Eigenlijk zijn we altijd veel te bescheiden geweest. Lex van Kampen (Van Kampen Groep): Het Verzekeringsblad. Vijf jaar Obvion

Maat: px
Weergave met pagina beginnen:

Download "Eigenlijk zijn we altijd veel te bescheiden geweest. Lex van Kampen (Van Kampen Groep): Het Verzekeringsblad. Vijf jaar Obvion"

Transcriptie

1 Het Verzekeringsblad 97e jaargang 24 mei 2007 nr. 11 Vijf jaar Obvion Dexia-vonnis doorkruist Duisenberg-regeling Themakatern ICT & Internet Lex van Kampen (Van Kampen Groep): Eigenlijk zijn we altijd veel te bescheiden geweest

2 Ondernemen wordt een stuk relaxter met het Amersfoortse PersoneelsPlan. Met gemotiveerde en loyale werknemers kan uw klant zich volledig richten op het ondernemerschap. Met het Amersfoortse PersoneelsPlan creëert u hier de ideale omstandigheden voor. Deze totaaloplossing ondervangt alle werkgevers- en werknemersrisico s rondom arbeidsongeschiktheid, ziektekosten en pensioenen. Daarbij profiteert uw klant van praktische diensten op het gebied van onder meer preventie en re-integratie. Denkt u daarbij aan wachtlijstbemiddeling en psychologische hulp. Kortom, met het Amersfoortse PersoneelsPlan heeft uw klant meer grip op de continuïteit van zijn of haar bedrijf. Een hele geruststelling. En dat maakt ondernemen een stuk relaxter. Bel voor meer informatie over het Amersfoortse PersoneelsPlan met uw contactpersoon, of zak even lekker onderuit, neem uw toetsenbord op schoot, surf rustig naar en log in op ons Extranet. De Inkomensverzekeraar voor ondernemers

3 INHOUD COVER ctief 96e jaargang 21 mei 2007 nr. 11a Ontwikkelingen Hypotheekmarkt Door senioren andere adviesmodellen Inkomensopvang booming Bijleenregeling nl nl Hypotheken & Wonen gids Bart Seegers (SEH): Overbrengen kennis aparte discipline Eigenlijk zijn we altijd veel te bescheiden geweest Zoals bij veel onderneming had ook bij de Van Kampen Groep niemand kunnen voorzien welke grote 12 gevolgen ogenschijnlijk kleine stappen teweeg kunnen brengen. De eerste stap was het verlenen van een vriendendienst door het stallen van een vreemde polis. Een tweede belangrijke stap was het aanbieden van meer diensten aan derden. De derde zeer belangrijk stap was het tijdig onderkennen van de mogelijkheden die de ICT bood voor de eigen organisatie én anderen. Doorkruisen de recente Dexia-uitspraken de Duisenberg-regeling? Begin dit jaar is de zogenoemde Duisenberg-regeling bindend verklaard. Het einde van het Dexia-dossier 18 is echter nog niet in zicht nu de rechtbank Amsterdam eind april in een drietal vonnissen een regeling heeft voorgesteld die afwijkt van deze collectieve regeling. De gedupeerden moeten nu kiezen. Sjoerd Meijer en Bianca van der Goes leggen uit waarom de collectieve regeling meer zekerheid biedt dan het starten van een individueel proces. Maatschappelijk ondernemen vanuit de genen Vijf jaar bestaat Obvion, het voormalige ABP Hypotheken. En in die vijf jaar is het bedrijf uitgegroeid tot de grootste leverancier die exclusief via het intermediair 27 werkt, met een marktaandeel van 6%. Een op de twintig huizenbezitters heeft een Obvion-hypotheek stelt directievoorzitter Roy van Diem niet zonder enige trots. Binnen het intermediaire kanaal is ons aandeel zelfs 12%. En dat alles met een beleid dat gebaseerd is op het feit om vanuit onze genen maatschappelijk verantwoord te ondernemen. Eén interface, utopie of werkelijkheid? Een klant logt in op een webbased omgeving en ziet daar al de financiële producten en diensten die hij heeft lopen, ongeacht of hij zaken doet met meerdere maatschappijen 45 of dat hij zijn zaken heeft ondergebracht bij een intermediair, direct writer of bij beiden voor een deel. Rik Douwes, directeur bij Uniserv, denkt dat deze ultieme vorm van ketenintegratie al in 2010 een feit zal zijn. Het is al begonnen, zegt Douwes. De distributiekolom verandert met de dag, scheidslijnen vervagen en partijen eten van meerdere walletjes. Gids Hypotheken & Wonen Bij deze uitgave van Het VB treffen abonnees de gratis VBigids Hypotheken & Wonen aan. In deze interactieve gids een overzicht van: geldverstrekkers, aan hypotheek gelieerde producten, aan wonen gelieerde producten en dienstverleners. Onderdelen van deze gids zijn ook te vinden op VBnet en worden daar steeds geactualiseerd. Lezers die geen abonnee zijn, kunnen de gids los bestellen via VBnet voor 11,80 excl. btw. Rubrieken Hoofdredactioneel 5 Nieuws 6 Onder meer: -Daling levensverzekeringen -Beleggingsverzekeringssoap Intermediair 8 Onder meer: -Voogd & Voogd klachtensite Column 10 Edwin Bosma - Voorwaarden voor succesvolle overnames Zorg & Inkomen 21 Onder meer: -De Goudse Lite AOV -No-claim geschrapt De Wandeling 24 Deze keer met: -Sjoerd van Keulen, Voorzitter Raad van Bestuur SNS Reaal Feiten & Cijfers 30 Onder meer: -Onderlinge s -Gravenhage -Erasmus Met name(n) 34 ICT 35 MV&D! 38 Ruud Dekker: - Benadruk uw sterke punten Dat is ook waar 40 Nieuws 40 Verzekerend Buitenland 42 Barbier 62 THEMAKATERN ICT & INTERNET Onder meer: Egbert Gerritsen: Internet geen doel, maar marketinginstrument 48 Cristian Groenewegen: ERP-software voor het intermediair doet zijn intrede 50 Joost Walda: Ondernemen is risico nemen 52 Door een storing in het productieproces verschijnt deze uitgave van Het VB later dan gepland. nummer mei

4 Behoorlijk slim: Maatwerk in rente Nu tot wel 0,30% extra rentekorting met Loyaliteitskorting en Offerterentekorting! WestlandUtrecht introduceert Maatwerk in rente. Een nieuw, slim instrument om uw klanten een nog scherpere hypotheekrente te kunnen bieden. Nieuw zijn Loyaliteitskorting en Offerterentekorting, waarmee het extra voordeel kan oplopen tot 0,30%. Dat komt boven op de mogelijkheden van onze reeds bestaande rentecomponenten. Wilt u meer weten over de scherpe werking van Maatwerk in rente? Neem dan contact op met uw accountmanager of kijk op westlandutrecht.nl.

5 COLOFON HOOFDREDACTIONEEL Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 hoofdredactie Jan Aikens redactie Rienk Andriessen, Eric Beukema, Elly Gravendeel, Alex Klein redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel , fax , internet vragen van abonnees worden gratis beantwoord uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel uitgever Elieg Akkermans marketing Claudia Simoons (adverteerders). abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel , automatische bestellijn tel , fax abonnementsprijs ,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode losse nummers Losse nummers 6,25 excl. btw; VB-interactief Gidsen 11,80 excl. btw. advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Bea Kolkman Laura Lustig Erik Meester, tel , fax , Media order: Toos Schurink, tel , fax , sluitingsdatum: dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ontwerp Boshoff & Dekker, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ISSN Kluwer BV legt-uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen. AVB voor AFM? In het AD van afgelopen Zaterdag trekt advocaat en vrijetijds-columnist Gerard Spong fel van leer tegen de Autoriteit Financiële Markten onder de kop: Wouter, stop moreel financieel verval. Uit het artikel blijkt dat dit verval niet slaat op de toezichtsorganisatie zelf. Spong richt zijn pijlen op de bestuursvoorzitter en meer in het bijzonder op diens jaarsalaris, waarvan drie ministers-presidenten ruim kunnen rondkomen. Spong spreekt in dat verband van een moreel beschamende vertoning. Een conclusie, waar iedereen het hare of zijne mag denken. Maar dat geldt niet voor de onderbouwing van de Amsterdamse jurist, dat deze beloning plaatsvindt op kosten van de belastingbetaler. Dat is namelijk volstrekt onjuist. Het zijn immers de onder toezicht gestelde ondernemingen die voor deze en alle andere kosten van de AFM opdraaien. Het systeem dat de onvrijwillig ondertoezichtgestelden hun voogd van de nodige financiën voorzien, is in ons land een geaccepteerde gewoonte. En zo lang het gaat om de normale bedrijfsvoering van een toezichthouder die zichzelf de nodige beperkingen oplegt is de begroting nog wel te overzien. Anders wordt het, wanneer naast die normale bedrijfsvoering kostenposten ontstaan die erin hakken en dan hebben we het over bedragen waarbij het salaris van de bestuursvoorzitter in het niet valt. Schadevergoedingen bijvoorbeeld die de AFM moet betalen aan ten onrechte aan de schandpaal genagelde financiële dienstverleners. Het behoort tot de taken van de AFM om lastgevingen onder dwangsom uit te brengen, die op grond van de Wft gepubliceerd moeten worden. Ook kan de toezichthouder overgaan tot het intrekken van vergunningen. De gedupeerde partij zal daardoor schade lijden en indien deze kan aantonen dat de AFM ten onrechte heeft ingegrepen, zal hij de schade op de toezichthouder verhalen. Inmiddels zijn hiervan praktijkvoorbeelden bekend. De schadebedragen lopen dan al snel in de vele tonnen. Tonnen die dus uiteindelijk opgebracht moeten worden door de marktpartijen. Een rare zaak eigenlijk: de AFM kan theoretisch gesproken alle maatregelen nemen die hem goeddunkt; ja, kan daar zelfs mee experimenteren en proefprocessen uitlokken in de wetenschap dat niet hijzelf, maar de markt tegen wie die al dan niet voorbarige acties zijn gericht, voor de kosten opdraait. Zou het echt zo n vaart gaan lopen? Dat lijkt heel goed mogelijk. Zeker nu we leven in het tijdperk van de open normen. Op een gegeven moment moet geinterpreteerd worden of die open normen afdoende zijn ingevuld. Je hebt geen glazen bol nodig om te kunnen voorspellen dat hierover strijd gaat ontstaan tussen toezichthouder en individuele ondernemingen. Een strijd die wellicht voor de rechter uitgevochten gaat worden in langdurige procedures. En wie draaien voor die kosten op... inderdaad! Dit is natuurlijk nooit de bedoeling geweest van het financieringssysteem. Het lijkt logischer dat het omslagstelsel louter en alleen gehanteerd wordt voor de normale bedrijfsvoering van de toezichthouder. Daaronder valt nadrukkelijk niet de betaling van schadevergoedingen. Daarvoor moet de AFM maar een AVB of BAV zien af te sluiten en blijkt dat dit risico niet is onder te brengen, dan blijven er twee mogelijkheden over. De eerste is, dat de belastingbetalers collectief voor de kosten opdraaien via een aanvullende post op de begroting waarvoor de minister van Financiën verantwoording dient af te leggen. Ofwel, de AFM dient de kosten te halen uit de eigen begroting en zal dus ergens anders moeten bezuinigen. Welke oplossing gekozen wordt, vinden we minder belangrijk. Als maar vast komt te staan dat het niet zo kan zijn dat de bedrijfstak voor deze doelen een blanco cheque moet afgeven. Jan Aikens nummer mei

