 AH Alphen aan den Rijn tel: 06-57 11 63 70 E-mail: v.vreeswijk@logopedie-alphencentrum.nl www.logopedie-alphencentrum.nl Informatie zorgverzekeringen

Nadere informatie

Bent u ziekenfonds of particulier?

Bent u ziekenfonds of particulier? Uitgave: Ministerie van Volksgezondheid, Welzijn en Sport Bezoekadres: Parnassusplein 5 2511 VX Den Haag Postadres: Postbus 20350 2500 EJ Den Haag Juli 2005 Informatie Wilt u na het lezen van deze brochure

Nadere informatie

Zorgverzekering Beter Voor Nu 2012. De beste Zorg voor nu en later

Zorgverzekering Beter Voor Nu 2012. De beste Zorg voor nu en later Zorgverzekering Beter Voor Nu 2012 De beste Zorg voor nu en later Uw leven is veranderd Uw zorgverzekering verandert mee Verschillende mensen hebben verschillende wensen. Uw manier van leven is anders

Nadere informatie

Alles verantwoord op scherp zetten met respect voor bestaande goede relaties, dus.

Alles verantwoord op scherp zetten met respect voor bestaande goede relaties, dus. Renewal & Adjustment Renewal & Adjustment betekent voor u: 1. Het beste aanbod verkrijgen van de partij van uw keuze; 2. optimale verhouding van kosten en opbrengsten; 3. maximale grip op risico' s en

Nadere informatie

Bedrijfsprofiel. assurantiën hypotheken pensioenen financiële planning. 9000136_GewHerdr_Bedrijfsbroch_1.indd 2 05-03-10 16:19

Bedrijfsprofiel. assurantiën hypotheken pensioenen financiële planning. 9000136_GewHerdr_Bedrijfsbroch_1.indd 2 05-03-10 16:19 Bedrijfsprofiel assurantiën hypotheken pensioenen financiële planning 9000136_GewHerdr_Bedrijfsbroch_1.indd 2 05-03-10 16:19 De missie van Luyten Adviesgroep Een missie is het doel van de organisatie en

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Financieel Fit

Dienstverleningsdocument Financieel Fit Dienstverleningsdocument Financieel Fit Adres : Postbus : 315, 2650 AH, Berkel en Rodenrijs Telefoon : 06-23110490 Fax : Email : info@financieelfit.com Internet : www.financieelfit.com Op afspraak : Maandag

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze dienstenwijzer wordt u aangeboden door: MeerHuis financiële dienstverlening Robberstraat 1 4201 AK GORINCHEM Voordat u besluit om van onze dienstverlening

Nadere informatie

Op zoek naar een verzekeraar die fysiotherapie in 2013 voor u prima vergoedt?

Op zoek naar een verzekeraar die fysiotherapie in 2013 voor u prima vergoedt? VvAA Zilveren Kruis Achmea Verzekering Mix Jong Pakket Mix Gezin Pakket Mix Mix Plus 2 Plus 3 Beter Af Plus Polis 3 sterren Beter Af Plus Polis 4 sterren Zorg en Zekerheid AV Totaal Op zoek naar een verzekeraar

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Alles over onze financiële dienstverlening

Dienstenwijzer. Alles over onze financiële dienstverlening Dienstenwijzer Alles over onze financiële dienstverlening Wie zijn wij A1 Hypotheken is een onafhankelijk landelijk werkende financiële dienstverlener, gespecialiseerd in hypotheken, verzekeringen, kredieten,

Nadere informatie

HM PENSIOENADVIES BV. Wie zijn wij?

HM PENSIOENADVIES BV. Wie zijn wij? HM PENSIOENADVIES BV Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat uw bedrijf centraal. In deze dienstenwijzer geven

Nadere informatie

De zorgverzekeringswet

De zorgverzekeringswet De zorgverzekeringswet De invoering van de Zorgverzekeringswet (ZVW) en de wet op de Zorgtoeslag vanaf 1 januari 2006 is een feit. Hierdoor ontstaat er één zorgverzekering voor iedereen, waarmee het onderscheid

Nadere informatie

Dienstwijzer Van den Boom Assurantiën Gemert B.V.

Dienstwijzer Van den Boom Assurantiën Gemert B.V. Dienstwijzer Van den Boom Assurantiën Gemert B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u centraal. In deze

Nadere informatie

In deze dienstenwijzer leggen wij uit wie wij zijn en wat u van ons kan en mag verwachten.

In deze dienstenwijzer leggen wij uit wie wij zijn en wat u van ons kan en mag verwachten. In deze dienstenwijzer leggen wij uit wie wij zijn en wat u van ons kan en mag verwachten. Wie zijn wij? Wij behartigen uw belangen op het gebied van financiële diensten. Wij zijn een onafhankelijke tussenpersoon

Nadere informatie

Welke DGA heeft straks pensioen?