6 NIEUWS Daling levensverzekeringen Het aantal nieuw afgesloten individuele levensverzekeringen is in het eerste kwartaal van 2007 fors gedaald ten opzichte van dezelfde periode vorig jaar. Toch is er volgens adjunct-manager Fred Treur van het Centrum voor Verzekeringsstatistiek (CVS) geen sprake van een dramatische achteruitgang. Ten opzichte van 2006 is de productie inderdaad minder, maar dat jaar was een eenmalige uitschieter door de introductie van de levensloopregeling. Als we de productie met 2005 vergelijken, is het aantal polissen minder gedaald en het bijbehorende premievolume zelfs licht gestegen. Het CVS toont zich opvallend monter in een persbericht over de eerste kwartaalcijfers leven individueel. Het bericht geeft alleen trends aan, maar laat zich niet uit over de exacte kwartaalcijfers. De belangstelling gaat natuurlijk in eerste instantie uit naar de verkoop van beleggingsverzekeringen. Op het eerste oog is hert premievolume van beleggingsverzekeringen in het eerste kwartaal van 2007 met een daling van een kwart een stuk lager dan in dezelfde periode vorig jaar, meldt Treur, maar ook hiervoor heeft hij een hoopvolle verklaring, waarin de levensloopuitschieter centraal staat: Sommige levensloopproducten hebben het karakter van een beleggingsverzekering. Omdat de levensloopregeling vorig jaar is geïntroduceerd en mensen tot 1 juli 2006 de tijd hadden in te stappen, was in de eerste helft van 2006 een stijging van dit soort producten waar te nemen. Een jaar na de introductie is dat niet meer aan de orde. In januari zagen we nog een kleine piek, omdat mensen toen opnieuw konden kiezen voor levensloop, maar in februari en maart ging dat niet op. Daarom kunnen we concluderen dat 2006 het beeld verstoort, want in vergelijking met 2005 is het premievolume van beleggingsverzekeringen ongeveer hetzelfde gebleven. Maar ook het CVS kan er niet omheen, zij het schoorvoetend, toe te geven dat de beleggingsproductenaffaire zijn sporen in de nieuwe productie heeft achtergelaten. Kijk je bijvoorbeeld naar de markt voor hypothecaire verzekeringen, dan vermoeden we dat de aandacht voor beleggingsverzekeringen daar een kleine verschuiving veroorzaakt, aldus Treur. In 2006 was 62 procent van alle hypothecaire verzekeringen een beleggingsproduct, terwijl dit in het eerste kwartaal van procent was. De enige verklaring die we daarvoor kunnen bedenken, is de aandacht voor beleggingsverzekeringen, aangezien de beurzen nog altijd goed presteren en de verkoop van beleggingsverzekeringen daarmee een duidelijke relatie heeft. Cijfers Het staat natuurlijk iedereen vrij er een eigen interpretatie op na te houden, maar uiteindelijk zijn het de cijfers zelf die de werkelijkheid echt weerspiegelen. Zoals gezegd, worden die cijfers echter niet met het persbericht meegeleverd. Wel publiceert het Verbond de kengetallen over de eerste twee maanden van dit jaar. De door het CVS gesignaleerde trends over het eerste kwartaal vinden we in de cijfers van januari en februari terug: We vergelijken de cijfers van verzekeringen tegen periodieke premie in miljoenen euro s: Jan/feb Verzekeringen in geld: Aantal polissen Verzekerd kapitaal (mln) 8.039, , ,9 Perodieke premies (mln) 145,4 213,0 162,2 Verzekeringen in beleggingseenheden: Aantal polissen Totaal verzekerd bedrag (mln) 3.272, , ,1 Periodieke premies (mln) 83,7 147,9 100,2 Zeven medewerkers houden Noordhollandsche draaiend Afgelopen maandag bedroeg het voltallig personeelsbestand van De Noordhollandsche slechts zeven man/vrouw. Het waren de thuisblijvers die niet deelnamen aan de vijfjaarlijkse personeelsreis van de verzekeraar. De Noordhollanders brachten het Hemelvaartweekend door op het zonnige Palma de Mallorca. Alles verliep daar volgens plan, maar dat was niet het geval met de terugvlucht. De verschillende vliegtuigen die de 124 passagiers op tijd moeten terugbrengen kregen last van technische problemen, waardoor de vakantie noodgedwongen met een dag werd verlengd. De directie zag bij terugkomst dat de zeven een geweldige prestatie hebben verricht. Daarnaast fungeerde het elektronische gedeelte van de paperless en ook even bijna menless office normaal, waardoor alle digitaal ingediende aanvragen meteen werden afgehandeld. 6 nummer mei 2007

7 NIEUWS De beleggingsverzekeringssoap VEH probeert met misleidend persbericht beleggingspolisvuur verder op te stoken Het is even stil rond de beleggingsproducten en dat is niet in het belang van organisaties die via deze affaire uit zijn op ledenaanwas. De stilte is natuurlijk ook schadelijk voor juristen die al dan niet via stichtingen azen op het grote claimgeld. Die twee belangen komen samen bij de Vereniging Eigen Huis (VEH) die via het maken van zoveel mogelijk ophef zowel de eigen kas als die van de Stichting Verliespolis hoopt te spekken. Dat zal de reden zijn dat VEH de publiciteit zoekt met achterhaald nieuws. In een een-tweetje met De Telegraaf wil Vereniging Eigen- Huis de consumenten doen geloven dat de klant nog steeds misleid wordt met dure beleggingspolis, aldus de kop op de voorpagina van vorige week woensdag. Enige concrete aanwijzing voor deze aantijging heeft VEH niet voorhanden. Maar dat belet de vereniging (en in haar kielzog de krant) niet om de beleggingsproducten nog eens onder het fileermes te leggen. De inmiddels aftands wordende kreten worden weer afgestoft: duur, complex, ondoorzichtig, 40% van de inleg van klanten gaat op aan kosten, provisies en premies. Aanleiding voor het nieuwe alarm is, dat VEH gedoken is in de KiFiD-lijst van financiële producten die onder de definitie van beleggingsverzekeringen vallen. Een lijst van producten die in de loop van vele jaren op de markt zijn verschenen. En wat ontdekte de vereniging? Dat daar misleidende namen in voorkomen. Die productnamen zetten consumenten op het verkeerde been, omdat ze niet doen vermoeden dat het in werkelijkheid om beleggingsproducten gaat. De vereniging vreest dat veel consumenten zonder het te weten zo n verzekering hebben afgesloten, tegen mogelijk te hoge kosten en met een laag rendement. VEH suggereert hiermee dat zij opnieuw een misstand in de verzekeringswereld bloot legt. Zij doet dat door een achterhaalde situatie als nieuws te presenteren. Het is alweer een paar jaar geleden dat de AFM aan de bedrijfstak vroeg om de namen van producten aan te passen aan de aard van het product. Meer concreet: sommige namen suggereerden dat sprake was van een spaarproduct, terwijl in de praktijk het ingelegde geld belegd werd. De aanbieders reageerden zo adequaat op deze constatering dat de toezichthouder op 8 februari 2006 (!) publiceerde tevreden te zijn over de wijze waarop een aantal aanbieders van financiële producten de misleidende naam van producten heeft aangepast. Terecht reageert het Verbond van Verzekeraars dan ook: Het bericht van Vereniging Eigen Huis dat er nog steeds beleggingsproducten zijn, die onder de noemer van veilige spaarproducten worden verkocht, is niet correct. Naar ons weten zijn recent geen overtredingen geconstateerd door de AFM en voldoen verzekeraars aan de normen die zijn gesteld door de toezichthouder. Natuurlijk zijn er nog oude polissen in omloop die nog de oorspronkelijke naam dragen en die zijn ook in de KiFiD-lijst terug te vinden. Wie misleidt wie?, is in dit geval niet méér dan een retorische vraag. KiFiD-lijst Op haar website heeft het klachteninstituut een lijst aangelegd van de beleggingsverzekeringen die de diverse aanbieders aanbieden of aangeboden hebben. Het gaat om zo n 1200 verschillende producten van in totaal veertig verzekeraars. Zij hebben de gegevens verstrekt op verzoek van de Ombudsman. Consumenten kunnen aan de hand van de lijst controleren of zij in het bezit zijn van een beleggingsverzekering. Intermediairs kunnen uiteraard de lijst matchen met de door hun geadviseerde producten en op die manier pro-actief inspelen op eventueel te verwachten vragen of klachten. DAK opleidingsprogramma In samenwerking met Dukers & Baelemans presenteerde DAK onlangs, exclusief voor haar leden, het nieuwe opleidingsprogramma 2007/2008. Op www. dakleden.nl is een opleidingenpagina ingericht waarop de inhoud van de opleidingen uitvoerig beschreven wordt. Ook kunnen de deelnemers zich daar online aanmelden. Jan Aikens (ingezonden mededeling) nummer mei

8 NIEUWS Zorg zet distributie op zijn kop Het Verbond van verzekeraars stelt dat de distributie van verzekeringen vorig jaar een opvallende wending heeft gemaakt. Uit cijfers van het Centrum voor Verzekeringsstatistiek blijkt dat voor het eerst meer (nietleven)verzekeringen direct (52%) dan via iindirecte kanalen (48%) worden afgezet. De vorig jaar ingevoerde zorgverzekering is de schuldige. (meer) Het aandeel van de directe verkoop stijgt al een aantal jaren, maar het CVS meldt dat nu voor het eerst meer verzekeringen via directe afzetkanalen worden verkocht dan via indirecte kanalen als het intermediair: 52% rechtstreeks en 48% via derden. Overigens nuanceert het CVS de cijfers direct door te stellen dat in de praktijk de stijging minder groot is dan hij op het eerste gezicht lijkt. Voor de afzonderlijke branches geldt dat de stijging nergens zo groot is. Alleen voor ziektekosten geldt een grote stijging, van 77% naar 82%. En juist de ziektekostenbranche drukt heel zwaar op het totaal. Door de invoering van het nieuwe zorgverzekeringsstelsel is het verschil tussen ziekenfonds en particuliere zorgverzekeraar vervallen, waardoor alle zorgverzekeraars ineens particuliere verzekeraars zijn geworden. Het premievolume van de zorgbranche steeg per saldo van 11 miljard naar 30 miljard euro. Producten uit de andere branches worden veel vaker via het indirecte kanaal afgezet, doorgaans meer dan 70%. Opvallend is echter wel dat de afzet via het indirecte kanaal gestaag blijft afnemen en dat de directe kanalen blijven groeien. Portefeuille schade- en zorgverzekeraars naar distributiekanaal Branche afzet rechtstreeks afzet via derden Motor 29% 29% 71% 71% Brand 22% 24% 78% 76% Transport 36% 39% 64% 61% Overige 20% 22% 80% 78% Ziektekosten 77% 82% 23% 18% Inkomen 18% 15% 82% 85% Totaal 40% 52% 60% 48% Bron: CVS Als uw klanten beloven hun leven lang voor elkaar te zorgen, dan verzekert u natuurlijk ook de periode daarna. Een waardig afscheid en financiële bescherming voor de nabestaanden. Het is verstandig daar nu al samen met uw klanten over na te denken. Want wat voor afscheid uw klanten ook wensen, iemand zal de uitvaart moeten betalen. Vandaar onze DELA Uitvaartverzekering. tot de dood ons scheidt En wie zorgt er daarna voor de nabestaanden? Met het FamiliePlan, de nieuwe overlijdensrisicoverzekering van DELA, biedt u de nabestaanden straks financiële en praktische steun na een overlijden. Uw advies en DELA, een zeker gevoel voor uw klanten. waarom niet wat langer? Ook samenwerken met DELA Intermediair? Bel (040) of mail naar 8 nummer mei 2007

9 INTERMEDIAIR Gebruikersvereniging Voogd & Voogd opent klachtensite De Gebruikersvereniging Voogd heeft de website ontwikkeld, die moet dienen als platform waarop alle leden hun klachten, ideeën en wensen registreren. Het bestuur van de vereniging zal de op- en aanmerkingen inventariseren en deze inbrengen in het regelmatig overleg dat zij voert met de directie van Voogd & Voogd, om zodoende samen tot een betere en constructieve samenwerking te komen. Op 14 mei heeft het eerste gesprek plaatsgevonden tussen bestuur en directie. Beide partijen hebben het gesprek als positief ervaren, meldt de vereniging. Er zijn reeds concrete afspraken gemaakt met betrekking tot o.a. performanceverbetering, verlaging van diverse kosten die door V&V in rekening worden gebracht en het opnieuw in de Samenwerkingsovereenkomst opnemen van de voorlopige dekkingsbevoegdheid. De volgende onderwerpen waarover de vereniging op korte termijn met V&V wil spreken, zijn onder andere: GIM koppeling, rekening courant, schaderegelingbevoegdheid en Premie.nl. Een van de standpunten van de vereniging is dat Premie.nl nimmer rechtstreeks contact mag hebben met een afgenomen lead. De gebruikersvereniging is 20 april 2007 opgericht na onvrede over de communicatie met Voogd & Voogd. Hun klachten betreffen onder meer de performance van V&V, een nieuwe onacceptabele samenwerkingsovereenkomst en ontwikkelingen met betrekking tot premie.nl. Er bleek weinig gehoor gegeven te worden aan klachten van individuele intermediairs, ongeacht hun belang bij V&V, meldt de vereniging, waarbij zich inmiddels 55 leden hebben aangemeld. De vereniging wil de samenwerking met Voogd en Voogd Verzekeringen verbeteren en tot een voor alle partijen optimale en profijtelijke samenwerking te komen. De vereniging is bezig zoveel mogelijk klachten en wensen te inventariseren van alle met V&V samenwerkende intermediairs. Premie.nl De aangesloten intermediairs hebben zich gestoord aan het initiatief premie.nl van Voogd & Voogd, een website bedoeld voor eindklanten. Die kunnen op deze site rechtstreeks motorrijtuigverzekeringen vergelijken en direct afsluiten. De adviseurs zien de website als een rechtstreekse concurrent. V&V ziet dat geheel anders: Met de introductie van Premie. nl onderstreept V&V juist de rol van het intermediair. Dat kan zich met dit initiatief voor het eerst collectief en tegen geringe kosten op het internet profileren met simple risks. De offerte wordt rechtstreeks gegenereerd, maar de polis zelf wordt via het intermediair afgesloten. De filosofie van de Voogd & Voogd-directie Het aantal nieuwe toetreders als warenhuizen en drogisterijketens is inmiddels niet meer te tellen. Consumenten gaan intussen vrolijk zappend door het leven en sluiten zelf verzekeringen af bij een van de vele prijsvechters op internet; in 2006 was dat al bijna voor 300 miljoen euro. Wij zijn voortdurend op zoek naar businessmodellen die hun tijd vooruit zijn. Het is onze overtuiging dat de bij ons aangesloten bemiddelaars zo verzekerd blijven van een voorsprong op de rest van de markt. Internet, als informatie en distributiekanaal, speelt daarbij een cruciale rol. Met Premie.nl bieden wij tussenpersonen collectief toegang tot deze groeimarkt. TeamMakelaar partner Box Finance Deelnemers van Box Finance kunnen sinds kort gebruik maken van de diensten van TeamMakelaar. Hierdoor kunnen de aangesloten intermediaire relaties al in een vroeg stadium actief betrokken worden bij het zoeken, kopen en verkopen van woningen, zonder dat daarvoor enige vakkennis nodig is. Door klanten dit concept te bieden kan de adviseur vroegtijdig te weten komen dat een relatie gaat verhuizen. Krachtenbundeling dienstverleners FinanceNed en InterFinance, beiden actief op het gebied van ondersteunende diensten voor de intermediaire hypotheeken verzekeringsmarkt, bundelen hun krachten in een nieuwe samenwerking: InterFinanceNed. Hierdoor wordt de positie van serviceprovider en inkooporganisatie voor beide partijen verstevigd. Deelnemers profiteren door deze samenvoeging van een verbeterde inkoop en meerdere standaard en specifieke arrangementen op hypotheek- en verzekeringsgebied. InterFinanceNed laat weten ook open te staan voor deelname van andere samenwerkingsverbanden. Xtensive en Sparck tekenen samenwerkingsovereenkomst Sparck Hypotheken en Xtensive Franchising hebben een samenwerkingsovereenkomst getekend die het bij één of meer Xtensive-formules aangesloten intermediair de mogelijkheid biedt complexe zaken bij deze hypotheekverstrekker onder te brengen. Op het Amsterdamse hoofdkantoor van Sparck is speciaal voor deze samenwerking een Sparck College georganiseerd waar het intermediair een training kreeg, gericht op dit specifieke marktsegment. RenteBox Xtensive maakte onlangs ook afspraken met Intersoftware. Hierdoor verkrijgen intermediairs die zijn aangesloten bij één of meer Xtensive-formules, vanuit hun eigen Xtranet omgeving gratis toegang tot de hypotheekrente database Rente- Box. Hierin zijn de producten van bijna alle geldverstrekkers met een paar klikken onderling te vergelijken. nummer mei

10 COLUMN Bedrijfseconomisch denken voorwaarde voor succesvolle overnames Voor een succesvolle overname van een portefeuille is kennis op het gebied van marktontwikkelingen (toekomst, heden en verleden) en bedrijfseconomisch inzicht van groot belang. Welke verschillende invalshoeken zijn er? Hoe beoordeel je de kwaliteit van een portefeuille? En, wil je concurreren op prijs of op advieskwaliteit? drs Edwin Bosma directeur van Bosma Adviseurs gespecialiseerd in fusies en overnames Wereldwijd is lange tijd sprake geweest van een overspannen markt (denk aan Worldonline: de aandelenwaarde stond gelijk aan het aantal abonnees x EUR 1.000). Ook verzekeraars boden tegen elkaar op in de strijd om portefeuilles waarna de investering terug moest worden verdiend met hypotheken en levenproducten. Het ging mis, voornamelijk omdat de commerciële divisies de investeringsbeslissingen namen. Berekeningsmodellen klopten niet en er was te weinig gevoel voor het ondernemerschap op microniveau. Vlak na 9/11 zakte het aantal overnametransacties wereldwijd aanzienlijk. Ook voor assurantieportefeuilles trad toen een waardecorrectie op. Mede doordat de waarde werd gebaseerd op bedrijfseconomische berekeningen met getemperde toekomstverwachtingen. Nog steeds wordt door de markt gesproken over een factor maal doorloop maar voor de ondernemer (en zijn adviseur) betreft dit veelal een terugvertaling vanuit een bedrijfseconomische berekening of een terugverdienmodel. Invalshoeken relevante marktpartijen Diverse partijen zijn betrokken bij fusies en overnames: kopers, verkopers en financiers (verzekeraars en banken). Kopers hebben vaak twee motieven voor acquisitie: een strategisch motief of een bedrijfseconomisch motief. Strategische motieven zijn bijvoorbeeld het vergroten van marktaandeel (overnemen van een interessante portefeuille/ bedrijf in dezelfde stad), het toevoegen van een marktsegment (specifiek MKB-segment), het vergroten van de inkoopkracht (meer premievolume door middel van overname van kleine portefeuilles) of het uitbreiden van expertise (employee benefits). De ervaring leert dat dit type koper doorgaans meer wil betalen voor een acquisitie. De synergie is vaak groter of acquisitie is nodig in verband met de continuïteit. De koper met het bedrijfseconomische motief koopt in feite meer van hetzelfde. De nadruk ligt op het zo snel mogelijk terugverdienen van de investering met een zo laag mogelijk risico. Verkopers redeneren doorgaans vanuit emotioneel oogpunt ( het is mijn kindje ) en vaak ook vanuit het WHIN principe ( Wat Heb Ik Nodig om te kunnen stoppen). De verkoper ziet met name de positieve kanten van zijn portefeuille of bedrijf: van persoonlijke goodwill is bij hen geen sprake en die grote klant loopt na overname echt niet weg. Bovendien is de administratie op orde en is het personeel gekwalificeerd. Voor een koper dus een kunst om de acquisitie op de juiste merites te beoordelen. De meeste acquisities worden gefinancierd. Financiers spelen (op de achtergrond) een bepalende rol bij de definitieve go/no go van een overname. Hierdoor hebben zij invloed op de totstandkoming van deal en daarmee ook op marktprijzen. In mijn praktijk kom ik grosso modo vier partijen tegen: 1. verzekeraars: nog steeds de meest voorkomende financier. Het belangrijkste motief voor kredietverstrekking bij overnames van portefeuilles (liever niet van aandelen) is het verdedigen van het premiebelang van het acquisitieobject. Daarnaast is een aantal verzekeraars goed bekend met de partij aan wie krediet wordt verstrekt. Hierdoor is het risico redelijk goed in te schatten. Dit zie je terug in de relatief gunstige kredietvoorwaarden. 2. banken: voor hen is het financieren van overnames geen nevenactiviteit maar core business. Er moet dus winst gemaakt worden op kredietverlening. Hiervoor worden met name de historische (maar ook toekomstige) cash flows van de overnemende partij beoordeeld. Daarnaast is vertrouwen 10 nummer mei 2007

11 COLUMN in de acquirerende ondernemer en de onderneming belangrijk. Het acquisitieobject (i.e. de assurantieportefeuille) vormt voor banken veelal een secundaire zekerheid. Bij twijfel wordt soms een expert ingeschakeld om de waarde van de assurantieportefeuille te beoordelen. Diverse bankvestigingen staan bekend om hun kennis van de assurantiebranche waardoor die bankvestiging eerder bereid is om krediet te verstrekken. 3. familie: mede door de wet over durfkapitaal zijn veel ouders bereid een lening te verstrekken. In de meeste gevallen hebben zij geen invloed op de koopprijs maar kunnen wel het effect van een hefboom hebben. 4. verkopers: door het verstrekken van een achtergestelde lening vormt deze partij vaak het sluitstuk om kredietverstrekking mogelijk te maken of te faciliteren. In sommige gevallen kan zonder deze financiering de portefeuille onverkoopbaar blijken. Kwaliteiten en omvang van de portefeuille en/of bedrijf Het overgrote deel van de financiële dienstverleners (assurantie- en hypotheekkantoren) heeft weinig tot geen personeel in dienst. De koper koopt dan feitelijk alleen de portefeuille. Naast afschrijvingsmogelijkheden levert dit diverse kostenvoordelen op. Er hoeft alleen maar te worden ingezoomd op de kwaliteit van de portefeuille (de klanten, persoonlijke goodwill van de eigenaar, brancheverdelingen, terugboekingsrisico, verzekeraars). Deze portefeuilles zijn interessant voor bestaande, middelgrote intermediairs (met volmachten en dringende behoefte aan extra premievolume om hun volmacht te behouden). Een ouder klantenbestand heeft naar mijn idee voordelen: deze klanten muteren minder, zijn minder gevoelig voor internet, leiden een minder dynamisch leven dan dat van jongeren en lijden hierdoor minder schades. Voor een volmachtintermediair is dat prima. Bovendien is een babyboomer naar mijn mening wel degelijk lucratief. Bij grotere portefeuilles mét personeel (en vaak ook andere vaste kostenaspecten) is de acquisitie meer een overname van een assurantiebedrijf. Er wordt dieper ingezoomd op achtereenvolgens: historie en reputatie, financiën en administratie, klanten, kwaliteit/opleiding van het personeel, positie eigenaar/verkoper, huisvesting, product/markt combinatie, enz. De benchmark analyse toont vaak al een belangrijk deel van de kwaliteit van het bedrijf. Van een assurantiebedrijf met een omzet van en 10 fulltime werknemers kunnen vraagtekens worden gezet bij de efficiency van de bedrijfsprocessen en de commerciële slagkracht. Naarmate de omvang van het bedrijf toeneemt wordt nadrukkelijker naar de (genormaliseerde) rentabiliteit en/of cash flow gekeken. assurantie-intermediair verandert wat betreft model wel en zal verder (dienen te) veranderen. Het intermediaire kanaal heeft naar mijn idee de keuze tussen twee concepten: het voordeligste willen zijn of het beste advies willen leveren. Dat heeft strategische consequenties. In het eerste geval dien je je bedrijfsprocessen zeer efficiënt in te richten en scherp in te kopen. Voor een belangrijk aantal intermediairs verloopt dit met behulp van inkoopcombinaties. Met de huidige technologische ontwikkelingen (internet) ontstaat een hoger zelfbedieningsniveau waardoor de tarieven lager kunnen. Innovatieve verzekeraars zullen hier mede door nog betere samenwerking met hun tussenpersonen -op inspringen. In het tweede geval, het leveren van het beste advies, zul je moeten investeren in de kwaliteit van je diensten. Je moet je marktsegment definiëren en daar je bedrijf op afstemmen. Een aanzienlijk deel van de financiële dienstverleners zal zich richten op het zakelijke segment en de adviesgevoelige particulier. Voor die financiële dienstverleners met hun goed opgeleide adviseurs ontstaat een interessant(er) stuk advieswerk, beloond met voldoende marge. Er zullen minder financiële dienstverleners over blijven maar deze zullen qua omvang groter zijn. Dit heeft te maken met investeringen in professionaliteit, internetmarketing en het werven en opleiden van gekwalificeerd personeel. Een succesvolle overname houdt nauw verband met het gekozen bedrijfsconcept en het koopmotief van de overnemende partij. Het overnamedraaiboek en het plan van aanpak voor na de overname dient hierop in te spelen. Samenvatting - overnames bieden ook in de toekomst goede rendementen - kijk bewust naar overname motief - maak realistische cash flow berekeningen - ondernemerschap is vereist in het kader van financiering - huidige dynamiek is positief teken - maak bewuste keuze wat betreft bedrijfsconcept. (ingezonden mededeling) Keuzes maken Sinds enige tijd hebben we in Nederland weer de wind in de zeilen. Daarbij is de recente economische dip niet heel erg diep geweest zoals begin jaren negentig. Dit vertaalt zich ook in de financieel-economische cijfers over de afgelopen vijf jaar van verzekeraars en met name assurantie-intermediairs. Daarbij zie ik een enorme dynamiek en verscheidenheid aan nieuwe initiatieven door branchegenoten en nieuwe toetreders. Dit toont aan dat er kansen zijn in onze bedrijfstak. De nummer mei