Welke DGA heeft straks pensioen? Welke DGA heeft straks pensioen? WHITEPAPER Gemaakt door: info@tavernemeun.nl www.tavernemeun.nl 0318-518810 Pensioen: een serieuze aangelegenheid De directeur grootaandeelhouder is geen werknemer in de

Nadere informatie

De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG. Datum 18 juni 2015 Betreft Kamervragen. Geachte voorzitter,

De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG. Datum 18 juni 2015 Betreft Kamervragen. Geachte voorzitter, > Retouradres Postbus 20350 2500 EJ Den Haag De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG Bezoekadres: Parnassusplein 5 2511 VX DEN HAAG T 070 340 79 11 F 070 340

Nadere informatie

Dienstenwijzer Kraan Assurantiën

Dienstenwijzer Kraan Assurantiën Dienstenwijzer Kraan Assurantiën Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat uw bedrijf centraal. In deze dienstenwijzer

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument (DVD)

Dienstverleningsdocument (DVD) Dienstverleningsdocument (DVD) Postbus 179 AFM 12020125 9470 AD Zuidlaren KvK 01165328 Bank 47.69.93.024 T 050 85 38 417 F 050 23 04 045 www.shassurantie.nl info@shassurantie.nl Geachte relatie, Dit document

Nadere informatie

Ondernemen? Wij zijn uw bank.

Ondernemen? Wij zijn uw bank. Ondernemen? Wij zijn uw bank. Zakelijk betalen en sparen? RegioBank heeft rekeningen zonder poespas en gedoe. Als zelfstandig ondernemer wilt u uw financiële zaken goed op orde hebben. Of u nu zzp er bent

Nadere informatie

Zorgverzekeraars 2016, prijzen en voorwaarden. December 2015

Zorgverzekeraars 2016, prijzen en voorwaarden. December 2015 Zorgverzekeraars 2016, prijzen en voorwaarden December 2015 Titel Index 1. Introductie 2. Vergelijking basisverzekeringen Budgetpolissen (reguliere) Naturapolissen Restitutiepolissen 3. Conclusies Titel

Nadere informatie

informatie voor verzekerden De Goudse Zorg Polis Productkenmerken voor verzekerden

informatie voor verzekerden De Goudse Zorg Polis Productkenmerken voor verzekerden informatie voor verzekerden De Goudse Zorg Polis Productkenmerken voor verzekerden De Goudse Zorg Polis Productkenmerken De Goudse Zorg Polis is een verzekering die uitstekende dekking biedt voor ziektekosten.

Nadere informatie

Allianz Arbeidsongeschiktheids-

Allianz Arbeidsongeschiktheids- Allianz Inkomensverzekeringen Nederland Schadeverzekering N.V. Allianz verzekeringen Wagenparkmanagement Arbeidsongeschiktheids- Zekerheid over uw eigen inkomen Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Nadere informatie

zorgwijzer Vind de beste zorg voor uw situatie Persoonlijk advies over uw gezondheid Zorg of ondersteuning nodig? CZ helpt!

zorgwijzer Vind de beste zorg voor uw situatie Persoonlijk advies over uw gezondheid Zorg of ondersteuning nodig? CZ helpt! zorgwijzer 2014/2015 Vind de beste zorg voor uw situatie Persoonlijk advies over uw gezondheid Zorg of ondersteuning nodig? CZ helpt! Inhoudsopgave 4 Persoonlijk advies over uw gezondheid 6 Digitaal inzicht

Nadere informatie

De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG. Datum 9 december 2015 Betreft Kamervragen. Geachte voorzitter,

De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG. Datum 9 december 2015 Betreft Kamervragen. Geachte voorzitter, > Retouradres Postbus 20350 2500 EJ Den Haag De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG Bezoekadres: Parnassusplein 5 2511 VX Den Haag T 070 340 79 11 F 070 340

Nadere informatie

Dienstverleningswijzer/document

Dienstverleningswijzer/document Dienstverleningswijzer/document Brabantsestraat 16 3074 RS Rotterdam Tel: 010-7370850 Fax: 085-8786211 info@imkanverzekeringen.nl Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen

Nadere informatie

Van belang. Het verhaal van de Nederlandse Vereniging van Banken

Van belang. Het verhaal van de Nederlandse Vereniging van Banken Van belang Het verhaal van de Nederlandse Vereniging van Banken De som der delen De uitdagingen van de sector Door de NVB Van belang De nieuwe realiteit In Nederland zijn ruim tachtig Nederlandse en buitenlandse

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER. Wie zijn wij?

DIENSTENWIJZER. Wie zijn wij? DIENSTENWIJZER U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van ons kantoor. In deze Dienstenwijzer vindt u informatie over ons kantoor, onze dienstverlening, onze werkwijze en de beloning die

Nadere informatie

De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG. Datum 10 maart 2015 Betreft Kamervragen. Geachte voorzitter,

De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG. Datum 10 maart 2015 Betreft Kamervragen. Geachte voorzitter, > Retouradres Postbus 20350 2500 EJ Den Haag De Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG Bezoekadres: Rijnstraat 50 2515 XP DEN HAAG T 070 340 79 11 F 070 340 78

Nadere informatie