12 INTERVIEW Zoals bij veel ondernemingen had ook bij de Van Kampen Groep niemand kunnen voorzien welke grote gevolgen ogenschijnlijk kleine stappen teweeg kunnen brengen. De eerste stap was het verlenen van een vriendendienst door het stallen van een vreemde polis. Een tweede belangrijke stap was het aanbieden van meer diensten aan derden. De derde zeer belangrijk stap was het tijdig onderkennen van de mogelijkheden die de ICT bood voor de eigen organisatie én anderen. Tezamen leidden deze stappen tot wat nu een van de grootste serviceproviders van ons land is. Dankzij zakelijk inzicht én ICT. Lex van Kampen is een geboren Amsterdammer (1953), maar woont sinds 1982 in West-Friesland, tegenwoordig in Bovenkarspel. Zijn vader begon in 1947 een assurantiekantoor Voet tussen de deur en een aquariumverzekering verkopen en bouwde dit uit. In 1970 ging Van Kampen bij zijn vader werken, drie jaar ruzie en daarna deed hij dienst bij de Marine. Via omzwervingen in assurantieland kwam hij in 1986 terug in het bedrijf van zijn vader, waar broer Ruud al sinds 1977 werkte. Samen legden ze zich steeds meer toe op serviceproviding. Begin april is de assurantieportefeuille verkocht en is de Van Kampen Groep een 100% dienstverlener aan het intermediair. Van Kampen is getrouwd en heeft twee dochters. Beiden zijn het huis uit, de oudste is verantwoordelijk voor Personeelszaken bij de Van Kampen Groep. De jongste heeft een trimsalon. Auto s en motoren zijn zijn passie. Zakelijk rijdt hij een Audi S8 (V10) en privé een Harley Davidson. Op de Harley crosst hij heel Europa door. Vorig jaar nog door Finland, deze zomer is Slovenië de bestemming. De tochten onderneemt hij samen met een vriend, de dames reizen per vliegtuig of auto naar de vakantiebestemming en terug. Lex van Kampen Eigenlijk zijn we altijd veel te bescheiden geweest 12 nummer mei 2007

13 INTERVIEW Het werken met en voor tussenpersonen is min of meer toevallig ontstaan. Vader Van Kampen was regiovoorzitter van de NVA in Amsterdam en wilde een collega een dienst bewijzen. Deze moest een polis onderbrengen bij een maatschappij waar hij geen agentschap van had. Van Kampen: Mijn vader wel en hij stelde voor de polis bij hem te stallen. Dat was ergens eind jaren zeventig de start van het werken met tussenpersonen. Naar aanleiding van dat idee is het DAK ook ontstaan. Mijn vader had altijd als makelaar op de beurs gewerkt en dus deed de Van Kampen Groep ook allerlei beurszaken voor tussenpersonen. Het bedrijf groeide en vader en broer Ruud belegden destijds een sessie met rond de 65 verzekeraars om te spreken over de beheerssituatie van slapende agentschappen. Een aantal partijen ging daar serieus mee aan de gang. Het balletje ging rollen en er waren inspecteurs van verzekeraars die naar de Van Kampen Groep verwezen voor de moeilijkere gevallen. Het begin van serviceproviding was er. Internet is mooi, het is een perfecte ondersteuning, maar persoonlijk contact gaat boven alles. Automatisering, dat voor de Van Kampen Groep een belangrijke rol speelt, was er nauwelijks. Van Kampen: Het meeste was handwerk. Toen ik in 1986 terugkwam bij ons bedrijf moest er veel gebeuren op het vlak van automatisering. Hoewel mijn vader al vanaf de beginjaren zeventig deels geautomatiseerd werkte met ACT, hij was destijds de 23ste deelnemer. Dat ging nog met ponskaarten. Er stond weliswaar een pc, 20 MB groot, maar eigenlijk was het merendeel allemaal handwerk. Een geautomatiseerde volmachtadministratie bestond niet en ik dacht: Of we stoppen met volmachten, of we gaan het automatiseren. We zijn toen samen met ACT gaan bouwen aan het volmachtpakket. Onder het motto alles is beter dan niets. Het was een verademing om met een druk op de knop een automatisch opgemaakte polis, geboekt en wel, te hebben. Hoogste doel Daarmee liepen jullie voorop in die tijd? Van Kampen: Dat weet ik niet. Er was geen markt voor serviceproviders. Je was uniek in die tijd. De gevestigde orde keek ons met de nek aan. Ze vonden het vreemd dat wij met tussenpersonen wilden werken. Wij deden namelijk hetzelfde werk maar hielden er minder aan over. In 1986 werkte de Van Kampen Groep met circa 100 intermediairs samen. Van Kampen: De grote klap was in 1992, toen namen we Merrem Laporte Hogestijn over, de beursmakelaar van Aegon. Kwamen er ineens 900 agentschappen bij, wij hadden er zelf 450 en dus verdrievoudigde ons bedrijf. De eindjaren tachtig werden gebruikt om de automatisering helemaal op orde te brengen. Van Kampen: Het werken met tussenpersonen hebben wij toen als ons hoogste doel gesteld. We hebben toen het Kompaspakket voor tussenpersonen geïntroduceerd, met mogelijkheden voor het stallen van verzekeringen, volmacht, beursmakelaardij. Backoffice-activiteiten waren er niet want automatisering voor intermediairs was er nauwelijks, nu vormen juist de automatisering en de backoffice-activiteit, de ruggengraat van het bedrijf. Wanneer zijn jullie je daarop gaan toeleggen? Van Kampen: In 1994 kwamen we in contact met CCS, toen hebben we een faciliteit gemaakt waarmee onze medewerkers vanuit huis konden inloggen om vanuit daar te kunnen werken. Toen beseften we dat we daar veel meer mee konden. En zo ontstond DIVA, de tussenpersoon die alleen bij ons een agentschap heeft en via ons automatiseringssysteem zijn hele bedrijf runt. Eerst, midden negentiger jaren, ging dat via een telefoonlijn en een modem. Later ging dat via internet en daarmee kreeg serviceproviding een versnelling. Wennen aan werkwijze Inmiddels vinden we serviceproviding de normaalste zaak van de wereld, maar destijds keek men erg angstig aan tegen het idee de administratie uit handen te moeten geven. Van Kampen: Zeker als je met DIVA aan de gang gaat, speelt dat een rol. Je hebt dan geen eigen agentschappen meer, er komt geen inspecteur meer op de koffie, je krijgt geen informatie meer van de verzekeraars. Maar dat hoeft ook niet. Die inspecteur houdt je alleen maar van je werk en alle noodzakelijk informatie staat in onze database, waarin alle maatschappij-informatie via verschillende zoekingangen kan worden opgevraagd. De NVA gebruikt deze ook als dienstverlening voor haar leden. Maar het klopt dat het intermediair wel aan deze werkwijze moest wennen. Dat ging moeizaam, ze waren immers afhankelijk van onze performance. Deden wij het We hebben een uniek bedrijf, we doen wat niemand doet. Ik ben er trots op. niet goed, dan presteerde de tussenpersoon ook slecht. Dat geldt nog steeds. Andersom, als de intermediair iets bijzonders in dekking wil geven, moeten wij extra onze best voor hem doen, want hij heeft maar een loket waar hij terecht kan en dat is bij ons. Saneren Toen de performance bij de verzekeraars eind jaren negentig haar absolute dieptepunt bereikte, zal menig intermediair bij de Van Kampen Groep hebben aangeklopt, nemen we aan? Van Kampen: In die periode ging het inderdaad erg hard. Maar eigenlijk ook vanwege de saneringsacties van veel maatschappijen. Toen werden bij veel intermediairs de kleine agentschappen opgeheven. Wat ons betreft was dat niet nodig geweest. In 1995 hadden wij daarvoor al Polisbeheer opgericht. Waar maatschappijen in een volmachtconstructie hun oninteressante accounts konden laten behandelen. Wij noemden dat toen een Sterfhuisconstructie met toekomst, want als je een tussenpersoon echt saneert, ben je hem voor altijd kwijt. Als je het account in beheer geeft, kan dat op termijn altijd weer worden teruggedraaid. Maar daarmee kwamen we te vroeg. Ook was er onder de verzekeraars veel argwaan; Je zal toch je portefeuille niet bij die cowboys van Van Kampen neerzetten? Die gaan ermee aan de haal was de teneur. Dus dat ging heel moeizaam. Daarom werd op grote schaal gesaneerd en wij konden in die periode heel hard groeien. nummer mei

14

15 INTERVIEW Kwam die terughoudendheid bij de verzekeraars niet voort uit de angst dat jullie door het overnemen van al die posten een te groot machtsblok zouden worden? Van Kampen: Dat is nooit echt uitgesproken. Als volmachtgever houd je bovendien voldoende sturing over wat er met de volmacht gebeurt. Toch kun je naarmate je groter wordt, wel eens met de vuist op tafel slaan. Van Kampen: Dat is maar net hoe de samenwerking eruit ziet. Wij hebben altijd gemeend dat een samenwerking voor beide partijen interessant moet zijn. Het kan niet zo zijn dat de een alle voordeel heeft en de ander niets, dan werkt het niet. In dit geval echter hadden drie partijen voordeel bij deze samenwerking; de verzekeraar, de tussenpersoon en wij. Zolang je maar oog houdt voor elkaars belangen. Wachtkamer De Van Kampen Groep groeide gestaag en inmiddels zijn er 2200 kantoren aangesloten. Dat zijn ruim 1900 agentschapovereenkomsten, want Meeùs bijvoorbeeld, ook aangesloten bij het bedrijf heeft één agentschapovereenkomst maar veel meer kantoren. Daarnaast is nog een aantal netwerken aangesloten zoals Rabobank en Univé. Van Kampen: Het is een dwarsdoorsnede van het Nederlandse assurantiebemiddelingsbedrijf dat bij ons is aangesloten, qua kantoorgrootte en mate van georganiseerdheid. Werken die allemaal via DIVA, het fullservice-contract? Van Kampen: Nee, ze nemen wat ze nodig hebben. Wij zijn een soort groothandel. We bieden alles en je gebruikt wat je nodig hebt, van een enkel product tot full service. Op dit moment maken 27 kantoren gebruik van het fullservice-contract. Er staan er nog eens 35 in de wachtkamer. In de wachtkamer? Van Kampen: Die moeten nog wennen aan de manier van werken. Het is nu eenmaal een emotionele beslissing om je hele administratie, je hele hebben en houden bij ons onder te brengen. Je moet je hele portefeuille invoeren en dat kan lastig zijn als je bijvoorbeeld speciale afspraken hebt met een levensverzekeraar. Maar daarvoor hebben wij een externe database gecreëerd, die op ons systeem draait, zodat het eigen agentschap bij die verzekeraar in stand blijft. Ook is het overbrengen van de portefeuilles naar de Van Kampen Groep een klus. Maatschappijen moeten daaraan meewerken en dat heeft niet altijd hun hoogste prioriteit. Voor starters is het natuurlijk veel makkelijker. Hypotheken In september 2005 zijn ook hypotheken aan het gamma toegevoegd. De serviceprovider doet met 16 partijen zaken, voor hen fungeert Van Kampen als een inkooporganisatie. Van Kampen: DSB is daar een uitzondering op, van DSB hebben we een volmacht. Wij hebben in maart twee eigen producten in de markt gebracht die we voeren binnen de volmacht van DSB. Tot aan de notaris zijn we beslissingsbevoegd. Scheringa heeft blijkbaar veel vertrouwen in jullie organisatie? Wij groeien goed in die markt. Voor de levenmarkt werkt de het bedrijf aan een levendesk en er is juist een samenwerking aangegaan met Pensioendesk en PPN om ondersteuning te bieden op pensioengebied. Gaat dat ook online? Van Kampen De hypotheekdesk staat al online, de techniek om dat soort zaken te bouwen hebben we in huis. De levendesk komt ook online. Als je alles beluisterd, krijg je de indruk dat de Van Kampen Groep een half ICT-bedrijf is. Van Kampen: ICT is natuurlijk heel belangrijk hier. Zonder eigen ICT kun je het wel schudden. Als je iets voor elkaar wilt krijgen bij een systeemhuis, dan moet je een consultant spreken, dan gaat het naar een projectbureau, daarna wordt er gesproken over prioriteit en al die tijd ligt het in de kast. Als wij hier iets willen aanpassen, we hebben 1700 programma s rondom CCS, dan doen we dat gewoon zelf. Ik vertel nummer mei

16 INTERVIEW wat ik wil en als het lang duurt dan is het er in een week. Hoeveel ICT ers lopen er rond? Van Kampen: Niet veel, 7 inclusief Lets Build IT.nl. Het bedrijf dat intermediairs ondersteunt online te komen en blijven, maar ook de complete website van onze groep zelf beheert. Grote vlucht Verwacht Van Kampen dat over vijf jaar meer intermediairs van de fullservice mogelijkheden gebruik gaan maken? Van Kampen: Ik denk dat het een heel grote vlucht gaat nemen. Wij bieden ook de mogelijkheid de tussenpersoon te faciliteren met zijn website, zijn klanten kunnen hier kijken in de backoffice. In alle stukken. In de portefeuille, de schadecorrespondentie, de financiële stukken, hij kan offreren, muteren en aanvragen. Dat kan al sinds 1997 bij ons via de website van de intermediair. We zijn eigenlijk altijd veel te bescheiden geweest. Bij ons kan dat al jaren, wij noemden dat I-Service. Inmiddels noemen wij dat vanwege de herkenbaarheid Digitale Polismap. Wat is jullie ervaring, wordt die digitale polismap ook echt gebruikt? Van Kampen: Ik heb de indruk van wel, maar niet In 1994 kwamen we in contact met CCS, toen hebben we een faciliteit gemaakt waarmee onze medewerkers vanuit huis konden inloggen om vanuit daar te kunnen werken. op grote schaal. Wat wel goed werkt is VKG-polisvoorwaarden.nl. Wij geven geen polisvoorwaarden meer af, maar een persoonlijke code die op de polis staat. Met die code kan de klant op VKG-polisvoorwaarden.nl zijn eigen specifieke polisvoorwaarden inzien en downloaden of printen. Desgewenst kan hij ook aangeven de polisvoorwaarden per post te willen ontvangen. Netwerk Naast afspraken met verzekeraars heeft de Van Kampen Groep ook een netwerk van faciliterende bedrijven die intermediairgerelateerde zaken leveren. Van Kampen: We hebben afspraken gemaakt met Rolls, met Mobile RED voertuigvolgsysteem, Maet Advocaten, Fintool, ÈFDÉCÉ, Taxatiebureau 5 punt 20 en zo voorts. In totaal zestien bedrijven, die tegen gereduceerde tarieven leveren aan onze 2200 aangesloten kantoren. Eigen CRM-systeem Het hart van de administratie wordt gevormd door CCS, het bedrijf heeft daar zelf een schil omheen gebouwd. Van Kampen: We hebben er een heleboel programma s omheen geschreven om te kunnen doen wat we willen. Aan het begin van dit jaar zijn we overgestapt naar CCS Level 7, waarmee we weer allemaal nieuwe functionaliteiten kunnen bieden op basis van webservices. We komen nu met een CRM-uitbreiding op ons pakket waar het intermediair alle klantinformatie in kwijt kan. Iedereen schrijft erover, maar een geïntregreerd systeem is er nog niet. In je assurantiepakket kun je natuurlijk wel wat commerciële gegevens kwijt, maar niet veel. En hoeveel intermediairs vullen dat relatiescherm nu echt? Het leeft niet. Wij vinden CRM heel belangrijk. Ons contact met onze klanten is goed, maar wat als de tussenpersoon geen klanten meer heeft, dan kunnen wij hier de tent wel sluiten. Wij moeten zorgen dat die tussenpersoon in staat is klanten te behouden en nieuwe te vinden. Dat kan door CRM, maar dat is niet zomaar een pakket. Het is een heel andere manier van werken. Daar gaan we onze klanten dus bij helpen. We willen daarbij laagdrempelig blijven, geen pakket van 1000 euro. De tussenpersoon moet ervan doordrongen zijn dat een andere manier van bedrijfsvoering noodzakelijk is. Onze CRM applicatie is de frontoffi ce van de tussenpersoon. De backoffi ce doen wij wel, wij vullen vanuit de backoffi ce dat CRM-pakket wel weer. Het CRM-pakket staat centraal bij de tussenpersoon. Daarnaast kan gekoppeld worden met pakketten als bijvoorbeeld ANVA. Waarom komen jullie juist nu met dit pakket? Van Kampen: Wij zijn hierover gaan nadenken door het ISI-project. Hun Slim portefeuillebeheer maakte grote indruk. Is er overleg over geweest met de systeemhuizen? Dat hoeft niet, het is een extern systeem dat gewoon gekoppeld kan worden. Hoge verwachtingen? Van Kampen: Als een tussenpersoon serieus met z n vak bezig is, verwacht ik dat hij dit oppakt. Het fi nanciële verhaal hoeft geen belemmering te zijn. Het vereist alleen een andere manier van werken, maar die is hoe dan ook toch wel noodzakelijk. Trots Het CRM-pakket is nu een van de redenen om naar buiten te treden, maar waarom niet veel eerder aan de weg getimmerd? Van Kampen: Eigenlijk zijn we altijd veel te bescheiden geweest. We wisten dat we hier heel mooie dingen ontwikkelen, en onze klanten weten dat ook. Maar verder was het altijd vrij stil rond Van Kampen. Daarom hebben we vorig jaar besloten daar verandering in te brengen. We zeiden tegen elkaar Wij pretenderen een serviceprovider te zijn en niet een van de minste, we moeten die bescheidenheid eens van ons afschudden. We hebben een uniek bedrijf, we doen wat niemand doet. Ik ben er trots op. Daardoor zijn we vorig jaar al veel meer in de pers geweest. We zijn op de Branchedag geweest om te laten zien dat we er zijn. We proberen iedere gelegenheid aan te pakken om te laten zien wie we zijn en wat we doen. We zijn een fullservice provider die de hele range aanbiedt en die altijd aanspreekbaar is. Wij zijn 24 uur per dag bereikbaar voor vragen en problemen. Internet is mooi, het is een perfecte ondersteuning, maar persoonlijk contact gaat boven alles. Rienk Andriessen 16 nummer mei 2007

17 Er zit een wezenlijk verschil tussen de ene interim-marketeer en de andere. Dat ligt aan de organisatie die erachter zit. Als je een project doet via ons, dan heb je de back-up van een netwerk dat is gefocust op marketing in de fi nanciële dienstverlening. Waar je terecht kunt voor advies en steun van collega s die weten waar je mee bezig bent. Zin om te interimmen via de marktleider in vaste en interim-marketingfuncties in de fi nanciële wereld? Bel ons: Kijk op forallfi nance.nl, of stuur een mailtje naar Jack Boumeester, nance.nl of Annelies Delsman, nance.nl.

18 JURISPRUDENTIE Doorkruisen de recente Dexia-uitspraken de Duisenberg-regeling? Dexia heeft vanaf 1992, rechtstreeks of met behulp van tussenpersonen, diverse soorten effectenlease overeenkomsten aangeboden aan consumenten. Jarenlang leverden deze effectenlease producten hoge rendementen op. Als gevolg van de beursneergang vanaf 2000 hebben de rendementen onder druk gestaan. Dit heeft ertoe geleid dat de deelnemer aan een effectenlease overeenkomst geconfronteerd kon worden met een verlies. In de afgelopen jaren is getracht om, gezien de grote klachtenstroom, collectief een schikking te treffen. Dit is uiteindelijk onder leiding van de heer Duisenberg ook gelukt. verzorgd door mr. S.Y.Th. Meijer, advocaat bij Lovells en werkzaam bij de vakgroep Privaatrecht van de Vrije Universiteit te Amsterdam in samenwerking met Bianca van der Goes, werkzaam bij Lovells. Begin dit jaar is deze regeling ook algemeen verbindend verklaard. Daarmee leek een einde te komen aan een lange periode van juridisch getouwtrek. Helaas is het einde van het Dexiadossier echter nog niet in zicht. De rechtbank Amsterdam heeft eind april in een drietal vonnissen een regeling voorgesteld die afwijkt van de Duisenberg-regeling. Effectenlease-overeenkomst Om nog even kort de werking van een effectenlease-overeenkomst uit te leggen: het gaat bij een dergelijk product om beleggen met geleend geld. De aanbieder koopt voor rekening en risico van de consumenten aandelen aan en verstrekt de consument hiervoor een lening. Aan het einde van de looptijd dient in het meest gunstige geval de waarde van de aandelen zo hoog te zijn dat daarmee het bedrag van de lening wordt voldaan, de consument zijn rentebetalingen uit de opbrengst van de aandelen heeft terugverdiend en daarnaast ook nog eens een flink rendement heeft weten te behalen. Nu de aandelenkoersen echter zijn gedaald, waren de consumenten niet alleen hun rentebetalingen kwijt en leverden de aandelen geen enorme rendementen op, ze Nu de aandelenkoersen echter zijn gedaald, waren de consumenten niet alleen hun rentebetalingen kwijt en leverden de aandelen geen enorme rendementen op, ze bleven ook nog eens met een aanzienlijke restschuld zitten vanwege de afgesloten lening. bleven ook nog eens met een aanzienlijke restschuld zitten vanwege de afgesloten lening. Ten aanzien van de aflossing van de geleende aankoopsom van de effecten gaat het om twee soorten producten: Restschuldproducten: de schuld uit geldlening is aan het eind van de looptijd niet afgelost. Die aflossing geschiedt, voor zover mogelijk, uit de opbrengst van de - dan te verkopen - effecten. Het risico bestaat echter dat die opbrengst niet toereikend is. Is de waarde van de beleggingen bij verkoop aan het einde van de looptijd minder dan het geleende bedrag, dan blijft er een schuld over (de restschuld). Aflossingsproducten: daarbij is de schuld uit de geldlening doorgaans aan het einde van de looptijd afgelost doordat de maandelijkse betalingen een rente- en een aflossingsdeel bevatten. Daarnaast kan aan het einde van de looptijd geen restschuld bestaan door de garantie van Dexia dat een eventuele restschuld bij het einde van de termijn van de effectenlease-overeenkomst wordt kwijtgescholden. De klachtenstroom komt op gang Sinds 2002 is Dexia geconfronteerd met zeer veel individuele en collectieve klachten en procedures. De klachten hebben samengevat betrekking op de volgende punten. Dexia zou misleidende informatie hebben verstrekt aan de potentiële deelnemers die niet op de hoogte zouden zijn geweest van het feit dat de aandelen werden gekocht met geleend geld. Daarbij waren ze er ook niet mee bekend dat er een restschuld zou kunnen overblijven. De echtgenoten van de consumenten zouden bovendien geen schriftelijke toestemming hebben gegeven, hetgeen op grond van de wet wel verplicht is. Tot slot zou Dexia 18 nummer mei 2007

19 JURISPRUDENTIE haar zorgplicht hebben geschonden door dergelijke producten aan te bieden. De hoeveelheid klachten was zo groot dat meerdere belangenvertegenwoordigers zich ermee gingen bemoeien. Onder andere de Consumentenbond en de Vereniging van Effectenbezitters hebben diverse procedures tegen Dexia aanhangig gemaakt. Naast deze instanties zijn ook veel individuele bezitters van een effectenlease-overeenkomst een procedure begonnen. De hoeveelheid klachten was zo groot dat meerdere belangenvertegenwoordigers zich ermee gingen bemoeien. Onder andere de Consumentenbond en de Vereniging van Effectenbezitters hebben diverse procedures tegen Dexia aanhangig gemaakt. De Duisenberg-regeling Op verscheidene manieren is geprobeerd om tot een oplossing te komen. Dexia heeft in 2003 een minnelijke regeling aangeboden aan de consumenten met een restschuldproduct. Veel consumenten hebben geen gebruik gemaakt van deze regeling, mede dankzij druk vanuit de media en de belangenvertegenwoordigers zoals Stichting Leaseverlies. De voorgestelde regeling zou ontoereikend zijn. Onder leiding van Duisenberg is op 28 april 2005 tussen de belangenvertegenwoordigers en Dexia de zogenoemde Duisenberg-regeling tot stand gekomen. De Duisenberg-Regeling houdt in dat bestaande of toekomstige restschulden van effectenlease-overeenkomsten die na 1 januari 1997 zijn beëindigd of nog lopen, geheel of gedeeltelijk worden kwijtgescholden of terugbetaald. Het stelsel van vergoedingen waarin de Duisenberg-regeling voorziet, komt kort samengevat op het volgende neer. Er wordt onderscheid gemaakt tussen verschillende soorten effectenlease-overeenkomsten, in het bijzonder tussen enerzijds overeenkomsten waarbij de geldlening die ten behoeve van de aankoop van effecten van Dexia is verkregen, gedurende de looptijd van de overeenkomst door middel van periodieke betalingen wordt afgelost (de aflossingsproducten) en anderzijds overeenkomsten waarbij die lening pas aan het einde van de looptijd van de overeenkomst dient te worden afgelost (de restschuldproducten). De Duisenberg-regeling voorziet ten aanzien van de restschuldproducten in een beduidend ruimere vergoeding dan ten aanzien van de aflossingsproducten. Het is zelfs zo dat ten aanzien van aflossingsproducten die door het verstrijken van de overeengekomen looptijd een (regulier) einde hebben genomen, geen aanspraak op vergoeding bestaat krachtens de Duisenberg-regeling. Er ontstaat alleen een bepaalde vergoeding voor aflossingsproducten die tussentijds zijn beëindigd en waarbij een restschuld is overgebleven. Beide soorten vallen evenwel gelijkelijk onder de reikwijdte van de Duisenberg-regeling. Algemeen verbindend verklaring Het gerechtshof in Amsterdam heeft bij beschikking van 25 januari 2007 op grond van de Wet Collectieve Afhandeling Massaschade, de Duisenberg-overeenkomst algemeen verbindend verklaard. Dat betekent dat in beginsel iedere belegger die bij Dexia een effectenlease product heeft aangeschaft, gebonden is aan de Duisenberg-overeenkomst. De consument heeft tot 31 juli 2007 het recht om gebruik te maken van de zogenaamde opt-out regeling. Deze regeling houdt in dat de consument kan aangeven geen gebruik te willen maken van zijn recht op de Duisenberg regeling. Het gebruik maken van dit recht houdt dan veelal in dat de consument een individuele procedure tegen Dexia start omdat hij hiermee verwacht een groter gedeelte van zijn schade vergoed te krijgen. Uitkomst van de individuele procedures Behalve dat getracht werd een collectieve regeling te krijgen, waren er ook klagers die zelf hun weg in het recht zochten. In een drietal individuele procedures heeft de Rechtbank Amsterdam nu een uitspraak gedaan (Rechtbank Amsterdam, 27 april 2007, LJN: BA3914, BA3920 en BA3916) waarbij zij een model heeft neergezet voor de wijze waarop toekomstige individuele effectenlease-procedures kunnen worden afgedaan. Het model kent vier categorieën waarbij Dexia de daarbij aangegeven percentages van het door de consument geleden nadeel dient te dragen. In het model zijn beleggingservaring, opleidingsniveau, vermogen (eigen huis en de daarop drukkende hypotheekschuld tellen hiervoor niet mee) en inkomen van de consument als indicatieve factoren verwerkt. Daarnaast laat het model ruimte voor afwijking naar maatstaven van redelijkheid en billijkheid op grond van bijzondere omstandigheden in individuele gevallen, zowel van financiële aard als van persoonlijke aard, of bijvoorbeeld op grond van de wijze waarop de overeenkomst tot stand is gekomen. De rechtbank heeft met deze drie vonnissen beoogd een algemene regeling op te stellen waarin consumenten met een effectenlease-overeenkomst in een van de vier vastgestelde categorieën kunnen vallen. Elke categorie kent zijn eigen schadevergoeding. De rechtbank wilde met deze voorbeeldvonnissen de onzekerheid voor procespartijen verminderen door een indruk te geven hoe in de toekomstige gevallen wordt beslist. Het model geeft een vergoeding voor geleden nadeel. Het nadeel wordt vastgesteld aan de hand van de aard van de geschonden norm. Bij vaststelling van de schade wordt geschat wat de kans is dat de onderhavige lease-overeenkomst ook bij afdoende nakoming van de zorgplicht door Dexia tot stand zou zijn gekomen en de consument die zich wel bewust was van het risico en mogelijke nadelige gevolgen van een koersdaling en dit risico wenste te accepteren in het vertrouwen dat die daling zich niet zou voordoen. Het voor rekening van Dexia komende nadeel dient te worden verminderd in evenredigheid met de, op een gemotiveerde schatting berustende, mate waarin aan de consument toe te rekenen omstandigheden tot diens nadeel hebben bijgedragen. Onder het nadeel wordt verstaan het nummer mei

20 JURISPRUDENTIE totaalbedrag van alle volgens de overeenkomst verschuldigde maandelijkse termijnen gedurende de looptijd van de lease-overeenkomst, te vermeerderen met het nog niet afgeloste deel van de hoofdsom van de geldlening en te verminderen met de opbrengst van de aandelen en uitgekeerde dividenden. Het nieuwe rekenmodel gaat verder in de vergoeding van schade dan de Duisenberg-regeling. Ziet de Duisenberg-regeling alleen op de vergoeding van schade ten aanzien van de restschuld, het voorbeeldmodel voorziet ook in een vergoeding ten aanzien van de inleg en rentebetalingen. Gedupeerden met een netto maandsalaris onder de 1.250,-, een laag opleidingsniveau, geen vermogen en geen beleggingservaring krijgen tussen de 75 en 85 % terug. De categorie van 55 tot 65 % is voor een ieder die niet onder de overige categorieën valt. De derde categorie van 30 tot 40 % is voor mensen zonder enige relevante beleggingservaring en een vermogen van minimaal 1 keer de leasesom en een jaarlijks netto gezinsinkomen van meer dan ,-. Gedupeerden die redelijke ervaring hebben met beleggen, een maandinkomen boven de 1.250,- en een vermogen dat hoger is dan de leasesom, kunnen een vergoeding tussen de 5 en 15 % verwachten. De vergoeding wordt berekend over het totaal geleden nadeel. *1 jaar in dienst = een week gratis zonvakantie De consument heeft tot 31 juli 2007 het recht om gebruik te maken van de zogenaamde opt-out regeling. Deze regeling houdt in dat de consument kan aangeven geen gebruik te willen maken van zijn recht op de Duisenberg regeling Conclusie De door de rechtbank Amsterdam gewezen vonnissen doorkruisen de Duisenberg-regeling die na lang onderhandelen tot stand is gekomen en die de goedkeuring kon wegdragen van de belangenbehartigers zoals de Stichting Leaseverlies. De gedupeerde consument bevindt zich nu in de positie dat een keuze moet worden gemaakt voor de Duisenberg-regeling door niet gebruik te maken van de opt-out mogelijkheid of te kiezen voor het opstarten van een gerechtelijke procedure waarbij een beroep kan worden gedaan op de regeling zoals voorgesteld door de rechtbank Amsterdam. Wat moet de consument nu op dit moment doen? Wie voor zekerheid wil kiezen, doet er verstandig aan om de Duisenberg-regeling te accepteren. Wie - wederom - risico wil nemen, kan er voor kiezen om gebruik te maken van de opt-out regeling maar zal dan een gerechtelijke procedure moeten opstarten om de schade vergoed te krijgen. In dat geval geldt, afgezien de bezwaren die aan procederen kleven, echter dat behaalde resultaten uit het verleden geen garantie bieden voor de toekomst. Dexia heeft hoger beroep aangetekend. Het is de vraag of de aanpak van de rechtbank Amsterdam in stand blijft. Je merkt dat het klikt. Het grootste vacature-aanbod in de verzekeringsbranche en de financiële dienstverlening 20 nummer mei 2007 AM Jobsverzekerd.indd :38:11

Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen

Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen Dienstverleningsdocument André van Heugten Verzekeringen Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als

Nadere informatie

Rogstraat 6 5361 GR Grave

Rogstraat 6 5361 GR Grave DIENSTENWIJZER Dit document wordt u aangeboden door Sterke Hypotheekadviezen BV Rogstraat 6 5361 GR Grave Voordat u besluit om van onze dienstverlening gebruik te maken wilt u weten waar u aan toe bent

Nadere informatie

Registratie AFM Ons kantoor is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten onder nummer 12011036.

Registratie AFM Ons kantoor is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten onder nummer 12011036. DIENSTENWIJZER Informatie over onze dienstverlening op grond van de Wet financieel toezicht zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een financiële overeenkomst onderstaande informatie

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Nationale Financiële Adviesgroep bv

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Nationale Financiële Adviesgroep bv DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Nationale Financiële Adviesgroep bv Dit document wordt u aangeboden door Nationale Financiële Adviesgroep bv, gevestigd Laan op Zuid 196-198 te 3071 AA Rotterdam.

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Siebelink Assurantiën B.V. Hazenlaan 1, 7004 BL te Doetinchem.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Siebelink Assurantiën B.V. Hazenlaan 1, 7004 BL te Doetinchem. Dienstenwijzer Siebelink Assurantiën B.V. Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Siebelink Assurantiën B.V. Hazenlaan 1, 7004 BL te Doetinchem. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren

Nadere informatie

Bijeenkomst FidAZ & Kenac VKG

Bijeenkomst FidAZ & Kenac VKG Bijeenkomst FidAZ & Kenac VKG Kies en je wordt gekozen (Bron: Jan van Setten) Eric-Jan van den Berg Directeur Commercie Niels Herweijer - Marketeer Agenda VKG algemeen Visie toekomst adviseur Digitale

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze dienstenwijzer wordt u aangeboden door: MeerHuis financiële dienstverlening Robberstraat 1 4201 AK GORINCHEM Voordat u besluit om van onze dienstverlening

Nadere informatie

Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten en producten.

Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten en producten. Dienstenwijzer Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal, uw persoonlijke situatie en wensen zijn voor ons een belangrijke graadmeter. In onze

Nadere informatie

dienstenwijzer In het kader van de Wet op het financieel toezicht

dienstenwijzer In het kader van de Wet op het financieel toezicht In het kader van de Wet op het financieel toezicht dienstenwijzer De Wet op het financieel toezicht (Wft) schrijft voor dat financiële dienst verleners, voorafgaand aan de totstandkoming van een overeenkomst,

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door P.I.M. Professionals In Maatwerk B.V. tevens handelend onder de naam Financieel Helder. Onze gegevens luiden: (P.I.M.)

Nadere informatie

Bijeenkomst Lac Noord / VKG

Bijeenkomst Lac Noord / VKG Bijeenkomst Lac Noord / VKG Kies en je wordt gekozen (Bron: Jan van Setten) Eric-Jan van den Berg Directeur Commercie Niels Herweijer - Marketeer Agenda VKG algemeen Visie toekomst adviseur Digitale communicatie

Nadere informatie

ZLM als tussenpersoon

ZLM als tussenpersoon ZLM als tussenpersoon voor ondernemers en particulieren Inhoudsopgave Wie zijn wij 3 ZLM als bemiddelaar 3 Werkwijze 3 Verzekeringen voor particulieren 3 Verzekeringen voor ondernemers 4 Onze relatie met

Nadere informatie

Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze.

Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Dienstenwijzer Geachte cliënt, Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als u besluit van onze dienstverlening gebruik te maken, weet u waar u aan toe bent en wat wij

Nadere informatie

Dienstenwijzer Dienstverleningsdocument

Dienstenwijzer Dienstverleningsdocument Dienstenwijzer Dienstverleningsdocument Fidé Hypotheken & Verzekeringen Kuukven 17 5991 NK Baarlo info@fide.nu 06-10314515 Geachteklant, Wij willen ons graag voor stellen en u informeren over onze werkwijze.

Nadere informatie

Particulier. De Vaste Lasten AOV beschermt uw huidige levensstijl bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid.

Particulier. De Vaste Lasten AOV beschermt uw huidige levensstijl bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Particulier De Vaste Lasten AOV beschermt uw huidige levensstijl bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. De ideale lastenverzekering. U leeft een onbekommerd leven. U woont in een mooi huis, u heeft

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Tekelenburg Financiële Planning

Dienstverleningsdocument Tekelenburg Financiële Planning Dienstverleningsdocument Tekelenburg Financiële Planning Dit document wordt u aangeboden door Tekelenburg Financiële Planning, Bruynssteeg 14A te Deventer. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER versie 2015.11

DIENSTENWIJZER versie 2015.11 DIENSTENWIJZER versie 2015.11 Dit document wordt u aangeboden door Van Ekeren financieel advies BV. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als u besluit van onze dienstverlening

Nadere informatie

ONDERLINGE S-GRAVENHAGE

ONDERLINGE S-GRAVENHAGE delen gevoel vertrouwen gevonden avontuur genieten ONDERLINGE S-GRAVENHAGE Momenten vrienden verhuizen afscheid leven huwelijk samen 2 blijdschap verrassing Verzekerde groeikracht Iedereen hoopt op een

Nadere informatie

Dienstenwijzer/Dienstverleningsdocument

Dienstenwijzer/Dienstverleningsdocument Informatie over onze dienstverlening Op grond van de Wet Financieel Toezicht zijn wij verplicht u vooraf aan de totstandkoming van een financiële overeenkomst onderstaande informatie te verstrekken. In

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER - VERSIE DD 06 NOVEMBER 2012 - Op alle diensten die door Midden Friesland Assurantiën worden geleverd zijn Algemene Leveringsvoorwaarden van toepassing. De tekst

Nadere informatie

Bosma en Kralt Advies V.O.F. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop

Bosma en Kralt Advies V.O.F. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop - Bosma en Kralt Advies V.O.F. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Nieuwe Zeeweg 64 Postbus 16 2200 AA NOORDWIJK Telefoon: 071 36 49 957 Fax: 071 36 49 380 E-mail: noordwijk670@hypotheekshop.nl Internet:

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door C.J. Timmermans, Wendelnesseweg-Oost 58, 5161 ZB Sprang-Capelle.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door C.J. Timmermans, Wendelnesseweg-Oost 58, 5161 ZB Sprang-Capelle. Dienstenwijzer Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door C.J. Timmermans, Wendelnesseweg-Oost 58, 5161 ZB Sprang-Capelle. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als

Nadere informatie

Univé Internet Dienstenwijzer 1

Univé Internet Dienstenwijzer 1 Univé Internet Dienstenwijzer 1 Onder de merknaam Univé leveren diverse Univé-bedrijven voor u diensten en producten. Vanuit service oogpunt krijgt u deze Internet Dienstenwijzer, voordat u een verzekering

Nadere informatie

<<>> HOBRO Hypotheken & Assurantiën BV

<<>> HOBRO Hypotheken & Assurantiën BV Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door : Hobro Hypotheken & Assurantiën Paukenstraat 10 5402 HK Uden T 0413-251546 RABO 15.54.64.485 KvK 16059596 AFM 12008498 info@hb-hypotheek.nl www.hb-hypotheek.nl

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Financieel Comfort B.V., Hoornplantsoen 50, 2652 BM Berkel en Rodenrijs.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Financieel Comfort B.V., Hoornplantsoen 50, 2652 BM Berkel en Rodenrijs. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Financieel Comfort B.V., Hoornplantsoen 50, 2652 BM Berkel en Rodenrijs. Wij willen ons graag aan u voorstellen en

Nadere informatie

Hyporatio kan u van dienst zijn op het gebied van hypotheken, levensverzekering(en), schadeverzekeringen en consumptief krediet.

Hyporatio kan u van dienst zijn op het gebied van hypotheken, levensverzekering(en), schadeverzekeringen en consumptief krediet. Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door: Hyporatio Burg. van Grunsvenplein 12 6411 AT Heerlen. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als u besluit van onze dienstverlening

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven V.O.F., Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven V.O.F., Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven V.O.F., Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven. Wij willen ons graag aan u voorstellen

Nadere informatie

Limburg Financieel Advies b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen

Limburg Financieel Advies b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen 1 Limburg Financieel Advies b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen Dienstverleningsdocument Op grond van de Wet financieel toezicht (Wft) zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument (DVD)

Dienstverleningsdocument (DVD) Dienstverleningsdocument (DVD) Postbus 179 AFM 12020125 9470 AD Zuidlaren KvK 01165328 Bank 47.69.93.024 T 050 85 38 417 F 050 23 04 045 www.shassurantie.nl info@shassurantie.nl Geachte relatie, Dit document

Nadere informatie

Dienstenwijzer / dienstverleningsdocument

Dienstenwijzer / dienstverleningsdocument Dienstenwijzer / dienstverleningsdocument Deze dienstenwijzer wordt u aangeboden door: Kempenburg Intermediair b.v. Besterdring 81 5014 HH TILBURG 013-5770395 info@kempenburg.nl www.kempenburg.nl Voordat

Nadere informatie

Dit document wordt u aangeboden door Acturance Financiële Diensten, Kamille 29, 8607 DE te Sneek.

Dit document wordt u aangeboden door Acturance Financiële Diensten, Kamille 29, 8607 DE te Sneek. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Dit document wordt u aangeboden door Acturance Financiële Diensten, Kamille 29, 8607 DE te Sneek. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze

Nadere informatie

TOELICHTING DIENSTVERLENING

TOELICHTING DIENSTVERLENING TOELICHTING DIENSTVERLENING Wie zijn wij? Organisatie Zowel als ondernemer als particulier bent u bij Theo Grandia Assurantiën van harte welkom voor advies en begeleiding bij financiële vraagstukken. Theo

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Korsten Van Dieperbeek Groep B.V., Prof. Oppenheimstraat 16, 5463 ED VEGHEL.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Korsten Van Dieperbeek Groep B.V., Prof. Oppenheimstraat 16, 5463 ED VEGHEL. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Korsten Van Dieperbeek Groep B.V., Prof. Oppenheimstraat 16, 5463 ED VEGHEL. Wij willen ons graag aan u voorstellen

Nadere informatie

Dienstenwijzer Jouke Sjaardema Verzekeringen

Dienstenwijzer Jouke Sjaardema Verzekeringen Dienstenwijzer Jouke Sjaardema Verzekeringen Dit document wordt u aangeboden door Jouke Sjaardema Verzekeringen, Nieuwe Beestenmarkt 28, 2312 CH Leiden. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Snoek & Schepman Hypotheken en Pensioenen Hogewal 1 bis 2514 HA Den Haag Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als u besluit van onze dienstverlening

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER ENDASS VERZEKERINGEN - REGIOBANK STOLWIJK

DIENSTENWIJZER ENDASS VERZEKERINGEN - REGIOBANK STOLWIJK DIENSTENWIJZER ENDASS VERZEKERINGEN - REGIOBANK STOLWIJK Introductie U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van ons kantoor. In deze dienstenwijzer leggen wij u graag uit hoe wij werken en

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument. Informatiewijzer Diensten en Beloning

Dienstverleningsdocument. Informatiewijzer Diensten en Beloning Dienstverleningsdocument Informatiewijzer Diensten en Beloning Inleiding In ons dienstverleningsdocument proberen wij u een zo goed mogelijk inzicht te geven waar onze dienstverlening in zijn algemeenheid

Nadere informatie

Bochane Services Dienstenwijzer Biedt helderheid over de dienstverlening van Bochane Services B.V.

Bochane Services Dienstenwijzer Biedt helderheid over de dienstverlening van Bochane Services B.V. Bochane Services Dienstenwijzer Biedt helderheid over de dienstverlening van De verschillende bedrijfstakken van financiële dienstverlening en in het bijzonder hechten grote waarde aan goede voorlichting

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Het Poliskabinet, Postbus 79, 2910AB Nieuwerkerk aan den IJssel.

DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Het Poliskabinet, Postbus 79, 2910AB Nieuwerkerk aan den IJssel. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Het Poliskabinet, Postbus 79, 2910AB Nieuwerkerk aan den IJssel. Deze dienstenwijzer heeft als doen om u inzicht te

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Wie zijn wij?

Dienstenwijzer. Wie zijn wij? Dienstenwijzer Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument en dienstenwijzer Krooswijk & Van Hoof Financieel Advies BV

Dienstverleningsdocument en dienstenwijzer Krooswijk & Van Hoof Financieel Advies BV Dienstverleningsdocument en dienstenwijzer Krooswijk & Van Hoof Financieel Advies BV U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van ons kantoor. In deze brief leggen wij u graag uit hoe wij werken

Nadere informatie

Dienstenwijzer en Dienstverleningsdocument Your Financials Heerenveen

Dienstenwijzer en Dienstverleningsdocument Your Financials Heerenveen Dienstenwijzer en Dienstverleningsdocument Your Financials Heerenveen Your Financials Heerenveen Bezoekadres : Businesspark Friesland West 27A, 8447 SL Heerenveen Postadres : Businesspark Friesland West

Nadere informatie

AVONTUUR VRIENDEN GELUK LIEFDE VERTROUWEN GEVOEL LEVEN WONEN GEBOORTE

AVONTUUR VRIENDEN GELUK LIEFDE VERTROUWEN GEVOEL LEVEN WONEN GEBOORTE AVONTUUR VRIENDEN GELUK AFSCHEID SAMEN LIEFDE VERTROUWEN GLIMLACH VERHUIZEN GEVOEL LEVEN WONEN GEBOORTE BLIJDSCHAP FAMILIE O N D E R L I N G E s - G R A V E N H A G E M O M E N T E N GLIMLACH GELUK LIEFDE

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Van Maurik Hypotheken (onderdeel van Maurik Financiele Diensten bv) Herenstraat 24 2282 BT RIJSWIJK T 010 4129026 W www.vanmaurik.nl E info@vanmaurik.nl Informatie over onze dienstverlening

Nadere informatie

Wie zijn wij? Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten.

Wie zijn wij? Ons kantoor behartigt uw belangen op het gebied van financiële diensten. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke wensen zijn onze leidraad. Graag willen wij u laten zien

Nadere informatie

Dienstenwijzer Van den Beukel Assurantien B.V.

Dienstenwijzer Van den Beukel Assurantien B.V. Dienstenwijzer Van den Beukel Assurantien B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal.

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door: Admicon Hypotheken en Verzekeringen. Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als u besluit van onze dienstverlening gebruik

Nadere informatie

Valkman & Berendsen Assurantiën Dienstenwijzer algemeen

Valkman & Berendsen Assurantiën Dienstenwijzer algemeen Valkman & Berendsen Assurantiën Dienstenwijzer algemeen Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Inleiding Vaes Finance is een onafhankelijke bemiddelaar op het gebied van hypotheken, verzekeringen en pensioenen. Wij dienen uitsluitend en alleen de belangen van onze klanten

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument. Informatiewijzer Diensten en Beloning

Dienstverleningsdocument. Informatiewijzer Diensten en Beloning Dienstverleningsdocument Informatiewijzer Diensten en Beloning Inleiding In ons dienstverleningsdocument proberen wij u een zo goed mogelijk inzicht te geven waar onze dienstverlening in zijn algemeenheid

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Introductie U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van ons kantoor. In deze brief leggen wij u graag uit hoe wij werken en hoe wij beloond worden. Kerngegevens De

Nadere informatie

Ons dienstverleningsdocument (DVD)

Ons dienstverleningsdocument (DVD) Informatie over onze dienstverlening Wij zijn een financieel dienstverlener. Wij adviseren, bemiddelen en bieden nazorg op het gebied van financiële producten. Daarbij staat altijd úw belang voorop: wij

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER/DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTENWIJZER/DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTENWIJZER/DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Op grond van de Wet financieel toezicht (Wft) zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een (financiële) overeenkomst/opdracht tot dienstverlening

Nadere informatie

Dienstenwijzer Kraan Assurantiën

Dienstenwijzer Kraan Assurantiën Dienstenwijzer Kraan Assurantiën Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien hoe onze werkwijze is. In onze werkwijze staat uw bedrijf centraal. In deze dienstenwijzer

Nadere informatie

De Independent Dienstenwijzer

De Independent Dienstenwijzer Wie zijn wij en wat doen wij voor onze klanten? OMDAT VERTROUWEN NIET VANZELFSPREKEND IS. Wie zijn wij? Independent Duinrand B.V. Ruysdaelplein 42 2282BJ Rijswijk Telefoon: 070-324 67 88 Fax: 070-415 05

Nadere informatie

Hierna vindt u, kort en bondig, onze algemene gegevens, openingstijden, informatie over onze dienstverlening en waar u terecht kunt met klachten.

Hierna vindt u, kort en bondig, onze algemene gegevens, openingstijden, informatie over onze dienstverlening en waar u terecht kunt met klachten. Dienstenwijzer Hessels & Hessels Adviesgroep Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER BLEUKENS ADVIES

DIENSTENWIJZER BLEUKENS ADVIES DIENSTENWIJZER BLEUKENS ADVIES U heeft voor Bleukens Advies gekozen of overweegt voor Bleukens Advies te kiezen als uw tussenpersoon voor uw verzekeringen en / of andere financiële diensten. Met uw keuze

Nadere informatie

Brochure service dienstverlening

Brochure service dienstverlening Brochure service dienstverlening Haaker & Daas Haaker & Daas Verzekeringen en Hypotheken Hypotheek service Inleiding Ons kantoor is gespecialiseerd in het adviseren en bemiddelen in financiële diensten

Nadere informatie

Dienstenwijzer Van den Beukel Assurantien B.V.

Dienstenwijzer Van den Beukel Assurantien B.V. Dienstenwijzer Van den Beukel Assurantien B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal.

Nadere informatie

Kerncijfers verzekeren in Nederland. september 2011

Kerncijfers verzekeren in Nederland. september 2011 Kerncijfers verzekeren in Nederland september 2011 Nederlandse verzekeraars hebben in 2010: een premieomzet van 78 miljard euro, 70 miljard euro aan personen en bedrijven uitgekeerd, een winst geboekt

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven, Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven, Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven. DIE STE WIJZER / DIE STVERLE I GSDOCUME T Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven, Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven. Wij willen ons graag aan u voorstellen en

Nadere informatie

Bochane Services Dienstenwijzer

Bochane Services Dienstenwijzer Bochane Services Dienstenwijzer Biedt helderheid over de dienstverlening van Bochane Services B.V. De verschillende bedrijfstakken van financiële dienstverlening en Bochane Services b.v. in het bijzonder

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven V.O.F., Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven.

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven V.O.F., Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven. DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door Adviescentrum EverCare Eindhoven V.O.F., Fransebaan 590 a-c, 5627 JM Eindhoven. Wij willen ons graag aan u voorstellen

Nadere informatie

Assurantiën, een markt in beweging

Assurantiën, een markt in beweging Assurantiën, een markt in beweging Assurantiën, een markt in beweging Doelstelling Creatie van een nieuw middelgroot assurantiekantoor door het samenvoegen van een aantal portefeuilles van assurantie-tussenpersonen,

Nadere informatie

Dienstverleningswijzer/document

Dienstverleningswijzer/document Dienstverleningswijzer/document Brabantsestraat 16 3074 RS Rotterdam Tel: 010-7370850 Fax: 085-8786211 info@imkanverzekeringen.nl Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen

Nadere informatie

Hoffinass b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen. Dienstenwijzer

Hoffinass b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen. Dienstenwijzer Hoffinass b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen Dienstenwijzer Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke

Nadere informatie

Dienstenwijzer. MORRA 2-33 POSTBUS 714 9200 AS DRACHTEN T 0512-33 42 20 F 0512-33 42 99 info@poelmanassurantien.nl www.poelmanassurantien.

Dienstenwijzer. MORRA 2-33 POSTBUS 714 9200 AS DRACHTEN T 0512-33 42 20 F 0512-33 42 99 info@poelmanassurantien.nl www.poelmanassurantien. Dienstenwijzer MORRA 2-33 POSTBUS 714 9200 AS DRACHTEN T 0512-33 42 20 F 0512-33 42 99 info@poelmanassurantien.nl www.poelmanassurantien.nl 2 D I E N S T E N W I J Z E R Ons kantoor is gespecialiseerd

Nadere informatie

Dienstenwijzer Arci Steenderen BV

Dienstenwijzer Arci Steenderen BV Dienstenwijzer Arci Steenderen BV Dit document wordt u aangeboden door Arci Steenderen BV De Berken 13 Waarom dit document? Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Deze

Nadere informatie

Dienstenwijzer. Alles over onze financiële dienstverlening

Dienstenwijzer. Alles over onze financiële dienstverlening Dienstenwijzer Alles over onze financiële dienstverlening Wie zijn wij A1 Hypotheken is een onafhankelijk landelijk werkende financiële dienstverlener, gespecialiseerd in hypotheken, verzekeringen, kredieten,

Nadere informatie

UNETO-VNI Verzekeringen. Dienstenwijzer. www.uneto-vni.nl/verzekeringen

UNETO-VNI Verzekeringen. Dienstenwijzer. www.uneto-vni.nl/verzekeringen UNETO-VNI Verzekeringen Dienstenwijzer www.uneto-vni.nl/verzekeringen 3 Inhoudsopgave Inleiding 5 Wie is UNETO-VNI Verzekeringen? 5 Wij bieden maatwerk 5 Wat doen wij voor u? 5 Wat verwachten wij van

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Wft nummer 12008346 Pagina 1 van 8 Geachte cliënt, U oriënteert zich op de mogelijkheden van een hypothecaire geldlening en/of diverse verzekeringen. Ons kantoor kan u hierbij

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën, Pensioenen en Hypotheken www.gelderschpakhuys.nl versie mei 2012 1 Dienstverleningsdocument Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën hecht aan

Nadere informatie

Hoffinass b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen

Hoffinass b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen 1 Hoffinass b.v. Verzekeringen en Verzekeringsadviezen Tarieven en werkzaamheden Op grond van de Wet financieel toezicht (Wft) zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een (financiële)

Nadere informatie

Dienstenwijzer Ubels Assurantiën B.V.

Dienstenwijzer Ubels Assurantiën B.V. DIENSTENWIJZER Dienstenwijzer Ubels Assurantiën B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal.

Nadere informatie

Dienstenwijzer. All e s ov e r on z e. f i n a n c i ë l e di e n s t v e r l e n i n g

Dienstenwijzer. All e s ov e r on z e. f i n a n c i ë l e di e n s t v e r l e n i n g Dienstenwijzer All e s ov e r on z e f i n a n c i ë l e di e n s t v e r l e n i n g Wie zijn wij: Financiële Meesters is een onafhankelijk landelijk werkende financiële dienstverlener, gespecialiseerd

Nadere informatie

Hierna vind je, kort en bondig, onze algemene gegevens, informatie over onze dienstverlening en waar je terecht kunt met klachten.

Hierna vind je, kort en bondig, onze algemene gegevens, informatie over onze dienstverlening en waar je terecht kunt met klachten. Dienstenwijzer A. Inleiding De verzekeringsbedrijfstak hecht waarde aan goede voorlichting op het gebied van verzekeringen. Conform de eisen van de Wft (Wet financieel toezicht) heeft ons kantoor een dienstenwijzer

Nadere informatie

Wateler Financiele Diensten B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop

Wateler Financiele Diensten B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Wateler Financiele Diensten B.V. Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Molenstraat 25 6711 AW Ede Telefoon: 0318-69 34 99 Fax: 0318-65 15 13 E-mail: ede985@hypotheekshop.nl Internet: www.hypotheekshop.nl/ede

Nadere informatie

DIENSTENWIJZER ENDASS VERZEKERINGEN

DIENSTENWIJZER ENDASS VERZEKERINGEN DIENSTENWIJZER ENDASS VERZEKERINGEN Introductie U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van ons kantoor. In deze brief leggen wij u graag uit hoe wij werken en hoe wij beloond worden. Gegevens

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument Financieel Fit

Dienstverleningsdocument Financieel Fit Dienstverleningsdocument Financieel Fit Adres : Postbus : 315, 2650 AH, Berkel en Rodenrijs Telefoon : 06-23110490 Fax : Email : info@financieelfit.com Internet : www.financieelfit.com Op afspraak : Maandag

Nadere informatie

Bleukens Verzekeringen

Bleukens Verzekeringen Bleukens Verzekeringen DIENSTVERLENINGSDOCUMENT U treft hier het dienstverleningsdocument aan van Bleukens Verzekeringen Versie 2010-01 Dienstverleningsdocument Bleukens Verzekeringen versie 2010-01 Pagina

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën, Pensioenen en Hypotheken www.gelderschpakhuys.nl versie januari 2013 1 Dienstverleningsdocument Geldersch Pakhuys Bedrijfsassurantiën hecht

Nadere informatie

Mooijekind Vleut Financiële Diensten Handelend onder de naam: De Hypotheekshop

Mooijekind Vleut Financiële Diensten Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Mooijekind Vleut Financiële Diensten Handelend onder de naam: De Hypotheekshop Kruisstraat 2 zwart 2011 PX Haarlem Postbus 3362 2001 DJ Haarlem Telefoon: 023-512 40 30 Fax: 023-512 40 31 E-mail: haarlem487@hypotheekshop.nl

Nadere informatie

UWPLUS DIENSTENWIJZER

UWPLUS DIENSTENWIJZER UWPLUS DIENSTENWIJZER UWPLUS DIENSTENWIJZER OVER ONZE DIENSTVERLENING Op grond van de Wet Financieel Toezicht zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een overeenkomst onderstaande informatie

Nadere informatie

klantinformatie document

klantinformatie document klantinformatie document Dit document is puur informatief en wij hebben hierin tevens ons dienstverleningsdocument en dienstenwijzer verwerkt. U bent dan ook op geen enkele wijze aan dit document gebonden.

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Dienstverleningsdocument Introductie U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van ons kantoor. In deze brief leggen wij u graag uit hoe wij werken en hoe wij beloond worden. Kerngegevens De

Nadere informatie

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door: Pasman Hypotheekconsult Delistraat 13 7101BS Winterswijk

Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door: Pasman Hypotheekconsult Delistraat 13 7101BS Winterswijk Deze Dienstenwijzer wordt u aangeboden door: Pasman Hypotheekconsult Delistraat 13 7101BS Winterswijk Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als u besluit van onze

Nadere informatie

Afspraken worden in overleg gepland op werkdagen tussen 10.00 uur en 21.00 uur

Afspraken worden in overleg gepland op werkdagen tussen 10.00 uur en 21.00 uur Dienstenwijzer Mijn kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag wil ik u laten zien hoe mijn werkwijze is. Bij mij staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw wensen zijn mijn

Nadere informatie

Dienstwijzer Van den Boom Assurantiën Gemert B.V.

Dienstwijzer Van den Boom Assurantiën Gemert B.V. Dienstwijzer Van den Boom Assurantiën Gemert B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u centraal. In deze

Nadere informatie

You never walk alone. Backoffice. maatwerkoplossingen samenwerken/websitemodules schadeafhandeling

You never walk alone. Backoffice. maatwerkoplossingen samenwerken/websitemodules schadeafhandeling You never walk alone Backoffice maatwerkoplossingen samenwerken/websitemodules schadeafhandeling De eerste! Interview met Henk den Uil Ja, het is al bijna 15 jaar geleden, zegt Henk den Uil. Henkie voor

Nadere informatie

WFD Dienstenwijzer Versie april 2007. Inleiding. Wie zijn wij? Geachte relatie,

WFD Dienstenwijzer Versie april 2007. Inleiding. Wie zijn wij? Geachte relatie, WFD Dienstenwijzer Versie april 2007 Inleiding Geachte relatie, Met ingang van 1 januari 2006 is binnen de assurantiebranche de Wet Financiële Dienstverlening (Wfd) van kracht. De Wfd eist dat consumenten,

Nadere informatie

Afspraken buiten kantoortijden zijn ook mogelijk. Voor dringende zaken buiten kantoortijden kunt u ons bereiken op 06-55150027.

Afspraken buiten kantoortijden zijn ook mogelijk. Voor dringende zaken buiten kantoortijden kunt u ons bereiken op 06-55150027. Dienstverleningsdocument Zelfverzekerd De financiële dienstverlening van ons kantoor valt onder de regelgeving van de Wet Financieel Toezicht (WFT). Wij zijn in het bezit van een vergunning die afgegeven

Nadere informatie

Dienstenwijzer Assurantiekantoor De Smale, Assurantiekantoor S. de Smale

Dienstenwijzer Assurantiekantoor De Smale, Assurantiekantoor S. de Smale Dienstenwijzer Assurantiekantoor De Smale, Assurantiekantoor S. de Smale Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat

Nadere informatie

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER Wet op het financieel toezicht -februari 2010-

DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER Wet op het financieel toezicht -februari 2010- DIENSTVERLENINGSDOCUMENT & DIENSTENWIJZER Wet op het financieel toezicht -februari 2010- Deel 1 Dienstverleningsdocument Drijver Advies Introductie U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening

Nadere informatie

Dienstverleningsdocument

Dienstverleningsdocument Hypotheken Verzekeringen Pensioenen Financieel Advies Dienstverleningsdocument Van Huit Financiële Diensten Kantoor : Eindhovensingel 72, 6844 CN ARNHEM Postadres : Eindhovensingel 72, 6844 CN ARNHEM Telefoon

Nadere informatie

In deze paragraaf treft u de belangrijkste gegevens aan van onze onderneming:

In deze paragraaf treft u de belangrijkste gegevens aan van onze onderneming: Caesar adviseurs DIENSTENWIJZER December 2012 Inleiding Op de activiteiten van onze onderneming is de Wet op het Financieel Toezicht van toepassing. Eén van de eisen die uit deze wet volgt is dat wij u

Nadere informatie